CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Thương Mại
1.1.1 Một số khái niệm và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng
Theo quy định tại Luật Ngân hàng và các Tổ chức Tín dụng ban hành ngày 12/11/1997, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, có chức năng chính là nhận tiền gửi từ khách hàng, đồng thời có trách nhiệm hoàn trả số tiền này NHTM sử dụng nguồn tiền gửi để thực hiện các hoạt động cho vay, chiết khấu và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, chủ yếu huy động tiền tiết kiệm từ dân cư và cho vay để phát triển nền kinh tế Ngoài chức năng huy động và cho vay, NHTM còn thực hiện các chức năng quan trọng khác như thanh toán và bảo quản tài sản Tuy nhiên, tùy theo từng giai đoạn và hoàn cảnh kinh tế, người ta sẽ chú trọng vào các chức năng khác nhau của NHTM Khi mục tiêu là ổn định tiền tệ và kiềm chế lạm phát, chức năng tạo tiền của NHTM sẽ được ưu tiên hàng đầu Ngược lại, khi cần huy động vốn cho đầu tư phát triển, chức năng nhận tiền gửi để cho vay sẽ được phát huy tối đa.
Hoạt động của NHTM luôn gắn liền với công tác huy động vốn Vậy ta hiểu nhu thế nào là vốn?
Trong nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, Nhà nước đóng vai trò chính trong việc cấp phát và đầu tư vốn cho các thành phần kinh tế, đồng thời cũng là người tiêu thụ sản phẩm Doanh nghiệp chủ yếu dựa vào ngân sách Nhà nước hoặc vay ngân hàng với lãi suất thấp, nhưng nhu cầu vốn lại rất lớn trong khi nguồn ngân sách hạn chế Chính sách huy động vốn chưa hợp lý và thủ tục gửi rút tiền phức tạp khiến vốn nhàn rỗi trong dân không được khai thác Điều này dẫn đến tình trạng đồng tiền không được lưu thông hiệu quả và thiếu nơi giao dịch trên thị trường, trong khi cơ chế huy động và sử dụng vốn chưa được chú trọng đúng mức.
Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường và phát triển nhiều thành phần kinh tế, Nhà nước đã khuyến khích các thành phần kinh tế tự đầu tư vốn, khiến vốn trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu trong quá trình sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp Nhà nước không còn được cấp vốn như trước, buộc họ phải tìm cách huy động vốn từ thị trường tài chính, nơi người mua vốn phải trả lãi cho người cho vay theo thỏa thuận Qua thị trường, vốn được lưu thông rộng rãi, thể hiện rõ bản chất và vai trò của nó C.Mác đã định nghĩa khái niệm vốn một cách cô đọng: “tư bản là giá trị mang lại thặng dư”.
Vốn cần được thể hiện dưới hình thái giá trị của tài sản, đại diện cho một lượng giá trị thực nhất định Nó không chỉ bao gồm tiền tệ (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý) mà còn phản ánh giá trị của tài sản hữu hình như máy móc, đất đai, nhà cửa, cũng như tài sản vô hình như uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin và công nghệ Để đạt được lợi nhuận cao, vốn cần được khai thác và sử dụng hiệu quả Điều này cũng giúp phân biệt vốn với tiền lương, vì chỉ những đồng tiền được phát hành dựa trên giá trị thực của hàng hóa mới được coi là vốn đầu tư, trong khi tiền không có giá trị thực chỉ là vốn giả tạo.
Trong quá trình vận động, vốn được khởi đầu và kết thúc bằng tiền, khác với các loại hàng hóa Sau mỗi chu kỳ vận động, vốn không chỉ gia tăng mà còn mang lại hiệu quả cao hơn.
Trong doanh nghiệp sản xuất:
Còn trong các tổ chức tài chính trung gian:
Vốn là tài sản xã hội được đầu tư để mang lại hiệu quả trong tương lai, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường Dù hoạt động trong lĩnh vực nào, vốn quyết định hiệu quả kinh doanh Đối với hoạt động ngân hàng, việc huy động vốn cần được chú trọng để đảm bảo hiệu quả cao trong kinh doanh.
1.1.1.2 Vai trò nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Vốn là yếu tố thiết yếu trong mọi hoạt động của doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng và quy mô hoạt động Nguồn vốn quyết định khả năng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại với nguồn vốn dồi dào không chỉ mở rộng khả năng cung ứng dịch vụ mà còn giúp phát triển kinh doanh đa năng, vượt ra khỏi những hình thức kinh doanh truyền thống Điều này đảm bảo khả năng thanh toán và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Vốn là yếu tố then chốt quyết định thành công của ngân hàng trong việc cạnh tranh và xây dựng vị thế vững chắc, uy tín trên thị trường Ngân hàng sở hữu nguồn vốn dồi dào có khả năng điều chỉnh phí bình quân đầu vào, tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt.
Vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu gồm:
Vốn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại; do đó, để duy trì hoạt động ổn định, ngân hàng cần nâng cao hiệu quả huy động vốn và chú trọng đến nguồn vốn trung và dài hạn.
1.1.2 Hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương Mại
1.1.2.1 Khái niệm huy động vốn đối với khách hàng cá nhân
Dân cư là nguồn vốn nhàn rỗi lớn và là đối tượng huy động vốn chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) Mối quan hệ giữa NHTM và dân cư phản ánh sự tương tác giữa người vay và người cho vay Huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, hay còn gọi là huy động vốn tiền gửi dân cư, là hình thức thu hút vốn từ các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lợi và tiện ích trong thanh toán.
1.1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn từ khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân thường có những đặc điểm như sau:
Có quy mô lớn và thường xuyên gia tăng theo thời gian và không gian.
Sự khác biệt về tuổi tác, giới tính, thu nhập và trình độ học vấn tạo nên sự phong phú và đa dạng trong nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm ngân hàng.
Từ những đặc điểm của nguồn khách hàng cá nhân dẫn đến những đặc điểm của nguồn vốn từ khách hàng cá nhân như sau:
Các khoản tiền gửi từ dân cư có quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng lại rất lớn, dẫn đến tổng nguồn vốn huy động từ dân cư của các ngân hàng thương mại (NHTM) trở nên rất đáng kể Điều này khiến chi phí vốn huy động từ tiền gửi dân cư đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chi phí cho vay của ngân hàng.
Các khoản tiền gửi từ dân cư có tính ổn định cao nhờ vào số lượng khách hàng đông đảo, tạo ra sự cân bằng giữa việc gửi và rút tiền Nguồn vốn này ít chịu ảnh hưởng bởi biến động lớn, trừ khi có những thay đổi đáng kể trong nền kinh tế.
HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Trong kinh doanh, mọi chủ thể trong nền kinh tế, bao gồm các ngân hàng thương mại (NHTM), đều hướng tới sự hiệu quả Hoạt động huy động vốn là bước đầu tiên trong quy trình kinh doanh của mỗi NHTM.
Hiệu quả huy động vốn là yếu tố quyết định sự thành công của hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, chúng ta thường xem xét các khía cạnh khác nhau liên quan đến hoạt động này.
- Quy mô nguồn vốn huy động có đủ lớn để tài trợ cho hoạt động cho vay và đầu tu của ngân hàng không?
- Cơ cấu nguồn vốn huy động có phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn hay không?
- Nguồn vốn huy động có tăng truởng ổn định hay không?
- Chi phí huy động vốn có hợp lý hay không?
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh với chi phí thấp và ổn định nhất, đồng thời giảm thiểu tối đa các rủi ro có thể phát sinh.
Hiệu quả huy động vốn là chỉ số thể hiện năng lực và trình độ trong việc thực hiện công tác huy động vốn một cách hiệu quả, đồng thời đảm bảo chi phí thấp nhất.
- về mặt luợng: Hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu đuợc và chi phí bỏ ra.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phản ánh năng lực mà còn thể hiện trình độ quản lý của ngân hàng đó Để đánh giá công tác huy động vốn, cần rút ra những giải pháp hữu ích nhằm đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong quy trình này.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với khách hàng cá nhân
Vốn đầu tư là yếu tố quyết định tốc độ tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), việc huy động vốn từ bên ngoài là cần thiết để đáp ứng nhu cầu thị trường Do đó, các NHTM chú trọng vào việc huy động vốn để đảm bảo đủ nguồn lực cho hoạt động kinh doanh, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đặc biệt là từ nguồn khách hàng cá nhân.
Nhu vậy, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM là điều tối cần thiết, bởi lẽ:
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng thương mại, chiếm khoảng 70% - 80% nguồn vốn kinh doanh Việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn sẽ có tác động tích cực đến toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần chú trọng cải thiện hiệu quả huy động vốn, đặc biệt khi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế vẫn còn nhiều tiềm năng.
Hiệu quả huy động vốn thể hiện năng lực và trình độ trong việc thực hiện các hoạt động huy động vốn đạt kết quả cao với chi phí tối ưu.
Việc tìm kiếm hình thức huy động vốn hiệu quả với chi phí thấp luôn là một thách thức đối với các nhà kinh doanh ngân hàng Chi phí cao cho thuê địa điểm, tiếp thị, quảng cáo và quà tặng có thể làm giảm thu nhập của ngân hàng Ngược lại, huy động vốn với chi phí thấp không chỉ tiết kiệm chi phí kinh doanh mà còn gia tăng lợi nhuận Do đó, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là vấn đề sống còn đối với các ngân hàng thương mại.
Hoạt động huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt đảm bảo đủ vốn cho ngân hàng, không chỉ có lợi cho nền kinh tế mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu hiệu quả huy động vốn thấp, NHTM sẽ gặp khó khăn trong việc cung cấp dịch vụ, dẫn đến việc từ chối các dự án và nhu cầu vay vốn, gây mất lòng tin nơi khách hàng Điều này không chỉ ảnh hưởng đến mối quan hệ với khách hàng mà còn làm giảm thói quen giao dịch của họ, tạo ra bất lợi cho ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, với nguồn vốn được hình thành từ việc tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và nhà nước trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò chủ đạo trong việc cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh Bằng cách sử dụng vốn huy động, NHTM có khả năng hỗ trợ mọi hoạt động kinh tế và đảm bảo cung cấp vốn kịp thời cho quá trình tái sản xuất Nhờ vào nguồn vốn này, doanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và máy móc, từ đó nâng cao năng suất lao động và hiệu quả huy động vốn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh trong xã hội.
Hoạt động huy động vốn hiệu quả giúp lưu thông dòng chảy vốn, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) đẩy mạnh huy động vốn Khi vốn huy động không được cho vay ra, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc chi trả chi phí đầu vào, dẫn đến tình trạng huy động cầm chừng và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh cũng như khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế Để khắc phục điều này, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp tiếp cận dự án khả thi và tìm kiếm thị trường ổn định nhằm đảm bảo sự hấp thụ vốn hiệu quả và mở rộng hơn nữa.
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu và sống còn của ngân hàng thương mại, đặc biệt trong việc thu hút nguồn khách hàng cá nhân Do đó, việc nghiên cứu và phát triển các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân là điều cần thiết.
1.2.3 Tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân
Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn từ dân cư, có thể dựa vào một số tiêu chí chính như tỷ lệ huy động vốn thành công, mức độ tham gia của cộng đồng, và sự bền vững của các nguồn vốn huy động Những tiêu chí này giúp xác định tính khả thi và hiệu quả của các chương trình huy động vốn trong cộng đồng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động được đánh giá qua tỷ trọng của từng nguồn vốn so với tổng nguồn vốn, giúp ngân hàng theo dõi sự biến động của các loại nguồn vốn và tài sản Việc phân tích này thường dựa trên các tiêu thức như kỳ hạn, loại tiền gửi và hình thức tiền gửi Nhờ đó, ngân hàng có thể nhận diện kịp thời những thuận lợi và khó khăn trong huy động vốn, từ đó đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp.
, , Quy mô - Quy mô nguồn
, A A = - nguồn vốn tiền gửi λ ʌ A A ,ôÀ
Quy mô nguồn vốn tiên
THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÔN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH THANH TRÌ
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH THANH TRÌ
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank- Chi nhánh Thanh Trì
Sacombank chính thức hoạt động từ ngày 21/12/1991, được hình thành từ Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp và ba Hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia Với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, Sacombank đã có những quyết sách đúng đắn giúp phát triển mạnh mẽ Từ năm 1999 đến 2001, vốn điều lệ của ngân hàng tăng từ 71 tỷ đồng lên 190 tỷ đồng, đồng thời xây dựng trụ sở khang trang và nâng cấp các chi nhánh, mở rộng mạng lưới ra hơn 20 tỉnh thành và thiết lập quan hệ với hơn 80 chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Năm 2017, Sacombank ghi nhận tổng tài sản tăng 11,5% và tổng huy động tăng 12,9%, với gần 97% nguồn vốn đến từ tổ chức kinh tế và dân cư, tạo nền tảng vững chắc cho sự ổn định và mở rộng kinh doanh Dư nợ tín dụng cũng tăng 13%, chủ yếu nhờ vào cho vay phân tán và các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ, đồng thời tham gia chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp để bình ổn thị trường Sacombank hiện có mạng lưới 566 điểm giao dịch tại 48/63 tỉnh thành Việt Nam và hai nước Lào, Campuchia.
Chi nhánh Thanh Trì của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập vào ngày 8 tháng 8 năm 2007, tọa lạc tại huyện Thanh Trì, nơi có nền kinh tế kém phát triển hơn các khu vực khác tại Hà Nội Mặc dù là chi nhánh mới, nhờ vào nỗ lực không ngừng, chi nhánh đã đạt xếp loại 6 trong tổng số 10 cấp của ngân hàng Hiện tại, chi nhánh Thanh Trì bao gồm 1 chi nhánh chính và 4 phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch Thường Tín, phòng giao dịch Đồng Tâm, phòng giao dịch Tân Mai và phòng giao dịch Phú Xuyên.
❖ Một số thông tin về chi nhánh:
Tên Tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thanh Trì
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Thanh Trì, tọa lạc tại 337 Đường Ngọc Hồi, Huyện Thanh Trì, Thành phố Hà Nội Để biết thêm thông tin, vui lòng liên hệ qua điện thoại theo số (024) 3681 4855.
2.1.2 Các hoạt động chính của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thanh Trì
- Huy động vốn: huy động vốn tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân bằng VNĐ, ngoại tệ với rất nhiều sản phẩm đa dạng
Tín dụng bao gồm nhiều hình thức cho vay như cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, mua ô tô, cũng như cho vay du học và nhiều sản phẩm cho vay khác.
Các dịch vụ tài chính đa dạng bao gồm tài khoản thanh toán, phát hành thẻ, thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại hối, SMS banking và internet banking Bên cạnh đó, cần chú trọng đến cơ cấu tổ chức nhân sự của quỹ rủi ro trực thuộc để đảm bảo hoạt động hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đảm bảo triển khai hiệu quả các kế hoạch kinh doanh hàng năm được Đại hội cổ đông thông qua.
- Chịu trách nhiệm truớc Tổng giám đốc về kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác đuợc giao bởi tổng giám đốc.
Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, giới thiệu các sản phẩm huy động và tín dụng cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức, đồng thời kiểm tra điều kiện và đề xuất tín dụng để thực hiện cho vay.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao bởi giám đốc.
❖ Phòng kế toán và quỹ
- Thực hiện các công tác kế toán giao dịch hàng ngày tại chi nhánh.
- Thực hiện các báo cáo kế toán, lập các báo cáo tài chính của chi nhánh, thống kê tình hình tài chính của chi nhánh.
- Chấp hành chế độ quyết toán tài chính chi tiêu nội bộ hàng năm với hội sở.
- Thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt và các tài sản tương đương tiền tại chi nhánh.
Ghi chép kho quỹ cần tuân thủ các quy định hiện hành, đồng thời tổ chức kiểm soát chặt chẽ chứng từ thu chi ngân quỹ Điều này đảm bảo rằng hạch toán được thực hiện một cách liên tục và chính xác.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao bởi giám đốc.
❖ Phòng kiểm soát rủi ro
Kiểm toán nội bộ các hoạt động của chi nhánh được thực hiện theo chỉ đạo của hội sở, nhằm giám sát quy trình kinh doanh của chi nhánh theo quy định của STB.
❖ Các Phòng giao dịch trực thuộc
- Tiếp đón khách hàng, tư vấn khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng, thực hiện bán chéo sản phẩm.
Trong hoạt động tín dụng, việc cho vay phải tuân thủ hạn mức cho phép của Phòng giao dịch Đối với các khoản vay lớn hơn, cần báo cáo lên chi nhánh để khách hàng thực hiện giao dịch trực tiếp tại đây.
- Thực hiện hoạt động huy động vốn, phát hành thẻ, giới thiệu và quảng bá hình ảnh và sản phẩm ngân hàng tới công chúng.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao bởi giám đốc.
2.1.4 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòm Thương Tín- chi nhánh Thanh Trì trong giai đoạn 2015-2017 Để đánh giá một cách tổng quát nhất kết quả hoạt động kinh doanh củaSacombank - CN Thanh Trì giai đoạn 2015 - 2017, ta đánh giá thông qua một
9 -15 -22,39 số tiêu chí như: dư nợ cho vay, số dư huy động, lợi nhuận được thống kê trong bảng số liệu bảng 2.1 dưới đây.
Theo bảng 2.1, tổng tài sản của chi nhánh Thanh Trì đã tăng trưởng ổn định qua các năm Năm 2015, tổng tài sản đạt 2.935 tỷ đồng, tăng lên 3.584,5 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 22,13% Đến năm 2017, mức tăng trưởng tiếp tục ổn định ở mức 24,01%, nâng tổng tài sản lên 4.445 tỷ đồng Sự tăng trưởng ấn tượng này phản ánh quy mô phát triển bền vững của chi nhánh, nhờ vào uy tín của ngân hàng Sacombank tại Hà Nội và sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Thanh Trì trong giai đoạn 2015- 2017 Đơn vị: Tỷ VND
(Nguồn: báo cáo tài chính STB - chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2015 - 2017)
Trong giai đoạn 2015-2017, Chi nhánh Thanh Trì ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong cả hoạt động huy động vốn và tín dụng Nguồn vốn huy động tăng trưởng 21,05% vào năm 2016 so với năm 2015 và đạt 22,66% trong năm 2017, dừng lại ở 3.026 tỷ đồng Tín dụng cũng có sự phát triển ấn tượng, với dư nợ đạt 1.117,5 tỷ đồng vào năm 2016, tăng 24,58% so với năm trước, và tiếp tục tăng 26,98% lên 1.419 tỷ đồng vào năm 2017 Những con số này cho thấy dư nợ tín dụng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng tài sản, phản ánh sự chú trọng của chi nhánh vào mảng cho vay trong giai đoạn này.
Lợi nhuận trước thuế của Sacombank Thanh Trì đã có sự ổn định trong giai đoạn 2015-2017 nhờ vào sự phục hồi kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cụ thể, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng này đã tăng từ 45 tỷ đồng vào năm 2015 lên 52 tỷ đồng vào năm 2017.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH THANH TRÌ
mà các nhà làm chính sách đang nỗ lực thực hiện, khi đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ được thúc đẩy tốt hơn.
Chương 1 trình bày những lý luận cơ bản nhất về huy động vốn đối với khách hàng cá nhân nói chung và hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân nói riêng của các NHTM; nêu ra các yêu tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của các NHTM Mặt khác chương này cũng cung cấp những cơ sở lý thuyết để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân để từ đó tác giả có cơ sở lý luận áp dụng vào thực tế phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Thanh Trì Từ đó đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÔN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH THANH TRÌ
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH THANH TRÌ
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank- Chi nhánh Thanh Trì
Sacombank chính thức hoạt động từ ngày 21/12/1991, được hình thành từ Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp và ba Hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia Khởi đầu với vốn điều lệ 3 tỷ đồng, Sacombank đã có những quyết sách đúng đắn, giúp phát triển mạng lưới hoạt động chủ yếu ở các quận ven Từ năm 1999 đến 2001, vốn điều lệ tăng từ 71 tỷ đồng lên 190 tỷ đồng, trụ sở được nâng cấp, mở rộng mạng lưới đến hơn 20 tỉnh thành và thiết lập quan hệ với hơn 80 chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên toàn cầu.
Năm 2017, Sacombank ghi nhận tổng tài sản tăng 11,5% và tổng huy động tăng 12,9%, với gần 97% nguồn vốn đến từ tổ chức kinh tế và dân cư, tạo nền tảng vững chắc cho sự ổn định và mở rộng kinh doanh Dư nợ tín dụng cũng tăng 13%, chủ yếu nhờ vào cho vay phân tán và các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ, đồng thời tham gia chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp nhằm bình ổn thị trường Ngân hàng hiện có mạng lưới 566 điểm giao dịch tại 48/63 tỉnh thành Việt Nam và tại hai quốc gia Lào, Campuchia.
Chi nhánh Thanh Trì của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập vào ngày 8 tháng 8 năm 2007, tọa lạc tại huyện Thanh Trì Mặc dù nằm trong khu vực có nền kinh tế kém phát triển hơn các quận huyện khác tại Hà Nội, nhờ vào nỗ lực không ngừng, chi nhánh đã đạt xếp hạng 6 trong tổng số 10 cấp của hệ thống ngân hàng Hiện tại, chi nhánh bao gồm 1 chi nhánh chính và 4 phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch Thường Tín, phòng giao dịch Đồng Tâm, phòng giao dịch Tân Mai và phòng giao dịch Phú Xuyên.
❖ Một số thông tin về chi nhánh:
Tên Tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thanh Trì
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Thanh Trì, tọa lạc tại 337 Đường Ngọc Hồi, Huyện Thanh Trì, Thành phố Hà Nội Để biết thêm thông tin hoặc hỗ trợ, quý khách có thể liên hệ qua số điện thoại (024) 3681 4855.
2.1.2 Các hoạt động chính của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thanh Trì
- Huy động vốn: huy động vốn tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân bằng VNĐ, ngoại tệ với rất nhiều sản phẩm đa dạng
Tín dụng bao gồm nhiều hình thức cho vay như cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, mua ô tô, cũng như cho vay du học và nhiều sản phẩm cho vay khác.
Các dịch vụ tài chính đa dạng bao gồm tài khoản thanh toán, phát hành thẻ, thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong nước và quốc tế, kinh doanh ngoại hối, SMS banking và internet banking Bên cạnh đó, cơ cấu tổ chức nhân sự của quỹ rủi ro trực thuộc cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và phát triển các dịch vụ này.
Chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời triển khai các kế hoạch kinh doanh hàng năm theo chỉ đạo của Đại hội cổ đông.
- Chịu trách nhiệm truớc Tổng giám đốc về kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác đuợc giao bởi tổng giám đốc.
Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động và tín dụng cho cả cá nhân và tổ chức, đồng thời kiểm tra điều kiện và đề xuất tín dụng cho vay.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao bởi giám đốc.
❖ Phòng kế toán và quỹ
- Thực hiện các công tác kế toán giao dịch hàng ngày tại chi nhánh.
- Thực hiện các báo cáo kế toán, lập các báo cáo tài chính của chi nhánh, thống kê tình hình tài chính của chi nhánh.
- Chấp hành chế độ quyết toán tài chính chi tiêu nội bộ hàng năm với hội sở.
- Thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt và các tài sản tương đương tiền tại chi nhánh.
Ghi chép kho quỹ cần tuân thủ quy định, đồng thời tổ chức kiểm soát chứng từ thu chi ngân quỹ Việc này đảm bảo hạch toán được cập nhật liên tục và chính xác.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao bởi giám đốc.
❖ Phòng kiểm soát rủi ro
Kiểm toán nội bộ là quá trình thực hiện đánh giá các hoạt động của chi nhánh theo chỉ đạo từ hội sở, nhằm giám sát và đảm bảo quy trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh tuân thủ các quy định của STB.
❖ Các Phòng giao dịch trực thuộc
- Tiếp đón khách hàng, tư vấn khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng, thực hiện bán chéo sản phẩm.
Trong hoạt động tín dụng, việc cho vay cần tuân thủ các hạn mức cho phép của Phòng giao dịch Đối với các khoản vay có giá trị lớn hơn, cần báo cáo về chi nhánh để khách hàng có thể làm việc trực tiếp tại đó.
- Thực hiện hoạt động huy động vốn, phát hành thẻ, giới thiệu và quảng bá hình ảnh và sản phẩm ngân hàng tới công chúng.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao bởi giám đốc.
2.1.4 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòm Thương Tín- chi nhánh Thanh Trì trong giai đoạn 2015-2017 Để đánh giá một cách tổng quát nhất kết quả hoạt động kinh doanh củaSacombank - CN Thanh Trì giai đoạn 2015 - 2017, ta đánh giá thông qua một
9 -15 -22,39 số tiêu chí như: dư nợ cho vay, số dư huy động, lợi nhuận được thống kê trong bảng số liệu bảng 2.1 dưới đây.
Theo bảng 2.1, tổng tài sản của chi nhánh Thanh Trì đã tăng liên tục qua các năm Cụ thể, năm 2015, tổng tài sản đạt 2.935 tỷ đồng, và đến năm 2016, con số này tăng lên 3.584,5 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 22,13% Năm 2017, mức tăng trưởng tiếp tục ổn định ở mức 24,01%, đưa tổng tài sản lên 4.445 tỷ đồng Sự tăng trưởng ấn tượng này phản ánh sự phát triển bền vững của chi nhánh trong giai đoạn này, nhờ vào uy tín của ngân hàng Sacombank tại Hà Nội và sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Thanh Trì trong giai đoạn 2015- 2017 Đơn vị: Tỷ VND
(Nguồn: báo cáo tài chính STB - chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2015 - 2017)
Trong giai đoạn 2015-2017, Chi nhánh Thanh Trì ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong cả hoạt động huy động vốn và tín dụng Nguồn vốn huy động đạt 3.026 tỷ đồng, với mức tăng trưởng 21,05% năm 2016 và 22,66% năm 2017 Đồng thời, dư nợ tín dụng cũng ấn tượng, đạt 1.117,5 tỷ đồng năm 2016, tăng 24,58% so với năm 2015, và 1.419 tỷ đồng năm 2017, tương ứng với mức tăng trưởng 26,98% Những con số này cho thấy dư nợ tín dụng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng tài sản, nhấn mạnh sự chú trọng của chi nhánh vào mảng cho vay trong giai đoạn này.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ĐẾN NĂM 2020
CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ĐẾN NĂM 2020
SCB, cùng với các ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam, đang thực hiện đề án tái cơ cấu với mục tiêu đổi mới và phát triển bền vững đến năm 2020 Sau 26 năm hoạt động, Sacombank đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu với vốn điều lệ 18.852 tỷ đồng Năm 2017, tổng tài sản của Sacombank tăng 11,5%, tổng huy động tăng 12,9%, trong đó gần 97% từ tổ chức kinh tế và dân cư, tạo nền tảng vững chắc cho sự ổn định và mở rộng kinh doanh Dư nợ tín dụng tăng 13%, chủ yếu từ cho vay phân tán và các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ Sacombank có hệ thống mạng lưới 566 điểm giao dịch tại 48/63 tỉnh thành Việt Nam và 2 nước Lào, Campuchia.
Sacombank xác định 2 nhiệm vụ chiến lược hàng đầu từ năm 2018 - 2020:
Sacombank sẽ tiến bước vững chắc thông qua việc đẩy nhanh tái cơ cấu theo Đề án, tập trung vào xử lý nợ xấu để nâng cao chất lượng tài sản và giảm chi phí huy động vốn Đồng thời, ngân hàng sẽ cải thiện khả năng thích ứng với sự thay đổi trong môi trường kinh doanh bằng cách tái cấu trúc hạ tầng và kiến trúc, từ đó thúc đẩy hoạt động bán lẻ và tăng doanh thu từ dịch vụ, góp phần tích cực vào lợi nhuận của ngân hàng.
Để tăng cường sức cạnh tranh, Sacombank áp dụng chiến lược khác biệt hóa kết hợp với tối ưu hóa chi phí, đồng thời mở rộng mối quan hệ hợp tác với các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trong và ngoài nước Điều này nhằm giảm áp lực cạnh tranh trong ngành ngân hàng, với phương châm “Đồng hành cùng phát triển”, Sacombank quyết tâm trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu tại Việt Nam và vươn ra khu vực.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN -CHI NHÁNH THANH TRÌ
PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THANH TRÌ ĐẾN NĂM 2020
- Tiếp tục xây dựng uy tín hình ảnh của chi nhánh trên thị trường Từ đó đẩy mạnh tăng trưởng trên mọi mặt của hoạt động kinh doanh.
Trong giai đoạn phát triển đến năm 2020, chi nhánh tập trung vào việc cải thiện cơ cấu tài sản nợ và tài sản có để duy trì kết quả kinh doanh tích cực Mục tiêu là đẩy mạnh hoạt động tín dụng, giảm thiểu chênh lệch giữa tài sản nợ và tài sản có, đồng thời nâng cao tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng lên khoảng 30%.
Chi nhánh quyết tâm trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống, tập trung vào hoạt động kinh doanh bán lẻ Mọi hoạt động đều hướng đến tiêu chí hiệu quả, bền vững và chất lượng, với mục tiêu đảm bảo sự hài lòng của khách hàng Sacombank cam kết rằng sự tăng trưởng phải đi đôi với chất lượng và an toàn, đặc biệt là trong lĩnh vực cấp tín dụng.
- Hoàn thành xuất sắc các mục tiêu đề ra của chi nhánh, đồng thời hoàn thành tốt các nhiệm vụ do hội sở chính đề ra.
Chúng tôi cam kết nâng cao thu nhập cho cán bộ công nhân viên, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng có mức thu nhập bình quân cao nhất trong ngành.
3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN -CHI NHÁNH THANH TRÌ
Nghiên cứu cho thấy hoạt động huy động tiền gửi của STB - Thanh Trì đạt hiệu quả tích cực, nhưng vẫn còn hạn chế chưa tương xứng với tiềm năng Những khó khăn trong quá trình kinh doanh là nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này Để cải thiện hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân, Sacombank - Thanh Trì cần triển khai các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế hiện tại.
Dựa trên những tồn đọng và nguyên nhân đã phân tích ở chương 2, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại STB - Thanh Trì.
3.3.1 Phân khúc, xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý
Sự hài lòng của khách hàng được ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các yếu tố tạo niềm tin như tin cậy, đảm bảo và đáp ứng, như đã phân tích trong mô hình hồi quy ở chương 2 Công tác chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin này Do đó, việc xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý là cần thiết để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng với nhiều thành phần khác nhau về ngành nghề, thu nhập và nhu cầu Sự khó tính của khách hàng ngày càng gia tăng, do đó cần thiết phải đánh giá và phân nhóm khách hàng Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng các gói sản phẩm và chính sách chăm sóc phù hợp với từng nhóm khách hàng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ.
Các ngân hàng thường phân loại khách hàng dựa trên số tiền gửi vào ngân hàng, đây là một trong những tiêu chí phổ biến và hiệu quả nhất hiện nay.
- Khách hàng VIP: có số dư tiền gửi trên 5 tỷ VNĐ trở lên.
- Khách hàng thân thiết: có số dư tiền gửi từ 200 triệu đến dưới 1 tỷ VNĐ.
- Khách hàng phổ thông: là các khách hàng còn lại.
Để tối ưu hóa lợi ích cho từng nhóm khách hàng, các chi nhánh cần thường xuyên nghiên cứu và khảo sát nhu cầu của họ Đối với khách hàng VIP, ngân hàng có thể cung cấp các gói sản phẩm như thẻ visa, thẻ tín dụng với lãi suất ưu đãi, đồng thời giảm thiểu thủ tục rườm rà và mang đến dịch vụ nhanh chóng, an toàn Ngoài ra, chính sách lãi suất riêng và các ưu đãi như gói bảo hiểm sức khỏe hay dịch vụ đưa đón sân bay cũng được áp dụng cho khách hàng cao cấp Đối với khách hàng thân thiết, ngân hàng xây dựng chính sách tặng quà dựa trên mức đóng góp trong năm, nhằm tri ân và khuyến khích sự gắn bó lâu dài.
Để thu hút khách hàng tiềm năng, chi nhánh cần xây dựng và hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng, đồng thời triển khai các chương trình quảng cáo và ưu đãi hấp dẫn Việc này không chỉ khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ mà còn giúp quảng bá hình ảnh ngân hàng đến nhiều đối tượng khác nhau, đặc biệt tại khu vực ngoại thành, nơi thói quen sử dụng tài khoản chưa phổ biến và người dân vẫn nắm giữ một lượng tiền mặt lớn.
3.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu “ Khách hàng hài lòng Sacombank thành công” là tôn chỉ để thành công trong mọi hoạt động kinh doanh Trong lĩnh vực huy động vốn sự lợi ích mang đến cho mỗi khách hàng không chỉ là thu nhập mang lại từ hưởng lãi suất, mà còn là sự tiện nghi, tiện lợi kèm theo các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Ngày nay các khách hàng luôn đề cao chất lượng phục vụ đó có thể là điều kiện quyết định việc gửi tiền của họ, vì vậy STB thanhanh Trì cần đặc biệt chú ý nâng cao chất lượng phục vụ, mang đến những sự tiện ích, tiện lợi tối đa cho mỗi khách hàng của mình. Theo đó:
Cơ sở vật chất của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền, theo khảo sát khách hàng Một không gian hiện đại, rộng rãi và sạch sẽ sẽ mang lại cảm giác thoải mái cho khách hàng khi giao dịch Do đó, việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng và trang thiết bị hiện đại để phục vụ tốt nhất cho khách hàng là điều cần thiết.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking và SMS Banking, cần cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác về sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng, đồng thời cho phép họ thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Việc tuyên truyền và hướng dẫn sử dụng các dịch vụ này là rất quan trọng, vì không phải khách hàng nào cũng biết cách sử dụng và có thể gặp rủi ro nếu không hiểu rõ Ngoài ra, cần nâng cấp các chức năng và xây dựng giao diện thân thiện để phục vụ tốt hơn cho mọi đối tượng, bao gồm cả người cao tuổi và những người không quen với công nghệ Điều này sẽ thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử.
Sự tiện ích trong dịch vụ ngân hàng không chỉ đến từ sản phẩm mà còn từ thái độ phục vụ tận tâm của nhân viên Trong thời đại công nghệ số, thông tin được cập nhật liên tục, và dù sản phẩm có sự khác biệt, đối thủ vẫn có thể sao chép Tuy nhiên, sự chân thành và phục vụ tận tụy là yếu tố tạo nên sự khác biệt lớn nhất trong lòng khách hàng Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình sẽ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, từ đó xây dựng niềm tin và sự đồng cảm, khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài và giới thiệu dịch vụ cho người thân, bạn bè.
Ngân hàng cần chú trọng đẩy mạnh sự tương tác với khách hàng bằng cách tiếp nhận ý kiến phản hồi qua tổng đài chăm sóc khách hàng và thực hiện các cuộc khảo sát đánh giá chất lượng phục vụ Tại mỗi điểm giao dịch, nên có hòm thư góp ý để khách hàng dễ dàng gửi ý kiến, giúp ngân hàng hoàn thiện dịch vụ Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển, ngân hàng cũng nên xây dựng một trang web riêng, cho phép khách hàng gửi góp ý trực tiếp thông qua nền tảng trực tuyến.
3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của chi nhánh
Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định tới thành công của mọi lĩnh vực.
