Rủi ro tín dụng trong cho vay đối với ngành cao su trên địa bàn tỉnh bình phước

TÓM TẮT LUẬN VĂN Về ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Một nghiệp vụ quan trọng NHTM hoạt động tín dụng Nó mang lại khoản lợi nhuận cho ngân hàng; nhiên bên cạnh ln tiềm ẩn nhiều rủi ro gây ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh Những năm vừa qua, ảnh hưởng kéo dài suy thoái kinh tế giới, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, dẫn đến kết hoạt động SXKD DN hiệu quả, khả trả nợ vay thấp Và từ điều đó, nợ q hạn, nợ xấu NHTM diễn biến theo chiều hướng bất lợi Bên cạnh đó, cơng tác quản trị RRTD NHTM có trọng chưa đáp ứng kịp thời yêu cầu ngày cao áp lực cạnh tranh kinh tế thị trường giai đoạn hội nhập mạnh mẽ Tại tỉnh Bình Phước, cao su xem ngành chủ lực mang lại hiệu kinh tế - xã hội cao cho Tỉnh Do đó, với chủ trương Lãnh đạo Tỉnh đẩy mạnh phát triển cao su, năm qua, NHTM không ngừng cung ứng vốn cho ngành cao su địa bàn Tỉnh với tỷ trọng chiếm 1/4 tổng vốn huy động hệ thống số lượng ngày tăng Tuy nhiên, từ năm 2012 trở lại đây, tình hình suy thối kinh tế giới khó khăn kinh tế nước kéo dài, tác động tiêu cực đến kết SXKD DN nước nói chung DN thuộc ngành cao su nói riêng Chính nghiên cứu, phân tích tình hình RRTD NHTM cho vay DN cao su địa bàn Tỉnh để từ tìm giải pháp hữu hiệu từ nhiều góc độ nhằm hạn chế tối đa tổn thất kinh doanh cho NHTM cần thiết Trên tinh thần đó, tơi chọn đề tài: “Rủi ro tín dụng cho vay ngành cao su địa bàn Tỉnh Bình Phước” để làm luận văn Thạc sỹ kinh tế Đây khơng phải đề tài hồn tồn trước có nhiều tác giả nghiên cứu nhiều nội dung xoay quanh vấn đề Tuy nhiên xét đối tượng phạm vi nghiên cứu khác đề tài khơng trùng với cơng trình cơng bố trước Hơn đứng trước tình hình vơ khó khăn giá khả tiêu thụ cao su nay: nhiều đại điền khốn đốn việc giải toán giá thành xấp xỉ cao giá bán, đầu sản phẩm; nhiều tiểu điền tiến hành chặt hàng ngàn cao su để bán gỗ trồng khác đề tài có tính thời cao Mục tiêu nghiên cứu Luận văn tập trung nêu lên giải vấn đề mang tính lý thuyết RRTD cho vay ngành cao su tự nhiên; phân tích thực trạng quản trị RRTD, RRTD cho vay DN cao su địa bàn Tỉnh Bình Phước; từ rút thành tựu đạt được, mặt hạn chế, nguyên nhân dẫn đến RRTD Trên sở đưa kiến nghị, đề xuất giải pháp nhằm giúp NHTM giảm thiểu tổn thất cho vay ngành cao su Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung vào hoạt động tín dụng, RRTD NHTM cho vay ngành cao su địa bàn Tỉnh Bình Phước từ năm 2011 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu áp dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, dự báo từ nguồn số liệu báo cáo hàng năm NHTM địa bànTỉnh, Cục thống kê Tỉnh, báo chí, số trang web, tạp chí nghiên cứu tài – ngân hàng, tài liệu liên quan khác…kết hợp với kiến thức môn học kinh tế học, lý thuyết tài – ngân hàng, quản trị NHTM, quản trị rủi ro NHTM … Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Trên sở nghiên cứu lý luận chung RRTD NHTM, đặc điểm ngành cao su tự nhiên, Luận văn hệ thống hóa lý luận vai trị ngành cao su tự nhiên phát triển kinh tế RRTD cho vay ngành cao su tự nhiên Luận văn phân tích đánh giá thực trạng RRTD cho vay NHTM DN cao su, hộ cao su tiểu điền Tỉnh Bình Phước; đánh giá thành tựu, hạn chế nguyên nhân chủ yếu chúng Qua đó, Luận văn đưa số giải pháp phù hợp thực tế nhằm hạn chế tối đa rủi ro, tổn thất xảy cho vay DN cao su, hộ cao su tiểu điền Tỉnh Bình Phước; từ giúp cho Ban lãnh đạo NHTM có thêm sở điều hành, quản trị RRTD, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: Hồng Đình Huy Sinh ngày: 22 tháng 02 năm 1963 Quê quán: Thừa Thiên Huế Là học viên cao học khoá 15 Trường Đại Học Ngân hàng TP.HCM Tôi xin cam đoan đề tài “Rủi ro tín dụng cho vay ngành cao su địa bàn Tỉnh Bình Phước” chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, xác có nguồn gốc rõ ràng, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 10 năm 2015 Người viết Hồng Đình Huy LỜI CẢM ƠN Qua thời gian theo học trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, nhận bảo giảng dạy nhiệt tình q Thầy Cơ Q Thầy Cô truyền đạt cho lý thuyết thực tế suốt thời gian học tập làm luận văn Xin cảm ơn đồng nghiệp, Lãnh đạo công ty cổ phần cao su Đồng Phú, Lãnh đạo Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Bình Phước tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ, đóng góp ý kiến tạo điều kiện thuận lợi cho q trình thu thập liệu Tơi xin gửi lời cám ơn chân thành đến tất thầy, cô Khoa Sau đại học Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Tiến sĩ Trương Văn Khánh tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC CHƯƠNG :TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Bản chất tín dụng 1.1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.2 Những vấn đề chung rủi ro tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2.2.Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.1.2.3.Tác động rủi ro tín dụng 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU 1.2.1 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 1.2.1.1 Nguyên tắc chung quản lý rủi ro tín dụng 1.2.1.2 Nguyên tắc Basel quản lý rủi ro tín dụng 1.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh 1.2.2.1 Quản trị RRTD trước cho vay sản xuất kinh doanh 1.2.2.2 Quản trị RRTD sau cho vay sản xuất kinh doanh .10 1.2.3 Những vấn đề chung RRTD cho vay ngành cao su 11 1.2.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay ngành cao su 11 1.2.3.2 Đặc điểm kinh tế kỹ thuật ngành cao su tự nhiên 11 1.2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến RRTD cho vay ngành cao su 12 1.2.3.4.Các tiêu đánh giá RRTD cho vay ngành cao su 15 1.3 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY NGÀNH CAO SU, BÀI HỌC KINH NGHIỆM Ở VIỆT NAM 18 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng giới 18 1.3.1.1 Kinh nghiệm Thái Lan 18 1.3.1.2 Kinh nghiệm Indonesia 19 1.3.1.3 Kinh nghiệm Malaysia 19 1.3.2 Bài học kinh nghiệm quản trị RRTD cho vay ngành cao su Việt Nam 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG :THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC GIAI ĐOẠN NĂM 2011 - 2014 22 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC SẢN XUẤT, KINH DOANH THUỘC NGÀNH CAO SU TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC 22 2.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Bình Phước 22 2.1.2 Diện tích sản lượng cao su địa bàn Tỉnh 23 2.1.3 Vai trò ngành cao su tự nhiên kinh tế 25 2.1.4 Thực trạng hoạt động DN cao su địa bàn tỉnh Bình Phước 26 2.1.4.1 Đối với doanh nghiệp cao su đại điền 26 2.1.4.2 Đối với hộ cao su tiểu điền 29 2.1.4.3 Đối với doanh nghiệp chế biến - xuất cao su 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC GIAI ĐOẠN 2011 -2014 31 2.2.1 Hệ thống mạng lưới ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Phước 31 2.2.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng địa bàn Tỉnh 32 2.2.3 Tình hình cho vay ngân hàng địa bàn Tỉnh 33 2.2.3.1 Dư nợ ngân hàng địa bàn Tỉnh Bình Phước 33 2.2.3.2 Nợ xấu ngân hàng địa bàn Tỉnh 34 2.2.4 Thực trạng quản trị rủi ro NH địa bàn Tỉnh Bình Phước 36 2.2.4.1 Công tác quản trị rủi ro cho vay SXKD 36 2.2.4.2 Tổ chức máy quản trị RRTD NHTM chi nhánh tỉnh Bình Phước 41 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC 42 2.3.1 Tình hình cho vay ngành cao su địa bàn Tỉnh 42 2.3.1.1 Dư nợ cho vay ngành cao su 42 2.3.1.2 Nợ hạn ngân hàng thương mại cho vay ngành cao su địa bànTỉnh 44 2.3.1.3 Nợ xấu cho vay ngành cao su ngân hàng địa bàn Tỉnh Bình Phước 46 2.3.2 Trích lập dự phịng doanh nghiệp thuộc ngành cao su 48 2.3.3 Phân tích tiêu đánh giá RRTD cho vay ngành cao su 49 2.3.3.1 Tỷ lệ nợ hạn ngành cao su 49 2.3.3.2 Tỷ lệ nợ xấu ngành cao su 51 2.3.3.3 Dư nợ vốn huy động 53 2.3.3.4 Hệ số thu nợ ngành cao su 54 2.3.3.5 Vòng quay vốn tín dụng ngành cao su 55 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RRTD VÀ TÌNH HÌNH RRTD TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU 55 2.4.1 Công tác quản trị RRTD NHTM địa bàn Tỉnh 55 2.4.1.1 So sánh công tác quản trị RRTD NHTM với quy trình Basel 55 2.4.1.2 Kết đạt 57 2.4.1.3 Hạn chế 57 2.4.2 Đánh giá tình hình RRTD cho vay ngành cao su 58 2.4.2.1 Kết đạt 58 2.4.2.2 Những mặt hạn chế 59 2.5.NHỮNG NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU 59 2.5.1 Tác động từ sách sách kinh tế vĩ mơ 59 2.5.1.1 Rủi ro kiểm tra, giám sát NHNN chưa thật hiệu 59 2.5.1.2 Rủi ro bất cập từ hệ thống thông tin quản lý 60 2.5.2 Nguyên nhân từ Ngân hàng thương mại 60 2.5.2.1 Thơng tin tín dụng từ khách hàng chưa đầy đủ, xác 60 2.5.2.2 Thiếu kiểm tra, giám sát khách hàng việc sử dụng vốn vay 60 2.5.2.3 Cơng tác kiểm sốt nội Ngân hàng chưa chặt chẽ .60 2.5.2.4 Năng lực số nhân viên tín dụng cịn hạn chế 61 2.5.2.5 Tư cách đạo đức nhân viên tín dụng 61 2.5.3 Nguyên nhân thuộc khách hàng 61 2.5.3.1 Do lực tài hạn chế 61 2.5.3.2 Năng lực quản lý, điều hành sản xuất – kinh doanh hạn chế 61 2.5.3.3 Do sử dụng vốn khơng kế hoạch, thiếu thiện chí trả nợ vay … 62 2.5.4 Nguyên nhân khách quan 62 2.5.4.1 Do tác động môi trường tự nhiên 62 2.5.4.2 Do biến động khó lường thị trường 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC 64 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH BÌNH PHƯỚC ĐẾN NĂM 2020 64 3.1.1 Phương hướng chung 64 3.1.2 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội 64 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC ĐẾN NĂM 2020 65 3.2.1 Quan điểm tín dụng ngân hàng ngành cao su địa bàn tỉnh 65 3.2.2 Định hướng quy hoạch mở rộng diện tích cao su đến năm 2020 65 3.2.3 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng ngành cao su địa bàn tỉnh 66 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC 66 3.3.1 Các giải pháp 66 3.3.1.1 Tư vấn khách hàng mua bảo hiểm vườn cao su 66 3.3.1.2 Nâng chất lượng nguồn nhân lực DN cao su 67 3.3.1.3 Ứng dụng kỹ thuật, công nghệ tiên tiến vào sản xuất cao su 68 3.3.1.4 Đa dạng hóa sản phẩm sản xuất cung ứng cho thị trường 68 3.3.1.5 Tìm kiếm, phát triển thị trường tiêu thụ mủ cao su tự nhiên sơ chế 69 3.3.2 Giải pháp chung 69 3.3.2.1 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay 69 3.3.2.2 Cần nâng cao lực công tác đội ngũ nhân viên QLKH 71 3.3.2.3 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay 72 3.3.2.4 Tăng cường xử lý nợ có vấn đề 73 3.3.2.5 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo thơng tin kinh tế - tài liên quan đến hoạt động tín dụng 73 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ … 74 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 74 3.4.1.1 Chính phủ nên hỗ trợ hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân 74 3.4.1.2 Về vấn đề quy hoạch vùng phát triển cao su 75 3.4.1.3 Lập Quỹ Bình ổn giá cao su tự nhiên 75 3.4.1.4 Chính sách liên kết Nhà nước, nhà khoa học, doanh nghiệp nhà nông 76 3.4.1.5 Có sách thúc đẩy ngành cơng nghiệp chế biến sâu cao su tự nhiên nước 77 3.4.2 Kiến nghị đối UBND tỉnh Bình Phước 78 3.4.2.1 Công tác khuyến nông 78 3.4.2.2 Đào tạo kiến thức vể quản trị kinh doanh cho DN tư nhân hộ cao su tiểu điền, việc triển khai điều hành thực dự án đầu tư 78 3.4.2.3 Sớm hoàn tất thủ tục cấp sổ chứng nhận quyền sử dụng đất 79 3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 79 3.4.3.1 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra giám sát 79 3.4.3.2 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 72 cần hướng dẫn cụ thể tình nhằm giúp cho nhân viên nhanh chóng nắm bắt vận dụng tốt vào thực tế Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề nhằm học hỏi, trao đổi, bổ túc kinh nghiệm thực tế nhân viên hệ thống Cơng tác tỏ có tác dụng lớn việc đào tạo; giúp cho nhân viên nhanh chóng tiếp cận thực tế, số nhân viên trẻ trường Công tác nhân NH cần thường xuyên đổi mới; phải sàng lọc kiên không sử dụng nhân viên không đủ tư cách đạo đức, lực chuyên môn; định kỳ tổ chức kiểm tra sát hạch lực nhân viên, mặt có kế hoạch bồi dưỡng, mặt khác đặc yêu cầu cho nhân viên không ngừng tự rèn luyện thân; khuyến khích nhân viên khơng ngừng học tập nâng cao trình độ nhằm có hội thăng tiến 3.3.2.3 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay Việc theo dõi, đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng nhằm giảm thiểu nợ hạn cho vay Thời gian qua, nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nợ hạn tăng nhanh, năm sau cao năm trước, cơng tác theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn NH thực chưa thật nghiêm túc Nhằm khắc phục hạn chế, yếu nêu trên, NH cần phải tăng cường biện pháp thu nợ, cụ thể: Sau vốn giải ngân, NH cần phải theo dõi kiểm tra xem khách hàng có sử dụng mục đích hay khơng Tiến hành việc kiểm tra thơng qua hóa đơn, chứng từ, hợp đồng…Nếu khách hàng sử dụng mục đích cam kết theo hợp đồng tín dụng sở để NH giải ngân đợt Những trường hợp sử dụng sai mục đích cần xử lý theo quy định chế độ tín dụng NH Việc đôn đốc thu hồi nợ, thu lãi đủ hạn trách nhiệm nhân viên tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi khách hàng theo cam kết hợp đồng phải nhân viên tín dụng theo dõi thường xuyên, liên tục nhằm thực tốt việc thu nợ 73 Khi dự án vay đến hạn trả khách hàng chưa có nguồn để trả việc xem xét để cấu nợ phải thẩm quyền ủy nhiệm chế độ tín dụng quy định Đồng thời nhân viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi biến động để kịp thời thu nợ, tránh để kéo dài dây dưa 3.3.2.4 Tăng cường xử lý nợ có vấn đề Đối với tổ chức tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khơng thể tránh khỏi tình trạng nợ q hạn, tất yếu khách quan Do vậy, việc thiết lập chế tăng cường xử lý nợ có vấn đề yêu cầu bắt buộc NHTM Muốn vậy, máy quản lý cần phải có phân định rõ chức năng, nhiệm vụ cụ thể phận liên quan, đồng thời phải đủ mạnh, đủ tầm giải vấn đề phát sinh Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước cách thận trọng, khơng nóng vội làm ảnh hưởng đến mối quan hệ NH khách hàng thiết lập từ lâu, khách hàng truyền thống, cụ thể: Xem xét đến khả phục hồi tình hình SXKD, mức độ trả nợ, thái độ hợp tác khách hàng, tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm Lựa chọn phương án xử lý: Chọn phương án khai thác hay lý Việc lựa chọn phương án xử lý phải linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, bảo đảm hiệu cao chi phí hợp lý 3.3.2.5 Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo thơng tin kinh tế tài liên quan đến hoạt động tín dụng Hiện nay, hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng NHTM NHNN hoạt động chưa thật hiệu thiếu dự báo đáng tin cậy Điều gây rủi ro khơng cho NHTM việc cho vay đối khách hàng nói chung DN cao su nói riêng Thực tế thời gian qua, ngành cao su có vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội nước nói chung tỉnh Bình Phước nói riêng Tuy nhiên, thơng tin liên quan đến việc nhận định, đánh giá xu hướng phát triển ngành có nhiều vấn đề cần phải quan tâm Chẳng hạn 74 năm 2013, quy mơ diện tích, giá mủ cao su tự nhiên tăng cao, diện tích cao su phát triển cách nhanh chóng, đến mức Chính phủ khơng thể kiểm sốt Về giá cả, Việt Nam nước xuất cao su tự nhiên lớn thứ giới, nhiên có đến 60% sản lượng bán tập trung vào thị trường Trung Quốc chủ yếu theo đường tiểu ngạch, vậy, giá mua bán cao su toàn bị lệ thuộc vào họ Để hạn chế rủi ro này, NH nên thành lập phận thu thập, nghiên cứu, phân tích dự báo thơng tin kinh tế, tài liên quan mật thiết đến hoạt động tín dụng chung đối tượng khách hàng nói riêng đối tượng DN cao su Có vậy, NH hạn chế RRTD cho vay đối tượng nói chung DN cao su nói riêng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 3.4.1.1 Chính phủ nên hỗ trợ hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Trong năm qua, hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) đạt kết đáng ghi nhận, nguồn thông tin quan trọng hỗ trợ cho hoạt động quản lý NHNN, hoạt động kinh doanh tín dụng Tổ chức tín dụng góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội Nhưng bên cạnh đó, thời gian qua CIC bộc lộ khơng hạn chế, cụ thể như: thu thập khoản cho vay lớn NH mà chưa đủ khả theo dõi khoản vay nhỏ DN kinh doanh nhỏ, lẻ Ngày 12/2/2010, Chính phủ có Nghị định số 10/2010/NĐ-CP Thông tư hướng dẫn số 16/2010/TT-NHNN ngày 25/4/2012 NHNN, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng Đến tháng 7/2013, Cơng ty Thơng tin tín dụng tư nhân nước ta đời Đó dấu hiệu thuận lợi cho hoạt động tín dụng NHTM Hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân góp phần Trung tâm thơng tin tín dụng nhà nước thúc đẩy minh bạch thị trường tín dụng Đồng thời, sản phẩm dịch vụ trung tâm thơng tin 75 tín dụng tư nhân khuyến khích cá nhân DN hồn thành nghĩa vụ tài hạn, góp phần xây dựng mơi trường tín dụng lành mạnh tăng trưởng bền vững Tuy nhiên, thành lập nên tổ chức chưa đủ điều kiện để thật phát huy tác dụng Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục hỗ trợ nhằm nhanh chóng phát huy vai trị tổ chức 3.4.1.2 Về vấn đề quy hoạch vùng phát triển cao su Khi quy hoạch vùng trồng cao su, cần trọng quy hoạch đồng hệ thống nhà máy chế biến nhằm bảo đảm tạo vùng sản xuất lớn, đại chuyên canh cao su với chi phí thấp, sản phẩm chất lượng cao, có khả cạnh tranh mạnh thị trường quốc tế Cần quản lý quy hoạch phát triển cao su chặt chẽ nữa, tránh tình trạng để người dân chạy theo phong trào “ giá – trồng ạt; giá – chặc phá bỏ” Thực trạng thời gian qua xảy cao su Trong năm qua, giai đoạn từ năm 2008 đến 2011, giá cao su mức cao, người dân ạt phá bỏ trồng khác điều, bạch đàn…tập trung trồng cao su Do vậy, theo quy hoạch cao su mà Chính phủ đề đến năm 2015 nước có 800.000 ha, thi tính đến khoảng cuối năm 2013 diện tích cao su nước đạt 915.000ha, vượt so với quy hoạch 115.000 Riêng Bình Phước, năm 2005 diện tích cao su 28.000 đến năm 2013 có đến 154.000 Chính điều tạo rủi ro cho DN SXKD cao su, tất nhiên kéo theo rủi ro cho NH Đối với vùng quy hoạch phát triển cao su, quyền cấp nên có kế hoạch đầu tư phát triển sở hạ tầng đường sá, hệ thống điện, nước… Đây yếu tố quan trọng Cơ sở hạ tầng hoàn chỉnh tạo điều kiện cho vật tư, hàng hóa DN lưu thông thuận lợi, giúp cho DN tiết giảm chi phí đầu tư, hạ giá thành, nâng sức cạnh tranh, góp phần cho hoạt động SXKD ngày hiệu 3.4.1.3 Lập Quỹ Bình ổn giá cao su tự nhiên Như nêu trên, động thái gây bất lợi cho thị trường nơng sản Việt Nam là: nơng sản giá, nơng dân tập trung ạt trồng, 76 ngược lại giá ạt phá bỏ Đối với cao su thời gian qua khơng khỏi tình cảnh Chính điều khơng làm biến động cho kinh tế mà gây thiệt hại cho DN người nông dân trồng cao su Thời gian vừa qua, Thái Lan thành lập Quỹ bình ổn giá cao su với mức khoảng 210 triệu Baht ( tương đương khoảng triệu USD).Thông qua quỹ này, Chính phủ Thái Lan mua cao su dự trữ nhằm giúp cho giá cao su không biến động giảm bất thường (dự kiến mua dự trữ khoảng 50.000 tấn) ; mặt khác, đưa Thái Lan trở thành trung tâm giao dịch cao su lớn giới, thiết lập giá tham chiếu cho mặt hàng tương lai, đồng thời tăng thu nhập cho người trồng cao su nước Việt Nam chúng ta, tiềm lực kinh tế chưa đủ mạnh Thái Lan, nhiên Chính phủ nên định hướng lập Quỹ bình ổn giá cao su Có quỹ gúp DN hộ tiểu điền an tâm SXKD, tránh tình trạng “chặt – trồng, trồng – chặt” phía NH phần tránh rủi ro cho DN cao su vay đầu tư 3.4.1.4 Chính sách liên kết Nhà nước, nhà khoa học, doanh nghiệp nhà nông Vận dụng mô hình liên kết nhà: Nhà nước, nhà khoa học, nhà DN, nhà nông áp dụng rộng rãi lúa, mía… nay.Thời gian qua, số nơi có tỉnh Bình Phước, quyền cấp có chủ trương u cầu cơng ty cao su thuộc tập đồn CNCS Việt Nam - với vai trò bà đỡ, hỗ trợ cho hộ tiểu điển khâu giống trồng, tư vấn kỹ thuật tiêu thụ mủ cao su mà người nông dân làm Tuy nhiên, việc thực mang tính tự phát, rời rạc, thiếu đồng Tình trạng tư thương thao túng, ép giá mủ cao su hộ tiểu điền xảy nhiều nơi Để bảo đảm hiệu SXKD DN cao su hộ tiểu điền, Chính phủ cần đạo địa phương, Tập đồn CNCS Việt Nam thiết lập mơ hình “4 nhà”, cần có sách, chế phối hợp, gắn trách nhiệm quyền lợi bên cụ thể trình hoạt động Nếu thực tốt mơ hình có hiệu quả, 77 tạo phát triển bền vững cho DN, hộ tiểu điền Vì thơng qua mơ hình này, DN hộ tiểu điền tiếp cận nhanh chóng, hiệu nguồn vốn, khoa học cơng nghệ đại trồng, chăm sóc, chế biến cao su Mặt khác, hỗ trợ Nhà nước thông qua việc đạo cho Bộ, Ngành làm tốt công tác định hướng thị trường, sản phẩm, đẩy mạnh xúc tiến thương mại, hỗ trợ mặt pháp lý giúp DN xuất qua đường ngạch…;sản phẩm cao su tự nhiên tiêu thụ thuận lợi Đó sơ để DN cao su, hộ tiểu điền SXKD bền vững; góp phần ổn định kinh tế - xã hội 3.4.1.5 Có sách thúc đẩy ngành công nghiệp chế biến sâu cao su tự nhiên nước Theo Hiệp hội cao su Việt Nam (VRA), thị trường nội địa tiêu thụ khoảng 154.000 tấn, tương đương khoảng 16% đến 20% tổng sản lượng cao su thiên thiên nước; dùng để sản xuất chủ yếu loại sản phẩm như: vỏ, ruột xe ô tô, mô tô, nệm, găng tay, thun dùng may mặc, băng chuyền dùng cơng nghiệp…; cịn lại 80% sản lượng cao su phải xuất thô ( cao su tự nhiên sau thu hoạch từ vườn cây, đưa qua nhà máy sấy khơ thành cao su sơ chế, sau xuất khẩu) Thời gian qua, giai đoạn năm 2012 – 2013, kinh tế giới chưa có dấu hiệu phục hồi, tình hình kinh doanh cao su gặp nhiều khó khăn: khối lượng tiêu thụ chậm, giá liên tục giảm Theo dự báo Tổ chức nghiên cứu cao su giới (IRGS) tình hình khó khăn ngành cao su kéo dài đến năm 2016 cung vượt cầu Do đó, ngành cao su Việt Nam trọng tập trung vào xuất thơ cao su chắn điều, sớm muộn bế tắc Trong tiềm tiêu thụ mặt hàng tiêu dùng có nguồn gốc từ cao su tự nhiên không nhỏ, vỏ ruột xe loại, thun dùng cho may mặc…Ngoài ra, nước khu vực Đông Nam Á nơi để DN Việt Nam có hội vươn Do vậy, Chính phủ cần có sách phù hợp nhằm thúc đẩy ngành công nghiệp nước sử dụng nguyên liệu có nguồn gốc cao su tự nhiên phát triển, cụ 78 thể như: khuyến khích DN chế biến cao su ưu tiên sử dụng sản phẩm cao su nước, đầu tư cải tiến công nghệ, thiết bị, nhân lực, phát triển sản phẩm thị trường mới; đồng thời cần thành lập quan thống quản lý chất lượng giá cao su, ưu đãi đất đai, thuế, vốn vay cho DN chế biến sâu sản phẩm cao su 3.4.2 Kiến nghị đối UBND tỉnh Bình Phƣớc 3.4.2.1 Cơng tác khuyến nơng Chính quyền cấp tỉnh cần trọng nhiều công tác khuyến nông Từ năm trước đây, Viện nghiên cứu cao su Việt Nam thuộc Tập đồn CNCS Việt Nam nghiên cứu thành cơng cho ứng dụng rộng rãi hàng loạt giống trồng cao su có ưu suất cho sản phẩm mủ cao; xây dựng ban hành quy trình kỹ thuật trồng trọt, chăm sóc, chế biến cao su tự nhiên tiên tiến Chúng DN đại điền thuộc Tập đoàn CNCS Viêt Nam áp dụng mang lại kết khả quan, góp phần nâng cao hiệu SXKD Tuy nhiên, DN chế biến tư nhân hộ tiểu điền tiếp cận hạn chế tiến Một nguyên nhân hoạt động hệ thống khuyến nông tỉnh, huyện chưa thật hiệu Một mặt, phối hợp Trung tâm khuyến nông địa phương với Viện nghiên cứu cao su Việt Nam chưa chặt chẽ, chưa tranh thủ hỗ trợ Viện để tiếp cận tiến kỹ thuật thuộc lĩnh vực cao su tự nhiên Mặt khác, tinh thần trách nhiệm Trung tâm khuyến nông, cán khuyến nông chưa cao, chưa thật quan tâm đến nhiệm vụ phát triển cao su Tỉnh lợi ích DN trồng cao su, hộ tiểu điền địa bàn Tỉnh; làm công tác khuyến nông chủ yếu tập trung nhiều mặt lý thuyết, chưa xâm nhập thực tế; từ chưa phát huy hết tác dụng 3.4.2.2 Đào tạo kiến thức vể quản trị kinh doanh cho DN tư nhân hộ cao su tiểu điền, việc triển khai điều hành thực dự án đầu tư Các DN tư nhân hộ tiểu điền địa bàn am hiểu kiến thức quản trị kinh doanh Chính vậy, phương án SXKD tư vấn xây dựng, nhiên việc triển khai thực nhiều lúc chưa thật khoa học, 79 dẫn đến hiệu thường không cao Mặt khác, vay vốn NH, thường sử dụng khơng tiến độ, mục đích, hiệu sử dụng vốn chưa cao, ảnh hưởng đến khả thu hồi, vịng quay vốn Vì vậy, nhằm giúp DN cao su tư nhân hộ tiểu điền – thành phần có diện tích cao su chiếm lớn địa bàn, khắc phục hạn chế nêu trên, Lãnh đạo tỉnh Bình Phước sớm tổ chức lớp đào tạo kiến thức quản trị kinh doanh, quản trị tài chính, kỹ triển khai điều hành thực dự án đầu tư, góp phần cho họ nâng cao hiệu SXKD Và sở hạn chế rủi ro đồng vốn mà NH cho vay 3.4.2.3 Sớm hoàn tất thủ tục cấp sổ chứng nhận chủ quyền sử dụng đất Sổ chứng nhận chủ quyền sử dụng đất ( gọi tắt sổ đỏ) nông dân, hộ tiểu điền quan trọng Khi có sổ đỏ, hộ chấp để vay vốn NH phục vụ cho đầu tư sản xuất Đây sở để NH mạnh dạn giải ngân cho khách hàng Chính điều góp phần thúc đẩy phát triển mạnh mẽ cao su địa bàn theo chủ trương tỉnh Tuy nhiên, địa bàn tỉnh Bình Phước, số lượng không nhỏ hộ tiểu điền, vườn cao su trồng từ nhiều năm, chí đưa vào khai thác, đến chưa cấp sổ chứng nhận chủ quyền sử dụng đất Một nguyên nhân thủ tục mua bán, sang nhượng đất đai hộ nông dân với chủ yếu thông qua “ Giấy tay”, chưa đầy đủ thủ tục pháp lý để cấp sổ Mặt khác, quyền địa phương cấp xã, nơi vùng sâu, vùng xa chưa thật quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn thủ tục cho nông dân biết để làm sổ Do vậy, Lãnh đạo tỉnh Bình Phước cần có giải pháp nhằm tháo gở, giúp cho hộ tiểu điền sớm làm sổ chủ quyền đất 3.4.3 Kiến nghị với NHNN 3.4.3.1 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát Cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng như: nới lỏng nguyên tắc, thực khơng quy trình nghiệp vụ… cho vay nhằm lơi kéo khách 80 hàng phía nguyên nhân làm gia tăng nợ có vấn đề thời gian qua NHTM địa bàn Do vây, NHNN cần quản lý chặt chẽ hoạt động tổ chức tín dụng nhằm bảo đảm an toàn nguồn vốn NH Mặt khác, việc đánh giá hệ thống kiểm soát RRTD NHTM chưa tra NHNN thực cách có hệ thống: chưa có tiêu chí thực việc đánh giá chưa thật đánh giá toàn diện, chưa đưa kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM Vì vậy, để nâng cao hiệu lực quản lý công tác kiểm tra, giám sát, NHNN cần sớm xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro NHTM 3.4.3.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) Hiện nay, thơng tin cung cấp từ CIC hạn chế, mang tính liệt kê Các thơng tin mà CIC có chủ yếu từ Tổ chức tín dụng báo cáo, chưa cập nhật kịp thời Các liện thông tin tài sản bảo đảm, báo cáo tài cịn khiêm tốn Mặt khác, NHTM tra cứu thông tin từ CIC phải trả khoản phí cho lần tra tin, cho dù CIC có cung cấp thơng tin hay khơng Chính từ điều đó, NHNN cần phải quan tâm nâng cao chất lượng cung cấp thông tin từ CIC cho NHTM Phải nâng cấp phát triển CIC trở thành trung tâm liệu hàng đầu quốc gia, tổ chức tín nhiệm độc lập với thông tin cung cấp đặc trưng không với thông tin tín dụng mà mở rộng thơng tin tài chính, tiền tệ cho toàn kinh tế Muốn vậy, trước mắt cần phát triển hoàn thiện sản phẩm thơng tin tín dụng như: tin thơng tin tín dụng, xếp loại doanh nghiệp, thơng tin tài doanh nghiệp Về lâu dài cần hướng tới phát triển loại thông tin như: đáng giá xếp hạng doanh nghiệp; tránh tình trạng khách hàng xếp nhiều hạng khác NHTM khác 81 Mặt khác, nhân CIC cần củng cố, đào tạo đội ngũ nhân viên làm công tác thơng tin tín dụng; thực nghiêm túc chế thưởng phạt gắn với trách nhiệm thành viên hệ thống thơng tin tín dụng Cần thường xun tổ chức buổi hội thảo chuyên đề giới thiệu phương pháp, kỹ thuật đánh giá, phân loại, xếp hạng tín dụng khách hàng tổ chức có uy tín hay kinh nghiệm nước giới để NHTM tham khảo, học tập KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở hạn chế, nguyên nhân xác định từ chương 2, với việc nghiên cứu Phương hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Phước đến năm 2020, Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHTM ngành cao su địa bàn tỉnh đến năm 2020; luận văn đưa 10 giải pháp, có 06 giải pháp NHTM 04 giải pháp thuộc phạm khách hàng DN cao su hộ tiểu điền; đồng thời luận văn đề xuất 10 kiến nghị đối cấp có thẩm quyền từ Chính phủ, NHNN đến quyền tỉnh Bình Phước Với giải pháp kiến nghị nêu trên, hy vọng góp phần cho hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Bình Phước hạn chế tối đa rủi ro cho vay ngành cao su, ngày nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Và từ góp phần cho ngành cao su phát triển mạnh, bền vững địa bàn Tỉnh 82 KẾT LUẬN Tỉnh Bình Phước xem thủ phủ cao su Nguồn lợi thu từ loại năm qua đóng góp lớn, mang tính chủ lực cho phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh Mặc khác, tiềm kinh tế tương lai lớn Chính từ điều đó, với chủ trương Lãnh đạo Tỉnh, NHTM khơng ngừng gia tăng hoạt động tín dụng, cung ứng nguồn vốn phục vụ hoạt động SXKD cho DN thuộc ngành cao su địa bàn Tỉnh Vì vậy, bên cạnh phát triển lớn mạnh DN cao su, hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho hệ thống NHTM địa bàn Tuy nhiên, hai năm trở lại đây, ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới, hoạt động kinh doanh ngành cao su nước nói chung, địa bàn tỉnh nói riêng gặp khơng khó khăn Chính điều gây rủi ro không nhỏ NHTM cho DN cao su địa bàn vay Chính điều mà tơi chọn đề tài: "Rủi ro tín dụng cho vay ngành cao su địa bàn Tỉnh Bình Phước" để viết luận văn Luận văn thực số kết sau: Một là: Luận văn tổng hợp lý luận hoạt động tín dụng RRTD NHTM; vấn đề chung quản trị RRTD NHTM cho vay lĩnh vực SXKD Qua đó, Luận văn nêu lên lý thuyết RRTD NHTM cho vay DN thuộc ngành cao su địa bàn tỉnh Bình Phước Hai là: Luận văn khái quát tình hình hoạt động DN cao su; thực trạng hoạt động tín dụng, RRTD hệ thống NHTM địa bàn Tỉnh từ năm 2011 Từ tình hình chung, Luận văn vào phân tích thực trạng RRTD cho vay NHTM DN cao su địa bàn Tỉnh; từ đánh giá tình hình rủi ro, nguyên nhân dẫn đến RRTD NHTM cho vay DN cao su Ba là: Luận văn đưa số giải pháp chung NHTM, giải pháp cụ thể DN cao su địa bàn Tỉnh, đồng thời đề xuất số 83 kiến nghị lên cấp có thẩm quyền nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro cho NHTM cho vay DN cao su Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu, nhiên thân nhận thấy nhiều nội dung hạn chế, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ, q đồng nghiệp bạn nhằm góp phần cho Luận văn hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Joel Bessis – Nhiều dịch giả (2012) Quản trị rủi ro ngân hàng, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội Peter S.Rose - Nhiều dịch giả (2004) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính 3.TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2011) Tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2012) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Trọng Tài (2008), Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại – nhìn từ gốc độ lý luận kinh nghiệm nước, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005),Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 12 Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Phước, Báo cáo tình hình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Phước năm 2011, 2012, 2013, 2014 13 Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Phước, Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Phước giai đoạn 2010 - 2020 14.Uỷ ban nhân dân Tỉnh Bình Phước, Quyết định 1183/QĐ-UBND ngày 05/06/2012: “Phê duyệt quy hoạch ngành nghề chế biến sản phẩm cao su địa bàn tỉnh Bình Phước giai đoạn 2011 - 2020, tầm nhìn đến năm 2030” 15 Tập đồn cơng nghiệp cao su Việt Nam, Báo cáo hoạt động sản xuất - kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, 2014 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bình Phước, Kết hoạt động tín dụng Hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Phước năm 2011, 2012, 2013, 2014 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bình Phước, Kết hoạt động tín dụng Hệ thống ngân hàng thương mại doanh nghiệp ngành cao su địa bàn tỉnh Bình Phước năm 2011, 2012, 2013, 2014 18.Thủ Tướng Chính phủ (2011) Quyết định số 315/QĐ- TTg, Thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp 19 Chính Phủ Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định 10/2010/NĐ - CP, hoạt động thơng tin tín dụng Các Website: 20 http://www.thesaigontimes.vn/126593/ 21 http://www.vietnamplus.vn/210-trieu-baht 22 http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinh-doanh/2014-07-12/se-dieu-chinh-quymo-san-xuat-nganh-cao-su-11350.aspx 23 http://nld.com.vn/kinh-te/dua-nhau-chat-cao-su-ban-lay-go20150511094505078.htm 24 https://www.youtube.com/watch?v=e1C_1hh7Uzo ... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC 42 2.3.1 Tình hình cho vay ngành cao su địa bàn Tỉnh 42 2.3.1.1 Dư nợ cho vay ngành cao su 42... TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU 1.2.1 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 1.2.1.1 Nguyên tắc chung quản lý rủi ro tín. .. tích cao su đến năm 2020 65 3.2.3 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng ngành cao su địa bàn tỉnh 66 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI NGÀNH CAO SU TRÊN