154955 198931 298414 Dư nợ cho
2.2.3Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân
Lãi suất cho vay KHCN của chi nhánh được xác định căn cứ vào thời hạn của món vay và từng thời điểm cụ thể. Sau đây là bảng thể hiện lãi suất cho vay của chi nhánh giai đoạn 2004 – 2006:
Bảng 2.7: Bảng lãi suất cho vay KHCN của chi nhánh giai đoạn 2004 – 2006
Đơn vị: %/Tháng
Lãi suất Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Ngắn hạn 0.8 0.85 0.9 Trung hạn 1 1.15 1.25
Dài hạn 1.03 1.18 1.28
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh Chợ Mơ)
Từ bảng lãi suất trên, ta thấy lãi suất cho vay KHCN đều tăng qua các năm, nguyên nhân là do Ngân hàng nhà nước tăng tỷ lệ lãi suất chiết khấu trong giai đoạn 2004 – 2006 nhằm kiềm chế lạm phát, đồng thời khối Ngân hàng thương mại cũng tăng lãi suất huy động để thu hút tiền gửi trong dân. Quá trình tăng lãi suất cho vay KHCN được thể hiện rất rõ trong biểu đồ sau:
Biều đồ 2.2: Lãi suất cho vay KHCN của chi nhánh giai đoạn 2004 – 2006
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh Chợ Mơ giai đoạn 2004 – 2006)
Qua biểu đồ trên ta thấy xu hướng tăng của lãi suất cho vay KHCN ở từng thời hạn trong giai đoạn 2004 – 2006. Và cũng có thể dễ dàng nhận thấy lãi suất cho vay trung hạn thường lớn hơn rất nhiều lãi suất cho vay ngắn hạn ở từng thời điểm. Nguyên nhân của hiện tượng này là do cho vay trung hạn KHCN rủi ro hơn rất nhiều so với cho vay ngắn hạn, vì cho vay ngắn hạn KHCN thường được bảo đảm bằng những tài sản cầm cố rất an toàn như trái phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi,...
Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp các cán bộ tín dụng và khách hàng có thể thoả thuận mức lãi suất phù hợp cho cả hai bên tuỳ vào độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng, quy mô khoản vay, tài sản đảm bảo theo nguyên tắc: Lãi suất cho vay thời hạn t = lãi suất huy động thời hạn t + tỷ lệ % nhất định. Nhưng mức lãi suất này không được vượt quá lãi suất đã qui định ở bảng trên. Lãi suất này được điều chỉnh qua từng thời kì nhất định.