THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo VÀ PTNT HUYỆN TỪ SƠN TRONG THỜI GIAN QUA

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo VÀ PTNT HUYỆN TỪ SƠN TRONG THỜI GIAN QUA 2.1: MỘT VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VÀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN 2.1.1: Tổng quan phát triển Ngân hàng 2.1.1.1: Lịch sử hình thành NHNo&PTNT khu vực Từ Sơn trước phòng giao dịch thuộc NHNo & PTNT huyện Tiên Sơn, tiền thân chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Tiên Sơn trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Bắc Ninh Khi Chính phủ ban hành nghị định 53/HĐBT ngày 26 tháng năm 1988 chuyển hoạt động hệ thống Ngân hàng thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng chuyên doanh Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Tiên Sơn chuyển thành chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Sơn (hoạt động từ tháng năm 1988) Đến năm 1999 huyện Tiên Sơn tách làm hai huyện là: huyện Tiên Du huyện Từ Sơn Cũng từ theo định NHNo tỉnh Bắc Ninh, NHNo huyện Từ Sơn vào hoạt động riêng với quản lý 11xã, thị trấn trực thuộc khu vực huyện 2.1.1.2: Cơ cấu tổ chức- máy cán Cơ cấu phòng, tổ: NHNo&PTNT khu vực Từ Sơn với 41 cán tổ chức sau: - Ban Giám đốc - Phòng kế hoạch kinh doanh - Phịng kế tốn- Ngân quỹ - Phịng hành - Tổ thẩm định Chức nhiệm vụ: - Ban Giám đốc gồm đồng chí, đó: Giám đốc điều hành chung trực tiếp phụ trách phòng hành chính, tổ thẩm định 01 Phó giám đốc phụ trách tín dụng, 1Phó giám đốc phụ trách kế tốn- Ngân quỹ - Phòng kế hoạch kinh doanh: Với đồng chí trưởng phịng phó phịng cán ( tổng số cán bộ), có người trình độ đại học tương đương, người có trình độ trung cấp Thực tổ chức cho vay trực tiếp doanh nghiệp, hộ sản xuất lập kế hoạch kinh doanh, tổng hợp báo cáo toàn Ngân hàng - Phịng kế tốn- ngân quỹ: với trưởng phịng, phó phịng, quỹ trưởng cán Trong người có trình độ đại học tương đương, người có trung cấp Thực chức giao dịch trực tiếp với khách hàng tổng hợp cơng tác hạch tốn kế tốn, báo cáo kế toán Ngân hàng Đồng thời thực vai trò cân đối tiền mặt ngân phiếu tốn việc điều hồ tiền mặt với NHNo&PTNT tỉnh - Phịng hành chính: Gồm đồng chí, có đồng chí lãnh đạo phịng cán Đảm nhiệm công tác nhân công tác hành Ngân hàng - Phịng giao dịch Đồng Quang: Tổng số có người: lãnh đạo phịng người, phó trưởng phịng phụ trách cán Có người trình độ đại học tương đương, người có trung cấp - Tổ thẩm định: Có người có trình độ đại học Sơ đồ máy tổ chức hoạt động Ngân hàng: Ban giám đốc Phòng Phòng KT Phịng hành NH cấp III PGD Tín dụng Ngân quỹ Châu Khê Đồng Quang Với việc bố trí cán loại nghiệp vụ đảm bảo thực định hướng kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh là: tăng cường cán làm nghiệp vụ tín dụng chiếm 56,8% tổng số cán công nhân viên chức toàn đơn vị ( quy định tối thiểu 50%), mặt khác đảm bảo cán làm công tác Tín dụng phải lựa chọn kỹ lưỡng đạo đức, độ tuổi, trình độ, kỹ sảo, lực cơng tác tín dụng 2.1.2: Một vài nét tình hình kinh tế huyện Từ Sơn Từ Sơn huyện đồng Tỉnh Bắc Ninh Với diện tích tự nhiên 61,4 km2, dân số 116.386 người Huyện Từ Sơn có 11 xã, thị trấn Vị trí địa lý tự nhiên huyện thuận lợi nằm quốc lộ 1A tiếp giáp cửa ngõ thủ Hà Nội Ngồi đường quốc lộ 1A cịn có đường sắt tạo mối giao lưu kinh tế văn hoá- xã hội phát triển Trên địa bàn huyện có đầy đủ thành phần kinh tế DNNN, Công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã hộ gia đình cá nhân Thuộc ngành nghề CN- TTCN , dịch vụ đặc biệt ngành nghề truyền thống đồ gỗ, sản xuất sắt thép, dệt vải ngày phát triển Năm 2004 tình hình kinh tế huyện có nhiều chuyển biến tích cực thu kết khả quan, đặc biệt lĩnh vực sau: - Về sản xuất CN-TTCN: Phát triển với tốc độ khá, đến tồn huyện có 499 doanh nghiệp ( Cơng ty trách nhiệm hữu hạn: 325; doanh nghiệp tư nhân: 161; Công ty cổ phần: 13) hợp tác xã với 1300 hộ sản xuất tiểu thủ CN góp phần đưa giá trị sản xuất CN-TTCN năm 2004 đạt 1353 tỷ đồng tăng 5,4% kế hoạch, đó: Giá trị sản xuất CN-TTCN quốc doanh ước đạt 1300 tỷ đồng, 102,8% kế hoạch năm, tăng 23,64% so với năm 2003 Một số ngành hàng có mức tăng trưởng cao là: sản phẩm may mặc tăng23,8%, vật liệu xây dựng tăng 18,5% Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất, huyện hình thành cụm CN làng nghề đa nghề tập trung với diện tích 73,1 Đến có 434/494 sở thuê đất xây dựng nhà xưởng, lắp đặt máy móc, thiết bị, với tồn giá trị đầu tư 700 tỷ đồng, có 361 sở vào hoạt động có hiệu - Hoạt động thương mại- du lịch dịch vụ: Trên địa bàn huyện phát triển sôi động đa dạng Trong năm 2004 huyện cấp 410 giấy phép hoạt động kinh doanh đưa số hộ thể cấp Đăng ký kinh doanh lên 3439 hộ Góp phần đưa tổng giá trị hàng hoá bán lẻ dịch vụ thương mại địa bàn huyện ước đạt 530 tỷ 111,6 % kế hoạch tăng 18% so với năm 2003 Ngân hàng qũy tín dụng nhân dân hoạt động mạnh, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp nhân dân vay để phát triển sản xuất Xuất nhập trì: Tổng kim ngạch xuất nhập đạt 10,122 triệu USD, kim ngạch xuất khẩu: 6,423 triệu USD, nhập khẩu: 3,699 triệu USD Dịch vụ bưu viễn thơng năm 2004 phát triển khá, ước lắp đặt 3450 máy đạt 104% kế hoạch, đưa tổng số máy điện thoại địa bàn huyện lên 17.270 thuê bao ước đạt bình quân 14 máy/ 100 dân, đáp ứng nhu cầu thông tin liên lạc nhân dân - Về cơng tác tài chính: Tổng thu ngân sách địa bàn huyện năm 2004 ước đạt 87.245 triệu đồng 116% kế hoạch tăng 64% so với năm 2003, số khoản thu đạt là: Thu tiền sử dụng đất dự án đô thị 174%, thu chống lậu đạt 148%, tiều thu thuế đất đạt 6,7 tỷ đồng Chi ngân sách huyện ước thực 41.340 triệu đồng đạt 10,05% kế hoạch tăng 17,6% so với năm 2003, đảm bảo kịp thời chi cho hoạt động thường xuyên, nhiệm vụ đột xuất, chương trình thực mục tiêu chi đầu tư phát triển huyện Bên cạnh thành tựu đạt cịn có khó khăn sau Trên địa bàn huyện có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Đầu năm dịch cúm gia cầm bùng phát lan rộng tồn huyện, số giá hàng hố tiêu dùng tăng cao Đặc biệt giá nguyên vật liệu đầu vào sản phẩm làng nghề huyện Từ Sơn sắt thép đồ gỗ mỹ nghệ tăng, giá thành sản phẩm sản xuất tăng không kịp so với nguyên vật liệu đầu vào Do ảnh hưởng nhiều đến cơng tác huy động nguồn vốn đầu tư địa bàn Các khu, cụm CN mặt sản xuất cải thiện song vấn chật hẹp, cơng nghệ lạc hậu, tình trạng nhiễm mơi trường chậm khắc phục Tốc độ triển khai dự án cụm CN chậm, số doanh nghiệp, hợp tác xã có đăng ký kinh doanh hoạt động không hiệu ảnh hưởng đến công tác đầu tư vốn Ngân hàng Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cụm CN , làng nghề, hộ sản xuất kinh doanh địa bàn tiến triển chậm ảnh hưởng nhiều đến tốc độ, q trình đầu tư NHNo Bắc Ninh nói chung huyện Từ Sơn nói riêng Tóm lại: tình hình kinh tế xã hội năm 2004 huyện có nhiều chuyển biến tích cực Sản xuất CN-TTCN vượt tiêu kế hoạch giá trị sản lượng Xây dựng bản, giao thơng vận tải chương trình làm đường giao thơng nơng thơn đạt kết Tình hình an ninh trật tự giữ vững, văn hoá xã hội phát triển, đời sống nhân dân ổn định Công tác tài đảm bảo trì, ổn định Công tác quản lý Nhà nước lĩnh vực tăng cường 2.1.3: Tình hình hoạt động kinh doanh NHN0&PTNT huyện Từ sơn 2.1.3.1: Công tác huy động vốn Công tác huy động vốn định đến hiệu hoạt động cơng tác tín dụng mà cịn định đến q trình hoạt động Ngân hàng Vốn định quy mô hoạt động Ngân hàng, định việc mở rộng loại hình hoạt động hay thu hẹp, định lực cạnh tranh vị Ngân hàng thương trường Với phương châm xác định NHNo&PTNT huyện Từ Sơn Ngân hàng Thương mại quốc doanh thực kinh doanh tiền tệ- tín dụng địa bàn chủ yếu sản xuất nông nghiệp làng nghề truyền thống, NHNo&PTNT Từ Sơn trú trọng công tác huy động vốn để có nguồn vốn chủ động cho vay Ban lãnh đạo Ngân hàng đề nhiều biện pháp huy động vốn như: tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, củng cố đội ngũ nhân viên, tăng cường sở vật chất kỹ thuật qua khách hàng thấy hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng từ tạo uy tín, vị thế, lịng tin khách hàng Biểu 01: Kết huy động vốn ĐVT:Triệu đồng TT Chỉ tiêu 2002 2003 2004 I 2.1 2.2 II Nguồn vốn nội tệ Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi 12 tháng Tiền gửi 12 tháng Nguồn vốn ngoại tệ 194.625 27.931 166.694 52.499 114.195 27.375 222.00 231.514 21.728 209.786 58.133 151.653 55.651 287.16 219.314 23.932 178.547 57.512 121.035 42.163 261.47 Tổng cộng ±} 03/02 36.899 (6.203) 43.092 5.634 37.458 28.276 ±} 04/03 (12.200) 2.204 (31.239) (621) (30.618) 13.488 65.165 25.688 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Từ Sơn) Biểu kết huy động vốn Kết huy động vốn Nhìn vào bảng kết huy động vốn cho thấy năm 2003 so với năm 2002 nguồn vốn tăng hầu hết loại tiền gửi Để đạt điều NHNo&PTNT huyện Từ Sơn tích cực tuyên truyền, tiếp thị phổ biến nghiệp vụ huy động vốn NHNo cho khách hàng biết nhiều hình thức Nắm bắt thơng tin khách hàng có tiền nhàn rỗi, bố trí xắp xếp nơi giao dịch thuận lợi, phong cách phục vụ NHNo&PTNT Từ Sơn tổ chức huy động vốn nhiều hình thức như: tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm lãi suất luỹ tiến, tiết kiệm dự thưởng nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Đến năm 2004 tổng nguồn vốn NHNo&PTNT Từ Sơn giảm so với năm 2003là do: địa bàn Từ Sơn có nhiều Ngân hàng thành lập (Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng cơng thương, Ngân hàng Sài Gịn thường tín ), năm 2004 lại xuất Ngân hàng cổ phần Á Châu Hơn nữa, năm 2004 năm khu công nghiệp (Khu công nghiệp TiênSơn, Đa Hội, Đồng Quang) vào hoạt động, việc mua sắm trang thiết bị đồng lớn, nhu cầu vốn nhiều tất yếu Khó khăn song NHNo&PTNT chiếm ưu cạnh tranh lớn thị trường,bởi NHNo Từ Sơn đề nhiều biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tới khách hàng 2.1.3.2: Công tác hoạt động cho vay: Từ có thị 202/HĐBT, Nghị định 14, định 67 Chính phủ sách cho hộ nông dân vay vốn, nghị liên tịch 2308, định 1627 Ngân hàng Nhà nước, định 72 NHNo&PTNT Việt Nam Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Từ Sơn nói riêng tập trung đầu tư cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, sở sàng lọc khách hàng đầu tư phát triển kinh tế hộ sản xuất, mở rộng cho vay thông qua tổ tương hỗ thực cho vay, thu nợ lưu động xã, tạo thuận lợi cho bà nông dân thực thuận tiện việc giao dịch vốn Ngân hàng 2.1.3.2.1: Cơ cấu cho vay NHNo&PTNT Từ Sơn Biểu 02: Tình hình sử dụng vốn qua năm Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu ±03/02 ±04/03 2002 2003 2004 Doanh số cho vay 94.554 113.246 110.659 Dư nợ 78.057 94.748 81.360 101.882 140.092 132.062 38.210 63.522 144.719 130.892 81.197 (13.827) Tổng số cho vay 196.436 253.338 242.721 56.902 (10.617) Tổng dư nợ 141.579 239.467 212.252 97.888 (27.215) 1: Vay ngắn hạn 18.692 (2587) 16.691 (13.388) 2: Vay trung dài hạn Doanh số cho vay Dự nợ (8.030) 3: Tổng số (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Từ Sơn) Trong năm từ năm 2002-2004 vốn huy động chỗ, phần vốn điều hoà NHNo&PTNT huyện Từ Sơn - NHNo&PTNT huyện Từ Sơn cho vay được: 692.495 triệu đồng Dư nợ cuối năm 2004 đạt 212.252 triệu đồng, tốc độ tăng dư nợ năm 2003 so với năm 2002 69,1%, năm 2004 tốc độ tăng dư nợ giảm so với năm 2003 (11,36%) Trong năm 2003 NHNo&PTNT huyện Từ Sơn mở rộng đầu tư bám sát chương trình kinh tế Tỉnh Chuyển dịch cấu trồng vật ni, tập trung đầu tư cho vùng có trọng điểm địa phương nuôi trồng, chế biến thuỷ sản chăn nuôi, ngành nghề phụ, tận dụng lao động lúc nơng nhàn góp phần tạo chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Qua số liệu cho ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn trung dài hạn chênh lệch qua năm Điều cho thấy NHNo&PTNT phát triển đồng loại hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 2.1.3.2.2 Dư nợ phân theo ngành kinh tế Trong chế thị trường quản lý Nhà nước, thành phần kinh tế khuyến khích phát triển Nhiều doanh nghiệp Nhà nước xếp củng cố lại, cổ phần hố, doanh nghiệp NQD bung cạnh tranh bình đẳng thị trường HSX đạt vị trí đơn vị kinh tế tự chủ Điều tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng lựa chọn, phân loại khách hàng để từ xây dựng mở rộng hoạt động cho vay nhằm đảm bảo cho hoạt động đầu tư có hiệu Biểu 03: Dư nợ phân theo ngành kinh tế Đơn vị tính: Triệu đồng 2002 Chỉ tiêu DNNN ST 2003 Tỷ trọng ST Tỷ trọng 2004 ST Tỷ ±03/02 ±04/03 trọng 15.618 10,74 21.077 8,39 17.486 7,62 5.459 (3.591) 3.746 1.214 (990) HTX DNNQD 2,58 4.960 1,98 3.970 1,73 HSX 126.006 86,68 225.099 89,63 208.007 90,65 99.093 (170920 ∑ dư nợ 145.370 100 251.136 100 229.463 105.766 (21.673) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Từ Sơn) + Năm 2003 dư nợ DNNN 21.077 chiếm 8,39% tổng dư nợ tăng so với năm 2002 là: 5.459 triệu đồng, tốc độ tăng 35% Dư nợ cho vay hộ sản xuất số tiền mà khách hàng dư nợ Ngân hàng hay nói cách khác số tiền mà Ngân hàng cho khách hàng vay (kể hạn gia hạn nợ) 2.2.3.1 Tỷ trọng dư nợ HSX Biểu 8: Tỷ trọng dư nợ HSX ĐVT: Triệu đồng Năm 2002 2003 2004 03/02 04/03 Dư nợ HSX 126.006 225.099 208.007 99.093 (17.092) ∑ dư nợ 141.579 239.467 212.252 97.888 (27215) Tỷ trọng 89% 95% 98% 6% 3% (Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Từ Sơn) Biểu đồ tổng dư nợ HSX so với tổng dư nợ Qua số liệu cho thấy dư nợ HSX chiếm tỷ trọng ngày tăng tổng dư nợ cho vay NHNo&PTNT Từ Sơn năm 2002 chiếm 89%, năm 2003 chiếm 95%, năm 2004 chiếm 98% Phản ánh NHNo%PTNT Từ Sơn tập trung cho vay HSX (một thành phần kinh tế để phục vụ cho việc chuyên canh cấu kinh tế Năm 2004 thực chủ trương Chính phủ nên NHNo Từ Sơn bàn giao dịch vụ cho vay hộ nghèo sang Ngân hàng sách xã hội, mặt khác khó khăn nguồn vốn dư nợ năm 2004 giảm so với năm 2003 17.092 triệu đồng (do khơng có nguồn vay) HSX nằm bối cảnh * Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành HSX biểu qua biểu sau: Biểu 9: Dư nợ cho vay hộ sản xuất ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2002 ST 2003 % ST % 2004 ST ±}03/ 02 ±}04/03 % 1: Theo loại cho vay - Ngắn hạn 91.569 72,7 167.783 74,5 168.075 80,8 76.214 292 - Trung dài hạn 34.437 27,3 57.316 25.5 39.932 19,2 22.879 (17.384) 2: Theo ngành KT - Nông nghiệp 22.075 17,5 21.766 - CN-TTCN 86.452 68,6 142.804 63,4 100.650 48,4 56.352 (42.154) - TM, dịch vụ 17.479 13,9 60.529 26,9 85.994 41,3 43.050 Tổng dư nợ HSX 126.00 100 225.09 9,7 100 21.363 10,3 (309) 208.00 100 99.093 (403) 25.465 (17.092 ) (Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Từ Sơn) Kể từ thành lập NHNo&PTNT Từ Sơn đầu tư vào thị trường nông nghiệp, nơng thơn, HSX có quy mơ nhỏ Thực Chỉ thị 202/HĐBT Nghị định số 14/TTg, NHNo&PTNT đầu tư trực tiếp vào HSX = cho vay lẻ cho vay thơng qua tổ tương hỗ Vốn nói chung thực đầu tư cho tất ngành nghề, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đa dạng, phong phú Nhìn vào bảng biểu ta thấy tỷ trọng +) Dư nợ sản xuất nông nghiệp năm 2003 là: 21.766 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,7% so với tổng dư nợ chi nhánh giảm 309 triệu đồng so với năm 2002, với tỷ lệ giảm 1.4% +) Dư nợ ngành CN-TTCN năm 2003 đạt: 142.804 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 63,4% so với tổng dư nợ chi nhánh tăng 56.352 triệu đồng so với năm 2002 với tỷ lệ tăng 65,2% +) Dư nợ ngành dịch vụ thương mại khác năm 2003 đạt: 60.529 triệu đồng chiếm tỷ trọng 26.9% so với tổng dư nợ chi nhánh tăng 43.050 triệu đồng so với năm 2002, với tỷ lệ 246% Tổng dư nợ HSX năm 2004 đạt: 208.007 triệu đồng so với năm 2003 giảm 17.092 triệu đồng, số tương đối giảm 7,6% +) Dư nợ sản xuất nông nghiệp năm 2004 đạt 21.363 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10,3% so với tổng dư nợ chi nhánh giảm 403 triệu so với năm 2003, với tỷ lệ giảm 1,9% +) Dư nợ ngành CN-TTCN năm 2004 đạt 100.650 triệu đồng chiếm tỷ trọng 48,4% so với tổng dư nợ chi nhánh giảm 42.154 triệu đồng so với 2003 với tỷ lệ giảm 29,5% +) Dư nợ ngành dịch vụ thương mại khác năm 2004 đạt 85.994 triệu đồng chiếm tỷ trọng 41,3% so với tổng dư nợ chi nhánh tăng 25.465 triệu đồng so với 2003 với tỷ lệ tăng 42,07% Qua số liệu ta thấy tình hình dư nợ theo ngành kinh tế Ngân hàng năm 2003 so với 2002 tăng ngành CN-TTCN ngành dịch vụ thương mại ngành chiếm phần lớn hộ sản xuất Tuy nhiên trình sản xuất hộ khơng thể tránh khỏi rủi ro xảy giá nguyên vật liệu tăng làm cho tình hình sản xuất bị giảm sút, khả trả nợ hộ trở lên khó khăn Mà vốn đầu tư chủ yếu Ngân hàng dành cho hộ gia đình để phát triển ngành nghề truyền thống chiếm tỷ trọng lớn Trong năm 2004 doanh số cho vay ngành nông nghiệp, CN-TTCN giảm tình hình dư nợ giảm lý địa bàn huyện có nhiều Ngân hàng thành lập theo định Giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng cần phải giàn xẻ cho Chính NHNo&PTNT huyện Từ Sơn tích cực nâng cao chất lượng phục vụ đồng thời tích cực đầu tư cho vay ngành dịch vụ thương mại để phục vụ nhu cầu đời sống nhân dân 2.2.3.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSX Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSX = Biểu 10 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSX ĐVT: Triệu đồng Năm 2002 2003 2004 126.006 225.099 208.007 ∆ dư nợ - 99.093 (17092) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSX - 78,64% (7,6%) Dư nợ cho vay hộ sản xuất (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Từ Sơn) Qua số liệu cho ta thấy năm 2003 tích cực mở rộng cho vay HSX địa bàn cụ thể Dư nợ năm 2003 tăng so với năm 2002 99.093 triệu đồng, tốc độ tăng 78,64% Vốn cho vay HSX tập trung chủ yếu làng nghề cụm công nghiệp sắt Đa Hội, gỗ Đồng Kỵ, xây dựng bê tông Đồng Nguyên nhằm phục vụ cấu kinh tế Năm 2004 khó khăn nguồn vốn (vốn huy động giảm) thực bàn giao dịch vụ hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội, dư nợ HSX giảm 17092 triệu đồng tốc độ giảm 7,6% so với năm 2003 Qua phản ánh cố gắng NHNo^PTNT Từ Sơn việc mở rộng cho vay HSX điều kiện địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại (như Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng thương mại cổ phần tổ chức tín dụng khác) 2.2.3.3 Dư nợ bình qn hộ sản xuất Với đặc thù huyện có nhiều ngành nghề truyền thống, đa số hộ sản xuất thiếu vốn nên việc mở rộng cho vay NHNo Từ Sơn cần thiết Do dư nợ bình quân HSX Từ Sơn thể biểu sau: Biểu 11: Dư nợ bình quân hộ sản xuất ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu ±} 2002 2003 2004 Tổng dư nợ 126.006 225.099 208.007 99.093 (17.092) Tổng số hộ 6394 7030 6892 636 (138) Dư nợ bình quân 19,7 32,0 30,2 12,3 (1,8) 03/02 ±} 04/03 (Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Từ Sơn) Qua số liệu cho ta thấy Năm 2003 số hộ dư nợ 7.030 hộ tăng 636 hộ so với năm 2002 +) Năm 2004 số hộ dư nợ 6892 hộ giảm 138 hộ so với năm 2003 +) Dư nợ bình quân hộ sản xuất năm 2003 32,01 triệu đồng tăng 12,31 triệu đồng so với năm 2002, năm 2004 giảm 1,8 triệu đồng so với năm 2003 Điều chứng tỏ năm 2003 NHNo Từ Sơn thể số lượng khách hàng ngày mở rộng có chọn lọc, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế huyện theo đề nghị Đảng Huyện đề Trong năm 2004 NHNo&PTNT Từ Sơn chủ yếu trọng công tác nâng cao chất lượng, nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ tốt cho người dân hộ sản xuất, nên việc mở rộng có giảm so với năm 2003 2.2.4: Dư nợ hạn hộ sản xuất Dư nợ hạn hộ sản xuất khoản tiền (cả gốc lãi) q hạn tốn mà khơng Ngân hàng gia hạn nợ khách hàng chưa toán cho Ngân hàng Thực tế nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT Từ Sơn thể qua biểu sau: Biểu 12 : Dư nợ hạn hộ sản xuất Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dự 2002 2003 2004 03/02 ST 04/03 % ST % nợ 126.006 225.099 208.007 99.093 78,6 (17.092) 7,59 HSX Nợ hạn 412 424 1.034 12 Tỷ lệ (%) 0,33 0,19 0,5 (0,14) 2,9 610 144 0,31 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Từ Sơn) Qua biểu cho ta thấy nợ hạn NHNo&PTNT Từ Sơn theo hướng tăng dần qua năm cụ thể: Năm 2002 dư nợ hạn 412 triệu đồng chiếm 0,33% tổng dư nợ HSX, năm 2003 424 triệu đồng chiếm 0,19% tổng dư nợ HSX năm 2004 1.034 triệu đồng chiếm 0,5% tổng dư nợ HSX Biểu đồ: Nợ hạn HSX 1200 1000 800 600 Nợ hạn HSX 400 200 2002 2003 2004 Qua biểu đồ ta thấy nợ hạn có chiều hướng tăng rõ rệt Nếu so sánh năm 2003 với năm 2002 tăng 12 triệu đồng, năm 2004 so với năm 2003 tăng 610 triệu đồng Ngun nhân làm cho NHNo&PTNT Từ Sơn có tình trạng dư nợ hạn cao hộ sản xuất năm 2004 Trong năm địa bàn huyện khu CN vào hoạt động, việc mua sắm thiết bị máy móc hộ sản xuất lớn, sản phẩm làm chưa đứng vững thị trường, Ngân hàng tạo điều kiện cho hộ sản xuất để nâng cao hiệu sản xuất Do việc nợ hạn hộ sản xuất Ngân hàng tăng lên đương nhiên Nhưng với số lượng khoản vay lớn với hàng nghìn lượt vay, hoạt động sản xuất kinh doanh lại chịu ảnh hưởng lớn đến điều kiện tự nhiên, biến động giá thị trường trình độ nắm bắt khoa học kỹ thuật người dân chưa đồng nên việc phát sinh nợ hạn khó tránh khỏi 2.2.5: Tình hình lãi suất cho vay Tuỳ thuộc vào đối tượng cho vay mà Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt phù hợp với sách lãi suất hành chiến lược kinh doanh Ngân hàng Năm 2004 Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay với người hưởng lương công nhân viên chức, cán hưu trí theo lãi suất thoả thuận khách hàng Ngân hàng hộ sản xuất 2.3 ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THỜI GIAN QUA Mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần quan trọng vào kết kinh doanh Ngân hàng, đảm bảo hiệu kinh doanh phục vụ kịp thời nghiệp phát triển kinh tế xã hội huyện 2.3.1 Kết đạt được: 2.3.1.1 Kết - Thị trường nông thôn thị trường rộng lớn việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Từ Sơn bám sát thực định hướng kinh doanh NHNo tỉnh Bắc Ninh, đảm bảo kết kinh doanh đời sống cho đội ngũ cán công nhân viên - Cho vay hộ sản xuất chủ trương lớn Nhà nước nghiệp công nghiệp hố, đại hố nơng thơn Vì triển khai mở rộng tín dụng hộ sản xuất cấp, ngành, tầng lớp nhân dân nhiệt tình ủng hộ, giúp đỡ Vốn Ngân hàng cho vay phát huy hiệu kinh tế làm thay đổi mặt kinh tế huyện Mặt khác thông qua việc cho vay làm cấp, ngành, đoàn thể xác định rõ trách nhiệm mình, người dân hiểu rõ chủ trương sách Đảng Nhà nước nghiệp phát triển kinh tế nông thôn Thông qua việc cho vay tăng cường mối quan hệ đoàn kết nhân dân với cấp quyền, đồn thể, hạn chế đến tệ xố bỏ cho vay nặng lãi nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội - Thông qua việc cho vay hộ sản xuất từ giúp hộ có thêm vốn sản xuất kinh doanh mua vật tư, nguyên liệu, giống, trồng phát triển sản xuất không ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ khỏi cảnh đói nghèo - Quá trình mở rộng cho vay hộ sản xuất giúp đội ngũ cán nói chung, cán Tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập bà hộ nông dân, hộ kinh doanh Từ có biện pháp triển khai phù hợp đồng để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ ngành, pháp luật Nhà nước đề 2.3.1.2 Nguyên nhân: Đạt thành tích nhờ quan tâm đạo thường xuyên Ngân hàng cấp việc kiểm tra, đôn đốc Ngân hàng sở, tổ chức hội thực tốt thể chế quy định, hạn chế sai sót xảy Được quan tâm huyện uỷ, hội đồng nhân dân, Uỷ ban nhân huyện, ban ngành đoàn thể huyện việc đạo giúp đỡ Ngân hàng thực tốt việc huy động vốn việc đầu tư vốn đến hộ sản xuất Sự quan tâm Đảng uỷ, quyền, tổ chức hội sở việc phối hợp, kết hợp với Ngân hàng thực mở rộng đầu tư vốn đến HSX Ngân hàng khai thác tiềm to lớn thị trường nông thôn, theo sát mục tiêu kinh tế địa phương, xác định hướng tín dụng Từ lập kế hoạch kinh doanh Ngân hàng khu vực để xác định hướng cho vay, mức cho vay đối tượng cụ thể Mở rộng củng cố mạng lưới Ngân hàng cấp 3, tổ chức cho vay lưu động tiếp cận sở gần gũi với nhân dân 2.3.2 Những hạn chế: Bên cạnh thành tích đạt q trình hoạt động, NHNo huyện Từ Sơn NHNo tỉnh Bắc Ninh trao tặng danh hiệu cờ đầu số chi nhánh tỉnh Được Uỷ ban nhân dân huyện công nhận đơn vị có thành tích góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2004 Nhưng q trình hoạt động nói chung, mở rộng cho vay hộ sản xuất nói riêng có hạn chế vấn đề đặt cần phải khắc phục là: - Là chi nhánh NHNo có nguồn vốn huy động khơng ngừng tăng có số dư nguồn vốn tự huy động lớn tồn tỉnh Song q trình cho vay hộ sản xuất chưa cao, đặc biệt chưa đầu tư nhiều trình cho vay đối tượng khác như: DNNN, doanh nghiệp tư nhân, Cơng ty trách nhiệm hữu hạn việc mở rộng Tín dụng cịn bị động Ngân hàng cấp điều tiết nguồn vốn Việc mở rộng hình thức cho vay qua tổ nhóm cịn thấp tổng dư nợ cho vay HSX, chủ yếu vay nhỏ dư nợ 10 triệu đồng vay 10 triệu đồng chiếm tỷ trọng thấp Q trình thẩm định dự án cán tín dụng dự án, phương án khách hàng chưa thực tốt theo quy định Cả cán tín dụng lẫn người vay khơng biết chắn khả sinh lời dự án Ngân hàng chưa có sách để khuyến khích khách hàng vay vốn trả nợ hạn nhằm mở rộng đầu tư cho vay 2.3.3: Nguyên nhân: 2.3.3.1: Nguyên nhân khách quan: Do môi trường kinh doanh chưa ổn định, kinh tế Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trường, nhiều hộ nông dân không bắt kịp thay đổi thị trường chủng loạI hàng hoá, giá sản phẩm đa số hộ hạn chế lực sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm quản lý, kỹ thuật sản xuất thủ công cịn lạc hậu Vốn tích luỹ ban đầu cịn nhỏ nên điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường việc sản xuất việc tiêu thụ sản phẩm gặp khơng khó khăn Do muốn sản xuất kinh doanh có hiệu để tăng thu nhập ổ định đời sống HSX cần đến nguồn vốn vay Ngân hàng Huyện Từ Sơn cửa ngõ thủ Hà Nội Đảng Nhà nước ưu quan tâm, sở hạ tầng nông thôn tương đối tốt Tuy nhiên mạng lưới cung cấp nguyên vật liệu đầu vào việc tiêu thụ sản phẩm đầu chưa ổn định ảnh hưởng không nhỏ đến sản xuất kinh doanh nông dân Điều hạn chế việc mở rộng cho vay Ngân hàng năm 2004 so với năm 2003 Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Uỷ ban nhân dân xã cho cho HSX chưa kịp thời gây khó khăn cho HSX cần vay chấp tài sản hộ khơng đủ vốn để sản xuất, cịn phía Ngân hàng mở rộng cho vay Nhiều hộ sản xuất đấu thầu đất để nuôi trồng thuỷ sản trả tiền hàng năm đấu thầu không đủ điều kiện tài sản chấp để vay vốn Ngân hàng Cơ chế sách ngành có nhiều thay đổi chưa đồng mặt chấp tài sản, quy định Ngân hàng theo thực tế việc làm quan cơng chứng huyện chưa thống Gây vướng mắc việc mở rộng cho vay hộ sản xuất 2.3.3.2: Nguyên nhân chủ quan - Công tác thẩm định trước cho vay, sau cho vay, công tác kiểm tra sau số cán tín dụng cịn sơ sài đơi hình thức Tư tưởng “Sợ trách nhiệm” cịn tồn số cán tín dụng nên chưa mạnh dạn cho vay Mối quan hệ với Uỷ ban nhân dân thôn, xã chưa đồng bộ, chặt chẽ, chưa thực kiên xử lý thu hồi vốn Trong năm 2004 nợ hạn cao so với năm 2003 số vay thiếu hiệu quả, số hộ cho vay sử dụng vốn sai mục đích, phải hạn nợ chuyển nợ hạn, nợ hạn chậm thu hồi kể phải xử lý tài sản chấp - Trách nhiệm quyền số thơn, xã chưa cao, thể việc ký xác nhận, số sợ ngại trách nhiệm, chưa thực giúp đỡ Ngân hàng việc mở rộng cho vay thu hồi vốn, coi việc cho vay đến hộ sản xuất việc làm trách nhiệm Ngân hàng Đó nguyên nhân hạn chế trình mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Từ Sơn cần khắc phục, giải - Thơng tin phịng ngừa rủi ro việc mở rộng hoạt động tín dụng chưa quan tâm sử dụng đặc thù khách hàng NHNo&PTNT Từ Sơn nông dân nhỏ lẻ ... tế xã hội huyện 2.2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO& PTNT HUYỆN TỪ SƠN 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng HSX có quan hệ vay vốn HSXnăm t - HSXnăm t-1 Tốc độ mở rộng. .. (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT huyện Từ Sơn) Trong năm từ năm 2002-2004 vốn huy động chỗ, phần vốn điều hoà NHNo& PTNT huyện Từ Sơn - NHNo& PTNT huyện Từ Sơn cho vay được: 692.495... hàng hộ sản xuất 2.3 ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT THỜI GIAN QUA Mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần quan trọng vào kết kinh doanh Ngân hàng, đảm bảo hiệu kinh doanh phục vụ kịp thời