Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh

Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Th.S VŨ THÙY DƯƠNG NGUYỄN VÂN AN Mssv: LT08092 Lớp: Tài chính-Ngân hang- K34 Năm 2010 GVHD: Vũ Thùy Dương Trang SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long LỜI CẢM TẠ  Được phân công quý thầy cô khoa Kinh Tế QTKD trường Đại học Cần Thơ, sau tuần thực tập, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích kết hoạt động kinh doanh tai Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Thành Phố Vĩnh Long” Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp mình, ngồi nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị ngân hàng Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp Chi nhánh Thành phố Vĩnh Long tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng Em xin chân thành cám ơn anh chị, đặc biệt Phịng Tín Dụng tạo điều kiện thuận lợi cho em việc nghiên cứu thực tế lĩnh vực hoạt động ngân hàng Em vô biết ơn quý Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ tận tình truyền đạt kiến thức cho chúng em thời gian vừa qua Đặc biệt cô Vũ Thùy Dương giúp em hoàn thành tốt Luận văn tốt nghiệp cuối khóa Kính chúc q thầy ln dồi sức khỏe cơng tác tốt! Kính chúc Ban Giám đốc, anh chị Agribank hồn thành tốt cơng tác lời chúc tốt đẹp nhất! Trân trọng! Sinh viên thực NGUYỄN VÂN AN GVHD: Vũ Thùy Dương Trang SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày… tháng… năm 2010 Sinh viên thực LỜI CAM ĐOAN  NGUYỄN VÂN AN Tôi xin cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng khớp với đề tài nghiên cứu khoa học Bến Tre, ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực GVHD: Vũ Thùy Dương Trang SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Khoa Kinh tế-QTKD, Trường Đại học Cần Thơ Tên học viên: NGUYỄN VÂN AN MSSV: LT08092 Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tên đề tài: Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Thành Phố Vĩnh Long NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt được: Các nhận xét khác: Kết luận: Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2009 NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: Vũ Thùy Dương Trang SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ngày….tháng….năm 2010 Giáo viên phản biện ( Ký gi rõ họ tên) GVHD: Vũ Thùy Dương Trang SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long MỤC LỤC  CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm kết hoạt động kinh doanh 2.1.2 Nội dung, nhiệm vụ, ý nghĩa phân tích hoạt động kinh doanh .5 2.1.3 Tổng quan số nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.1.5 Các số đánh giá kết hoạt động kinh doanh 13 2.2 Phương pháp nghiên cứu 18 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 18 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 18 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ THÀNH PHỐ VĨNH LONG VÀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 20 3.1 Tình hình kinh tế- xã hội Vĩnh Long 20 3.1.1 Vị trí địa lý, dân số tỉnh Vĩnh Long .20 3.1.2 Tình hình Kinh tế- Xã hội 21 3.2.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng .22 3.2.1 Lịch sử hình thành 22 3.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ, quyền hạn bô phận 23 3.2.3 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn chi nhánh Tp Vĩnh Long năm qua .26 3.2.4 Mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tp Vĩnh Long .27 GVHD: Vũ Thùy Dương Trang SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 28 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG 28 4.1.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng 28 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 29 4.1.3 Phân tích tình hình cho vay 35 4.1.3.1 Doanh số cho vay .36 4.1.3.2 Doanh số thu nợ 41 4.1.3.3 Dư nợ 45 4.1.3.4 Tình hình nợ hạn 49 4.1.4 Các hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng 52 4.1.4.1 Nghiệp vụ toán 53 4.1.4.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 54 4.1.4.3 Dịch vụ chuyển tiền 54 4.1.4.4 Dịch vụ thẻ 55 4.2 ĐÁNH GÁI KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG 56 4.2.1.Phân tích tình hình Thu nhập Ngân hàng 56 4.2.2 Chi phí hoạt động ngân hàng 60 4.2.3 Lợi nhuận ngân hàng 64 4.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG 67 4.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 67 4.3.2 Các số sinh lời .71 4.3.3 số đo lường rủi ro 75 4.4 YẾU TỐ NĂNG LỰC QUẢN LÝ VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC 76 4.4.1 Năng lực quản lý 76 4.4.2.Cơ cấu tổ chức 77 4.5 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 80 4.5.1 Điểm mạnh 80 4.5.2 Điểm yếu 81 4.5.3 Cơ hội .81 GVHD: Vũ Thùy Dương Trang SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long 4.5.4 Thách thức 82 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG .84 5.1 Hạn chế 84 5.2 Nguyên nhân hạn chế 85 5.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh .86 5.31.Giải pháp tăng thu nhập .86 5.2.2.Giải pháp kiểm sốt chi phí 87 5.2.3.Giảipháphạn chế rủi ro 88 5.2.4 Đối với công tác phát hành thẻ 88 5.2.5 Một số giải pháp khác .89 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90 6.1 KẾT LUẬN 90 6.2 KIẾN NGHỊ 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 GVHD: Vũ Thùy Dương Trang SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long DANH MỤC BIỂU BẢNG  Bảng 1: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng 28 Bảng 2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng .30 Bảng 3: Khái quát tình hình cho vay Ngân hàng 35 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 37 Bảng 5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 40 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng .42 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 44 Bảng 8: Dư nợ theo thời hạn tín dụng .46 Bảng 9: Dư nợ theo thành phần kinh tế 48 Bảng 10: Tình hình nợ hạn theo thởi hạn Ngân hàng 50 Bảng 11: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 51 Bảng 12: Tình hình thu nhập Ngân hàng .57 Bảng 13: Tình hình chi phí ngân hàng 61 Bảng 14: Tình hình Lợi Nhuận Ngân hàng 65 Bảng 15:Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 67 Bảng 16: Các số sinh lời Ngân hàng 71 Bảng 17: Các số đo lường rủi ro 75 GVHD: Vũ Thùy Dương Trang SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long DANH MỤC HÌNH  Hình 1: Sơ đồ tổ chức phòng ban .24 Hình 2: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 37 Hình 3:Biểu đồ Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 42 Hình :Biểu đồ Dư nợ theo thời hạn tín dụng 46 Hình Nợ hạn, nợ xấu theo thời hạn tín dụng 50 Hình : Tình hình thu nhập Ngân hàng .57 Hình 7: Tình hình chi phí Ngân hàng 61 Hình 8: Tình hình Lợi Nhuận Ngân hàng 65 GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 10 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long 4.5 CÁC YẾU TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo &PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG Trên sở phân tích số thu nhập, chi phí, lợi nhuận cho ta thấy tranh sinh động toàn diện hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Vĩnh Long qua năm Nhưng để hiểu rõ yếu tốt tác động đến hoạt động ngân hàng ta vào phân tích mơi trường kinh doanh ngân hàng 4.5.1 Điểm mạnh Uy tín: Agribank Ngân hàng thành lập lâu Vĩnh Long, Ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống lớn ổn định Sự hiểu biết khách hàng Ngân hàng ngược lại ngày rõ ràng, tín nhiệm khách hàng Ngân hàng ngày nâng cao Có thị phần ổn định, có nhiều khách hàng chiến lược gắn bó với Ngân hàng từ ngày đầu thành lập Đó yếu tố thuận lợi : Agribank Vĩnh Long so với Ngân hàng khác hoạt động địa bàn, đặc biệt Ngân hàng non trẻ, thành lập vài năm gần Việc hiểu biết rõ ràng khách hàng điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động tín dụng, giúp Ngân hàng thuận lợi công tác thẩm định định cho vay Một điểm mạnh khác Ngân hàng mức lãi suất huy động vốn cho vay Ngân hàng linh hoạt hấp dẫn Linh hoạt tuỳ theo biến động mức lãi suất thị trường theo thoả thuận khách hàng cho vay mà Ngân hàng điều chỉnh lãi suất cho vay cho phù hợp hấp dẫn khách hàng với lãi suất tương đối thấp ví dụ lãi suất cho vay bình qn 10,5% năm 2009 Ngân hàng có đội ngũ cán lâu năm, có nhiều kinh nghiệm cơng tác tiếp xúc, thu hút khách hàng số chuyên môn nghiệp vụ khác Những cán thường xuyên tập huấn, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ để phù hợp với tình hình thị trường Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn có đội ngũ cán trẻ, động sáng tạo giúp nâng cao hiệu công việc GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 80 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội tạo chế tốt để nâng cao tính độc lập, khách quan hoạt động, nhằm khơng kiểm sốt rủi ro mà cịn kiểm sốt hiệu hoạt động Ngân hàng Có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, ham học hỏi, tinh thần trách nhiệm cao, phong cách phục vụ nhiệt tình, chun nghiệp Có đội ngũ cán chủ chốt Đảng viên lâu năm nên có đạo đức nghề nghiệp cao, khơng lợi ích mà cho vay khách hàng xấu, thành tích mà cho vay “bừa” để đạt dư nợ cao 4.5.2 Điểm yếu Hoạt động marketing NH chưa đủ mạnh, quy mơ tiếp thị cịn nhỏ lẻ, đơn điệu kinh phí để thực hoạt động như: quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tivi, báo đài hình thức tiếp thị khác Ngân hàng hạn chế Số lượng máy ATM ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn có nhiều nhìn chung cịn so với nhu cầu khách hàng mà thẻ ATM trở thành phương tiện hữu hiệu việc rút tiền tự động, mà thời gian ngân hàng cần lắp đặt thêm số máy Nguồn nhân lực Ngân hàng cịn tương đối Do tín dụng đảm nhận nhiều việc gây q tải Chính đơi dẫn đến chất lượng hiệu không tốt Mạng lưới hoạt động Ngân hàng tương đối mỏng Các sản phẩm kinh doanh đơn giản, thiếu phong phú đa dạng Thu nhập ngân hàng chủ yếu tạo từ số nghiệp vụ truyền thống cho vay, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, Ngân hàng cịn chưa có phát triển dịch vụ đại nhiều Họat động marketing ngân hàng cịn sơi Khả huy động vốn ngân hàng yếu, nguồn vốn huy động hàng năm thấp so với nhu cầu vốn kinh doanh 4.5.3 Cơ hội Quá trình hội nhập kinh tế nước ta nói chung thành phố Vĩnh Long nói riêng hội lớn Ngân hàng Chúng ta biết kết trình hội nhập quốc tế mang lại lớn cụ thể như: GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 81 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long - Thứ nhất, hội nhập quốc tế mở hội để trao đổi, hợp tác lĩnh vực Ngân hàng Chi nhánh, có điều kiện khai thác Ngân hàng nước vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo… - Thứ hai, nhờ xuất ngày nhiều Ngân hàng địa bàn, điều làm cho môi trường cạnh tranh trở nên sôi động hết buộc Chi nhánh Ngân hàng phải tăng cường lực cạnh tranh cách phải điều hành, phát triển mở rộng hoạt động, dịch vụ, sản phẩm Từ đó, góp phần hạn chế rủi ro tối đa hoá lợi nhuận cho Ngân hàng - Thứ ba q trình mở cửa hội nhập mà chi nhánh Ngân hàng có điều kiện tiếp cận hỗ trợ mặt kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thơng qua hình thức liên doanh, liên kết với Ngân hàng tổ chức tài quốc tế Muốn làm điều khơng dựa vào tiềm lực vốn mà phải Các NH phải liên kết với ngành du lịch, khách sạn, giải trí, dịch vụ, thương mại ngành phát triển dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại du khách nước, doanh nghiệp với ngày tăng cao…tạo thị phần hội để ngân hàng mạnh dạn phát triển dịch vụ mới, giảm phụ thuộc nhiều vào mảng tín dụng 4.5.4 Thách thức Mặc dù trung tâm kinh tế- trị- xã hội-khoa học- kỹ thuật vùng ĐBSCL, vựa lúa lớn nước, đóng góp hàng năm 50% kim ngạch xuất nông sản nước; Quy mô doanh nghiệp vùng ĐBSCL cịn nhỏ, trình độ quản lý yếu, khả cạnh tranh chưa cao, đặc biệt quy mơ vốn tự có cịn nhỏ yếu; chủ yếu kinh doanh dựa vào kinh nghiệm…cho nên rủi ro tài doanh nghiệp cao đối tượng cho vay chủ yếu DN vừa nhỏ hộ kinh doanh cá thể Yếu tố giá năm gần ln có xu hướng biến động phức tạp nên người dân e ngại gửi tiền vào Ngân hàng cho lãi suất chưa thoả mãn nhu cầu sinh lời họ; đời nhiều chi nhánh công ty bảo hiểm địa bàn (mà công ty có mạng lưới tiếp thị mạnh, nhân viên đến nhà) nên người dân có thu nhập ổn định tương đối đa phần chọn mua GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 82 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long bảo hiểm, tiểu thương, doanh nghiệp chọn giải pháp đầu tư vào vàng, ngoại tệ, bất động sản, cho vay bạc góp… Việt Nam gia nhập WTO nên buộc phải mở cửa lĩnh vực Tài chính- Ngân hàng, mà Vĩnh Long ngày phát triển đến lúc Ngân hàng 100% vốn nước Chi nhánh Ngân hàng nước xâm nhập thị trường Vĩnh Long, điều gây cạnh tranh ngày căng thẳng, khó khăn cho ngân hàng nước họ hẳn ta lực quản trị, trình độ chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên, công nghệ, đặc biệt phong phú đa dạng sản phẩm dịch vụ Với tình hình phát triển nóng ngân hàng nay: hết ngành nghề, tập đoàn tới tập đoàn khác đua mở ngân hàng nay, vấn đề cạnh tranh, “chiêu dụ” nhân lẫn diễn phức tạp điều gây khó khăn cho ổn định tâm lý người sử dụng lao động người lao động ngân hàng nói riêng, tình hình quản trị, đào tạo phát triển nguồn nhân lực ngân hàng nói chung vơ khó khăn Q trình hội nhập mang đến cho Ngân hàng nhiều thách thức, qui định tổ chức tài nới lỏng làm xuất ngày nhiều Ngân hàng nước địa bàn Lúc làm cho cạnh tranh Ngân hàng ngày khốc liệt tranh giành thị phần Từ đó, làm cho lợi nhuận Ngân hàng bị giảm Ngân hàng khơng có khả cạnh tranh với Ngân hàng GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 83 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH TP VĨNH LONG   5.1 NHỮNG HẠN CHẾ TẠI NGÂN HÀNG Về huy động vốn: Ngân hàng chưa có phận chuyên trách thực chiến lược Marketting Đây vấn đề NH quan tâm, hoạt động marketting chưa hoàn thiện cấu tổ chức sở vật chất nên thu hút khách hàng NHTM khác Về sử dụng vốn: NH chủ yếu sử dụng vốn huy động vay, chưa đa dạng hóa nhiều dịch vụ, NH khơng có tốn quốc tế cho vay tài trợ xuất nhập khơng kinh doanh chứng khốn, NH chưa đa dạng hình thức thẻ chủ yếu phát hành thẻ ATM số lượng phát hành chưa nhiều khoản thu mà NH không tập trung khai thác Về chi phí: Ngân hàng chưa có điều tiết tương đối tốt chi phí Đối với chi phí trả lãi có tăng cao năm 2007, nguồn chi phí để đeo đuổi việc tăng thu nhập nên tạm chấp nhận Tuy nhiên, năm 2008 khoản mục chi khác tăng đột biến NH cần xem xét lại để cân đối thu chi hợp lý ngồi ngân hàng trọng đến tăng trưởng chi phí nhân viên chi phí có ý nghĩa quan trọng việc tăng suất lao động sách thu hút nhân tài Về thu nhập: Ngân hàng đạt thu nhập chưa ổn định năm 2008 thấp 2007 tăng chi nhiều Tuy nhiên, cấu thu nhập ngân hàng tỷ trọng thu nhập từ lãi ngân hàng chiếm tỷ lệ cao; nữa, cấu thu nhập lãi cịn nghiệp vụ sinh lời Hai điều nói lên danh mục đầu tư ngân hàng nói chung cịn chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá hoạt động để cạnh tranh tốt thời hội nhập chưa đạt tầm ngân hàng đại; xét danh mục tài sản sinh lời cho thấy rõ ngân hàng dựa vào nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ mang lợi nhuận chủ yếu GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 84 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long 5.2 NGUYÊN NHÂN CỦA CÁC HẠN CHẾ TRÊN *Khách quan: Do trình độ dân trí người dân nói chung, trình độ phận khơng nhỏ doanh nghiệp nói riêng cịn thấp, họ xa lạ với dịch vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ có liên quan đến công nghệ thông tin, công nghệ đại nên gây khó khăn cho ngân hàng việc phát triển sản phẩm mới, đại vùng ĐBSCL Biến động kinh tế với tác động lam phát làm khó khăn cho cơng tác huy động vốn chỗ, cộng với việc tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng tăng q nhanh có tác dụng: đẩy cầu vốn vượt xa nguồn cung, hệ ngân hàng phải tìm cách thu hút nguồn vốn phía ngân hàng cách khuyến mãi, trúng thưởng, nâng lãi suất huy động trung dài hạn, ngắn hạn lên cao…kết cuối nâng lãi suất thị trường bao gồm lãi suất huy động, lãi suất cho vay, lãi suất liên ngân hàng lên mức cao từ trước *Chủ quan: Hội sở chính: Một số điều quy chế hệ thống, phương pháp quản lý khơng cịn phù hợp với thực tế cạnh tranh môi trường kinh doanh chi nhánh; xem nhẹ nguyện vọng đề xuất Giám đốc chi nhánh; tập trung nhiều nghiệp vụ, quyền hạn mức phán Phòng ban Hội sở Chính lẽ này, nhiều ngân hàng chi nhánh không hào hứng đề xuất kiến nghị ý tưởng kinh doanh trình đóng góp vào xây dựng kế hoạch, chiến lược kinh doanh năm Chi nhánh: Điểm hạn chế lớn khâu marketing: ngân hàng sử dụng phương pháp tiếp thị cũ đơn lẻ phát tờ rơi, treo poster, băng rôn…hoặc tiếp thị trực tiếp với khách hàng lớn để tìm khách hàng người quen, bạn hàng khách hàng này, cách tiếp thị vừa có hiệu suất thấp vừa tiềm ẩn rủi ro Điều tất yếu dẫn đến hiệu đạt thấp ảnh hưởng trực tiếp lên việc gây dựng uy tín, thị phần địa bàn GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 85 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long Một hạn chế khác đội ngũ nhân viên: đa phần nhân viên cấp phó phịng trở lên có tuổi cộng thêm đội ngũ nhân viên khơng nhỏ có thâm niên lao động, điều nhiều gây khó khăn huấn luyện nghiệp vụ - đại, giảm tính động sáng tạo công việc; cộng với việc thường xuyên phải đào tạo cho nhân viên thâm niên đào tạo lại với nhân viên vào (về quy định mới, quy chế, nghiệp vụ mới) góp phần tăng chi phí hoạt động chi nhánh Hạn chế cuối sản phẩm kinh doanh đơn giản, thiếu phong phú đa dạng Thu nhập ngân hàng chủ yếu tạo từ số nghiệp vụ truyền thống cho vay, mua bán ngoại tệ,… riêng lĩnh vực cho vay, Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào số khách hàng lớn Ngân hàng chậm việc triển khai phát triển dịch vụ đại địa bàn, đặc biệt dịch vụ trọn gói nhắm đến khách hàng mục tiêu chưa rõ ràng 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO CHI NHÁNH Hoạt động ngân hàng đánh giá hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Do đó, để trì mức lợi nhuận có tăng cao tương lai bên cạnh việc tăng doanh thu, giảm chi bất hợp lý Chi nhánh cần phải giảm thiểu hóa rủi ro hoạt động ngân hàng Sau xin đưa số giải pháp cụ thể nhằm giúp cho Chi nhánh đạt kết tốt đẹp tương lai: 5.3.1 Giải pháp tăng thu nhập Để nâng cao doanh thu, bên cạnh nguồn thu chủ yếu thu từ lãi cho vay Chi nhánh cần phải đẩy mạnh thu từ hoạt động phi tín dụng, phát triển đa dạng hóa dịch vụ cung ứng để mở rộng thị phần, tăng lợi cạnh tranh Thu từ dịch vụ toán đà phát triển, Chi nhánh cần phải trì tăng tốc độ chẳng hạn như: Lắp đặt thêm máy ATM chi nhánh phòng Giao dịch số lượng cịn hạn chế Mở điều tra tồn khách hàng có sử dụng dịch vụ Chi nhánh để đánh giá mức độ hài lòng, mong mỏi khách hàng sử GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 86 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM khác để từ đưa chiến lược phát triển dịch vụ cho phù hợp Biểu phí dịch vụ phải có sức cạnh tranh để giữ chân khách hàng cũ mở rộng khách hàng tiềm năng…Vì tới, Chi nhánh cần phải điều chỉnh mức phí tương đương với NHTM để cạnh tranh với họ Áp dụng lãi suất thỏa thuận với khách hàng nằm giới hạn cho phép NHNN phù hợp với sách lãi suất NH để thu hút nhiều khách hàng tham gia vào hoạt động tín dụng ngân hàng Thẩm định kỹ chặt chẽ khâu thẩm định khách hàng mặt pháp lý, mục đích sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ, quan hệ tín dụng với ngân hàng khác… cấp khoản tín dụng để hạn chế rủi ro xảy làm giảm thu nhập ngân hàng Cán tín dụng cần theo dõi nợ thường xuyên để kịp thời nhắc nhở khách hàng trả nợ, khoản nợ hạn cần tìm hiểu nguyên nhân gây chậm trả để trình lãnh đạo xem xét gia hạn nợ cho khách hàng (nếu được) đề xuất chuyển nhóm nợ 5.3.2 Giải pháp kiểm sốt chi phí Do Chi nhánh giai đoạn mở rộng quy mô kinh doanh nên tăng chi điều tránh khỏi, điều quan trọng cần phải làm cho khoản chi phí tăng Để làm điều Chi nhánh nên: +Mở rộng hình thức huy động vốn từ nhiều nguồn: đa dạng hóa loại hình huy động, sách lãi suất hấp dẫn khoản tiền gửi rút trước hạn (có thể hưởng mức lãi suất tương đương với kỳ hạn mà tài khoản trì được) +Kiểm sốt khoản chi phí phát sinh từ việc phát triển dịch vụ ngân hàng chi phí vận chuyển, kiểm đếm cho dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ toán; chi quản lý cho dịch vụ uỷ thác,… +Bảo vệ tài sản tốt để tránh hư hỏng, giảm chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định Các công cụ dụng cụ tài sản cố định phận, nhân viên sử dụng người phải có trách nhiệm giữ gìn bảo quản chúng Những GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 87 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long trường hợp chủ quan làm mát, hư hỏng không cấp lại phải chịu chi phí sửa chữa Tận dụng tối đa vật liệu văn phòng phẩm giấy in, cần hạn chế sai sót làm hồ sơ tín dụng loại giấy tờ khác, tiết kiệm điện, nước, điện thoại chi phí cho họp nhằm làm giảm chi phí quản lý 5.3.3 Giải pháp hạn chế rủi ro Vấn đề rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng gắn liền với tình hình cho vay ngân hàng, liên quan đến chất lượng tín dụng gây rủi ro vốn cao cho chi nhánh Hiện tình hình nợ xấu chi nhánh biến động không ổn định, Ngân hàng cần trọng giảm thiểu khoản tín dụng hạn, xấu xuống mức thấp Sau vài giải pháp cụ thể cho chi nhánh: Trước hết phải tìm nguyên nhân dẫn đến rủi ro khách hàng, hay nguyên nhân khách quan, từ đưa cách xử lý phù hợp Tiếp tục đa dạng hóa danh mục đầu tư, đầu tư nhiều lĩnh vực ngành nghề theo nguyên tắc “không để trứng giỏ” Mua bảo hiểm rủi ro, thực hình thức đồng tài trợ cho vay lớn Ln nắm bắt, tìm kiếm thơng tin xác khoản cho vay, tiến hành cho vay Đánh giá độ rủi ro vay kết hợp với tìm hiểu khách hàng, ta đánh giá rủi ro thật xảy vay 5.3.4 Đối với cơng tác phát hành thẻ Công tác phát hành thẻ chi nhánh thực tích cực, đạt nhiều kết biểu qua doanh số phát hành thẻ tăng nhanh qua năm Thế bước đầu, vấn đề quan trọng để thu hút vốn nhàn rỗi nhiều nâng cao giao dịch toán khách hàng qua chi nhánh Do vậy, chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh công tác phát hành thẻ đồng thời kết hợp với biện pháp huy động vốn nói số cơng tác sau: Tổ chức tuyên truyền vận động dân cư sử dụng dịch vụ toán NH Để thu hút giữ chân khách hàng, ngân hàng cần phải cải tiến cơng tác tốn, cho nhanh chóng, thuận lợi an toàn, trọng đầu tư thêm trang thiết bị GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 88 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long đại máy ATM có chức gửi tiền trực tiếp, phối hợp với đơn vị kinh doanh trang bị máy toán qua thẻ… Đối với cán công nhân viên quan nhà nước, doanh nghiệp, chi nhánh cần tăng cường việc tiếp cận vận động mở tài khoản cá nhân, miễn phí phát hành thẻ, hướng dẫn thủ tục giao dịch, sử dụng tài khoản cá nhân, hợp tác việc chi trả lương qua tài khoản, khoản toán khác… 5.3.5 Một số giải pháp khác Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng hỗ trợ, tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ qua điện thoại, email, website… Xây dựng công nghệ đại, tiện ích, phục vụ nhanh chóng nghiệp vụ, hạn chế chờ đợi, tốn thời gian quý khách hàng: Tăng cường trang thiết bị: trang bị thêm, thay hệ thống máy tính cũ, máy kiểm đếm tiền, chương trình phần mềm kế tốn, thống kê, phịng, phận có hỗ trợ tốt cho để hoàn thành nhiệm vụ Tổ chức buổi tiệc xã giao, gửi quà thiệp chúc mừng với khách hàng VIP, khách hàng uy tín, giao dịch lâu năm… vào dịp lễ, tết, mừng sinh nhật Lãnh đạo Chi nhánh nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán tín dụng xuất sắc cơng tác thu nợ kỷ luật, phê bình cán để phát sinh nợ hạn chiếm tỷ lệ cao Tăng cường chất lượng dịch vụ: Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên ngân hàng, thao tác thủ tục nhanh chóng, xác tạo niềm tin tạo ấn tượng hài lòng cho khách hàng đến giao dịch GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 89 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ   6.1 KẾT LUẬN Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên, để đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi Ngân hàng không ngừng nổ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nghị lực mình, Agribank- Vĩnh Long vượt qua bao khó khăn, thử thách khó khăn biến động thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn, thử thách trình hội nhập, sách điều tiết tiền tệ NHTW để đạt thành cơng định Có thành tựu ngày hôm nhờ vào cố gắng, phấn đấu tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nhờ vậy, Ngân hàng tạo uy tín khách hàng số người đến giao dịch Ngân hàng ngày tăng lên Qua q trình phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đưa kết luận sau:  Về tình hình nguồn vốn: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm có nhiều biến động Tuy nhiên, điều đáng mừng vốn huy động Ngân hàng tăng liên tục qua năm Năm 2008 tăng so với 2007 46% (115.131 triệu đồng), năm 2009 tăng năm 2008 10,03% (36.560 triệu đồng) Theo xu hướng năm tới vốn huy động tiếp tục tăng góp phần làm giảm chi phí lãi suất làm tăng lợi nhuận Ngân hàng  Về hoạt động kinh doanh: Lợi nhuận Ngân hàng biến động liên tục qua năm, thu nhập tăng trưởng với mức cao ảnh hưởng tốt đến lợi nhuận Bên cạnh chi phí tăng trưởng mức cao nên làm giảm mức tăng trưởng lợi nhuận năm 2008 tốc độ tăng chi phí khác 545,28% so với năm 2007 Nhìn chung tình hình hoạt động Ngân hàng năm qua diễn biến theo xu hướng tốt, đạt mức lợi nhuận định Trong thời gian tới với nỗ lực đội ngũ cán nhân viên GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 90 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long biện pháp tích cực cho hoạt động tín dụng nhằm làm tăng nguồn thu nhập giảm thiểu chi phí cho Ngân hàng Thúc đẩy Ngân hàng ngày phát triển tốt hơn, góp phần làm tăng uy tín cho Agribank- Vĩnh Long Với hội thuận lợi mở trước mắt, với quan tâm đạo tỉnh hỗ trợ cấp lãnh đạo, với sức mạnh nội lực tích tụ phát triển qua nhiều năm hoạt động tinh thần tâm tập thể lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng, chắn Agribank- Vĩnh Long vượt qua thách thức để trở thành Ngân hàng đại phát triển tốt, hiệu quả, bền vững, thành công Với kết đạt trình kinh doanh Agribank chi nhánh TPVL NH hoạt động có hiệu quả, đạt mục tiêu đề NH cấp trên, NH có lượng khách hàng truyên thống nên khơng dễ bị thị phần mạng lưới hoạt động NH kéo dài nước, điều kiên nhiều thời thách thức NH có hoạt động kinh phù hợp tương lai 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập tìm hiểu tiếp xúc thực tế Ngân hàng qua q trình phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng em có số kiến nghị cho hoạt động Ngân hàng, Nhà nước quyền địa phương thời gian tới với hy vọng có ý nghĩa thiết thực viêc đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển 6.2.1 Đối với Nhà nước Tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển thông qua sách khn khổ luật pháp tốt đồng thơng thống phát triển Ngân hàng gắn liền với tồn phát triển kinh tế Đảm bảo công tác tra Ngân hàng có hiệu quả, cán tra tích cực, tận tình hướng dẫn Ngân hàng thực nhiệm vụ, chức mình, chấp hành quy định Ngân hàng nhà nước Có sách hổ trợ vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng (đường, điện, nước, ) để khuyến khích doanh nghiệp, hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế, chẳng hạn sách hổ trợ thuế, chuyển giao cơng nghệ Duy trì kinh tế phát triển ổn định, vững chắc; khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 91 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long tiền đề thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào tài giới 6.2.2 Đối với quyền địa phương Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Từ đó, mà ngân hàng giải cho khách hàng vay vốn nhanh chống xác Đối với vụ kiện khách hàng có nợ hạn nên giúp đỡ nhiệt tình, nhanh chống để đỡ thời gian, cơng sức chi phí cho ngân hàng Cần quan tâm việc xử lý nợ tổ chức thành lập trung tâm phát mại tài sản cầm cố, chấp giúp Ngân hàng thu hồi vốn để tái đầu tư 6.2.3 Đối với Hội sở Tiếp tục nghiên cứu cải tiến đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa cơng cụ dụng cụ, bảo quản… Đưa thêm tiêu tăng số lượng đưa CB NV đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với mơi trường, điều kiện KD thời đại mới, góp phần nâng số lượng Cán có trình độ cao địa bàn Từ đó, chất lượng tín dụng nâng cao Xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn, giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM Agribank Nhằm thu hút số lượng tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào Ngân hàng Sớm triển khai hình thức huy động mới, cung cấp tiện ích toàn hệ thống để thu hút khách hàng giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn để kinh doanh 6.2.4 Đối với ngân hàng Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm sốt, đơn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mô tín dụng GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 92 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long Từng bước hạ thấp nợ hạn chi nhánh xuống mức chấp nhận Nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng việc thẩm định tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Bên cạnh NH cần mở hoạt động dịch vụ nhiều tư vấn tài chính, kinh doanh chứng khốn Phát triển hệ thống chi nhánh huyện nhà (huyện có tiềm năng) vừa phục vụ tốt cho người dân vừa giảm chi phí cho đơi bên nhằm tránh nhằm tránh ùn tắc công việc gây thời gian cho Chi nhánh tỉnh Ngân hàng cần lập phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến thị trường, nắm bắt kịp thời, xác thơng tin bất lợi có lợi cho NH, để từ báo cáo với cấp đưa hướng giải tốt Quy định, điều chỉnh lãi suất phù hợp để cạnh tranh với Ngân hàng khác Trong điều kiện kinh tế mở nay, Ngân hàng nên mở rộng đối tượng khách hàng Hoàn thiện trình độ áp dụng trình độ kỹ thuật tiên tiến để giao dịch với khách hàng nhanh chóng thuận tiện GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 93 SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long TÀI LIỆU THAM KHẢO   Thái Bá Cẩn, Trần Nguyên Nam (2004).“ Phát triển Thị trường dịch vụ tài Việt Nam”, NXB Tài chính, Học Viện Tài Phạm Văn Dược, Đặng Thị Kim Cương (2005) “Phân tích hoạt động kinh doanh”, NXB Tổng hợp, TP Hồ Chí Minh Thái Văn Đại (2005) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”,tủ sách trường Đại học Cần thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007) “Quản trị ngân hàng thương mại”, tủ sách trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Hà, Lê Văn Tề (2005) “Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ”, NXB Thống kê, TP.HCM Ngơ Hướng, Phan Đình Thế (2002) “Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng”, nhà xuất thống kê Hà Nội, học viện Ngân hàng Ngô Thị Thu Ngân (2008) “Phân tích kết hoạt đơng kinh doanh Ngân hàng Công thương chi nhánh tỉnh Đồng Tháp” Lê Kim Phượng (2008) “Phân tích kết hoạt đơng kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông chi nhánh Tây Đô” Bùi Thị Minh Thơm (2008) “Phân tích kết hoạt đơng kinh doanh Sacombank cần Thơ” 10 Lê Văn Tư (2004) “Ngân hàng thương mại, nhà xuất tài chính” GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 94 SVTH: Nguyễn Vân An ... nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Đối tượng phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng kết kinh doanh đơn vị biểu tiêu kinh tế Đối tượng phân tích kết kinh doanh lĩnh vực hoạt động. .. nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Vĩnh Long 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài thực Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh. .. SVTH: Nguyễn Vân An Phân tích kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long Chương 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH