Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất cây công nghiệp dài ngày tại NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Hồng Thịnh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC .2 MỤC LỤC .2 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG 11 DANH MỤC CÁC BẢNG 11 DANH MỤC CÁC HÌNH 13 DANH MỤC CÁC HÌNH 13 MỞ ĐẦU MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN .1 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY 1.1 Tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng [5 Tr.37] 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng .4 + Cho vay + Nghiệp vụ cho thuê tài + Tín dụng tài trợ 1.1.4 Quy trình cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày .7 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất .7 1.2.2 Phân loại hộ sản xuất 1.2.3 Đặc điểm hộ sản xuất 1.2.4 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày .9 1.2.5 Phân loại phương thức cho vay theo đối tượng vay vốn 15 1.3 Mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 16 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay 16 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng cho vay 18 1.3.2.1 Tăng cường nguồn vốn huy động 19 1.3.2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay 20 1.3.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 21 1.3.2.4 Mở rộng đối tượng cho vay 22 1.3.2.5 Mở rộng mạng lưới 23 1.3.2.6 Đa dạng kỳ hạn cho vay .24 1.3.2.7 Nới lỏng điều kiện cho vay 25 1.3.2.8 Tăng trưởng thu nhập tín dụng .26 1.3.2.9 Kiểm soát rủi ro 27 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay 28 1.4.1 Các nhân tố chủ quan .28 1.4.2 Các nhân tố khách quan 29 1.4.3 Những nhân tố khác 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 32 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI .32 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI .32 HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY 32 HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY 32 TẠI NHNo&PTNT TỈNH ĐẮK LẮK 32 TẠI NHNo&PTNT TỈNH ĐẮK LẮK 32 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đăk Lăk 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 32 2.1.3 Kết hoạt động .33 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .33 2.1.3.2 Tình hình cho vay 34 2.1.3.3 Kết tài 35 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo tỉnh Đăk Lăk thời gian qua 36 2.2.1 Tình hình huy động vốn thời gian qua 36 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày .37 2.2.2.1 Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 37 2.2.2.2 Thực trạng nợ xấu cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 39 2.2.2.3 Thực trạng mở rộng đối tượng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 40 2.2.2.4 Thực trạng mở rộng mạng lưới cho vay .42 NHNo Đăk Lăk có mạng lưới rộng nhiều địa bàn tỉnh Đăk Lăk, trải khắp địa bàn Huyện địa bàn thành phố Buôn Mê Thuột, giúp cho Chi nhánh NHNo Đăk Lăk chiếm lĩnh thị phần vốn thị phần tín dụng 42 Trong năm qua số lượng chi nhánh phòng giao dịch NHNo Đăk Lăk mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ mạnh lưới nhân Thể qua bảng số liệu sau: 43 2.2.2.5 Thực trạng thời hạn cho vay .45 2.2.2.6 Thực trạng mở rộng điều kiện cho vay 47 2.2.2.7 Thực trạng việc tăng trưởng lợi nhuận 49 2.2.2.8 Thực trạng phòng ngừa quản lý rủi ro cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày .50 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 51 2.3.1 Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng 51 2.3.1.1 Chính sách cho vay ngân hàng 51 2.3.1.2 Nguồn vốn ngân hàng 54 2.3.1.4 Trình độ đội ngũ cán 56 2.3.1.5 Cơ sở vật chất, trang thiết bị 60 2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay .61 2.3.2.1 Trình độ người vay 61 2.3.2.2 Uy tín, tư cách, đạo đức người vay 62 2.3.2.3 Những nhân tố rủi ro nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến người vay 63 2.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh bên .64 2.3.3.1 Chủ trương sách Đảng Nhà nước 64 2.3.3.2 Môi trường kinh tế 66 2.3.3.3 Mơi trường trị- xã hội 67 2.4 Đánh giá kết đạt hạn chế .67 2.4.1 Kết đạt .67 2.4.2 Tồn hạn chế 68 2.4.3 Nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 73 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY TẠI NHNo&PNTN TỈNH ĐẮK LẮK 73 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY TẠI NHNo&PNTN TỈNH ĐẮK LẮK 73 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 73 3.1.1 Căn vào xu hướng phát triển hộ sản xuất công nghiệp dài ngày địa bàn 73 3.1.2 Căn chiến lược hoạt động ngân hàng NHNo Đăk Lăk 74 3.2 Một số giải pháp cụ thể 77 3.2.1 Các giải pháp mở rộng nguồn vốn 77 3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay 81 3.2.2.1 Giải pháp mở rộng số lượng khách hàng .81 3.2.2.2 Giải pháp mở rộng mạng lưới 82 3.2.3 Đáp ứng linh hoạt nhu cầu thời hạn cho vay .82 3.2.4 Giải pháp mở rộng điều kiện cho vay 83 3.2.5 Linh hoạt phương thức cho vay 84 3.2.6 Phát triển đa dạng hố sản phẩm tín dụng 85 3.2.7 Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng 86 3.2.8 Giải pháp có tính chất hỗ trợ: 88 3.2.8.1 Dùng phận vốn ưu đãi lãi suất để hỗ trợ hộ sản xuất công nghiệp dài ngày phát triển 88 3.2.8.2 Tăng cường cho vay doanh nghiệp có liên kết thu mua hàng nông sản hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 89 3.2.8.3 Giải pháp nguồn nhân lực 89 3.3 Kiến nghị .91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 3.3.2 Với quyền địa phương 93 3.3.3 Kiến nghị với NHNo Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ABIC : Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BHXH : Bảo hiểm xã hội CBCNV : Cán cơng nhân viên CBTD : Cán tín dụng CNDN : Công nghiệp dài ngày CN : Chi nhánh CNH : Cơng nghiệp hóa CT-XH : Chính trị - Xã hội DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DT : Diện tích HĐH : Hiện đại hóa HSX&CN : Hộ sản xuất cá nhân KHKD : Kế hoạch kinh doanh KTXH : Kinh tế xã hội NNNT : Nông nghiệp nông thôn NHNNVN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNo : NHNo&PTNT Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch SL : Sản lượng SPDV : Sản phẩm dịch vụ SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm TSC : Trụ sở TW : Trung ương VPĐD : Văn phòng đại diện XLRR : Xử lý rủi ro XDCB : Xây dựng UBND : Ủy ban nhân dân 87 dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng địa bàn nay, NHNo Đăk Lăk cần triển khai đồng giải pháp sau: - Xây dựng định hướng ngành hàng chiến lược khách hàng; sàng lọc khách hàng có, khai thác khách hàng lành mạnh - Thực xác kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, định kỳ tháng để chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng đề đối sách tín dụng phù hợp Qua kịp thời phát hiện, ngừng cho vay dự án không hiệu - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng khách hàng thường xun có sản phẩm nơng sản cạnh tranh thị trường đe dọa bất ổn Đồng thời tìm kiếm khách hàng tốt để cấu lại nợ nhằm tăng dư nợ, tăng tỷ trọng cho vay có TSBĐ - Tiến hành tự rà sốt, chấn chỉnh việc thực qui trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương diện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay, - Phần lớn hộ sản xuất công nghiệp dài ngày chưa cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp xong Thực tế, giá trị tài sản chấp biện pháp phòng ngừa hộ sản xuất công nghiệp dài ngày, giá trị không lớn, có đủ việc xử lý tài sản chấp khó khăn Để đáp ứng đủ vốn cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày phát triển cần thiết phải có hình thức đảm bảo thứ ba, phát triển hình thức bảo hiểm tạo tiền đề để mở rộng tín dụng ngân hàng, mở rộng vốn đầu tư cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 88 Các hình thức bảo hiểm cần phát triển là: - Bảo hiểm mùa màng sản xuất (dịch bệnh, thiên tai, biến động thị trường) - Bảo hiểm tài sản tham gia trình sản xuất (hỏa hoạn) 3.2.8 Giải pháp có tính chất hỗ trợ: Tùy theo quy hoạch phát triển kinh tế vùng mà địa phương, chi nhánh ngân hàng tài trợ vốn phát triển có tính đến yếu tố khép kín hoạt động sản xuất, sở chế biến tương ứng với mức sản xuất tương lai, tài trợ tín dụng cho đơn vị cung ứng vật tư nguyên liệu, thu mua tiêu thụ hàng hóa xuất khẩu, tài trợ vốn cho tổ chức hỗ trợ kỹ thuật sản xuất, trồng trọt tạo cân đối bền vững cung cầu, sản xuất lưu thông gắn kết sản xuất với thị trường nước 3.2.8.1 Dùng phận vốn ưu đãi lãi suất để hỗ trợ hộ sản xuất công nghiệp dài ngày phát triển Để giải vấn đề phương diện lãi suất cho vay thị trường Ngân hàng nhu cầu vốn lãi suất ưu đãi hộ sản xuất cơng nghiệp dài ngày cần phải có can thiệp Nhà nước vào lãi suất sau: - Dùng phận vốn tạm thời nhàn rỗi trình sử dụng ngân sách Nhà nước (tiền gửi kho bạc, tiền gửi đơn vị hành nghiệp hưởng lương từ ngân sách Nhà nước) mở tài khoản gửi vào hệ thống NHNo với mức lãi suất thấp 0,3%/tháng yêu cầu NHNo tỉnh Đắk Lắk cân đối sử dụng nguồn vốn cho vay lãi suất ưu đãi hộ sản xuất công nghiệp dài ngày theo mức tương ứng đảm bảo cho ngân hàng, hộ hoạt động kinh doanh bình thường khơng bị áp lực tài 89 Hiện NHNo có nhiều nguồn vốn tài trợ cho dự án tam nông với mức lãi suất tương đối thấp, ví dụ nguồn vốn cho vay dự án giảm nghèo miền Trung AFD, nguồn vốn tài trợ Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB) nguồn vốn tài trợ Chính phủ nguồn vốn cho vay tạm trữ cà phê,… Với thực trạng đơn vị thiếu vốn thường xuyên vay vốn Trụ sở chính, NHNo Đăk Lăk khai thác nguồn vốn hội để mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 3.2.8.2 Tăng cường cho vay doanh nghiệp có liên kết thu mua hàng nông sản hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Một vấn đề lớn đặt hộ sản xuất công nghiệp dài ngày sau thu hoạch việc xử lý chế biến, bảo quản hàng nông sản Đây vấn đề khó khăn hộ sản xuất, máy móc thiết bị lạc hậu, thơ sơ, hệ thống sân phơi kho bảo quản dẫn đến chất lượng hàng nông sản không cao Để xử lý vấn đề này, hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thường liên kết với doanh nghiệp chuyên thu mua hàng nông sản Việc làm giúp đỡ cho hộ nhiều, vừa tạo cho hộ tích lũy phần vốn chi phí nhân cơng chi phí thu hoạch Một liên kết doanh nghiệp cho công nhân đơn vị thu hoạch rẫy thực vận chuyển nhà máy chế biến kho bảo quản Như cho vay doanh nghiệp có loại giải pháp nhằm giúp đỡ cho hộ sản xuất có điều kiện tăng thu nhập từ mở rộng qui mơ canh tác, qui mơ sản xuất qua giúp cho Ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay 3.2.8.3 Giải pháp nguồn nhân lực 90 Trong điều kiện quy hoạch phát triển vùng chưa định hình cách rõ ràng, thơng tin thị trường nước ngồi nước thiếu, biến động thị trường thường phức tạp, việc dự đoán định hướng hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất công nghiệp dài ngày khó khăn, chí có nhiều may rủi, trơng chờ vào thiên thời, vào tương lai NHNo Đăk Lăk cần có đội ngũ cán am hiểu thị trường kỹ thuật chăm sóc công nghiệp dài ngày nhằm hỗ trợ cho khách hàng đồng thời có biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy Để thực tốt giải pháp ngân hàng cần phải thực số nội dung sau: - Hình thành phận thu thập xử lý thông tin tầm vĩ mô (tất thông tin liên quan đến thị trường giới nước) - Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế vùng, để bố trí vốn đầu tư quy hoạch định hướng phát triển - Xây dựng, đào tạo hình thành đội ngũ CBTD lành nghề có trình độ đa ngành, để nâng cao lực thẩm định kiểm soát chất lượng tín dụng có khả am hiểu đối tượng đầu tư để thẩm định xác đầu tư vốn cho hộ sản xuất kinh doanh lựa chọn phương án tối ưu để đầu tư hiệu - Xây dựng ban hành quy trình thẩm định chặt chẽ (có phận tái thẩm định trở lại) phần mềm hỗ trợ việc thẩm định đảm bảo xác nhanh chóng + Tổ chức tuyển dụng nhân viên từ trường Đại học uy tín, tiêu chuẩn tốt nghiệp loại trở lên, ưu tiên có kinh nghiệm làm việc NHTM CP địa bàn 91 - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thông tin, đào tạo phải gắn kết với công tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải rèn luyện từ thực tiễn - Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhật kiến thức kỹ thuật quy định hoạt động ngân hàng - Tổ chức thường xuyên lớp đào tạo ngắn ngày, đặc biệt đưa loại sản phẩm - Phải có chế độ đãi ngộ cơng sách đề bạt hợp lý - Bố trí cán phải phù hợp với chuyên môn - Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ cán tín dụng, lực lượng chủ chốt, mang tính định cho cơng tác tín dụng, cần phải thực tốt cơng tác đào tạo chun mơn, trình độ thẩm định 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Về nguồn vốn đầu tư hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Nguồn vốn đầu tư cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo tỉnh Đắk Lắk chủ yếu nguồn vốn thương mại (nguồn vốn huy động thị trường tiền tệ) phận nhỏ nguồn vốn ủy thác tổ chức nước Để giải vấn đề nguồn vốn, việc Nhà nước ưu tiên phân bổ vốn dự án ủy thác nước ngoài, vốn thực theo chương trình phát triển NNNT nước 92 Như chương thu mua cà phê xác định cụ thể nguồn vốn cân đối từ khâu xây dựng nhà máy, vùng nguyên liệu, chế biến, tiêu thụ … 3.3.1.2 Về chấp tài sản Thực tế, tài sản hộ sản xuất công nghiệp dài ngày tỉnh Đắk Lắk chủ yếu đất nông nghiệp, giá trị chuyển nhượng không lớn, tài sản nhà cửa phương tiện sản xuất thường thô sơ, cho dù Ngân hàng có nhận chấp khó bán thị trường Do để giải vấn đề chấp, Nhà nước cần thực số nội dung sau: - Nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp nông thôn cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày - Giao quyền chủ động cho NHTM định mức cho vay chấp, khơng chấp, chấp tài sản hình thành từ vốn vay - Nhà nước cần khẳng định tính pháp lý tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng theo quan điểm thống trường hợp tài sản đảm bảo nợ vay Ngân hàng - Nhanh chóng phát triển hình thức bảo hiểm thay biện pháp phòng ngừa rủi ro dựa tài sản chấp để giúp NHTM mạnh dạn đầu tư vốn cho kinh tế hộ mở rộng quy mơ hoạt động sản xuất kinh doanh 3.3.1.3 Chính sách bảo hiểm khắc phục thiên tai Để giúp cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày phát triển ổn định, Nhà nước cần hình thành hình thức bảo hiểm đa dạng hơn, bắt buộc thực bảo hiểm mùa màng sau: - Phát triển bảo hiểm mùa màng có nguyên nhân từ thị trường Đối với rủi ro cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày có ngun nhân từ thị trường bảo hiểm 93 - Hình thành bảo hiểm mùa màng từ nguyên nhân thiên tai: vùng thường xuyên xảy thiên tai, thường xảy diện rộng 3.3.1.4 Chính sách thị trường hỗ trợ chế biến bảo quản sản phẩm Phần lớn sản phẩm sản xuất khó bảo quản lâu dài, để trì phát triển ổn định cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày, Nhà nước cần có sách hỗ trợ nhằm giải khâu sau thu hoạch chế biến tiêu thụ - Đối với việc chế biến bảo quản: Nếu việc quy hoạch phát triển nói cách có hệ thống, khả dự báo sản lượng sản xuất hộ sản xuất cơng nghiệp dài ngày vùng, sở để xây dựng nhà máy chế biến bảo quản sau thu hoạch, giúp hộ ổn định đầu - Đối với thị trường: Phát triển sản xuất phải gắn với tiêu thụ, việc bố trí hình thành điểm thu mua khắc phục tình trạng sản phẩm sản xuất hộ sản xuất công nghiệp dài ngày bán cho ai, tư thương độc quyền chèn ép giá 3.3.1.5 Chế độ bảo hiểm cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Nhà nước nên có sách bảo hiểm xã hội mà thực chất lương hưu cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày, sở trích phần thu nhập gửi vào bảo hiểm bên cạnh quyền địa phương cần trích phần ngân sách hỗ trợ ban đầu làm tảng cho hoạt động bảo hiểm cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày 3.3.2 Với quyền địa phương 3.3.2.1 Quy hoạch vùng chuyên canh 94 Để giúp hộ sản xuất công nghiệp dài ngày phát triển ổn định, Chính quyền địa phương cần xây dựng quy chế phân công quy hoạch phát triển cụ thể cho vùng, địa phương theo định hướng sau: - Rà soát tìm lợi so sánh vùng, kết hợp với nghiên cứu dự báo thị trường để quy định, định hướng phát triển cho loại vùng, tạo cân đối cung - cầu bắt đầu trình sản xuất - Chuyển đổi cấu trồng phải theo hướng bố trí xếp lại, khắc phục tình trạng manh mún, tận dụng cho việc đưa công nghệ vào sản xuất tăng suất lao động 3.3.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Để hộ sản xuất công nghiệp dài ngày vào kỹ thuật hóa cơng nghệ hóa với quy mơ lớn, với mơ hình kinh tế trang trại, cụm công nghiệp nông thôn Chính quyền địa phương cần có sách thu hút cán kỹ thuật, cán trẻ có tâm huyết sống, làm việc với hộ sản xuất cơng nghiệp dài ngày sách đãi ngộ phù hợp - Nên áp dụng mức thuế ưu đãi đất đai nông nghiệp để giúp hộ sản xuất công nghiệp dài ngày phát triển quy hoạch đảm bảo cân đối, chuyển hướng đánh thuế theo đối tượng trồng khuyến khích khơng khuyến khích 3.3.3.3 Xây dựng cụm cơng nghiệp, phát triển doanh nghiệp thu mua hàng nông sản để hỗ trợ hộ sản xuất Chính quyền địa phương tỉnh Đăk Lăk cần xây dựng cụ thể cụm công nghiệp chuyên chế biến xuất hàng nông sản Tập trung doanh nghiệp hoạt động thu mua chế biến hàng nông sản, yêu cầu doanh nghiệp cam kết hỗ trợ cho hộ sản xuất cơng 95 nghiệp dài ngày, tránh tình trạng ép giá dẫn đến hộ sản xuất công nghiệp dài ngày làm ăn hiệu dẫn đến chuyển đổi sang lĩnh vực kinh doanh khác 3.3.3 Kiến nghị với NHNo Việt Nam 3.3.3.1 Về sách cho vay Đối với cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày, đối tượng vay, phương thức cho vay, kỳ hạn cho vay tương đối đa dạng Thời gian chăm sóc, thời gian thu hoạch loại cơng nghiệp dài ngày khác Chi phí vốn loại khác Kiến nghị NHNo Việt Nam có quy trình cho vay cụ thể loại công nghiệp dài ngày riêng biệt Hiện có quy định cho vay cà phê 3.3.3.2 Về nguồn vốn huy động Nguồn vốn cho vay Chi nhánh chủ yếu từ nguồn vốn ngắn hạn huy động từ dân cư Để phát triển mở rộng cho vay nhu cầu vốn trung dài hạn vấn đề đặt NHNo Đăk Lăk Kiến nghị với NHNo Việt Nam, nên đưa chương trình huy động vốn năm, năm với lãi suất trả trước 1-2 năm, chấp nhận cho năm phải tiết kiệm chi phí tối đa để làm sở để hạ chi phí đầu vào cho năm lại để có nguồn vốn cho vay trung - dài hạn tiếp tục huy động phương án trả trước cho năm sau 3.3.3.3 Về lãi suất cho vay Thực tế năm qua cho thấy hộ sản xuất công nghiệp dài ngày tỉnh Đắk Lắk có quy mơ nhỏ, manh mún sức cạnh tranh thấp, khơng thể khơng nói đến ngun nhân vốn theo 96 lãi suất cho vay Để giải toán bù đắp lãi suất cho vay ưu đãi cho Ngân hàng, Nhà nước sử dụng phần ngân sách đầu tư cho phát triển NNNT để bù đắp, giảm lãi suất vay trực tiếp cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày vay vay trả sòng phẳng giảm 20% sau thu hoạch để khuyến khích hộ vay sử dụng vốn vay có hiệu Trong cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày, Ngân hàng Thương mại, đặc biệt NHNo có nhiều chế tạo thuận lợi cho việc chuyển tải vốn, song lãi suất cho vay Ngân hàng nông thôn cao hệ số cho vay khu vực thành thị với lý do: vay nhỏ, chi phí cao rủi ro nhiều sản xuất nơng nghiệp Do để mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo Việt Nam cần có lãi suất cho vay có phân biệt cụ thể: - Hộ vay lần đầu áp dụng lãi suất cao địa bàn cho vay như: 1,4%/tháng (theo lãi suất quy định nay) - Hộ vay vay trả sòng phẳng từ lần thứ trở có lãi suất khuyến khích 1,35%/tháng - Hộ vay có tính chất thường xun, khách hàng truyền thống Ngân hàng nên có lãi suất khuyến hơn, 1,3%/tháng… 3.3.3.4 Đưa sản phẩm bảo hiểm thu hút khách hàng đồng thời xem biện pháp phòng ngừa rủi Đối với hộ sản xuất công nghiệp dài ngày, nhu cầu vốn ln tăng cao, chí phí phát sinh lớn Kèm theo rủi ro tiềm ẩn thiên tai nạn trộm cắp thua lỗ giá thị trường doanh nghiệp liên kết thu mua hàng nông sản hay đại lý ký gửi hàng nông sản lừa đảo làm 97 ăn hiệu Do để phòng ngừa rủi ro trên, kiến nghị NHNo Việt Nam đưa sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm mùa màng, bảo hiểm cắp, bảo hiểm giá biến động thị trường với mức phí bảo hiểm chấp nhận Gắn kết tiêu dịch vụ bảo hiểm tiêu dư nợ cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày cho cán tín dụng xem tiêu đánh giá thi đua khen thưởng hàng năm KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn trình bày định hướng phát triển kinh tế tỉnh Đăk Lăk loại công nghiệp dài ngày đến năm 2020, sở NHNo tỉnh Đăk Lăk định hướng hoạt động tín dụng với tiêu cụ thể, tiêu cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thời gian đến Luận văn trình bày giải pháp huy động vốn với sản phẩm có tính đặc thù với tình Đăk Lăk giải pháp tín dụng loại hình cho vay giúp cho hộ sản xuất công nghiệp dài ngày tiếp cận nguồn vốn 98 KẾT LUẬN Chính sách đổi quản lý nông nghiệp với hệ thống chế đầu tư, thuế, đất đai, tín dụng, v.v Đảng Nhà nước 15 năm qua tạo cho mặt NNNT Việt Nam nói chung, tỉnh, thành phố, tỉnh Đắk Lắk nói riêng, có khởi sắc đáng phấn khởi, hộ sản xuất công nghiệp dài ngày có thêm nguồn sinh lực để phát triển lên sản xuất hàng hóa nơng thôn Trong luận văn này, tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, khảo sát thực tế, đặc biệt phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk hoàn thiện luận văn với nội dung sau: Làm rõ vai trò hộ sản xuất công nghiệp dài ngày với yếu tố tác động đóng góp quan trọng thành phần kinh tế việc ổn định xã hội - làm thay đổi mặt nông thôn vùng tỉnh Đắk Lắk góp phần khơng nhỏ nghiệp phát triển kinh tế đất nước Đánh giá thực trạng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày tỉnh Đắk Lắk thực trạng tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển từ làm rõ mối quan hệ bên yêu cầu vốn cho phát triển sản xuất, bên Ngân hàng cung ứng vốn với chế thuận lợi hai bên có lợi Luận văn đánh giá tồn vấn đề liên quan đến cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày thời gian qua từ kiến nghị đề xuất giải pháp nhằm mở rộng có hiệu vốn vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày khu vực Luận văn đề xuất giải pháp nhằm giúp hộ sản xuất công nghiệp dài ngày phát triển mạnh bền vững đặc biệt góp phần chuyển 99 dịch mạnh cấu kinh tế NNNT thực công nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn tình hình Những nghiên cứu, phân tích, đánh giá luận văn chắn nhiều thiết sót cần phải bổ sung hoàn thiện luận văn Mong thầy cô anh chị đồng nghiệp tham gia góp ý để luận văn hoàn thiện 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết hoạt động ngành ngân hàng tỉnh Đăk Lăk năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 [2] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo Đăk Lăk năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 [3] Báo cáo cho vay hộ sản xuất NHNo Đăk Lăk năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 [4] GS.TS Lê Văn Tư, (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê [5] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê [6] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [7] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [8] Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [9] Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, hệ thống văn nghiệp vụ [10] Nguyễn Hồng Cư (2010), “Phương hướng phát triển bền vững sản xuất nông sản xuất vùng Tây Nguyên”, Tạp chí KHCN , Đại học Đăk Lăk số 5(40).2010 [11] Nguyễn Văn Lịch (1994), ”Kinh tế nông hộ kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Việt Nam”, Luận án PTS khoa học kinh tế, Trường ĐHKT quốc dân Hà Nội 101 [12] Niên giám thống kê năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 [13] Edward W.Reed Ph.D, Edward K.Gill Ph.D, Tổ chức biên dịch hiệu đính [14] Lê Văn Tề, Hồ Văn Diệu (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [15] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại - Commercial Bank Management, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [16] Trần Đức (1998), Kinh tế trang trại vùng đồi núi, NXB Thống Kê Hà Nội [17] Bộ Nông nghiệp PTNT (2001), Báo cáo chuyển dịch cấu nông nghiệp, chế biên nông lâm sản ngành nghề nông thôn [18] Sở nông nghiệp PTNT tỉnh Đăk Lăk, Báo cáo tình hình thực kế hoạch nông nghiệp PTNT năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 [19] TS Đỗ Thanh Phương (2009), Kinh tế nông hộ Tây Nguyên, đặc điểm triển vọng”; NXB Thơng tin Truyền thơng [20] TS Đồn Xn Thủy (2011), Chính sách hỗ trợ sản xuất nơng nghiệp Việt Nam nay”; NXB trị quốc gia Các website: [1] giacaphe.com; [2] www.daklakdpi.gov.vn – Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Đăk Lăk; [3] www.agroviet.gov.vn – Bộ Nông nghiệp PTNT Việt Nam; [4] www.agribank.com.vn – Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam; [5] http://www.vnba.org.vn – Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam ... GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG NGHIỆP DÀI NGÀY TẠI NHNo&PNTN TỈNH ĐẮK LẮK 73 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÂY CÔNG... vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất. .. trạng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo& PTNT tỉnh Đắk Lắk 2 - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk ĐỐI TƯỢNG VÀ