Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng nhà nước và phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm

Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng nhà nước và phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm

Phần Mở Đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài:Sau hơn 20 năm thực hiện công cuộc đổi mới cùng với việc chuyển sang nền kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa và thực hiện chính sách kinh tế nhiều thành phần, các doanh nghiệp t nhân đã có những bớc phát triển đáng kể cùng với sự gia tăng về số lợng. Và trên 90% doanh nghiệp t nhân ở Việt Nam hiện nay đều là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). Dù là quy mô vừa và nhỏ nhng khu vực kinh tế này đã đóng góp đáng kể và sự tăng trởng kinh tế đất nớc. Kể từ khi có luật Doanh Nghiệp ra đời, tốc độ tăng trởng hàng năm của khu vực này là 20%.Tính đến tháng 3_2006, cả nớc đã có khoảng 160.000 DNVVN, đóng góp 40% GDP, tạo trên 12triêu việc làm cho xã hội. Tiềm năng của khối doanh nghiệp này đang là hớng đầu t trọng điểm của các ngân hàng thơng mại. Cửa các ngân hàng sẽ rộng mở hơn. Đó là cam kết của sự phát triển, thể hiện ở sự chuyển động tích cực của tốc độ tăng trởng tín dụng cũng nh quy mô của các quỹ cho vay trong thời gian vừa qua.Dự kiến đến năm 2010, cả nớc sẽ có 500.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo việc làm cho khoảng 20 triệu lao động. Tuy nhiên, dù đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, nhng thực tế doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động. Rào cản lớn nhất đó là khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng của ngân hàng. Điều tra mới đây về thực trạng DNVVN của cục phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế Hoạch và Đầu t) cho thấy chỉ có 32,38% DNVVN có khả năng tiếp cận đ-ợc các nguồn của ngân hàng; 35,24% khó tiếp cận và 32,38% không tiếp cận đợc. Khó khăn chính của DNVVN là không có tài sản đảm bảo, chiếm tới 77%, thứ đến là không đa ra đợc thông tin đáng tin cậy về dự ánHiện nay, phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là vấn đề đợc Đảng và Nhà nớc rất chú trọng, và đợc coi là nhiệm vụ trong chiến lợc phát triển kinh tế xã hội của nớc ta. 1 Tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm, việc phục vụ các khách hàng là DNVVN cũng luôn đợc u tiên hàng đầu. Và làm thế nào để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là vấn đề đợc ngân hàng rất quan tâm. Qua quá trình học tập tại Học Viện Ngân hàng và từ thực tế trên, em đã quyết định chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNN&PTNT chi nhánh Từ Liêm.2. Mục đích nghiên cứu:Phân tích cơ sở lí luận và thực tiễn hiệu quả tín dụng của ngân hàng thơng mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.Phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm, từ đó đa ra giải pháp, kiến nghị.3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu:Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN là 1 vấn đề khá phức tạp và phong phú, vì vậy trong phạm vi kháo luận này chỉ tập trung vào khía cạnh hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm từ năm 2005 trở lại đây.4. Phơng pháp nghiên cứu:Khoá luận sử dụng các phơng pháp: Duy vạt biện chứng, duy vật lịch sử, các phơng pháp thống kê, phân tích, tổng hợp.5. Kết cấu khoá luận:Ngoài phần mục lục, mở đầu, các danh mục bảng biểu thì để tài gồm 3 ch-ơng sau: Ch ơng 1 : Cơ sở lí luận về hiệu quả tín dụng của ngân hàng thơng mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Ch ơng 2 : Thực trạng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo & PTNT Chi nhánh Từ Liêm. Ch ơng 3 : Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo & PTNT Chi nhánh Từ Liêm2 Chơng 1:Cơ sở lí luận về hiệu quả tín dụng của ngân hàng thơng mại đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1. Tổng quan về DNVVN1.1.1. Khái niệm DNVVNMặc dù khái niệm DNVVN đã đợc biết đến trên thế giới từ những năm đầu của thế kỉ XX, và khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc các nớc quan tâm phát triển từ những năm 50 của thế kỉ XX. Tuy nhiên ở Việt Nam kháI niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ mới đợc biết đến từ những năm 1990 đến nay.Xuất phát từ nét đặc trng riêng có của mỗi quốc gia và sự khác biệt của nền kinh tế sự phân loại DN vì thế mà không thống nhất. Một DN có thề là DN lớn, DN vừa và nhỏ hoặc là DN nhỏ, doanh nghiệp cực nhỏ. Mỗi loại hình doanh nghiệp này căn cứ vào từng quốc gia và vào từng thời điểm nhất định nó có sự khác nhau. Tuy vậy việc phân loại DN vào loại hình DN nào lại càng cần thiết cho chiến lợc phát triển của mỗi quốc gia đó. Đặc biệt nếu sự phân loại này càng rõ ràng thì việc đa ra sự hỗ trợ càng hiệu quả. Mặc dù có những khác biệt giữa các nớc về quy định tiêu thức phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ , song khái niệm chung nhất về DNVVN có nội dung nh sau: Doanh nghiệp vừa và nhỏ là những cơ sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, kinh doanh vì mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu,giá tri gia tăng thu đợc theo những thời kì của từng quốc gia.Thông thờng nhất, sự phân loại về DNVVN dựa trên một số chỉ tiêu định lợng và định tính:- Về mặt định lợng bao gồm:+Số vốn điều lệ của DN+Lực lợng lao động +Quy mô sản xuất hoặc doanh thu từ hoạt động kinh doanh3 - Về mặt định tính gồm: Cơ cấu của công ty, số lợng ngời quản lý, ngời quản lý, ngời ra quyết định chính, ngành nghề kinh doanh và các rủi to có thể xảy raHầu hết các quốc gia trên thế giới sự phân loại DNVVN không liên quan đến hình thức sở hữu cũng nh t cách pháp nhân của DN tức là kháI niệm sẽ đợc áp dụng chung cho DNNN, DN t nhân, Công ty hợp danh, Công ty liên doanh,Ta có thể thấy đợc sự phân loại DNVVN ở một số quốc gia sau:Tại Nhật Bản: Việc phân loại DNVVN đợc tiến hành một cách tỉ mỉ, cẩn thậnCác DN vừa:Khu vực Quy mô lao động và vốn điều lệSX, khai thác, chế biến < 300 ngời và < 100 triệu yênNgành bán buôn < 100 ngời và < 3 triệu yênBán lẻ và dịch vụ < 50 ngời và < 10 triệu yênCác DN nhỏ:Khu vực Quy mô LĐSX < 20 ngờiThơng mại và dịch vụ < 5 ngờiTại Hàn Quốc: Họ lựa chọn phân loại DNVVN dựa trên số lợng lao động quy định cho từng ngành nghề cụ thể:- < 300 lao động trong ngành chế biến- < 200 lao động trong ngành xây dựng- < 20 lao động trong ngành dịch vụSự phân loại DNVVN tại các quốc gia luôn giành đợc sự quan tâm đáng kể của chính phủ các nớc. Quốc gia càng phát triển thì sự phân loại này càng rõ ràng hơn.*DNVVN ở Việt NamVới chính sách khuyến khích phát triển nền kinh tế nhiều thành phần và đặc biệt là việc đa ra nhiều văn bản luật mới, các DNVVN đã không ngừng gia tăng về mặt số lợng. Sự gia tăng nhanh chóng của các loại hình DN này đòi hỏi phải có 4 một cơ chế để xác định đâu là loại hình DNVVN. Yêu cầu này đã đợc giải quyết tạm thời bằng công văn của chính phủ số 681/CP- KTN ngày 20 tháng 06 năm 1998, theo đó DNVVN là những DN có vốn điều lệ dới 5 tỷ đồng và có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời. Ngày 23/11/2001 chính phủ đa ra nghị định số 90/2001/NĐ-CP đa ra định nghĩ về DNVVN nh sau: DNVVN là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời. Đối tợng áp dụng nghị định này bao gồm:- Các DN thành lập và hoạt động theo luật DN - Các DN thành lập và hoạt động thao luật DNNN- Các HTX thành lập và hoạt động theo luật HTX- Các hộ kinh doanh cá thể đăng kí kinh doanh theo nghị định số02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 của chính phủ về đăng ký kinh doanh Đây là văn bản pháp luật đầu tiên chính thức quy định về doanh nghiệp vừa và nhỏ, là cơ sở để các chính sách và biện pháp hỗ trợ của các cơ quan nhà nớc, các tổ chức trong và ngoài nớc thực hiện hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Từ đó đến nay, khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc hiểu và áp dụng thống nhất trong cả nớc.1.1.2 Đặc điểm của DNVVN Việt Nam:Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ xuất phát trớc hết từ chính quy mô của doanh nghiệp. Cũng nh các DNVVN trên thế giới, với quy mô nhỏ, doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam cũng có những đặc điểm tơng tự nh các quốc gia khác. - Đặc điểm về năng lực tài chínhVới u thế tạo lập dễ dàng do chỉ cần sử dụng một lợng vốn ít, doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp phải hạn chế là khả năng tài chính thấp, từ đó dẫn đến một loạt bất lợi cho bản thân doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Một trong những bất lợi là khả năng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.5 DNVVN có quy mô nhỏ, số vốn để thực hiện quá trình SX và TSX do một hoặc một số cá nhân đóng góp cho nên nó gặp rất nhiều khó khăn trong việc đổi mới công nghệ, nâng cao năng suất, chất lợng và hiệu quả của quá trình kinh doanh.Hiện nay việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho loại hình DN này còn gặp nhiều khó khăn do cả nguyên nhân khách quan lẫn nguyên nhân chủ quan do đó họ chỉ đợc vay các khoản vốn ngắn hạn mà ta biết rằng vốn ngắn hạn chỉ đáp ứng cho quá trình sản xuất chứ cha có tác động nâng cao năng lực sản xuất-Đặc điểm về cơ cấu tổ chứcDo quy mô nhỏ nên cơ cấu tổ chức đơn giản, gọn nhẹ tính linh hoạt cao, dễ thích nghi với sự biến động của thị trờng. Ngời chủ doanh nghiệp thờng giải quyết các vấn đề tác nghiệp hàng ngày, Với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ thi doanh nghiệp có điều kiện gaio tiếp tốt hơn, đặc biệt là giữa các bộ phận nội bộ của doanh nghiệp. Điều này cho phép tránh các nguy cơ sai lệch do thông tin truyền đI qua các kênh chính thức và quan liêu thờng thấy trong các doanh nghiệp lớn. Cũng do đắch trng về quy mô cuả doanh nghiệp nen các DNVVN có tính linh hoạt cao hổntng việc ra quyết định. Nhờ đó doanh nghiệp có thể điều chỉnh nhanh chóng mục đích hay chiến lợc và chuyển nhanh từ quyết định sang hành động. Do vậy mà DNVVN dễ thích nghi với điều kiện kinh doanh.Tuy nhiên sự biến động quá nhanh này lại gây ra sự thiếu ổn định trong kinh doanh dẫn đến việc thẩm định và theo dõi khoản vay của khách hàng gặp nhiều khó khăn cho ngân hàng-Đặc điểm về tính cạnh tranhThị trờng của các DNVVN chủ yếu phục vụ các DN lớn nh cung cấp NVL, làm đại lý bán hàng, kênh phân phối hoặc những đoạn thị trờng còn bỏ ngỏ, có quy mô nhỏ và độ sâu hạn chế. Những đoạn thị trờng này chứa đựng rủi ro và không ổn định khiến cho hoạt động của các DNVVN trở nên bấp bênh. Sự cạnh tranh vì thế mà ngày càng trở nên gay gắt Các nghiên cứu cho thấy rằng đối thủ cạnh tranh lớn nhất của các DNVVN không phải là các DN lớn mà là các DN có cùng quy mô. Bởi lẽ các DN lớn có thị trờng ổn định, nhóm khách hàng mục tiêu thờng xác định trớc. Khi có ý định mở 6 rộng thị trờng các DN lớn thờng tìm những đoạn thị trờng lớn, có chiều sâu những đoạn thị trờng nhỏ thờng đợc bỏ qua hoặc không có khả năng bao quát hết thị tr-ờng. Một lý do khác nữa là lý thuyết cá lớn nuốt cá bé không còn đợc áp dụng phổ biến bởi vì các DN lớn cũng nhận ra sự cần thiết của các DNVVN đối với sự phát triển của mình. Trong khi đó các DNVVN vừa có số lợng đông đảo và đều có mục đích là tìm kiếm những đoạn thị trờng còn bỏ trống. Các thị trờng này quá nhỏ bé để có thể chứa nhiều doanh nghiệp trong đó cho dù đó là những DN nhỏ. Các DNVVN này cũng rất nhạy cảm với các thị trờng này khi một doanh nghiệp tìm thấy một đoạn thị trờng còn bỏ ngỏ và đầu t vào thị trờng đó thì gần nh ngay lập tức có rất nhiều DN khác cũng tham gia vào ví dụ nh các lĩnh vực: Ăn uống, dịch vụ, sữa chữa, bảo hành. Công cụ cạnh tranh mà các DNVVN thờng áp dụng đó là chính sách giá cả. Việc áp dụng chính sách này khiến cho giá cả giảm xuống và ngời tiêu dùng đợc lợi tuy nhiên điều này có thể khiến cho nhiều DN bị phá sản.- Đặc điểm về khả năng quản lý:Khả năng quản lý của doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế. Các chủ doanh nghiệp thờng là những kỹ s hoặc kĩ thuật viên tự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp. Họ vừa là ngời quản lý doanh nghiệp, vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao. Đôi khi việc tách bạch giữa các bộ phận không rõ ràng, những ngời quản lý các bộ phận cũng thờng tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất.- Đặc điểm về lao động:Trình độ tay nghề của ngời lao động thấp. Các chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ không đủ khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong việc thuê những ng-ời lao động có tay nghề cao do hạn chế về tài chính. Bên cạnh đó, định kiến của ngời lao động về khu vực này vẫn còn khá lớn. Ngời lao động ít đợc đào tạo, đào tạo lại do kinh phí hạn hẹp vì vậy trình độ thấp và kĩ năng thấp.- Đặc điểm về công nghệ:Khả năng về công nghệ của doanh nghiệp vừa và nhỏ thấp do không đủ tài chính cho nghiên cứu triển khai nên không thể hình thành công nghệ mới. Tuy nhiên, các các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất linh hoạt trong việc thay đổi công nghệ sản xuất và họ thờng có những sáng kiến đổi mới công nghệ phù hợp với quy mô 7 của mình từ những công nghệ cũ và lạc hậu. Điều này thể hiện tính linh hoạt trong đổi mới công nghệ và tạo nên sự khác biệt về sản phẩm để các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể tồn tại trên trên thị trờng.Do tính lịch sử của quá trình hình thành và phát triển các thành phần kinh tế ở nớc ta, đại bộ phận các DNVVN theo quy định hiện hành của thủ tớng chính phủ đều thuộc khu vực ngoài quốc doanh, Bởi vậy, đặc điểm và tính chất của các doanh nghiệp này mang tính đại diện cho DNVVN ở Việt Nam. Các loại hình DNVVN này chủ yếu bao gồm các loại doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần. 1.1.3 Vai trò của các DNVVN đối với nền kinh tếSau khi Luật Doanh nghiệp 1999 đợc ban hành thì số lợng doanh nghiệp thuộc khu vực tinh tế t nhân đợc thành lập tăng lên nhanh chóng. Với số lợng các doanh nghiệp thành lập mới ngày càng tăng, đóng góp của doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng lớn đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Vì vậy, với việc chiếm một số lợng đông đảo( 93%) các DN trong nền kinh tế, các DNVVN có vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế. Cụ thể là:- DNVVN đóng góp quan trọng vào GDP và tốc độ tăng trởng kinh tế. Ngoài ra tốc độ tăng trởng sản xuất của khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng thờng cao hơn so với các khu vực doanh nghiệp khác. Tại Hàn Quốc với khoảng 91.000 DNVVN hàng năm tạo ra lợng giá trị sản phẩm 177 tỷ Euro chiếm 46,3% trong tổng giá trị sản phẩm quốc gia trong đó giá trị gia tăng là 74,2 tỷ Euro. Tại Trung Quốc với 39.8 triệu DNVVN chiếm 99% các DN hoạt động kinh doanh và 48,5% tổng số vốn kinh doanh. Riêng Việt Nam, nếu tính theo doanh thu của các doanh nghiệp cả nớc, tỷ trọng doanh thu của khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy mô lao động (dới 300 ngời) năm 2002-2004 là 81,5%- 86,5%. Điều đó chứng tỏ các DNVVN có đóng góp to lớn vào việc gia tăng sản lợng và tăng trởng kinh tế.Bảng 1: Tỷ trọng doanh thu DNVVN trong nền kinh tếNăm Doanh thu Tỷ trọng doanh 8 (tỷ đồng) thu DNVVN (%)Chia ra theo quy mô lao động Dới 5 ngời 5-200 ngời 200-300 ngời2002 364844 86.5 4.9 74.2 4.42003 485104 82 4.2 70.6 7.32004 640087 81.5 4.4 72.5 4.6(Nguồn: Tổng cục thống kê năm 2005)Về đóng góp vào GDP: từ chỗ tỷ lệ trong GDP của khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ không đáng kể đầu những năm 1990, đến nay tỷ lệ này khoảng từ 24% đến 25,5%. Tuy nhiên so với các nớc trong khu vực thì tỷ lệ này vẫn ở mức thấp.- Hiện nay, do tỷ lệ tăng dân số cao, hàng năm Việt Nam có khoảng 1,4 triệu ngời tham gia vào lực lợng lao động. Với một lực lợng đông đảo các DNVVN đã tạo ra đợc một số lợng việc làm lớn từ đó giảm tỷ lệ thất nghiệp, mặt khác nó tạo ra thu nhập cho ngời lao động nhất là đối với lực lợng lao động phổ thông.Bảng 2: Số DNVVN tại thời điểm 31/12/2006 Phân theo quy mô lao động Dới 5 ngời 5 9 ngời 10-49 ngời 50-199 ngời 200-299 ngời Doanh nghiệp Nhà nớc 19 27 657 1356 398 Trung ơng 12 6 161 559 204 Địa phơng 7 21 496 797 194Doanh nghiệp ngoài Nhà nớc 16656 57722 37503 8977 1017 Tập thể 327 3041 2323 421 49 T nhân 10830 15507 9543 1256 979 Công ty hợp doanh 2 11 16 2 Công ty TNHH 4699 32158 20523 5031 517 Công ty cổ phần vốn nhà nớc 5 53 275 566 147 Công ty cổ phần không có vốn nhà nớc 793 6952 4823 1701 207Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài 159 231 1205 1344 322 DN 100% vốn nớc ngoài 128 180 946 1043 258 DN liên doanh với nớc ngoài 31 51 259 301 64( Nguồn: Tổng cục thống kê )- Các DNVVN có vai trò to lớn đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt đối với khu vực nông thôn. Sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này ở khu vực nông thôn đã làm giảm tỷ trọng nông nghiệp thúc đẩy các ngành thơng mại dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp. Điều này góp phần quan trọng vào việc giảm tỷ trọng nông nghiệp trong nền kinh tế của một quốc gia. Mặt khác DNVVN thúc đẩy quá trình đô thị hoá, thu hút và tập trung dân c vào các vùng trọng điểm. Sự phát triển của các DNVVN còn là một kênh thu hút vốn nhàn rỗi mới trong dân c bên cạnh kênh huy động vốn truyền thống - Khu vực DNVVN làm tăng hiệu quả và năng lực cạnh tranh của nề kinh tế. Với sự tồn tại của nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành làm giảm tính độc quyền và buọcc các doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh, phải liên tục đổi mới để có thể tồn tại và phát triển. Ngoài ra, các DNVVN hỗ trợ sự phát triển của các DN lớn thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, thực hiện các hợp đồng phụ, làm đại lý tạo lập các kênh phân phối sản phẩm. Một DN lớn để đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình thờng phải có một mạng lới các nhà cung cấp các nhà cung cấp và phân phối sản phẩm. Những đối tợng này không ai khác chính là các DNVVN điều này giúp cho các DN lớn giảm đợc sự ảnh hởng do biến động của thị trờng gây ra cả về mặt cung và cầu, giảm chi phí quản lý vận chuyển và lu giữ hàng hoá tạo điều kiện thuận lợi cho việc giảm giá thành sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng. Chính yếu tố này khiến cho nền 10 [...]... Hiệu quả của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 1.3.1 Khái niệm về hiệu quả tín dụng Hiệu quả tín dụng đợc xem xét trên nhiều yếu tố nh khả năng thu hút khách hàng, mức độ an toàn, doanh thu, chi phí và lợi nhuận Để đo lờng hiệu quả tín dụng ngời ta căn cứ vào sự so sánh giữa yếu tố đầu vào và yếu tố đầu ra của kỳ này so với kỳ trớc, của đơn vị này so với đơn vị khác, Hiệu quả tín dụng của ngân hàng. .. viên, ngân hàng phải có đợc một chính sách đãi ngộ hợp lý, thờng xuyên giáo dục nhắc nhở nhân viên về nhận thức, đạo đức nghề nghiệp cũng nh ý thức trách nhiệm trong công việc Chơng 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm 2.1 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm 2.1.1 Quá trình ra đời và phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm. .. thành lập mới và NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đang tập trung khai thác vào thị trờng này 2.2.2 Doanh số cho vay đối với khách hàng là các DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Với mục tiêu, chi n lợc phục vụ khách hàng là các DNVVN là chủ yếu, trong hai năm gần đây ngân hàng không ngừng thu hút và mở rộng đối tợng khách hàng là các DNVVN Bảng 7: Hoạt động tín dụng đối với các DNVVN Đơn vị: tỷ đồng 36... đánh giá hiệu quả tín dụng Hiệu quả tín dụng ngân hàng là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng, nó phản ánh chất lợng của các hoạt đọng tín dụng ngân hàng Các NHTM Việt Nam thờng sử dụng các chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả tín dụng: (1) Doanh số cho vay: Phản ánh lợng vốn mà ngân hàng đã giải ngân giúp doanh nghiệp trong đầu t cảI tiến máy móc, thiết bị, ứng dụng công... viên về DNVVN và đạo đức của cán bộ tín dụng Chi n lợc phát triển của ngân hàng tạo ra một định hớng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ u đãI cho nhóm khách hàng đó Với xu hớng hiện nay, các DNVVN đã thu hút đợc sự quan tâm lớn của các ngân hàng và nhiều ngân hàng đã thiết lập một chi n lợc kinh doanh vào nhóm doanh nghiệp này Công nghệ và uy tín của ngân hàng tác... các DNVVN đã tạo ra đợc sự chú ý của ngân hàng và chính bản thân ngân hàng cũng nhận thấy rằng cần phảI xem xét lại tính hiệu quả đối với việc cho vay các đối tợng này nhằm có một chi n lợc phát triển ổn định và bền vững - Về quy mô và tốc độ tăng trởng d nợ Ước tính 80% lợng vốn cung ứng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ là từ kênh ngân hàng Trong vài năm trở lại đây, số vốn các NHTM cho các DNVVN vay chi m... năng thích nghi của ngân hàng trớc sự thay đổi của các nhân tố chủ quan (Khả năng quản lý, trình độ của cán bộ tín dụng, ), khách quan( Mức độ an toàn vốn tín dụng, lợi nhuận của khách hàng, sự phát triển kinh tế- xã hội,) Hay nói cách khác hiệu quả tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu khách hàng về vốn vay phù hợp với sự phát triển kinh tế- xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng 1.3.2 Các chỉ... NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm hoạt động kinh doanh tín dụng và làm các dịch vụ thanh toán Song đối tợng chủ yếu mà chi nhánh hoạt động trong lĩnh vực nông lâm ng nghiệp và các tầng lớp dân c Trong nhiều năm qua, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đã không ngừng vơn lên làm tốt công tác huy động vốn đầu t và tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn về việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng đã trở... khách hàng vay vốn, tới nền kinh tế và tới ngân hàng - Đối với ngân hàng: Phạm vi, mức độ, giới hạn cho vay phảI phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh và cạnh tranh, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Đối với khách hàng: Hoạt động cho vay phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng, với lãi... quả khiến cho hiệu quả hoạt động cho vay vì thế mà giảm xuống Những nhân tố tác động từ phía doanh nghiệp rất khó kiểm soát và đánh giá Nó phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và trình độ của cán bộ tín dụng 1.3.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng Đây là các nhân tố chủ quan mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục đợc Nó bao gồm chi n lợc phát triển của ngân hàng, công nghệ ngân hàng, uy tín và kinh nghiệm, . PTNT Chi nhánh Từ Liêm. Ch ơng 3 : Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo & PTNT Chi nhánh Từ Liêm2 Chơng. Viện Ngân hàng và từ thực tế trên, em đã quyết định chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNN&PTNT chi nhánh Từ Liêm. 2.