TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
Tính cấp thiết của đề tài
Đất nước ta đang chuyển mình với những bước đi đúng hướng, những thành tựu mới trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng toàn cầu hoá trên thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của WTO đã mở ra nhiều cơ hội mới cho mọi nhà, mọi doanh nghiệp, mọi lĩnh vực trong đó không thể không nói tới ngân hàng - một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam.Đất nước ta đang bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa, khiến cho các doanh nghiệp đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, cơ hội nhiều nhưng thách thức cũng không nhỏ Điều này tạo ra những ảnh hưởng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, vì thế ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung và hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng
Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động cho vay là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Trong hệ thống Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Ngoại Thương Thái Bình là một trong những chi nhánh tiêu biểu thu hút một lượng lớn tiền gửi và thực hiện nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ Chi nhánh hiện là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn của nền kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay của chi nhánh chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng tài sản của chi nhánh nói riêng và của toàn hệ thống nói chung
Những năm vừa qua, hoạt động cho vay của chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đã đạt được, vẫn còn tồn tại khá nhiều hạn chế dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay chưa được cao và chưa xứng với qui mô của Chi nhánh, chưa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế
Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá một cách cụ thể và chính xác hiệu quả cho vay để đưa ra các giải pháp góp phần cải thiện thực trạng trên tại Ngân hàng thương mại cổ phân Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình, em lựa chọn đề tài nghiên cứu luận văn là: " Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình ".
Từ đó có thể nhận thấy việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng cần được quan tâm và nâng cao hơn nữa trong thời gian tới để có thể đưa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển hơn.
Xác lập và tuyên bố đề tài
Từ nhận thức cơ sở lý luận cũng như thực tiễn ở trên nhận thấy việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng rất có ý nghĩa trong giai đoạn hiện nay.
Do vậy em đã quyết định chọn đề tài: “ Hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TháiBình" Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích và đánh giá các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại từ đó có thể đề xuất các giải pháp phần nào có thể nâng cao hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian tới.
Các mục tiêu nghiên cứu
Tìm hiểu, đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây Từ đó mạnh dạn đề xuất những biện pháp cần áp dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn.
- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Tìm hiểu tình hình cơ bản của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thái Bình.
- Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây.
- Đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Tìm hiểu những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng
- Đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian sắp tới.
Phạm vi nghiên cứu
- Thời gian: Các số liệu thu thập được có giới hạn, chỉ tập trung nghiên cứu trong khoảng thời gian từ năm 2008 đến năm 2010
- Không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình.
- Về mặt nội dung: Lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình.
Kết cấu đề tài
Ngoài những phần lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục hình vẽ và tài liệu tham khảo thì đề tài nghiên cứu bao gồm bốn chương, theo đúng khung kết cấu luận văn tốt nghiệp bậc đại học:
- Chương 1: Tổng quan nghiên cứu
- Chương 2: Một số lí luận cơ bản về hoạt động cho vay của NHTMCP
- Chương 3: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM VCB chi nhánh Thái Bình
- Chương 4: Các kết luận, đề xuất, giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánhThái Bình.
MỘT SỐ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
Một số khái niệm, định nghĩa cơ bản
2.1.1.1 Ngân hàng thương mại: Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định: "Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán".
Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
2.1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Cho vay trong hoạt động của NHTM là cam kết giữa ngân hàng và khách hàng, theo đó ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản vốn cùng với các điều kiện đi kèm.
Hiệu quả cho vay được hiểu là khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất nhu cầu về vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng.
2.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng
Ngân hàng thực hiện huy động tiền gửi tạm thời nhàn rỗi trong dân cư và trả lãi cho tiền gửi như là chi phí cho việc sử dụng vốn hay là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh
Tiền gửi là nguồn vốn thường xuyên và có vai trò quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Tiền gửi được chia thành hai loại chính là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm:
- Tiền gửi thanh toán là những khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng cho hoạt động thanh toán thông qua các dịch vụ thanh toán mà ngânhàng cung cấp Chính vì vậy các khoản tiền này thường không được ngân hàng trả lãi hoặc lãi suất rất thấp Tuy nhiên, tiền gửi thanh toán lại là nguồn vốn có tỉ trọng lớn trong cơ cấu vốn của ngân hàng và thường có số dư lớn.
- Tiền gửi tiết kiệm là những khoản tiền mà khách hàng tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng gửi vào ngân hàng để bảo quản và hưởng lãi Vì vậy các khoản tiết kiệm thường được ngân hàng trả lãi cao Hiện nay nguồn vốn này ngày càng khan hiếm, dẫn đến các ngân hàng thường phải chạy đua trong việc gia tăng lãi suất để thu hút nguồn tiền nhiều hơn.
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động truyền thống của NHTM
Tín dụng đựơc hiểu là quan hệ vay mượn Do vậy, tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn phát sinh giữa người cho vay là ngân hàng và người vay là khách hàng Theo đó Ngân hàng thực hiện cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế ; thông qua đó thực hiện chức năng trung gian tài chính của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng là hoạt động đa dạng và phức tạp, mang lại nhiều lợi nhuận và cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng
Các loại hình tín dụng của ngân hàng:
- Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu là giấy nợ phát sinh từ hoạt động tín dụng thương mại giữa các tổ chức kinh tế.
Chiết khấu thương phiếu là nghiệp vụ mà ngân hàng sẽ mua lại các thương phiếu trước khi nó đến hạn tại một mức giá theo thoả thuận để đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp.
- Bảo lãnh: Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết.
Các loại bảo lãnh phân theo mục tiêu:
Bảo lãnh đảm bảo tham gia dự thầu: là cam kết của ngân hàng với chủ đầu tư hay chủ thầu về việc trả tiền phạt thay cho bên dự thầu nếu bên dự thầu vi phạm các qui định trong hợp đồng dự thầu
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: là cam kết của ngân hàng về việc chi trả tổn thất thay cho khách hàng nếu khách hàng không thực hiện đầy đủ hợp đồng như cam kết, gây tổn thất cho bên thứ ba.
Bảo lãnh bảo đảm hoàn trả tiền ứng truớc : Là cam kết của ngân hàng về việc sẽ trả tiền ứng trước cho bên mua( người hưởng bảo lãnh) nếu bên cung cấp ( người đựơc bảo lãnh) không trả.
Bảo lãnh đảm bảo thanh toán: là cam kết của ngân hàng về việc sẽ thanh toán tiền theo đúng hợp đồng thanh toán cho người thụ hưởng nếu khách hàng của ngân hàng không thanh toán đủ.
- Cho thuê tài sản: Để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng đa dạng của khách hàng, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê( thuê mua) tài sản.
Một số lý thuyết của vấn đề nghiên cứu
2.2.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
2.2.1.1 Chức năng và các loại hình cho vay của NHTM
NHTM thực hiện một số chức năng chính sau:
- Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.
- Chức năng trung gian tín dụng: Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay.
- Chức năng tạo tiền: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng mà các hoạt động của nó chủ yếu là kinh doanh tiền tệ.
Các loại hình cho vay của NHTM
Hoạt động cho vay với doanh nghiệp rất đa dạng và có thể phân theo nhiều tiêu thức khác nhau như theo thời gian, theo loại tiền, lãi suất, đối tượng, mục đích,qui mô.v.v
Một cách phân loại khá phổ biến là phân loại cho vay theo hình thức cho vay Theo đó, cho vay được phân chia thành một số loại hình như sau:
- Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được cho vượt trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định
- Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng cho những khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên.
- Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thoả thuận cung cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định Với hạn mức này khách hàng sẽ được vay nhiều lần trong thời gian đó với điều kiện nhu cầu vay vốn là hợp lý và không vượt quá hạn mức.
- Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hoá Theo đó, ngân hàng căn cứ vào chu kì luân chuyển của hàng hoá để cho vay và thu nợ
- Cho vay trả góp: Là hình thức mà ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng Hình thức này thường được áp dụng với các khoản vay trung và dài hạn, cho vay mua tài sản cố định hoặc lâu bền.
Vai trò của hoạt động cho vay : Cho vay là một hoạt dộng tín dụng điển hình của NHTM có vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM nói riêng, khách hàng và nền kinh tế nói chung.
- Đối với ngân hàng: Hoạt động cho vay đảm bảo cho ngân hàng thực hiện đầy đủ chức năng trung gian tài chính của mình đối với nền kinh tế Mặt khác hoạt động cho vay luôn chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản của ngân hàng và cũng là khoản mục mang lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng Do vậy hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của NHTM.
- Đối với khách hàng: Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục các doanh nghiệp luôn đòi hỏi phải có một lượng vốn đủ lớn Bên cạnh nguồn vốn tự có( vốn chủ) và tín dụng thương mại, nguồn vốn vay từ ngân hàng từ lâu đã trở thành một nguồn vốn thường xuyên và quan trọng cho doanh nghiệp, quyết định sự tồn tại và phát triển của rất nhiều doanh nghiệp.
- Đối với nền kinh tế: Ngân hàng với chức năng trung gian tài chính và tạo tiền, đã chuyển nguồn vốn từ tay người chưa có nhu cầu sang người có nhu cầu sử dụng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng đã cung cấp một lượng vốn lớn cho nền kinh tế để biến tiết kiệm thành đầu tư.Qua đó góp phần duy trì sự tồn tại và phát triển của cả nền kinh tế.
Qui trình cho vay là tập hợp các bước, các chuẩn mực mà ngân hàng thiết lập nhằm hướng dẫn cán bộ tín dụng khi thực hiện cấp một khoản tín dụng Việc xây dụng một qui trình cho vay hoàn thiện có ảnh hưỏng rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng.
Một qui trình cho vay hợp lý và chặt chẽ sẽ giảm thiểu tối đa các rủi ro tín dụng từ đó nâng cao chất lượng khoản vay và hiệu quả cho vay.
Qui trình cho vay bao gồm các bước:
Tổng quan tình hình khách thể nghiên cứu
Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động cho vay là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Do vậy, việc đánh giá thưc trạng hiệu quả cho vay của các ngân hàng thương mại và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này có ý nghĩa rất lớn. Đề tài về hiệu quả hoạt động vay tại các Ngân hàng thương mại là một đề tài hay, mang tính thực tế và ứng dụng cao vì thế nó được nhiều sinh viên các trường kinh tế chọn làm đề tài làm luận văn, chuyên đề tốt nghiệp Một số đề tài đã được nghiên cứu:
- Sinh viên Nguyễn Thị Hoa với luận văn: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Công thươngViệt Nam chi nhánh Ba Đình” – năm 2007
- Sinh viên Đỗ Văn Việt với luận văn: “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Đô” – năm 2009
Cả hai bài viết trên đã chỉ rõ được những hạn chế của công tác cho vay của ngân hàng, cụ thể như sau:
Quy trình cho vay chưa thực sự chặt chẽ dẫn đến tỉ lệ nợ xấu gia tăng; thiếu sự hệ thống hoá thành văn bản chính thức; dẫn đến khi có nợ quá hạn, nợ xấu các cán bộ tín dụng gặp rất nhiều khó khăn trong việc xử lý.
Chưa xây dựng được giới hạn tín dụng cho từng nhóm đối tuợng khách hàng Do vậy hoạt động kiểm soát qui mô và giới hạn tín dụng của Ngân hàng còn rất nhiều khó khăn và không hiệu quả.
Việc thực hiện qui trình thẩm định cho vay chưa đầy đủ, còn qua loa không đảm bảo tính chặt chẽ Chưa thực sự coi trọng tính khả thi , hiệu quả của dự án, tính pháp lý của hồ sơ, tình hình tài chính và năng lực của khách hàng thậm chí còn thực hiện chiếu lệ hình thức….
Từ đó tác giả đã đề xuất những giải pháp phù hợp với thực tế trên Tuy nhiên, do việc tìm và phân tích số liệu thực tế chưa đầy đủ, nên một số giải pháp đưa ra vẫn thiếu tính thực tiễn.
Phân định nội dung vấn đề nghiên cứu của đề tài
Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thái Bình và dựa trên cơ sở những nền tảng lý luận của các đề tài đã nghiên cứu, bài viết của em bổ sung và hoàn thiện nhựng hạn chế đã được nêu ra theo hướng tiếp cận mới sát với tình hình hiện tại.
Bài viết cũng chỉ ra được những hạn chế của công tác cho vay của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thái Bình, từ đó đã đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế những tồn tại, vướng mắc đó.
Nội dung của vấn đề hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng được nghiên cứu trên những nội dung sau:
- Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm gần đây.
- Đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Tìm hiểu những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng
- Đưa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian sắp tới.
CHƯƠNG3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂNTÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOAT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH
Phương pháp hệ nghiên cứu các vấn đề (phương pháp thu thập dữ liệu, phân tích dữ liệu)
3.1.1 Các phương pháp thu thập dữ liệu
Đối với dữ liệu sơ cấp Để thu thập thông tin về hiệu quả hoạt động cho vay tại NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình em đã sử dụng các phương pháp như: phương pháp bảng câu hỏi trắc nghiệm, phỏng vấn, phương pháp quan sát thực tế và phương pháp nghiên cứu tài liệu.
+ Phương pháp bảng câu hỏi trắc nghiệm.
- Đối tượng điều tra: Các nhân viên trong phòng tín dụng: Trưởng phòng tín dụng ,các nhân viên và khách hàng vay vốn tại chi nhánh.
- Mục đích điều tra: Sử dụng phương pháp này để tìm hiểu tổng quan về tình hình hoạt động, cơ cấu tổ chức, quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định và các chỉ tiêu tài chính trong công tác cho vay tại Vietcombank chi nhánh Thái Bình
- Nội dung: Đưa ra các câu hỏi liên quan đến những nội dung về hoạt động cho vay (Phiếu điều tra trắc nghiệm).
- Kết quả: Bảng hỏi trắc nghiệm được phát ra 10 phiếu, và được phát cho khách hàng vay vốn và nhân viên phòng tín dụng tại chi nhánh Kết quả thu được là
10 phiếu với các ý kiến khác nhau nhằm thu thập được các số liệu cần thiết về tình hình kinh doanh của Ngân hàng và các vấn đề khác có liên quan đến bài luận
- Đối tượng phỏng vấn: Các nhân viên trong phòng tín dụng và khách hàng vay vốn tại chi nhánh.
- Mục đích phỏng vấn: Nhằm thu thập thông tin chi tiết về công tác cho vay
- Nội dung: Đưa ra các câu hỏi trực tiếp nhằm giải thích rõ hơn nhưng chi tiết liên quan đến những câu hỏi đã được phản ánh trong bảng câu hỏi phiếu điều tra trắc nghiệm.
+ Phương pháp quan sát thực tế
- Đối tượng: Quan sát các phòng ban, quá trình làm việc của các nhân viên trong chi nhánh Vietcombank Thái Bình.
- Mục đích: Sử dụng phương pháp này giúp cho tác giả có được một bức tranh toàn cảnh về chi nhánh, cơ cấu tổ chức, quy trình làm việc của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, đặc biệt là công tác cho vay.
- Nội dung: Quan sát quy trình thực hiện công việc của cán bộ nhân viên có liên quan trực tiếp tới công tác cho vay.
Đối với dữ liệu thứ cấp
+ Phương pháp nghiên cứu tài liệu
- Đối tượng: Thu thập tài liệu về các văn bản pháp luật quy định trong công tác cho vay, các số liệu liên quan đến tình hình hoạt động của chi nhánh nói chung và các hoạt động cho vay nói riêng.
- Mục đích: Tìm hiểu thực tế và cung cấp số liệu cho bài viết.
- Nội dung: Trên cơ sở các tài liệu thu được, xử lý số liệu từ đó đưa ra những nhận xét đánh giá và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện
3.1.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
Phương pháp này sử dụng đối chiếu các chỉ tiêu, hiện tượng kinh tế đã được lượng hóa có cùng một nội dung, một tính chất tương tự nhau cho phép ta tách ra được những nét chung, riêng của các hoạt động được so sánh, trên cơ sở đó đánh giá được các mặt làm được và chưa làm được của công ty.
Qua quá trình thu thập thông tin, dữ liệu sử dụng để phân tích đánh giá, xem xét các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tiêu thụ sản phẩm, những điểm mạnh, điểm yếu mà công ty đang gặp phải từ đó tìm ra các biện pháp, các hướng giải quyết hiệu quả nhất.
Phương pháp tổng hợp các dữ liệu, các thông tin đã được xử lý như thông tin về nhà cung ứng, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, các nhân tố khách quan…để giúp ta có cách nhìn tổng quát nhất về vấn đề nghiên cứu dưới nhiều góc độ khác nhau.
Đánh giá tổng quan tình hình và ảnh hưởng nhân tố môi trường đến hoạt động cho vay của Vietcombank chi nhánh Thái Bình
3.2.1 Khái quát về Vietcombank chi nhánh Thái Bình
Một số thông tin về chi nhánh
Tên doanh nghiệp : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình.
Địa chỉ của doanh nghiệp : 75 Lê Lợi , thành phố Thái Bình.
Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần.
Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của chi nhánh
Qua hơn 10 năm, cùng với sự phát triển của kinh tế Thái Bình nói riêng và cả nước nói chung, quy mô của chi nhánh đã có nhiều chuyển biến tích cực: Từ con số 14 cán bộ ban đầu, đến nay lượng lao động đã lên tới 95 cán bộ Các phòng, bộ phận được phân tách hợp lý và chuyên nghiệp hơn, tiến dần tới mô hình tổ chức chuẩn do ngân hàng ngoại thương Việt Nam xây dựng Hiện tại, cơ cấu tổ chức của chi nhánh được chia thành 05 phòng (Phòng Kế toán tài chính, Phòng thanh toán và kinh doanh dịch vụ, Phòng ngân quỹ, Phòng khách hàng, Phòng hành chính nhân sự ); 04 tổ (tổ Tổng hợp, tổ Quản lí nợ, tổ Thu hồi nợ và tổ Thẻ ) và bộ phận Kiểm tra nội bộ Chi nhánh đã thành lập được 04 phòng giao dịch: PGD Tiền Hải, PGD Trần Phú, PGD Số 2 và PGD Đông Hưng.
Các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của chi nhánh:
Dịch vụ tài khoản thanh toán.
Dịch vụ tiền gửi có kì hạn với tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm đối với cá nhân.
Dịch vụ quy đổi ngoại tệ.
Dịch vụ thanh toán quốc tế.
Dịch vụ chiết khấu chứng từ.
Dịch vụ Ngân hàng điện tử.
Các dịch vụ, sản phẩm khác.
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh
Quy mô của Chi nhánh :
Bảng 3.1: Quy mô của chi nhánh
Chỉ tiêu Giá trị Đơn vị
Tổng nguồn vốn hoạt động 2 384.3 Tỷ đồng
Dư nợ cho vay 2 111.4 Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 950.4 Tỷ đồng
Tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu 107.6 Triệu USD
Tổng doanh số mua bán ngoại tệ 131.8 Triệu USD
Tổng số thẻ ATM ( lũy kế đến 31/12/2010) 37 563 Thẻ
Tổng số máy ATM 15 Máy
Tổng số khách hàng hiện có 45000 Khách hàng
Thị phần trên địa bàn tỉnh 15% -
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Thái Bình)
3.2.2 Ảnh hưởng của nhân tố môi trường đến hoạt động cho vay của Vietcombank chi nhánh Thái Bình
3.2.2.1 Nhóm nhân tố bên trong
Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách khách hàng: đối tượng cho vay của Vietcombank chia theo nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Đối với mỗi đối tượng khách hàng mà ngân hàng có quy định cụ thể riêng.
Khách hàng cá nhân: Vietcombank có các dịch vụ như cho vay cán bộ công nhân viên và cho vay cán bộ điều hành (không cần tài sản đảm bảo), cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô (đảm bảo bằng chính tài sản đó) Kèm theo các dịch vụ trên khi khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của Vietcombank sẽ được hưởng ưu đãi.
Cho vay doanh nghiệp: cho vay vốn lưu động.
Khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay của Vietcombank sẽ có những lợi ích sau:
- Được lựa chọn nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình tiêu dùng và kinh doanh của Khách hàng;
- Có thể vay bằng nhiều loại tiền khác nhau với lãi suất cho vay hấp dẫn;
- Có đủ kỳ hạn vay;
- Lãi suất cố định trong thời hạn vay;
- Đảm bảo chi phí vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
- Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện.
- Quý khách có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy đinh của Pháp luật;
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với chính sách tín dụng định hướng của Vietcombank trong từng thời kỳ;
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết;
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật;
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của Vietcombank.
Như ta thấy ở trên, với chính sách khách hàng cùng với các sản phẩm dịch vụ đa dạng, Vietcombank đã hướng tới mọi nhóm đối tượng khách hàng, một cách linh hoạt và hiệu quả nhất Bên cạnh đó các quy định về điều kiện cho vay chặt chẽ nhưng hợp lí góp phần vào đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng: Vietcombank quy định khá rõ về vấn đề này nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro về mặt tổng thể và tuân thu đúng quy định pháp lý.
Với cho vay cán bộ công nhân viên, khách hàng có thể vay khoản vay bằng 12 tháng lương, cao nhất có thể tới 200 triệu đồng;
Với cho vay cán bộ quản lý, khách hàng có thể vay khoản vay bằng 12 tháng lương, cao nhất có thể tới 300 triệu đồng;
Với khách hàng doanh nghiệp, khoản vay được giới hạn thông qua quá trình thẩm định cho vay của ngân hàng…
Chính sách lãi suất: được ngân hàng quy định theo từng thời kì phụ thuộc vào lãi suất quy định của ngân hàng Nhà nước tuy nhiên lại rất linh hoạt đối với từng khoản vay,kì hạn vay và loại tiền vay.
Chính sách đảm bảo: các khoản cho vay hầu hết phải có tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Quy trình thẩm định cho vay của ngân hàng: Vietcombank xây dựng một mô hình chuẩn về thẩm định tín dụng như sau:
Nhận hồ sơ để thẩm định Đưa yêu cầu, giao hồ sơ vay vốn Tiếp nhận hồ sơ
Lập báo cáo thẩm định
Lưu hồ sơ, tài liệu
Nhận lại hồ sơ và kết quả thẩm định.
Bổ sung, giải trình Th ẩm địn h
Ki ểm tra , kiể m soá t
Ki ểm tra sơ bộ hồ sơ
Sơ đồ 3.2: Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng
Phòng Tín dụng Cán bộ thẩm định Trưởng phòng thẩm định
Chưa đủ cơ sở để thẩm định
Chưa đạt yêu cầu Đạt
Đội ngũ nhân sự của Vietcombank Thái Bình:
Đến 31/12/2010, tổng số cán bộ của chi nhánh là 95 người (trong đó có 02 lao động mới kí hợp đồng thử việc và 07 lao động mới học việc) với 88% cán bộ đạt trình độ đại học trở lên, chủ yếu là cán bộ trẻ (tuổi bình quân của chi nhánh ~ 31 tuổi) trong đó cán bộ quản lý từ cấp phó phòng trở lên là 18 người, chiếm 20% tổng số cán bộ.
Đội ngũ nhân sự của chi nhánh có trình độ nghiệp vụ cao, là những nhân viên trẻ, tận tâm với công việc, nhiệt tình với khách hàng, được khách hàng trên địa bàn đánh giá cao về chất lượng phục vụ.
Chất lượng hệ thống thông tin và cơ sở vật chất: Hiện tại, cơ sở vật chất của chi nhánh đang được đồng bộ hóa, hiện đại hóa cao nhất nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng nhanh chóng, chính xác và đảm bảo an toàn.
Công tác tổ chức và quản lý: ở Vietcombank chi nhánh Thái Bình, công tác quản lý được tổ chức rất hợp lí, phân công nhiệm vụ rõ ràng tới các tổ, các phòng ban, đạy được hiệu quả làm việc khá cao.
3.2.2.2 Nhóm nhân tố bên ngoài Đối thủ cạnh tranh: Hiện nay, ở Việt Nam có rất nhiều ngân hàng với quy mô về nguồn vốn không giống nhau Hoạt động cho vay gần như là hoạt động chủ chốt của các ngân hàng Do vậy, cạn tranh trong lĩnh vực này khá gay gắt Các ngân hàng không ngừng đưa ra các chính sách mới nhằm thu hút thêm khách hàng cho mình bằng các chính sách lãi suất linh hoạt, khuyến mại, nâng cao chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất…
Hiện tại trên địa bàn tỉnh Thái Bình, Vietcombank được đánh giá cao về chất lượng dịch vụ, theo đó, hoạt động cho vay của ngân hàng luôn đứng đầu các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuy nhiên, khó khăn gặp phải cũng không ít khi mà hiện nay, chính sách cho vay của các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh cũng thay đổi rất linh hoạt, với các mức lãi suất hấp dẫn làm ảnh hưởng không tốt tới hoạt động cho vay của ngân hàng
Kết quả điều tra trắc nghiệm về vấn đề nghiên cứu
Dựa vào các phiếu điều tra thu được, ta có bảng tổng kết phỏng vấn điều tra như sau:
(Từ thang điểm A đến F là mức độ hài lòng của khách hàng đối với câu hỏi) A: Rất hài lòng
Bảng 3.2: Kết quả phiếu điều tra về hoạt động cho vay của Chi nhánh
Nội dung Điểm đánh giá
A B C D F Đánh giá của khách hàng vay vốn
1 Về cơ sở vật chất của chi nhánh
2 Về hệ thống thông tin 2 7 1
3 Về thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng
4 Về thời gian thẩm định cho vay
5 Về quy trình cho vay của chi nhánh
Qua bảng tổng kết đánh giá từ phía khách hàng về hoạt động cho vay của Chi nhánh, ta thấy, Chi nhánh được khách hàng đánh giá tốt về:
- Cơ sở vật chất: cơ sở vật chất của Chi nhánh được đánh giá tốt với 9 phiếu đánh giá “ Hài lòng”
- Về hệ thống thông tin, việc cập nhật thường xuyên và liên tục biểu lãi suất, các chính sách tín dụng, chính sách khuyến mãi tác động tốt lên tâm lý của khách hàng.
- Về thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng, chưa được đánh giá thực sự tốt, có 2/10 phiếu không hài lòng.
- Về thời gian thẩm định cho vay của Chi nhánh được đánh giá khá tốt, tuy nhiên Chi nhánh vẫn cần phải rút ngắn quy trình thẩm định cho vay, đảm bảo nhanh chóng thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Về quy trình cho vay của Chi nhánh, khách hàng hài lòng với quy trình chặt chẽ nhưng vẫn đảm bảo được sự nhanh chóng Nhưng vẫn còn 1/10 phiếu không hài lòng với quy trình cho vay, do vậy, Chi nhánh cần chú ý hoàn thiện hơn quy trình cho vay này
Kết quả phân tích dữ liệu thứ cấp về hoạt động cho vay của Vietcombank
3.4.1 Về dư nợ cho vay
Bảng 3.3:Bảng dư nợ cho vay Đơn vị: tỉ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng dư nợ cho vay khách hàng 1040.9 1530.2 2111.4
Cho vay trung và dài hạn 471.5 644.7 820.2
2 Phân theo thành phần kinh tế 1040.9 1530.2 2111.4
- Công ty TNHH, CP, HD 787.8 1233.1 1701.4
- Doanh ngiệp có vốn NN 6.2 41 8.2
3 Phân theo ngành kinh tế 1040.9 1530.2 2111.4
- Nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản 47.8 17.4 10
- Công nghiệp và xây dựng 736.9 731 876
- Thương mại và dịch vụ 190.0 681.6 962.5
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Thái Bình)
Tổng dư nợ cho vay khách hàng biến động tăng qua các năm, trong đó: năm 2009, tổng dư nợ cho vay tăng 489.3 tỉ đồng (47%) so với năm 2008; tổng dư nợ cho vay năm 2010 tăng 581.2 tỉ đồng (40%) so với năm 2009.
Xét theo thời hạn khoản cho vay : cho vay ngắn hạn có tỉ lệ cao hơn cho vay trung và dài hạn với tỉ lệ lần lượt là: 20.7% năm 2008; 37.4% năm 2009; 57.4% năm 2010 Cho thấy, tỉ lệ cho vay ngắn hạn đang tăng cao hơn so với cho vay trung và dài hạn.
Xét theo thành phần kinh tế:
Ta thấy công ty trách niệm hữu hạn, công ty cổ phần và công ty hợp danh chiếm tỉ lệ vay cao nhất, nhóm doanh nghiệp có vốn NN và thành phần khác có dư nợ chovay thấp nhất.
Xét theo ngành kinh tế:
Theo biểu đồ trên, ngành công nghiệp và xây dựng, thương mại và dịch vụ chiếm tỉ lệ cao nhất.trong đó Ngành thương mại và dich vụ trong 3 năm gần đây có dư nợ tăng rất nhanh
3.4.2 Về chất lượng khoản vay
Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay của Chi nhánh diễn biến khá phức tạp, chất lượng cho vay nói chung vẫn còn chưa cao Cụ thể:
- Trong đó có nhiều doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu thấp, gặp khó khăn về tài chính, thường xuyên phải xin gia hạn nợ như công ty kinh doanh vật tư xây dựng, công ty xây dựng y tế
- Một số doanh nghiệp sử dụng vốn vay không đúng mục đích, vay nợ tại nhiều tổ chức tín dụng gây ra nhiều khó khăn trong khâu giám sát và thu nợ cho cán bộ tín dụng.
- Một số doanh nghiệp không có ưu thế cạnh tranh, không có hợp đồng xuất khẩu lớn, đặc biệt các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng công trình ngành giao thông và xây dựng gặp nhiều khó khăn do nhà thầu không thanh toán dẫn đến không trả được nợ vay Ngân hàng.
- Đứng trước tình hình trên , Chi nhánh đã chủ động tiến hành định kì đánh giá lại khách hàng, tăng cường theo dõi, giám sát các khoản cho vay, đồng thời đưa ra các giải pháp xử lý như:
- Thay đổi hình thức cho vay như chuyển từ cho vay theo hạn mức, luân chuyển sang cho vay từng lần hoặc chỉ giới hạn một mức dư nợ nhất định với các doanh nghiệphoạt động kém hiệu quả, tình hình kinh doanh có rủi ro cao.
- Tiến hành đôn đốc thu nợ và không cho vay, giám sát chặt chẽ đối với các doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, phát sinh nợ quá hạn.
- Đánh giá lại các khoản cho vay trong lĩnh vực xây dựng công trình ngành giao thông và xây dựng để đưa ra các giải pháp phù hợp.
Tuy nhiên đến năm 2009, tình hình cho vay của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn như:
- Nhiều khoản cho vay trong lĩnh vực xây dựng ngành giao thông vận tải và xây dựng công nghiệp, y tế phải gia hạn hoặc chuyển sang nợ quá hạn, do nhiều nguyên nhân mà nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp này không được thanh toán vốn kịp thời
- Bên cạnh đó, một số mặt hàng phân bón sắt thép có thời điểm tiêu thụ chậm không thu hồi được dẫn đến phải gia hạn nợ và phát sinh nợ quá hạn
3.4.3 Đánh giá hiệu quả khoản vay:
A Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay:
Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng qua 3 năm tăng lên, trong đó dư nợ ngắn hạn tăng đồng thời dư nợ trung và dài hạn giảm xuống, cho thấy khả năng thanh khoản của ngân hàng tăng lên qua các năm.
Bảng 3.4: Bảng tỉ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn Đơn vị: tỉ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng nguồn vốn huy động
Tỉ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn 66.3% 82.5% 88.5%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Thái Bình)
Biểu đồ 3.1: Tổng dư nợ cho vay
Tỉ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn của ngân hàng qua các năm đều tăng, từ 66.3% năm 2008; 82.5% năm 2009; 88.5% năm 2010 cho thấy Chi nhánh rất chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn của mình.
Cơ cấu dư nợ cho vay
Theo kì hạn cho vay
Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ theo kì hạn cho vay Đơn vị: tỉ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng dư nợ cho vay khách hàng 1040.9 1530.2 2111.4
Cho vay trung và dài hạn 471.5 644.7 820.2
Cùng với tổng lượng dư nợ cho vay tăng qua 3 năm, dư nợ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn của Chi nhánh tăng cao, tuy nhiên dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh vẫn cao hơn dư nợ trung và dài hạn.
Theo thành phần kinh tế:
Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỉ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng dư nợ cho vay khách hàng 1040.9 1530.2 2111.4
Phân theo thành phần kinh tế 1040.9 1530.2 2111.4
2 Công ty TNHH, CP, HD 787.8 1233.1 1685.0
3 Doanh ngiệp có vốn NN 6.2 41 9.2
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Thái Bình)
Biểu đồ 3.3: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
CÁC KẾT LUẬN ĐỀ XUẤT VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÁI BÌNH
Dự báo triển vọng và quan điểm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của
4.2.1 Dự báo triển vọng hoạt động cho vay của Vietcombank Thái Bình
Với mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam và trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trường, thực hiện tốt phương châm “Luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt” trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng đang trong quá trình hội nhập, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã xây dựng cho mình một chiến lược phát triển từ nay đến 2010 với những nội dung chính như sau:
Nâ ng cao năng lực, nâng cao sức cạnh tranh bằng việc phấn đấu nâng chỉ số CAR đạt 10-12% và các chỉ số tài chính quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế.
Hoàn thành quá trình tái cơ cấu ngân hàng để có một mô hình tổ chức hiện đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro, có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trường và nhu cầu của khách hàng thuộc mọi thành phần.
Là một chi nhánh trong hệ thống, Vietcombank Thái Bình cũng tích cực trong thực hiện mục tiêu chung Đặc biệt là với hoạt động cho vay, một trong những lĩnh vực kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng, hoạt động này càng phải được chú trọng nâng cao về chất lượng, hiệu quả và cả sự an toàn
Trong bối cảnh kinh tế năm 2011, do ảnh hưởng của lạm phát cao, Ngân hàng Nhà nước đưa ra chính sách tăng lãi suất nền, làm cho doanh nghiệp và người vay gặp khó khăn trong vay và sử dụng vốn, đồng thời cũng làm tăng khả năng nợ xấu của Ngân hàng Yêu cầu đặt ra là ngân hàng phải có những biện pháp cân đối giữa huy động và sử dụng vốn phù hợp, đảm bảo tính thanh khoản cao, đảm bảo an toàn cho đồng vốn.
4.2.2 Quan điểm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Vietcombank Thái Bình
Các giải pháp đưa ra phải đảm bảo các yêu cầu sau:
- Phải đảm bảo được cho lợi ích của khách hàng, không vì lợi nhuận mà cho vay vượt mức cho phép quá nhiều, dẫn tới tình trạng mất khả năng thanh khoản, không đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng.
- Công tác quản lý phải hiệu quả, đảm bảo hoạt động của chi nhánh theo các mục tiêu chung đã đề ra.
- Đối với các khoản vay mới phải đặc biệt chú trọng tới quy trình thẩm định, phải đảm bảo sao choquy trình thẩm định nhanh chóng nhưng cũng phải chặt chẽ; số liệu chính xác thực tế quy trình cho vay phải được đồng bộ hóa, thống nhất giữa chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc.
- Đối với các khoản vay xấu, phải thực hiện đôn đốc thu hồi nợ nhằm giảm nợ xấu cho chi nhánh.
- Cần chú trọng hiện đại hóa cơ sở vật chất: hệ thống thông tin, ứng dụng khoa học tiên tiến để công tác tín dụng được thực hiện tốt hơn.
- Yếu tố con người phải được đặc biệt chú trọng, không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng để phục vụ tốt nhất cho khách hàng và mang lại lợi nhuận chi chi nhánh.
- Trong điều kiện quy định gia tăng lãi suất, chi nhánh cần phải linh hoạt trong phát triển các dịch vụ gia tăn khác, thu hút khách hàng tốt hơn.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Vietcombank Thái Bình 50 1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay của Vietcombank chi nhánh Thái Bình,cùng với việc phân tích những hạn chế và nguyên nhân, một số giải pháp được đưa ra nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, hướng tới hoàn thành định hướng phát triển của Chi nhánh.
4.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Một trong những nguyên nhân lớn nhất ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng là chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra khách hàng và phương án, dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào Do vậy, chất lượng cho vay phụ thuộc rất nhiều lớn đến chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là:
4.3.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
Thông tin là đầu vào, cơ sở của việc thẩm định.Thông tin không chính xác, không đầy đủ thì thẩm định sẽ không hiệu quả Để nâng cao chất lượng thông tin, các giải pháp có thể kể đến là:
- Thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp: thông qua các hình thức phong vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay Một số thông tin khácliên quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phát triển Đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp.
Vấn đề quan trọng là độ chính xác của các thông tin, điều này đã được thể hiện trong Sổ tay tín dụng của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Độ chính xác của các thông tin có ý nghĩa quyết định trong hoạt động thẩm định cho vay
- Thu thập thông tin từ bên ngoài: qua nhiều nguồn chính thức hoặc không chính thức Nguồn thông tin chính thức là thông tin từ các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng , các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, công an, toà án.v.v Nguồn thông tin cũng có thề là không chính thức như thong tin từ đối tác của khách hàng, các ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng.
Hướng tới một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, xây dựng các tiêu chuẩn trong từng ngành và trong toàn nền kinh tế.
Trong việc thu thập thông tin, phải cân nhắc giữa chi phí và lợi ích để có đựơc thông tin đó Hiện nay thông tin có thể coi là nguồn tài nguyên quí rất có giá trị, trong nhiều trường hợp ngân hàng phải bỏ ra các khoản chi phí lớn để có được thông tin Cân nhắc giữa lợi ích và chi phí sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn.
4.3.1.2 Nâng cao chất lượng xử lí thông tin
Từ những thông tin thu được cần phải xử lí để có thể đưa ra kết luận hợp lý.Các thông tin thu thập được là các số liệu trong quá khứ mang tính thời điểm, do vậy cán bộ tín dụng cần phải căn cứ vào những thông tin đó để đưa ra những nhận định và những dự báo làm cơ sở cho việc ra quyết định.
Xử lý thông tin nhằm đưa ra các đánh giá về doanh nghiệp, hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án và dự án của doanh nghiệp.
- Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Hoạt động thẩm định khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định đúng tiềm năng và rủi ro của khách hàng Để nâng cao hiệu quả cho vay, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này
Hoạt động phân tích khách hàng phải được thự hiện theo một qui trình chặt chẽ Trong đó,đối với nhóm chỉ tiêu định tính là các chỉ tiêu khó đánh giá, cần có sự thống nhất giữa các cãn bộ tín dụng
- Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Một trong những nguyên tắc tín dụng của Chi nhánh đó là cho vay căn cứ vào tính hiệu quả của dự án Do vậy, để đảm bảo dự án là có hiệu quả yêu cầu đối với cán bộ tín dụng là phải thẩm định tính hiệu quả của dự án Để đạt được điều này, Chi nhánh cần thống nhất xây dựng một qui trình thẩm định khoa học và hợp lý.
Cần có qui định cụ thể về việc thẩm định đối với các dự án khác nhau về qui mô, ngành Cụ thể, đối với các dự án có qui mô,phức tạp cần bố trí số lượng cán bộ thẩm định phù hợp để thự hiện tốt khối lượng lớn công việc đảm bảo hiệu quả dự án.
Phân công các nhóm cán bộ phụ trách chuyên sâu về một lĩnh vực, nhưng cũng linh hoạt đổi chéo việc phụ trách theo nhóm ngành nhằm đảm bảo đạt hiệu quả cao nhất.
4.3.1.3 Giải pháp về tổ chức điều hành.
Thẩm định là tập hợp của rất nhiều hoạt động khác nhau nhưng nó lại có liên quan chặt chẽ với nhau Do vậy, việc sắp xếp, tổ chức ra sao để các bộ phận hoạt động một cách nhịp nhàng, kế thừa và hỗ trợ cho nhau một thể thống nhất là rất cần thiết nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án Một cơ chế tổ chức hoạt động phải đủ hai tiêu chuẩn: hiệu quả và an toàn Tuy Chi nhánh đã hoạt động khá hiệu quả với mô hình tổ chức và cách quản lý như hiện nay trong nhiều năm Nhưng thực tế cho thấy để hoạt động có hiệu quả hơn nữa Chi nhánh cần có những thay đổi cả về hình thức quản lý và mô hình tổ chức cho phù hợp với điều kiện hoạt động hiện nay Chi nhánh cần tạo mối liên hệ chặt chẽ giữa các chi nhánh, các phòng ban trong quá trình thực hiện các công đoạn khác nhau của hoạt động thẩm định dự án nói chung, thẩm định tài chính dự án đầu tư nói riêng.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối của
Vietcombank chi nhánh Thái Bình là một tổ chức tín dụng trực thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam do vậy hoạt động của chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Do vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng của Chi nhánh, em xin được đưa ra một số kiến nghị như sau:
4.4.1 Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Về phân cấp quản lý
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung, hiệu quả cho vay nói riêng với từng chi nhánh. Trong hoạt động cho vay, thực hiện phân loại và đánh giá tiềm lực và khả năng của từng chi nhánh một cách cụ thể hơn qua đó đưa ra các hạn mức cho vay với từng chi nhánh một cách chính xác và hợp lí.
Theo đó, Qua đánh giá chung về hiệu quả cho vay của chi nhánhVietcombank chi nhánh Thái Bình có thể thấy, Chi nhánh hoàn toàn có thể mở rộng hơn nữa qui mô cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng và hiệu quả Do vậy, đề nghịNgân hàng Ngoại thương Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỉ lệ dư nợ trên vốn huy động của Chi nhánh tăng lên, qua đó đạt hiệu quả cao hơn và thu được lợi nhuận lớn hơn.
Về chính sách tín dụng
Xuất phát từ những hạn chế trong chính sách tín dụng hiện nay, đề nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hoàn thiện chính sách tín dụng theo hướng hợp lý hoá và cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu quả trong việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của toàn hệ thống.
- Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể những nhóm khách hàng là đối tượng ưu tiên của Ngân hàng và kèm theo các ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư của Chi nhánh trong từng thời kỳ.
- Chính sách qui mô và giới hạn tín dụng : cần phải thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện nhằm xác định rủi ro với từng nhóm khách hàng từ đó giúp cán bộ tín dụng có cơ sở và chủ động hơn trong việc xác định qui mô và giới hạn tín dụng cho tưng nhóm khách hàng.
- Chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập những qui định rõ ràng hơn trong vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh các qui định mang tính hướng dẫn Các qui định này phải có sự kết hợp giữa các yêu cầu về pháp lý với chính sách cho vay riêng của ngân hàng, nhằm giúp cán bộ nắm vững hơn về các yêu cầu trong đảm bảo tiền vay.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần thực hiện tốt hơn nữa các chính sách về nhân sự nhằm nâng cao chất lượng nhân sự như tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng để tạo động lực và cạnh tranh cho cán bộ nhân viên Ngân hàng. Đồng thời cần cho phép các chi nhánh chủ động hơn trong công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt là chế độ lương, thưởng, phạt.
4.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước
- NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các Nghị quyết của NHNN, nghị định của chính phủ đến các NHTM một cách cụ thể và kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt các diễn biến kinh tế để đưa ra các hướng chỉ đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động của các NHTM an toàn, hiệu quả.
- Cho phép các NHTM tự xây dựng chính sách lương thưởng một cách chủ động nhằm khuyến khích các cán bộ làm việc hiệu quả hơn và cũng góp phần nâng cao năng lực nhân sự cho ngân hàng.
- Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình
- Hoàn thiện hơn nữa các luật về đất đai , luật dân sự, luật đầu tư và có văn bản hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Cần ổn định kinh tế vĩ mô vì đây là môi trường chung của mọi hoạt động kinh tế, của bản thân ngân hàng cũng như của khách hàng vay vốn.
- Tiếp tục ban hành và hoàn thiện luật kế toán, luật kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực trong công tác kế toán, kiểm toán Đối với các NHTM, đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, hiệu quả cho vay.
4.4.4 Với các khách hàng Để giúp cho Chi nhánh có thể nâng cao chất lượng hoạt động, có quyết định chính xác trong quyết định cho vay đói với dự án, tránh những trường hợp từ chối không cho vay những dự án có hiệu quả do nguyên nhân từ công tác thẩm định làm mất cơ hội đầu tư của dự án Các doanh nghiệp có dự án xin vay vốn tại Chi nhánh cần phải cung cấp đầy đủ những tài liệu cần thiết và trung thực cho Chi nhánh đúng như quy định, để công tác thẩm định được tiến hành nhanh chóng hơn.Các chủ đầu tư cần nghiêm chỉnh chấp hành việc xây dựng và lập dự án đúng nội dung quy định của các văn bản pháp luật về lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản Chủ đầu tư phải lập đầy đủ các biểu mẫu quy định trong dự án như: bảng tính vốn đầu tư theo khoản mục, bảng tính huy động vốn theo chương trình đầu tư và thực hiện dự án, bảng tính vốn hoạt động, bảng tính khả năng trả nợ theo cả gốc và lãi Các chủ đầu tư phải tính toán đầy đủ các chi phí, đặc biệt là chi phí lãi vay vốn lưu động, chi phí đầu tư bổ sung đối với những dự án có vòng đời kéo dài, đây là những vấn đề mà hiện nay khách hàng chưa thực hiện đúng yêu cầu của Chi nhánh.