Mở rộng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn Tây

Header Page of 126 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam sau 30 năm đổi đạt thành tựu to lớn, có ý nghĩa lịch sử đường xây dựng chủ nghĩa xã hội bảo vệ Tổ quốc Đồng thời nhiều hạn chế yếu Để thực thành công mục tiêu đưa nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào năm 2020, nhiệm vụ Đảng Nhà nước cần làm tiếp tục hoàn thiện sách an sinh xã hội phù hợp với trình phát triển kinh tế xã hội; tạo điều kiện để trợ giúp có hiệu cho tầng lớp yếu thế, dễ tổn thương người gặp rủi ro sống; đổi sách giảm nghèo theo hướng tập trung, hiệu tiếp cận phương pháp đo lường nghèo đa chiều, đồng thời tập trung nguồn lực để thực hỗ trợ tín dụng ưu đãi người nghèo nhằm thực mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững Một hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay hộ nghèo, giúp hộ nghèo có khoản vốn định với lãi suất ưu đãi để sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống, vươn lên thoát khỏi tình trạng đói nghèo làm giàu đáng Để thực thành công chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững đòi hỏi tín dụng sách phải mang lai hiệu cao bền vững Xuất phát từ tính cấp thiết t«i chọn đề tài: “ Mở rộng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây”làm luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu vấn đề nhằm đánh giá thực trạng tình hình đầu tư tín dụng hộ nghèo địa bàn thị xã Sơn Tây NHCSXH Trên sở đó, đánh giá mặt mặt tồn từ đề giải pháp mở rộng cho vay hộ nghèo địa bàn thị xã Sơn Tây Việc nghiên cứu vấn đề có ý nghĩa quan trọng giúp ta mở rộng tín dụng hộ nghèo, từ đóng góp vào nghiệp xoá đói giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Về đối tượng nghiên cứu, khách thể nghiên cứu luận văn: Footer Page of 126 Header Page of 126 - Đối tượng nghiên cứu luận văn: Tín dụng hộ nghèo - Khách thể nghiên cứu luận văn là: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- chi nhánh thị xã Sơn Tây Phạm vi nghiên cứu: Đối tượng Tín dụng ưu đãi rộng Do điều kiện thời gian có hạn, luận văn tập trung nghiên cứu Tín dụng ưu đãi hộ nghèo địa bàn thị xã Sơn Tây NHCSXH Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp luận: Trên sở thực trạng tình hình đầu tư tín dụng sách hộ nghèo địa bàn thị xã Sơn Tây, tổng hợp, phân tích số liệu từ đưa kiến nghị đề xuất để mở rộng cho vay hộ nghèo địa bàn thị xã - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2011 đến năm 2014 - Địa điểm tiến hành nghiên cứu: địa bàn thị xã Sơn Tây Cấu trúc luận văn: Luân văn này, phần mở đầu kết luận, Luận văn kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây Để hoàn thành luận văn có giúp đỡ của.TS Đặng Anh Tuấn với nỗ lực cố gắng nghiên cứu thân Do chưa có nhiều kinh nghiệm việc nghiên cứu nên viết không tránh khỏi sai sót Tôi mong nhận đóng góp ý kiến để giúp chỉnh lý, hoàn thiện luận văn Xin chân thành cám ơn! Footer Page of 126 ang Long University Libra Header Page of 126 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác; ngày Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo sau tách khỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Mô hình tổ chức quản lý điều hành NHCSXH ba cấp: trung ương, cấp tỉnh cấp huyện theo hướng tập trung quản lý thống trung ương, tinh giản khâu trung gian tăng cường hoạt động địa bàn xã, phường, thị trấn toàn quốc 1.1.1.1 Khái niệm đặc trưng Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng hoạt động không mục đích lợi nhuận mà chủ yếu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo sách kế hoạch Nhà nước (cho vay tín dụng ưu đãi) 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam a) Hoạt động huy động vốn Vốn NHCSXH Việt nam huy động từ: Vốn từ NSNN, vốn huy động thị trường, vốn vay Ngoài ra, NHCSXH huy động từ nguồn vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức trị, xã hội, Hiệp hội, Hội, tổ chức phi Chính phủ nước Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi tổ chức kinh tế, tổ chức trị xã hội, tổ chức phi Chính phủ, Hiệp hội, Hội nước… b) Hoạt động cho vay Footer Page of 126 Header Page of 126 Cho vay hoạt động NHCSXH theo định Chính phủ đối tượng thụ hưởng, lãi suất ưu đãi, mức cho vay tối đa đối tượng Chính phủ phân bổ nguồn lực huy động để giao cho NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo định hướng ưu tiên cho đối tượng thụ hưởng thời kỳ 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 1.1.2.1 Khai niệm Là việc tập trung nguồn lực Nhà nước huy động hộ nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi để phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhằm góp phần thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo, giải việc làm công xã hội 1.1.2.2 Phân loại cho vay NHCSXH phân loại cho vay theo đối tượng thụ hưởng là: * Cho vay hộ nghèo theo chuẩn mực Bộ LĐ, TB&XH công bố thời kỳ; * Cho vay sinh viên khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề; * Cho vay giải việc làm đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất; * Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngoài; * Cho vay làm nhà hộ vùng ngập lũ thuộc tỉnh Đồng sông Cửu Long hộ đồng bào dân tộc thiểu số Tây Nguyên đối tượng sách khác theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ… * Cho vay hộ cận nghèo theo định Thủ tướng Chính phủ * Cho vay người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp theo Quyết định số 52/2012/QĐ-TTg ngày 16/11/2012 * Cho vay hỗ trợ huyện nghèo đẩy mạnh xuất lao động góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009 – 2020 * Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn Footer Page of 126 ang Long University Libra Header Page of 126 * Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn * Cho vay Thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn * Cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt theo Quyết định 716/QĐ-TTg ngày 14/6/2012 TTCP * Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn * Cho vay hộ nghèo nhà theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg * Cho vay vốn hộ đồng bào thiểu số nghèo theo Quyết định 1592/QĐ-TTg * Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Đồng sông Cửu Long theo Quyết định 74/QĐ-TTg * Cho vay sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ doanh nghiệp sử dụng người lao động người sau cai nghiện ma túy 1.2 CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.2.1 Khái quát hộ nghèo 1.2.1.1 khái niệm tiêu chuẩn hộ nghèo a) Khái niệm đói nghèo theo ESCAP đưa năm 1993 “Nghèo tượng phận dân cư khả thoả mãn nhu cầu người mà nhu cầu phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội phong tục tập quán” b) Theo quan điểm ngân hàng phát triển châu Á “Nghèo tình trạng thiếu tài sản hội mà người có quyền hưởng Mọi người cần tiếp cận với giáo dục sở dịch vụ chăm sóc sức khỏe bản” c) Tại Việt Nam, quan điểm đói nghèo “Nghèo đói không đủ ăn, thiếu ăn, nhà cửa dột nát, ốm đau tiền chữa bệnh, không tới trường” Trong đó: - Nghèo tuyệt đối: phận dân cư có mức thu nhập thấp, khả đáp ứng nhu cầu tối thiểu để trì sống - Nghèo tương đối: tình trạng phận dân cư có mức sống thấp mức sống trung bình địa phương Footer Page of 126 Header Page of 126 Hộ nghèo hộ có mức thu nhập bình quân đầu người ngưỡng nghèo Ngưỡng nghèo hay chuẩn nghèo khái niệm dùng để đo mức độ nghèo Do khái niệm nghèo nên phương pháp hoàn hảo để đo Tuy nhiên cần có mức chuẩn định để đánh giá mức sống dân cư quốc gia thành công sách xóa đói giảm nghèo d) Tiêu chuẩn hộ nghèo Việt Nam Từ năm 2011 đến (2015), chuẩn nghèo nâng lên, theo định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 Thủ tướng Chính phủ hộ nghèo hộ có thu nhập từ 400.000 đồng/ tháng/ người trở xuống vùng nông thôn, 500.000 đồng/tháng/người trở xuống thành thị Theo định số 01/2011/QĐ- UBND ngày 10/01/2011 Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân 750.000 đồng/tháng/người trở xuống khu vực thành thị, hộ có thu nhập bình quân 550.000 đồng/ tháng/ người trở xuống khu vực nông thôn Điều phản ảnh điều kiện sống nhân dân lao động tăng lên theo xu phát triển kinh tế xã hội, đạt trạng thái ổn định 1.2.1.2 Đặc điểm hộ nghèo Hộ nghèo hộ có mức thu nhập nhóm thấp Quốc gia hay tỉnh, thành phố; hộ nghèo có khả tiếp cận dịch vụ xã hội y tế, giáo dục ; hộ nghèo thường hộ có trình độ sản xuất kinh doanh, dịch vụ 1.2.2 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 1.2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ nghèo * Khái niệm cho vay hộ nghèo Cho vay hộ nghèo NHCSXH cho vay vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực Chương trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội * Đăc điểm cho vay hộ nghèo: Hộ nghèo vay vốn NHCSXH hộ có hộ thường trú có đăng ký tạm trú dài hạn địa phương nơi Footer Page of 126 ang Long University Libra Header Page of 126 cho vay; có tên danh sách hộ nghèo xã (phường, thị trấn) sở theo chuẩn hộ nghèo Bộ LĐ-TB&XH công bố thời kỳ - Hộ nghèo vay vốn NHCSXH chấp tài sản miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn phải thành viên tổ tiết kiệm vay vốn, tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận UBND cấp xã - Vốn vay sử dụng đầu tư cho hoạt động chăn nuôi, sản xuất kinh doanh, dịch vụ; làm sửa chữa nhà ở; điện sinh hoạt; xây dựng công trình nước sạch; giải phần nhu cầu thiết yếu chi phí học tập cho học sinh - Lãi suất cho vay ưu đãi hộ nghèo Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ, thống mức phạm vi nước (Lãi suất cho vay ưu đãi hộ nghèo 0,55%/tháng) - Mức cho vay hộ nghèo xác định vào: nhu cầu vay vốn, vốn tự có khả trả nợ hộ vay (Hiện mức cho vay hộ nghèo đến 50 triệu đồng/ hộ) - Thời hạn vay vốn hộ nghèo phù hợp với đối tượng thời gian luân chuyển chu kỳ sản xuất, kinh doanh cho vay nhiều lần thoát nghèo 1.2.2.2 Hình thức cho vay hộ nghèo NHCSXH thực ủy thác cho vay hộ nghèo qua 04 tổ chức trị - xã hội (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn niên cộng sản Hồ Chí Minh), nhằm mục tiêu đưa vốn đến đối tượng sách giảm thiểu chi phí quản lý 1.2.2.3 Quy trình cho vay hộ nghèo Sơ đồ 1.3: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO (1) Hộ nghèo Tổ TK&VV (7) (8) (6) (2) CTXH cấp xã (3) NHCSXH Footer Page of 126 (5) UBND cấp xã (4) Tổ chức Header Page of 126 Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV Bước 2: Tổ TK&VV tổ chức trị - xã hội tổ chức họp để bình xét hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận đối tượng vay cư trú hợp pháp xã Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay thông báo tới UBND cấp xã (mẫu 04/TD) Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức trị - xã hội cấp xã Bước 6: Tổ chức trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ vay, thời gian địa điểm giải ngân Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay 1.2.2.4 Mở rộng cho vay hộ nghèo * Khái niệm Mở rộng cho vay hộ nghèo việc tăng số lượng hộ nghèo vay vốn, tăng mức vay vốn hộ nghèo Là đáp ứng yêu cầu ngày tăng sản phẩm, chất lượng quy mô tín dụng * Các tiêu đánh giá - Tăng số lượng hộ nghèo vay vốn ngân hàng: - Mức tăng dư nợ cho vay hộ nghèo: Chỉ tiêu thứ hai đánh giá nỗ lực ngân hàng mở rộng cho vay hộ nghèo tăng dư nợ cho vay hộ nghèo Dư nợ cho vay ngân hàng hộ nghèo tiêu phản ánh số tiền ngân hàng cho vay hộ nghèo tính đến thời điểm cụ thể - Tăng số lần vay vốn hộ nghèo Trong điều kiện có nhiều hộ nghèo lần tiếp cận với vốn ngân hàng, mục tiêu ngân hàng không giúp hộ có vốn sản xuất mà phải sử dụng vốn hiệu thoát nghèo - Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay ngân hàng: Footer Page of 126 ang Long University Libra Header Page of 126 Để mở rộng cho vay ngân hàng phải không ngừng đa dạng hóa hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng - Giảm nợ hạn cho vay hộ nghèo ngân hàng: 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 1.3.1.1 Nhận thức người nghèo Đói nghèo sản phẩm người nghèo mà sản phẩm tất yếu tồn xã hội, “tồn xã hội” tác nhân kìm hãm xã hội phát huy khả làm ăn phận cộng đồng mà đói nghèo ngự trị họ 1.3.1.2 Quy trình bình xét hộ nghèo Việc bình xét hộ vào danh sách hộ nghèo thực thôn, ấp, bản, làng hộ thôn họp bình xét hình thức giơ tay bỏ phiếu kín, sau ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận công nhận hộ nghèo 1.3.1.3 Chính sách lãi suất Ngân hàng Chính sách xã hội Một vấn đề mà ngân hàng cho vay hộ nghèo phải cân nhắc người nghèo, khả tiếp cận vốn quan trọng lãi suất vốn vay nhiều Phải có vốn hộ nghèo thoát nghèo sức lao động họ Điều kiểm chứng lý thuyết thực tiễn 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Khả huy động vốn đầy đủ, phù hợp kịp thời Nhu cầu vốn cho xoá đói giảm nghèo lớn điều kiện hộ nghèo ngày gia tăng Nếu ngân hàng không đủ vốn cung ứng đến hộ nghèo cần vốn ngân hàng mở rộng cho vay đến đối tượng cần vốn mà xảy tình trạng cho vay bình quân không tính đến nhu cầu vốn thực sự, hay hộ vay lần Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 1.3.2.2 Chính sách huy động tiết kiệm ngân hàng hộ nghèo Tiết kiệm người nghèo tạo nhiều lợi cho người tiết kiệm ngân hàng Vốn cho sản xuất bao gồm vốn vay vốn chủ sở hữu có tác dụng hạn chế hoạt động tiêu dùng phi sản xuất, tăng khả thương lượng vay vốn hộ nghèo thị trường Đối với ngân hàng, tiết kiệm làm tăng vốn sử dụng vay, giảm phụ thuộc vào vốn từ NSNN từ nhà tài trợ Thông qua huy động tiết kiệm, ngân hàng đến với số đông người nghèo (so với thực cho vay), điều đến lượt giúp cho ngân hàng biết rõ nhu cầu dịch vụ ngân hàng, đặc điểm thói quen hộ nghèo 1.3.2.3 Mức độ ổn định hoạt động ngân hàng Quá trình định cho vay cần phải lưu ý tới hai mục tiêu dài hạn ngân hàng, mở rộng tiếp cận khả bền vững Trong đó, bền vững tài có vai trò quan trọng Bền vững tài hiểu khả ngân hàng trang trải chi phí từ nguồn doanh thu thu chủ yếu từ cho vay đầu tư Đến lượt đảm bảo cho trình mở rộng cho vay ngân hàng Trên thực tế, việc áp dụng nguyên tắc hoạt động cho vay khẳng định tính đắn Để thoát khỏi đói nghèo, hộ nghèo cận có khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng suốt đời họ không lần chu kỳ dự án Điều quan trọng bậc ngân hàng phải tổ chức ổn định hay bền vững cho thấy triển vọng để trở thành tổ chức 1.3.2.4 Mức độ cung cấp dịch vụ xã hội cho người nghèo Các dịch vụ xã hội cung cấp cho hộ nghèo tăng lên số lượng chất lượng với vốn vay đảm bảo an toàn cho vốn vay ngân hàng, vốn bảo toàn ngân hàng có vốn để quay vòng thúc đẩy mở rộng cho vay hộ nghèo Dịch vụ xã hội bao gồm dịch vụ giáo dục, y tế, hệ thống tưới tiêu, khuyến nông…Cung cấp cho hộ nghèo kiến thức tín dụng, tiết kiệm kỹ thuật sản xuất, tính toán làm ăn Tạo điều kiện để họ làm 10 Footer Page 10 of 126 ang Long University Libra Header Page 11 of 126 quen tiếp cận đến thành tựu khoa học, công nghệ đại giúp họ tiết kiệm nhiều thời gian, công sức tiền bạc, vốn vay sử dụng cách hiệu CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈOTẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 việc thành lập ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, đến ngày 10/5/2003 HĐQT thành lập NHCSXH Việt NamChi nhánh thị xã Sơn Tây NHCSXH thành lập nhằm tập trung đầu mối huy động vốn xã hội vay hộ nghèo đối tượng sách, phối hợp lồng ghép có hiệu với dự án hỗ trợ xoá đói giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, Nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả toán; huy động vốn có trả lãi tự nguyện không lấy lãi, vốn nhận uỷ thác tổ chức cá nhân nước để uỷ thác trực tiếp cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác 2.1.2 Mô hình tổ chức Hoạt động NHCSXH Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây xây dựng mô hình thống chung toàn hệ thống Chi nhánh thị xã Sơn Tây trực thuộc Chi nhành NHCSXH thành phố Hà Nội chịu đạo thống từ NHCSXH Việt Nam HĐQT Ban điều hành NHCSXH Việt Nam trực tiếp đạo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thị xã Sơn Tây có Ban giám đốc tổ nghiệp vụ, chịu đạo HĐQT, NHCSXH cấp chịu đạo toàn diện Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã Sơn Tây 11 Footer Page 11 of 126 Header Page 12 of 126 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Kết hoạt động huy động vốn ngân hàng đến 31/12/2014: Tổng nguồn vốn đạt 159,8 tỷ đồng, tăng 35 tỷ đồng so với 31/12/2011 Trong đó, tăng NHCSXH UBND thành phố Hà Nội chuyển vốn 31,4 tỷ đồng; tăng trưởng huy động tổ chức, dân cư hộ nghèo không đáng kể 3,3 tỷ đồng Kết cấu nguồn vốn Bảng 2.1 Bảng 2.1: CƠ CẤU VỐN CỦA NHCSXH VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY Đơn vị: Tỷ đồng 2011 T T Chỉ tiêu Số dư Tỷ trọng 2012 Số dư 2013 Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng 2014 Tỷ trọng Số dư NHCSXH Việt Nam 107,3 86.2 114,8 83,8 121,5 81,6 125,9 78,8 UBND thành phố Hà Nội 13 10,4 16,5 12 22,5 15.1 25,8 16,1 UBND thị xã Sơn Tây 0,6 0,5 0,9 0,6 0,9 0,6 1,2 0,7 1.1 0,9 1,3 0,9 0,5 0,3 2,2 1,4 2,5 3,4 2,7 3,4 2,4 4,7 124,5 100 136.9 100 148,8 100 159,8 100 Huy động tiền gửi tổ chức, cá nhân Huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ TK&VV Tổng vốn Nguồn: Báo cáo hàng năm NHCSXH Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 12 Footer Page 12 of 126 ang Long University Libra Header Page 13 of 126 Hoạt động cho vay chủ yếu ngân hàng cho vay đối tượng sách, bao gồm: - Cho vay hộ nghèo theo chuẩn mực Bộ LĐ, TB&XH công bố thời kỳ; - Cho vay sinh viên khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề; - Cho vay giải việc làm đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất; - Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngoài; - Cho vay hộ cận nghèo theo chuẩn mực Bộ Lao động TB&XH công bố thời kỳ - Cho vay chương trình nước vệ sinh môi trường theo định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tướng Chính phủ - Cho vay chương trình hỗ trợ hộ nghèo nhà theo định số 167/2008/QĐ- TTg ngày 12/12/2008 Thủ tướng Chính phủ Dư nợ qua năm Các chương trình tin dụng 2011 2012 Cho vay hộ nghèo 39.515 41.115 37.970 31.425 43.724 46.322 41.705 33.330 Cho vay học sinh – sinh viên Cho vay GQVL 18.550 22.071 26.302 29.388 Cho vay XKLĐ - - Cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà 912 912 Cho vay hộ cận nghèo 15.129 30.772 Cho vay nước vàvệ sinh môi trường 22.304 26.100 26.596 33.589 Tổng vốn 124.339 136.528 TT 240 2013 920 - - 2014 148.614 159.416 13 Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 Kết cho vay đến 31/12/2014, tổng dư nợ đạt: 159.416 triệu đồng, tăng so với 31/12/2011 35.077 triệu đồng, dư nợ cho vay hộ nghèo đạt: 31.425 triệu đồng, giảm 8.090 triệu đồng, chiếm 19,7% tổng dư nợ 07 chương trình tín dụng ưu đãi Kết cấu dư nợ sau: 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 2.2.1 Nguồn vốn Kết hoạt động huy động vốn cho vay hộ nghèo ngân hàng đến 31/12/2014: Tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đạt 32.100 triệu đồng, giảm 8.000 triệu đồng so với 31/12/2011 Trong đó, giảm NHCSXH Việt Nam chuyển vốn 11.269 triệu đồng; tăng trưởng huy động tổ chức, dân cư hộ nghèo không đáng kể 3.269 triệu đồng Kết cấu nguồn vốn Bảng 2.2.2 Hoạt động cho vay Qua bảng số liệu (Bảng 2.4) cho thấy, việc mở rộng cho vay hộ nghèo có xu hướng giảm dần qua năm, nguyên nhân yếu tố sau: - Quy trình bình xét hộ nghèo vào danh sách hộ nghèo UBND cấp xã quy trình rà soát hộ nghèo thoát nghèo, tái nghèo nghèo phát sinh nhiều bất cập Vì “thành tích” để đạt tiều thoát nghèo cấp giao nên nhiều có hộ có mức thu nhập nằm ngưỡng nghèo bị loại khỏi danh sách hộ nghèo cấp xã “thoát nghèo giấy”, để làm việc quy trình bình xét hộ nghèo mang nặng yếu tố chủ quan số nhóm người - Tổ TK&VV có nhiều ưu điểm bộc lộ số hạn chế định, là: 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 14 Footer Page 14 of 126 ang Long University Libra Header Page 15 of 126 2.3.1 Kết đạt Trong năm (2011-2014) có 1.684 lượt hộ nghèo vay vốn, với số tiền 42.000 triệu đồng Đến (31/12/2014) tổng dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo 31.425 triệu đồng, giảm 8.090 triệu đồng so với năm 2011, với 1.525 hộ dư nợ thông qua 237 tổ TK&VV Hội đoàn thể trực tiếp quản lý, nợ hạn 131 triệu đồng, giảm 76 triệu đồng so với năm 2011 Mức đầu tư bình quân nâng lên từ 16,8 triệu đồng/1hộ năm 2011 lên 20,6 triệu đồng/1hộ năm 2014 Vốn tín dụng ưu đãi nguồn hỗ trợ thiếu cho hộ nghèo thiếu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống, nhiều hộ trì ổn định ngày mở rộng quy mô sản xuất chăn nuôi, nhiều hộ thoát nghèo vươn lên Nhờ đồng vốn tín dụng sách năm qua (2011- 2014) giúp 1.649 hộ vượt qua khó khăn, mở rộng quy mô sản xuất chăn nuôi, ổn định sống thoát nghèo vươn lên Tuy nhiên, có nhiều hộ lại tái nghèo phát sinh thêm hộ nghèo hàng năm, lũy kế số hộ nghèo phát sinh hộ tái nghèo năm (2011- 2014) 751 hộ 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Bên cạnh kết đạt được, hoạt động NHCSXHChi nhánh thị xã Sơn Tây số hạn chế sau: 2.3.2.1 Những hạn chế - Cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây chưa trọng, số hộ nghèo vay vốn có xu hướng ngày giảm - Mức cho vay có tăng không nhiều chưa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn hộ nghèo 2.3.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan - Do lực lượng cán NHCSXH- Chi nhánh thị xã Sơn Tây (9 cán bộ) khối lượng công việc lớn nên có lúc hoàn thành tốt công việc giao 15 Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 - Cơ chế tạo lập nguồn vốn NHCSXH Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây chưa có tính ổn định lâu dài b) Nguyên nhân khách quan - Do ngân sách UBND thị xã Sơn Tây hạn chế - Cơ chế xử lý nợ chưa đủ mạnh - Việc xác định hộ nghèo vay vốn chưa phù hợp với điều kiện thực tiễn - Quy trình bình xét hộ nghèo nhiều hạn chế: CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM-CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng chung 3.1.1.1 Tín dụng sách xã hội giải pháp để thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo cách bền vững Tại hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ khóa VII (tháng năm 1993), Đảng chủ trương: “Hỗ trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước, phấn đấu tăng hộ giàu đôi với xóa đói giảm nghèo” qua coi tín dụng sách xã hội giải pháp để thực mục tiêu giảm nghèo cách bền vững, cần triển khai thực tích cực hiệu sách 3.1.1.2 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam công cụ thực có hiệu tín dụng sách xã hội Nhà nước Đứng trước yêu cầu nhiệm vụ tình hình mới, ngày 10/7/2012, Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 852/QĐ- TTg phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011- 2020 Theo đó, mục tiêu, định hướng hoạt động NHCSXH 16 Footer Page 16 of 126 ang Long University Libra Header Page 17 of 126 cụ thể hóa làm sở để đảm bảo cho NHCSXH phát triển theo hướng ổn định bền vững đến năm 2020 năm 3.1.2 Nội dung chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát Phát triển NHCSXH theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng sách xã hội Nhà nước; gắn liền với việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể a) 100% người nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp b) Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10% c) Tỷ lệ nợ hạn 3%/tổng dư nợ d) Đơn giản hóa thủ tục tiêu chuẩn quy trình nghiệp vụ đ) Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ e) Hiện đại hóa hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới g) Hoàn thiện, phát huy hiệu lực hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát phân tích, cảnh báo rủi ro h) Phối hợp, lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách xã hội với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hoạt động tổ chức trị xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, bảo đảm an sinh xã hội 3.1.2.3 Định hướng hoạt động a) Đối tượng phục vụ NHCSXH người nghèo, đối tượng sách khác theo quy định Nhà nước đối tượng tổ chức, cá nhân ủy thác cho NHCSXH trực tiếp cho vay Ưu tiên hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số, đồng bào vùng khó khăn b) Tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại, đa dạng hóa 17 Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: Tiết kiệm; toán; chuyển tiền… c) Về chế tài - Nguồn vốn hoạt động NHCSXH chủ yếu Nhà nước cấp, NHCSXH huy động nhận ủy thác từ tổ chức, cá nhân nước theo phương châm “Nhà nước, doanh nghiệp nhân dân làm”, bao gồm: 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 3.2.1 Đào tạo đội ngũ cán có trình độ tâm huyết với nghiệp xóa đói giảm nghèo Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung NHCSXH nói riêng, vấn đề người vấn đề quan trọng nhất, định thành công nhiệm vụ Cán NHCSXH thời gian tới cần tăng lên nhiều để đáp ứng nhu cầu cho vay tới nhiều hộ nghèo tốt 3.2.2 Biện pháp đảm bảo cho việc hoàn trả vốn vay đầy đủ hạn Mục tiêu ngân hàng đưa vốn đến với nhiều hộ nghèo tốt Cho dù ngân hàng có sử dụng biện pháp để huy động vốn không đủ vốn cho vay ngân hàng không bảo toàn phát triển 3.2.3.Tập trung sức nâng cao lực tài Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây Để NHCSXH Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây có nguồn vốn ổn định, chủ động đạp ứng kịp thời cho hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn việc nhận nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam, chi nhánh thị xã Sơn Tây cần tập trung huy động vốn từ tổ chức cá nhân, UBND thị xã ủy thác sang NHCSXH đặc biệt huy động từ hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn NHCSXH Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây 18 Footer Page 18 of 126 ang Long University Libra Header Page 19 of 126 3.3 KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY Thứ nhất: Đề nghị Chính phủ bước giảm dần mức độ ưu đãi lãi suất thay hình thức ưu đãi qui trình, thủ tục điều kiện vay vốn Thứ hai, Nhà nước quan tâm đến vấn đề tăng trưởng kinh tế, đảm bảo công đôi với xóa đói giảm nghèo Thứ ba, Nhà nước trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo Thứ tư, UBND xá xã phường cần thực quy trình bình xét hộ nghèo, tiến tới Nhà nước cần thay đổi quy trình bình xét hộ nghèo KẾT LUẬN Mục tiêu trước mắt lâu dãi NHCSXH- chi nhánh thị xã Sơn Tây tất hộ nghèo đối tượng sách khác đủ điều kiện, có nhu cầu tiếp cận với sản phẩm dịch vụ NHCSXH- chi nhánh thị xã Sơn Tây, phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng ngân hàng, có ưu đãi lãi suất phải giảm dần thay ưu đãi quy trình cho vay, điều kiện vay vốn, chế độ xử lý rủi Để hoàn thành tốt Chiến lược đến năm 2020 hệ thống NHCSXH NHCSXH Việt nam- chi nhánh thị xã Sơn Tây có nhiều việc phải làm: mở rộng huy động tiết kiệm dân cư, đào tạo cán Tổ tiết kiệm vay vốn xác định đối tượng vay vốn giám sát việc sử dụng vốn vay, tuyển dụng đào tạo cán tín dụng… Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết cho vay hộ nghèo, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH Việt nam, đánh giá trình mở rộng cho vay hộ nghèo ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm mở 19 Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 rộng cho vay hộ nghèo ngân hàng Cho vay hộ nghèo NHCSXH- chi nhánh thị xã Sơn Tây vấn đề không đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, độc giả quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện 20 Footer Page 20 of 126 ang Long University Libra ... trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- Chi nhánh thị xã Sơn Tây. .. vốn vay sử dụng cách hiệu CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈOTẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM- CHI NHÁNH... CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngày 04/10/2002,