Mở rộng cho vay Doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh TP Quy Nhơn.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐÀO HỮU TUẤN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐÀO HỮU TUẤN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Đào Hữu Tuấn MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.2.1 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2.2 Vai trò cho vay doanh nghiệp kinh tế 10 1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp 12 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 15 1.3.1 Nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp 15 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay doanh nghiệp 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN 34 2.1.1 Giới thiệu chung 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN 46 2.2.1 Các biện pháp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn thực để mở rộng cho vay doanh nghiệp thời gian qua 46 2.2.2 Phân tích kết mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 50 2.2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN 74 3.1 CƠ SỞ LÀM CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN 74 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 74 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 76 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP QUY NHƠN 78 3.2.1 Hồn thiện thực tốt sách khách hàng 78 3.2.2 Đổi cấu kỳ hạn phương thức cho vay doanh nghiệp 82 3.2.3 Thực cải tiền liên quan đến quy trình cho vay doanh nghiệp 83 3.2.4 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 83 3.2.5 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 84 3.2.6 Tăng cường công tác truyền thông, cổ động biện pháp xúc tiến Marketing khác đến doanh nghiệp địa bàn 86 3.2.7 Nâng cao công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 87 3.2.8 Giải pháp hỗ trợ 89 3.3 KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính Phủ 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn BHXH Bảo hiểm xã hội CBTD Cán tín dụng CVDN Cho vay doanh nghiệp DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DAĐT Dự án đầu tư HMTD Hạn mức tín dụng KBNN Kho bạc nhà nước KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch QD Quốc doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TSLĐ Tài sản lưu động UBND Ủy ban nhân dân VNĐ Việt Nam đồng XD; DV Xây dựng; Dịch vụ DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát 38 bảng 2.1 triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua năm 2010, 2011, 2012 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp 40 Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.3 Tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 41 Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.4 Tình hình thực nghiệp vụ tốn quốc tế 42 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.5 Tình hình thực nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nông 43 nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.6 Tình hình số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ 44 Mobile Banking 2.7 Thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông 45 thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua năm 2.8 Tăng trưởng dư nợ cho vay DN Ngân hàng Nông 50 nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua năm 2010, năm 2011, năm 2012 2.9 Tăng trưởng số lượng khách hàng DN qua năm 2010, năm 2011, năm 2012 51 Số hiệu Tên bảng Trang Tăng trưởng thị phần cho vay DN Ngân hàng Nông 52 bảng 2.10 nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua năm 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp 54 Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua năm 2010-2012 2.12 Thu nhập từ cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp 59 Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua năm 2010-2012 2.13 Thực trạng nợ từ nhóm – nhóm nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua năm 2010-2012 62 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát 37 triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 2.2 Thị phần cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp 53 Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn năm 2012 2.3 Tỷ lệ KHDN cảm nhận sở vật chất phục vụ, 60 phong cách giao dịch 2.4 Tỷ lệ số KHDN cảm nhận thủ tục nhanh chóng, 61 độ xác, an toàn cao 2.5 Tỷ lệ KHDN cảm nhận sách dành cho họ ngân hàng 61 82 quan tâm, tôn trọng khách hàng, tạo gần gũi hiểu ngân hàng khách hàng 3.2.2 Đổi cấu kỳ hạn phương thức cho vay doanh nghiệp Trong công tác tín dụng, việc áp dụng cấu cho vay phù hợp với tình hình thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh DN yếu tố vô quan trọng Nó vừa có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định cho hoạt động sản xuất, kinh doanh DN vừa giúp cho ngân hàng nắm dòng tiền DN cách đầy đủ Một thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn thực cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay DN Vì Chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DN đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm tăng tính cơng dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh DN Việc lựa chọn áp dụng phương thức cho vay DN chủ yếu ngân hàng định phương án sản xuất kinh doanh DN theo đánh giá CBTD Theo quy định hành, việc cho vay ngân hàng với DN hồn tồn khơng bị bắt buộc phương thức cho vay nào, điều kiện thuận lợi cho DN ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn việc lựa chọn phương thức cho vay cho phù hợp với khách hàng hướng dẫn quy trình tín dụng, thuận lợi lớn cho đội ngũ CBTD Tuy nhiên, tình hình thực tế Chi nhánh cần vận dụng sáng tạo cụ thể cho thật phù hợp Cụ thể: + Cho vay trực tiếp lần với DN có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, có quan hệ vay vốn khơng thường xun, có nguồn thu thường khơng ổn định, cho vay bù đắp thiếu hụt tài tạm thời 83 + Cho vay trung, dài hạn tài trợ mở rộng dự án, mua sắm tài sản cố định, đổi cơng nghệ….Nhìn vào tiềm phát triển tỉnh Bình Định, đặc biệt khu công nghiệp Phú Tài, khu công nghiệp Nhơn Hội ta thấy có nhiều dự án quan trọng triển khai thời gian tới Bên cạnh đó, nhu cầu mở rộng sản xuất DN khu công nghiệp ngày tăng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Tp Quy Nhơn cần mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn nhằm khai thác thị trường Muốn làm điều này, bên cạnh việc nâng cao hoạt động huy động vốn trung dài hạn, Chi nhánh cần có hỗ trợ vốn từ ngân hàng cấp 3.2.3 Thực cải tiền liên quan đến quy trình cho vay doanh nghiệp - Mạnh dạn cải tiến, giảm thiểu thủ tục mang tính hình thức; bố trí đào tạo nhân viên chun nghiệp hóa khâu cấp tín dụng, khơng để khách hàng phải lại nhiều lần, cơng khai hóa thủ tục, trình tự thời gian định cấp tín dụng Trong thực tế, phần lớn DN thường chấp nhận lãi suất cao với điều kiện thời gian cho vay nhanh chóng, thuận tiện Do vậy, việc giải nhanh chóng hồ sơ vay vốn giúp DN nắm bắt hội kinh doanh, tiết kiệm chi phí giao dịch - Phân cấp phán nhằm giảm bớt khâu phê duyệt tín dụng, nâng cao vai trò trách nhiệm cá nhân cán trực tiếp thẩm định cấp phê duyệt tín dụng thơng qua tiêu tăng trưởng cho vay, chất lượng tín dụng sách tiền lương, khen thưởng 3.2.4 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Nhìn chung, lãi suất cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Tp Quy Nhơn cạnh tranh so với các ngân 84 hàng khác địa bàn tỉnh Bình Định Tuy nhiên, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất theo đạo cấp trên, điều làm giảm hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh Thực tế, với khách hàng vay vốn khác nhau, mức độ rũi ro khác Có khách hàng thân thuộc, ngân hàng tín nhiệm; có khách hàng thường hay để nợ hạn, phải chờ đôn đốc trả Có khách hàng có nhu cầu vốn cao, người khác lại thấp hơn, có dự án rủi ro cao, dự án rủi ro thấp… Vì thế, áp dụng mức lãi suất chung cho khách hàng thiếu phù hợp linh hoạt; đặc biệt số khách hàng có nhu cầu vốn cao, có uy tín, dự án có rủi ro thấp cảm thấy khơng hài lòng với mức lãi suất cho vay Chi nhánh Vì vậy, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Tp Quy Nhơn cần kiến nghị xin phép ngân hàng cấp thực lãi suất cho vay linh hoạt Cụ thể, ngân hàng cấp ấn định mức lãi suất cố định theo thời điểm cho phép Chi nhánh chủ động điều chỉnh lãi suất cho vay cho đối tượng DN theo biên độ định không vượt quy định NHNN (biên độ: +- 1%) Như vậy, Chi nhánh chủ động linh hoạt việc thu hút DN vay vốn với sách lãi suất 3.2.5 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn tỷ lệ cho vay có TSBĐ chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay DN Tuy nhiên, thị trường bất động sản đóng băng Chi nhánh cần phải thận trọng công tác định giá tài sản Hiện tại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Tp Quy Nhơn định giá quyền sử dụng đất theo theo khung giá chuẩn UBND tỉnh Bình Định ban hành vào đầu năm Thực tế, bảng giá thấp nhiều lần so với giá trị thị trường Điều làm khách hàng có 85 nhu cầu vay vốn cao cảm thấy không hợp lý Rõ ràng, lâu dài ngân hàng cần có điều chỉnh để việc định giá hợp lý Tuy nhiên, với thị trường bất động sản việc định giá bất động sản dựa theo giá trị thị trường dẫn đến sai lầm nghiêm trọng; “bong bóng bất động sản bị vỡ”, giá trị bất động sản bị giảm sút nghiêm trọng, chí đóng băng Lúc này, việc giá bất động sản thực tế thấp nhiều lần so với giá trị định giá dẫn đến rủi ro lớn cho hoạt động cho vay ngân hàng Vì thế, ngân hàng nên thực việc định giá theo giá trị hợp lý Giá trị hợp lý dựa khung giá chuẩn UBND tỉnh Bình Định ban hành cộng thêm số yếu tố vị trí, địa điểm, kết cấu, vật liệu, kiểu dáng, tiềm … tài sản chấp Giá trị hợp lý giá trị mang tính chất lâu dài khơng phải theo giá thị trường Để tính tốn giá trị hợp lý phù hợp, DN có nhu cầu vốn vay lớn tài sản đảm bảo bất động sản có giá trị, ngân hàng khơng đủ khả thẩm định th tổ chức thẩm định có uy tín để thẩm định thay ngân hàng, ngân hàng nhờ phận thẩm định ngân hàng cấp xem xét thẩm định giá trị hợp lý TSBĐ Điều giúp ngân hàng không đánh khách hàng lớn giàu tiềm năng, hạn chế rủi ro thẩm định sai lầm Để tháo gỡ khó khăn TSBĐ, ngân hàng phải thực đồng hành DN đa dạng hóa tài sản đảm bảo, đặc biệt đẩy mạnh cho vay TSBĐ hàng hóa, vật tư tồn kho ln chuyển, chuẩn hóa quy trình quản lý sách cho vay bảo đảm hàng hóa tồn kho luân chuyển; tiến tới cho vay quyền đòi nợ, quyền, thương hiệu DN Ngân hàng cần chủ động phối hợp, tư vấn cho DN tìm đối tác để bảo lãnh cho DN, san sẻ rủi ro cho ngân hàng điều kiện DN khơng có đủ TSBĐ (sự tham gia bên bảo lãnh thứ ba) Đồng thời mạnh dạn hướng tới cho vay TSBĐ TSBĐ biện pháp bổ sung 86 Đối với vấn đề bảo hiểm tài sản, CBTD phải thường xuyên kiểm tra thời hạn bảo hiểm để kịp thời nhắc nhở khách hàng mua bảo hiểm tài sản hết hạn nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng ngân hàng 3.2.6 Tăng cường công tác truyền thông, cổ động biện pháp xúc tiến Marketing khác đến doanh nghiệp địa bàn Ngày nay, TCTD hoạt động biến đổi không ngừng môi trường kinh doanh giành giật thị phần thị trường diễn ngày gắt Điều đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn cấu trúc điều chỉnh hình thức hoạt động cho phù hợp với môi trường kinh doanh Điều thực tốt ngân hàng xây dựng giải pháp Marketing động, hướng Với xu hướng chung vậy, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn thờ với hoạt động Marketting, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến cộng đồng DN tỉnh Bình Định Một số giải pháp cụ thể mà Chi nhánh áp dụng: - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn cần tăng cường công tác Marketing thành lập phòng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, ln niềm nở, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ quan hệ với ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm PGD trực thuộc để tiếp xúc với đa dạng loại hình DN, ngành nghề kinh doanh 87 - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Tp Quy Nhơn tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Những chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, tạp chí, báo kinh tế cách thức quảng bá tốt thương hiệu hình ảnh ngân hàng Tài trợ cho chương trình truyền hình lớn tỉnh Bình Định cách thức quảng bá hình ảnh Chi nhánh để tạo lập mối quan hệ khách hàng ngân hàng 3.2.7 Nâng cao công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp a Triển khai thực đồng biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay DN ngân hàng công tác cần thiết quan trọng Việc kiểm soát quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan Vì vậy, để nâng cao lực kiểm soát rủi ro cho vay DN Chi nhánh cần phải xây dựng số giải pháp kể đến như: - Tăng cường việc thực xếp loại khách hàng theo định số 1406/NHNo-TD ngày 23/5/2007 định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Đặc biệt phải thu thập thơng tin cách xác đầy đủ nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp tín dụng cho DN - Chủ động kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng khoản vay, đồng thời thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn, chậm 15 ngày sau nhận tiền vay, đánh giá khả trả nợ, mức độ tín nhiệm DN trước, sau cho vay để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng 88 khoản vay - Hàng ngày thường xuyên vắn tin khoản nợ đến hạn, nợ hạn để xử lý kịp thời Hàng q thực trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định - Thực đồng quy trình nghiệp vụ, quy trình quản lý, đặc biệt nên chuẩn hóa hồ sơ vượt quyền phán Chi nhánh - Thường xuyên phổ biến, cập nhập kịp thời chủ trường, sách, văn có liên quan đến hoạt động cho vay DN đến CBTD làm công tác cho vay DN - Thường xuyên đào tạo nhiều hình thức để nâng cao kỹ năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp - Thiết kế sản phẩm cho vay DN kết hợp bán chéo với sản phẩm bảo hiểm Công ty CP bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) để hạn chế rủi ro Ngoài để nâng cao lực quản trị rủi ro cho vay DN Chi nhánh cần phải nghiên cứu để hoạch toán riêng đầy đủ chi phí cho loại hình cho vay riêng biệt nhằm xác định xác hiệu hoạt động cho vay DN, tạo sở tin cậy để xây dựng biện pháp cụ thể phù hợp b Nâng cao chất lượng giám sát phận kiểm tra, kiểm soát, hậu kiểm Nâng cao trình độ đội ngũ kiểm tra viên chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát, hậu kiểm Bố trí cán có lực phù hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, hậu kiểm coi phận có chức nâng cao sức đề kháng nội lực ngân hàng Cán kiểm tra kiểm sốt hậu kiểm đòi hỏi phải thông hiểu tất nghiệp vụ, không ngại va 89 chạm, có phẩm chất đạo đức tốt Cương không sử dụng cán làm công tác tra, kiểm sốt hạn chế trình độ so với yêu cầu đại hóa hoạt động ngân hàng hội nhập, qua mà nâng cao tính hiệu kinh doanh, hoạt đông cho vay DN Kiểm tra việc thực quy trình quyền phán tín dụng; đối tượng ưu tiên; việc cập nhật thơng tin thực sách khách hàng; tác phong làm việc giao tiếp với khách hàng; kỷ luật lao động; quy trình giải khiếu nại, tố cáo Kịp thời đưa chấn chỉnh khắc phục sai phạm, thiếu sót để đảm bảo an tồn hoạt động, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn, hiệu tín dụng kinh tế nơng nghiệp sau kiểm tra - Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo nhóm khách hàng DN, xây dựng nhiều tiêu xếp hạng đề hoàn thiện hệ thống Thường xuyên làm tốt công tác giao ban với quyền địa phương, tranh thủ đạo cấp ủy quyền địa phương hợp tác tổ chức trị, xã hội ngành liên quan để có hỗ trợ hoạt động ngân hàng 3.2.8 Giải pháp hỗ trợ Nâng cao chất lượng, đào tạo nguồn nhân lực: Ngày nay, hình ảnh, thương hiệu ngân hàng khơng có trụ sở to đẹp, khang trang, cán bộ, nhân viên ngân hàng với trang phục công sở đẹp đẽ bắt mắt, tiện nghi trang bị đại hoàn hảo Thương hiệu, trang phục, trụ sở chẳng qua dấu hiệu để phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Đối khách hàng, mong nhận thân thiện, tính tơn trọng, đề cao đến giao dịch với ngân hàng (biểu qua lời chào hỏi, nụ cười gặp khách hàng, lời cảm ơn sau giao 90 dịch nào, hay lời xin lỗi khách hàng bị buộc phải chờ đợi ) Chính hình ảnh ngân hàng phụ thuộc lớn vào hình ảnh nhân viên giao dịch Nâng cao tính kỷ luật, tính kỷ cương nhân viên ngân hàng định đến thành công ngân hàng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, trọng cơng tác nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân tài, có quy chế tuyển dụng rõ ràng, minh bạch, ưu tiên tuyển dụng người lao động tốt nghiệp trường đại học uy tín, có kiến thức kinh tế tài - ngân hàng, trình độ ngoại ngữ khả tin học tốt; tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, tập trung đào tạo toàn diện lý luận, trình độ chun mơn, lực tư duy, quản lý điều hành, kỹ nghề nghiệp, văn hóa ứng xử giao tiếp, đặc biệt cập nhật kỹ kinh doanh ngân hàng đại; giữ chân nhân tài việc nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo người lao động có thu nhập cao từ người lao động n tâm cơng tác, kiến nghị Trụ sở cải tiến chế tiền lương theo hướng linh hoạt hơn, giảm thấp tính bình quân bao cấp phân phối tiền lương, cần có sách kích thích tinh thần người lao động phù hợp quan tâm quy hoạch, bổ nhiệm, tạo mơi trường làm việc thoải mái, bầu khơng khí dân chủ, tương trợ giúp đỡ lẫn Trước mắt, Chi nhánh cần tiến hành đánh giá lại nguồn nhân lực, xếp lại lao động hợp lý; mời chuyên gia lĩnh vực ngân hàng tập huấn kỹ giao tiếp, sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới; giao khoán tiêu phát triển SPDV đại tiêu thu dịch vụ ngồi tín dụng đến người lao động tổ chức tổ chức theo dõi, đạo sát sao, đánh giá khen thưởng kịp thời Giải pháp công nghệ thông tin Bên cạnh cơng tác Marketing hồn thiện nguồn nhân lực, nhằm đảm 91 bảo hỗ trợ công tác mở rộng cho vay DN, Chi nhánh cần tập trung đầu tư đại hóa, nâng cấp hạ tầng cơng nghệ thơng tin sở ứng dụng công nghệ tiên tiến như: - Khai thác triệt để tiện ích có, đồng thời tiếp tục triển khai giai đoạn tiến độ dự án xây dựng hệ thống IPCAS sở nghiên cứu, nâng cấp hệ thống, đặc biệt hệ thống liên quan đến công tác quản lý DN Ngân hàng không ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ cách đưa cơng nghệ tiên tiến đại vào ứng dụng để giảm bớt thời gian giao dịch cho DN, an toàn việc giao dịch khách hàng ngân hàng - Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo an toàn liệu truyền, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần trách trường hợp rò rỉ lợi dụng thơng tin - Tiếp tục kiện tồn hệ thống lưu trữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định, liên tục thông suốt trường hợp rủi ro Giải pháp tạo động lực hoạt động Cùng với giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giải pháp tạo động lực hoạt động giúp đội ngụ nhân viên thêm nhiệt huyết ý thức trách nhiệm công việc đồng thời ln tự hồn thiện thân kiến thức chuyên môn kỹ công việc tồn tâm gắn bó cống hiến cho hoạt động chung Chi nhánh Một số giải pháp: - Xây dựng nâng cao hiệu công tác thi đua, khen thưởng, phát động thi đua tồn Chi nhánh, có chế khen thưởng cho cá nhân, tập thể đạt thành tích cao Đồng thời có chế phạt cá nhân, tập thể khơng hồn thành tiêu, kế hoạch giao - Chi nhánh ln quan tâm đến hồn cảnh, nhu cầu, tâm tư, tình cảm 92 nhân viên, chia khó khăn, bố trí nhân viên làm việc sở trường lực, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết công việc 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính Phủ - Cải cách chế bảo đảm tiền vay vấn đề có liên quan đến chế này, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận dễ với nguồn vốn ngân hàng Cụ thể như: + Hoàn thiện khung pháp lý giao dịch bảo đảm tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng + Để tạo điều kiện cho NHTM mở rộng biên độ giao dịch với DN, đề nghị Nhà nước cần chấp nhận rộng rãi loại hình giao dịch bảo đảm chấp nhận đa dạng hoá loại tài sản dùng để bảo đảm + Hồn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tín dụng, chế xử lý tài sản bảo đảm theo hướng: minh bạch hóa chế trình xử lý, tạo cân quyền nghĩa vụ bên liên quan - Chính phủ cần xây dựng chương trình hỗ trợ DN phạm vi nước; quyền cấp cần xác định nội dung hỗ trợ hợp lý khơn khổ sách phát triển kinh tế chung đất nước, tổ chức thực có hiệu hoạt động trợ giúp địa bàn - Nhà nước cần có giải pháp hiệu việc quản lý DN, trước mắt khía cạnh chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê DN, thủ tục cấp phép, đăng ký kinh doanh…để nhằm lành mạnh hóa mơi trường hoạt động cho DN - Chính phủ cần tiếp tục đạo triển khai thực chương trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho DN, nâng cao hiệu bồi dưỡng kiến thức khởi nghiệp, quản trị doanh nghiệp cho đội ngũ doanh nhân Có 93 sách khuyến khích DN đầu tư ứng dụng công nghệ, thiết bị tiên tiến, đại, sản xuất sản phẩm có sức cạnh tranh, có khả xuất 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần bổ sung đưa chế, văn bản, biện pháp cụ thể phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý, hành đất nước ta Đi kèm với với thơng tư hướng dẫn cụ thể nhằm tăng cường nghiêm túc việc chấp hành quy chế, đồng thời bảo đảm đựơc đồng thống toàn hệ thống NHNN nên có chế cho vay vốn riêng loại hình DN để phù hợp với vận động, phát triển vai trò quan trọng loại hình DN kinh tế Ban hàng thơng tư hướng dẫn đến NHTM để có đồng sách ưu tiên DN Có phát huy hết vai trò quản lý, định hướng NHNN NHNN cần quan tâm, ý đến khó khăn, vướng mắc, đề nghị NHTM để có biện pháp trực tiếp giải Làm dần tháo gỡ vướng mắc tồn hoạt động ngân hàng nói chung quan hệ cho vay ngân hàng với DN nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Tiếp cận thu hút ngày nhiều nguồn vốn tổ chức tài quốc tế (như WB, ADB, AFD…), thơng qua hình thức vay nhận cho vay uỷ thác để hỗ trợ Chi nhánh có nguồn vốn rẻ, ổn định cho vay DN - Cần xây dựng chế, sách ưu đãi Agribank Việt Nam DN nhằm khuyến khích DN có quan hệ tốt, khách hàng truyền thống Agribank - Đào tạo kỹ thẩm định dự án đầu tư, phân tích tài DN, bước chun nghiệp hóa trình độ khả thẩm định dự án CBTD 94 thực cho vay DN - Cần xây dựng chuẩn hóa chế, sách, quy trình thủ tục cho vay DN, bảo đảm tính thống nhất, đơn giản chặt chẽ, tránh rườm rà gây khó khăn phiên hà cho DN - Mở rộng nâng quyền phán cho vay, để Giám đốc Chi nhánh sở chủ động việc xử lý nhanh chóng, kịp thời vay DN, hạn chế tối đa thủ tục không cần thiết giảm thời gian xử lý cho vay DN - Thực cho gia hạn hạn mức tín dụng khách hàng vay hạn mức tín dụng: Theo quy định định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010, V/v Ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank Việt Nam Chủ tịch Hội đồng quản trị, Quy định không cho phép gia hạn hạn mức tín dụng Việc quy định gây hạn chế khách hàng có quy mơ sản xuất năm sau so với năm trước không thay đổi, nhu cầu vay vốn lưu động khơng thay đổi Chi nhánh nên cho gia hạn hạn mức tín dụng, với điều kiện ký lại Hợp đồng chấp tài sản sở định giá lại tài sản Việc gia hạn giúp khách hàng giảm bớt thủ tục vay vốn, ngân hàng việc cho vay đảm bảo giải ngân ngân hàng kiểm soát vốn vay 95 KẾT LUẬN Từ thành lập đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Tp Quy Nhơn phải chịu cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn tỉnh Bình Định, Chi nhánh ln khẳng định vị trí mình, trở thành ngân hàng hàng đầu hệ thống NHTM địa bàn Điều thể nỗ lực vượt bậc tập thể cán Chi nhánh Mặc dù hoạt động cho vay Chi nhánh ngày có tăng trưởng, so với tiềm mở rộng cho vay địa bàn tỉnh Bình Định Chi nhánh chưa đáp ứng đủ Vì vậy, qua đề tài tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động cho vay DN Chi nhánh, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề tín dụng ngân hàng, mở rộng cho vay DN NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn khó khăn, hạn chế hoạt động cho vay DN Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn mở rộng hoạt động cho vay DN Với nổ lực nghiên cứu mình, tác giả huy vọng luận văn có đóng góp thiết thực song khó tránh khỏi hạn chế định Tác giả mong nhận ý kiến tham gia người quan tâm để đề tài hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chi nhánh NHNo&PTNT TP Quy Nhơn, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010,2011,2012 [2] Chi nhánh NHNo&PTNT TP Quy Nhơn, Báo cáo tổng kết hoạt động SPDV giai đoạn năm 2010, 2011, 2012 [3] Chi nhánh NHNo&PTNT TP Quy Nhơn, Báo cáo tổng kết Cơng đồn CSTV Chi nhánh Quy Nhơn nhiệm kỳ 2010 - 2012 [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội [5] Luật TCTD (2003), Luật sửa đổi, Hà Nội, Nhà xuất trị Quốc gia [6] Ngân hàng No&PTNT Việt nam, Văn quy định hoạt động từ năm 2006-2010 [7] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2010), Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 [8] Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Sổ tay tín dụng [9] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [10] PGS-TS Đồng Thị Thanh Phương, ThS Nguyễn Đình Hòa, ThS Trần Thị Ý Nhi (2008), Giáo trình quản trị doanh nghiệp, Nhà xuất thống kê Website [11] www.sbc.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [12] www.agribank.com.vn: Agribank Việt Nam [13] www.binhdinh.gov.vn: Cổng thông tin điện tử Bình Định [14] www.gso.gov.vn: Tổng cục thống kê ... việc mở rộng cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Tp Quy Nhơn vô cấp thiết Do đó, tác giả chọn đề tài Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông. .. nợ cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp 54 Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn qua năm 2010-2012 2.12 Thu nhập từ cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp 59 Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy. .. hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn 74 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tp Quy Nhơn