Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP đông nam á (SEABANK)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH NGỌC XUÂN DUNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 030805170342 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ THỊ ANH ĐÀO TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH NGỌC XUÂN DUNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á (SEABANK) KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 030805170342 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ THỊ ANH ĐÀO TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) Sinh viên thực Huỳnh Ngọc Xuân Dung Giảng viên hướng dẫn TS Lê Thị Anh Đào Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2021 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Ký tên TS Lê Thị Anh Đào LỜI CẢM ƠN Được hướng dẫn giảng dạy nhiệt tình thầy bốn năm qua giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị ngân hàng thương mại cố phần Đơng Nam Á, em hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu giúp em có tảng học vấn vững phục vụ cho trình nghiên cứu, thực chuyên đề tốt nghiệp trình công tác sau Em xin chân thành cảm ơn TS Lê Thị Anh Đào nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian làm chuyên đề Xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình cô chú, anh chị ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành chuyên đề Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu lĩnh vực huy động vốn ngắn, lại khơng có kinh nghiệm thực tiễn nên em khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót hạn chế Kính mong hướng dẫn, đóng góp ý kiến thầy Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2021 Sinh viên thực Huỳnh Ngọc Xuân Dung MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động NHTM 10 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 14 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 18 1.3.2 Nhân tố khách quan .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á .27 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á .27 2.1.1 Khái quát ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 30 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP SeABank .33 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP SeABank .37 2.2.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP SeABank .37 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi 39 2.2.3 Chỉ tiêu vốn huy động / tổng nguồn vốn: 48 2.2.4 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn 48 2.2.5 Tỷ lệ huy động vốn sử dụng vốn 50 2.2.6 Vốn huy động SeaBank / Tổng vốn huy động ngân hàng địa bàn (VPBank, SacomBank) .54 2.2.7 Những thành công NHTMCP SeaBank 55 2.3 Những hạn chế nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á 60 3.1 Nhóm giải pháp từ ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 60 3.1.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán 60 3.1.2 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng 60 3.1.3 Tạo lập uy tín cho ngân hàng 63 3.1.4 Kết hợp lợi ích khách hàng với ngân hàng 63 3.1.5 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay 64 3.1.6 Ngân hàng khơng ngừng đổi cơng nghệ, hồn thiện tiện ích tốn, thu chi hộ, 65 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP SeABank 66 3.2.1 Đối với Chính phủ Nhà nước 66 3.2.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 67 KẾT LUẬN .69 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần seabank giai đoạn 2018 – 2020 28 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2018 – 2020 32 Bảng 2.3 Tình hình tiền gửi tổ chức tín dụng qua năm 2018–2020 34 Bảng 2.4 Tình hình vốn huy động từ doanh nghiệp qua năm 2018-2020 35 Bảng 2.5 Tình hình huy động nguồn vốn tiền gửi theo kì hạn 36 Bảng 2.6 Tình hình tiền gửi tốn qua năm 37 Bảng 2.7 Tình hình tiền gửi tiết kiệm qua năm 2018 – 2020 39 Bảng 2.8 Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn 41 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn NHTMCP SeaBank từ năm 2018-2020 42 Bảng 2.10 Tổng hợp tình hình sử dụng vốn qua năm 43 Bảng 2.11: Tỷ lệ sử dụng vốn huy động vốn 45 Bảng 2.12: Tỷ trọng vốn huy động SeaBank tổng vốn huy động ngân hàng địa bàn 46 Bảng Bảng 2.13: Cơ cấu trình độ nhân viên SeaBank qua năm 2018-2020 50 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt NHTM NHTW NHTMCP TCTD TTCK CBNV Tên đầy đủ Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Thị trường chứng khoán Cán nhân viên PHẦN MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Hệ thống ngân hàng với chức trực tiếp “hút” (nghiệp vụ huy động vốn) ”bơm” (cho vay) vốn vào kinh tế, khắp ngỏ ngách hoạt động kinh tế, điều tiết ngành, vùng cách tối ưu Đặc biệt giai đoạn kinh tế giới phải trải qua bùng phát dịch Covid – 19, NHTM cần có nhiều sách đầu tư để ngân hàng ngày phát triển Trong bối cảnh khó khăn đó, nguồn vốn huy động định lực tốn quy mơ hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh,… ngân hàng Nó ảnh hưởng đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Rõ ràng, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cịn bộc lộ hạn chế , điều kiện thị trường tài tiền tệ ngồi nước diễn biến phức tạp: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, NHNN áp dụng sách tiền tệ thắt chăt,… với cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác Từ địi hỏi ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cần trọng nhiều đến công tác hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn cho kinh tế Vì lẽ trên, em chọn thực đề tài khóa luận tốt nghiệp “Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Đơng Nam Á (SEABANK)” Đề tài có nội dung tìm hiểu, phân tích đánh giá, từ đề xuất số giải pháp nâng hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng nơi Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Trên sở lý luận tổng kết thực tiễn hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: Hệ thống hóa lý luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á, đưa kết đạt được, hạn chết nguyên nhân Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SEABANK) Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SEABANK) nào? Hạn chế nguyên nhân? - Hiệu đạt Hoạt động huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á? - Muốn tăng cường huy động vốn cho ngân hàng Thương mại cổ phần Đơng Nam Á (SEABANK) cần giải pháp nào? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: hiệu huy động vốn SeaBank giai đoạn 2018-2020 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp: thu thập thông tin, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, so sánh số liệu nhằm giải mối quan hệ lý luận thực tiễn nhằm 56 hoạt động ngân hàng Điều chứng tỏ ngân hàng cố gắng nhiều cơng tác huy động vốn • Ngân hàng đại hoá giao dịch ngân hàng Hiện 20 phòng ban ngân hàng trang bị máy vi tính cao cấp có tích hợp phần mềm đại toán, vay vốn với thủ tục xác nhận bên nhanh, rút gọn thời gian cho khách hàng, điều góp phần đại hố hoạt động ngân hàng Riêng phịng nguồn vốn, kế toán ngân quĩ đảm nhiệm chức quản lý nguồn vốn ngân hàng việc áp dụng cơng nghệ đại giảm nhẹ nhiều công việc, giao dịch thông qua máy việc quản lý nguồn vốn huy động xác hơn, đơn giản hơn, góp phần vào hiệu cơng tác huy động vốn • Ngân hàng phát huy tinh thần đoàn kết tập thể việc huy động vốn Nhận thức tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, đội ngũ cán ngân hàng có nhiều sáng kiến đóng góp q trình huy động vốn tạo nên thành cơng ngân hàng hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn NHTMCP SeABank đạt thành cơng đáng kể, góp phần vào thành cơng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngày 29/4/2020, Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam định trao tặng Bằng khen cho tập thể ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeaBank cá nhân bà Nguyễn Thị Nga –Chủ tịch HĐQT SeaBank “Đã có thành tích xuất sắc góp phần hồn thành nhiệm vụ ngân hàng năm 2018 - 2019” SeaBank hai ngân hàng miền Bắc vinh dự trao giải thưởng cho thành tích kinh doanh xuất sắc ngân hàng năm 2019.Tuy nhiên bên cạnh cịn nhiều tồn cần phải khắc phục để ngày hồn thiện cơng tác 2.3 Những hạn chế nguyên nhân * Hạn chế 57 • Về hoạt động cho vay ngân hàng năm 2018 3.353.998 triệu đồng tương ứng 61,8%, tăng vào năm 2019 10.994.812 triệu đồng tương ứng 73,2% tiếp tục tăng vào 2020 7.508.714 triệu đồng ứng 75,6% Ngân hàng chưa có biện pháp tăng cường huy động vốn cụ thể tình hình (cạnh trang gay gắt) lượng vốn huy động năm 2020 giảm so với năm 2019 Sự sụt giảm cho thấy ngân hàng cần phải tích cực cải thiện tình hình huy động vốn để đẩy nhanh tốc độ tăng vốn huy động đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn 3.000 triệu đồng cho hoạt động tín dụng ngân hàng • Hoạt động tiếp thị chưa quan tâm thực Mỗi đợt huy động vốn triển khai chủ yếu lượng khách hàng cũ, truyền thống ngân hàng tham gia phần lớn, nhiều khách hàng tiềm đến Nguyên nhân việc thông tin sản phẩm, dịch vụ chưa truyền tải rộng rãi đến họ Chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai hữu hiệu thu hút khách hàng có tiền gửi tiềm Điều địi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng hồn thiện triển khai sách khách hàng, sách khuyếch trương giao tiếp để hoạt động huy động vốn đạt kết cao • Trình độ, lực đa số cán nâng lên ( Trình độ CBV thiện tăng vào năm 2020 so với 2019: trình độ đại học chiếm 4%, đại học chiếm 79%, cao đẳng trung cấp chiếm 7%, THPT chiếm 3%) song chưa đáp ứng u cầu phát triển Số cán có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính cịn ít, khả tiếp cận khai thác chương trình cơng nghệ phục vụ khách hàng bị hạn chế Công tác tiếp thị chưa có hiệu *Nguyên nhân Đặc điểm nguồn nhân lực ngân hàng Được thành lập từ năm 1994, trải qua 27 năm phát triển, SeaBank ngân hàng lớn Việt Nam với lực lượng nhân hùng hậu Nếu vào năm 2018, tổng số cán công nhân viên Ngân hàng có 2933 58 người, sang tới năm 2019 số 4040 (tăng 37.74%) Vào năm 2020 nhân ngân hàng đạt 5029 người (tăng 24.4%), thấp so với mức tăng năm 2019 Tính tới thời điểm cuối tháng 3/2021 tổng nhân SeaBank 5352 người, mục tiêu ngân hàng năm 2021 nâng tổng số cán cơng nhân viên lên 6330 người SeaBank khơng có đội ngũ nhân viên hùng hậu số lượng mà chất lượng Bảng 2.13: Cơ cấu trình độ nhân viên SeaBank qua năm 2018-2020 Năm 2018 Trình độ Số lượng Năm 2019 Tỷ lệ Số lượng Năm 2020 Tỷ lệ Số lượng Tỷ lệ Trên Đại học 73 2% 110 3% 188 4% Đại học 2239 76% 3188 79% 3980 79% Cao đẳng 242 9% 290 7% 357 7% Trung cấp 236 8% 334 8% 367 7% THPT 143 5% 118 3% 137 3% Tổng 2933 100% 4040 100% 5029 100% (Nguồn: Phịng nhân sự) Qua bảng 2.13 ta thấy số nhân viên có trình độ đại học chiếm tỷ lệ lớn tổng số nhân viên Điều cho thấy ban lãnh đạo ngân hàng thấy muốn ngân hàng phát triển phải có đội ngũ nhân viên giỏi có trình độ, nên ban lãnh đạo ln tìm cách chiêu mộ người tài giỏi 59 • Nguyên nhân gây khó khăn cơng tác huy động vốn ngân hàng cạnh tranh ngân hàng, tổ chức tài khác, công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện… trở nên gay gắt Hiện có khoảng ngân hàng (VPBank, AgriBank, Sacombank, ViettinBank, BIDV) Ngân hàng ngân hàng hoạt địa bàn Ngoài ra, xu hội nhập ngân hàng phải cạnh tranh với ngân hàng nước với tiềm lực tài cơng nghệ đại • Ngồi ra, điều kiện kinh tế Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung cịn thấp, đủ cho chi dùng nên tích luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt tốn nên muốn thay đổi thói quen cần trải qua thời gian dài Trình độ bắt kịp thời đại chưa cao, hiểu biết hoạt động ngân hàng cịn hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngân hàng • Trình độ cán chưa tồn diện mang tính chất chun mơn hố cao theo lĩnh vực kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp…dẫn đến nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn thời gian Bên cạnh có nhiều cán có nhiệt tình say mê cơng việc, thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ nghiệp vụ cịn hạn chế • Cơ cấu tín dụng số phòng giao dịch chủ yếu cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp nên mức rủi ro cao, chưa có điều kiện chuyển dịch cấu tín dụng sang lĩnh vực khác • Mặc dù kết huy động vốn tăng trưởng qua năm địa điểm Ngân hàng khơng nằm vị trí thuận lợi nên việc sử dụng vốn hạn chế gặp nhiều khó khăn 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á 3.1 Nhóm giải pháp từ ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 3.1.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động nghành ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nội nghành ngoại ngành cho đội ngũ cán để họ thích ứng nắm bắt kịp thời yêu cầu ngân hàng hoạt động chế thị trường Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp huấn luyện nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Ngân hàng chủ động tổ chức lớp huấn luyện nội ngân hàng Đó buổi thảo luận, hướng dẫn chi tiết cách thức áp dụng văn pháp luật, quy định liên quan đến huy động vốn vào thực tiễn công việc ngân hàng Bến cạnh truyền đạt kinh nghiệm, học tập trình tác nghiệp nhân viên ngân hàng quan trọng Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận liên quan Mỗi phịng cần có phân công , phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng cơng việc Ngân hàng thành lập tổ chuyên trách có nhiệm vụ phụ trách chăm sóc, tiếp thị nhóm khách hàng cụ thể 3.1.2 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng - Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán : Kinh tế phát triển, việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp ngân 61 hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Hơn nữa, nguồn vốn có biến động ln tồn số dư định ngân hàng sử dụng vay Các dịch vụ lãi suất huy động thấp, chí khơng phải trả lãi tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lãi xuất huy động bình qn, từ hạ thấp lãi xuất cho vay doanh nghiệp - Khuyến khích sử dụng tốn trực tuyến: Có thể thấy, sử dụng hình thức tốn trực tuyến đem lại vơ vàn lợi ích cho người dùng Có thể kể đến sau: – Nhanh Chóng, Tiện Dụng, Tiết Kiệm Thời Gian Hình thức toán trực tuyến đời thay đổi phần thói quen sử dụng tiền mặt người tiêu dùng Bây mua sắm siêu thị, cửa hàng tiện lợi, dù mua mặt hàng thiết yếu thông thường hay sản phẩm xa xỉ, người tiêu dùng tốn trực tuyến Việc tốn trực tuyến thơng qua thiết bị di động có kết nối internet giúp cho trình giao dịch trở nên dễ dàng hết, đặc biệt tiết kiệm thời gian cho người tiêu dùng – Dễ Dàng Kiểm Sốt Tài Chính Tất số tiền toán lưu lại lịch sử giao dịch người dùng Bất nào, người dùng theo dõi, tra cứu để kiểm sốt tài tốt Điều lợi để người dùng cân đối tài hợp lý – Chuyên Nghiệp Trong Kinh Doanh Hiện nay, người tiêu dùng trẻ có xu hướng sử dụng internet banking, ví điện tử, mã QR…để tốn điện tử Do vậy, NH cần cập nhật, áp dụng hình thức để tối ưu hóa q trình mua hàng Về lâu dài, doanh nghiệp khơng thể cạnh tranh với sàn thương mại điện tử học dần tạo niềm tin chất lượng hàng hóa cạnh tranh nhiều hình thức toán cho khách hàng 62 – Hạn Chế Rủi Ro Hơn Sử Dụng Tiền Mặt Thanh toán trực tuyến có tính bảo mật cao, điều giúp người tiêu dùng an tâm giao dịch toán Hơn nữa, toán trực tuyến giúp bạn giải tình thiếu tiền, quên ví, ví… Sau hiểu nắm rõ ưu điểm hình thức tốn trực tuyến, hình thức tốn ưu thị trường: – Thanh Tốn Bằng Ví Điện Tử Nhờ chiến lược truyền thông Marketing rộng mặt trận, ví điện tử thực bùng nổ gần gũi với người tiêu dùng Không phải mà cách 3,4 năm, mắt MoMo, Zalo Pay, ViMo… khiến thị trường sơi động – Thanh Tốn Qua Smartphone Thanh tốn thơng qua Smartphone hình thức tốn phổ biến nhiều nước Việt Nam Với hình thức này, khách hàng tốn trực tuyến thơng qua điện thoại thông minh với dịch vụ Mobile Banking Hình thức xây dựng mơ hình liên kết ngân hàng, cung cấp viễn thông, hệ thống tiêu dùng người tiêu dùng – Thanh Toán Qua Các Cổng Thanh Toán Điện Tử Cổng toán điện tử hệ thống phần mềm trung gian kết nối người bán, người mua với ngân hàng để hỗ trợ thực dịch vụ thu chi cho khách hàng Cổng toán điện tử hệ thống phần mềm để hỗ trợ trang web bán hàng, trang web thương mại điện tử liên kết với ngân hàng Điều giúp giao dịch toán thực nhanh chóng dễ dàng – Thanh Toán Bằng Credit Card Và Debit Card Credit Card thẻ tín dụng Debit Card thẻ ghi nợ Đây hình thức tốn thương mại đặc trưng phổ biến Việt Nam, chiếm tới 90% giao 63 dịch toán thương mại điện tử Cho đến nay, ngân hàng chấp nhận toán qua thẻ gồm có loại: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế bao gồm: Visa, MasterCard, Master Express… Thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu toán, đưa phương thức toán tiện lợi toán qua thẻ tín dụng 3.1.3 Tạo lập uy tín cho ngân hàng Trong công tác huy động vốn việc tạo lập uy tín, lịng tin với khách hàng Phải nói lịng tin vấn đề sống ngân hàng, ngân hàng có hoạt động hay khơng nhờ vào lịng tin khách hàng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an tồn nhất, cán ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Một ngân hàng mà khơng giữ chữ "tín" khơng thể đạt kết mong muốn Trong thị trường vốn dài hạn chưa phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho kinh tế thực qua kênh ngân hàng Vì thơng qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời, nhân rộng gương người tốt, việc tốt xử lý hành vi gây hại làm tổn thương đến uy tín ngân hàng 3.1.4 Kết hợp lợi ích khách hàng với ngân hàng Thực kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng Nếu lãi suất huy động thấp khơng kích thích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại lãi huy động cao bắt buộc ngân hàng phải đẩy đầu lên cao, ngân hàng khơng cho vay Vì có sách lãi suất hợp lý, phù hợp hấp dẫn nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với khoản tiền lớn, thời hạn dài Đồng thời ngân hàng phải đảm bảo đầu vừa phải thấp tỷ 64 suất lợi nhuận bình quân người vay vốn đảm bảo lợi ích ngân hàng Các sách ngân hàng, đặc biệt sách khách hàng cần phải hấp dẫn, khuyến khích vật chất, tạo thân mật, tin tưởng cho khách hàng Riêng tiền gửi đảm bảo toán, tiền gửi toán séc, ngân hàng thu hút khách hàng hình thức tốn nhanh khơng thu phí dịch vụ chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi, mở thư tín dụng kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền, có tác dụng tích cực việc thu hút họ gắn bó thường xuyên với ngân hàng Hiện việc mở tài khoản cá nhân cịn chưa hấp dẫn khách hàng doanh số tương đối thấp Do vậy, phương tiện thông tin đại chúng, thời điểm định: Thứ 7, chủ nhật, ngày lễ Để người dân hiểu nội dung, thủ tục mở sử dụng tài khoản cá nhân, đồng thời cho họ thấy lợi ích, cơng dụng chúng Mặt khác phải có biện pháp khắc phục chênh lệch lãi suất tiền gửi tài khoản cá nhân tiền gửi khơng kỳ hạn Có khuyến khích họ gửi tiền vào nhiều 3.1.5 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Tác động đại dịch Covid-19 đến lĩnh vực kinh tế - xã hội, lĩnh vực ngân hàng nặng nề Để tránh việc lây nhiễm dịch bệnh Covid-19 cần hạn chế tối đa việc tiếp xúc trực tiếp nơi đơng người Ngân hàng TMCP SeaBank có nhiều giải pháp để vừa đảm bảo phòng, chống dịch Covid-19, vừa trì hoạt động giao dịch với khách hàng diễn thông suốt Và Ngân hàng cần áp dụng định danh điện tử (eKYC) Với giải pháp eKYC, ngân hàng hướng đến mục tiêu thúc đẩy tài tồn diện tốn khơng dùng tiền mặt theo định hướng Chính phủ E-KYC định danh điện tử lĩnh vực ngân hàng Đây q trình nhận biết danh tính khách hàng tài khoản điện tử, tức xác định danh tính khách hàng mở tài khoản sử dụng tài khoản ngân hàng điện tử KYC giúp 65 NHTM tham gia phòng chống rửa tiền, phòng chống giao dịch trái phép, nguồn tiền không rõ ràng nguồn gốc Đối với KYC truyền thống, khách hàng đến trực tiếp ngân hàng điền theo biểu mẫu cung cấp giấy tờ tùy thân để ngân hàng đối chiếu, việc nhiều thời gian đặc biệt nước giới không Việt Nam đối mặt với dịch bệnh Covid-19 hạn chế tiếp xúc Do vậy, thực eKYC bước tiến vô quan trọng giao dịch ngân hàng Nhờ có eKYC, NH tiết kiệm thời gian, tiền bạc nguồn nhân lực thực tác vụ này; giảm sai sót trình nhập liệu phát giấy tờ giả, mà giao dịch viên khó lịng phát mắt thường… 3.1.6 Ngân hàng không ngừng đổi cơng nghệ, hồn thiện tiện ích tốn, thu chi hộ, Ngân hàng phải luôn cải tiến, đổi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng phục vụ Thứ nhất: ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả tốn điều kiện, khơng phép khất chi, hỗn chi với khách hàng lý thiếu tiền mà cịn phải làm nhanh cơng tác toán cho khách hàng Ngân hàng cần trang bị máy vi tính, máy đếm tiền, máy soi tiền sử dụng hình thức tốn đại như: tốn điện tử, tốn thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch Khi ngân hàng thực yếu tố uy tín ngân hàng thị trường tăng lên, vị cạnh tranh ngân hàng củng cố khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Thứ hai: Để khách hàng tìm hiểu ngân hàng lựa chọn cho ngân hàng tốt để giao dịch, ngân hàng cần phải thông báo kết kinh doanh lực tài thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, tạo điều kiện cho người tìm hiểu ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải biết xây dựng mối quan hệ tốt với quyền địa phương cấp uỷ đảng nơi 66 hoạt động Ln hướng hoạt động vào mục tiêu kinh tế xã hội địa phương, đồng thời qua tranh thủ ủng hộ ngành, cấp Thứ ba: Cần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng cách tốt để thu hút họ tới tham gia giao dịch ngân hàng Cụ thể: ngân hàng phục vụ dịch vụ ngân hàng nhà nhận tiền gửi, cho vay nhà, cuối ngày thu gom tiền bán hàng khu vực thương mại, cửa hàng Mặt khác thời gian làm việc ngân hàng chưa thật hợp lý với tất đối tượng muốn gửi tiền Do vậy, ngân hàng cần có giải pháp làm việc ngồi giờ, tăng thời gian giao dịch với khách hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng công tác huy động vốn 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP SeABank 3.2.1 Đối với Chính phủ Nhà nước • Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại • Do đại dịch Covid dẫn đến tăng trưởng tín dụng năm 2020 mức thấp tạo áp lực tăng trưởng tín dụng tháng cuối năm Lợi nhuận ngân hàng thương mại (NHTM) trì mức khá, nhiên rủi ro nợ xấu gia tăng Theo NHNN (2020c), tăng trưởng tín dụng năm 2020 hệ thống ngân hàng đạt 10,14%, thấp so với kỳ năm trước (12,14%) mức thấp năm trở lại Tăng trưởng huy động vốn đạt 12,87%, cao tăng trưởng tín dụng, khoản hệ thống ngân hàng dư thừa khiến NHTM chịu sức ép giảm lãi suất huy động Tổng phương tiện toán tăng 12,56% so với cuối năm 2019 (cùng thời điểm năm 2019 tăng 12,1%) 67 Chính sách tiền tệ mở rộng tiếp tục trì nên khoản hệ thống ngân hàng dư thừa, lãi suất liên ngân hàng mức thấp 15 năm trở lại (ở mức xấp xỉ 0% từ cuối Quý) (cafef.vn) Kiến nghị sửa đổi Thông tư 22/2019/TT-NHNN lùi thời gian yêu cầu NHTM đáp ứng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 37% từ ngày 01/04/2021 (gia hạn tháng) từ ngày 01/10/2021 (gia hạn năm) góp phần giảm sức ép NHTM đảm bảo quy định Nhà nước cần điều chỉnh giảm lần mức lại suất điều hành với tổng mức giảm 1,5%-2%/năm Phần lớn NHTM trì hệ số NIM Quý 2.2020 mức từ 2% tới 4.7% NIM giữ phần chi phí hoạt động nhiều ngân hàng tiếp tục giảm mang lại khoản tiết kiệm đáng kể, giúp cải thiện lợi nhuận Theo đó, tỷ lệ chi phí thu nhập (CIR) vào Quý 2.2020 giảm mức 36,7%, mức thấp kể từ Quý 1.2017 Đồng thời nhờ biện pháp Chính phủ giúp cho phép điều chỉnh lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng Covid-19 Dự kiến NIM giảm thời gian tới nguồn tiền gửi từ Kho bạc Nhà nước chuyển từ NHTM NHNN (tổng tiền gửi rút từ Vietcombank, Vietinbank BIDV 189.000 tỷ đồng) NHTM giảm lãi suất cho vay theo đạo Chính phủ • Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thương mại 3.2.2 Đối với ngân hàng Nhà nước • Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng 68 hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập qn sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đối, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng • Hồn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa cơng cụ phương tiện tốn thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn • Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hố hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách lonh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường • Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 69 KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Đây biện pháp quan trọng, góp phần định cho nghiệp xây dựng xã hội chủ nghĩa xã hội nước ta Nó địi hỏi ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực đất nước để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế phát triển nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh phía Nhà nước phải có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng, hoạt động ngành ngân hàng ngày tác động tích cực vào cơng đổi phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian qua ngân hàng TMCP Đông Nam Á đạt kết khả quan, nhiên cịn tồn cần khắc phục Vì thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, giúp dỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, em hy vọng ngân hàng TMCP Đông Nam Á nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế khả thân hạn chế định, nhiều số liệu coi tài liệu mật, khơng thể cơng bố luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong Thầy, Cơ giáo đóng góp ý kiến để luận văn em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo cô, ngân hàng TMCP Đông Nam Á đặc biệt cô giáo TS Lê Thị Anh Đào người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều suốt thời gian viết chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Trung Kiên, Các giải pháp nhằm huy động vốn cho nghiệp Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa, Nhà xuất Thống kê PGS TS Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng Thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Nguyễn Đăng Dờn, 2020 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học quốc gia TP.HCM Nguyễn Minh Kiều, 2020 Tiền tệ -Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Báo cáo thường niên NHTMCP Đông Nam Á năm 2018,2019,2020 Thời báo ngân hàng Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương (2018), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB tài Tạp chí thị trường tài tiền tệ Các website: • SeaBank.com.vn • cafef.vn ... động vốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: Hệ thống hóa lý luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đông. .. lý thuyết hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Chương 3: Giải pháp nâng cao nâng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng. .. hiệu hoạt động kinh doanh Vai trò vốn hoạt động ngân hàng lớn nên hiệu hoạt động huy động vốn quan trọng, định trình kinh doanh ngân hàng nên ngân hàng trọng công tác nâng cao hiệu huy động vốn