THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo

THC TRNG M RNG CHO VAY I VI KHCH HNG C NHN TI NHNo&PTNT CHI NHNH CH M 2.1 Tng quan v NHNo&PTNT chi nhỏnh Ch M 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca NHNo&PTNT - chi nhỏnh Ch M Trong iu kin nn kinh t Vit Nam ang phỏt trin nhanh nh hin nay, nhu cu gi tin vay vn v s dng cỏc dch v do ngõn hng cung cp l khỏ ln, c bit l ti H Ni - Va l th ụ, va l trung tõm buụn bỏn v giao dch ln ca c nc thỡ vic ra i cỏc chi nhỏnh ngõn hng thng mi mi ng ph, ngúc nghỏch l tt yu. Trong iu kin ú, NHNo&PTNT ó quyt nh thnh lp NHNo&PTNT chi nhỏnh Ch M nhm khai thỏc th trng khu vc ny, vi v trớ t ti 486 Bch Mai H Ni. Ngy 12/3/2001 NHNo&PTNT chi nhỏnh Ch M c thnh lp v chớnh thc khai trng hot ng t ngy 08/02/2002. Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Chợ Mơ là một trong 9 chi nhánh của Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long. Và đây là chi nhánh lớn nhất của Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long. Căn cứ vào tờ trình số 346/CNTL-TT, ngày 5/5/2003 của Giám đốc chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long về việc thay đổi đơn vị phụ thuộc và nâng cấp các chi nhánh phụ thuộc, quyết định của chủ tịch hội đồng quản trị NHNNo&PTNT Việt Nam số 116/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 19/5/2003 chyển Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Chợ Mơ phụ thuộc sở giao dịch Ngân hàng NNo&PTNT I thành chi nhánh cấp 2 loại 4 phụ thuộc Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long. Tên gọi đầy đủ là Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Chợ Mơ, Đặt trụ sở chính tại số 486 phố Bạch Mai, quận Hai Bà Trng, thành phố Hà Nội. Vì lý do chyển địa điểm, hiện nay chi nhánh chuyển sang số 449 Bạch Mai, quận Hai Bà Trng, thành phố Hà Nội. Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Chợ Mơ là đơn vị phụ thuộc Ngân hàng NNo&PTNT Thăng Long, có con dấu riêng; có bảng cân đối tài khoản; có cơ cấu tổ chức theo quy định tại khoản 3 điều 11 Chơng III và thực hiện các nhiệm vụ theo điều 10 chơng II tại quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm quyết định số 169/QĐ/HĐQT-02 ngày 7/9/2000 của Hội đồng quản trị Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam. Thi gian u, bờn cnh nhng thun li nh trờn, Chi nhỏnh cũn gp nhiu khú khn, thỏch thc, c th l: Chi nhỏnh ra i trong iu kin c s vt cht lỳc ban u, khỏch hng cũn cha bit nhiu v a im cng nh hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh; Chi nhỏnh chu s cnh tranh mnh m v lói sut tin gi v tin vay ca cỏc ngõn hng trờn cựng a bn; v nhõn s thỡ hu ht l cỏn b c iu ng t trung tõm iu hnh ra cha va chm vi thng trng, mt s cha qua thc t nghip v kinh doanh c th, s c iu ng t cỏc ngõn hng tnh, huyn lờn thỡ b ng vi mụi trng kinh doanh mi; ngoi ra thỡ vic phi chuyn a im cng gõy nh hng khụng nh ti hot ng kinh doanh ca ngõn hng. Tuy vy, trong 3 nm tr li õy, hot ng ca Chi nhỏnh ó dn dn tng bc i vo n nh. Khụng nhng vy, kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh cũn t mc tng trng kh quan qua cỏc nm: v c hot ng huy ng vn, s dng vn ln hot ng kinh doanh ngoi t. 2.1.2 C cu t chc ca Chi nhỏnh T chc cỏn b Tổng số cán bộ công nhân viên đến 31/12/2006 là: 20 ngời, trong đó: - - Trình độ đại học: 15 ngời. - - Trình độ trung cấp: 02 ngời. - - Trình độ sơ cấp: 02 ngời. - - Lái xe: 01 ngời Đợc bố trí sắp xếp nh sau: - - Ban Giám đốc: 03 ngời. - - Trởng phòng nghiệp vụ: 02 ngời. - - Trởng phòng giao dịch: 01 ngời. Cán bộ các phòng: 15 ngời - - Phòng TD & TTQT: 05 ngời. - - Phòng KT & NQ: 07 ngời. - - Phòng Giao dịch Kim Đồng: 02 ngời. - - Phòng Giao dịch Trơng Định: 03 ngời. Với số lợng cán bộ nh trên đối với một chi nhánh cấp II có Phòng giao dịch trực thuộc là cha đủ, một số Phòng còn thiếu cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán. S c cu t chc ca chi nhỏnh C cu t chc ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT Ch M c mụ t theo s sau: Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng kế toán - hành chính - ngân quỹ Các phòng giao dịch Phòng tín dụng – thanh toán quốc tế Phòng giao dịchKim ĐồngPhòng giao dịchTrương Định CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH CHỢ MƠ Nhìn vào sơ đồ cơ cấu tổ chức trên, ta có thể thấy rằng: Giám đốc trực tiếp quản lý phòng tín dụng và thanh toán quốc tế; một phó giám đốc trực tiếp quản lý phòng kế toán – hành chính – ngân quỹ; Phó giám đốc còn lại quản lý 2 phòng giao dịch Kim Đồng và Trương Định. 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn ở NHNo – chi nhánh Chợ Mơ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Tăng (giảm) Số tiền % Tăng (giảm) Số tiền % Tăng (giảm ) Nguồ n vốn nội tệ Không kỳ hạn 100447 32499 -67.646 102716 216.0 59 Kỳ hạn dưới 12T 85328 106797 25.160 6 33000 -69.1 Kỳ hạn trên 12T 18912 31298 65.4928 180960 478.1 84 Tổng cộng 204687 48 170594 -16.656 316676 85.63 14 Nguồ n vốn ngoại tệ USD 4360480 360 5942718 36.2859 2051944 - 65.47 1 EUR 21770 46.71 48543 122.981 26687 - 45.02 4 Tổng cộng 273843 78 266600 -2.6449 350259 31.38 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh NHNo Chợ Mơ) Đánh giá bảng kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT Chợ Mơ trong 3 năm vừa qua, ta có thể đưa ra một số nhận định như sau: - Năm 2004, công tác huy động tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn như chuyển trụ sở để đảm bảo tiến độ thi công nhà làm việc đã ảnh hưởng lớn đến số lượng khách hàng giao dịch và doanh số hoạt động trong năm; mặt khác chịu sự cạnh tranh quyết liệt từ các tổ chức tín dụng ngoài quốc doanh với lãi suất huy động vốn hp dn hn. Do vy, v c cu huy ng vn theo thnh phn kinh t thỡ ngun vn huy ng t dõn c tng trng chm v chim t trng cũn thp (21%); ngun vn huy ng t cỏc t chc kinh t chim t trng cao (>70%) nhng thng bin ng ln phn no nh hng n cụng tỏc cõn i ngun vn hng ngy. Tuy vy, hot ng huy ng vn ca chi nhỏnh ó t c nhng thnh cụng nh: v c cu ngun tin thỡ ngun vn huy ng ngoi t cú tc tng rt nhanh (360%), cũn ngun vn huy ng ni t cng cú tc tng khỏ cao (48%) so vi nm 2004; Mc tng trng ngun vn cũn ỏp ng kh nng thanh toỏn ngoi t c bit vo dp cui nm v l tin m rng nghip v thanh toỏn quc t trờn lnh vc kinh doanh ngoi hi. - Nm 2005, tổng nguồn vốn giảm so với năm trớc (2.645%) là do trong năm một số khách hàng truyền thống của Chi nhánh có nguồn tiền gửi lớn, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản do ảnh hởng bởi cơ chế chính sách, do đó mức tiêu thu sản phẩm chững lại nh Tổng công ty đầu t phát triển nhà và đô thị Tuy nhiên tổng nguồn vốn giảm mà chủ yếu giảm ở nguồn vốn nội tệ (16.656%) còn nguồn vốn ngoại tệ lại tăng, điều đó cho thấy sự cố gắng nỗ lực của chi nhánh trong việc tăng cờng tiếp thị các khách hàng xuất nhập khẩu, từ đó thay đổi cơ cấu nguồn vốn. Mặt khác, trong tổng nguồn vốn năm 2005 thì nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn vốn huy động từ dân c còn chiếm một tỷ lệ khiêm tốn, xét về cơ cấu và tính chất nguồn vốn thì cha phản ánh đợc tính ổn định bền vững mà còn lệ thuộc qúa nhiều vào một số doanh nghiệp có nguồn thu lớn, còn nguồn vốn ổn định từ dân c còn rất thấp chỉ chiếm 28% trên tổng nguồn. - Năm 2006, công tác huy động vốn tại chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn nh do tác động từ một số khách hàng lớn; mặt khác chịu sự cạnh tranh quyết liệt từ phía các ngân hàng khác. Tuy nhiên để đạt đợc kết qủa nêu trên ngoài sự quan tâm của Ban giám đốc cùng các phòng nghiệp vụ của chi nhánh Thăng Long là sự cố gắng nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh. Tiếp cận linh hoạt và duy trì tốt mối quan hệ với những khách hàng có nguồn vốn lớn nh Công ty SONA, Tổng HUD Mặt khác, trong tổng nguồn vốn năm 2006 thì nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn vốn huy động từ dân c còn chiếm một tỷ lệ cha cao, xét về cơ cấu và tính chất nguồn vốn thì cha phản ánh đợc tính ổn định bền vững mà còn lệ thuộc qúa nhiều vào một số doanh nghiệp có nguồn thu lớn, còn nguồn vốn ổn định từ dân c còn rất thấp chỉ chiếm 28% trên tổng nguồn. Hoạt động sử dụng vốn Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn ở NHNo – chi nhánh Chợ Mơ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền %Tăng (giảm) Số tiền %Tăng (giảm) Số tiền %Tăng (giảm) Doanh số cho vay 357898 -25 38185 2 6.693 566376 48.323 Doanh số thu nợ 358081 5.7 338375 -5.503 46708 1 38.036 Dư nợ phân theo thời hạn Ngắn hạn 132824 122230 -7.976 22640 5 85.229 Trung hạn 14886 62687 321.11 53802 -14.17 Dài hạn 7245 14015 93.444 18205 29.897 Tổng cộng 154955 0.3 198931 28.38 298414 50.009 Dư nợ theo thàn h phần kinh tế DNNN 122361 18135 0 48.209 27738 0 52.953 DN ngoài quốc doanh 11439 6325 -44.71 13274 109.87 Dư nợ tư nhân 21155 11256 -46.79 7760 -31.06 Dư nợ bình quân 1 cán bộ CNV 8609 9473 10.036 15706 65.798 Nợ quá hạn 541 7611 1306.8 2387 -68.64 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh NHNo Chợ Mơ) ỏnh giỏ kt qu s dng vn ca NHNo&PTNT Ch M, ta cú th a ra mt s nhn nh nh sau: - Nm 2004, doanh s cho vay gim 119162 triu ng v ch bng 75% so vi nm 2003, doanh s thu n tng 19434 triu v bng 105.7% so vi nm trc, tng d n tng 221 triu v bng 100.3% so vi nm 2003 v so vi k hoch nm 2004 thỡ t 76.4%. Mt im khỏc cú th nhn thy l cụng tỏc tớn dng cha chỳ trng ỳng mc vo khu vc doanh nghip ngoi quc doanh, doanh nghip t nhõn, h kinh doanh cỏ th v cho vay tiờu dựng: Tớnh n 31/12/2004, d n ngoi quc doanh tng hn so vi nm trc nhng ch chim t trng bng 7.4%, cho vay h kinh doanh, cho vay tiờu dựng chim 13.7% trờn tng d n l quỏ thp. Nguyờn nhõn chớnh l do mt b phn cỏn b cha nhn thc ỳng tm quan trng v xu th phỏt trin cỏc khu vc trờn trong c ch m - hi nhp, thờm vo ú l tớnh ngn ngi v lo lng do thiu kinh nghim trong lnh vc u t h a bn thnh ph. - Nm 2005, doanh số cho vay năm 2005 tăng so với năm 2004 là 6,69%, tổng d nợ đến 31/12/2005 tăng so với năm 2004 là 28,37%; và đạt 77% kế hoạch giao. Hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể cho các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ sản xuất kinh doanh và hoàn thành kế hoạch năm 2005. Đặc biệt đã hỗ trợ cho gần 350 hộ kinh doanh, cá thể vay vốn và cho vay tiêu dùng để mua nhà ở, sửa chữa và mua sắm các phơng tiện sinh hoạt gia đình nhằm từng bớc ổn định và nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho một bộ phận dân c trên địa bàn thành phố. Tuy nhiên hoạt động tín dụng cha chú trọng đúng mức vào khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh, cá thể và cho vay tiêu dùng. Tính đến 31/12/2005, d nợ ngoài quốc doanh chỉ chiếm 3,18%; cho vay hộ KD và tiêu dùng chiếm 5,66% trên tổng d nợ là quá thấp; cho vay theo dự án triển khai còn ít. Nguyên nhân chính do một bộ phận cán bộ cha nhận thức đúng tầm quan trọng và xu thế phát triển các khu vực trên trong cơ chế mở - hội nhập cộng vào đó là tính ngần ngại và lo lắng do [...]... thu với tổng giá trị 7,798,303 USD cho các nhu cầu nhập khẩu nh đã nêu trên; 09 món thông báo L/C xuất khẩu các loại hàng hoá nh cao su, cà phê, một số mặt hàng nông sản,v.vvới tổng trị giá 213,188 USD; và đã thanh toán hàng nhập qua chuyển tiền tổng trị giá là 582,595 USD và TTR 2,663,458 USD +Kinh doanh mua - bán ngoại tệ: Theo quy định của Ngân hàng nhà nớc Việt Nam và hớng dẫn của Tổng giám đốc NHNo. .. yếu mở và thanh toán L/C nhập khẩu nh: Sắt, thép, phân bón, máy móc công cụ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, hoá chất chế biến thức ăn gia súc, v.v + Nghiệp vụ thanh toán quốc tế: Trong năm 2006 có sự tăng trởng về khách hàng đó là Công ty Dệt May Hà Nội, đây là khách hàng tiềm năng về thanh toán quốc tế tuy nhiên do mới đặt quan hệ cho nên doanh số hoạt động còn khiêm tốn; Trong năm đã thực hiện mở. .. nợ tập trung chủ yếu mở và thanh toán L/C nhập khẩu nh: Sắt, thép, phân bón, máy móc công cụ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, hoá chất chế biến thức ăn gia súc, v.v + Nghiệp vụ thanh toán quốc tế đã thực hiện mở 23 L/C và 01 món thông báo nhờ thu với tổng giá trị 4,580,000 USD cho các nhu cầu nhập khẩu nh đã nêu trên; 06 món thông báo L/C và 01 món gửi nhờ thu xuất khẩu các loại hàng hoá nh cao su,... nh cao su, cà phê, một số mặt hàng nông sản,v.vvới tổng trị giá 213,086 USD; và đã thanh toán hàng nhập cho 45 món với tổng trị giá là 6,979,732 USD trong đó: thanh toán L/C 6,538,880 USD, thanh toán nhờ thu 440,852 USD và TTR 901,029 USD + Kinh doanh mua - bán ngoại tệ: Theo quy định của Ngân hàng nhà nớc Việt Nam và hớng dẫn của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam chi nhánh NHNo Chợ Mơ đã triển khai mua... và 50%) Hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể cho các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ sản xuất kinh doanh và hoàn thành kế hoạch năm 2006 Đặc biệt đã hỗ trợ cho gần 250 hộ kinh doanh, cá thể vay vốn và cho vay tiêu dùng để mua nhà ở, sửa chữa và mua sắm các phơng tiện sinh hoạt gia đình nhằm từng bớc ổn định và nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho một bộ phận dân c trên địa bàn thành phố Tuy nhiên... kiếm khách hàng, d án khả thi còn thiếu và ít đợc chú trọng Ngoi ra, cũn cú th thy s n xu ca chi nhỏnh ó tng t bin trong nm 2005: t 541 triu ng nm 2004 lờn ti 7611 triu ng nm 2005 (hn 13 ln) õy l mt mc tng n xu rt ln v chi nhỏnh cn cú s thn trng hn i vi cỏc khon cho vay - Năm 2006, doanh số cho vay và d nợ tín dụng tăng so với năm 2005 (lần lợt là 48.32% và 50%) Hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể cho. .. 2.117 triệu đồng Nợ xấu năm 2006 giảm so với năm 2005 là 4.883 triệu đồng, có đợc kết qủa trên là do: Có sự chỉ đạo kịp thời của Ban Giám đốc và sự cố gắng nỗ lực của từng cán bộ cùng với sự phối kết hợp của chính quyền các cấp do đó một số món nợ qúa hạn khó đòi đã đợc xử lý nh Mai Ngọc Anh Nguyên nhân của nợ xấu là do biến động của thị trờng bất động sản tại Hà Nội cho nên cha thể phát mại đợc tài sản... và tồn tại đó là uy tín của chi nhánh trên thị trờng cha cao do đang trong thời kỳ tiếp cận; kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế cha nhiều; CBCNV vừa học, vừa làm, vừa tìm hiểu thực tiễn để rút ra những kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ và quản lý; Tiếp cận và thu hút khách hàng còn nhiều hạn chế dẫn tới số lợng khách hàng quan hệ cha nhiều - Năm 2006, hoạt động kinh doanh ngoại tệ ở NHNo. .. Nguồn vốn huy động đến 31/12/2006 đạt 2.051.944 USD giảm so với năm 2005 là 3.890.774 USD Trong đó, nguồn vốn huy động từ dân c chiếm 60%, nguồn vốn các tổ chức kinh tế chiếm 40% thể hiện chi nhánh đang hớng dần và tập trung nguồn vốn có tính chất ổn định từ dân c Ngoài ra chi nhánh mở rộng huy động các nguồn ngoại tệ khác nh EUR Nhằm đa dạng các loại nguồn vốn huy động Đến 31/12/2006 chi nhánh đã huy... 31/12/2005 đạt 5.942.718 USD tăng so với năm 2004 là 1.582.238 USD tốc độ tăng 36%; So kế hoạch giao đạt 100,5% Trong đó, nguồn vốn huy động từ dân c chiếm 32,7%, nguồn vốn các tổ chức kinh tế chiếm 67,3% thể hiện chi nhánh đang hớng dần và tập trung nguồn vốn có tính chất ổn định hơn từ dân c Ngoài ra chi nhánh mở rộng huy động các nguồn ngoại tệ khác nh EUR Nhằm đa dạng các loại nguồn vốn huy động Đến . khon cho vay. - Năm 2006, doanh số cho vay và d nợ tín dụng tăng so với năm 2005 (lần lợt là 48.32% và 50%). Hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể cho các. xuất khẩu các loại hàng hoá nh cao su, cà phê, một số mặt hàng nông sản,v.vvới tổng trị giá 213,086 USD; và đã thanh toán hàng nhập cho 45 món với tổng