Nâng cao hiệu quả hoạt động chuyển tiền đi nước ngoài tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh vũng tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  VÕ PHẠM MAI LAN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN ĐI NƯỚC NGOÀI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - VÕ PHẠM MAI LAN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN ĐI NƯỚC NGOÀI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VŨNG TÀU Chun ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ TẤN PHƯỚC TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan Luận văn cao học tơi nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn hồn tồn trung thực xác VÕ PHẠM MAI LAN Học viên Cao học K18 Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN ĐI NƯỚC NGOÀI Trang 1.1 Tổng quan phương thức chuyển tiền nước 1.1.1 Khái niệm phương thức chuyển tiền nước 1.1.2 Các chủ thể tham gia hoạt động chuyển tiền nước 1.1.2.1 Người chuyển tiền 1.1.2.2 Người thụ hưởng 1.1.2.3 Ngân hàng chuyển tiền 1.1.2.4 Ngân hàng trung gian 1.1.2.5 Ngân hàng người hưởng 1.1.3 Phân loại phương thức chuyển tiền nước 1.1.3.1 Theo chủ thể chuyển tiền 1.1.3.2 Theo mục đích chuyển tiền 1.1.3.3 Theo phương thức chuyển tiền 1.1.4 Các lợi ích phương thức chuyển tiền nước 1.1.4.1 Đối với người chuyển tiền 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 11 Những vấn đề hiệu hoạt động chuyển tiền nước 12 1.2.1 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động chuyển tiển nước .13 1.2.1.1 Hiệu hoạt động chuyển tiển nước ngồi đánh giá thơng qua thời gian giao dịch 13 1.2.1.2 Hiệu hoạt động chuyển tiển nước đánh giá thơng qua chi phí giao dịch 13 1.2.1.3 Hiệu hoạt động chuyển tiển nước ngồi đánh giá thơng qua doanh số toán thu nhập từ hoạt động chuyển tiền nước 13 1.2.1.4 Hiệu hoạt động chuyển tiển nước đánh giá thông qua số lượng khách hàng 14 1.2.1.5 Hiệu hoạt động chuyển tiển nước ngồi đánh giá thơng qua việc mở rộng phát triển hệ thống ngân hàng đại lý 14 1.2.1.6 Hiệu hoạt động chuyển tiển nước đánh giá thông qua việc giảm thiểu rủi ro 14 1.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động chuyển tiền nước 17 1.2.2.1 Các yếu tố chủ quan 17 1.2.2.2 Các yếu tố khách quan 19 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền nước 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN ĐI NƯỚC NGOÀI TẠI VIETCOMBANK VŨNG TÀU 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu 23 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 23 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu 25 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Vũng Tàu 25 2.1.2.2 Hoạt động kinh doanh Vietcombank Vũng Tàu 28 2.1.2.3 Mạng lưới hoạt động cấu tổ chức Chi nhánh Vũng Tàu 29 2.2 Cơ sở pháp lý 31 2.2.1 Các quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 31 2.2.2 Các quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 32 2.3 Quy trình chuyển tiền nước 33 2.3.1 Quy trình tốn 33 2.3.2 Quy trình tra sốt điều chỉnh điện chuyển tiền 36 2.3.3 Quy định hồn trả/thối hối điện chuyển tiền 38 2.4 Thực trạng hoạt động chuyển tiền nước Vietcombank Vũng Tàu 39 2.4 Tình hình chung hoạt động chuyển tiền nước Vietcombank Vũng Tàu 40 2.4.2 Đối với chuyển tiền cá nhân 41 2.4.3 Đối với chuyển tiền công ty 46 2.4.4 So sánh với số ngân hàng địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 53 2.4.5 Các rủi ro hoạt động chuyển tiền nước Vietcombank Vũng Tàu 56 2.4.5.1 Rủi ro kỹ thuật (rủi ro tác nghiệp) 56 2.4.5.2 Rủi ro thiên tai 57 2.4.5.3 Rủi ro trị 57 2.4.5.4 Rủi ro pháp lý 58 2.4.5.5 Rủi ro đạo đức 58 2.5 Những điểm mạnh 59 2.5.1 Doanh số chuyển tiền nước lớn 59 2.5.2 Hệ thống ngân hàng đại lý rộng khắp 60 2.5.3 Đội ngũ cán giỏi, tận tình 60 2.5.4 Giao dịch thực nhanh chóng với chi phí chuyển tiền hợp lý 60 2.6 Những tồn 61 2.6.1 Những bất cập hành lang pháp lý 61 2.6.2 Hạn chế công tác tuyên truyền, quảng bá ngân hàng 62 2.6.3 Hạn chế công nghệ, hạ tầng sở ngân hàng 62 2.6.4 Hạn chế nguồn vốn ngoại tệ 63 2.6.5 Hạn chế dịch vụ cung cấp 63 2.6.6 Hạn chế trình độ hiểu biết khách hàng 63 2.7 Nguyên nhân 64 2.7.1 Nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng 64 2.7.1.1 Nguyên nhân yếu tố pháp lý 64 2.7.1.2 Nguyên nhân công tác marketing 65 2.7.1.3 Nguyên nhân hạ tầng sở, trang thiết bị ngân hàng 65 2.7.1.4 Nguyên nhân nguồn vốn ngoại tệ 66 2.7.1.5 Nguyên nhân cạnh tranh ngân hàng 66 2.7.2 Nguyên nhân xuất phát từ khách hàng 66 2.7.2.1 Nguyên nhân thói quen dùng tiền mặt hiểu biết người dân 66 2.7.2.2 Nguyên nhân nghiệp vụ ngoại thương doanh nghiệp hoạt động nhập hạn chế 67 2.7.2.3 Nguyên nhân hành vi đạo đức khách hàng 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG : NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN ĐI NƯỚC NGOÀI TẠI VIETCOMBANK VŨNG TÀU .70 3.1 Định hướng phát triển hoạt động chuyển tiền nước Vietcombank 70 3.2 Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền nước Vietcombank Vũng Tàu 71 3.2.1 Những giải pháp Chi nhánh Vũng Tàu 71 3.2.1.1 Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá, tiếp thị 71 3.2.1.2 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng 72 3.2.1.3 thực tốt dịch vụ tư vấn khách hàng 73 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng đa dạng hóa dịch vụ chuyển tiền nước ngồi 74 3.2.1.5 Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động chuyển tiền nước 75 3.2.1.6 Tăng cường nguồn ngoại tệ phục vụ khách hàng 76 3.2.1.7 Nâng cao lực, trình độ cho cán tốn quốc tế 76 3.2.1.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 76 3.2.1.9 Tăng cường công tác giảm thiểu phòng chống rủi ro 77 3.2.2 Những giải pháp Hội sở 77 3.2.2.1 Phát triển hệ thống ngân hàng đại lý 77 3.2.2.2 Thường xuyên cập nhật thay đổi ngân hàng nước xây dựng chương trình hỗ trợ chi nhánh việc kiểm tra, kiểm sốt giao dịch chuyển tiền nước ngồi 78 3.2.2.3 Nâng cao trình độ cơng tác chun mơn tốn viên trung tâm tốn chi nhánh 79 3.2.3.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động chuyển tiền nước ngồi 80 + Swift code Vietcombank Vũng Tàu(11 ký tự): BFTVVNVX008 Trong đó, 008 mã chi nhánh IBAN (International Bank Account Number): dấu hiệu nhận biết ngân hàng có tính thực tiễn khả thi, sử dụng quốc tế nhằm xác định tài khoản khách hàng thể chế tài chính, hỗ trợ tốn khơng lỗi quốc gia, nâng cao tiềm xử lý tự động Được xây dựng ECBS (European Committee for Banking Standards) ISO (International Organization for Standardization), khái niệm IBAN trước hết tuân theo tiêu chuẩn quốc tế: ISO 13616: 2003 Ngoài ra, để nâng cao hiệu quả, EBS 204 ECBS phát hành quy định thêm đặc tính cho IBAN Trên thực tế, IBAN thông tin bổ sung đặt trước số tài khoản theo chuẩn quốc gia nước Định dạng IBAN gồm loại: Định dạng điện tử định dạng giấy  Định dạng điện tử IBAN có tối đa 34 ký tự gồm số chữ viết liền nhau, cấu thành thành phần sau: - Mã quốc gia (country code): mã quốc gia nước mà ngân hàng/chi nhánh ngân hàng giữ IBAN cư trú gồm chữ - Chữ số kiểm tra (check digits): chữ số tính tốn quy định ECBS; - Số tài khoản ngân hàng (Basic Bank Account Number – BBAN): Có nhiều 30 ký tự số chữ, từ đến 9, từ A đến Z (chữ viết hoa), khơng có khoảng cách ký tự BBAN nước có độ dài khác Tuy nhiên, BBAN khác nước có chung độ dài cách cho thêm chữ số trước dãy số nhằm mục đích tăng tính thống nhất, dễ dàng chép, cho phép kiểm tra độ dài (tự động mắt thường) Mã nhận dạng ngân hàng/chi nhánh ngân hàng giữ tài khoản phải đặt vị trí định BBAN theo quy định nước  Định dạng giấy Định dạng giấy IBAN giống định dạng điện tử ngoại trừ việc IBAN chia thành nhóm, nhóm gồm ký tự nhóm cách khoảng trắng (space) Nhóm cuối có độ dài khác nhau, tối đa ký tự Ví dụ: IBAN số quốc gia Quốc gia Greece United Kingdom Saudi Arabia Switzerland Israel (Nguồn: www.ubs.com www.swift.com) PHỤ LỤC CÁC CẤU TRÚC ĐIỆN MT (MESSAGE TYPE) LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN (trích nguồn từ “Swift Standard 2011”) MT199, MT999 – Free Message: dạng điện sử dụng để thơng báo, tra sốt, điều chỉnh ngân hàng với Các dạng điện không sử dụng cho riêng giao dịch chuyển tiền MT103 mà sử dụng cho tất giao dịch ngồi nước Thơng thường giao dịch chuyển tiền nước sử dụng điện MT199 Tuy nhiên trường hợp ngân hàng nhận điện khơng có quan hệ điện Swift với Vietcombank điện MT999 sử dụng Cấu trúc điện MT199/ MT999 Trường Sender 20 (Số tha Related 21 (Số tha 79 MT103 – Single Customer Credit Transfer: cấu trúc điện sử dụng giao dịch chuyển tiền nước ngồi Theo đó, MT103 lập ngân hàng phục vụ cho người chuyển tiền, truyền trực tiếp gián tiếp thông qua ngân hàng Narativ Nội du trung gian đến ngân hàng người thụ hưởng MT103 sử dụng để truyền tải thông tin, thị chuyển tiền, không sử dụng để tra soát lỗi, điều chỉnh… Cấu trúc MT103 chuyển tiền nước Trường T 20 Sender's Reference (Số tham chiếu V 32A Value Date/Currency (Ngày giá trị/Loại tiề 33B Currency/Instructed A (Loại tiền/Số tiền the Ordering Customer 50K 52a 56a 57a (Thông tin người chu Ordering Institution (Ngân hàng chuyển t Intermediary Instituti (Ngân hàng trung gia Account With Institu (Ngân hàng người hư 59a 70 Beneficiary Custome (Thông tin người hưở Remittance Informati (Nội dung chuyển tiề 71A 71F 72 Details of Charges (Loại phí chuyển tiền Sender's Charges (Phí Ngân hàng c Sender to Receiver In (Thông tin chuyển tiề MT202 – General Financial Institution Transfer: cấu trúc điện sử dụng để điều vốn ngân hàng, trả chi phí liên quan cho ngân hàng nước ngồi MT202 khơng sử dụng chuyển tiền tốn T/T mà cịn sử dụng tốn L/C… Tùy thuộc vào thông tin chuyển tiền mà nội dụng điện MT103 MT202 bỏ qua số trường không bắt buộc phải thể nội dung điện 53,54,56,72 Chẳng hạn, trường hợp lập điện MT103 đến ngân hàng Citibank New York nội dung điện MT103 không cần thể trường 56 (ngân hàng trung gian) 72 (thơng tin chuyển tiền) Đó Citibank New York ngân hàng đại lý Vietcombank nên thông tin khác không cần thiết Tương tự với điện MT202, ví dụ VCB chuyển trả phí cho ngân hàng Sberbank Nga, Vietcombank Sberbank có quan hệ tài khoản với The Bank of New York nên nội dung điện MT202 bỏ qua trường 53, 54; The Bank of New York ngân hàng trung gian đóng vai trị nhận chuyển điện VCB Sberbank mà không cần phải qua thêm ngân hàng trung gian khác Cấu trúc điện MT202 Trường Tên 20 Transaction Reference N (Số tham chiếu VCB 21 Related Referrence (Số tham chiếu ngân 32A Value Date/Currency Co (Ngày giá trị/Loại tiền/S 52a Ordering Institution (Ngân hàng chuyển tiền 53a Sender's Correspondent (Ngân hàng trung gian c 54a 56a Receiver's Corresponde (Ngân hàng trung gian n Intermediary (Ngân hàng trung gian) 57a Account With Institution (Ngân hàng người hưởn 58a Beneficiary Institution (Ngân hàng hưởng) 72 Sender to Receiver Infor (Thông tin chuyển tiền) PHỤ LỤC CÁC LOẠI PHÍ CHUYỂN TIỀN TẠI VIETCOMBANK (Trích nguồn từ “Biểu phí tốn khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp”) Phí SHA (Share): phí chuyển tiền chia sẻ cho bên, nghĩa là, khách hàng Vietcombank chịu chi phí nước Việt Nam đối tác nước ngồi chịu phí ngân hàng trung gian ngân hàng người hưởng (nếu có) Phí OUR (Ourselves): người chuyển tiền chịu tồn phí, nghĩa là, tất chi phí ngồi Việt Nam khách hàng Vietcombank chi trả Tuy nhiên, thực tế phí OUR bao gồm phí Việt Nam ngân hàng trung gian thứ Vì vậy, trường hợp khách hàng mong muốn người hưởng nhận trọn vẹn số tiền, Vietcombank Vũng Tàu đưa dịch vụ phí OUR Nodeduct Phí OUR Nodeduct: nghĩa là, khách hàng chịu tất chi phí phát sinh q trình chuyển tiền Khi chọn loại phí này, khách hàng trả chi phí cao thơng thường đảm bảo người hưởng nhận đầy đủ số tiền chuyển (Phí Our Nodeduct khơng áp dụng giao dịch chuyển tiền cho người hưởng Mỹ) Phí BEN (Beneficiary): người thụ hưởng chịu tồn phí chuyển tiền, nghĩa là, khách hàng chuyển số tiền theo thỏa thuận với người thụ hưởng mà khơng chịu chi phí kể chi phí Việt Nam Khi đó, Vietcombank thu phí chuyển tiền từ số tiền chuyển Cơng thức tính phí chuyển tiền Loại phí Điện phí Thủ tục phí Mức tối thiểu Mức tối đa Phí ngân hàng nước ngồi Đối với USD Đối với ngoại tệ khác OUR Nodeduct Theo công thức tính phí chuyển tiền, loại phí tính sau: Phí SHA = Điện phí + Thủ tục phí (phí thu từ tài khoản người chuyển tiền) Phí BEN = Phí SHA (phí thu từ số tiền chuyển đi) Phí OUR = Phí SHA + Phí ngân hàng nước ngồi Phí OUR Nodeduct = Phí SHA + OUR Nodeduct PHỤ LỤC DANH SÁCH MỘT SỐ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ CHÍNH CỦA VIETCOMBANK (Trích từ “Thông báo danh sách tài khoản Nostro danh sách tài khoản Nostro VCB”) Khi thực giao dịch chuyển tiền nước ngoài, tùy thuộc vào loại ngoại tệ chuyển đi, VCB chọn lựa ngân hàng đại lý phù hợp, cho trình chuyển thực nhanh chóng hiệu Ví dụ, giao dịch chuyển USD, VCB chọn ngân hàng đại lý USD danh sách đại lý Tuy nhiên, tùy theo thị trường ngân hàng người hưởng, nhân viên ngân hàng thực giao dịch chọn lựa ngân hàng thích hợp Chẳng hạn, thực giao dịch chuyển USD Nga, Vietcombank chọn ngân hàng trung gian Mỹ The Bank of New York Mellon chi phí chuyển tiền Nga The Bank of New York thấp so với ngân hàng trung gian khác; chuyển số tiền lớn lên đến hàng trăm triệu USD Mỹ chọn JP Morgan Chase Bank số dư tài khoản Nostro VCB lớn, đáp ứng giao dịch lớn cách nhanh chóng hiệu Dưới danh sách số ngân hàng đại lý Vietcombank theo loại ngoại tệ NGOẠI TỆ AUD CAD CHF DKK EUR GBP HKD JPY NOK SEK SGD THB USD PHỤ LỤC HỒ SƠ CHUYỂN TIỀN ĐI NƯỚC NGOÀI TẠI VIETCOMBANK VŨNG TÀU (Trích nguồn từ “Quy chế mở, sử dụng quản lý tài khoản tiền gửi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”) Đối với cá nhân a Đi du học i CMND người chuyển tiền; ii Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân: giấy đăng ký kết hôn, giấy khai sinh, hộ khẩu…; iii Hộ chiếu du học sinh; iv Thông báo chi phí trường, giấy nhập học, giấy tờ chứng minh học tập nước du học sinh…; b Trợ cấp cho thân nhân nước i CMND người chuyển tiền; ii Hộ chiếu người hưởng; iii Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân: giấy đăng ký kết hôn, giấy khai sinh, hộ khẩu…; iv Giấy tờ chứng minh người hưởng sống nước (thẻ cước, thẻ tạm trú….); c Đi chữa bệnh nước i CMND người chuyển tiền; ii Hộ chiếu người bệnh; iii Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân: giấy đăng ký kết hôn, giấy khai sinh, hộ khẩu…; iv Giấy tiếp nhận khám, chữa bệnh sở chữa bệnh nước ngoài; v Giấy thơng báo chi phí dự tính bệnh viện; d Đi định cư i Hộ chiếu người xuất cảnh định cư; ii Văn quan có thẩm quyền nước cho phép định cư giấy tờ chứng minh công dân Việt Nam phép định cư nước ngoài; iii Giấy tờ chứng minh nguồn gốc số tiền chuyển đi: hợp đồng mua bán nhà, đất, xe…; e Chuyển tiền cho người thừa kế nước i CMND người chuyển tiền; ii Hộ chiếu người thừa kế; iii Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân: giấy đăng ký kết hôn, giấy khai sinh, hộ khẩu…; iv Văn quan có thẩm quyền việc phân chia di sản thừa kế di chúc hợp pháp; v Văn thỏa thuận người thừa kế hợp pháp; vi Văn ủy quyền người thừa kế (có cơng chứng) tài liệu chứng minh tư cách đại diện theo pháp luật người xin chuyển ngoại tệ; Đối với tổ chức a Thanh tốn hàng hóa i Trường hợp toán sau giao hàng Hợp đồng nhập hàng hóa đơn đặt hàng xác nhận đặt hàng người bán; Hóa đơn thương mại; Tờ khai hải quan; Vận đơn ii Trường hợp toán trước giao hàng Hợp đồng nhập hàng hóa đơn đặt hàng xác nhận đặt hàng người bán có quy định rõ điều khoản tốn trước/ứng trước; Hóa đơn tạm tính; Cam kết bổ sung gốc tờ khai hải quan, hóa đơn thương mại, vận đơn khách hàng; b Thanh toán dịch vụ i Trường hợp toán trước thực dịch vụ Hợp đồng cung ứng dịch vụ có quy định rõ điều khoản tốn trước; Hóa đơn tạm tính; Cam kết bổ sung gốc hóa đơn thương mại, biên chứng minh dịch vụ hồn thành; ii.Trường hợp tốn sau dịch vụ hoàn thành Hợp đồng cung ứng dịch vụ; Hóa đơn thương mại; Các chứng từ liên quan đến dịch vụ biên kết thúc dịch vụ, bảng chấm công, bảng lương, biên phân chia lợi nhuận, chứng chỉ…(tùy thuộc vào giao dịch thực tế khách hàng) ... triển hoạt động chuyển tiền nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu -23- CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN ĐI NƯỚC NGOÀI TẠI VIETCOMBANK VŨNG TÀU 2.1 Tổng quan Ngân hàng. .. TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu 23 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 23 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh. .. Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vũng Tàu 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Vũng Tàu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Vũng Tàu (Vietcombank