Mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế

Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hải Nam MỤC LỤC BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT .4 TẮT LỜI MỞ ĐẦU ĐẦU Chương - TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại mại 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .8 mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại mại 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .11 nhân 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 15 nhân 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 mại 1.2.4 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .25 nhân 1.2.4.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 25 nhân 1.2.4.2 Các tiêu phản ánh hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 26 nhân 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .27 mại 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 28 hàng 1.3.2 Các nhân tố khách quan 32 quan 1.3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 32 hàng 1.3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng 34 hàng Chương - THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT – CHI NHÁNH CHỢ MƠ 37 MƠ Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hải Nam 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ .37 Mơ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT - chi nhánh Chợ Mơ 37 Mơ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 38 nhánh 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ 40 Mơ 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ .53 Mơ 2.2.1 Đối tượng cho vay Chi nhánh 53 nhánh 2.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ 54 Mơ 2.2.3 Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân .56 nhân 2.2.4 Quy mô khoản vay 58 vay 2.2.5 Nguồn trả nợ phương thức trả nợ .58 nợ 2.2.6 Tài sản đảm bảo .59 bảo 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ .59 Mơ 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 nhân 2.3.2.1 Hạn chế 60 chế 2.3.2.2 Nguyên nhân 62 nhân Chương - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NHNo&PTNT – CHI NHÁNH CHỢ MƠ 67 MƠ 3.1 Kế hoạch hoạt động cho vay KHCN thời gian tới .67 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2007 67 2007 Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hải Nam 3.1.2 Kế hoạch cho vay KHCN chi nhánh 67 nhánh 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay KHCN chi nhánh Chợ Mơ 69 3.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân cần trọng .70 3.2.2 Đa dạng hoá nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay KHCN 71 KHCN 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 73 dụng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh .75 nhánh 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh 76 nhánh 3.3 Những kiến nghị 78 nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .78 Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 79 nước 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ .79 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 80 hàng KẾT LUẬN 81 LUẬN Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hải Nam BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT CV :Cho vay KHCN :Khách hàng cá nhân NHNo&PTNT :Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM :Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hải Nam LỜI CẢM ƠN Trước trình bày nội dung chuyên đề tốt nghiệp, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS – TS Lưu Thị Hương anh chị cán tín dụng NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ đóng góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hải Nam LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển Ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ, Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hoá hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để chống lại cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc mở rộng thị trường cho vay khách hàng cá nhân giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Sau thời gian thực tập NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hải Nam khách hàng cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do vậy, em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ” làm đề tài nghiên cứu chun đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Tổng quan cho vay KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hải Nam Chương - TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng định nghĩa qua chức hay dịch vụ mà chúng thực kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, ngày có nhiều tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ ngân hàng cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại NHTM mở rộng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Do đó, dễ có nhầm lẫn loại hình NHTM trung gian tài khác Peter Rose định nghĩa NHTM sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Như vậy, phân biệt NHTM với trung gian tài khác chỗ NHTM tổ chức kinh tế phép thực nghiệp vụ toán làm trung gian toán kinh tế 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều hoạt động đa dạng có ba hoạt động là: nhận tiền gửi, cho vay hoạt động đầu tư Nhận tiền gửi hoạt động huy động vốn ngân hàng từ nguồn tiền chưa sử dụng kinh tế với cam kết hoàn trả trả lãi hạn Tiền gửi tồn dạng: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hải Nam dân cư, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp Đây nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Hoạt động thường chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án Cho vay thường định lượng theo tiêu: Doanh số cho vay kì dư nợ cuối kì Doanh số cho vay kì tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kì, dư nợ cuối kì số tiền mà ngân hàng cịn cho vay vào thời điểm cuối kì Hoạt động đầu tư thể thông qua việc ngân hàng nắm giữ chứng khốn mục tiêu khoản đa dạng hoá tài sản Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khốn, xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ theo tính khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành chia thành: chứng khốn Chính phủ Trung ương địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán ngân hàng khác, cơng ty tài (bao gồm cổ phiếu giấy nợ khác ngân hàng, cơng ty tài phát hành chấp nhận tốn); chứng khốn cơng ty khác Ngân hàng giữ chứng khốn chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết Các hoạt động khác bao gồm số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp Website: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Nguyễn Hải Nam dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Như trình bày phần trên, Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Phân tích khách hàng quan hệ cho vay phân tích cho vay Bởi cho vay hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM nên để có cho vay đạt chất lượng NHTM thường đưa qui trình phân tích khách hàng chặt chẽ Rủi ro từ cho vay có nhiều nguyên nhân gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Có nhiều khoản cho vay mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản Do ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay Đó q trình phân tích trước cho vay Mục tiêu phân tích cho vay xác định rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro Nội dung phân tích cho vay thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay,… khứ, tương lai, hiệu dự án,… Có nhiều cách phân loại cho vay, để phục vụ cho đề tài nghiên cứu xin đưa cách phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng Theo cách phân loại cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp,cho vay tổ chức tài cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty hợp danh Hình thức cho vay khách hàng doanh ... doanh NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ 40 Mơ 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ .53 Mơ 2.2.1 Đối tượng cho vay Chi nhánh 53 nhánh 2.2.2 Các... – chi nhánh Chợ Mơ, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay. .. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ 54 Mơ 2.2.3 Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân .56 nhân 2.2.4 Quy