Luận văn mở rộng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh thị xã sơn tây

Xin chân thành cám n!.

L I M U

Vi t Nam sau 30 n m đ i m i đư đ t đ c nh ng thƠnh t u to

l n, có Ủ ngh a l ch s trên con đ ng xơy d ng ch ngh a xư h i vƠ

b o v T qu c ng th i c ng còn nhi u nh ng h n ch y u kém

th c hi n thƠnh công m c tiêu đ a n c ta c b n tr thƠnh m t

n c công nghi p theo h ng hi n đ i vƠo n m 2020, thì m t trong

nh ng nhi m v c a ng vƠ NhƠ n c c n lƠm lƠ ti p t c hoƠn thi n chính sách an sinh xư h i phù h p v i quá trình phát tri n kinh

t xư h i; t o đi u ki n đ tr giúp có hi u qu cho t ng l p y u th ,

d t n th ng ho c nh ng ng i g p r i ro trong cu c s ng; đ i m i chính sách gi m nghèo theo h ng t p trung, hi u qu vƠ ti p c n

ph ng pháp đo l ng nghèo đa chi u, đ ng th i t p trung m i ngu n l c đ th c hi n h tr tín d ng u đưi đ i v i ng i nghèo

nh m th c hi n m c tiêu qu c gia v gi m nghèo b n v ng

M t trong nh ng ho t đ ng c a Ngơn hƠng Chính sách xư h i lƠ cho vay đ i v i h nghèo, giúp h nghèo có m t kho n v n nh t đ nh

v i lưi su t u đưi đ s n xu t kinh doanh, nơng cao m c s ng, v n lên thoát kh i tình tr ng đói nghèo vƠ lƠm giƠu chính đáng th c

hi n thƠnh công ch ng trình m c tiêu qu c gia v gi m nghèo b n

v ng thì đòi h i tín d ng chính sách ph i mang lai hi u qu cao vƠ

b n v ng Xu t phát t tính c p thi t đó tấi đư ch n đ tƠi:

“ M r ng cho vay h nghèo t i Ngơn hƠng Chính sách xư h i

Vi t Nam- Chi nhánh th xư S n Tơy”lƠm lu n v n t t nghi p c a

mình

Nghiên c u v n đ nƠy nh m đánh giá đúng th c tr ng tình hình đ u t tín d ng đ i v i h nghèo trên đ a bƠn th xư S n Tơy

c a NHCSXH Trên c s đó, đánh giá nh ng m t đ c c ng nh

nh ng m t còn t n t i t đó đ ra gi i pháp m r ng cho vay đ i v i

h nghèo trên đ a bƠn th xư S n Tơy

Vi c nghiên c u v n đ nƠy có Ủ ngh a quan tr ng vì nó giúp ta

m r ng tín d ng đ i v i các h nghèo, t đó đóng góp vƠo s nghi p xoá đói gi m nghèo, gi i quy t vi c lƠm, đ m b o an sinh xư h i

V đ i t ng nghiên c u, khách th nghiên c u c a lu n v n:

- i t ng nghiên c u c a lu n v n: Tín d ng đ i v i h nghèo

- Khách th nghiên c u c a lu n v n lƠ: Ngơn hƠng Chính sách xư

h i Vi t Nam- chi nhánh th xư S n Tơy

Ph m vi nghiên c u:

i t ng c a Tín d ng u đưi lƠ r t r ng Do đi u ki n th i gian

có h n, lu n v n ch t p trung nghiên c u Tín d ng u đưi đ i v i h nghèo trên đ a bƠn th xư S n Tơy c a NHCSXH

Ph ng pháp nghiên c u:

- Ph ng pháp lu n:

Trên c s th c tr ng tình hình đ u t tín d ng chính sách đ i v i

h nghèo trên đ a bƠn th xư S n Tơy, t ng h p, phơn tích s li u t

đó đ a ra các ki n ngh đ xu t đ m r ng cho vay đ i v i h nghèo trên đ a bƠn th xư

- Th i gian nghiên c u: T n m 2011 đ n n m 2014

- a đi m ti n hƠnh nghiên c u: t i đ a bƠn th xư S n Tơy

C u trúc c a lu n v n:

Luơn v n nƠy, ngoƠi ph n m đ u vƠ k t lu n, Lu n v n

đ c k t c u g m 03 ch ng:

Ch ng 1: Nh ng v n đ lý lu n c b n v cho vay h nghèo

c a Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam

Ch ng 2: Th c tr ng cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam- Chi nhánh th xã S n Tây

Ch ng 3: Gi i pháp m r ng cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam- Chi nhánh th xã S n Tây

hoàn thành lu n v n này có s giúp đ c a.TS ng Anh

Tu n cùng v i s n l c c g ng nghiên c u c a b n thân Do ch a

có nhi u kinh nghi m trong vi c nghiên c u nên bài vi t không tránh

kh i nh ng sai sót Tôi r t mong nh n đ c s đóng góp ý ki n đ giúp tôi ch nh lý, hoàn thi n lu n v n

Xin chân thành cám n!

NH NG V N Lụ LU N C B N V CHO VAY H NGHỆO

C A NGÂN HÀNG CHệNH SÁCH XÃ H I VI T NAM

XÃ H I VI T NAM

1.1.1 Khái quát v Ngơn hƠng Chính sách xư h i Vi t Nam

NgƠy 04/10/2002, Chính ph đư ban hƠnh Ngh đ nh s 78/2002/N -CP v tín d ng đ i v i ng i nghèo vƠ đ i t ng chính sách khác; cùng ngƠy Th t ng Chính ph đư ban hƠnh Quy t đ nh s 131/2002/Q -TTg v vi c thƠnh l p Ngơn hƠng Chính sách xư h i trên

c s t ch c l i Ngơn hƠng Ph c v ng i nghèo sau khi tách kh i Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn

Mô hình t ch c qu n lỦ đi u hƠnh c a NHCSXH ba c p: trung

ng, c p t nh vƠ c p huy n theo h ng t p trung s qu n lỦ th ng

nh t trung ng, tinh gi n các khơu trung gian vƠ t ng c ng ho t

đ ng t i các đ a bƠn xư, ph ng, th tr n trong toƠn qu c

1.1.1.1 Khái ni m và đ c tr ng c a Ngân hàng Chính sách xã h i

Ngơn hƠng Chính sách xư h i lƠ m t t ch c tín d ng ho t đ ng không vì m c đích l i nhu n mƠ ch y u lƠ cho vay đ i v i h nghèo

vƠ các đ i t ng chính sách khác theo chính sách vƠ k ho ch c a NhƠ n c (cho vay tín d ng u đưi)

1.1.1.2 Các ho t đ ng c b n c a Ngân hàng Chính sách xã

h i Vi t Nam

a) Ho t đ ng huy đ ng v n

V n c a NHCSXH Vi t nam đ c huy đ ng t : V n t NSNN, v n huy đ ng trên th tr ng, v n đi vay NgoƠi ra, NHCSXH còn huy đ ng t ngu n v n đóng góp t nguy n không hoƠn tr c a các cá nhơn, t ch c kinh t , t ch c tƠi chính, tín

d ng, t ch c chính tr , xư h i, các Hi p h i, các H i, các t ch c phi Chính ph trong vƠ ngoƠi n c V n nh n y thác cho vay u đưi c a các t ch c kinh t , các t ch c chính tr xư h i, t ch c phi Chính ph , Hi p h i, H i trong vƠ ngoƠi n c…

b) Ho t đ ng cho vay

Cho vay lƠ ho t đ ng chính c a NHCSXH theo ch đ nh c a Chính ph v các đ i t ng th h ng, lưi su t u đưi, m c cho vay

t i đa đ i v i t ng đ i t ng Chính ph s phơn b các ngu n l c huy đ ng đ c đ giao cho NHCSXH cho vay h nghèo vƠ các đ i

t ng chính sách khác theo đ nh h ng u tiên cho các đ i t ng th

h ng trong t ng th i k

1.1.2 Ho t đ ng cho vay c a Ngơn hƠng Chính sách xư h i

Vi t Nam

1.1.2.1 Khai ni m

LƠ vi c t p trung m i ngu n l c c a NhƠ n c huy đ ng đ c đ cho h nghèo vƠ các đ i t ng chính sách khác vay u đưi đ phát tri n

s n xu t kinh doanh, d ch v nh m góp ph n th c hi n m c tiêu xoá đói

gi m nghèo, gi i quy t vi c lƠm vƠ công b ng xư h i

1.1.2.2 Phân lo i cho vay

NHCSXH phơn lo i cho vay theo đ i t ng th h ng đó lƠ:

* Cho vay đ i v i h nghèo theo chu n m c do B L , TB&XH công b t ng th i k ;

* Cho vay đ i v i sinh viên khó kh n đang h c đ i h c, cao

đ ng, trung h c chuyên nghi p vƠ h c ngh ;

* Cho vay gi i quy t vi c lƠm đ i v i các đ i t ng lƠ doanh nghi p v a vƠ nh , h s n xu t;

* Cho vay các đ i t ng chính sách đi lao đ ng có th i h n

n c ngoƠi;

* Cho vay lƠm nhƠ đ i v i các h vùng ng p l thu c các

t nh ng b ng sông C u Long vƠ các h đ ng bƠo dơn t c thi u s Tơy Nguyên vƠ các đ i t ng chính sách khác theo Quy t đ nh c a

Th t ng Chính ph …

* Cho vay h c n nghèo theo quy t đ nh c a Th t ng Chính ph

* Cho vay ng i lao đ ng b thu h i đ t nông nghi p theo Quy t đ nh s 52/2012/Q -TTg ngƠy 16/11/2012

* Cho vay h tr các huy n nghèo đ y m nh xu t kh u lao

đ ng góp ph n gi m nghèo b n v ng giai đo n 2009 – 2020

* Cho vay n c s ch vƠ v sinh môi tr ng nông thôn

* Cho vay h s n xu t kinh doanh t i vùng khó kh n

* Cho vay Th ng nhơn ho t đ ng th ng m i t i vùng khó kh n

* Cho vay h nghèo xơy d ng chòi phòng tránh l , l t theo Quy t đ nh 716/Q -TTg ngƠy 14/6/2012 c a TTCP

* Cho vay h đ ng bƠo dơn t c thi u s đ c bi t khó kh n

* Cho vay h nghèo v nhƠ theo Quy t đ nh 167/2008/Q -TTg

* Cho vay v n đ i v i h đ ng bƠo thi u s nghèo theo Quy t

đ nh 1592/Q -TTg

* Cho vay h đ ng bƠo dơn t c thi u s nghèo ng b ng sông

C u Long theo Quy t đ nh 74/Q -TTg

* Cho vay đ i v i các c s s n xu t, kinh doanh, d ch v vƠ doanh nghi p s d ng ng i lao đ ng lƠ ng i sau cai nghi n ma túy

1.2 CHO VAY H NGHỆO C A NGÂN HÀNG CHệNH SÁCH

XÃ H I VI T NAM

1.2.1 Khái quát v h nghèo

1.2.1.1 khái ni m và tiêu chu n h nghèo

a) Khái ni m v đói nghèo theo ESCAP đ a ra n m 1993

“Nghèo lƠ hi n t ng m t b ph n dơn c không có kh n ng tho mưn nh ng nhu c u c b n c a con ng i mƠ nh ng nhu c u c

b n ph thu c vƠo trình đ phát tri n kinh t xư h i phong t c t p quán”

b) Theo quan đi m c a ngơn hƠng phát tri n chơu Á thì

“Nghèo lƠ tình tr ng thi u nh ng tƠi s n c b n vƠ c h i mƠ m i con ng i có quy n đ c h ng M i ng i c n đ c ti p c n v i giáo d c c s vƠ d ch v ch m sóc s c kh e c b n”

c) T i Vi t Nam, quan đi m v đói nghèo

“Nghèo đói lƠ không đ n, thi u n, nhƠ c a d t nát, m đau không

có ti n ch a b nh, con cái không đ c t i tr ng” Trong đó:

- Nghèo tuy t đ i: lƠ b ph n dơn c có m c thu nh p th p, không có

kh n ng đáp ng các nhu c u t i thi u đ duy trì cu c s ng

- Nghèo t ng đ i: lƠ tình tr ng m t b ph n dơn c có m c s ng

th p h n m c s ng trung bình t i đ a ph ng

H nghèo lƠ nh ng h có m c thu nh p bình quơn đ u ng i d i

ng ng nghèo

Ng ng nghèo hay chu n nghèo lƠ khái ni m dùng đ đo m c đ nghèo Do không có m t khái ni m duy nh t v nghèo nên không có m t

ph ng pháp hoƠn h o đ đo đ c nó Tuy nhiên c n có m t m c chu n

nh t đ nh đ đánh giá đ c m c s ng c a dơn c m t qu c gia c ng nh

s thƠnh công c a chính sách xóa đói gi m nghèo

d) Tiêu chu n v h nghèo t i Vi t Nam

T n m 2011 đ n nay (2015), chu n nghèo đ c nơng lên, theo quy t

đ nh s 09/2011/Q -TTg ngƠy 30/01/2011 c a Th t ng Chính ph thì h nghèo lƠ h có thu nh p t 400.000 đ ng/ tháng/ ng i tr xu ng đ i v i vùng nông thôn, 500.000 đ ng/tháng/ng i tr xu ng đ i v i thƠnh th Theo quy t đ nh s 01/2011/Q - UBND ngƠy 10/01/2011 c a y ban nhơn dơn thƠnh ph HƠ N i thì h nghèo lƠ nh ng h có thu nh p bình quơn 750.000

đ ng/tháng/ng i tr xu ng đ i v i khu v c thƠnh th , nh ng h có thu nh p bình quơn 550.000 đ ng/ tháng/ ng i tr xu ng đ i v i khu v c nông thôn

i u đó đư ph n nh đi u ki n s ng c a nhơn dơn lao đ ng t ng lên theo xu

th phát tri n kinh t xư h i, d n d n đ t đ c tr ng thái n đ nh

1.2.1.2 c đi m c a h nghèo

H nghèo lƠ h có m c thu nh p trong nhóm th p nh t trong

m t Qu c gia hay m t t nh, thƠnh ph ; h nghèo ít có kh n ng ti p

c n các d ch v xư h i nh y t , giáo d c ; h nghèo th ng lƠ h ít

có trình đ v s n xu t kinh doanh, d ch v

1.2.2 Cho vay h nghèo c a Ngơn hƠng Chính sách xư h i

Vi t Nam

1.2.2.1 Khái ni m và đ c đi m cho vay h nghèo

* Khái ni m cho vay h nghèo Cho vay h nghèo t i NHCSXH lƠ cho vay v n tín d ng u đưi

đ i v i h nghèo nh m ph c v s n xu t kinh doanh, c i thi n đ i

s ng, góp ph n th c hi n Ch ng trình M c tiêu qu c gia xóa đói

gi m nghèo vƠ vi c lƠm, đ m b o an sinh xư h i

* c đi m cho vay h nghèo: H nghèo vay v n NHCSXH lƠ h có

h kh u th ng trú ho c có đ ng kỦ t m trú dƠi h n t i đ a ph ng n i

cho vay; có tên trong danh sách h nghèo xư (ph ng, th tr n) s t i theo chu n h nghèo do B L -TB&XH công b t ng th i k

- H nghèo vay v n t i NHCSXH không ph i th ch p tƠi s n vƠ

đ c mi n l phí lƠm th t c vay v n nh ng ph i lƠ thƠnh viên t ti t

ki m vƠ vay v n, đ c t bình xét, l p thƠnh danh sách đ ngh vay

v n có xác nh n c a UBND c p xư

- V n vay đ c s d ng đ u t cho ho t đ ng ch n nuôi, s n xu t kinh doanh, d ch v ; lƠm m i vƠ s a ch a nhƠ ; đi n sinh ho t; xơy

d ng các công trình n c s ch; gi i quy t m t ph n nhu c u thi t

y u v chi phí h c t p cho h c sinh

- Lưi su t cho vay u đưi đ i v i h nghèo do Th t ng Chính

ph quy t đ nh cho t ng th i k , th ng nh t m t m c trong ph m vi

c n c (Lưi su t cho vay u đưi đ i v i h nghèo hi n nay lƠ 0,55%/tháng)

- M c cho vay đ i v i t ng h nghèo đ c xác đ nh c n c vƠo: nhu c u vay v n, v n t có vƠ kh n ng tr n c a h vay (Hi n nay

m c cho vay h nghèo đ n 50 tri u đ ng/ h )

- Th i h n vay v n đ i v i h nghèo phù h p v i đ i t ng vƠ

th i gian luơn chuy n c a chu k s n xu t, kinh doanh vƠ đ c cho vay nhi u l n cho đ n khi thoát nghèo

1.2.2.2 Hình th c cho vay h nghèo

NHCSXH th c hi n y thác cho vay h nghèo qua 04 t ch c chính

tr - xư h i (H i Ph n , H i Nông dơn, H i C u chi n binh, oƠn thanh niên c ng s n H Chí Minh), nh m m c tiêu đ a v n đ n đúng đ i t ng chính sách vƠ gi m thi u chi phí qu n lỦ

1.2.2.3 Quy trình cho vay h nghèo

S đ 1.3: S QUY TRỊNH CHO VAY H NGHỆO

UBND c p xư

NHCSXH

T ch c CTXH c p xư

(7)

(2) (3)

(4)

(8)

(5) (6) (1)

B c 1: Khi có nhu c u vay v n, ng i vay vi t Gi y đ ngh vay

v n (m u s 01/TD), g i cho T TK&VV

B c 2: T TK&VV cùng t ch c chính tr - xư h i t ch c h p

đ bình xét nh ng h nghèo đ đi u ki n vay v n, l p danh sách m u 03/TD trình UBND c p xư xác nh n lƠ đ i t ng đ c vay vƠ c trú

h p pháp t i xư

B c 3: T TK&VV g i h s đ ngh vay v n t i ngơn hƠng

B c 4: Ngơn hƠng phê duy t cho vay vƠ thông báo t i UBND c p

xư (m u 04/TD)

B c 5: UBND c p xư thông báo cho t ch c chính tr - xư h i

c p xư

B c 6: T ch c chính tr - xư h i c p xư thông báo cho T

TK&VV

B c 7: T TK&VV thông báo cho t viên/h gia đình vay v n

bi t danh sách h đ c vay, th i gian vƠ đ a đi m gi i ngơn

B c 8: Ngơn hƠng ti n hƠnh gi i ngơn đ n ng i vay

1.2.2.4 M r ng cho vay h nghèo

* Khái ni m

M r ng cho vay h nghèo lƠ vi c t ng s l ng h nghèo đ c vay v n, t ng m c vay v n đ i v i m t h nghèo LƠ s đáp ng các yêu c u ngƠy cƠng t ng v s n ph m, ch t l ng vƠ quy mô tín d ng

* Các ch tiêu đánh giá

- T ng s l ng h nghèo đ c vay v n ngơn hƠng:

- M c t ng d n cho vay đ i v i h nghèo:

Ch tiêu th hai đánh giá n l c c a ngơn hƠng trong m r ng cho vay h nghèo lƠ t ng d n cho vay đ i v i h nghèo D n cho vay

c a ngơn hƠng đ i v i h nghèo lƠ ch tiêu ph n ánh s ti n ngơn hƠng hi n đang cho vay h nghèo tính đ n th i đi m c th

- T ng s l n đ c vay v n đ i v i h nghèo

Trong đi u ki n có nhi u h nghèo l n đ u tiên đ c ti p c n v i

v n c a ngơn hƠng, m c tiêu c a ngơn hƠng không ch lƠ giúp h có

v n s n xu t mƠ ph i s d ng v n đó hi u qu vƠ thoát nghèo

- a d ng hóa các l nh v c cho vay c a ngơn hƠng:

m r ng cho vay thì ngơn hƠng ph i không ng ng đa d ng hóa các hình th c tín d ng cho phù h p v i nhu c u đa d ng c a khách hƠng

- Gi m n quá h n trong cho vay h nghèo c a ngơn hƠng:

I V I H NGHỆO C A NGÂN HÀNG CHệNH SÁCH XÃ H I

VI T NAM

1.3.1 Nhóm nhơn t khách quan

1.3.1.1 Nh n th c đúng v ng i nghèo

ói nghèo không ph i lƠ s n ph m c a ng i nghèo mƠ lƠ

s n ph m t t y u c a t n t i xư h i, chính cái “t n t i xư h i” y lƠ tác nhơn kìm hưm xư h i phát huy kh n ng lƠm n c a m t b ph n

c ng đ ng mƠ đói nghèo đư ng tr h

1.3.1.2 Quy trình bình xét h nghèo

Vi c bình xét các h vƠo danh sách h nghèo đ c th c hi n t i các thôn, p, b n, lƠng do các h trong cùng thôn h p vƠ bình xét b ng hình th c gi tay ho c b phi u kín, sau đó y ban nhơn dơn c p xư xác

nh n thì đ c công nh n lƠ h nghèo

1.3.1.3 Chính sách lãi su t c a Ngân hàng Chính sách xã h i

M t v n đ mƠ b t k ngơn hƠng nƠo khi cho vay đ i v i h nghèo ph i cơn nh c lƠ đ i v i ng i nghèo, kh n ng ti p c n v n quan tr ng h n lưi su t v n vay r t nhi u Ph i có v n thì h nghèo

m i có th thoát nghèo b ng chính s c lao đ ng c a h i u nƠy đư

đ c ki m ch ng v lỦ thuy t vƠ trên th c ti n

1.3.2 Nhóm nhơn t ch quan

1.3.2.1 Kh n ng huy đ ng v n đ y đ , phù h p và k p th i

Nhu c u v n cho xoá đói gi m nghèo lƠ r t l n trong đi u

ki n h nghèo ngƠy cƠng gia t ng nh hi n nay N u ngơn hƠng không đ v n cung ng đ n h nghèo c n v n thì ngơn hƠng không

th m r ng cho vay đ n đúng đ i t ng c n v n mƠ s x y ra tình

tr ng cho vay bình quơn không tính đ n nhu c u v n th c s , hay h

ch đ c vay m t l n

1.3.2.2 Chính sách huy đ ng ti t ki m c a ngân hàng đ i v i

h nghèo

Ti t ki m c a ng i nghèo t o ra nhi u l i th cho c ng i

ti t ki m vƠ ngơn hƠng V n cho s n xu t bao g m c v n vay vƠ v n

ch s h u có tác d ng h n ch các ho t đ ng tiêu dùng phi s n xu t,

t ng kh n ng th ng l ng khi vay v n c a h nghèo trên th

tr ng i v i ngơn hƠng, ti t ki m lƠm t ng v n có th s d ng đ cho vay, gi m s ph thu c vƠo v n t NSNN ho c t các nhƠ tƠi

tr Thông qua huy đ ng ti t ki m, ngơn hƠng đ n đ c v i s đông

ng i nghèo (so v i ch th c hi n cho vay), đi u nƠy đ n l t nó giúp cho ngơn hƠng bi t rõ h n nhu c u v các d ch v ngơn hƠng,

đ c đi m vƠ thói quen c a h nghèo

1.3.2.3 M c đ n đ nh trong ho t đ ng c a ngân hàng

Quá trình ra quy t đ nh cho vay c n ph i l u Ủ t i hai m c tiêu dƠi h n c a ngơn hƠng, đó lƠ m r ng ti p c n vƠ kh n ng b n v ng

Trong đó, b n v ng v tƠi chính có vai trò quan tr ng B n v ng tƠi chính đ c hi u lƠ kh n ng ngơn hƠng có th trang tr i các chi phí c a mình t ngu n doanh thu thu đ c ch y u t cho vay vƠ đ u t n

l t nó s đ m b o cho quá trình m r ng cho vay c a ngơn hƠng Trên

th c t , vi c áp d ng nguyên t c nƠy c a ho t đ ng cho vay đư kh ng

đ nh tính đúng đ n có th thoát kh i đói nghèo, h nghèo c n có kh

n ng ti p c n các d ch v c a ngơn hƠng trong su t cu c đ i c a h ch không ch m t l n ho c trong chu k c a m t d án i u quan tr ng

b c nh t lƠ ngơn hƠng đó ph i lƠ m t t ch c n đ nh hay b n v ng ho c

ít nh t c ng cho th y m t tri n v ng đ tr thƠnh m t t ch c nh v y

1.3.2.4 M c đ cung c p các d ch v xã h i cho ng i nghèo

Các d ch v xư h i đ c cung c p cho h nghèo t ng lên v s

l ng vƠ ch t l ng cùng v i v n vay s đ m b o an toƠn cho v n vay

c a ngơn hƠng, v n đ c b o toƠn thì ngơn hƠng có v n đ quay vòng

vƠ thúc đ y m r ng đ c cho vay h nghèo D ch v xư h i bao g m các d ch v nh giáo d c, y t , h th ng t i tiêu, khuy n nông…Cung

c p cho h nghèo nh ng ki n th c c b n v tín d ng, ti t ki m c ng

nh k thu t s n xu t, tính toán lƠm n T o đi u ki n đ h có th lƠm