Tìm kiếm các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á

MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn………………………………………………………………… Lời mở đầu………………………………………………………………… Chương – Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………………… 1.1 Khái niệm, đặc điểm, lợi ích phân loại cho vay tiêu dùng……… 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng…………… 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng……… … 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng… ……………………………… 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng……………………………………… 1.2 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương 14 mại…………………………………………………………… 1.2.1 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng……………………… 1.2.2 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng……………… 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng 17 thương mại…………………………………………………………… 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng…………………… 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng…………………………… 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng……………………………………………………………… Chương – Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ba Đình-Ngân hàng 21 thương mại Cổ phần Đông Nam Á… 2.1 Khái quát Chi nhánh SeAbank Ba Đình… 2.1.1 Lịch sử phát triển Chi nhánh SeAbank Ba Đình…………… 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á 21 ………………………………………………………………… 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông Nam Á………………………………………………………… 2.1.4 Đánh giá hoạt động Chi nhánh SeAbank Ba Đình………… 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình…… 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình… 29 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình………………………………………………………… 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ba Đình- Ngân hàng thương mại Cổ phần Đông Nam Á thời gian qua……………… 39 2.3.1 Kết đạt được… 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân… Chương – Tìm kiếm giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 44 Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á…………………… 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 45 SeAbank Ba Đình…………………………………………………… 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh SeAbank 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh SeAbank Ba Đình……… 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình…………………………………………… 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống với việc khai thác khách hàng tiềm năng…………………………… 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng…………………………… 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng………………………… 3.2.4 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ…………… 47 3.2.5 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng……… 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác……………………………………… 3.3 Một số kiến nghị……………………………………………………… 55 3.3.1 Những kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 3.3.2 Những kiến nghị Ngân hàng Nhà nước… 3.3.3 Những kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á…………………………………………………………… Kết luận 57 Danh mục tài liệu tham khảo LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (tên viết tắt tiếng Anh SeAbank)-Chi nhánh Ba Đình, nhờ có quan tâm, hướng dẫn tận tình anh chị chi nhánh Ngân hàng thầy cô khoa Đào tạo, chuyên ngành Tài Chính – Ngân hàng, em đã hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới quan tâm, giúp đỡ động viên anh chị làm việc phòng Khách hàng cá nhân doanh nghiệp – Chi nhánh SeAbank Ba Đình Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng khách hàng cá nhân đã trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nghiên cứu chuyên đề LỜI MỞ ĐẦU Cách khoảng mười năm trước, khái niệm cho vay tiêu dùng còn hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Nhưng vài năm gần đây, cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu nhiều ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân đã cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á tự hào chi nhánh xuất sắc tất hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng chi nhánh cho vay tiêu dùng hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết kinh doanh Chi nhánh Cho vay tiêu dùng đã có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động Chi nhánh chưa phát huy hết khả Trong thời gian tới, Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á gặp nhiều thách thức từ cạnh tranh ngân hàng thương mại nước khác địa bàn (như Vietinbank, ACB, Techcombank, Sacombank…) ngân hàng nước ngoài, đặc biệt ngân hàng bán lẻ Trong đó, cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều hội thách thức ngân hàng thương mại Trong điều kiện đó, Chi nhánh SeAbank Ba Đình phải có chiến lược mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu Để thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng thực tiễn Xuất phát từ yêu cầu này, đề tài nghiên cứu “Tìm kiếm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” đã thực Kết cấu chuyên đề bao gồm chương: Chương Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Chương Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình Chương Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeAbank Ba Đình CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, lợi ích phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.1Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ Bên cạnh cho vay tiêu dùng còn đáp ứng chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch 1.1.2Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Một quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp; Hai nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế; Ba nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Bốn mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng; Năm chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao; Sáu tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng, ngồi hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền quan trọng cần thiết cho trường hợp xuất khoản chi tiêu cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Cuối cùng, kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hóa Q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hóa khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Tóm lại, cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc tăng trưởng kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: a Căn vào mục đích vay: Cho vay tiêu dùng chia làm loại: - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… b Căn vào phương thức hoàn trả: Cho vay tiêu dùng chia làm loại: - Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo thời hạn định kì hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính ngun tắc sau: - Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều kiện này, nên thường muốn tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm – số tiền gọi số tiền trả trước, – phần còn lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khơng cảm nhận chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không phát mãi tài sản để thi hồi nợ Hầu hết tài sản đã qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán, số tiền trả trước có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay thường tùy thuộc vào yếu tố sau: + Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước + Thị trường tiêu thụ tài sản đã sử dụng: tài sản đã sử dụng vẫn tiếp tục mua bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại,