Rủi ro tín dụng trong cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM VPBank chi nhánh hà nội – PGD ba đình

i LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập nghiên cứu NHTM cổ phần VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình, nhận giúp đỡ bảo tận tình chú, anh chị công tác chi nhánh hướng dẫn tận tình giáo – TS Nguyễn Thanh Phương, em có thêm hiểu biết hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cuả NHTM Những kiến thức thực tế giúp em hồn thành khố luận có thêm kinh nghiệm thực tế Song kiến thức hiểu biết cịn hạn chế nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận ý kiến đánh giá thầy giáo để viết hồn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô chú, anh chị cán NHTM cổ phần VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình giúp đỡ em thời gian thực tập ngân hàng Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới giáo viên hướng dẫn, cô giáo – TS Nguyễn Thanh Phương hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày 27 tháng 04 năm 2018 Sinh viên thực Phó Thị Thúy ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngâng hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .9 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.4 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngâng hàng thương mại 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD BA ĐÌNH 18 iii 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình 19 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2015 – 2017 22 2.1.4 Tình hình huy động vốn VPBank chi nhánh hà nội – PGD Ba Đình giai đoạn 2015 - 2017 24 2.1.5 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội - PGD Ba Đình .26 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình 27 2.2.1 Kết cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình năm 2015 - 2017 27 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình giai đoạn 2015 - 2017 32 2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngâng hàng thương mại cổ phần VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình34 2.3.1 Nhân tố khách quan 34 2.3.2 nhân tố chủ quan 37 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA VPBANK TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD BA ĐÌNH .39 3.1 Định hướng hoạt động hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình 39 3.1.1 Định hướng hoạt động VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình năm 2018 39 iv 3.1.2 Định hướng hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình năm 2018 40 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trịn cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình .43 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng, xây dựng mơ hình kiểm sốt hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình 43 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 43 3.2.3 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng 45 3.2.4 Thực chấm điểm xếp loại khách hàng 45 3.3 Một số kiến nghị 46 3.1.1 Kiến nghị với chi nhánh 46 3.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, nâng cao lực cán 47 KẾT LUẬN 49 v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng số liệu Tài sản Nguồn vốn Ngân hàng TMCP VPank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình giai đoạn 2015-2017 22 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình giai đoạn 2015-2017 24 Bảng 2.3: Tình hình cho vay VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình giai đoạn 2015-2017 26 Bảng 2.4 Kết hoạt động cho vay KHCN PGD Ba Đình 27 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm dịch vụ PGD Ba Đình giai đoạn 2015-2017 29 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo PGD Ba Đình giai đoạn 2015-2017 30 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời gian PGD Ba Đình giai đoạn 2015-2017 31 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn VPBank - PGD Ba Đình giai đoạn 2015-2017 32 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình giai đoạn 2015-2017 33 Bảng 2.10 Trích lập dự phịng rủi ro KHCN PGD Ba Đình giai đoạn 2015-2017 33 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt CBCNV Tên đầy đủ Cán công nhân viên CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại VPBank NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TCTD PGD TSĐB Tổ chức tín dụng Phòng giao dịch Tài sản đảm bảo LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước hội nhập phát triển nhu cầu vốn cao phủ nhận điều Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế Đóng vai trò đặc biệt to lớn việc ổn định phát triển đất nước Hoạt động ngân hàng nhạy cảm ln đối diện với rủi ro.Trong kinh tế thị trường nay, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tránh khỏi, đặc biệt rủi ro có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Trong đó, rủi ro tín dụng hoạt động cho vay lớn trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng ngân hàng thường phát sinh từ rủi ro Chính vậy, hệ thống ngân hàng địi hỏi phải hoạt động đủ mạnh hiệu quả, đặc biệt cho vay KHCN phải thật ý Tính quan trọng hoạt động cho vay mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng thương mại (chiếm 70% đến 80% tổng thu nhập) Bên cạnh đó, nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác bảo lãnh, toán quốc tế,chuyển tiền,… Việc kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giúp cho ngân hàng đảm bảo phạm vi rủi ro tín dụng hoạt động cho vay chấp nhận giúp giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng thêm lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Nhận thức tính cấp thiết đó, dựa hội thực tập ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình, tơi chọn đề tài: “Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Đề tài thực nhằm mục tiêu sau: Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề lý luận rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN NHTM cổ phần VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình Thứ ba, đề xuất số giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN NHTM cổ phần VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Để thực đề tài nghiên cứu NHTM cổ phần VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình Về thời gian: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng cá nhân NHTM cổ phẩn VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình khoảng thời gian từ năm 2015 - 2017 Phương pháp nghiên cứu Để thực khóa luận, tơi tiến hành nghiên cứu theo phương pháp sau: Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Là phương pháp tìm hiểu vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu thông qua tài liệu sách báo, thông tin qua mạng Internet, tài liệu tập huấn Ngân hàng tài liệu liên quan Dùng phương pháp thu thập số liệu thu thập thông tin sử dụng cho nghiên cứu Số liệu thu thập trực tiếp từ PGD Ba Đình VPBank khoảng thời gian từ năm 2015-1207 Phương pháp xử lý phân tích tài liệu Tiến hành xử lý số liệu thu thập dựa kiến thức hiểu biết thân phương pháp: Phương pháp so sánh: Dựa số liệu, tiến hành so sánh mức tăng trưởng tín dụng cá nhân, đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân qua năm Phương pháp phân tích: Dựa số liệu có sẵn để phân tích biến động, đánh giá vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng cá nhân cho vay KHCN từ đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Phương pháp thống kê, tổng hợp: Thống kê thơng tin, số liệu thu thập để từ tập hợp thông tin, số liệu cần thiết cho đề tài Qua đánh giá thực trạng RRTD cá nhân phịng giao dịch Ba Đình để có định hướng cải thiện tình hình PGD Kết cấu đề tài nghiên cứu Nội dung khóa luận bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình Chương 3: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngâng hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm Khách hàng cá nhân là nhóm đối tượng cá nhân hộ gia đình, tổ hợp tác hay chủ trang trại… chủ thể nhỏ lẻ đơn độc sử dụng sản phẩm dịch vụ phục vụ cho mục đích cá nhân họ Nhóm đối tượng có khối lượng lớn có dộ tuổi khác Đặc điểm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thứ nhất, đặc điểm gia đình, trình độ văn hóa, quy mơ gia đình, số lượng người trưởng thành, người ăn theo Thứ hai, vai trò địa vị xã hội : có tác động rõ nét đến nhu cầu tài khách hàng cá nhân Thứ ba, tầng lớp xã hội: cá nhân , hộ gia đình thuộc tầng lớp xã hội khác có nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Thứ tư, độ tuổi khác tầng lớp dẫn cư có nhu cầu khác sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ năm, nghề nghiệp, điều kiện kinh tế thu nhập cá nhân ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn cá nhân họ có thu nhập cao họ vay nhiều, cịn họ có thu nhập thấp họ dám vay 1.1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Với vai trò làm trung gian tài chính, NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ chủ dư thừa vốn, đồng thời phân phối lại cho người cần vốn xã hội hình thức cho vay Tín dụng ngân hàng thể nhiều hình thức khác như: tín dụng tiền (cho vay), tín dụng tài 36 hàng nước ngồi” NHNN Thơng tư có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động quản trị rủi ro NHTM nói chung phịng giao dịch Ba Đình bị ảnh hưởng lớn  Khách hàng vay Đối tượng cho vay KHCN cá nhân, hộ kinh doanh nên trình cho vay đa dạng, phức tạp chủ thể có nhu cầu khác nhau, điều kiện khác Chính điều gây khó khăn cho VPBank việc thẩm định kiểm tra khách hàng  Đối tác (thẩm định, đánh giá bảo lãnh…) Một ngân hàng muốn tồn khơng thể tồn độc lập mà phải có liên kết với tổ chức khác Các đối tác có hỗ trợ tích cực cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM, Phịng diao dịch Ba Đình vậy, để phát triển ngày hôm VPBank đơn độc đứng mà xung quanh NH VPBank có kiên kết với nhiều tổ chức khác như: dự án BĐS, chi cục thẩm định giá… Thông qua tổ chức thẩm định tài sản đảm bảo uy tín, ngân hàng biết chất lượng giá trị thực tài sản ấy, phục vụ cho bảo đảm tiền vay tốt Trung tâm thơng tin tín dụng CIC giúp VPBank hiểu rõ khách hàng, điều hạn chế rủi roc ho ngân hàng tình trạng thơng tin bất cân xứng  Đối thủ cạnh tranh Nền kinh tế phát triển, cạnh tranh ngân hàng, chi nhánh phòng giao dịch ngày gay gắt, thị phần bị xẻ chia, lợi nhuận thu giảm sút Chính VPBank muốn tồn phát triển cần phải nhanh chóng nâng cao lực cạnh tranh Song muốn nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng VPBank phải nới lỏng điều kiện vay, điều làm gia tăng rủi ro cho vay KHCN lên nhiều Do vậy, PGD Ba Đình phải cân nhắc đưa định chiến lược 2.3.2 nhân tố chủ quan  Quy mơ tiềm lực tài 37 Một ngân hàng có quy mơ lớn, tiềm lực tài tốt có ưu việc thực thi biện pháp tài trợ rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng gây Ngồi ra, tới tiềm lực tài ngân hàng hồn tồn có khả đầu tư vào giáo dục đào tạo nguồn nhân lực, nâng cấp hệ thống thông tin công nghệ giúp quản trị rủi ro tốt  Quy mơ trình độ nguồn nhân lực ngân hàng Không ngành ngân hàng, nhân lực tài nguyên quý giá tổ chức Nguồn nhân lực nhân tố tất yêu vô quan trọng, đội ngũ cán chun viên khơng có lực khơng thể phát hành vi sai trái khách hàng, quản lý hồ sơ không tốt dẫn đến việc quản lý khách hàng không tốt gây rủi ro lớn cho ngân hàng Ở ngân hàng VPBank hàng năm có đợt đào tạo đội ngũ chuyên viên dành cho nhân viên cũ để nâng cao trình độ nhân Các cán PGD Ba Đình tham gia đào tạo để nâng cao trình độ  Mức độ ứng dụng khoa học công nghệ ngân hàng Khi ngân hàng có hệ thống cơng nghệ tốt giúp cơng việc thực dễ dàng xác hơn, lược bỏ bớt khối lượng công việc cho cán tín dụng, tránh sai xót khơng đáng có Ở PGD Ba Đình trang bị đầy đủ thiết bị công nghệ tiện nghi phục vụ cho cán nhân viên làm việc Các quy trình máy tính tự động thực quản lý, giúp nhân viên tăng thời gian tìm kiếm khách hàng quản trị khách hàng tốt  Thương hiệu, lợi kinh doanh ngân hàng Một ngân hàng có thương hiệu lợi cạnh tranh tốt giúp việc chp vay dễ dàng Vì chinh nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình gây dựng cho thương hiệu riêng mình, top phịng giao dịch có doanh thu lớn chi nhánh, góp phần phát triển thương hiệu ngân hàng VPBank Ngân hàng VPBank ngân hàng nằm top đầu ngân hàng bán lẻ Việt Nam, lợi VPBank, nhắc tới VPBank khách hàng nghĩ đến tín dụng cá nhân 38 39 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA VPBANK TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD BA ĐÌNH 3.1 Định hướng hoạt động hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình 3.1.1 Định hướng hoạt động VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình năm 2018 Năm 2017 đánh giá cịn nhiều khó khăn thách thức kinh tế, đặc biệt ngành ngân hàng nói riêng Mặc dù kinh tế giới có dấu hiệu phục hồi, chưa thực bền vững, nước kinh tế phát triển cịn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến thị trường xuất khẩu, thu hút vốn đầu tư nước Việt Nam Trong năm 2017 ngành ngân hàng có bước chuyển đáng ý, Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước có bước phát triển đột phá, ngân hàng VPBank khơng nằm ngồi xu hướng thị trường ngân hàng Các hoạt động ngân hàng nhìn chung tăng trưởng cao, đóng góp khối lương lớn cải cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam ủng hộ tin cậy KH thời gian qua Cơ sở vật chất ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến phục vụ khách hàng cách tốt nhất, chất lượng nhất, nhanh hiệu Nhìn chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đem lại hiệu kinh tế cao, nhiên ngân hàng tồn vài hạn chế phận quản lý nợ thẩm định Nghiêp vụ chun viên tín dụng cịn nhiều hạn chế Trên sở phân tích bối cảnh kinh tế lợi so sánh ngân hàng Ban lãnh đạo VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình thống xác định phương hướng hoạt động ngân hàng năm 2018 sau: 40 Tiếp tục củng cố nâng cao lực hoạt động ngân hàng thông qua nâng cao lực tài chính, cơng nghệ quản trị rủi ro Tập trung phát huy lợi khắc phục tồn hạn chế, tận dụng tối đa hội thị trường nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh ngân hàng đến năm 2018 ngân hàng VPBank đạt danh hiệu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vươn thị trường quốc tế Xây dựng VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình trở thành ngân hàng lớn mạnh có sức canh tranh theo phương châm chung tồn hệ thống VPBank “Vì thịnh vượng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng, mục tiêu VPBank tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam tiên tiến khu vực có uy tín trường quốc tế” Về tình hình cho vay khách hàng cá nhân: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tăng trưởng tốt Với định hướng trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng coi nhóm khách hàng mục tiêu Chất lượng phục vụ tốt: Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng tạo dựng lịng tin khách hàng, góp phần tăng uy tín ngân hàng Với nhiệt tình giải đáp thắc mắc tư vấn cho khách hàng đặt Chất lượng cho vay tốt: cho vay cá nhân xem có tính rủi ro cao Tuy nhiên, thời gian qua, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu khoản vay cá nhân nhìn chung thấp Sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng: Các loại hình sản phẩm đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng 3.1.2 Định hướng hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình năm 2018 a) Quan điểm Nguyên tắc chung sách tín dụng, để đảm bảo việc cấp tín dụng cho khách hàng phải tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc sau: 41 Tuân thủ pháp luật: tất cán nhân viên có trách nhiệm tuân thủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng quy định liên quan Việc cấp tín dụng cho khách hàng dựa sở lợi ích đáng hợp pháp VPBank, không lợi dụng tài sản uy tín ngân hàng mục đích cá nhân hoạt động tín dụng Phù hợp với chiến lược hoạt động Ngân hàng thời kỳ: Mở rộng phát triển tín dụng phải dựa sở chiến lược, định hướng kinh doanh thời kỳ có kết hợp với phận khác hệ thống Đề cao trách nhiệm cá nhân: VPBank chi nhánh Hà Nội đề cao trách nhiệm cá nhân nhằm nâng cao tính minh bạch chất lượng hoạt động tín dụng Các cá nhân giao quyền định phải tự chịu trách nhiệm trước hết định b) Chính sách hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội ban hành sách hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân nhằm mục đích: Tạo mơi trường hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân minh bạch hiệu Đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển bền vững chủ động đối phó với rủi ro tín dụng Xác định phân chia trách nhiệm hạn chế rủi ro tín dụng với cấp bậc ngân hàng Chính sách hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân văn cấp cao lĩnh vực hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Trong sách hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân VPBank Hà Nội phân định rõ máy tổ chức hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân; thẩm quyền ban hành văn hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân, sách quản lý tín dụng khách hàng cá nhân; sách phân bổ tín dụng; sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng; thẩm quyền phán quyết; quy định báo cáo kiểm tra giám sát rủi ro Đây sở quan trọng cho chi nhánh thực sách hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 42 Không tập trung tín dụng cao cho khách hàng, ngành nghề hay lĩnh vực, nhóm khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực có liên quan với nhau; loại tiền tệ địa bàn Khi cấp tín dụng cho dự án sản xuất kinh doanh lớn phải thực theo chế độ tập thể (nhiều thành viên tham gia định cho vay, thông qua nhiều mức xét duyệt biểu hoạt động hội đồng tín dụng) đảm bảo tính khách quan c) Mục tiêu Hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro ngân hàng chối bỏ rủi ro, tức khơng cho vay mà tìm cách để hoạt động tín dụng trở nên an toàn hạn chế rủi ro mức thấp thông qua nâng cao hiệu hạn chế rủi ro tín dụng Do hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình cần đáp ứng mục tiêu sau: Một là, giảm thiểu rủi ro tín dụng sở nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo tăng trưởng theo sách định hướng tín dụng đề Mục tiêu chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ xấu ln mức 1% mục tiêu tăng trưởng tín dụng đạt mức 20%/năm Hai là, phân tán rủi ro danh mục đầu tư tín dụng theo định hướng lựa chọn ngành nghề lĩnh vực nhóm khách hàng có khả phát triển đạt hiệu quả; khơng đầu tư mạnh, đầu tư theo phong trào vào nhóm ngành hàng, khách hàng cho dù ngành nghề, khách hàng có tăng trưởng phát triển mạnh mẽ có khả bão hịa cung vượt cầu tương lai Ba là, tăng khả phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình thơng qua nâng cao chất lượng thẩm định tăng cường kiểm sốt, giám sát liên tục tồn diện kịp thời q trình cấp tín dụng Bốn là, xây dựng chế xử lý nợ xấu uyển chuyển hiệu đảm bảo hợp tác khách hàng trình xử lý nợ xấu, giảm tổn thất rủi ro tín dụng gây 43 Năm là, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hướng đến chuẩn mực quốc tế hạn chế rủi ro tín dụng 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trịn cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng, xây dựng mơ hình kiểm sốt hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội –PGD Ba Đình Ngân hàng TMCP Vệt Nam Thịnh Vượng đưa nhiều sách cuả để giảm thiểu rủi ro tín dụng Theo chương trình kiểm sốt hạn mức cho vay chi nhánh hệ thống, hạn mức cho vay theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động, hạn mức cho vay theo khách hàng cụ thể Định hướng phát triển VPBank Phấn đấu thực mục tiêu đến năm 2018 VPBank trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VPBank xây dựng bước thực định hướng phát triển riêng mình: kế hoạch tổng tài sản năm 2017 đạt tỷ lệ nợ 3-5 nhỏ 3%, dư nợ cho vay đạt 114,673 tỷ đồng; Xây dựng hoàn thiện máy quản trị rủi ro đặc biệt rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động RRTD; Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng, phân tích khách hàng để làm sở cho việc thực sách giá; Xây dựng hồn thiện trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung trợ giúp cho cấp lãnh đạo việc định, kiểm soát RRTD… 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ tháng năm Cần trọng để phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mô, môi trường nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm sốt Thơng qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hóa cách hợp lý, phản ánh cách rõ 44 ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng ln chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích cần tập trung đến tính pháp lý phương án, dự án vay đến nguồn cung cấp thị thường khả tiêu thụ đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến khả kiểm soát ngân hàng, kịch xử lý tình xấu xảy Trong thẩm định phương án kinh doanh, tiêu dùng, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng khơng cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ thấp Để đảm bảo xác định khách quan đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo, cần thuê tổ chức đánh giá kiểm tốn độc lập có uy tín để thực kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay khơng thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay, cụ thể: Trong kiểm tra sử dụng vốn cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế có đánh giá sử dụng vốn tài sản đảm bảo khách hàng kịp thời phát rủi ro biện pháp xử lý nhanh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó thực giấy tờ Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay, hàng tháng kiểm tra việc sử dụng 45 nguồn thu khách hàng quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền 3.2.3 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng Hoạt động xúc tiến – truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận diện rộng đến khách hàng thông qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo nhận biết cao khách hàng ngân hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu mang ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng trọng đến công tác truyền thông , nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu cịn nhiều hạn chế 3.2.4 Thực chấm điểm xếp loại khách hàng Thực chất xếp hạng tín dụng nội việc sử dụng phương pháp công cụ để đánh giá, xếp loại khách hàng dựa tiêu chuẩn định để từ đề sách cho vay biện pháp quản lý khác phù hợp với khách hàng nhóm khách hàng nhằm nâng cao hiệu đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay ngân hàng Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng ngân hàng Việt Nam ứng dụng vài năm trở lại cần nhiều trải nghiệm để sửa đổi, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế Do đó, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro Chi nhánh Hà Nội, VPBank nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng cần nhanh chóng triển khai đưa vào áp dụng 46 hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, bên cạnh hệ thống xếp hạng tín dụng cần phải xây dựng bổ sung với nội dung chủ yếu sau đây: Đối tượng xếp hạng áp dụng với tất khách hàng cá nhân, nhiên phân biệt theo nhóm khách hàng có đặc điểm hoạt động khác nhau, chẳng hạn như: Đối với khách cá nhân vay đầu tư sản xuất kinh doanh nhỏ: Từ số liệu qua báo cáo thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực tế mà nhân viên phịng tín dụng đến tận sở để kiểm tra phân loại đánh giá khách hàng theo mức để PGD có sách tín dụng thích hợp Đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng: đối tượng khơng có báo cáo tài nên phân tích cần quan tâm đến vấn đề như: tiền án tiền sự, tuổi tác, trình độ văn hố, nghề nghiệp, thời gian làm việc tại, thu nhập hàng năm Có thể phân chia khách hàng cá nhân thành nhóm khách hàng có chung đặc điểm để tiện cho việc xếp hạng khách hàng có sách tín dụng phù hợp Tiêu chí xếp hạng trình bày trên, tiêu chí xếp hạng bao gồm tiêu tài phi tài chính, nhiên khơng nên cho q nhiều tiêu phi tài Điều xuất phát từ thực trạng, ngân hàng thu thập thông tin từ khách hàng, số thông tin không đầy đủ dẫn đến tình trạng cán chấm điểm tiêu theo cảm tính, ảnh hưởng tới định cấp tín dụng, khó kiểm sốt rủi ro tiềm ẩn từ khách hàng Thiết nghĩ, tiêu phi tài nên tập trung vào: uy tín khách hàng khứ, mặt hàng kinh doanh, thị trường tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, thông tin ông chủ tuổi tác, thâm niên cơng tác, trình độ văn hố điều kiện khác ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh 3.3 Một số kiến nghị 3.1.1 Kiến nghị với chi nhánh Hiện địa bàn Hà nội có nhiều chi nhánh ngân hang hoạt động, việc cạnh tranh chi nhánh điều khó tránh khỏi Vì vậy, Chi nhánh Hà Nội cần phải đưa chế quản lý chăm sóc khách hang tốt để tăng them uy tín cho chi nhánh phòng giao dịch để KH thấy tin tưởng 47 Để nâng cao lực cạnh tranh giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay KHCN chi nhánh cần phảo có chế tuyển dụng bố trí nhân viên phù hợp với phòng ban, đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực cho PGD để nâng cao trình độ cán tín dụng 3.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, nâng cao lực cán Con người nhân tố định, giải pháp cán tất đề tài nghiên cứu nhắc tới Cán nhân tố định rủi ro hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cấp tín dụng đối tượng, quản lý vốn vay tốt, tư vấn giúp đỡ khách hàng nhằm hạn chế rủi ro Vì cần tiêu chuẩn hố cán ngân hàng tất phận, đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng, cụ thể cần thực số giải pháp sau: Cải tiến khâu tuyển dụng khâu quan trọng, cần phải xây dựng công khai tiêu thức để tuyển chọn cán tín dụng, không mặt chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà kiến thức mặt xã hội, có kiến thức tổng hợp, sức khoẻ, khả giao tiếp Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai Mỗi cán tín dụng phải ln tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Chi nhánh văn có liên quan khác Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn; cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, tự đào tạo bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập, nghiên cứu Có thể đào tạo nhiều hình thức tự đào tạo thuê chuyên gia đào tạo Bên 48 cạnh cần phải xây dựng đào tạo đội ngũ chuyên gia đầu ngành đặc biệt chuyên gia hạn chế rủi ro tín dụng, đội ngũ tiếp cận với phương pháp hạn chế rủi ro tiên tiến, đĨ từ triển khai Ngồi ra, cần thiết phải phân loại cán phê duyệt cho vay theo cấp độ chuẩn mực cụ thể Việc phân loại cán phải theo tiêu chí như: trình độ chun mơn, kinh nghiệm nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức, nghiệp vụ bổ trợ khác để nhằm bố trí cơng việc cho phù hợp với lực trình độ cán Chi nhánh 49 KẾT LUẬN Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh, tăng cường lực tài ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế chủ trương lớn Đảng nhà nước ta đạo toàn ngành ngân hàng triển khai thực Để tài khóa luận “Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình” chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan trọng, cấp bách hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng VPBank nói riêng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Trong thời gian qua, phát triển hệ thống NHTM có ý nghĩa lớn tốc độ tăng trưởng kinh tế cịn có đóng góp quan trọng với kinh tế nước ta thời gian tới Hoạt động kinh doanh NHTM nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro; rủi ro xuất tất yếu với phát triển kinh tế bùng nổ hệ thống NHTM Để tồn phát triển, NHTM tìm cách để loại bỏ hồn tồn rủi ro mà phải tìm cách sống chung với Vấn đề làm cách để giảm thiểu rủi ro mức độ chấp nhận được, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng ổn định phát triển vững Hoạt động VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình khơng nằm ngồi quy luật Những năm qua, hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng chi nhánh đạt kết cao thể tiêu chất lượng tín dụng nợ hạn, nợ xấu…Để có kết thời gian qua chi nhánh tuân thủ áp dụng chiến lược kinh doanh VPBank với việc sử dụng kết hợp biện pháp phịng ngừa RRTD có hiệu Tuy nhiên công tác 50 quản lý RRTD chi nhánh thời gian qua bộc lộ số hạn chế bắt nguồn từ nguyên nhân chủ quan khách quan cần phải khắc phục thời gian tới Trong thời gian tới, với diễn biến khó lường kinh tế, hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM gặp nhiều rủi ro có RRTD Để tiếp tục phát triển trì tốc độ tăng trưởng tín dụng an tồn, bền vững chi nhánh cần tiếp tục áp dụng biện pháp phòng ngừa RRTD đồng thời không ngừng đổi công tác quản lý điều hành, kiểm sốt rủi ro, áp dụng chương trình quản lý rủi ro mới, trang bị máy móc thiết bị đại vào hoạt động Trên sở đánh giá thực trạng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm xử lý có hiệu rủi ro tín dụng chi nhánh thời gian tới Đây đề tài có tính phức tạp nên đánh giá, phân tích, giải pháp, kiến nghị khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong muốn nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo, anh chị phịng tín dụng nơi em thực tập để bào khóa luận có điều kiện hồn thiện thêm ... chi trả khách hàng 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình 2.2.1 Kết cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội. .. chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần VPBank chi nhánh Hà Nội – PGD Ba Đình CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN... CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA VPBANK TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI – PGD BA ĐÌNH .39 3.1 Định hướng hoạt động hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Hà Nội