NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD LÊ VIẾT THUẬT VINH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG -*** BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHĨA Chun ngành: Tài quốc tế NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD LÊ VIẾT THUẬT - VINH Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Mai Hoa Mã sinh viên: 1513310061 Lớp: Anh – Khối - TCNH Khóa: 54 Người hướng dẫn: TS Trần Thị Lương Bình Hà Nội, tháng năm 2018 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN DNNN NHNN NHTM NHTW NHTMCP KQKD KKH KH TCKT TCTD PGD VND USD Vietbank Lê Viết Thuật Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại cổ phần Kết kinh doanh Không kỳ hạn Kỳ hạn Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Phịng giao dịch Đồng Việt Nam đồng Đồng Đô-la Mỹ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín phịng giao dịch Lê Viết Thuật – thành phố Vinh DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng kinh tế, hiệu hoạt động ngân hàng vấn đề quan tâm Các ngân hàng phải thường xuyên đối mặt với yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động nhằm củng cố tiềm lực tài an toàn hoạt động kinh tế mở Đối với kinh tế Việt Nam ngân hàng nơi cung cấp vốn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội, vậy, hoạt động huy động vốn sử dụng vốn hoạt động quan trọng ngân hàng Mục tiêu đặt để ngân hàng đạt hiệu cao hoạt động huy động vốn sử dụng vốn trình thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín PGD Lê Viết Thuật –Vinh, em lựa chọn đề tài “Nâng cao hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín phịng giao dịch Lê Viết Thuật – Vinh” gắn liền lý thuyết thực tiễn, phân tích đưa giải pháp với mong muốn đề tài giải vấn đề tồn hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Nội dung đề tài gồm chương chính: Chương I - Lý thuyết chung hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại Chương II – Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Vietbank Lê Viết Thuật Chương III – Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Vietbank Lê Viết Thuật Trong đề tài em sử dụng kiến thức chuyên ngành Tài – Ngân hàng học trường Đại học Ngoại thương, tìm hiểu, phân tích số liệu, báo cáo tài ngân hàng thực tập Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tế hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi có sai sót, em mong có đóng góp ý kiến thầy cô, cán ngân hàng, bạn sinh viên để đề tài nghiên cứu em thêm hoàn thiện CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng định chế tài chính, mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Ngân hàng tổ chức cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Do vậy, việc xác định dịch vụ mà xã hội có nhu cầu thực tốt dịch vụ góp phần đem lại thành cơng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động NHTM phản ánh qua ba lĩnh vực nghiệp vụ là: Huy động vốn, Sử dụng vốn Nghiệp vụ trung gian Trong báo cáo chủ yếu phân tích hai nghiệp vụ Huy động vốn sử dụng vốn 1.2 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ hoạt động tạo vốn quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại Với chức nhiệm vụ mình, ngân hàng thương mại thu hút, tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng doanh nghiệp, tầng lớp dân cư vào ngân hàng Mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, mục tiêu phát triển kinh tế vùng, ngành, thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2.1 Phương thức huy động vốn 1.2.1.1 Huy động từ tổ chức kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp có phận vốn nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng tốn, doanh nghiệp gửi khoản tiền vào ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn với kỳ hạn khác nhau, đồng thời ngân hàng cung cấp cho khách hàng tài khoản để đảm bảo sử dụng thuận tiện q trình toán Bên cạnh việc huy động vốn nội tệ, ngân hàng thương mại coi trọng việc huy động nguồn ngoại tệ Một số doanh nghiệp có hoạt động xuất nắm giữ ngoại tệ, ngược lại doanh nghiệp nhập tất yếu cần dùng tới ngoại tệ Ngân hàng trung gian tài cho hoạt động 1.2.1.2 Huy động vốn dân cư Đây phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời phục vụ cho mục đích thuận lợi toán Gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Trên thực tế, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thường cố gắng khai thác tốt nguồn vốn cách đa dạng hố hình thức huy động: huy động vàng, huy động tiền gửi có đảm bảo vàng, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi nơi, lĩnh nhiều nơi… với lãi suất hợp lý 1.2.1.3 Huy động vốn thông qua việc vay  Phát hành chứng tiền gửi trái phiếu Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, ngân hàng thương mại phát hành: chứng tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Các ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi huy động huy động hình thức nên nghiệp vụ tiến hành ngân hàng thiếu vốn, ngân hàng phải vào đầu để định khối lượng huy động, mức lãi suất thời hạn, phương pháp huy động để đảm bảo chi phí huy động vốn  Vay Ngân hàng TW tổ chức tín dụng khác Trong trường hợp bổ sung cho vốn hoạt động sử dụng hết số vốn khả dụng, ngân hàng vay ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác Nghiệp vụ thường sử dụng cần bổ sung vốn ngắn hạn, bù đắp vốn tạm thời tốn 1.2.1.4 Các hình thức huy động vốn khác Trong q trình làm trung gian tốn, ngân hàng thương mại tạo khoản vốn: vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền séc bảo chi, séc định mức khoản tiền phong toả ngân hàng nhận hối phiếu thương mại, thông qua nghiệp vụ đại lý, ngân hàng thương mại thu hút số vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Tất khoản tiền tạm thời dư thừa ngân hàng sử dụng cho mục đích kinh doanh tiền tệ 1.2.2 Quan niệm hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Chúng ta biết tầm quan trọng vốn kinh tế, giai đoạn nay, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn qua ngân hàng tất yếu Nhưng số lượng vốn huy động nhiều hay phần vấn đề Để đánh giá hiệu huy động vốn cần vào nhiều yếu tố khác: phương pháp để huy động vốn, chi phí huy động thực tế bao nhiêu, khả khai thác số vốn phục vụ cho kinh tế nào, lợi nhuận rủi ro ngân hàng tiến hành huy động sao…Và để trả lời câu hỏi cần xem xét quan niệm hiệu huy động vốn Hiệu hoạt động huy động vốn NHTM không đơn giản số lượng vốn huy động phải lớn, chi phí huy động vốn phải mà cịn phải xem xét lợi ích sử dụng số vốn huy động cho hoạt động cho vay Vì vậy, NHTM muốn đạt hiệu huy động vốn cao thực huy động vốn phải bám sát nhu cầu cho vay, đầu tư,… để số vốn huy động phù hợp, tương ứng cấu, kỳ hạn, loại tiền với chi phí huy động vốn thấp mà trì nguồn huy động vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu kinh doanh, giảm rủi ro lãi suất, hạn chế rủi ro khoản, mang lại lợi nhuận cho NHTM 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 1.2.3.1 Đánh giá qua chi phí nguồn lực bỏ ra:  Khối lượng cấu: Không huy động đủ vốn khơng thể coi hiệu Khối lượng vốn huy động cần đạt đến quy mô yêu cầu ngân hàng, bên cạnh cấu vốn huy động cần đa dạng, trì tỷ lệ hợp lý vốn ngắn hạn vốn dài hạn, vốn nội tệ 10 ngoại tệ, tránh cho việc cân tài q trình ngân hàng hoạt động kinh doanh  Tốc độ tăng vốn huy động Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần quy mô vốn lớn, để ngân hàng hoạt động an tồn tốc độ tăng huy động vốn phải ổn định Vì thế, ngân hàng phải dự báo trước dòng tiền gửi vào rút năm để có kế hoạch cho vay hợp lý Tốc độ tăng huy động vốn = ( Nếu NHTM có kết tăng vốn từ 10% trở lên xếp loại A; từ 0%-10% xếp loại B; 0% xếp loại C  Một số tiêu khác • Tỷ lệ thu nhập lãi cận biện (NIM) NIM = Tỷ lệ cao chứng tỏ hoạt động huy động vốn có hiệu • Tỷ lệ khoản Tỷ lệ khoản = 1.2.3.2 Đánh giá khả huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn  Xu hướng biến đổi cấu vốn huy động Do biến đổi mạnh cấu vốn kéo theo biến đổi cấu cho vay đầu tư… kéo theo thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Xu biến đổi cấu vốn huy động phần phụ thuộc vào kế hoạch chủ quan ngân hàng chịu nhiều yếu tố bên ngồi, điều đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường  Sự đa dạng hình thức huy động thời hạn loại tiền Tuỳ theo đặc điểm kinh doanh mà ngân hàng áp dụng hệ thống sản phẩm khác trình huy động vốn Số lượng sản phẩm tuỳ thuộc vào mục tiêu sách, vào tình hình tài ngân hàng thời kỳ yếu tố phản ánh khả quản lý ngân hàng Việc đa dạng sản phẩm huy động kỳ hạn loại tiền với lãi suất khác biệt nhằm đáp ứng, thoả mãn 22 khách hàng cốt lõi ngân hàng Tiền gửi dân cư nguồn vốn ổn định sử dụng để tăng trưởng tín dụng đầu tư dài hạn Kỳ hạn tiền gửi danh nghĩa người dân thường ngắn (kỳ hạn nhỏ 12 tháng) kỳ hạn thực tế trung bình lại dài, tính ổn định cao, nguồn để ngân hàng cho vay trung dài hạn tăng hệ số sử dụng vốn Điều làm tăng khả sử dụng vốn, khả dịch chuyển kỳ hạn dư nợ, kết kinh doanh sức cạnh tranh + Tiền gửi TCKT: Tiền gửi TCKT chủ yếu tiền gửi ngắn hạn năm gần số huy động giảm đáng kể Năm 2017, vốn huy động ngắn hạn từ TCKT giảm từ 54 tỷ năm 2016 xuống 46 tỷ năm 2017 2.2.2.2 Huy động vốn ngoại tệ So với nguồn vốn nội tệ, nguồn vốn ngoại tệ có tỷ trọng nhỏ nhiều có xu hướng giảm thời gian qua Bảng Huy động vốn ngoại tệ Vietbank Lê Viết Thuật (đơn vị: triệu đồng) 2017 Số dư % Số dư % Tiền gửi KKH TCKT 5.482 32% 2.662 28,6% Tiền gửi tiết kiệm KKH dân cư 1.405 8,2% 735 8% Tiền gửi có KH TCKT 1.970 11,5% 754 8% Tiền gửi tiết kiệm có KH dân cư 8.274 48,3% 5.157 55,4% Tổng 17.131 100% 9.309 100% (Nguồn: Báo cáo tài Vietbank Lê Viết Thuật năm 2016,2017) Chỉ tiêu 2016 + Tiền gửi ngoại tệ cuả tầng lớp dân cư: Cũng tiền gửi nội tệ, nguồn vốn ngoại tệ huy động từ tầng lớp dân cư tập trung vào loại hình tiền gửi có kỳ hạn người dân có nhu cầu gửi tiền để hưởng lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Hình thức huy động có mức tăng trưởng ổn định thời gian qua Do đó, cấu nguồn tiền gửi có xu hướng tăng giai đoạn + Tiền gửi ngoại tệ tổ chức kinh tế: Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên nguồn tiền gửi có chi phí thấp 23 TCKT gửi tiền PGD Lê Viết Thuật trì hình thức gửi tiền không kỳ hạn phục vụ cho hoạt động toán gửi với kỳ hạn ngắn (từ 1-3 tháng) Dựa vào tình hình trên, PGD Lê Viết Thuật cần đẩy mạnh để phát triển kênh huy động vốn ngoại tệ thời buổi kinh tế hội nhập Ngoài việc thiết kế gói tiền gửi ngoại tệ nên phát triển thêm dịch vụ tốn quốc tế, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, 2.3 Thực trạng sử dụng vốn Vietbank Lê Viết Thuật 2.3.1 Phân tích kết hoạt động cho vay 2.3.1.1 Tình hình dư nợ Dư nợ cho vay tiêu xác thực để đánh giá quy mô hoạt động cho vay Ngân hàng thời kỳ Các Ngân hàng có mức dư nợ cao thường Ngân hàng có quy mơ hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh đa dạng Qua tình hình dư nợ ta thấy Ngân hàng sử dụng vốn có hiệu hay chưa, đồng thời ta biết khoản phải thu tương lai cùa Ngân hàng  Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp Bảng Dư nợ theo đối tượng khách hàng Vietbank Lê Viết Thuật (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2016 2017 Số tiền % Số tiền % Tổng 404.963 100 472.357 100 Doanh nghiệp 251.077 62 315.440 66,78 - DNNN 14.984 3,7 25.507 5,4 - DN nước 6.074 1,5 7.558 1,6 - DN nước 230.019 56,8 282.375 59,78 Cá nhân 153.886 38 189.982 40,22 (Nguồn: Báo cáo tài Vietbank Lê Viết Thuật năm 2016,2017) Nhìn vào bảng ta thấy: Dư nợ ngân hàng năm 2017 tăng mức 16,8%, tăng trưởng mức tốt Dư nợ cho vay thành phần kinh tế doanh nghiệp nhà nước có xu tăng mạnh số lượng lẫn tỷ trọng, tăng gần lần số với dư nợ năm 2016 Nguyên nhân thương hiệu 24 Vietbank dần có tạo uy tín, tìm khác hàng làm ăn có hiệu khách hàng lớn thường xuyên cho ngân hàng Dư nợ cho đối tượng doanh nghiệp tư nhân nước cá nhân chiếm tỷ trọng lớn năm qua có mức tăng đặn, doanh nghiệp tư nhân nước tăng 22% khách hàng cá nhân tăng 23,4% năm 2017 Đây dấu hiệu đáng mừng cho thấy mức chi tiêu người dân tăng dần, nguyên nhân chu kỳ kinh tế lên, môi trường kinh tế ổn định, sản phẩm tiêu dùng tăng chất lượng lẫn số lượng  Dư nợ cho vay theo thời gian Bảng Dư nợ theo thời gian Vietbank Lê Viết Thuật (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2016 2017 Số tiền % Số tiền % Tổng 404.963 100 472.357 100 Ngắn hạn 184.071 45,45 161.671 34,23 Trung hạn 83.242 20,56 58.369 12,36 Dài hạn 137.649 33,99 252.318 53,42 (Nguồn: Báo cáo tài Vietbank năm 2016,2017) Đối với cho vay ngắn hạn, khách hàng thường dùng để bổ sung thiếu hụt vốn tạm thời sản xuất kinh doanh tiêu dùng Những khoản vay có thời hạn ngắn nên tính quay vịng vốn cao khơng mang tính ổn định Trong năm 2017 ta thấy rõ dư nợ ngắn hạn giảm số lượng lẫn tỷ trọng, chứng tỏ nhu cầu vay vốn để quay vòng chi tiêu thường xuyên khách hàng giảm mạnh, mức 12,5% So với khoản huy động vốn ngắn hạn Vietbank Lê Viết Thuật, khoảng 362 tỷ đồng dư nợ ngắn hạn Đối với cho vay trung hạn có giảm mạnh, khồng gần 30% số lượng Ngược lại, năm 2017, dư nợ dài hạn tăng mạnh mẽ, tăng 83% so với năm 2016, khoản cho vay có thời gian sử dụng hồn trả lâu nên tính khoản thấp, rủi ro mang lại biến động thị trường khách hàng lớn Nếu khơng có ràng buộc mạnh mẽ để đảm bảo an toàn cho ngân hàng dễ trở thành nợ hạn, 25 nợ xấu Trong bảng báo cáo tài quý 2, năm 2018 nêu rõ tỷ lệ nợ xấu thời điểm quý 2/2018 tăng 41% so với năm 2017 Ngun bắt nguồn từ cơng tác cho vay chưa chặt chẽ, cho vay dài hạn tăng mạnh vài năm trở lại đây, chiếm tỷ trọng lớn dư nợ cho vay Dư nợ cho vay trung dài hạn tăng chứng tỏ khách hàng ngày tin tưởng vào sách, tiện ích mà ngân hàng mang lại bên cạnh ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện dịch vụ, nâng cao trình độ cán thẩm định, tín dụng để đảm bảo khoản vay mang lại doanh thu cho ngân hàng 2.3.1.2 Tình hình sử dụng vốn  Hiệu suất sử dụng vốn Bảng Hiệu suất sử dụng vốn Vietbank (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2016 2017 Tổng dư nợ cho vay 404.963 472.357 - Ngắn hạn 184.071 161.671 - Trung, dài hạn 220.892 310.686 Tổng nguồn vốn huy động 452.732 500.842 - Ngắn hạn 362.186 431.732 - Trung, dài hạn 90.546 69.110 Hiệu suất sử dụng vốn chung (%) 89,45 94,31 Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn (%) 50,82 37,45 Hiệu suất sử dụng vốn trung, dài hạn (%) 243,95 449,56 (Nguồn: Báo cáo tài Vietbank năm 2016,2017) Trong năm 2017, hiệu suất sử dụng vốn chung tăng, từ 89,45% lên 94,31%, cho thấy tình hình khả quan việc sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn thấp, nữa, tỷ lệ giảm từ 50,82% xuống 37,45% năm 2017 Điều cho thấy nguồn vốn ngắn hạn mà ngân hàng huy động đáp ứng cho vay ngắn hạn mà tài trợ cho vay trung, dài hạn Hiệu suất sử dụng vốn cho vay trung, dài hạn cao, tăng mạnh năm 2017, lên tới 449,56% Điều cho thấy ngân hàng dùng nguồn vốn ngắn hạn với chi phí thấp để tài trợ cho vay trung, dài hạn Ở mức tỷ lệ cao này, cho 26 thấy nguồn vốn ngắn hạn tài trợ nhiều cho khoản vay trung, dài hạn Ngân hàng cần trọng để đảm bảo khoản hạn chế rủi ro khơng đáng có xảy 2.3.1.3 Tình hình nợ xấu Theo Thơng tư số 14/2014/TT – NHNN nợ Ngân hàng phân chia thành nhóm, nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 Chỉ tiêu nợ xấu phản ánh xác hiệu cho vay Ngân hàng phản ánh xác số vốn mà Ngân hàng có nguy cho khách hàng vay Điều này, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng uy tín Ngân hàng Dưới tỷ lệ nợ xấu Vietbank Lê Viết Thuật: (đơn vị: triệu đồng) Bảng Tình hình nợ xấu Vietbank Lê Viết Thuật Chỉ tiêu 2016 2017 Tổng dư nợ 404.963 472.357 Tổng nợ xấu 4.495 6.471 Tỷ lệ nợ xấu 1,11% 1,37% (Nguồn: Báo cáo tài Vietbank Lê Viết Thuật năm 2016,2017) Trong năm qua, tỷ lệ nợ xấu trì mức thấp, 1,11% vào năm 2016 1,37% vào năm 2017 Tỷ lệ nợ xấu 3% thể chất lượng cho vay PGD mức tốt 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Vietbank Lê Viết Thuật 2.4.1 Những kết đạt Nhìn chung, năm qua, Phòng giao dịch Lê Viết Thuật thực định hướng đạo Ngân hàng Việt Nam Thương Tín đề mục tiêu tăng trưởng cho vay phù hợp với khả tăng trưởng nguồn vốn Qua số liệu phân tích ta thấy, Ngân hàng đạt kết khả quan: - PGD quan tâm coi trọng công tác huy động vốn biện pháp cụ thể: thực đổi tác phong giao dịch, giảm nhẹ thủ tục rườm rà không cần 27 thiết, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sử dụng địn bẩy kích thích lãi suất, tiết kiệm dự thưởng, … - Doanh số cho vay dư nợ toàn ngân hàng tăng đặn qua năm Thành cơng có nhờ Chi nhánh định hướng mục tiêu, chiến lược đề Cơ cấu cho vay khơng bó hẹp khu vực DNNN mà mở sang cho vay DN nước ngoài, tư nhân sở phương án, dự án khả thi có hiệu Cho vay ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động DN nhân, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu - Ngân hàng xây dựng cấu hợp lý cho vay, với mục tiêu tăng cường cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn DN để đầu tư xây dựng, mua sắm máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất - Hiệu cho vay xác định mục tiêu hàng đầu, Ngân hàng ln trọng nâng cao chất lượng khoản vay Định kỳ phân tích tài chất lượng cho vay, nhằm đánh giá thực chất tình hình tài chất lượng nợ vay đơn vị nợ vay Ngân hàng Thường xuyên theo dõi sát nợ hạn, phân tích ngun nhân để có biện pháp xử lý thu nợ kịp thời, tích cực đơn đốc thu hồi nợ xử lý rủi ro - Xây dựng chế lãi suất linh hoạt, bám sát với lãi suất Ngân hàng khác, không vượt mức lãi suất quy định Vietbank Lãi suất dựa chế lãi suất thoả thuận lãi suất, tuỳ khách hàng cá nhân, DNNN hay DN nước ngồi lịch sử tín dụng họ mà ngân hàng đưa mức lãi suất phù hợp điều kiện ràng buộc Điều nâng cao khả cho vay, củng cố, mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay PGD 2.4.2 Những hạn chế Bên cạnh kết khả quan hoạt động cho vay mà Ngân hàng đạt được, cịn số hạn chế quy mơ hiệu cho vay - Tình trạng sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư cho vay trung, dài hạn nhiều rủi ro, hiệu suất chưa cao Cần điều chỉnh cấu sử dụng vốn để đảm bảo tính khoản 28 - Thông tin khách hàng thu thập chưa tốt Các thông tin mà cán sử dụng chủ yếu thông tin hồ sơ khách hàng thông tin lưu trữ Ngân hàng Việc thẩm định thường dựa thông tin chủ quan khách hàng cung cấp Quá trình thẩm định dự án, phương án kinh doanh khách hàng chưa thực tốt theo quy định, nhiều dự án không thật hiệu xét duyệt cho vay làm tăng nguy vốn - Số lượng khách hàng có quan hệ vay vốn số nhỏ so với tiềm PGD Lê Viết Thuật Do đó, thời gian tới cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền, marketing, quảng bá, tận dụng hội điều kiện để nâng cao hình ảnh, thương hiệu 29 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI VIETBANK LÊ VIẾT THUẬT 3.1 3.1.1 Định hướng phát triển Mục tiêu chung Trong năm qua so với PGD khác khu vực, dịch vụ ngân hàng Vietbank Lê Viết Thuật liên tục tăng lên qua năm Cạnh tranh NHTM trở nên liệt hơn, nguồn vốn nhàn rỗi DN giảm dần, yêu cầu khách hàng ngày cao Vì năm 2018, PGD bước khắc phục khó khăn thách thức tồn năm 2017, tạo nên đột phá tái cấu trúc hoạt động ngân hàng theo đạo NHTMCP Việt Nam Thương Tín nhằm mang đến cho khách hàng giải pháp tài ngày tồn diện với trách nhiệm cao nhất, đồng thời bước xây dựng lại hình ảnh diện mạo cho Vietbank 3.1.2 Phương hướng kinh doanh cụ thể -Về khách hàng: PGD tiếp tục tăng cường mối quan hệ với khách hàng tại, tăng cường bán thêm/bán chéo sản phẩm, nâng cao vai trò tư vấn tài lực lượng bán hàng để cung cấp giải pháp tài tồn diện đáp ứng nhu cầu khách hàng -Về doanh thu: Tập trung phát triển thu nhập từ hoạt động dịch vụ kinh doanh ngoại hối Ngân hàng tái cấu lại hoạt động kinh doanh nhằm thúc đẩy việc tăng thu phí dịch vụ liên quan đến hoạt động toán quốc tế, toán nội địa dịch vụ khác Tận dụng biến động thị trường dể thực kinh doanh phù hợp để tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng -Về huy động: PGD tập trung tăng trưởng huy động để đảm bảo tỷ lệ cho vay/huy động Vietbank theo Ngân hàng Nhà nước thấp 80% đảm bảo vững khoản 30 Trong cấu phần huy động, PGD tăng tỷ trọng tiền gửi tốn thơng qua sản phẩm giải pháp phù hợp cạnh tranh -Về tín dụng: Bên cạnh việc rà soát danh mục cho vay hữu, Vietbank Lê Viết Thuật phát triển thêm số sản phẩm cho vay cho phân khúc tiêu dùng nhỏ lẻ (đi kèm cần phải có sách quản trị rủi ro phù hợp để hạn chế đến mức thấp khả phát sinh nợ hạn tương lai kiểm soát tỷ lệ nợ xấu giới hạn cho phẻp, phù hợp vởi vị rủi ro theo mục tiêu sản phẩm đó) Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn 3.2 Vietbank Lê Viết Thuật 3.2.1 Giải pháp chung 3.2.1.1 Cải tiến mở rộng hình thức dịch vụ  Thủ tục nhanh chóng, gọn nhẹ Khách hàng tới thực giao dịch ngân hàng ngồi mục đích gửi tiền lấy lãi suất, có bảo đảm cho khoản tiền cịn mong muốn có thủ tục nhanh chóng, gọn nhẹ, tiết kiệm thời gian, công sức cho bên Do ngân hàng cần phải cải tiến dịch vụ ngân hàng cho đơn giản, rõ ràng, nhanh chóng mà đảm bảo quy trình an tồn cho khách hàng  Dịch vụ chi lương PGD đưa hình thức vào sử dụng khách hàng doanh nghiệp lớn có thu nhập cao, ổn định Đến ngày phát lương, bên doanh nghiệp đưa bảng lương cho bên PGD PGD thực trích tiền từ tài khoản doah nghiệp sang tài khoản nhân viên Dịch vụ đưa tới lợi ích cho bên Bên doanh nghiệp đỡ chi phí rút tiền đỡ nguồn lực sử dụng để phát lương Nhân viên nhận lãi suất cho phần tiền chưa sử dụng đến tài khoản cá nhân Còn ngân hàng có số lượng vốn định kỳ để thực dịch vụ kinh doanh khác 31 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng  Nâng cao thái độ nhân viên ngân hàng Hầu hết khách hàng lần đầu tiếp xúc với ngân hàng phải tiếp xúc với nhân viên ngân hàng Ấn tượng với nhân viên ngân hàng quan trọng Nếu thái độ nhân viên khơng niềm nở khách hàng cảm thấy khơng n tâm, đơi khó chịu Do đó, để bên ngân hàng khách hàng thoải mái, thái độ nhân viên cần vui vẻ, niềm nở, nhiệt tình quan trọng  Nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần có hiểu biết định sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để hướng dẫn thủ tục, thắc mắc khách hàng Mỗi nhân viên cần có trình độ chun mơn lĩnh vực làm cần phải bổ túc trình độ chun mơn thường xun 3.2.1.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cần nhanh chóng thiết kế hệ thống tự động, liên kết toán mạng quốc gia ngân hàng với với khách hàng nước, áp dụng tốn thẻ điện tử, tốn khơng chứng từ qua mạng vi tính để hoạt động tốn diễn nhanh chóng, an tồn, xác tiện lợi 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 3.2.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Nhằm mục đích tăng thêm chất lượng huy động vốn, PGD Lê Viết Thuật phải tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn Các nguồn vốn trung, dài hạn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư  Đối với nguồn vốn trung, dài hạn huy động từ tổ chức kinh tế Hiện nguồn vốn mà PGD Lê Viết Thuật huy động từ tổ chức kinh tế Do PGD cần phải mở rộng, phát triển quy mô huy động vốn trung, dài hạn địa bàn thành phố Vinh Bên cạnh cán ngân hàng cần nâng cao nghiệp vụ thẩm định nhằm tạo tin cậy từ tổ chức kinh tế 32  Đối với nguồn vốn trung, dài hạn huy động từ dân cư Việc huy động tiền gửi trung, dài hạn cần phải phân thành nhiều thời hạn có lãi suất hợp lý phù hợp với tình hình kinh tế đất nước ta Thông thường người gửi tiền gửi trung, dài hạn lo sợ việc cần rút tiền gấp để xoay vòng vốn, tỷ lệ lạm phát cao ngân hàng phá sản Do vậy, khoản tiền gửi trung, dài hạn cần phát hành trái phiếu có tính khoản thị trường Các trái phiếu mua bán lại thị trường, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng 3.2.2.2 Mở tài khoản séc cá nhân Việc mở tài khoản séc cá nhân chưa phổ biến PGD Lê Viết Thuật Nhưng với tương lai trình độ dân trí nâng cao, hoạt động mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng mang lại nguồn vốn lớn cho ngân hàng Đối với ngân hàng, hình thức góp phần vào q trình đại hóa nghiệp vụ tốn, giảm chi phí in ấn, vận chuyển bảo quản tiền mặt, số lượng lớn người sử dụng séc tạo cho ngân hàng khối lượng lớn tiền gửi với chi phí huy động vốn thấp Để thực mở tài khoản séc cá nhân thuận lợi, ngân hàng cần phải: Quảng cáo, hướng dẫn lợi ích sử dụng dịch vụ séc, tài khoản cá nhân Giới thiệu cho khách hàng biết chuyển biến công tác nâng cao nghiệp vụ ngân - - hàng, từ làm cho khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ giao dịch gửi rút tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.2.3 Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp, tổ chức cá nhân, tổ chức xã hội gửi tiền Thơng thường, tiền gửi tốn ngân hàng chủ yếu đến từ tổ chức kinh tế Nhưng so với PGD địa bàn thành phố Vinh, PGD có lượng vốn huy động từ đối tượng khách hàng hạn chế Vietbank ngân hàng nhỏ lẻ nên phải chịu mức chi phí bình qn cao hơn, ảnh hưởng đến lãi suất tiền gửi thấp, hạn chế khả kinh doanh thu hút khách hàng Chính ngân hàng cần phải ưu tiên nhiều dịch vụ, chiết khấu cho tổ chức kinh tế 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động sử dụng vốn 3.2.3.1 Đa dạng hóa hình thức kinh doanh hoạt động 33 PGD Lê Viết Thuật cần mở rộng số hình thức kinh doanh như: tốn thẻ tín dụng, chi trả tiền tự động, giữ hộ tiền vàng, giấy tờ có giá cho khách hàng, tư vấn đầu tư, tư vấn tiền tệ, làm đại lý huy động cho doanh nghiệp nước,…nhằm tăng khả sinh lời, đồng thời thu hút thêm khách hàng 3.2.3.2 Thực nghiệp vụ chiết khấu sổ tiết kiệm chứng tiền gửi Hầu hết khách hàng gửi tiền có kỳ hạn bị hạn chế kỳ hạn, thường xuyên rút tiền trước hạn chịu lãi suất thấp PGD nên cho phép khách hàng vay chấp sổ tiết kiệm có kỳ hạn Khách hàng sử dụng tiền cần gấp mà không lãi suất tiền gửi Cịn bên ngân hàng thu lãi suất cho vay từ khách hàng Đến đến hạn khách hàng rút tiền từ sổ tiết kiệm trả nợ 3.2.3.3 Nâng cao hiệu cho vay Để PGD kinh doanh có hiệu quả, giảm tỷ lệ rủi ro, đảm bảo an tồn tín dụng, PGD nên thực biện pháp sau: - Trước cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, khách hàng phải có tài sản chấp - tốt, đủ tư cách, làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với ngân hàng PGD nên giúp đỡ tìm đầu vào, nơi tiêu thụ sản phẩm khách hàng nhằm tạo uy - tín, quan hệ lâu dài với khách hàng Phối hợp chặt chẽ với quan quyền để thuận lợi xử lý, giám sát tài sản chấp thường xuyên 34 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới ngày mở nhiều hội cho hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Việt Nam Thương Tín nói riêng song đặt thách thức khơng nhỏ địi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược định hướng riêng cho mình, đặc biệt việc huy động sử dụng vốn Đây vấn đề không NHTM Việt Nam quan tâm mà cịn Chính phủ, ngành liên quan trọng thời điểm nhạy cảm Vì mà năm gần đây, NHTM đẩy mạnh biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng để đảm bảo hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung hệ thống NHTM nói riêng phát triển cách bền vững hiệu Trong phạm vi nghiên cứu, báo cáo khái quát vấn đề hiệu huy động vốn sử dụng vốn NHTM Trên sở phân tích thực trạng hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín, tìm thành hạn chế, báo cáo đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn NH để hoạt động ngân hàng phát triển bền vững, sẵn sàng đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Trong trình nghiên cứu đề tài, thân có nhiều cố gắng thời gian khơng cho phép, trình độ lý luận kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều, kiến thức thực tế cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp giáo để đề tài em đầy đủ hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo Trần Thị Lương Bình anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín chi nhánh Lê Viết Thuật (Vinh) giúp đỡ, bảo tận tình cho em trình thực tập thực báo cáo 35 36 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến, 2012, Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều, 2009, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín,2017, Các tài liệu nghiệp vụ Ngân hàng, văn nghiệp vụ cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín,2016-2017, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Website:http://finance.vietstock.vn/Vietbank-ngan-hang-tmcp-viet-nam-thuongtin.htm Website: http://www.vietbank.com.vn/ ... Việt Nam Thương Tín PGD Lê Viết Thuật ? ?Vinh, em lựa chọn đề tài ? ?Nâng cao hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín phịng giao dịch Lê Viết Thuật – Vinh? ??... vậy, hoạt động huy động vốn sử dụng vốn hoạt động quan trọng ngân hàng Mục tiêu đặt để ngân hàng đạt hiệu cao hoạt động huy động vốn sử dụng vốn trình thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam. .. hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại Chương II – Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Vietbank Lê Viết Thuật Chương III – Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động