Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh đồng tháp

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH DƢƠNG QUỐC BẢO GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: THS NGUYỄN PHẠM THI NHÂN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 ii TÓM TẮT Capital is a prerequisite condition for all problems in production and business in general and monetary business activities in particular In Vietnam today, capital is becoming a sensitive issue in the process of growth and development of the country's economy However, to mobilize a large amount of capital from the domestic economy is a major challenge for the Vietnamese economy in general and the commercial banking system in particular In fact, in our country, more than 70% of the capital in the economy is provided by the banking system according to information from the Portal from the Ministry of Finance This shows that increasing capital mobilization as well as understanding the factors affecting the capital mobilization work to ensure the quality and quantity of always raised capital is always a matter of concern in the operation process of any commercial bank As a member of the Vietnam Banking system, Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Dong Thap branch must work together to perform the same task of the whole industry, how to raise capital to meet Responding to the needs of industrialization - modernization of the country and development programs in the local area is a common issue that is very much concerned by the branch During my internship at Agribank Dong Thap, I realized that capital mobilization always plays a very important role in the banking system in general and Agribank in particular Stemming from the above reasons, I decided to choose the topic: "Solutions to improve the efficiency of capital mobilization at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Dong Thap province" to make a good thesis their businesses mistakenly understand the current situation of the capital mobilization activities of the branch as well as the factors affecting the capital raising efficiency, thereby offering wrong solutions to improve the capital raising efficiency as well as contribute to helping Agribank Dong Thap maintain and develop sustainably in the coming years iii At the chapter 1, the author introduced the concept of capital mobilization in which the author cited from previous studies and summarized that: In parallel with the development of economy and society, activities The Bank's actions are also developing to carry out its functions, the most important of which is to carry out the responsibility of a financial intermediary to convert capital of economic entities temporarily exceeding the capital into Economic entities temporarily lack capital for production, business or consumption As a "special enterprise", when conducting business activities, like all other types of business, commercial banks also need to have a certain amount of equity However, unlike other types of businesses, the equity of commercial banks is usually very small From that, it can be seen that the mobilized capital is a crucial “input” factor for the commercial activities of commercial banks, which also means that the activity of cash activities will have a decisive influence on the business activities of commercial banks Moreover, unlike other organizations, as an intermediary in the financial market, commercial banks only cash in cash to serve business activities in the financial market Currently, the concept of HDV can be approached from different angles After that, the author introduced factors affecting the efficiency of capital mobilization of commercial banks where the factors are divided into groups: subjective and objective factors The author has demonstrated the factors affecting the efficiency of the Bank's capital mobilization by citing the research results from previous researches of domestic and foreign authors In the article, right in chapter 1, the author summarized the theoretical basis of factors affecting capital mobilization activities at the Bank through making concepts of capital mobilization, factors affecting capital mobilization activities and criteria for evaluating capital mobilization activities at commercial banks, the author also presented the related previous research works to make a premise to prove that the above factors have images affecting the efficiency of capital mobilization of commercial banks and showing the difference of the dissertation topic with previous studies Chapter is also a premise to analyze the factors iv affecting the efficiency of capital mobilization activities of Agribank Dong Thap in the next chapter The entire contents of Chapter presented and analyzed the status of capital mobilization activities at Agribank Dong Thap, thereby assessing the achieved results as well as the limitations, and the causes of those limitations Chapter analyzed the factors affecting the bank's capital mobilization activities Factors such as the quality of capital use and management of bank assets, the quality of services provided by the bank, operational network are factors that the bank is performing quite well and public factors Technology, marketing, capital mobilization methods of the banks is weak factors and need solutions On that basis, it is necessary to propose solutions to develop mobilized capital at Agribank Dong Thap The solutions will focus on expanding the capital mobilization network, improving the quality of human resources, improve the effectiveness of communication, marketing and promotion activities The specific content of the solution is stated in Chapter And in Chapter 3, the author has proposed solutions that Agribank Dong Thap can implement in the near future in order to improve the efficiency of capital mobilization in accordance with the orientation of Agribank, and make recommendations to Agribank and State Bank Finally, the thesis concludes that with the striving and close guidance, interest and help of Agribank Vietnam has increasingly affirmed Agribank Vietnam in general and Agribank Dong Thap in particular affirmed the strengths of leading commercial banks Vietnam This is reflected in the growth of capital mobilization structure over the years, creating a source of capital for financing investment credits for production and business projects, making an important contribution to promoting business restructuring In the direction of industrialization modernization of the country in Dong Thap province However, besides the achievements, there are many shortcomings expressed by the mobilized capital which is not commensurate with the potential of Agribank Dong Thap, the scale of raising capital from the population is not commensurate with the scale of operation v and market share As well as proposing practical solutions to improve the efficiency of capital mobilization at Agribank Dong Thap and make some recommendations for the State Bank of Vietnam and Agribank Dong Thap performs well the solutions vi LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn tốt nghiệp em viết Trong q trình hồn thành báo cáo có hỗ trợ giảng viên hƣớng dẫn cô Nguyễn Phạm Thi Nhân Những số liệu kết đƣợc thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Tháp, không chép nguồn khác Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc Nhà trƣờng cam đoan Tác giả Dƣơng Quốc Bảo vii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian vừa qua, nhờ tạo điều kiện Nhà trƣờng quý Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Tháp mà em có đƣợc tƣ liệu kiến thức hữu ích Ngân hàng hồn thành luận văn Lời em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Tháp tạo điều kiện tốt cho em đƣợc học hỏi kiến thức quý báu, vận dụng lý thuyết đƣợc học trƣờng lớp vào công việc thực tế để có sở hồn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị chi nhánh nhiệt tình bảo, hƣớng dẫn giúp đỡ em suốt trình làm luận văn Tiếp theo em xin gửi lời cám ơn đến quý Thầy, cô trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt cho em kiến thức, tảng để phục vụ cho công việc chúng em trƣờng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Phạm Thi Nhân, tận tình theo sát, tận tâm bảo, góp ý để em hoàn thiện luận văn cách tốt Em xin chân thành cảm ơn Tác giả Dƣơng Quốc Bảo viii MỤC LỤC TÓM TẮT ii LỜI CAM ĐOAN vi LỜI CẢM ƠN vii MỤC LỤC viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi DANH MỤC BẢNG BIỂU xiii DANH MỤC HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ xiv PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA ĐỀ TÀI KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn hiệu huy động vốn 1.1.2 Sự cần thiết mục đích hoạt động huy động vốn 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.2.1 Quy mô hoạt động vốn từ khách hàng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Sự đa dạng loại sản phẩm hoạt động huy động vốn 1.2.3 Thị phần hoạt động huy động vốn 10 1.2.4 Lãi suất chi phí huy động vốn 11 1.2.5 Kiểm soát rủi ro hoạt động huy động vốn 12 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 13 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 14 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 16 ix 1.4 CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC ĐÂY VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.4.1 Các nghiên cứu nƣớc 19 1.4.2 Các nghiên cứu nƣớc 20 1.4.3 Phân tích tính đề tài nghiên cứu 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 23 2.1 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 23 2.1.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp 23 2.1.2 Phân tích hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp 28 2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn Agribank Đồng Tháp 34 2.2.1 Nhóm nhân tố chủ quan 34 2.2.2 Nhóm nhân tố khách quan 42 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 44 2.3.1 Điểm mạnh 44 2.3.2 Điểm yếu 46 2.3.3 Nguyên nhân 47 2.3.4 Cơ hội thách thức 49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 50 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 51 x 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 51 3.1.1 Định hƣớng chiến lƣợc Agribank giai đoạn 2018-2015 tầm nhìn đến 2020 51 3.1.2 Định hƣớng phát triển nguồn vốn huy động vốn Agribank 53 3.1.3 Định hƣớng phát triển huy động vốn Agribank Đồng Tháp 54 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK ĐỒNG THÁP 55 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt 56 3.2.2 Nâng cao uy tín Ngân hàng 56 3.2.3 Nâng cao hiệu cho vay nhằm tăng cƣờng hiệu huy động vốn 59 3.2.4 Nâng cao điều kiện sở vật chất, công nghệ chi nhánh 60 3.2.5 Phát triển thêm hình thức huy dộng vốn 61 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động Marketing Ngân hàng 63 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng cung cấp 66 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 59 Đồng thời xây dựng triển khai đánh giá kết thực cơng việc Phịng gắn với đánh giá kết cơng việc cán để kích thích cán làm việc theo tinh thần đồng đội quan tâm đến kết làm việc cuối đơn vị thay quan tâm đến kết công việc cá nhân 3.2.2.3 Thực công tác luân chuyển cán thường xuyên theo quy định Rà soát đánh giá thực điều động luân chuyển thƣờng xuyên phận nghiệp vụ nhằm xắp xếp cơng việc phù hợp với lực trình độ chuyên môn cán Yêu cầu phận có lịch cơng tác tuần đƣợc theo giõi tổng hợp đánh giá hàng tháng/quý/năm đồng thời xây dựng mô tả công việc/tiêu chuẩn/yêu cầu công việc đến cán nhân viên phận nghiệp vụ, giao cho lãnh đạo Phòng theo giõi Phịng tổ chức hành có trách nhiệm tổng hợp đánh giá báo cáo lãnh đạo theo định kỳ, sở đƣa tham mƣu đề xuất điều động luân chuyển cán phù hợp với lực trình độ chun mơn đảm bảo hiệu cơng việc cao 3.2.2.4 Xây dựng hệ thống chế sách phù hợp với điều kiện kinh doanh, đảm bảo yêu cầu hội nhập cạnh tranh cao Xây dựng thực Quy chế chi trả thu nhập mới, đáp ứng đƣợc yêu cầu: thu hút, trì đội ngũ cán giỏi; kích thích tinh thần làm việc ngƣời lao động; phù hợp với yêu cầu luật pháp khả tài Ngân hàng Quy chế đƣợc xây dựng sở định giá giá trị công việc, đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ cán kết kinh doanh đơn vị Thực tốt công tác thi đua khen thƣởng toàn hệ thống: khen thƣởng kịp thời, không đại trà để công tác thi đua khen thƣởng thực tạo động lực thúc đẩy ngƣời lao động hăng say với cơng việc 3.2.3 Nâng cao hiệu cho vay nhằm tăng cƣờng hiệu huy động vốn Huy động vốn cho vay hai hoạt động Agribank Đồng Tháp có mối quan hệ biện chứng với Chỉ huy động vốn tốt Ngân 60 hàng thực cho vay Và ngƣợc lại, cho vay đạt hiệu cao không mang lại thu nhập từ lãi lớn cho Ngân hàng, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng mà cịn có tác động lớn tới phát triển kinh tế nói chung Khi huy động vốn tốt tạo tiền đề để Ngân hàng thực hoạt động khác có hoạt động cho vay doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế Việc hỗ trợ chủ thể mở rộng sản xuất kinh doanh, nanag cao chất lƣợng sản phẩm Từ giảm thất nghiệp, giải đƣợc nhiều công ăn việc làm cho kinh tế, thu nhập dân cƣ lên, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng mà tăng lên Và hội để mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng, giúp Ngân hàng huy động vốn đƣợc nhiều Muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay địi hỏi Ngân hàng phải xây dựng đƣợc quy trình cho vay hợp lý, tích cực kiểm tra, theo dõi sau cho vay, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Xây dựng "Văn hố kinh doanh" cho Ngân hàng Ngồi Ngân hàng thực số biện pháp khác nhƣ tìm cách cắt giảm chi phí huy động vốn, đơn giản hố thủ tục tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, phát triển hoạt động tƣ vấn tài chính, tƣ vấn khách hàng để thu hút thêm khách hàng đến với Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao điều kiện sở vật chất, công nghệ chi nhánh Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ nhanh gọn, hợp lý nâng cao tốc độ toán, uy tín lực cạnh tranh Ngân hàng Để hấp dẫn ngƣời gửi tiền giảm bớt khối lƣợng giấy tờ cần phải xử lý mà đảm bảo đƣợc tuân thủ nguyên tắc kế toán Ngân hàng cần phải đại hóa quy trình xử lý nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ tiên tiến Chi nhánh bƣớc áp dụng hình thức toán đại, đồng thời tiếp tục thực cải tiến nghiệp vụ toán truyền thống cho phù hợp Mà cụ thể việc cho vào hoạt động phần mềm Internetbanking cải thiện rõ rệt hiệu công tác giao dịch, ứng dụng hết tiện ích, sử dụng hiệu 61 Tăng cƣờng liên kết để phát triển công nghệ, mở lớp đào tạo nâng cao trình độ ứng dụng cơng nghệ cho đội ngũ nhân viên Do điều kiện phòng giao dịch phải thuê, chật chội ảnh hƣởng đến uy tín ngân hàng, tâm lý cán nhƣ hiệu công việc Trong giai đoạn nay, lạm phát mức cao, sức mua nội tệ sụt giảm làm tăng chi phí mặt bằng, chi điện nƣớc, quản lý… dẫn đến tăng chi phí hoạt động, giảm lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng cần có dự án đầu tƣ hợp lý điều kiện sở vật chất tạo điều kiện làm việc tăng hiệu công việc Đối với địa điểm giao dịch có sẵn cần phải có đề án cải tạo, hồn thiện địa điểm giao dịch tạo không gian giao dịch lịch sự, thuận tiện, hiệu cho Ngân hàng khách hàng Trong trình mở rộng mạng lƣới, cần trọng lựa chọn địa thuận lợi xây dựng sở vật chất khang trang, địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe… nhân tố quan trọng thu hút khách hàng tới giao dịch Khách hàng cảm thấy an tâm hơn, hài lòng đến giao dịch địa điểm thuận tiện, sang trọng đại 3.2.5 Phát triển thêm hình thức huy dộng vốn Đa dạng hóa phƣơng pháp nhằm tăng hiệu hoạt động giảm thiểu rủi ro mắc phải Đối với công tác huy động vốn Ngân hàng việc đa dạng hóa hình thức huy động yếu tố góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngồi việc đa dạng hóa hình thức huy động, vừa kết hợp hình thức truyền thống vừa đại mở rộng hình thức sẵn có làm tăng hiệu huy động vốn dựa hình thức sẵn có vốn ƣu chi nhánh Hạn chế hiệu huy động nguồn vốn phần xuất phát kỳ hạn tiền gửi chƣa đa dạng Ngân hàng Agribank chi nhánh Đồng Tháp chƣa đa dạng đƣợc nhiều loại kỳ hạn chƣa cung cấp đƣợc sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều hạn chế cấu cho vay khả cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả chuyển hốn kỳ hạn tài sản không cao Ngân hàng thƣơng mại khác Đa dạng hoá kỳ hạn tiết kiệm khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn 62 có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm… Ngân hàng Agribank chi nhánh Đồng Tháp cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn Mở rộng hình thức tiền gửi ngồi hình thức truyền thống nhƣ tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm tích luỹ (tiền gửi tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đƣờng,…), tiết kiệm bậc thang Tiết kiệm dự thƣởng đƣợc chi nhánh thực theo đợt nhƣng thu hút phần lớn khách hàng truyền thống thƣờng đến giao dịch chƣa đƣợc quảng bá rộng rãi Khách hàng có thu nhập ổn định nhu cầu tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm thiết bị đắt tiền… thực hình thức để hƣởng lãi suất cao kỳ hạn có hội nhận giải thƣởng Ngân hàng Cũng với mục đích tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm nhà cửa, thiết bị đắt tiền… ngƣời có thu nhập ổn định lựa chọn hình thức tiết kiệm tích lũy Trả lãi bậc thang, áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn nhƣ đƣa nhiều bậc thang giúp khách hàng có lựa chọn tốt Nếu rút trƣớc thời hạn thời gian đƣợc hƣởng lãi suất kỳ hạn trƣớc Ví dụ nhƣ rút trƣớc thời hạn tháng hƣởng lãi suất tháng, trƣớc thời hạn tháng hƣởng lãi suất tháng… Điều tạo thuận lợi cho khách hàng linh động việc gửi rút tiền Ngồi Ngân hàng tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm nhƣ tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thƣởng…càng đa dạng dễ thu hút đƣợc khách hàng đến giao dịch Ngân hàng cần tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả huy động vốn Bám sát địa bàn đông dân cƣ để mở thêm bàn tiết kiệm để tăng cƣờng công tác huy động vốn Ngoài việc xem xét đƣa hình thức huy động vào kinh doanh nên huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi 63 nhƣng lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp Ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cƣờng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài Ngồi việc đầu tƣ mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động cần có chuyên sâu việc lựa chọn hình thức huy động phù hợp với yêu cầu tối đa hóa lợi nhuận vốn chủ sở hữu Có phận đánh giá, phƣơng pháp bóc tách, phân bổ chi phí hợp lý đánh giá hình thức huy động có chi phí thấp mang lại hiệu cao cho họat động huy động vốn 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động Marketing Ngân hàng Để quảng bá thƣơng hiệu Ngân hàng, để hình ảnh Ngân hàng đƣợc đông đảo quần chúng nhân dân biết đến khơng thể khơng trọng cơng tác Marketing Nhất ngày nay, công nghệ ngày phát triển Ngân hàng lựa chọn nhiều hình thức để quảng bá cho hình tƣợng khơng bó hẹp với phạm vi nƣớc mà giới Các giải pháp Marketing mà Ngân hàng thực cịn ỏi đơn điệu nhƣ phát tờ rơi, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng hay cử nhân viên gặp gỡ trực tiếp khách hàng tiềm để giới thiệu với họ Dù biện pháp đem lại cho Ngân hàng kết đáng kể mà tổng nguồn huy động liên tục tăng thời gian qua nhƣng để phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần quan tâm đến việc áp dụng hình thức để tránh nhàm chán cho khách hàng Ngân hàng cần thực hiện: 3.2.6.1 Nghiên cứu thị trường phân đoạn thị trường Những nhu cầu ngƣời dân, doanh nghiệp không ngừng biến đổi cần phải có hoạt động nghiên cứu thị trƣờng để Ngân hàng có sách khách hàng phù hợp với thay đổi làm hài lòng khách hàng mức độ cao Mục đích nghiên cứu thị trƣờng để tìm thoả mãn nhu cầu khách hàng Chính vậy, sau nghiên cứu cần phân đoạn thị trƣờng Do nhóm khách hàng có đặc điểm khác có nhu cầu khác Việc phân đoạn thị trƣờng rõ nhu cầu đối tƣợng khách 64 hàng khác nhau, nhu cầu khách hàng mà Ngân hàng chƣa thoả mãn đƣợc, giúp Ngân hàng xác định nên tập trung nguồn lực vào đoạn thị trƣờng để đem lại hiệu cao 3.2.6.2 Quảng cáo Với phƣơng thức này, Ngân hàng phải trả tiền để đƣợc sử dụng phƣơng tiện thông tin đại chúng để đƣa thông tin sản phẩm Ngân hàng tới cơng chúng Agribank Đồng Tháp dựa phƣơng tiện thông tin đại chúng địa phƣơng chủ yếu: Phát truyền hình Đồng Tháp, Báo Đồng Tháp, đài phát địa bàn dân cƣ… Với nội dung quảng cáo thống toàn quốc Agribank cung cấp để tạo ấn tƣợng mạnh mẽ công chúng Quảng cáo phƣơng tiện vận chuyển in hình ảnh quảng cáo sản phẩm thƣơng hiệu Agribank lên thành xe, xe bus, xe taxi để có diện tích thân xe phù hợp lƣợng khách xe nhƣ mức độ hoạt động nhiều ngày, có tác dụng hiệu Tập trung phƣơng tiện di chuyển chủ yếu khu vực có đơng dân cƣ nội tỉnh Ngồi ra, sử dụng tờ rơi để chuyển tải thông tin đến khách hàng Phân phối tờ rơi nhiều hình thức khác nhƣ: Phát trực tiếp tận tay khách hàng đến giao dịch quầy, kiện, địa điểm công cộng hay nhà 3.2.6.3 Quan hệ công chúng (PR) PR hoạt động nhằm xây dựng trì hiểu biết lẫn Ngân hàng với giới có liên quan nhƣ quan truyền thông, quan chức năng, bạn hàng… PR hiệu quảng cáo chỗ hiệu rộng đến tất giới tính chân thực thơng tin cao với chi phí Tuy nhiên, Ngân hàng khơng có đƣợc chủ động nhƣ quảng cáo Agribank Đồng Tháp thông qua báo giới để đƣa thông tin hoạt động Ngân hàng, sản phẩm cung cấp Tổ chức buổi họp báo, hội nghị khách hàng đƣa sản phẩm thị trƣờng Phối hợp quan truyền thông làm tiểu phẩm ngắn để giới thiệu sản phẩm huy động vốn dân cƣ… 65 3.2.6.4 Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại Thơng qua cơng cụ cổ động kích thích khách hàng nhằm tăng nhanh nhu cầu sản phẩm chỗ tức Nhân dịp ngày lễ lớn dân tộc, ngày lễ để có đợt khuyến mại nhằm kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Các hình thức khuyến mại sử dụng nhƣ thƣởng lãi suất, quà tặng, miễn phí dịch vụ khác cho khách hàng gửi tiền… Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm công tác quan trọng Nếu thực tốt công tác tạo dựng đƣợc mối quan hệ lâu dài Ngân hàng với khách hàng, qua giữ chân đƣợc khách hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ Một số biện pháp chăm sóc khách hàng mà Ngân hàng nên thực nhƣ: Đối với khách hàng lớn Ngân hàng có thƣ cảm ơn khách hàng tin tƣởng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Vào dịp lễ tết sinh nhật nên gửi thiệp chúc mừng tặng phẩm lƣu niệm tới khách hàng Nhƣ vậy, khiến cho khách hàng cảm thấy thoải mái sử dụng dịch vụ Ngân hàng, mối quan hệ Ngân hàng khách hàng khăng khít Điều có lợi khơng hoạt động huy động vốn Ngân hàng mà hoạt động kinh doanh khác nhiều khả xây dựng đƣợc mối quan hệ tốt đẹp khách hàng khơng gửi tiền mà sử dụng nhiều sản phẩm khác Ngân hàng nhƣ tín dụng, tốn quốc tế, tốn nƣớc, bảo lãnh Tuy nhiên, phƣơng thức có nhƣợc điểm chi phí lớn, cần tiến hành có trọng tâm, trọng điểm 3.2.6.5 Truyền thơng nội Truyền thơng nội đóng vai trị quan trọng toàn hoạt động tổ chức, hoạt động truyền thông đa chiều cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung cấp dƣới giúp họ hiểu biết việc diễn nội bộ, làm họ tin tƣởng vào lãnh đạo tự tin làm việc 66 Truyền thông nội vừa động lực vừa công cụ triển khai chiến lƣợc kinh doanh Truyền thông nội hiệu giúp gia tăng giá trị tổ chức thúc đẩy tăng trƣởng Các kênh truyền thông nội bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Giao tiếp trực tiếp, Bảng tin 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng cung cấp Chiến lƣợc phát triển Agribank nói chung Chi nhánh nói riêng hƣớng tới phát triển bền vững với chất lƣợng dịch vụ hàng đầu theo chuẩn mực quốc tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng yêu cầu cho đối tƣợng khách hàng Cơ sở cho việc phát triển dịch vụ dài hạn Ngân hàng là: - Tăng trƣởng cao cách tạo nên khác biệt cở hiểu biết nhu cầu khách hàng hƣớng tới khách hàng - Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử đại nhƣ: IBMB, Thanh tốn hóa đơn online,… để tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng xu phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Trên sở tảng khách hàng tại, gia tăng phát triển dịch vụ cho đối tƣợng khách hàng có chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Có thể thấy rõ ràng Ngân hàng có hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn điều kiện cần để đảm bảo cho hoạt động khác Một Ngân hàng có nguồn vốn phong phú, dồi có khả cung cấp nhiều dịch vụ sản phẩm, có điều kiện để mở rộng mạng lƣới, nâng cao công nghệ, nâng cao chất lƣợng phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh, tăng uy tín, vị Ngân hàng thị trƣơng tài Trong q trình thực nhiệm vụ huy động vốn, Chi nhánh gặp phải hạn chế nhƣ: - Vốn huy động chƣa tƣơng xứng với tiềm Chi nhánh nhƣ dồi thị trƣờng tiền tệ Đồng Tháp 67 - Chi phí huy động vốn cịn cao - Cơ cấu vốn chƣa hợp lý - Thị phần Ngân hàng hạn hẹp, sức cạnh tranh chƣa lớn - Chƣa trọng tới sách marketing Ngân hàng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng bán lẻ thị trƣờng Đồng Tháp Tóm lại, qua phân tích trên, hy vọng số vấn đề công tác huy động vốn Agribank Đồng Tháp đƣợc làm rõ Thực trạng huy động vốn Ngân hàng cho thấy dù đạt đƣợc số thành tự đáng ghi nhận nhƣng Ngân hàng tồn nhiều mặt hạn chế cơng tác huy động vốn Vì vậy, số giải pháp xin đƣợc đề xuất nhằm góp phần để tăng cƣờng hoạt động huy động vốn tƣơng lai 3.3.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan xây dựng sách tiền tệ để Quốc hội thông qua, ban hành văn pháp lý để quản lý hoạt động NHTM Vì thế, NHNN cần: - Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ - Nên tăng cƣờng sử dụng công cụ tác động gián tiếp thay tác động trực tiếp đến thị trƣờng Cần nghiên cứu tăng cƣờng loại hàng hoá thị trƣờng mở, tiến hành hƣớng dẫn cán nhân viên NHTM nhƣ tổ chức tín dụng khác nghiệp vụ thị trƣờng mở Đối với cơng cụ có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động NHTM nhƣ lãi suất tái triết khấu hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN cần có biện pháp để điều chỉnh hợp lý, tránh tình trạng tăng đột ngột đẩy nhiều Ngân hàng có mức dự trữ vƣợt mức thấp vào tình cảnh thiếu vốn trầm trọng - Nên thƣờng xuyên thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng lành mạnh, ổn định, bền vừng - Phát triển thị trƣờng liên Ngân hàng 68 - Để áp dụng nhiều cơng nghệ đại vào hoạt động Ngân hàng địi hỏi NHTM phải liên kết với thành mạng lƣới Đó thị trƣờng liên Ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn thị trƣờng liên Ngân hàng nguồn quan trọng hoạt động nhiều Ngân hàng Khi thị trƣờng liên Ngân hàng phát triển khả dễ dàng huy động vốn cách vay NHTM, tổ chức tín dụng khác cao Nhƣ đáp ứng đƣợc kịp thời nhu cầu cần thiết NHTM mà không cần phải vay NHNN 3.3.1.2 Kiến nghị với Agribank Thứ nhất: Đa dạng hóa hình thức huy động: - Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút khách hàng dân cƣ DNNVV Nguồn vốn huy động từ đối tƣợng thị thƣờng ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cƣ - Nhạy bén với diễn biến lãi suất thị trƣờng đảm bảo tính cạnh tranh, hài hịa lợi ích Ngân hàng khách hàng - Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với phân đoạn khách hàng (quan trọng, thân thiết, tiềm năng, ) sở có chế sách lãi suất phù hợp với nhóm khách hàng nhằm trì ổn định khách hàng thu hút gia tăng nhóm khách hàng - Thiết kế xây dựng dịng sản phẩm tiết kiệm có tinh linh hoạt cao kỳ hạn, cho phép rút trƣớc hạn mà đảm bảo lãi suất cho phép gửi tích lũy với lãi suất cao theo kỳ hạn tích lũy,… triển khai sản phẩm tiết kiệm tiền gửi với kỳ hạn ngày với loại hình khuyến khích Tổ chức kinh tế đặc biệt Tập đoàn kinh tế lớn/Định chế tài chính/các doanh nghiệp sản xuất có nguồn tiền toán với doanh số cao đƣợc gia tăng lợi ích từ lãi suất tiền gửi mức lãi suất kỳ hạn ngày cao lãi suất không kỳ hạn 69 - Đồng bộ, dễ triển khai, không chồng chéo tránh nhầm lẫn sản phẩm tiền gửi với - Có chế khuyến khích rõ ràng đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh Thứ hai: Thực tốt công tác truyền thông, quảng bá, tiếp thị triển khai sản phẩm tiền gửi kênh thông tin đại chúng Thứ ba: Hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn FTP phân cấp uỷ quyền định lãi suất huy động vốn Trong điều kiện lãi suất thị trƣờng tăng cao, tiệm cận chí vƣợt lãi suất cho vay nhƣ nay, đề nghị Agribank thực chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực khoản tiền gửi lớn Đồng thời triển khai chế giá vốn FTP riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hƣớng giá cao giá vốn FTP thông thƣờng để từ Chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc cạnh tranh giữ khách hàng Thứ tư: Tiếp tục thực triển khai ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi (qua Internet Banking/Mobile Banking) Tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi ứng dụng chƣơng trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi Nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS mở rộng, gia tăng tiện ích sản phẩm tiền gửi Thứ năm: Tăng cƣờng hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lƣới chi nhánh kênh phân phối (IB/MB) Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng; Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thơng tin khách hàng… Thứ sáu: Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thƣờng xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, 70 so sánh sản phẩm Agribank với đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đƣợc đặc tính, vị trí sản phẩm Agribank để giới thiệu cho khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung Chƣơng đƣa giải pháp mà Agribank Đồng Tháp thực thời gian tới nhằm Nâng cao hiệu huy động vốn phù hợp theo định hƣớng Agribank, đồng thời đƣa kiến nghị với Agribank Ngân hàng Nhà Nƣớc 71 KẾT LUẬN Với nỗ lực phấn đấu đƣợc đạo sát sao, quan tâm, giúp đỡ Agribank Việt Nam ngày khẳng định Agribank Việt nam nói chung Agribank Đồng Tháp nói riêng khẳng định mạnh Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam Điều đƣợc thể qua quy mô cấu huy động vốn tăng trƣởng qua năm, tạo nguồn vốn cho việc tài trợ cấp tín dụng đầu tƣ dự án sản xuất kinh doanh, góp phần quan trọng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc địa bàn tỉnh Đồng Tháp Tuy nhiên bên cạnh thành tựu, bộc lộ nhiều tồn thể qua vốn huy động chƣa tƣơng xứng với tiềm Agribank Đồng Tháp, quy mô huy động vốn dân cƣ chƣa tƣơng xứng với quy mơ hoạt động thị phần có sức ép suy giảm, vốn chƣa thực vững chắc, chi phí huy động vốn cao, cấu vốn chƣa hợp lý Thông qua thực đề tài, tác giả đóng góp vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề hiệu huy động vốn Agribankchi nhánh Đồng Tháp, sở lý luận hiệu huy động vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Agribank- Chi nhánh Đồng Tháp Khái quát hoạt động Agribank- Chi nhánh Đồng Tháp, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn, minh họa thông qua tiêu quy mơ, cấu, chi phí… từ đánh giá kết đạt đƣợc, tìm mặt hạn chế, sâu phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn Đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank- Chi nhánh Đồng Tháp đƣa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Agribank Việt Nam, tạo điều kiện cho Agribank - Chi nhánh Đồng Tháp thực tốt giải pháp Song thời gian có hạn, khả trình độ cịn hạn chế, khóa luận khơng tránh khỏi khiếm khuyết Em mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy bạn 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt Agribank Đồng Tháp (2017, 2018, 2019) Báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019, Đồng Tháp Agribank Đồng Tháp (2017, 2018, 2019) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 2018, 2019, Đồng Tháp Nghị Quyết số 1155/NQ-HĐQT ngày 22.08.2019 Agribank Việt Nam việc: phê duyệt chiến lược phát triển Agribank đến năm 2020 KHKD 2020-2025 Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998) Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017) Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009) Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Trịnh Thế Cƣờng (2018) Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Học viện hành quốc gia Tp.HCM Nguyễn Xuân Trƣờng (2011) Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Nhật Lệ (2013) Tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 10 Nguyễn Thị Thu Hiền (2015) Nhân tố ảnh hưởng tới khả huy động vốn NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt, Luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 73 11 Vũ Thị Thanh Dung (2011) Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 12 Lãi suất bình quân Ngân hàng năm 2019, truy cập tại: (2019) Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh 13 Mohammad Mhadi (2010) The Role of Inflation in Financial Repression: Evidence from Iran (Maskan Bank), World Applied Sciences Journal 11 (6): 653-661, 2010 14 Athukorala Sen (2003) The determinants of private savings, World Development 32(3): 491-503 15 Josephat Lotto (2019) Evaluation of factors influencing bank operating efficiency in Tanzania banking sector, Cogent Economics & Finance (2019), 7: 1664192 ... TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 2.1.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 23 2.1 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đồng Tháp - Từ kết nghiên cứu, đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đồng