Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI BÈ TỈNH TIỀN GIANG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG ĐÀO PHƯỚC HẢI Mã số sinh viên: LT08094 Lớp: Tài tín dụng – Khóa 34 Cần Thơ - 2010 LỜI CẢM TẠ Được hướng dẫn dẫn dắt nhiệt tình quý Thầy (Cô) suốt thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, với giúp đỡ quý Anh (Chị) công tác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cái Bè, rèn luyện ý thức học tập thân Luận văn kết cuối sau thời gian học tập giảng đường Đây bước ngoặt hành trang để em vững bước chặng đường lại Để đạt kết học tập hoàn thành đề tài luận văn mình, em xin chân thành cảm ơn: - Tồn thể Ban lãnh đạo Thầy (Cô) thuộc Khoa kinh tế - quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ Đặc biệt cô Trần Thị Kim Phượng truyền đạt cho em kiến thức trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp - Toàn thể Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cái Bè Đặc biệt Anh cán tín dụng cơng tác Ngân hàng, nhiệt tình hướng dẫn, cung cấp số liệu tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành đề tài Tuy thời gian thực tập ngắn, thời gian mà em tiếp cận làm quen với thực tế Đó sở, tiền đề giúp ích cho em cơng việc sau Cuối cùng, em kính chúc q Thầy (Cơ) Cơ (Chú), Anh (Chị) dồi sức khỏe, hạnh phúc thành đạt công tác sống Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Đào Phước Hải LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài em thực Các số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực Đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày….tháng năm 2010 Sinh viên thực Đào Phước Hải NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… … Cái Bè, ngày….tháng năm 2010 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… … Cần Thơ, ngày….tháng năm 2010 Giáo viên hướng dẫn (Ký ghi họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… … Cần Thơ, ngày….tháng năm 2010 Giáo viên phản biện (Ký ghi họ tên) MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Đặc điểm tín dụng 2.1.4 Chức tín dụng 2.1.5 Phân loại tín dụng 2.1.6 Rủi ro rín dụng 2.2 Những thủ tục quy định pháp lý tín dụng 2.2.1 Nguyên tắc cho vay .7 2.2.2 Điều kiện cho vay 2.2.3 Đối tượng cho vay 2.2.4 Mức cho vay 2.2.5 Thời hạn cho vay 10 2.2.6 Phương thức cho vay .10 2.2.7 Lãi suất cho vay 11 2.3 Một số vấn đề tín dụng hộ sản xuất .11 2.3.1 Hộ sản xuất 11 2.3.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất 12 2.3.3 Quy trình cho vay hộ sản xuất 15 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 15 2.5 Phương pháp nghiên cứu 19 2.5.1 Phương pháp thu thập số liệu .19 2.5.2 Phương pháp phân tích số liệu .19 Chương 3: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI BÈ TỈNH TIỀN GIANG 21 3.1 Lịch sử hình thành 21 3.2 Cơ cấu tổ chức quản lý điều hành Ngân hàng 22 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 22 3.2.2 Bộ máy quản lý điều hành 23 3.3 Các lĩnh vực kinh doanh đầu tư chủ yếu Ngân hàng 24 3.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 24 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI BÈ TỈNH TIỀN GIANG 29 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cái Bè qua năm 2007-2009 29 4.2 Phân tích khái quát hoạt động tín dụng NHN0&PTNT huyện Cái Bè 34 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHN0PTNT huyện Cái Bè…………… .37 4.4 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn .40 4.4.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất theo ngành nghề 40 4.4.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn…… .43 4.5 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 47 4.5.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất theo ngành nghề 47 4.5.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn 50 4.6 Tình hình dư nợ ngắn hạn qua năm 53 4.6.1 Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 53 4.6.2 Dư nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn 55 4.7 Tình hình nợ xấu qua năm 58 4.7.1 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề 58 4.7.2 Nợ xấu ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn .60 4.8 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt đơng tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất 63 4.8.1 Dư nợ cho vay vốn huy động 65 4.8.2 Hệ số thu nợ 65 4.8.3 Nợ xấu tổng dư nợ 65 4.8.4 Vịng quay vốn tín dụng .66 Chương 5: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI BÈ 67 5.1 Những mặt đạt mặt cịn hạn chế Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Cái Bè……………… 67 5.1.1 Những mặt đạt 67 5.2 Những mặt hạn chế 68 5.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Cái Bè .69 5.2.1 Giải pháp mở rộng tình hình huy động vốn 69 5.2.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay 70 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 6.1 Kết luận……… 72 6.2 Kiến nghị…… 73 6.2.1 Đối với NHN0&PTNT tỉnh Tiền Giang…… 73 6.2.2 Đối với NHN0&PTNT huyện Cái Bè……… 73 6.2.3 Đối với quyền địa phương 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 20072009………… 26 Bảng 2: Nguồn vốn huy động Ngân hàng qua năm 30 Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 35 Bảng 4: Tình hình vay vốn ngắn hạn hộ sản xuất qua năm 2007-2009 38 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất theo ngành nghề 41 Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn 46 Bảng 7: Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất theo ngành nghề 48 Bảng 8: Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn 50 Bảng 9: Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất theo ngành nghề 53 Bảng 10: Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn 57 Bảng 11: Nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất theo ngành nghề 59 Bảng 12: Nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn 62 Bảng 13: Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất….64 cạnh đó, cán tín dụng triển khai thực công tác thu hồi nợ hạn cách thường xuyên nhanh chóng nên nợ xấu giảm đáng kể  Trồng trọt: qua bảng số liệu cho thấy nợ xấu tình hình nợ xấu tăng giảm không qua năm Năm 2007, nợ xấu 268 triệu đồng, sang năm 2008 nợ xấu tăng lên đến 2.505 triệu đồng tương đương tăng 2.237 triệu đồng hay tăng 834,7% so với năm 2007 Nguyên nhân hộ nông dân bị thiệt hại nhiều dịch bệnh lúa ăn trái dẫn đến khả trả nợ làm cho nợ xấu tăng cao Đến năm 2009, nợ xấu giảm xuống 531 triệu đồng, tức giảm 1.974 triệu đồng hay giảm 78,8% so với năm 2008 Nợ xấu trồng trọt giảm đáng kể năm 2009 người dân tìm cách khắc phục khó khăn để tái đầu tư sản xuất với cẩn trọng cán tín dụng cơng tác thẩm định tích cực thu nợ hạn Triệu đồng 5,965 6,000 5,000 4,000 3,000 Ngành thủy sản Ngành TN-DV 1,645 2,000 Ngành NN 1,235 Ngành khác 670 1,000 80 87 0 0 0 2007 2008 2009 Năm Hình 7: NỢ XẤU NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT THEO NGÀNH NGHỀ 61 Bảng 12: NỢ XẤU NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh So sánh 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền (%) Số (%) tiền Chăn nuôi 402 3.460 704 3.058 760,1 -2.756 -79,6 Trồng trọt 268 2.505 531 2.237 834,7 -1.974 78,8 - - - - - - - 25 494 -25 -100 494 55 1.151 -55 -100 494 69 0 -69 -100 18 0 -18 -100 837 5.965 2.880 5.128 612,7 -3.085 Nuôi trồng thủy sản Làng nghề truyền thống Xay xát, lau bóng gạo Máy NN Khác Tổng cộng -53,7 (Nguồn: Phịng tín dụng) nhằm hạn chế nợ xấu  Nuôi trồng thủy sản: công tác thẩm định đôn đốc khách hàng trả nợ với cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng nên năm qua Ngân hàng không để xảy nợ xấu ngành Đây kết đáng khích lệ NHN0&PTNT huyện Cái Bè nói chung cán tín dụng nói riêng  Làng nghề truyền thống: qua bảng số liệu cho thấy nợ xấu làng nghề truyền thống tăng giảm không qua năm Năm 2007, nợ xấu 25 triệu đồng, sang năm 2008 nợ xấu khơng cịn Đến năm 2009 nợ xấu lại tăng lên 494 triệu đồng  Xay xát, lau bóng gạo: tương tự làng nghề truyền thống nợ xấu xay xát, lau bóng gạo tăng giảm khơng qua năm Cụ thể, năm 2007 nợ xấu 55 triệu đồng, sang năm 2008 nợ xấu giảm xuống Đến năm 2009, 62 nợ xấu lại tăng lên đến 1.151 triệu đồng Nguyên nhân ngày nhiều sở, nhà máy địa bàn đời, việc cạnh tranh trở nên gay gắt hơn, gây khó khăn sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn chậm dẫn đến việc toán nợ đến hạn khách hàng trễ so với dự định  Chuồng trại, sân phơi khác: tình hình nợ xấu việc cho vay chuồng trại, chăn nuôi sang đất tương đối thấp qua năm Nợ xấu chuồng trại, sân phơi năm 2007 69 triệu đồng; đến năm 2008 năm 2009 khơng cịn nợ xấu Nợ xấu sang đất tương tự Năm 2007 nợ xấu 18 triệu đồng; đến năm 2008 năm 2009 khơng cịn nợ xấu Ngun nhân là ngành đầu tư cho vay, nhu cầu vốn người dân ngành khơng cao nên nợ xấu tương đối Nhìn chung, tình hình nợ xấu Ngân hàng năm qua Đây vấn đề tất yếu Ngân hàng bắt đầu vào hoạt động kinh doanh phải có nợ xấu nợ xấu cao hay thấp tùy thuộc vào Ngân hàng Tình trạng nợ xấu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Nếu nợ xấu nhỏ mà dư nợ cao hiệu hoạt động Ngân hàng tất nhiên cao ngược lại nợ xấu nhiều khơng tốt Từ làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn, vịng quay vốn tín dụng ngày nhỏ, khả khơng thu hồn nợ Ngân hàng khách hàng cao Chính vậy, nợ xấu mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Trong năm qua, công tác thu nợ Ngân hàng thực tốt Tuy nhiên nợ xấu, kết ý muốn chủ quan Ngân hàng, nhìn chung Ngân hàng đạt số chuyển biến tích cực việc xử lý nợ xấu 4.8 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT Đất nước ngày phát triển nhu cầu người dân ngày cao, lượng vốn cho sản xuất kinh doanh ngày tăng để phát triển kinh tế, bắt kịp hòa nhập vào kinh tế giới 63 Đối với Việt Nam nước nông nghiệp nên đầu tư cho lĩnh vực NHN0&PTNT Việt Nam NHN0&PTNT Việt Nam có vai trị đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp chủ yếu NHN0&PTNT huyện Cái Bè chi nhánh NHN0&PTNT tỉnh Tiền Giang, không ngừng đổi kinh doanh, nâng cao khối lượng chất lượng tín dụng Để hiểu rõ tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất Ngân hàng ngồi việc phân tích yếu tố liên quan phần trên, ta cần phải phân tích thêm tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất Bảng 13: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA HỘ SẢN XUẤT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2007 Doanh số cho vay Triệu đồng 424.241 480.707 676.109 Doanh số thu nợ Triệu đồng 388.457 425.719 643.157 Dư nợ Triệu đồng 291.957 346.945 379.897 Dư nợ bình quân Triệu đồng 274.065 319.451 363.421 Vốn huy động Triệu đồng 277.050 418.036 517.860 Nợ xấu Triệu đồng 837 5.965 2.880 Tổng dư nợ/Vốn Lần 1,05 0,83 0,73 Hệ số thu nợ % 91,6 88,6 95,1 Nợ xấu/Tổng dư % 0,29 1,72 0,76 Vòng 1,4 1,3 1,8 Năm 2008 Năm 2009 huy động nợ Vịng quay vốn tín dụng (Dư nợ đầu năm 2007: 256.173 triệu đồng) 64 4.8.1 Dư nợ cho vay vốn huy động Chỉ tiêu đánh giá khả cho vay mức độ tập trung vốn Ngân hàng Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn huy động khơng hiệu Vì tiêu gần xem tốt Nhìn chung năm, tham gia vốn huy động tổng dư nợ thấp Năm 2007 tình hình huy động vốn Ngân hàng tương đối tốt, bình quân 1,05 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2008, bình qn 0,83 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Đến năm 2009 bình qn 0,73 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Kết tính tốn cho thấy tiêu ngày giảm tín hiệu không tốt Do nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn nên Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều hòa nhiều làm tăng chi phí Ngân hàng 4.8.2 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng so với doanh số cho vay Chỉ tiêu cho thấy đồng vốn mà Ngân hàng cho vay thu đồng nợ Hệ số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất qua năm là: 91,6%, 88,6%, 95,1% Điều cho thấy hiệu thu nợ hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng tốt hệ số thu nợ mức cao 4.8.3 Nợ xấu tổng dư nợ Chỉ tiêu cho biết tỷ lệ khoản nợ thuộc nhón 3,4,5 theo Quyết định 493 phân loại nợ chưa thu hồi tổng dư nợ Ngân hàng Chỉ tiêu thấp tốt Năm 2007, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 0,29%; sang năm 2008 tăng lên 1,72% đến năm 2009 giảm xuống 0,76% Tỷ lệ nợ xấu năm dao động phạm vi hẹp cho thấy khả quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng tốt 65 4.8.4 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu phản ánh mức độ quay vòng vốn nhanh hay chậm số vốn đầu tư tín dụng thời kỳ định Chỉ tiêu lớn tốt Qua bảng số liệu cho thấy vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất có tăng có giảm qua năm Cụ thể, năm 2007 1,4 vòng,; sang năm 2008 1,3 vòng; đến năm 2009 1,8 vòng Điều cho thấy vòng quay đồng vốn Ngân hàng không ngừng nâng cao, đồng thời khả thu hồi nợ tái đầu tư Ngân hàng hiệu 66 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI BÈ TỈNH TIỀN GIANG 5.1 NHỮNG MẶT ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG MẶT CÒN HẠN CHẾ TẠI NHN0&PTNT HUYỆN CÁI BÈ 5.1.1 Những mặt đạt  Huy động vốn - Ngân hàng đời trước Ngân hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn nên có số lượng khách hàng truyền thống đơng đảo - NHN0&PTNT huyện Cái Bè đạo hỗ trợ trực tiếp từ NHN0&PTNT Tỉnh giải kịp thời nhu cầu cấp bách vốn cho người dân - Hình thức huy động vốn ngày đa dạng phong phú phát hành chứng tiền gởi dài hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước,… - Ngân hàng mở phòng giao dịch phòng giao dịch An Hữu, Hậu Thành năm 2008 mở thêm phòng giao dịch Hòa Khánh tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn từ khách hàng xã, phường nông thơn xa  Cho vay - Ngân hàng có sách đắn cho vay, định hướng kinh doanh phù hợp với thực tế, cho vay rộng rãi thành phần kinh tế địa bàn, qua nhiều hoạt động tạo lòng tin uy tín cho khách hàng - Các phịng giao dịch xã tạo điều kiện thuận lợi công tác cho vay đến khách hàng nông thôn xa góp phần tăng doanh số cho vay Ngân hàng - Đội ngũ cán tín dụng có kinh nghiệm nhiệt tình cơng việc 67 5.1.2 Những mặt hạn chế  Huy động vốn - Tình hình huy động vốn có tăng phải sử dụng vốn điều hòa chuyển từ Ngân hàng cấp làm giảm lợi nhuận Ngân hàng lãi suất vốn điều hịa cao lãi suất huy động chỗ - Công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo hình thức huy động vốn Ngân hàng chưa thật hiệu - Quy mơ phịng giao dich nhỏ, nhân viên giao dịch lại nên xảy tình trạng khách hàng phải chờ đợi làm thủ tục gửi rút tiền lâu gây phiền hà cho khách hàng Vì ngồi ngồi nghiệp vụ huy động vốn quầy giao dịch thực nhiều nghiệp vụ khác như: chuyển tiền, nhận tiền khách hàng trả nợ,… - Chi nhánh phải cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn với Ngân hàng khác địa bàn huyện Lãi suất huy động Ngân hàng khác thường có xu hướng cao lãi suất huy động NHN0&PTNT Cái Bè đa số NHTM cổ phần nên việc điều chỉnh lãi suất họ có phần linh hoạt  Cho vay - Ngân hàng thiếu nhiều cán làm cho cán tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc ảnh hưởng đến hiệu hoạt động khả phân tích tài chính, thẩm định dự án chưa đạt hiệu cao - Món vay hộ nông dân thường nhỏ làm cho đồng vốn bị manh mún trãi dài địa bàn rộng, việc lại khó khăn dẫn đến chi phí cho việc giải ngân thu hồi nợ cao - Đa số khách hàng Ngân hàng hộ nông dân sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nên việc đầu tư Ngân hàng phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên lũ lụt, hạn hán, bệnh dịch, thị trường nông sản biến động,…ảnh hưởng đến sản xuất nơng nghiệp gây khó khăn cơng tác thu nợ Ngân hàng - Thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp gây khó khăn cho khách hàng, tốn nhiều chi phí in ấn 68 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN0&PTNT HUYỆN CÁI BÈ Để thực thành cơng mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xá hội tỉnh NHN0&PTNT huyện Cái Bè cần thực tốt vai trò phát triển kinh tế địa phương Qua kết thực trạng hoạt động Ngân hàng, thuận lợi khó khăn phân tích Ta rút số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Cái Bè sau: 5.2.1 Giải pháp mở rộng tình hình huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ngày cao khách hàng việc thực đầu tư Ngân hàng đạt hiệu quả, NHN0&PTNT cần nỗ lực khai thác nguồn vốn khác với phương châm “Đi vay vay”, ”Khơi hút ngoài” cho phù hợp cách: - Vận dụng chế huy động tiền gởi cách linh hoạt: tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao thương hiệu, vị thế, tiếp thị Ngân hàng Ngân hàng quan hệ với đài truyền huyện để quảng cáo, tuyên truyền, giới thiệu đến khách hàng hình thức huy động vốn Nên có chiến lược khách hàng khách hàng có số dư tài khoản tiền gởi lớn thường xuyên nộp tiền mặt vào Ngân hàng - Ngân hàng mở bàn tiết kiệm riêng để phục vụ khách hàng nhanh - Đa dạng hóa lựa chọn hình thức huy động vốn cho phù hợp - Đối với khách hàng có nhu cầu gửi tiền, lãi suất yếu tố định để lựa chọn Ngân hàng Tuy nhiên, với vị chi nhánh cấp III chi nhánh NHN0&PTNT Cái Bè chủ động thay đổi lãi suất mà phải dựa vào lãi suất đưa từ NHN0&PTNT tỉnh Tiền Giang Vì thế, việc Ngân hàng áp dụng hình thức khuyến mãi, tặng phẩm, rút thăm trúng thưởng,…sẽ khách hàng quan tâm Hơn nữa, việc rút ngắn thủ tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng tạo thỏa mãn tốt cho khách hàng 69 5.2.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay - Cần phải xây dựng chiến lược khách hàng: để mở rộng hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro hoạt động để đảm bảo Ngân hàng hoạt động có hiệu việc tìm kiếm trì mối quan hệ với khách hàng tốt yếu tố then chốt Chi nhánh nên giữ khách hàng cũ có uy tín, mở rộng khách hàng mới, tập trụng cho vay chương trình kinh tế lớn Phải có chiến lược gìn giữ khách hàng khách hàng đa dạng phức tạp Cần phân loại khách hàng để có hướng đầu tư nhằm thu hút khách hàng tốt, loại bỏ khách hàng xấu Đối với khách hàng uy tín, Ngân hàng cần thực chế độ ưu tiên cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh nhất,…Khi họ có khó khăn tài chính, Ngân hàng cần phải gia hạn nợ,…thậm chí tìm đối tác tiêu thụ sản phẩm giúp họ - Tùy theo đặc điểm loại khách hàng, khách hàng mới, vay nhỏ, khâu hướng dẫn thu thập hồ sơ cần giao cho vài nhân viên thuộc phận tín dụng phụ trách, giảm áp lực công việc thủ tục cho cán tín dụng, mặt khác có điều kiện giúp khách hàng lập hồ sơ xác tránh phải lập lại nhiều lần gây phiền hà cho khách hàng Sau thu nhận hồ sơ, cán tín dụng phân tích theo chuyên ngành Trên sở kêt phân tích phận cán tín dụng phân cơng phân tích chuyển qua, cán tín dụng kết hợp với kết phân tích thuộc thẩm quyền lập tờ trình định Với mơ hình tổ chức trên, giảm áp lực cho cán tín dụng, cán phận tích có điều kiện nghiên cứu kiến thức chun ngành phân cơng, góp phần nâng cao chất lượng phân tích giúp thẩm định tốt Bên cạnh đó, với biện pháp hạn chế rủi ro mang tính chủ quan cán tín dụng - Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trưởng sản xuất trồng, vật ni; đồng thời cán tín dụng cần bám sát địa bàn, phân tích kỹ tình hình kinh tế tài hộ để định mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiêu chung Ngân hàng khách hàng hiệu sử dụng vốn 70 - Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, đánh giá tình hình kinh tế - xã hội yếu tố khách quan như: điều kiện tự nhiên, tình hình dịch bệnh diễn biến địa bàn giá yếu tố đầu vào cây, giống, phân bón, thuốc trừ sâu,…giá mặt hàng nơng sản để chủ động lượng hóa rủi ro mà Ngân hàng gặp phải công tác cho vay thu nợ - Ngân hàng nên mở rộng hoạt động cho vay theo hộ, nhóm nơng dân; thơng qua tổ, Hội phụ nữ, niên tổ chức Đoàn xã - Rút ngắn, đơn giản hóa hồ sơ cho vay, thủ tục cấp tín dụng Tuy nhiên, đơn giản hóa đảm bảo tính chặt chẽ để nâng cao chất lượng tín dụng bên cạnh việc mở rộng tín dụng 71 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua, sách đổi kinh tế Đảng Nhà nước, đặc biệt lĩnh vực sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn đạt thành tựu to lớn, biến nước ta từ nước nông nghiệp lạc hậu, thiếu lương thực trở thành quốc gia xuất gạo hàng đầu giới Điều khẳng định hướng hồn tồn đắn việc chọn nơng nghiệp mặt trận hàng đầu để thực công nghiệp hóa - đại hóa đất nước Qua phân tích đánh giá ta thấy hoạt động tín dụng chi nhánh NHN0&PTNT huyện Cái Bè cải thiện dần tiến lên phát triển toàn diện thu kết khả quan, cụ thể là: Nguồn vốn huy động liên tục tăng qua năm thể năm 2007 nguồn vốn huy động Ngân hàng 277.050 triệu đồng, sang năm 2008 tăng lên 418.036 triệu đồng, đến năm 2009 lên đến 517.860 triệu đồng Bên cạnh đó, NHN0&PTNT huyện Cái Bè đạo hỗ trợ trực tiếp từ NHN0&PTNT tỉnh Tiền Giang giải kịp thời nhu cầu cấp bách vốn cho người dân Hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng khả quan qua năm, cụ thể năm 2007 doanh số cho vay hộ sản xuất 424.241 triệu đồng, sang năm 2008 480.707, đến năm 2009 tăng lên đến 676.109 triệu đồng Bên cạnh đó, doanh số thu nợ, dư nợ tăng qua năm, nợ xấu dần trì tỷ lệ thấp Ngồi ra, Ngân hàng cịn có sách đắn cho vay, định hướng kinh doanh phù hợp với thực tế, cho vay rộng rãi thành phần kinh tế địa bàn tạo lòng tin uy tín cho khách hàng Song song với thành đạt được, Ngân hàng gặp không khó khăn: ngành nơng nghiệp chiếm tỷ trọng lớn cịn ngành khác chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh số cho vay theo ngành, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng chưa cao tổng nguồn vốn nên chưa đủ đáp ứng nhu cầu khách hàng cịn lệ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn điều hòa từ cấp trên, Ngân hàng thiếu 72 nhiều cán làm cho cán tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc ảnh hưởng đến hiệu hoạt động khả thẩm định dự án,…đây vấn đề ảnh hưởng đến doanh thu, lợi nhuận Ngân hàng Tuy vậy, Ngân hàng tìm giải pháp để khắc phục vượt qua khó khăn năm qua Từ đó, Ngân hàng đề nhiều biện pháp phát triển tín dụng bền vững thời gian tới 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập tiếp xúc thực tế NHN0PTNT huyện Cái Bè, em nhận thấy hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nói riêng đạt kết tốt Tuy nhiên, tình hình nay, cạnh tranh cho vay khách hàng ngày gay gắt làm cho thị phần tín dụng bị lung lay khó mở rộng, tình gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc trì tăng cường lợi nhuận Do đó, để hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao có hiệu nữa, từ giải pháp đưa em xin đề xuất số kiến nghị: 6.2.1 Đối với NHN0&PTNT tỉnh Tiền Giang - Có sách hỗ trợ vốn kịp thời nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh Ngân hàng chủ động cân đối vốn tăng trưởng tín dụng thời điểm chuẩn bị cho mùa vụ sau lũ lụt,… - Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh nên đưa sách lãi suất thật linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác - Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh cần phân bổ thêm cán tín dụng chi nhánh NHN0&PTNT huyện Cái Bè 6.2.2 Đối với NHN0&PTNT huyện Cái Bè - Tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo hình thức huy động vốn Ngân hàng thơng qua việc phối hợp với quyền địa phương mà đặc biệt Đài phát huyện Cái Bè - Cần phân loại khách hàng sở uy tín, số dư tiền gởi lớn hay giao dịch lâu năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp nhằm tạo mối quan hệ tốt với khách hàng 73 - Nêu kiến nghị với Ngân hàng cấp phân bổ thêm cán tín dụng Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tránh rủi ro cán tín dụng tải quản lý, dẫn đến không nắm vững thông tin khách hàng - Cần phải tranh thủ, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, hội nông dân, tổ chức ban ngành đoàn thể khâu chọn lọc khách hàng xét duyệt cho vay để nâng cao hoạt động tín dụng - Đa dạng hóa hình thức cho vay, rút ngắn đơn giản hóa thủ tục cho vay khách hàng 6.2.3 Đối với quyền địa phương - Tạo điều kiện tốt cho chi nhánh NHN0&PTNT huyện Cái Bè hoạt động mà hoạt động huy động vốn Ngân hàng thông qua Đài phát huyện giúp đỡ tích cực cơng tác thu hồi nợ khoản nợ xấu - Tạo điều kiện cho nhân dân có nhu cầu vay vốn đem hồ sơ đến quyền chứng nhận, cần giải nhanh, giảm phiền hà lại nhiều lần cho người dân - Thường xuyên phối hợp với Trung tâm khuyến nông, khuyến ngư, trung tâm dự báo dịch bệnh phá hại trồng, vật nuôi để kịp thời thông báo cho người dân Ngân hàng nhằm hạn chế thấp thiệt hại cho hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Cái Bè - Vận động hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động nhàn rỗi Đồng thời có sách hỗ trợ người dân sản xuất cây, giống, kinh nghiệm, kỹ thuật sản xuất nông nghiệp 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thống kê nội tệ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn NHN0&PTNT huyện Cái Bè (2007,2008,2009) Cẩm nang tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng (2002), NHN0&PTNT Việt Nam trung tâm đào tạo Hà Nội Quy hoạch tổng thể “Phát triển kinh tế xã hội huyện Cái Bè - tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2005 -2020” Sổ tay tín dụng NHN0&PTNT Việt Nam “Tạp chí ngân hàng” (2/2008, 9/2008, 12/2008) “Tạp chí thị trường tài tiền tệ” số 23 (1/11/2009) Thái Văn Đại (2005), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2006), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ 75 ... Năm Hình 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 28 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI BÈ TỈNH... 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI BÈ TỈNH TIỀN GIANG 29 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng nơng nghiệp. .. lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất qua số tiêu đánh giá - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất Ngân hàng