Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank ĐăkLăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG HỒNG THỊ KIỀU NGA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ðỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK ðĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ðà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG HOÀNG THỊ KIỀU NGA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ðỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK ðĂK LĂK Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN HUY ðà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết phương án nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Hoàng Thị Kiều Nga MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ñề tài Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục ñề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 ðặc ñiểm rủi ro tín dụng 10 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 10 1.1.4 Những chủ yếu ñể xác ñịnh rủi ro tín dụng 12 1.1.5 Nguyên nhân dẫn ñến rủi ro tín dụng 15 1.1.6 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 17 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 18 1.2.1 Khái niệm 18 1.2.2 Mục tiêu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 18 1.2.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 19 1.3 NHỮNG ðẶC TRƯNG TRONG CHO VAY ðỐI VỚI KHCN TÁC ðỘNG ðẾN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM 32 1.3.1 Thông tin khách hàng bất cân xứng, gây khó khăn cho cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng 32 1.3.2 Khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn đòi hỏi q trình tác nghiệp ngân hàng phải nhanh chóng làm cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng khơng hiệu 32 1.3.3 Cho vay dựa giá trị TSBð khách hàng, số lượng TSBð nhiều làm công tác quản trị rủi ro nhiều thời gian phải thận trọng 33 1.3.4 Khả trả nợ phụ thuộc hoàn toàn vào người vay, rủi ro tín dụng xảy cơng tác quản trị rủi ro chủ yếu tài trợ rủi ro 34 Kết luận Chương 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK - ðAKLĂK 36 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK - ðAKLĂK 36 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng 36 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank - ðăkLăk 42 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI KHCN TẠI AGRIBANK - ðĂKLĂK 46 2.2.1 Tình hình hoạt ñộng cho vay ñối với KHCN 46 2.2.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay ñối với KHCN 49 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK - ðĂKLĂK 52 2.3.1 Nhận dạng rủi ro 52 2.3.2 ðánh giá đo lường rủi ro tín dụng 54 2.3.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng 65 2.3.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 68 2.4 ðÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI Agribank- ðăkLăk 70 2.4.1 Nhận dạng rủi ro 70 2.4.2 ðánh giá ño lường rủi ro 71 2.4.3 Kiểm soát rủi ro 72 2.4.4 Tài trợ rủi ro 73 Kết luận Chương 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ðỐI VỚI KHCN AGRIBANK ðĂKLĂK 75 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT GIẢI PHÁP 75 3.1.1 ðịnh hướng phát triển hoạt ñộng kinh doanh Agribank ðăkLăk 75 3.1.2 ðịnh hướng phát triển hoạt động tín dụng cho vay ñối với KHCN Agribank - ðăkLăk 76 3.1.3 ðịnh hướng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay ñối với KHCN Agribank - ðăkLăk 77 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ðỐI VỚI KHCN TẠI AGRIBANK - ðĂKLĂK 77 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận dạng rủi ro 77 3.2.2 Hoàn thiện cơng tác đánh giá đo lường rủi ro 84 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro 87 3.2.4 Hoàn thiện công tác tài trợ rủi ro 94 3.3 KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 ðối với Nhà nước 96 3.3.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 ðối với quyền địa phương 98 Kết luận Chương 99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CBNV : Cán nhân viên CN : Chi nhánh TMCP : Thương mại cổ phần DPRR : DPRR HðQT : Hội ñồng quản trị KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại Agribank ðăkLăk : Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn ðăkLăk DPRR : Dự Phòng Rủi Ro QTRR : Quản trị rủi ro RRTD : Rủi ro tín dụng QTRRTD : Quản trị rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TSBð : Tài sản bảo ñảm BðS : Bất ñộng sản DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Tình hình nguồn nhân lực qua năm 2013-2015 Tình hình huy động vốn Agribank - ðăkLăk năm 2013- 2015 Tình hình dư nợ cho vay Agribank - ðăkLăk năm 2013- 2015 Trang 40 42 43 2.4 Tình hình thu nhập – chi phí giai ñoạn năm 2013 - 2015 45 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay giai ñoạn năm 2013 - 2015 47 2.6 Cơ cấu nợ hạn, nợ xấu giai ñoạn năm 2013 - 2015 50 3.1 Danh mục rủi ro tín dụng cho vay KHCN 78 3.2 ðánh giá mức độ rủi ro tín dụng danh mục rủi ro tín dụng cho vay KHCN 85 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ðỒ THỊ Số hiệu 2.1 Tên hình Cơ cấu tổ chức Agribank ðăkLăk Trang 38 MỞ ðẦU Tính cấp thiết ñề tài Ở ngân hàng, hoạt ñộng cho vay KHCN mảng tín dụng quan trọng, lợi nhuận mang lại khơng cao ñột biến chắn, bền vững Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế cơng cụ góp phần khơng nhỏ việc ổn định tiền tệ kinh tế có chuyển biến phức tạp Kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận loại hình chứa đựng nhiều rủi ro Trong tồn hoạt ñộng ngân hàng thương mại diễn giới nước ta, tín dụng đóng vai trò quan trọng, xét phương diện: Quy mô sử dụng vốn khả tạo lợi nhuận Xét quy mô sử dụng vốn, thông thường ngân hàng thương mại nước ta, tín dụng thường chiếm khoảng 70% tổng tài sản sản có trở lên khoản mục tạo lợi nhuận chủ yếu ngân hàng thương mại Vì tín dụng khoản mục sinh lợi chủ yếu nên ñây khoản mục rủi ro chủ yếu kinh doanh ngân hàng Khi ñề cập ñến rủi ro ngân hàng thương mại, chủ yếu ñề cập đến rủi ro khơng hồn trả hiểu vận ñộng ñơn phương giá trị từ người cho vay sang người ñi vay kết thúc kỳ hạn tín dụng, khơng quay lại chậm quay lại người cho vay ðó rủi ro tín dụng ðể phát triển hoạt ñộng cho vay KHCN cách tốt tức ngồi việc tìm kiếm KHCN có phương án vay khả thi, TSðB tính khả thi cao ngân hàng phải quản trị rủi ro tốt ñối với ñối tượng khách hàng Hiện nay, việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn ñể cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cân ñối nguồn vốn nguồn vốn huy ñộng của ngân hàng chủ yếu ngắn hạn Chính mà việc nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng cho vay ñối với KHCN chắn 97 khác, bảo đảm cơng xã hội Tăng cường cơng tác đạo tập trung triển khai kiên quyết, đồng bộ, có hiệu chương trình kinh tế - xã hội, ưu tiên thực xã khó khăn Sáu có chế sách đất đai: Thực sách sang, nhượng, cho th quyền sử dụng đất để có hội tích tụ ruộng đất Bảy định hướng, quy hoạch phát triển hàng hóa: Nhà nước cần có biện pháp cụ thể, hỗ trợ có hiệu giống trồng, vật nuôi thị trường tiêu thụ sản phẩm, ñảm bảo ổn ñịnh, tránh gây thiệt hại cho KH Tám ñưa khoa học kỹ thuật ñến hộ + Các quan nghiên cứu khoa học công nghệ nơng – lâm nghiệp có trách nhiệm giúp địa phương quy hoạch sản xuất nông lâm nghiệp ngắn dài hạn với mục đích phục vụ + Xây dựng củng cố hệ thống khuyến nơng để giúp KH hiểu biết giống, phân bón, thuốc trừ sâu, kỹ thuật canh tác + Tổ chức liên kết, liên doanh nhà khoa học, tổ chức khoa học với hộ việc chuyển giao ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất Chín chế, sách tín dụng: + Nhà nước cần cân đối nguồn vốn đầu tư thích đáng cho nơng nghiệp So với đóng góp kinh tế nơng nghiệp kinh tế quốc dân đầu tư cho nơng nghiệp nhiều năm q thấp (11-14% vốn đầu tư ngân sách Nhà nước) + Cần có sách thu hút đầu tư nước ngồi, khu vực hấp dẫn ñầu tư, ñến nông nghiệp nước ta thu hút khoảng từ 3-5% vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi 3.3.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định mơi 98 trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: + Ngân hàng Nhà nước cần ñưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề mình, có chế trích lập dự phòng rủi ro ñặc thù ñối với cho vay - Cần có chế đặc thù bảo hiểm tín dụng : + Nâng mức bảo hiểm tín dụng lên theo yêu cầu khách hàng, ngồi bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an tồn cho cơng ty bảo hiểm an tồn cho Ngân hàng thương mại + Bảo hiểm tín dụng thu hút ñược nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả tốn nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ khách hàng Ngân hàng 3.3.3 ðối với quyền địa phương - Chỉ ñạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án ñầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, đặc biệt cần phải có đất đai sản xuất ñủ ñảm bảo, sở ñó Ngân hàng thẩm ñịnh cho vay vốn - Thực công tác đạo ngành khuyến nơng, phòng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ ñồng bào dân tộc kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác 99 Kết luận Chương Ngân hàng Agribank - ðăkLăk ñẩy mạnh phát triển cho vay thời gian tới, với ñịnh hướng tăng trưởng cho vay ngắn hạn ñối với Khách hàng cá nhân nhanh, mạnh, bền vững việc quản trị rủi ro tín dụng tốt việc cần thiết thời gian qua công tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh nhiều hạn chế Từ đó, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Khách hàng cá nhân tồn hệ thống Ngân hàng Agribank nói chung Ngân hàng Agribank - ðăkLăk nói riêng để có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn ñịnh bền vững Hi vọng với số đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn ñối với Khách hàng cá nhân giúp cho Ngân hàng Agribank - ðăkLăk hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh, đáp ứng u cầu tăng trưởng tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn ñối với Khách hàng cá nhân nói riêng an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững Ngân hàng Agribank - ðăkLăk ñịa bàn tỉnh ðắk Lắk kinh tế Việt Nam hội nhập mặt 100 KẾT LUẬN Hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng nói hoạt động kinh doanh rủi ro, rủi ro ln kèm với lợi nhuận, lợi nhuận cao rủi ro nhiều Vì việc quản trị rủi ro tín dụng cách hiệu tạo ngân hàng gia tăng lợi nhuận, phát triển bền vững, quảng bá thương hiệu uy tín ngân hàng Thơng qua sở lý luận tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, luận văn ñi vào nghiên cứu thực trạng ngun nhân rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro cho vay ñối với KHCN Agribank ðăkLăk, mặt ưu ñiểm nhược điểm cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay ñối với KHCN Agribank - ðăkLăk Từ đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay ñối với KHCN Agribank - ðăkLăk giai ñoạn tới Luận văn ñược viết sở lý luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn cơng tác tín dụng Tuy nhiên kiến thức hệ thống lý luận thực tiễn hạn chế, nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến q Thầy cơ, Anh, Chị, Em Qua đây, Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc ñến Thầy PGS.TS LÊ VĂN HUY tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn ðăng Dờn, Hoàn ðức, Trần Huy Hồn (1997) - Tín dụng nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - ðại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh - Trường ðại học Kinh Tế [2] Trần ðình ðịnh(2006), Những quy ñịnh Pháp luật hoạt ñộng tín dụng, NXB Tư Pháp, Hà Nội [3] Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng Thương mại- Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 2002 [4] Hội ñồng Nhà nước(1990), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính, Hà Nội [5] Lê ðình Hợp, Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội (1998) [6] Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(1998), Quy chế cho vay TCTD ñối với khách hàng(ban hành kèm theo ñịnh số 324/1998/QðNHNN, ngày 30/09/1998), Hà Nội [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2000), Quy chế cho vay TCTD ñối với khách hàng(ban hành kèm theo ñịnh số 284/2000/QðNHNN, ngày 25/08/2000), Hà Nội [9] NHNN Việt Nam (2001), Quyết ñịnh 1627/2001/Qð-NHNN, việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [10] NHNo&PTNT Tỉnh ðăkLăk, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, 2013,2014,2015, ðăklăk [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam(2002), Quy định cho vay ñối với khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam(ban hành kèm theo Quyết ñịnh số 72/Qð-HðQT-TD, ngày 31/03/2002), Hà Nội [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam(2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ðiều lệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội (1997) [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cán tín dụng, Hà Nội (2006) [15] Nghị ñịnh 14-CP ngày 02/03/1993 ban hành sách cho hộ sản xuất vay vốn ñể phát triển Nông-Lâm-Ngư-Diêm nghiệp kinh tế nông thôn [16] Nghị định số 41/2010/Nð-CP ngày 12/04/2010 Thơng tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), http://agribank.com.vn [18] Phạm Ngọc Phong(1996), Marketting ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội [19] Quốc hội(1997), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội [20] Quốc hội(1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [21] Quyết định số 67/1999/Qð-TTg ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn(Quyết định 67) [22] Quyết ñịnh 493 /2005/Qð -NHNN ngày 22/4 /2005 VV ban hành qui định phân loại nợ, trích lập dự phòng ñể xử lý rủi ro tín dụng hoạt ñộng ngân hàng tổ chức tín dụng [23] Lê Văn Tư(2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [24] Lê Văn Tề, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê PHỤ LỤC BẢNG CHẤM ðIỂM THEO CHỈ TIÊU NHÂN THÂN Các tiêu Tiền án tiền - Tổt - ðã có tiền án tiền Các tiêu ðiểm ðiểm Trình độ học vấn 10 - ðại học / ñại học -100 - Cao ñăng/ tương ñương Tuổi - Trung cấp (hoặc tương 10 ñương) - Từ 30 – 50 tuổi 15 - Dưới trung cấp -5 - Từ 25-29 tuổi từ 51-55 10 Công việc người vay - Từ 55 – 60 tuổi - Cán cấp quản lý 15 - Từ 20 – 24 tuổi -0 - Cán cấp chuyên viên 10 - Từ 61 tuổi trở lên từ 18 - -5 kd có đăng ký tuổi 19 T Tình trạng cư trú - Nhà riêng - Lao ñộng ñược ñào tạo 10 nghề/ CN kinh doanh tự - Ở chung với bố mẹ/ Nhà thuê - Lao ñộng thời vụ không - Khác -5 thường xuyên/ thất nghiệp/ -5 nghỉ hưu Mối quan hệ người vay 10 Thâm niên làm việc với cộng ñồng lĩnh vực chuyên mơn - Có uy tín với cộng đồng 10 - Từ năm trở lên 10 - Bình thường - Từ ñến năm - Không tốt -5 - Dưới năm -5 11 Thời gian cơng tác Tình trạng nhân nơi - ðã lập gia đình - Từ năm trở lên 10 - ðộc thân (chưa lập gia - Từ ñến năm -5 - Dưới năm -5 đình) - Ly dị/góa/ khác Thời gian lưu trú địa bàn 12 Số người phụ thuộc tài - Từ năm trở lên 10 - Dưới người 10 - Từ ñến năm - người - Từ ñến năm - người - Dưới năm -5 - Trên người -5 7.Giá trị hợp ñồng bảo hiểm 13 Rủi ro nghề nghiệp - Từ 100% trở lên 15 - Rất thấp 15 - Từ 50% ñến 100% 10 - Thấp 10 - Từ 30% ñến 50% - Trung bình - Dưới 50% - Tương đối cao - Khơng có -5 - Cao -5 PHỤ LỤC BẢNG CHẤM ðIỂM THEO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ Các tiêu Các tiêu ðiểm Khả sinh lời từ PAKD/ Thu Kinh nghiệm thực nhập ròng từ cá nhân PAKD ðiểm - Trên 40% 20 - Từ năm trở lên 10 - Từ 20% ñến 40% 10 - Từ ñến năm - Từ 10% ñến 20% - Từ ñến năm - Từ 10% -5 - Dưới năm -5 Mức ñộ chắn Tỷ lệ tổng số tiền phải trả khả tiêu thụ kỳ (gốc + lãi) NH ñề nghị - Có đầu cụ thể, rõ vay TCTD khác so với tổng 10 ràng thu nhập ròng khách hàng kỳ - Hoạt ñộng bán lẻ - Không chắn -5 Tổng dư nợ - Dưới 50% 40 khách hàng nhóm KH - Từ 50% đến 60% 20 - Dưới 500 triệu ñồng 10 - Từ 60% ñến 70% 10 - Từ 100 trñ- 500 trñ - Từ 70% ñến 100% - Từ 500 trñ- 1.000 trñ - Trên 1.000 trñ -5 - Trên 100% -10 PHỤ LỤC BỘ CHỈ TIÊU QUAN HỆ VỚI NGÂN HÀNG Các tiêu Tình hình trả nợ gốc lãi ðiểm Các dịch vụ khác 12 tháng qua Ngân hàng - Ln trả hạn Các tiêu ðiểm 30 - Sử dụng thẻ tiết 20 kiệm - Khách hàng mới, chưa có thơng 15 - Chỉ gửi tiết kiệm 10 - ðã bị cấu lại nợ 10 - Chỉ sử dụng thẻ 10 - ðã có nợ hạn - Trả lương giao tin có nợ cấu - Hiện có nợ q hạn dịch qua NH -20 - Khơng có Tình hình trả gốc lãi với Thời gian quan hệ tín TCTD khác 12 tháng qua dụng Ngân hàng - Ln trả nợ hạn 30 - Từ năm trở lên 15 - Chưa có quan hệ tín dụng 15 - Từ năm đến năm 10 - ðã có nợ hạn 10 - Từ đến năm khơng có nợ hạn - Dưới năm - Chưa có quan hệ tín -5 - Có nợ q hạn/ cấu lại nợ -20 dụng PHỤ LỤC QUYẾT ðỊNH CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Loại AAA AA Số ñiểm Ra ñịnh ñạt ñược >400 Giám sát sau cho vay ðáp ứng tối ña nhu cầu tín dụng Kiểm tra khách hàng 350 – 400 ðáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng định kỳ nhằm cập nhật thông tin tăng cường A 300 – 350 ðáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng mối quan hệ với khách hàng Cấp tính dụng với hạn mức tùy BBB BB 250 – 300 thuộc vào biện pháp bảo ñảm 200 – 250 tiền vay Chú trọng kiểm tra việc Có thể cấp tín dụng phải sử dụng vốn vay, tình xem xét kỹ lưỡng hiệu hình tài sản bảo đảm phương án vay vốn biện pháp bảo ñảm tiền vay Hạn chế mở rộng tín dụng tập trung thu hồi vốn vay Việc cho vay thực B 150 – 200 trường hợp ñánh giá kỹ khả phục hồi khách hàng phương pháp bảo Tăng cường kiểm tra khách hàng ñể thu nợ giám sát hoạt ñộng, kiểm tra tài sản bảo ñảm ñảm tiền vay Từ chối cấp tín dụng CCC 100 – 150 Các biện pháp giãn nợ, gia hạn thực có phương án Tăng cường kiểm tra khách hàng tìm cách bổ sung TSðB khắc phục khả thi Từ chối cấp tín dụng CC 50 – 100 Tìm biện pháp để thu hồi Tăng cường kiểm tra nợ, kể việc gia hạn nợ khách hàng tìm cách thực có phương án bổ sung TSðB khắc phục khả thi Từ chối cấp tín dụng C – 50 Tìm biện pháp ñể thu hồi nợ, kể việc xử lý sớm TSðB Từ chối cấp tín dụng D