Mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam tỉnh bến tre luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ LỆ HẰNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP- NÔNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

PHAN THỊ LỆ HẰNG

MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP- NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT

NAM- TỈNH BẾN TRE

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

PHAN THỊ LỆ HẰNG

MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP- NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT

NAM- TỈNH BẾN TRE

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 8 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:PGS.TS NGUYỄN THỊ NHUNG

TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019

Hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Bến Tre trong thời gian qua đã đạt được một số kết quả nhất định Trong đó hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực Nông nghiệp- Nông thôn chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay và là hoạt động chủ lực tại Agribank tỉnh Bến Tre Bên cạnh những thành tựu đạt được, vẫn còn một số tồn tại, hạn chế Vì vậy, cần nghiên cứu cả về lý luận và thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực Nông nghiệp- Nông thôn nhằm mở rộng hoạt động cho vay này, góp phần tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Xuất phát từ những nhận thức trên kết hợp với thực tiễn ở đơn vị công tác là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre,

tác giả đã chọn đề tài nghiên cứu: “Mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực Nông nghiệp- Nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- tỉnh Bến Tre”” làm luận văn thạc sĩ kinh tế

Đề tài đã đưa ra được những lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Đồng thời, đánh giá thực trạng việc cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực Nông nghiệp- Nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Bến Tre Thông qua đó, đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn, nâng cao đời sống nhân dân tại địa phương

Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong quá trình thực hiện đề tài nhưng do kiến thức

và kinh nghiệm còn hạn chế nên không thể tránh khỏi thiếu sót và những vấn đề cần hoàn thiện Tác giả rất mong nhận được những đóng góp chân thành từ phía Thầy, Cô

và các bạn để luận văn hoàn thiện hơn

LỜI CAM ĐOAN

Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn

Tôi xin được cảm ơn toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre đã tạo điều kiện giúp tôi tiếp cận tìm hiểu tài liệu để tôi có thể hoàn thành luận văn này

Người viết

Phan Thị Lệ Hằng

MỤC LỤC

Lời cam đoan

Lời cảm ơn

Danh mục các từ viết tắt

Danh mục các bảng

Danh mục các biểu đồ hình vẽ

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP- NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại .1

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .1

1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng .1

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế - xã hội .3

1.2 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp-nông thôn 5

1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn .5

1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 6

1.2.3 Đặc điểm của cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn .7

1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp-nông thôn 10

1.3.1 Quan niệm về mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân 10

1.3.2 Các tiêu chí đo lường mức độ mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 11

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 14

1.3.4 Ý nghĩa của việc mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông

thôn 20

1.4 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại các NHTM ở Việt Nam và bài học kinh nghiệm .23

1.4.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại các NHTM ở Việt Nam 23

1.4.2 Kết quả thực hiện và bài học kinh nghiệm 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE 27

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre .27

2.1.1 Sự hình thành và phát triển 27

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 28

2.1.3 Nguồn nhân lực .30

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh .31

2.2 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bến Tre và những tiền đề ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn 31

2.2.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bến Tre .31

2.2.2 Những tiền đề ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn trên địa bàn tỉnh Bến Tre .33

2.3 Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre 34

2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre .34

2.3.2 Các qui định và qui trình cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre 36 2.3.3 Thực trạng cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre 42

2.4 Khảo sát KHCN vay vốn trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre 49

2.4.1 Quy trình khảo sát .49 2.4.2 Kết quả khảo sát 50

2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre .56

2.5.1 Những thành tựu đạt được 56 2.5.2 Một số hạn chế còn tồn tại: .59 2.5.3 Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay đối với khách hàng

cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn 60

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẾN TRE 65 3.1 Định hướng phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Bến Tre và định hướng phát triển cho vay KHCN trong lĩnh vực Nông nghiệp- nông thôn tại Agribank Bến Tre đến năm 2022 .65

3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế- xã hội chung của tỉnh Bến Tre 65 3.1.2 Định hướng phát triển nông nghiệp- nông thôn trên địa bàn tỉnh Bến Tre 66 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Agribank tỉnh Bến Tre đến năm 2022 68

3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh

vực nông nghiệp- nông thôn tại Agribank chi nhánh Bến Tre 70

3.2.1 Giải pháp về huy động vốn 70

3.2.2 Giải pháp về cho vay 72

3.2.3 Một số giải pháp hỗ trợ có liên quan: 78

3.3 Một số đề xuất kiến nghị 80

3.3.1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân 80

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 81

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng cấp trên ( Agribank Việt Nam) .82

KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Số lượng CBCNV và trình độ của CBCNV tại chi nhánh 30 Bảng 2.2: Tổng doanh thu và lợi nhuận của Agrbank Bến Tre giai đoạn 2014-2018 31 Bảng 2.3: Cơ cấu ngành của tỉnh Bến Tre năm 2018 32 Bảng 2.4: Dư nợ tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014 -2018 34 Bảng 2.5: Thị phần tín dụng tại tỉnh Bến Tre giai đoạn năm 2015-2018 36

Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn nông dân tại

Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014-2018 43 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng cá nhân từ 2014-2018 44

Bảng 2.8: Dư nợ cho vay KHCN trong vực nông nghiệp- nông thôn giai đoạn từ

2014-2018 45 Bảng 2.9: Nợ xấu tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn từ 2015-2018 47

Bảng 2.10: Nợ xấu tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre trong cho vay KHCN phân

loại theo các ngành thuộc lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn giai đoạn từ 2014-2018 48

Bảng 2.11: Lượng khách hàng vay vốn thường xuyên hay không thường xuyên biết đến

sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực NN-NT tại Agribank Bến Tre 51

Bảng 2.12: Khách hàng biết đến sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp-

nông thôn tại Agribank Bến Tre từ các nguồn thông tin 51

Bảng 2.13 Khảo sát mức độ cho vay của Agribank Bến Tre so với nhu cầu vốn của

khách hàng 52

Biểu đồ 2.14: Khảo sát về kỳ hạn nợ do ngân hàng định với chu kỳ sản suất của khách

hàng 52 Bảng 2.15: Khảo sát kết quả về thủ tục thủ tục vay vốn của sản phẩm 53

Bảng 2.16: Kết quả hảo sát Chất lượng vay qua tổ vay vốn và độ hài lòng của khách

hàng đối với cán bộ ngân hàng 53 Bảng 2.17: Tầng suất xảy ra sự cố máy móc, thiết bị tại ngân hàng 54

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre 28

LỜI MỞ ĐẦU

Việt Nam là một quốc gia nông nghiệp với gần 70% dân số sống bằng nghề nông

và chiếm khoảng 50% lực lượng lao động xã hội, do đó hoạt động sản xuất nông nghiệp có ảnh hưởng rất lớn đến tiến trình phát triển kinh tế chung của đất nước Thời gian qua, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương, chính sách cũng như tập trung giải quyết khá toàn diện, đồng bộ các vấn đề nhằm khuyến khích sự nỗ lực, đầu tư của tất cả các thành phần kinh tế để tạo động lực chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nông thôn,

hệ quả là nền sản xuất nông nghiệp đã có những bước phát triển và có thể khẳng định

là đơn vị kinh tế đặc thù và phù hợp với thực trạng phát triển sản xuất nông nghiệp ở nước ta hiện nay Tuy nhiên với trình độ sản xuất, quản lý và tiềm lực kinh tế của còn yếu kém so với các nước trong khu vực và thế giới thì mục tiêu đến năm 2022, Việt Nam cơ bản trở thành một nước công nghiệp theo hướng hiện đại là một điều hết sức khó khăn Do vậy, một trong những yêu cầu cấp bách hiện nay là phải có một lượng vốn lớn nhất định đề đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn Xét trên nhiều phương diện thì tín dụng ngân hàng là một kênh cung ứng vốn quan trọng trong việc tạo ra sức bậc cho kinh tế nông nghiệp phát huy được thế mạnh của mình

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Được đánh giá có nhiều tiềm năng phát triển, nhưng nông thôn cũng là lĩnh vực chịu nhiều rủi ro nhất do ảnh hưởng bởi yếu tố thời tiết, khí hậu và thiên tai Là ngân hàng chuyên doanh cho khu vực kinh tế này, gribank cũng phải đối mặt với những khó khăn, rủi ro; và trên thực tế, ngân hàng cũng đã không ít lần chịu ảnh hưởng trước những thất bát của ngành nông nghiệp Điểm lại hành trình của gribank với nông nghiệp Việt Nam qua các chương trình tín dụng từ những năm 90 của thế kỷ trước như Chương trình mía đường, Chương trình cho vay tôn nền hoặc làm nhà trên cọc ở đồng bằng sông Cửu Long, cho vay các đơn vị thu mua lương thực dự trữ xuất khẩu, thực hiện nhiệm vụ bình ổn giá theo yêu cầu của Chính phủ, cho vay khắc phục hậu quả lũ lụt, Chương trình cho vay cải tạo vườn tạp thành vườn chuyên canh, Chương trình điện

khí hóa, Giao thông nông thôn, cho vay khôi phục nghề truyền thống…; đến chương trình tín dụng chính sách gribank hiện đi đầu triển khai, tiên phong khởi xướng và triển khai gói tín dụng hỗ trợ sản xuất nông nghiệp sạch, qua đó thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp theo hướng ứng dụng công nghệ cao, góp phần thực hiện thành công

Đề án tái cơ cấu nền sản xuất nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng và phát triển bền vững… Có thể khẳng định quá trình hồi sinh, trụ vững và ngày càng phát triển vững mạnh của gribank luôn gắn với sự vận động đi lên của nông nghiệp và nông thôn Việt Nam

Là một tỉnh thuộc khu vực đồng bằng sông Cửu Long và thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, Bến Tre có nhiều điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế nông nghiệp Vì vậy, phát triển kinh tế nông nghiệp là một mục tiêu trọng tâm trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Xác định được mục tiêu trọng tâm đó, các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh dần tập trung nguồn lực vào cho vay nông nghiệp- nông thôn và ngày càng gia tăng thị phần của mình

Bảng: Thị phần hoạt động cho vay nông nghiệp- nông thôn trên địa bàn tỉnh

Bến Tre giai đoạn 2015-2018

Từ lý do trên, tôi thấy rằng đề tài: “Mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực Nông nghiệp- Nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam- tỉnh Bến Tre” là đề tài vừa mang tính lý luận, vừa thực

tiễn và khái quát cũng như có khả năng ứng dụng trong thực tế rất lớn Đó là lý do mà tôi chọn đề tài này để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Từ thực trạng về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Agribank tỉnh Bến Tre chỉ ra những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó

Đề xuất những giải pháp và kiến nghị để nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn- lĩnh vực phát triển chủ yếu và thế mạnh của Chi nhánh

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôntại Agribank tỉnh Bến Tre có những thành công và những hạn chế gì?

- Nguyên nhân của những hạn chế trong cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank tỉnh Bến Tre là gì?

- Những giải pháp nào nhằm mở rộng chovay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Agribank tỉnh Bến Tre?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.1.1 Đối tượng nghiên cứu:

Thực tiễn liên quan đến cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực Nông nghiệp- nong thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre

1.1.2 Phạm vi nghiên cứu:

Về không gian: hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre Kết hợp với khảo sát thực tế tại một số huyện trên địa bàn tỉnh

Thời gian: từ 2014 đến năm 2018

5 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện các mục tiêu nghiên cứu nêu trên, luận văn sử dụng phương pháp phân tích định tính theo các cơ sở sau đây :

₋ Phương pháp tổng hợp: luận văn kế thừa những lý luận về hoạt động cho vay

trong hoạt động cấp tín dụng đang được áp dụng, từ đó hình thành cơ sở lý thuyết cho

đề tài nghiên cứu

₋ Phương pháp thống kê, phân tích: luận văn thu thập các số liệu thống kê về

thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh

Bến Tre

Trong phần đánh giá tổng quan, luận văn thu thập số liệu giai đoạn 2014–2018 tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre Trên cơ sở đó phân tích, đánh giá và giải thích sơ lược về thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động cho vay của gribank Bến Tre

Riêng đối với phần thực trạng hoạt động cho vay, luận văn dựa trên các số liệu về

dư nợ theo từng nhóm nợ, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ qua các năm, …, các công văn, quy định, quy trình được áp dụng trong hoạt động cho vay và thực tiễn tại gribank tỉnh Bến Tre để đánh giá về chất lượng hoạt động cho vay và thực trạng cho vay theo khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn

₋ Phương pháp quan sát: dựa trên việc quan sát quá trình tác nghiệp hằng ngày

của các cán bộ, lãnh đạo tại gribank tỉnh Bến Tre để đánh giá những ưu điểm và hạn chế trong quy trình cho vay của gribank

Về nguồn số liệu thu thập được trình bày trong luận văn được hiện như sau: Luận văn tổng hợp từ báo cáo tổng kết hàng năm, báo cáo tổng kết chuyên đề, báo cáo thường niên, báo cáo tài chính… đã được kiểm toán của Agribank Ngoài ra cũng có một ít số liệu, luận văn thu thập trong kế hoạch, báo cáo nội bộ và sổ tay tín dụng của gribank tỉnh Bến Tre Tất cả các số liệu nói trên đều là nguồn số liệu sơ cấp

Đồng thời khảo sát khách hàng cá nhân vay vốn trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre Tài liệu

sơ cấp được thu thập từ khảo sát ý kiến của khách và những mong muốn của khách hàng trong tương lai Số lượng mẫu khoảng 500 mẫu Bên cạnh nguồn thông tin sơ cấp, luận văn còn sử dụng thêm các số liệu từ nguồn thứ cấp như trong báo cáo của Ngân hàng Nhà nước; trong các bài viết của các nhà nghiên cứu trên các tạp chí, trang web, hội thảo, trên các diễn đàn hội nghị; trong các bài phỏng vấn các chuyên gia, các nhà quản trị ngân hàng, …

6 Đóng góp của đề tài

Thứ nhất, luận văn làm rõ những cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân

đối với ngân hàng thương mại

Thứ hai, thông qua tìm hiểu thực trạng cho vay đối với hoạt động cho vay

khách hàng cá nhân tại gribank tỉnh Bến Tre thời gian qua, cập nhật đến thời điểm hiện tại và khảo sát điển hình những hạn chế còn tồn tại trong chính sách quy trình cho vay chỉ quan tâm đến việc thắt chặt về tuân thủ quy trình nghiệp vụ nhưng chưa quan tâm đúng mức đến việc lựa chọn và bố trí cán bộ làm công tác tín dụng, đến trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đến việc lựa chọn hình thức cho vay để phù hợp với quy trình canh tác của nông dân, Đề tài có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc vì gắn với hoạt động cho vay chủ lực là nông nghiệp- nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn tỉnh Bến Tre

Thứ ba, từ những hạn chế nêu trên, luận văn tìm ra các nguyên nhân để từ đó

kiến nghị các giải pháp có hiệu quả và khả thi nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại gribank tỉnh Bến Tre trong thời gian tới

7 Kết cấu luận văn

- Chương 1: Tổng quan về cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Ngân hàng Thương mại

- Chương 2: Thực trạng cho vay đối với KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Bến Tre

- Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Bến Tre

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP- NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Trong nền kinh tế hàng hoá, luôn có một số người tạm thời thừa vốn và bên cạnh

đó luôn có một số người tạm thời thiếu vốn Hiện tượng này làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung của nó là vốn được dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và lãi tiền vay là lợi nhuận thu được do sử dụng vốn vay Đây chính là quan hệ tín dụng

Theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010: cấp tín dụng

là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép

sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác

Trong luận văn này, trên cơ sở xem xét tín dụng như là một chức năng cơ bản của ngân hàng, nên tín dụng được hiểu như sau:

Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng

1.1.2.1 Hoạt động cho vay:

Là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng một số tiền để

sử dụng vào một mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi Một số đặc trưng cơ bản của hoạt động cho vay như sau:

- Cho vay có hình thái tín dụng là tiền tệ Đây là điểm khác biệt và lợi thế của cho vay so với các hình thức cấp tín dụng khác (bảo lãnh hoặc cho thuê tài chính) vì nó có thể thỏa mãn mọi nhu cầu đa dạng của nhiều tầng lớp khác nhau trong nền kinh tế, trong xã hội

- Bản chất của cho vay là ứng trước nên độ rủi ro cao Chính vì cho vay có độ rủi

ro cao nên các ngân hàng thường áp dụng rất nhiều biện pháp đa dạng để tăng thêm độ

an toàn khi cho vay, như quy định về mức vốn đối ứng của phương án vay, quy định về các khoản bảo đảm cho vay, quy trình giải ngân, giám sát khoản vay,…trong khi các quy định này không nhất thiết phải có trong các hình thức cấp tín dụng khác

- Đối tượng cho vay phong phú Sự phong phú của đối tượng cho vay xuất phát từ

sự đa dạng về mục đích vay của khách hàng, hay nhu cầu vay đa dạng về thời hạn, quy mô,…

- Phương thức cho vay đa dạng Việc vận dụng phương thức cho vay nào là tùy thuộc vào quá trình tìm hiểu của ngân hàng về đặc điểm hoạt động, khả năng tài chính,

về rủi ro đặc trưng của người vay,…

1.1.2.2 Hoạt động cho thuê tài chính

Cho thuê tài chính là hoạt động cấp tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là tổ chức tín dụng với khách hàng thuê Theo đó bên cho thuê chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho bên đi thuê sử dụng Bên

đi thuê có trách nhiệm hoàn trả tiền thuê (gồm gốc và phí) trong suốt thời gian thuê, khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thoả thuận trong hợp đông thuê

1.1.2.3 Hoạt động bảo lãnh

Theo thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/6/2015 quy định về bảo lãnh Ngân hàng của Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành thì bảo lãnh Ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên (nhận bảo lãnh) về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng

không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay theo thỏa thuận

1.1.2.4 Hoạt động chiết khấu

Chiết khấu là việc tổ chức tín dụng mua lại thương phiếu , giấy tờ có giá ngắn hạn khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán Thực chất của chiết khấu là việc ngân hàng tái tài trợ cho một quan hệ tín dụng đã hình thành trước đó, mà trong quan hệ tín dụng này người đề nghị chiết khấu là chủ nợ, đã tài trợ vốn thông qua việc bán hàng hóa (nếu giấy nợ là thương phiếu) hoặc cho vay tiền, gửi tiền (nếu giấy nợ là các loại giấy tờ có giá khác) Trong chiết khấu, ngân hàng chuyển tiền hoặc giải ngân cho người chiết khấu và thu nợ từ một người khác (người phải thanh toán khi đáo hạn) Trong hoạt động này có một hoạt động đáng chú ý đó là hoạt động tái chiết khấu Hoạt động tái chiết khấu là việc mua lại thương phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế - xã hội

1.1.3.1 Là trung gian điều hoà quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế

Trong nền kinh tế, tại một thời điểm tất yếu sẽ phát sinh hai loại nhu cầu là người thừa vốn cho vay để hưởng lãi và người thiếu vốn đi vay để tiến hành sản xuất kinh doanh Hai loại nhu cầu này ngược nhau nhưng cũng chung một đối tượng đó là tiền, chung nhau về tính tạm thời và cả hai bên đều thoả mãn nhu cầu và đều có lợi Ngân hàng ra đời với vai trò là nơi hiểu biết rõ nhất về tình hình cân đối giữa cung và cầu vốn trên thị trường như thế nào.Và với hoạt động tín dụng, ngân hàng đã giải quyết được hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn này bằng cách huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi

để phân phối lại vốn trên nguyên tắc có hoàn trả phục vụ kịp thời cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh

1.1.3.2 Thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất

Bất kỳ một quốc gia nào muốn phát triển nền kinh tế cũng cần phải có một nguồn vốn đầu tư lớn để đổi mới công nghệ, tăng năng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng trong cạnh tranh Nhưng để có lượng vốn đầu lớn như vậy thì chỉ có quan hệ tín dụng với đáp ứng được điều đó bởi quan hệ tín dụng sẽ tập trung huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu đó

1.1.3.3 Hỗ trợ cho quá trình sản xuất được thực hiện bình thường liên tục

và phát triển

Hoạt động tín dụng ngân hàng ra đời đã biến các phương tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thành những phương tiện hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, động viên nhanh chóng nguồn vật tư, lao động và các nguồn lực sẵn có khác đưa vào sản xuất, phục vụ và thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng

Mặt khác việc cung ứng vốn một cách kịp thời của tín dụng ngân hàng để đáp ứng được nhu cầu về vốn lưu động, vốn cố định, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục tránh tình trạng ứ tắc, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng có vốn để ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật nhằm thúc đẩy nhanh quá trình sản xuất và tái sản xuất mở rộng từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh chóng

1.1.3.4 Thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả

Đặc trưng cơ bản của tín dụng là cho vay có hoàn trả và có lợi tức Khi sử dụng vốn vay của ngân hàng, khách hàng phải tôn trọng mọi điều kiện ghi trong hợp đồng tín dụng, trả nợ vay đúng hạn cả gốc và lãi Do đó thúc đẩy khách hàng vay phải tìm mọi biện pháp tăng hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí, tăng vòng quay vốn để tạo điều kiện nâng cao doanh lợi Muốn vậy khách hàng phải tự vươn lên thông qua các hoạt động của mình

1.1.3.5 Tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại

Tín dụng ngân hàng trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau bằng các hoạt động tín dụng quốc tế như các hình thức tín dụng giữa các

chính phủ, giữa các tổ chức cá nhân với chính phủ, giữa các cá nhân với cá nhân Sự phát triển ngày càng tăng trong hoạt động ngoại thương và số thành viên tham dự hoạt động ngaỳ càng lớn làm cho nhu cầu về hoạt động tài chính càng trở nên cần thiết Vì vậy việc tạo điều kiện thuận lợi về tài chính là một công cụ cạnh tranh có hiệu quả bên cạnh các yếu tố cạnh tranh khác như giá cả, chất lượng sản phẩm, dịch vụ, thương mại đã vượt ra khỏi phạm vi của một nước ra phạm vi của thế giới có tác dụng thúc đẩy nền sản xuất mang tính quốc tế hoá, hình thành thị trường khu vực và thị trường thế giới, tạo ra bước phát triển mới trong quan hệ hợp tác và cạnh tranh giữa các nước với nhau

1.2 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nông thôn

nghiệp-1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn

Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất

và cũng là hoạt động có nhiều rủi ro nhất.Các ngân hàng thương mại có hai hình thức cho vay chính là cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng doanh

nghiệp

Theo Rose (P.Rose, 2003, trang 615), cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng, để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, các cá nhân và các cơ quan chính phủ

Cho vay đối với khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là cá nhân một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh

Từ đó ta thấy rằng cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp-

nông thôn cũng là hình thức cho vay khách hàng cá nhân nhưng tập trung vào mục đích

sử dụng vốn đó là nhằm phục vụ cho nông nghiệp và phát triển kinh tế nông thôn Vì vậy, nó có đầy đủ các hình thức và đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân

1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn

Cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn cũng có đầy đủ các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại Thông thường, các hình thức cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực này cũng được phân loại theo các tiêu thức như: Mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay và biện pháp đảm bảo khoản vay

1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay khách hàng cá nhân bao gồm:

- Vay tiêu dùng phát triển kinh tế nông thôn: là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi

tiêu của các cá nhân như: xây nhà, sửa nhà…

- Vay sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp: Là các khoản vay phục

vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh phục vụ cho nông nghiệp

1.2.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng trở xuống

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến

60 tháng

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng

1.2.2.3 Căn cứ vào phương thức cho vay:

Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: Cho vay từng lần, cho vay trả góp, Cho vay theo hạn mức thấu chi, Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Cho vay từng lần: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và Ngân

hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Đây là hình thức cho vay theo món khi khách hàng có nhu cầu

- Cho vay trả góp: Đây là hình thức cho vay mà Ngân hàng và khách hàng xác

định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn vay

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức cho vay mà Ngân hàng thỏa

thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên số dư tài khoản thanh toán của khách hàng tới một hạn mức nhất định, trong thời gian nhất định Hiện nay, phương thức cho vay này đang được các NHTM thực hiện ngày càng rộng rãi bởi tính ưu việt của nó

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương pháp cho vay mà Ngân hàng và

khách xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng, duy trì hạn mức cho vay được tính

từ thời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức tín dụng

đó hết hiệu lực hoặc hạn mức cho vay khác thay thế

1.2.2.4 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay:

Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: Cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp) Trong cả hai hình thức cho vay đều có kì hạn linh hoạt: ngắn hạn hoặc trung và dài hạn

- Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay mà Ngân hàng đưa ra điều kiện

khách hàng vay phải thế chấp tài sản, cầm cố hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba

- Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là loại cho vay mà Ngân hàng

không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hoặc bảo lãnh mà chỉ dựa trên tính khả thi của

dự án vay vốn và uy tín của khách hàng hay của bên thứ ba Đây là phương thức cho vay chủ yếu áp dụng đối với các khách hàng truyền thống, lâu năm và có uy tín

1.2.3 Đặc điểm của cho vay đối với khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn

Theo Nghị định số 55/2015 / NĐ-CP của Chính Phủ ban hành ngày 09/06/2015

về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, qui định cho vay đối với KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn bao gồm:

- Cho vay các chi phí sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp;

- Cho vay phát triển ngành nghề tại nông thôn;

- Cho vay đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn;

- Cho vay chế biến, tiêu thụ các sản phẩm nông, lâm, thủy sản và muối;

- Cho vay để kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, diêm nghiệp

và thủy sản;

- Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch vụ phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn;

- Cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống nhân dân ở nông thôn;

- Cho vay theo các chương trình kinh tế của Chính phủ

Cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:

Đối tượng cho vay: là cá nhân

Nguồn vốn cho vay: bao gồm các nguồn vốn để phục vụ cho vay KHCN Bên

cạnh đó căn cứ mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ và yêu cầu phát triển kinh tế trong từng thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có chính sách hỗ trợ nguồn vốn cho các tổ chức tín dụng thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ Ngoài

ra, các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách, các chương trình kinh tế của Chính phủ ở nông thôn, được Chính phủ bảo đảm nguồn vốn cho vay từ ngân sách chuyển sang hoặc cấp bù chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay của tổ chức tín dụng

`Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN trong lĩnh vực này

đều có quy mô nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá nhân nhằm mục đích sản xuất kinh doanh nhỏ trong lĩnh vực nông

nghiệp- nông thôn, nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá nhân với số lượng nhiều và nhu cầu rất đa dạng

Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân Do

đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn, do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Khách hàng vay thường chú ý đến việc được ngân hàng cho vay bao nhiêu trên số tài sản bảo đảm hay trên mức thu nhập của họ là chính Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của khách hàng

Rủi ro cho vay KHCN: Cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài

sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc…

Những yếu tố quan trọng có tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng trong cho vay KHCN phần nào mang tính định tính và khó xác định ví dụ như tư cách của khách hàng, chất lượng của thông tin tài chính v.v Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc cũng hết sức khó khăn Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay

Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

của các tổ chức tín dụng được thực hiện theo cơ chế tín dụng thương mại hiện hành Tuy nhiên, Do lĩnh vực nông nghiệp nông thôn được sự quan tâm của Chính Phủ nên thông thường lãi suất cho vay là lãi suất ưu đãi Do vậy, lãi suất cho vay KHCN trong câc lĩnh vực này thường thấp hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM Bên cạnh đó, các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách, các chương trình kinh tế ở nông thôn theo chỉ định của Chính phủ thì thực hiện việc cho vay theo mức lãi suất do Chính phủ quy định

Chi phí lớn: Số lượng khách hàng có nhu cầu vay rất lớn nhưng doanh số cho

vay không cao Để tránh gặp phải những rủi ro trong cho vay, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân là rất khó khăn (thường không đầy đủ và thiếu chính xác) nên các NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho các món vay

Bảo hiểm trong nông nghiệp: Tổ chức tín dụng có chính sách miễn, giảm lãi đối

với khách hàng tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp theo chính sách khách hàng của mình để khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp nhằm hạn chế rủi ro đối với tổ chức tín dụng

1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp-nông thôn

1.3.1 Quan niệm về mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân

Đối với ngân hàng, muốn tạo vị thế cạnh tranh thì phải không ngừng đổi mới Khi nói đến mở rộng, người ta nghĩ ngay đến việc làm thế nào để tăng quy mô khối lượng, số lượng tức là nói tới sự tăng trưởng theo chiều ngang Vì vậy,ta có thể hiểu

mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó, cả về doanh số và chất lượng cho vay Việc mở rộng cho vay đối

với một khách hàng không chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay mà còn nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí khách hàng

Mở rộng cho vay đi đôi với việc nâng cao chất lượng cho vay Nói đến nâng cao chất lượng tức là tăng chiều sâu, các ngân hàng phải làm thế nào để tạo được uy tín với khách hàng, tìm hiểu kỹ về khách hàng mà mình cho vay, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo chất lượng cho vay, nâng cao hiệu quả tăng trưởng dư nợ Chất lượng cho vay thể hiện tập trung ở sự thỏa mãn yêu cầu hợp lý của khách hàng có lựa chọn Đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội theo đường lối đổi mới của đất nước và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của các NHTM Chất lượng cho vay còn là sự kết tinh tổng hợp những thành quả hoạt động cho vay thể hiện ở sự phát triển ổn định vững chắc của các Ngân hàng và nền kinh tế quốc dân

Từ những phân tích trên, ta có khái niệm về việc mở rộng cho vay KHCN như sau: “Mở rộng cho vay KHCN là việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình như vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ,… nhằm gia tăng hoạt động cho vay đối với KHCN cả về qui mô và chất lượng”

1.3.2 Các tiêu chí đo lường mức độ mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay KHCN Các chỉ tiêu này bao gồm: dư nợ cho vay KHCN, số lượng các hình thức cho vay KHCN, số lượng khách hàng, chất lượng cho vay KHCN, lợi nhuận từ cho vay KHCN

1.3.2.1 Dư nợ cho vay KHCN

Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cho vay đối với KHCN tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu hiện thực nhất để đánh giá hoạt động mở rộng cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng đạt kết quả tốt, đồng thời phản ánh uy tín của Ngân hàng, dịch vụ cung cấp cho khách hàng đa dạng và phong phú Và ngược lại, dư nợ cho vay thấp thể hiện Ngân hàng không có khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng, cho vay đối với KHCN còn chưa tốt

Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay cá nhân thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân Tỷ lệ này được so sánh giữa các năm (năm trước với năm sau), giữa chỉ tiêu kế hoạch và kết quả thực hiện được trong từng năm, giữa kết quả thực hiện được tại chi nhánh so với toàn ngân hàng và so với các ngân hàng khác

1.3.2.2 Số lượng các sản phẩm cho vay KHCN

Mức độ đa dạng hoá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung mở rộng hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức.Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm cho vay tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn Sản phẩm càng đa dạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần

1.3.2.3 Số lượng khách hàng cá nhân

Số lượng khách hàng cá nhân là tổng số KHCN thực hiện giao dịch với ngân hàng trong một thời kỳ thường là một năm Trong cho vay KHCN, số lượng khách hàng thể hiện thông qua số khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm phản ánh việc phát triển quy mô mạng lưới khách hàng của ngân hàng Dựa vào việc so sánh số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm qua các năm ta sẽ thấy được xu hướng mở rộng hay thu hẹp cho vay KHCN của ngân hàng Mở rộng cho vay KHCN là ngân hàng vừa phải giữ vững lượng khách hàng trong hiện tại vừa phải không ngừng làm nó gia tăng

1.3.2.4 Chất lượng cho vay KHCN:

Chất lượng cho vay đối với KHCN được xem là đảm bảo khi được tài trợ bởi nguồn vốn ổn định, thực hiện được các mục tiêu cho vay, khách hàng sử dụng vốn

đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng đúng thời hạn Để đánh giá chất lượng cho vay dưới góc độ của Ngân hàng thì chúng ta có thể xem xét các chỉ tiêu như nợ quá hạn, nợ xấu, mức độ trích lập và dự phòng rủi ro tín dụng, vòn g quay vốn tín dụng

- Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn

“Nợ quá hạn” là khoản nợ mà một phần gốc và/hoặc lãi đã quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng cho phép đánh giá chất lượng tín dụng

Tỷ lệ nợ quá hạn phát sinh khi đến kì hạn trả nợ gốc và lãi bên vay không đủ tiền trả và cũng không được gia hạn nợ thì Ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn Tuy nhiên, nợ quá hạn chưa phản ánh chính xác chất lượng tín dụng nếu số nợ đó vẫn có khả năng thu hồi Tỷ lệ này thấp biểu hiện chất lượng của hoạt động tín dụng của Ngân hàng có độ an toàn cao (mức độ rủi ro thấp) và ngược lại

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

Theo định nghĩa nợ xấu của các tổ chức tín dụng thế giới, một khoản nợ được coi

là nợ xấu khi quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày; hoặc các khoản lãi chưa trả từ

90 ngày trở lên đã được nhập gốc, tái cấp vốn hoặc chậm trả theo thoả thuận; hoặc các khoản phải thanh toán đã quá hạn dưới 90 ngày nhưng có lý do chắc chắn để nghi ngờ

về khả năng khoản vay sẽ được thanh toán đầy đủ”

Tại Việt Nam, nợ xấu gồm các khoản nợ dưới tiêu chuẩn, các khoản nợ nghi ngờ

và các khoản nợ có khả năng mất vốn

Mở rộng cho vay KHCN phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng cho vay Chất lượng cho vay một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu - đánh giá khả năng thu hồi nợ Tỷ lệ nơ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%

1.3.2.5 Lợi nhuận từ cho vay KHCN

Lợi nhuận từ cho vay KHCN bao gồm các khoản thu từ lãi các khoản vay và các khoản thu khác từ cho vay KHCN như phí định giá, phí giải ngân, phí duy trì hạn mức Cho vay KHCN càng phát triển thì thu nhập từ cho vay KHCN càng cao và ngược lại Đây cũng là một chỉ tiêu để đánh giá kết quả của việc mở rộng cho vay KHCN

Mở rộng cho vay KHCN của NHTM với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt hơn Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải có kết quả là tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì hoạt động mở rộng cho vay này mới được coi là đạt hiệu quả

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn

1.3.3.1 Nhân tố chủ quan

Cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn là một bộ phận trong cho vay KHCN Vì vậy, mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn góp phần mở rộng cho vay KHCN Việc mở rộng cho vay KHCN ở một NHTM chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định Trong đó phải kể đến một số nhân tố chính như:

- Nguồn vốn của Ngân hàng

Một Ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn

Khi nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì Ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của Ngân hàng được tăng cường và mở rộng Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, Ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của Ngân hàng sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế Nhưng nếu vốn quá nhiều, Ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất

phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngân hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay

- Định hướng phát triển của ngân hàng

Định hướng phát triển của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết để mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn Nếu trong kế hoạch phát triển của các ngân hàng không quan tâm đến lĩnh vực này thì các khách hàng cá nhân muốn vay vốn

sẽ không có nhiều lựa chọn cho việc thỏa mãn nhu cầu vay vốn Ngược lại, nếu ngân hàng muốn mở rộng cho vay KHCN nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu đến với ngân hàng Cho vay KHCN trong lĩnh vực này là một phần quan trọng của hoạt động cho vay KHCN và là hoạt động ngân hàng bán lẻ, vì vậy định hướng chiến lược hoạt động của ngân hàng là chỉ tập trung phát triển ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ hay phát triển bán buôn đi đôi với bán lẻ sẽ quyết định khả năng mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực nào của ngân hàng đó

- Năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định đường lối phát triển của ngân hàng mình Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như qui mô vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE, RO , tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng

nợ quá hạn trong tổng dư nợ Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng có thể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộng Ngược lại ngân hàng mà năng lực tài chính thấp thì sẽ không có đủ số vốn để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay KHCN

sẽ không được mở rộng, dẫn đến việc cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn cũng sẽ bị ảnh hưởng Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo

ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định mở rộng hay hạn chế việc cho vay trong đó

có hoạt động cho vay KHCN

- Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời

Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng như: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn cho vay và kỳ hạn trả

nợ, lãi suất và phí suất cho vay, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh toán nợ…Một ngân hàng chỉ có thể mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp-nông thôn khi có mục tiêu mở rộng rõ ràng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sách cho vay Và khi một ngân hàng đã có sẵn các hình thức cho vay KHCN đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản

- Trình độ, đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ cho vay KHCN

Cán bộ cho vay là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy trình độ, đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ cho vay có ảnh hưởng không nhỏ tới sự mở rộng cho vay KHCN của các NHTM, có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng

Một cán bộ cho vay KHCN có chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề

nghiệp sẽ tạo được ấn tượng về ngân hàng cho khách hàng, thu hút khách hàng, mở rộng được cho vay KHCN

- Mạng lưới hoạt động và hoạt động Marketing ngân hàng

Với đặc điểm là hoạt động hướng tới các khách hàng cá nhân hộ gia đình, chính

vì thế mạng lưới hoạt động là một nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ đến sự mở rộng cho vay KHCN Mạng lưới của Ngân hàng càng rộng, các phòng giao dịch càng nhiều thì càng có nhiều cơ hội tiếp cận với các khách hàng cá nhân nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khu dân cư có nhiều nhu cầu vay vốn

Hoạt động Marketing là hoạt động quảng bá, xây dựng hình ảnh thương hiệu của ngân hàng cũng như giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN

- Cơ sở vật chất thiết bị và trình độ khoa học công nghệ

Đây cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự mở rộng cho vay KHCN tại mỗi ngân hàng Nếu một ngân hàng được trang bị cơ sở vật chất đầy đủ, thiết bị máy móc hiện đại thì việc giải quyết các thủ tục sẽ nhanh chóng, chính xác giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm

vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện thoải mái cho khách hàng trong quá trình giao dịch Nhờ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn

1.3.3.2 Nhân tố khách quan

- Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

Có thể hiểu đây là nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác động lớn đến mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với khách hàng cá nhân nói riêng Bao gồm: sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống luật pháp, môi trường văn hoá - xã hội, sự phát triển của Khoa học - công nghệ và đối thủ cạnh tranh

+ Sự phát triển của nền kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Nó tạo môi trường rất thuận lợi

để mở rộng hoạt động cho vay

+ Môi trường văn hóa xã hội

Do đối tượng khách hàng của cho vay KHCN là các các nhân, trong xã hội, nên các yếu tố về dân số, mức sống, cơ cấu dân số, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán đều có tác dụng đến hoạt động cho vay KHCN, ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay đối với KHCN của ngân hàng

+ Đối thủ cạnh tranh

Các Ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh Do đó, trong lĩnh vực ngân hàng thì sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến thị phần cho vay KHCN và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của ngân hàng nhằm thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới

- Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng Khi quy mô về nhu cầu vay của khách hàng tăng thì ngân hàng mới có điều kiện mở rộng cho vay đối với KHCN

+ Nhu cầu vốn của khách hàng

Sản phẩm cho vay KHCN của NHTM là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay KHCN của ngân hàng Nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay KHCN của Ngân hàng KHCN của ngân hàng là các cá nhân và với các nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ các nhu cầu phục vụ tiêu dùng đến các nhu cầu vay phục vụ sản xuất kinh doanh Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu nổi bật cần tài trợ Vấn đề là ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng đến với mình Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình

và hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau Ví dụ, những khách hàng trẻ tuổi (20- 30 tuổi) năng động, trẻ trung ưa thích các sản phẩm thẻ dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi,… Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay KHCN

+ Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng

Đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo của khách hàng thoả mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng để đảm bảo an toàn cho khoản cho vay Việc phát hiện ra nhu cầu được tài trợ thôi chưa đủ mà quan trọng hơn là ngân hàng phải phát hiện ra các nhu cầu có khả năng thanh toán, bởi chỉ có đáp ứng những nhu cầu có khả năng thanh toán mới đem lại thu nhập cho ngân hàng Nhu cầu có khả năng thanh toán được hiểu là các nhu cầu cần tài trợ của khách hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo

Khách hàng có trình độ văn hoá, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để mở rộng cho vay KHCN

Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng

1.3.4 Ý nghĩa của việc mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn

1.3.4.1 Đối với nền kinh tế

- Thúc đẩy góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn

Việc mở rộng cho vay KHCN của ngành ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn thời gian qua đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, các đối tượng khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn có điều kiện tiếp cận được nhiều hơn nguồn vốn tín dụng ngân hàng

- Thực hiện chức năng quản lý kinh tế trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn

của Nhà nước

Nông nghiệp, nông thôn được xác định là một trong những lĩnh vực được ưu tiên đầu tư vốn Dòng vốn tín dụng ngân hàng chảy vào khu vực nông nghiệp, nông thôn được khơi thông, góp phần thúc đẩy sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tích cực Các chính sách được tín dụng được Nhà nước ban hành nhằm hướng dòng vốn tín dụng vào lĩnh vực này góp phần thực hiện các chức năng quản lý kinh tế trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn

1.3.4.2 Đối với Ngân hàng cho vay

- Tăng nguồn thu nhập cho Ngân hàng cho vay

Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạt động chính của ngân hàng cho vay Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay thu đươc lãi suất phù hợp với các khoản vay đó và đó cũng là thu nhập chính của ngân hàng cho vay Đối với các hầu hêt các ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Việc mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng Tuy nhiên, việc mở rộng quá mức sẽ dẫn đến viêc ngân hàng không thu hồi đươc vốn, có thể là do ngân hàng buông lỏng quản

lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hợp lý, hay do nền nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng …

- Mở rộng mạng lưới khách hàng, thu hút sử dụng chéo sản phẩm dịch vụ

Hiện nay một số Ngân hàng bán lẻ tập trung vào phát triển thị phần tại các vùng nông thôn vì lượng khách hàng ở nông thôn là khách hàng tiềm năng Bên cạnh đó các vùng nông thôn Việt Nam đa số khách hàng là nông dân Nên việc mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn nhằm giúp Ngân hàng mở nộng mạng lưới khách hàng, mở rộng thị phần cho vay Bên cạnh đó, số lượng khách hàng đông có thể thu hút được một lượng khách hàng sử dụng chéo dịch vụ như: tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán, các dịch vụ chuyển khoản Thông qua đó, Ngân hàng muốn giữ chân khách hàng sẽ có thể nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ

1.3.4.3 Đối với người đi vay

Là một đơn vị kinh tế cơ sở của nền kinh tế nông nghiệp, nông dân giữ vai trò chủ đạo trong việc phát triển nông nghiệp nông thôn nói riêng và kinh tế - xã hội nói chung

Vì vậy, cần có một nguồn vốn đầu tư ổn định và hỗ trợ mạnh mẽ cho nông dân phát huy vai trò của mình là hết sức cần thiết Có nhiều nguồn tài trợ chính cho nông dân nhưng nguồn vốn tiền tệ (phần lớn là tín dụng ngân hàng) vẫn là chủ yếu, nguồn vốn này sẽ kích thích việc sử dụng vốn có hiệu quả để đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay