TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh
“Cạnh tranh” là một khái niệm rộng được sử dụng phổ biến trong nhiều lĩnh vực như kinh tế, thương mại, chính trị, thể thao…là một hiện tượng gắn liền với nền kinh tế thị trường, xuất hiện trong quá trình hình thành và phát triển sản xuất.
Theo nghĩa tổng quát: “Cạnh tranh là hoạt động ganh đua, đấu tranh chống lại các cá nhân hay nhóm vì mục đích giành sự tồn tại, giành được lợi nhuận, địa vị, giành phần thắng cho mình” 1
Theo K Marx: "Cạnh tranh là sự ganh đua, đấu tranh gay gắt giữa các nhà tư bản nhằm giành giật những điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu dùng hàng hóa để thu được lợi nhuận siêu ngạch " 2
Theo Từ điển Kinh doanh (xuất bản năm 1992 ở Anh) thì cạnh tranh trong cơ chế thị trường được định nghĩa là "Sự ganh đua, sự kình địch giữa các nhà kinh doanh nhằm giành tài nguyên sản xuất cùng một loại hàng hoá về phía mình” 3 Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam (tập 1): “Cạnh tranh (trong kinh doanh) là hoạt động tranh đua giữa những người sản xuất hàng hoá, giữa các thương nhân, các nhà kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, chi phối quan hệ cung cầu, nhằm giành được các điều kiện sản xuất, tiêu thụ thị trường có lợi nhất” 4
Tại diễn đàn Liên Hợp Quốc trong báo cáo về cạnh tranh toàn cầu năm 2003 thì định nghĩa cạnh tranh đối với một quốc gia là "Khả năng của nước đó đạt được những thành quả nhanh và bền vững về mức sống, nghĩa là đạt đựơc các tỷ lệ tăng
1 Nguồn: http://www.doanhnhan.net/
2 Nguồn: http://www.doanhnhan.net/
3 Nguồn: http://www.doanhnhan.net/
4 Nguồn: http://www.doanhnhan.net/ trưởng kinh tế cao được xác định bằng các thay đổi của tổn sản phẩm quốc nội (GDP) tính trên đầu người theo thời gian” 5
Theo Michael Porter: “ Cạnh tranh là giành lấy thị phần Bản chất của cạnh tranh là tìm kiếm lợi nhuận, là khoản lợi nhuận cao hơn mức lợi nhuận trung bình mà doanh nghiệp đang có.” 6
Từ những định nghĩa và các cách hiểu không giống nhau trên có thể rút ra các điểm hội tụ chung sau đây: “Cạnh tranh là cố gắng nhằm giành lấy phần hơn, phần thắng về mình trong môi trường cạnh tranh.”
Cạnh tranh là một trong những đặc trưng cơ bản của nền kinh tế thị trường, có vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất Ngày nay, theo đà phát triển của nền kinh tế thì cạnh tranh ngày càng có xu hướng trở nên gay gắt, quyết liệt hơn. Tuy nhiên cạnh tranh ko phải chỉ có tranh giành, ganh đua mà còn đi đôi với hợp tác, hỗ trợ, giúp đỡ lẫn nhau Do đó, cạnh tranh được thừa nhận vừa là môi trường vừa là động lực phát triển kinh tế.
1.1.1.2 Khái niệm “năng lực cạnh tranh”
Theo tổ chức hợp tác và phát triển kinh tế (OECD): năng lực cạnh tranh là khả năng của các công ty, các ngành, các vùng, các quốc gia hoặc khu vực siêu quốc gia trong việc tạo ra việc làm và thu nhập cao hơn trong điều kiện cạnh tranh quốc tế trên cơ sở bền vững”
Theo Diễn đàn kinh tế thế giới WEF (1997) báo cáo về khả năng cạnh tranh toàn cầu thì năng lực cạnh tranh đựơc hiểu là khả năng, năng lực mà doanh nghiệp có thể duy trì vị trí của nó một cách lâu dài và có ý chí trên thị trường cạnh tranh, bảo đảm thực hiện một tỷ lệ lợi nhuận ít nhất bằng tỷ lệ đòi hỏi tài trợ những mục tiêu của doanh nghiệp, đồng thời đạt được được những mục tiêu của doanh nghiệp đặt ra Năng lực cạnh tranh có thể chia làm 3 cấp:
- Năng lực cạnh tranh quốc gia: là năng lực của một nền kinh tế đạt được tăng trưởng bền vững, thu hút được đầu tư, đảm bảo ổn định kinh tế, xã hội, nâng cao đời sống của nhân dân.
- Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp: là khả năng duy trì và mở rộng thị phần, thu lợi nhuận của doanh nghiệp trong môi trường cạnh tranh trong và ngòai
5 Nguồn: http://www.doanhnhan.net/
6 Michael Porter,1980, “Chiến lược cạnh tranh” nước Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện qua hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, lợi nhuận và thị phần mà doanh nghiệp đó có đựơc.
- Năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ: được đo bằng thị phần của sản phẩm dịch vụ thể hiện trên thị trường Khả năng cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh của nó Nó dựa vào chất lượng, tính độc đáo của sản phẩm, dịch vụ, yếu tố công nghệ chứa trong sản phẩm dịch vụ đó.
1.1.2 Ngân hàng thương mại và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại a, Khái niệm ngân hàng thương mại
Tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Như đã nói ở trên, năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại là khả năng mà do chính ngân hàng tạo ra trên cơ sở duy trì và phát triển những lợi thế vốn có, nhằm cũng cố và mở rộng thị phần; gia tăng lợi nhuận và có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh doanh
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các tiêu chí như: năng lực tài chính; năng lực ứng dụng công nghệ; nguồn nhân lực; năng lực quản trị, điều hành; …trong đó, năng lực tài chính và năng lực ứng dụng công nghệ được xem là những yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại.
Năng lực tài chính được thể hiện thông qua một số mặt như: quy mô vốn và khả năng huy động vốn, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời và khả năng phòng ngừa, chống đỡ rủi ro của ngân hàng thương mại…
1.2.1.1 Quy mô và khả năng huy động vốn
Vốn có một vai trò rất quan trọng đối với tất cả các ngân hàng thương mại Vốn tạo cơ sở để ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình Vốn giúp ngân hàng gây dựng được uy tín, niềm tin đối với khách hàng Có thể thấy,vốn đóng một vai trò như một tấm đệm giúp ngân hàng chống lại các rủi ro phá sản.
Quy mô vốn càng lớn thì ngân hàng càng có điều kiện thuận lợi hơn trong việc phát triển, đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cũng như thực hiện các biện pháp quảng bá để phát triển thương hiệu, thu hút được đông đảo khách hàng Điều đó đã góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Khả năng huy động vốn là một trong những tiêu chí đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Khả năng huy động vốn còn thể hiện tính hiệu quả, năng lực và uy tín của ngân hàng đó trên thị trường Khả năng huy động vốn tốt cũng có nghĩa là ngân hàng đó sử dụng các sản phẩm dịch vụ, hay công cụ huy động vốn có hiệu quả, thu hút được khách hàng.
Theo chuẩn mực quốc tế, khả năng thanh toán của ngân hàng thể hiện qua tỷ lệ giữa tài sản “Có” có thể thanh toán ngay và tài sản “Nợ” phải thanh toán ngay Khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại được tính theo công thức:
Tổng tài sản có đến hạn
Tổng tài sản nợ đến hạn
Theo chuẩn mực thanh toán hiện nay ở Việt Nam, đối với hạn thanh toán trong vòng 1 tuần thì tỉ lệ này bằng 1 lần, trong vòng 1 tháng thì tỉ lệ này là 0,25 lần. Chỉ tiêu khả năng thanh toán đo lường khả năng ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu tiền mặt của người tiêu dùng Khi nhu cầu về tiền mặt của người gửi tiền bị giới hạn, thì uy tín của ngân hàng đó bị giảm một cách đáng kể, kết quả là ngân hàng thương mại đó sẽ bị phá sản nếu để điều này xảy ra.
Khả năng sinh lời là thước đo đánh giá tình hình kinh doanh của ngân hàng thương mại Mức sinh lời được phân tích qua các thông số sau: o Chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu:
ROE: thể hiện tỷ lệ thu nhập của một đồng vốn chủ sở hữu Chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. o Chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên tài sản
ROA: thể hiện khả năng sinh lời trên tổng tài sản, dùng để đánh giá công tác quản lý của ngân hàng, cho thấy khả năng chuyển đổi tài sản của ngân hàng thành thu nhập ròng.
Với ngân hàng thương mại có tỉ số ROA và ROE càng cao thì nó phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng đó càng lớn Điều đó góp phần nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng.
1.2.1.4 Khả năng chống đỡ rủi ro
Khả năng phòng ngừa và chống đỡ rủi ro của ngân hàng thương mại là khả năng làm giảm đi những tác động xấu tới nguồn vốn và tài sản của ngân hàng thương mại Có rất nhiều rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt, bao gồm: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái và rủi ro tội phạm
Rủi ro tín dụng: là rủi ro đối với ngân hàng khi người đi vay không thể hoàn trả các khoản vay cho ngân hàng Chúng ta đều biết rằng, ngân hàng chủ yếu cho vay bằng các khoản tiền gửi của những người gửi tiền và các khoản tiền ngân hàng đi vay Do vậy, khi người vay không thể hoàn trả nợ cho ngân hàng sẽ dẫn tới việc ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc hoàn trả lãi và gốc cho người gửi tiền và chủ nợ ngân hàng.
Rủi ro thanh khoản: là rủi ro khi ngân hàng không còn đủ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền gửi và cho vay vốn đối với những khách hàng chất lượng tốt Nếu ngân hàng không thể tăng lượng tiền mặt kịp thời, nó có thể sẽ mất khách hàng và sụt giảm về lợi nhuận trong trường hợp không thể cho vay khách hàng tốt Còn khi ngân hàng không đủ khả năng thanh toán cho các khoản tiền rút ra của khách hàng thì nó sẽ đẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán và có thể sụp đổ Sự sụp đổ của một ngân hàng có thể dẫn tới sự sụp đổ của toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Các yếu tố vĩ mô a, Sự biến động của nền kinh tế
Ngân hàng là ngành có mối quan hệ mật thiết với các biến động của nền kinh tế.
Do đó, có thế thấy rằng các yếu tố kinh tế có ảnh hưởng mạnh mẽ và trực tiếp đến các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Đầu tiên phải kể đến là yếu tố về tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao vừa tạo động lực thúc đẩy cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại nhưng đồng thời cũng tạo ra những nguy cơ như tăng trưởng nóng, tình trạng “thị trường bong bóng”…gây khó khăn cho việc duy trì sự ổn định, bền vững, năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Lạm phát cũng là một trong những yếu tố có tác động trực tiếp đến ngân hàng thương mại Lạm phát tăng cao gây ảnh hưởng xấu đến các hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và các dịch vụ khác của ngân hàng Sự biến động của lạm phát gây khó khăn trong việc đánh giá rủi ro tín dụng, làm suy yếu thông tin để lập kế hoạch, đầu tư, thẩm định…
Yếu tố về tỉ giá hối đoái lại có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng.
Ngoài ra, các yếu tố khác như chính sách tiền tệ, chu kì kinh doanh, tỉ lệ thất nghiệp…cũng đều có những tác động nhất định đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại.
Do đó trong quá trình hoạt động của mình, các ngân hàng thương mại đều cần phải có kế hoạch, chiến lược phát triển phù hợp để đối phó với những thay đổi trong nền kinh tế b, Môi trường văn hóa - xã hội
Các vùng, khu vực khác nhau lại có những phong tục, tập quán, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, cơ cấu dân số… khác nhau Những yếu tố văn hóa – xã hội này sẽ quyết định hành vi tiêu dùng của khách hàng Mà nhu cầu, lựa chọn của khách hàng tác động trực tiếp đến năng lực cạnh tranh cũng như mức lợi nhuận mà ngân hàng có được.
Do đó, để tạo được uy tín với khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của mình, thì ngân hàng thương mại cần phải nắm bắt được những nét đặc trưng về văn hóa - xã hội đó
Trong điều kiện hội nhập hiện nay, khi mà các mối quan hệ mở ra ở phạm vi trên toàn thế giới, thì yêu cầu đối với ngân hàng thương mại về chuẩn mực quốc tế càng trở nên cấp thiết hơn. c, Môi trường chính trị - pháp luật
Tất cả các hoạt động kinh doanh trên thị trường đều phải tuân theo các quy định của pháp luật Yếu tố chính trị - pháp luật được thực hiện nhằm mục tích tạo nên môi trường kinh doanh công bằng, an toàn, do đó, nó vừa tạo cơ hội phát tiển, vừa bảo vệ cho các ngân hàng thương mại nhưng đồng thời cũng có thể trở thành rào cản
Môi trường chính trị tác động đến hoạt động của ngân hàng thương mại thông qua kinh tế Chính trị ổn định tạo điều kiện phát triển kinh tế, đồng thời tạo được sự yên tâm của các nhà đầu tư Những điều đó hình thành nên các cơ hội cho ngành ngân hàng phát triền vững mạnh.
Môi trường pháp lí bảo vệ, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại hoạt động nhưng đồng thời cũng có thể trở thành rào cản Môi trường pháp lí chưa được hoàn thiện, còn nhiều kẽ hở hoặc các thủ tục còn rườm rà, rắc rối…có thể sẽ gây khó khăn cho ngân hàng, làm tăng mức độ rủi ro, giảm khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác cũng như ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
Hiểu biết và nắm bắt được các nhân tố của môi trường chính trị - pháp luật sẽ góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại. d, Yếu tố khoa học – công nghệ
Sự phát triển của khoa học - công nghệ đã tạo ra cơ hội phát triển đáng kể cho các ngân hàng thương mại Nhờ có khoa học - công nghệ, các hoạt động của ngân hàng như hạch toán, kế toán, chuyển khoản, thu thập thông tin, quảng bá….được thực hiện nhanh chóng, dễ dàng hơn, từ đó dẫn đến việc giảm được chi phí kinh doanh, làm tăng lợi nhuận Ngoài ra, các ngân hàng còn có thể đa dạng hóa được sản phẩm, cung cấp thêm các dịch vụ hiện đại như: phát hành thẻ ATM, Homebanking…
Tiến bộ về khoa học- công nghệ thực sự là chìa khóa thành công mà ngân hàng thương mại không thể bỏ qua trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của mình.
1.3.1.2 Yếu tố cạnh tranh Để phân tích ảnh hưởng của các yếu tố cạnh tranh đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại, ta sử dụng môi hình 5 áp lực cạnh tranh của Michael Porter như hình dưới đây:
Hình 1: Mô hình 5 áp lực cạnh tranh của Michael Porter a, Cạnh tranh nội bộ ngành Đối thủ cạnh tranh nội bộ ngành ảnh hưởng đến chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong tương lai và gây ra cho ngân hàng mối lo lắng thường trực Đây là đối tượng gây nguy hại trực tiếp đến ngân hàng nên đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải xác định rõ, phân tích được điểm mạnh, điểm yếu của đối phương, nắm bắt được sự thay đổi của đối phương kịp thời để từ đó xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp, đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, đồng thời phải thường xuyên cải tiến, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, phát triển không ngừng để có thể tăng cường khả năng cạnh tranh, thu được lợi nhuận cao. b, Đối thủ tiềm ẩn
Sự cần thiết nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
1.4.1 Thách thức đối với ngân hàng thương mại khi Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế
Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế đã mở ra những cơ hội mới cho các doanh nghiệp trong nước nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Hội nhập kinh tế giúp cho các ngân hàng thương mại trong nước tiếp cận được với nguồn vốn khổng lồ, khoa học – công nghệ tiên tiến, đặc biệt là học tập được những kinh nghiệm quý báu trong công tác quản lí, vốn còn yếu ở Việt Nam.
Bên cạnh những cơ hội đó, thì hội nhập cũng đặt ra rất nhiều thách thức cho nền kinh tế còn non trẻ của nước ta.
Sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài với những lợi thế hơn hẳn đã góp phần làm cho môi trường cạnh tranh trong nước vốn đã gay gắt càng trở nên gay gắt hơn Trong điều kiện đó, nếu ngân hàng trong nước không có những biện pháp để cải thiện, nâng cao năng lực cạnh tranh sẽ không thể thu hút được khách hàng, không huy động được vốn, và có nguy cơ bị sụp đổ. Để đối phó với những thách thức đó, nâng cao năng lực cạnh tranh trở thành đòi hỏi cấp thiết đối với các ngân hàng thương mại trong nước.
1.4.2 Nâng cao năng lực cạnh tranh để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại
Trong thời buổi kinh tế tự do cạnh tranh như hiện nay thì việc nâng cao năng lực cạnh tranh là vấn đề sống còn đối với tất cả các ngân hàng thương mại.
Ngành ngân hàng là một thị trường đầy hấp dẫn, có sức hút rất lớn Điều này đã dẫn đến sự xuất hiện của những đối thủ cạnh tranh mới trong và ngoài ngành với những đổi mới trong chiến lược kinh doanh, lôi kéo khách hàng, xâm chiếm thị phần Đặc biệt trong điều kiện hội nhập như hiện nay, đối thủ cạnh tranh không chỉ ở trong nước mà còn có cả các đối thủ nước ngoài với lợi thế hơn hẳn về vốn, trình độ quản lí, chất lượng nguồn lực…
Trong hoàn cảnh đó, buộc các ngân hàng thương mại trong nước phải không ngừng sáng tạo, không ngừng đổi mới để phù hợp với tình hình kinh tế, nâng cao năng lực canh tranh, đảm bảo cho sự tồn tại và phát triền của mình, trong điều kiện phát triển nhưng vẫn phù hợp với văn hóa, phong tục, tập quán của mình.
Mặt khác, nhu cầu khách hàng ngày một đa dạng, đòi hỏi khó tính hơn khi mà sự lựa chọn của họ được mở rộng và mức độ tiếp cận được với thông tin ngày càng dễ dàng Vì vậy, các ngân hàng thương mại muốn tiếp tục thu hút được khách hàng cần phải hoàn thiện bản thân, phát triển các sản phẩm, dịch vụ, nâng cao mức độ an toàn và năng lực tài chính, tạo được sự vượt trội hơn so với đối thủ Thực hiện các biện pháp chiếm được sự tín nhiệm của khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh.
Có như vậy, ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển được.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG
Khái quát chung về chi nhánh ngân hàng SeABank Hà Đông
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh SeABank Hà Đông Được sự chấp thuận tại công văn số 7494/NHNN-CNH ngày 15/08/2008 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 19/01/2009, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, tên tiếng Anh là SeABank (Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank) đã có quyết định thành lập Chi nhánh Hà Đông tại địa chỉ 150 Trần Phú, phường Mộ Lao, quận Hà Đông, Hà Nội.
Ngày 09/02/2009, chi nhánh SeABank Hà Đông chính thức được thành lập. SeABank Hà Đông được thành lập trên cơ sở nâng cấp từ Phòng giao dịch Hà Đông của ngân hàng Phòng giao dịch Hà Đông được khai trương từ tháng 3/2008 và đã đạt được những kết quả khả quan Tính đến hết ngày 31/12/08, SeABank Hà Đông đã huy động được 51,7 tỷ đồng, tổng dư nợ 584,7 triệu đồng và là một trong những đơn vị có tốc độ tăng trưởng nhanh, ổn định trong hệ thống SeABank.
Chi nhánh SeABank Hà Đông sẽ triển khai tất cả các loại sản phẩm, dịch vụ tiên tiến nhất đang áp dụng trong hệ thống SeABank hiện nay như hoạt động huy động vốn; cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; vay vốn Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ; chiết khấu thương trái phiếu, hùn vốn liên doanh; dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế theo quy định của SeABank.
Chi nhánh SeABank Hà Đông hiện nay đang bao gồm:
Ta có mô hình tổ chức chi nhánh như sau:
Hình 2: Mô hình tổ chức chi nhánh
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính
Bộ máy quản lí của chi nhánh SeABank Hà Đông được tổ chức theo cơ cấu trực tuyến chức năng Các phòng ban có mối liên quan chặt chẽ, cùng chịu sự quản lí của ban giám đốc chi nhánh Mỗi phòng nghiệp vụ đều do một trưởng phòng điều hành Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước ban giám đốc trên cơ sở, chức năng, nhiệm vụ được giao.
Chi nhánh bao gồm các phòng ban: o Phòng hành chính và quản trị hoạt động
Phòng hành chính và quản trị hoạt động có nhiệm vụ xây dựng chương trình, kế hoạch công tác của chi nhánh và đôn đốc thực hiện chương trình, kế hoạch đã đề ra. Thực hiện bố trí lịch làm việc của cơ quan Báo cáo tình hình hoạt động của các đơn vị trong cơ quan Tư vấn văn bản cho cấp trên Thực hiện công tác văn thư, lưu trữ, quảng cáo, tiếp thị theo chỉ đạo của cấp trên Tổ chức giao tiếp đối nội, đối ngoại, trở thành đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc tại chi nhánh Lập kế hoạch tài chính, dự toán kinh phí hàng năm Ngoài ra, phòng còn chăm lo cho đời sống vật chất, tinh thần của nhân viên.
Trưởng phòng hành chính và quản trị hoạt động có nhiệm vụ:
- Chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả và chất lượng hoạt động của Phòng hành chính và hỗ trợ hoạt động.
- Tổ chức, điều hành và giám sát mọi hoạt động của phòng nhằm hoàn thành các công việc được giao trong lĩnh vực: Hỗ trợ tín dụng của toàn Chi nhánh; Kế toán nội bộ của toàn Chi nhánh: Công tác hành chính, nhân sự, quản lý lao động của toàn Chi nhánh.
- Kiêm vị trí Trưởng phòng kế toán tại Chi nhánh theo quy định tại Luật/ Chế độ kế toán hiện hành.
- Báo cáo trực tiếp với Giám đốc chi nhánh.
Ngoài trưởng phòng còn có phó phòng và các chuyên viên khác. o Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng cá nhân là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến tín dụng, thu hút vốn, quản lí các sản phẩm tín dụng Thực hiện quảng cáo, tiếp thị trực tiếp về sản phẩm, bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng cá nhân.
Phòng khách hàng cá nhân còn thực hiện tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch phát triển kinh doanh Tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh.
Cung cấp hồ sơ, thông tin khách hàng cho chuyên viên quản lí rủi ro để thẩm định theo quy định của chi nhánh.
Trưởng phòng khách hàng cá nhân có nhiệm vụ:
- Xây dựng kế hoạch, tổ chức các hoạt động của Phòng khách hàng cá nhân.
- Chịu trách nhiệm về doanh số (tín dụng, huy động, dịch vụ và phát triển hợp đồng trả lương qua tài khoản) và công tác phát triển danh mục khách hàng cá nhân của chi nhánh Quản lý, điều hành hoạt động của phòng.
- Chịu trách nhiệm về chất lượng hoạt động của phòng.
- Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của lãnh đạo Ngân hàng.
- Báo cáo trực tiếp với Giám đốc Chi nhánh.
Ngoài trưởng phòng còn có trưởng nhóm giao dịch viên và các chuyên viên khác. o Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng doanh nghiệp là phòng trực tiếp giao dịch với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp Trực tiếp quảng bá, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cho các doanh nghiệp Tham gia xây dựng chiến lược phát triển trên thị trường SME & PRO.
Phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hợp đồng kinh doanh Nghiên cứu, phân tích thị trường, hoạch định phát triển các sản phẩm đối với khách hàng SME và PRO.
Lập báo cáo về tình hình tiếp thị kinh doanh của chi nhánh.
Cung cấp thông tin khách hàng cho chuyên viên quản lí rủi ro theo quy định, bên cạnh đó, đưa ra đề xuất chập nhận hay từ chối đề nghị cấp tín dụng…
Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp có nhiệm vụ:
- Đề xuất chiến lược và mục tiêu kinh doanh đối với thị trường khách hàng doanh nghiệp.
- Chịu trách nhiệm về doanh số và công tác phát triển các đối tượng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn.
- Phối hợp với phòng khách hàng cá nhân trong việc bán chéo sản phẩm.
- Phát triển và đào tạo nhân lực của phòng khách hàng doanh nghiệp.
- Báo cáo trực tiếp với Giám đốc chi nhánh.
Ngoài trưởng phòng còn có các chuyên viên khác như: chuyên viên quản lí quan hệ khách hàng SME, chuyên viên PRO… o Phòng giao dịch
Phòng giao dịch thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, hạch toán chi tiêu nội bộ tại chi nhánh.
Quản lí, chịu trách nhiệm với hệ thống giao dịch trên máy Quản lí số lượng và hạn mức tiền mặt của từng giao dịch viên theo đúng quy định.
Thực hiện mở đóng giao dịch hàng ngày, thực hiện các dịch vụ thương mại, các dịch vụ thẻ, chuyển khoản, séc…Quản lí và theo dõi hạch toán các chứng từ, tài sản cố định…
Trưởng phòng giao dịch có nhiệm vụ:
- Xây dựng kế hoạch, tổ chức các hoạt động của phòng.
- Chịu trách nhiệm về doanh số (huy động, tín dụng, dịch vụ…) và chất lượng hoạt động của phòng.
Phân tích năng lực cạnh tranh của chi nhánh ngân hàng SeABank Hà Đông 33
Để phân tích tình hình tài chính của chi nhánh trong thời gian qua, ta đi cụ thể vào một số khía cạnh:
2.2.1.1 Quy mô vốn và khả năng huy động vốn
Quy mô tài chính của chi nhánh được thể hiện qua bảng sau đây:
Bảng 2: Tổng nguồn vốn của chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tăng so với năm trước (%) - 42,4 40,01
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của chi nhánh SeABank Hà Đông
Dựa vào bảng trên ta thấy:
Tổng nguồn vốn tăng trưởng cao qua 3 năm, từ 552,2 tỷ đồng năm 2009 tăng lên 786,3 tỷ vào năm 2010 và đạt 1100,9 tỷ đồng vào năm 2011
Về công tác huy động vốn, giống như các ngân hàng khác, chi nhánh hoạt động chính dựa trên nguồn vốn huy động Năm 2011, huy động vốn là 661,4 tỷ đồng, tăng 137,21 so với năm 2009 là 278,83 tỷ đồng Trong đó vốn huy động bằng VNĐ chiếm 92% tổng huy động
Ta có bảng cơ cấu nguồn vốn huy động như sau:
Bảng 3: Cơ cấu huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng
HĐV từ khách hàng doanh nghiệp 97,6 162,3 218,3
HĐV từ khách hàng cá nhân 61,34 102,68 145,5
HĐV từ các đầu cơ tài chính 119,89 145,75 297,6
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của chi nhánh SeABank Hà Đông
Tình hình kinh tế biến động gây khó khăn cho chi nhánh trong việc huy động vốn, đặc biệt khi lãi suất huy động được giữ cố định.Tuy vậy, chi nhánh vẫn không ngừng tiếp cận, khai thác kênh huy động vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế và đặc biệt là các doanh nghiệp, ổn định cơ cấu Năm 2011, số dư huy động từ khách hàng doanh nghiệp đạt 218,3 tỷ đồng, so với năm 2009 đã tăng lên 123,7% Đây là nguồn vốn lớn, chi phí thấp, có tính ổn định cao
Số dư huy động từ các đầu cơ tài chính đạt 297,6 tỷ đồng năm 2011 tăng 104,1% so với năm 2010 và 133,2% so với năm 2009
Số dư huy động vốn từ khách hàng cá nhân lại tăng chậm, ở mức 145,5 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 41,7% so với năm 2010 Đây là một thị trường tiềm năng, cần được khai thác triệt để và hiệu quả. Để có được kết quả trên, chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp để tăng cường nguồn vốn, bên cạnh các sản phẩm truyền thống, chi nhánh tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động mới để thu hút khách hàng như: tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiền gửi đầu tư, …Đồng thời, chi nhánh đã đẩy mạnh công tác tiếp thị linh hoạt, khuyến mại, chăm sóc phục vụ khách hàng Khai thác đối đa nguồn huy động có chi phí hợp lí, phát triển thị phần vốn trên địa bàn, đồng thời tiếp tục tìm kiếm các khoản tiền gửi lớn từ các tổ chức tài chính khác.
Lợi nhuận hay khả năng sinh lời là điều kiện để đánh giá kết quả kinh doanh của ngân hàng Ta có bảng lợi nhuận của chi nhánh như sau:
Bảng 4: Số liệu lợi nhuận của chi nhánh SeABank Hà Đông giai đoạn
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh SeABank Hà Đông
Dựa vào bảng ta thấy, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng lên qua các năm. Năm 2009, lợi nhuận trước thuế là 3,6 tỉ đồng đã tăng lên 4,6 tỉ đồng vào năm 2010 và tiếp tục tăng đến 5,8 tỷ đồng vào năm 2011 với mức tăng từ 25% - 30% Kết quả này cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh tương đối tốt.
Hệ số ROA của chi nhánh năm 2011 là 1,4% Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của chi nhánh khá cao.
Tuy nhiên nguồn thu của chi nhánh phần lớn vẫn từ tín dụng, thu nhập từ dịch vụ còn thấp Điều này đòi hỏi chi nhánh cần có biện phám làm phong phú thêm các sản phẩm dịch vụ của mình, nâng cao chất lượng dịnh vụ để tăng nguồn thu từ dịch vụ, hạn chế rủi ro tín dụng.
2.2.1.3 Khả năng chống đỡ rủi ro
Rủi ro tín dụng là rủi ro không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh, nó ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng Khả năng chỗng đỡ rủi ro được đánh giá qua chất lượng tín dụng.
Trong quá trình phát triển, chi nhánh SeABank Hà Đông luôn coi trọng công tác quản lí rủi ro và được đánh giá là một trong những chi nhánh có tốc độ tăng trưởng ổn định và bền vững nhất trên thị trường tài chính Hệ thống quản lý rủi ro tại của chi nhánh cũng được tăng cường với sự hiện diện của cán bộ quản lý rủi ro Hội sở trực tiếp làm việc tại chi nhánh, báo cáo trực tiếp lên Giám đốc khối Quản lý rủi ro Hội sở Đây là tiền đề quan trọng để chi nhánh tăng cường công tác quản lý rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng, quản lý tăng trưởng tín dụng một cách an toàn và bền vững.
Ta có bảng dư nợ tín dụng của chi nhánh:
Bảng 5: Cơ cấu dư nợ tín dụng của chi nhánh SeABank Hà Đông
1 Tổng dư nợ tín dụng 742 877 995
2 Theo đối tượng cho vay
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 555 599 677
Cá nhân, hộ gia đình 187 202 236
Trung hạn và dài hạn 415 495 550
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh SeABank Hà Đông
Năm 2011, dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt hơn 995 tỷ đồng tăng 134,1% so với năm 2009 Trong đó, dư nợ của khách hàng doanh nghiệp chiếm 759 tỷ đồng tăng 137% so với năm 2009, dư nợ khách hàng cá nhân là 236 tỷ đồng tăng 126,2% so với năm 2009 Có thể thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh là tốt Dư nợ tín dụng tăng và đạt 94,8% so với kế hoạch đề ra là 1050 tỷ đồng.
Nhận thức được tầm quan trọng trong việc đảm bảo an toàn tín dụng, nên chi nhánh đã phát triển đồng đều các mảng tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung - dài hạn phục vụ đầu tư xây dựng cơ bản tạo cơ sở vật chất, nền tảng phát triển sản xuất trong nước Trong điều kiện hiện nay, phát triển hình thức tín dụng trung và dài hạn là một phương thức đúng đắn do các doanh nghiệp đều cần thay đổi, đổi mới thiết bị công nghệ nhằm tăng năng suất và nâng cao chất lượng sản phẩm.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh còn được phát triển cân đối giữa mục tiêu tăng trưởng và quản lí rủi ro với cơ cấu danh mục đầu tư được cần đối hài hòa, hợp lí Ưu tiên đầu tư vào các ngành kinh tế ổn định, có tốc độ tăng trưởng lớn như công nghiệp ( năm 2011 chiếm tỉ lệ 27,6%), thương nghiệp ( năm 2011 chiếm 47,8%); tiếp đến là các ngành như xây dựng, cho vay tiêu dùng…
Theo đối tượng khách hàng thì cơ cấu dư nợ thay đổi theo hướng giảm tỉ trọng cho vay các doanh nghiệp Nhà nước, tăng tỉ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình Năm 2011, dư nợ tín dụng đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp Nhà nước chiếm 8,2%, giảm so với tỉ trọng năm
Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện liên tục việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Kiểm tra tính khả thi của dự án trước khi cho vay để quyết định xem có cho vay không Mỗi lần phát tiền vay đều cần có khối lượng, thiết bị hoặc chi phí công trình làm đảm bảo Sau khi cho vay, cần kiểm tra các chứng từ vay vốn, đảm bảo nghiệp vụ vay đúng chế độ, quy định; kiểm tra đơn vị sử dụng tiền có đúng mục đích hay không…Kết hợp thực hiện kiểm tra vấn đề về thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập…của doanh nghiệp.
Ngoài ra, về chất lượng tín dụng ta có bảng tỉ lệ dư nợ quá hạn như sau:
Bảng 6: Tỉ lệ dư nợ quá hạn của chi nhánh 2009 -2011 Đơn vị: tỷ đồng
Tỉ lệ dư nợ quá hạn trên tổng dư nợ 0,61 0,5 0,48
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh SeABank Hà Đông
Ta có, tỉ lệ dư nợ giảm từ 0,61% năm 2009 xuống còn 0,48% năm 2011 chứng tỏ năng lực quản lí rủi ro của chi nhánh đã được cải thiện, chất lượng công tác tín dụng được nâng lên Có thể thấy, chi nhánh đã lựa chọn cẩn thận hơn để chọn được các dự án kinh doanh có hiệu quả, có tài sản đảm bảo đủ tin cậy.
Trong năm 2012, được xếp vào nhóm tăng trưởng tín dụng 17%, đòi hỏi chi nhánh cần có các biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng hơn nữa.
2.2.2 Khả năng ứng dụng công nghệ
Hiện nay, ngân hàng SeABank nói chung và chi nhánh SeABank Hà Đông nói riêng đang ngày càng mở rộng, đầu tư để nâng cao trang thiết bị, công nghệ hiện đại cũng như hệ thống thông tin ngày càng hoàn chỉnh để phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng.
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của chi nhánh
2.3.1.1Các yếu tố vĩ mô a, Môi trường kinh tế
Nằm ở phía Tây Nam Hà Nội, đầu mối của nhiều tuyến đường giao thông quan trọng, Hà Đông có vị trí chiến lược cả về chính trị, kinh tế và quân sự
Năm 2009, quận Hà Đông có cơ cấu kinh tế chuyển dịch, với tỷ trọng công nghiệp xây dựng chiếm 53,5%, thương mại-dịch vụ-du lịch chiếm 45,5%, nông nghiệp chỉ còn 1,0% Sản xuất công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp đã tiến những bước dài về quy mô, sản lượng, có tốc độ tăng trưởng GDP bình quân 3 năm (2005-
2008) đạt 17,7% Từ tháng 8/2008 đến tháng 8/2009, giá trị sản xuất công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp ngoài quốc doanh của quận Hà Đông đạt gần 1.821 tỷ đồng; tổng thu ngân sách nhà nước đạt 1.964,5 tỷ đồng.
Về tình hình đầu tư, xây dựng, Hà Đông đã và đang triển khai xây dựng nhiều khu đô thị mới: Văn Quán, Mỗ Lao, Văn Phú, Lê Trọng Tấn, trục đô thị phía Bắc…, các trường đại học, các bệnh viện quốc tế với số vốn huy động đầu tư hàng chục tỷ đôla.
Từ đầu năm đến nay, quận đã có 32 công trình được duyệt quyết toán, 44 công trình hoàn thành đưa vào sử dụng, 108 công trình đang thi công, 39 công trình đã được phê duyệt đầu tư, 161 công trình đang thực hiện thủ tục chuẩn bị đầu tư để trình duyệt.
Tình hình kinh tế ở khu vực Hà Đông rất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh SeABank Hà Đông tại đây với nền kinh tế tăng trưởng ổn định, tỉ trọng dịch vụ - công nghiệp lớn, tỉ trọng nông nghiệp nhỏ chỉ còn 1%, đồng thời có nhiều chính sách đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng. Đây là một thị trường còn mới mẻ, do đó vừa là cơ hội cũng vừa là thách thức đối với chi nhánh, đòi hỏi chi nhánh có kế hoạch tập trung khai thác. b, Môi trường văn hóa – xã hội
Sau khi điều chỉnh địa giới hành chính theo nghị định số 23/2008/NĐ-CP, Hà Đông có 4.791,40 ha diện tích tự nhiên và 198.687 nhân khẩu 8 Hiện nay, Hà Đông đang trở thành khu vực có tiềm năng phát triển cao, có vị trí chiến lược trong Quy hoạch phát triển Thủ đô Hà Nội Cũng giống như Kangnam của Hàn Quốc hay khu
Mỹ Đình cách đây vài năm, Hà Đông sẽ là một địa bàn phát triển kinh tế - xã hội đặc biệt sôi động.
Quận đã hoàn thành quy hoạch chung tổng thể phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020, trên cơ sở đó xây dựng quy hoạch chi tiết cho từng ngành, tạo tiền đề để các công trình hạ tầng cơ bản được triển khai đồng bộ trên các lĩnh vực, thu hút và tạo điều kiện để triển khai các dự án khu đô thị, trường đại học lớn, bệnh viện, hệ thống giao thông phát triển mạnh, tạo thành mạng lưới thông suốt.
Có thể nhận định rằng đây là một thị trường đầy tiềm năng cả về nguồn lực và khách hàng mà chi nhánh có thể khai thác hiệu quả.
Ngoài ra, những thay đổi về môi trường kinh doanh, thị hiếu, thu nhập…trong xu thế hội nhập cũng đòi hỏi chi nhánh phải kịp thời nắm bắt và có những biện pháp phù hợp để cạnh tranh được với các ngân hàng khác. c, Môi trường chính trị - pháp luật
Sự ổn định về chính trị giúp cho chi nhánh SeABank Hà Đông nói riêng và ngành ngân hàng nói chung phát triển một cách thuận lợi Chính trị ổn định, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, tạo tâm lí yên tâm cho các nhà đầu tư, từ đó thu hút được vốn đầu tư cả trong nước và nước ngoài.
Cơ sở pháp luật được bổ sung, hoàn thiện sẽ tạo ra được môi trường kinh doanh lành mạnh, xây dựng cơ sở pháp lí vững chắc cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, các ngân hàng thương mại ổn định và bền vững.
Vừa qua Ngân hàng Nhà nước đã ban hành một số chuẩn mực mới như yêu cầu về an toàn vốn tối thiểu kết hợp thực hiện minh bạch hóa thông tin và giám sát ngân hàng… Việc phân nhóm tăng trưởng cũng đặt ra nhiều vấn đề cho các ngân hàng nói chung.
Những điều đó vừa là cơ hội để chi nhánh cải thiện chức năng quản lí rủi ro của mình, khắc phục điểm yếu…nhưng đồng thời những hạn chế còn tồn tại của hệ thống pháp luật cũng gây ra cho chi nhánh những khó khăn nhất định.
8 Nguồn: http://vi.wikipedia.org/
2.3.1.2 Các yếu tố cạnh tranh Để phân tích các yếu tố cạnh tranh ảnh hưởng như thế nào đến năng lực cạnh tranh của chi nhánh SeABank Hà Đông, ta sử dụng mô hình 5 áp lực cạnh tranh của Michael Porter Tuy nhiên trong hoạt động của ngân hàng quyền lực của nhà cung cấp là rất nhỏ Vì vậy, ta đi sâu vào phân tích các khía cạnh: nguy cơ từ các ngân hàng mới, nguy cơ từ các sản phẩm thay thế, quyền lực của khách hàng, cạnh tranh của các ngân hàng trong ngành. a ,Nguy cơ từ sản phẩm thay thế
Như đã phân tích ở chương 1, đối với khách hàng là doanh nghiệp thì nguy cơ bị thay thế là không cao do các doanh nghiệp khi đi vay vốn hay gửi tiền cần có sự rõ ràng cũng như các chứng từ hóa đơn trong gói sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Vì vậy, họ thường không tìm đến dịch vụ ngoài ngân hàng do tính chất không đảm bảo độ an toàn, tin cậy của các dịch vụ này.
Đánh giá chung về năng lực cạnh tranh của chi nhánh SeABank Hà Đông
Có thể thấy được rằng, chi nhánh SeABank Hà Đông đã phải chịu áp lực cạnh tranh từ cả bên trong lẫn bên ngoài Điều đó đòi hỏi chi nhánh phải nâng cao khả năng cạnh tranh của mình nhằm thu hút khách hàng, nhằm mục tiêu thu được lợi nhuận
Bên cạnh đó, cũng có thể thấy năng lực cạnh tranh hiện tại của chi nhánh là tương đối tốt so với các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn Chi nhánh luôn chú trọng đến phát triển mạnh quy mô và chất lượng dịch vụ, cập nhật nhanh chóng, chính xác thông tin nhu cầu khách hàng Công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ cũng được chú trọng tại chi nhánh, đi đôi với việc coi công nghệ là chủ chốt, là điều kiện để tồn tại và phát triển trong giai đoạn hiện nay.
Tuy nhiên, để thu hút khách hàng tốt hơn nữa, để có thể cạnh tranh được với các đối thủ khác, chi nhánh cần tích cực mở rộng và đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng, nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh của chi nhánh.
2.4.1 Thuận lợi và khó khăn o Thuận lợi
Thứ nhất, ngay từ khi mới được thành lập, chi nhánh đã nhận được sự quan tâm, chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo, nhận được sự hướng dẫn và hỗ trợ chi nhánh kịp thời trong quá trình ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh của mình Đây là một trong những lợi thế của chi nhánh.
Thứ hai, chi nhánh có đội ngũ cán bộ nhân viên trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, nhiệt tình, đam mê trong công việc, có tư duy sáng tạo nhạy bén đồng thời khả năng học hỏi lớn…
Thứ ba, chi nhánh có vị trí thuận lợi cho việc thu hút khách hàng do trên địa bàn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác
Thứ tư, kết quả kinh doanh các năm qua tương đối tốt, tạo điều kiện xây dựng tiềm lực tài chính mạnh.
Thứ năm, thương hiệu SeABank đã có những vị trí nhất định trên thị trường, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động trên địa bàn.
Bên cạnh những thuận lợi kể trên, chi nhánh cũng gặp phải một số khó khăn như: o Khó khăn
Do chi nhánh mới thành lập, nên cần có thời gian để bổ sung hoàn thiện bộ máy hoạt động đảm bảo đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng cao.
Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh trên địa bàn ngày càng gay gắt, trong khi phần lớn các khách hàng doanh nghiệp đều đã có những thiết lập quan hệ lâu dài đối với các ngân hàng khác, điều này gây không ít khó khăn cho chi nhánh trong việc tiếp cận khách hàng tốt.
Sản phẩm của chi nhánh đa dạng, phong phú nhưng khả năng tiếp cận được với đông đảo khách hàng trên địa bàn còn mất khá nhiều thời gian, chưa đem lại hiệu quả cao.
Thêm vào đó, trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và thế giới có nhiều bất lợi hiện nay, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đặc biệt các doanh nghiệp vừa và nhỏ là đối tượng khách hàng tiếp cận của chi nhánh, đã gây nhiều hạn chế cho chi nhánh trong việc phát triển khách hàng
2.4.2 Cơ hội và thách thức của chi nhánh
Một số cơ hội và thách thức trong quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh có thể để đến như: o Cơ hội:
Trong những năm gần đây, một loạt các dự án bất động sản được xây dựng tại
Hà Đông, mang lại một bộ mặt mới cho đô thị phía Tây Hà Nội Hà Đông sẽ trở thành một trong những trung tâm thành phố của Hà Nội trong nay mai Điều này là một cơ hội vô cùng tốt đối với sự phát triển của chi nhánh. Đồng thời, nền kinh tế đang từng bước chuyển dịch cơ cấu sản xuất, thích nghi hơn với những biến động của thị trường trong nước và quốc tế.
Tốc độ đầu tư tăng nhanh đã tạo ra nhiều cơ hội cho toàn ngành ngân hàng có thể nâng cao dư nợ tín dụng, phục vụ cho vay và đầu tư… o Thách thức
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, tình hình diễn biến lãi suất ngày càng phức tạp, tính cạnh tranh cao đã trở thành một thách thức lớn đối với chi nhánh nói riêng và cả ngành ngân hàng nói chung.
Sự mở rộng cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn ngày càng quyết liệt hơn Hà Đông đang tập trung rất nhiều các ngân hàng thương mại khác như: Vietcombank, ACB, Sacombank, HD bank,… làm tăng tính cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng.
Trong khi đó, tiến độ triển khai dự án lại còn chậm, còn tồn tại nhiều bất cập, yếu kém cần khắc phục trong quản lí dự án đầu tư Năng lực của nhà thầu, chủ đầu tư còn yếu, chưa đồng bộ.
Tóm lại, có thể thấy rằng năng lực cạnh tranh của chi nhánh ngân hàng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
Định hướng phát triển của chi nhánh ngân hàng SeABank Hà Đông
3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng SeABank
Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu bằng thị trường đại chúng và thị trường trung lưu, sau đó sẽ tiến tới thị trường cao cấp), nhưng vẫn phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau.
SeABank phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam với các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản
Phát triển mạnh hệ thống theo cấu trúc của một ngân hàng bán lẻ, từng bước tạo lập mô hình của một ngân hàng đầu tư chuyên doanh và phát triển đầy đủ theo mô hình của một tập đoàn ngân hàng – tài chính đa năng, hiện đại, có giá trị nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu.
Thực hiện theo phương châm hoạt động: Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững, SeABank đã đề ra kế hoạch kinh doanh năm 2012 như sau:
Nghiêm túc tổ chức thực hiện các Nghị quyết của Chính phủ, Chỉ thị, Thông tư của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về các giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ và thận trọng.
Tiếp tục tái cơ cấu tổ chức và hoạt động phù hợp với chiến lược phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam Tập trung nâng cao và tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ máy quản lý, điều hành ngân hàng để phù hợp hơn với thời kỳ phát triển mới.
Tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) đồng thời tranh thủ cơ hội tiếp cận các khách hàng doanh nghiệp lớn
Tiếp tục phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, sử dụng có hiệu quả cơ sở vật chất hiện có về mạng lưới, công nghệ để cung ứng, bán chéo các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng các dịch vụ truyền thống và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới tiên tiến, đáp ứng nhu cầu của thị trường, gia tăng thị phần hoạt động.
Tiếp tục phát triển mạng lưới phủ sóng toàn bộ các tỉnh thành phố trên cả nước để tiếp cận được khách hàng khắp mọi nơi tăng trưởng thị phần mạng lưới ngân hàng
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ, quản trị rủi ro và tổ chức lại mô hình, cơ chế hoạt động phù hợp với đặc điểm, tình hình phát triển ngân hàng bán lẻ của SeABank, chủ động xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu tăng trưởng và mở rộng hoạt động Đảm bảo các quyền lợi của cổ đông, đối tác, cán bộ nhân viên của ngân hàng.
Xây dựng một nền văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp với các điều kiện phát triển cho cán bộ nhân viên để phục vụ tốt hơn lợi ích của khách hàng.
Tiếp tục khẳng định, nâng cao hình ảnh và vị thế thông qua việc phát triển thương hiệu SeABank trên cơ sở nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh, tăng vốn điều lệ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường các hình thức quảng bá thương hiệu SeABank trên các phương tiện thông tin đại chúng
3.1.2 Định hướng phát triển của chi nhánh SeABank Hà Đông
Thực hiện theo định hướng chung của cả ngân hàng, chi nhánh SeABank Hà Đông cũng tích cực thực hiện :
Thứ nhất, giữ vững và phát triển tất cả các mặt hoạt động nghiệp vụ, kinh doanh hiện có của chi nhánh, trên tất cả các lĩnh vực.
Thứ hai, tăng tổng tài sản đi đôi với từng bước chuyển dịch cơ cấu tài sản nợ - tài sản có, cơ cấu kinh doanh và đầu tư (cả cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn, tín dụng, dịch vụ, khách hàng, …) theo thông lệ quốc tế;
Thứ ba, thực hiện công tác giám sát nghiêm túc, hiệu quả để có thể kiểm soát rủi ro kinh doanh ở mức thấp nhất
Thứ tư, phát triển kinh doanh theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ pháp luật, theo định hướng chủ trương, cơ chế, chính sách của Đảng và Nhà nước.
Thứ năm, tiến hành đưa công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, quản lí điều hành để từng bước hội nhập, phát triển ổn định, bền vững và đạt hiệu quả kinh doanh cao.
Thứ sáu, tập trung ưu tiên về phát triển nguồn lực, công nghệ, sản phẩm dịch vụ Nghiên cứu đưa ra cơ chế chính sách thích hợp để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội Đồng thời ưu tiên đáp ứng các nhu cầu cần thiết để mở rộng mạng lưới các lĩnh vực kinh doanh và hoạt động của chi nhánh, để có thể đạt được quy mô kinh doanh tương xứng và hiệu quả kinh doanh cao nhất của chi nhánh.
Thứ bảy, tập trung mọi nguồn lực để hiệu quả kinh doanh đạt cao nhất và coi đó là hiệu quả của toàn hệ thống và có chính sách cụ thể về đầu tư cơ sở vật chất và tài chính.
3.1.3 Quan điểm nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh SeABank Hà Đông
Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh ngân hàng SeABank Hà Đông
3.2.1 Nâng cao năng lực tài chính
3.2.1.1Giải pháp về vốn a,Tăng quy mô vốn
Như chúng ta đã biết, vai trò của vốn đối với ngân hàng thương mại là rất to lớn, nó góp phần làm lành mạnh hóa năng lực tài chính của ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế Vốn là điều kiện đầu tiên và bắt buộc đối với ngân hàng để nó có được giấy phép tổ chức và hoạt động, thêm vào đó, vốn còn tạo niềm tin cho công chúng và là sự bảo đảm đối với chủ nợ, bao gồm cả những người gửi tiền về sức mạnh tài chính của ngân hàng Có thể thấy, vốn đóng một vai trò như một tấm đệm giúp chống lại các rủi ro phá sản của ngân hàng.
Một số giải pháp để tăng vốn trong giai đoạn hiện nay là:
Thứ nhất, tăng vốn cấp 1:Tăng vốn điều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ ngân sách nhà nước; thu hồi nợ tồn đọng; nợ đã hoạch toán ngoại bảng và đã được Nhà nước cấp nguồn xử lý Tăng quỹ được tính vào vốn cấp 1 như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ.
Thứ hai, tăng vốn cấp 2: Tiếp tục phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh để tăng vốn cấp 2; Tổ chức đánh giá lại tài sản cố định Đây là giải pháp có thể thực hiện một cách chủ động, nhanh chóng mà lại hiệu quả. Đồng thời thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền
Kịp thời nắm bắt thông tin về nhu cầu khách hàng, thực hiện quảng bá, phát triển thương hiệu SeABank thông qua các kênh như truyền hình, đài phát thanh, báo chí, phát tờ rơi, quảng cáo… Đúc rút kinh nghiệm, xây dựng đồng bộ giải pháp huy động vốn để tăng cường huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn.
Thực hiện tốt chính sách động viên khen thưởng kịp thời đối với các khách hàng có lượng tiền gửi lớn và đối với cán bộ làm tốt công tác huy động vốn.
Thực hiện giao chỉ tiêu cụ thể theo từng tháng, từng quý cho các phòng và cá nhân.
Trong điều kiện lãi suất huy động được quy định mức trần, để tăng cường thu hút khách hàng, ngân hàng cần đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như quay số trúng thưởng, tặng quà hoặc một số ưu đãi nhất định. b, Công tác sử dụng vốn
Sử dụng vốn có hiệu quả sẽ làm tăng thêm phần lợi nhuận của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể phát triển bền vững, mạnh mẽ hơn, qua đó góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của mình so với các ngân hàng khác. Để công tác sử dụng vốn hiệu quả, chi nhánh cần nghiên cứu, xây dựng được bản kế hoạch các danh mục đầu tư cụ thể, phù hợp với tình hình chi nhánh.
Ngoài ra, chi nhánh cần đảm bảo nhu cầu tín dụng nhưng đồng thời cũng phải đảm bảo cơ cấu sử dụng vốn, đảm bảo tỉ lệ vốn ngắn hạn sử dụng vào cho vay trung và dài hạn, đảm bảo các giới hạn tham gia vào các dự án và các giới hạn an toàn theo quy định Đảm bảo nguồn vốn khả dụng phải hợp lí với nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, trung và dài hạn.
Thực hiện tách bạch mua bán kinh doanh ngoại tệ với huy động vốn bằng ngoại tệ, không làm ảnh hưởng đến các cân đối chung. Để sử dụng vốn hiệu quả trong công tác đầu tư chi nhánh cần thực hiện phân loại, nghiên cứu để có thể đưa ra được phương thức đầu tư thích hợp đối với các loại hình doanh nghiệp.
Bám sát tình hình tổ chức kinh doanh của các doanh nghiệp, đầu tư theo đúng ngành nghề đăng ký sản suất kinh doanh đã đăng ký.
Nắm vững tình hình tài chính của doanh nghiệp thông qua các báo cáo tài chính
- kinh doanh của doanh nghiệp Các báo cáo này phải chính xác và được chi nhánh kiểm tra kỹ lưỡng.
Chi nhánh có thể tham dự vào hoạt động tài chính của các đơn vị kinh tế thông qua hoạt động đầu tư trực tiếp góp phần giải toả vốn, mở rộng sự kiểm soát của mình.
Ngoài ra, cần thực hiện minh bạch trong công tác sử dụng vốn thông qua việc kiểm tra, giám sát quá trình đầu tư, sử dụng vốn có đúng mục đích không, có an toàn và thu được lợi nhuận không…
3.2.1.2 Nâng cao công tác quản trị tài sản nợ_ tài sản có
Quản lý tài sản Nợ -Có là một phần không thể thiếu được trong hoạt động của một ngân hàng Tính chất của tài sản Nợ_Có ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công hay thất bại của Ngân hàng đó Tài sản Nợ -Có ảnh hưởng đến tính thanh khoản, khả năng sinh lời, tính cạnh tranh Vì vậy, tăng cường công tác quản trị tài sản Nợ -Có là vấn đề mà chi nhánh cần phải chú trọng Để làm cho công tác quản trị tài sản Nợ-Có trở nên hiệu quả hơn, ta có thể thực hiện một số giải pháp như:
- Hoàn thiện và đẩy mạnh công tác báo cáo thống kê, đảm bảo chính xác số liệu báo cáo.
- Xây dựng và ứng dụng mô hình quản trị tài sản Nợ - Có trong hoạt động kinh doanh Đưa công tác quản trị tài sản Nợ- Có lên một vị trí mới, cần xác lập tầm quan trọng của công tác quản trị này.
- Phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng , quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị tài sản Nợ - Có.
3.2.1.3 Hoàn thiện công tác tín dụng
Hiện tại, tỷ trọng cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại Việt Nam, nên nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thương mại vẫn là từ tín dụng Tuy nhiên, khoản mục này thường hàm chứa nhiều rủi ro nhất và ảnh hưởng rất mạnh đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Để hoàn thiện công tác tín dụng tại chi nhánh SeABank Hà Đông, có thể thực hiện các giáp pháp như sau:
Xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh thật sự của mình để cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất Xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định Tránh tình trạng đầu tư quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đó gặp khó khăn.
Kiến nghị đối với chính phủ và ngân hàng nhà nước
3.3.1 Đối với Chính phủ: Ở nước ta hiện nay, Chính phủ giữ vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế Với một chính sách kinh tế được xây dựng đúng đắn của Chính phủ sẽ đảm bảo cho nền kinh tế phát triển bền vững Từ đó, đảm bảo cho các định hướng, chiến lược ngành ngân hàng đi đúng quỹ đạo Điều này tạo điều kiện giúp cho các tổ chức tín dụng xây dựng được cho mình một chiến lược kinh doanh hiệu quả và định hướng đúng đắn con đường phát triển của mình
Trong điểu kiện hội nhập, vai trò của Chính phủ ngày càng trở nên quan trọng. Việc gia nhập WTO vừa là một động lực để kinh tế phát triển nhưng đồng thời cũng làm cho áp lực cạnh tranh tăng cao, tính bất ổn của nền kinh tế sẽ gia tăng Để đảm bảo cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế, đảm bảo cho môi trường cạnh tranh công bằng, cần đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ như:
Thứ nhất, ổn định môi trường pháp lý.
Môi trường hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay đang từng bước hoàn thiện song vẫn còn nhiều bất cập như: sự cạnh tranh chưa lành mạnh giữa ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần, nhiều văn bản pháp lý về hoạt động ngân hàng còn chưa đầy đủ và cụ thể gây khó khăn cho các ngân hàng
Vì vậy đề nghị Chính phủ tiếp tục chỉ đạo về việc xây dựng, chỉnh sửa và bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng thương mại, hạn chế sự chồng chéo giữa các luật, các qui định về ngân hàng với các luật và qui định khác ở cấp quốc gia và quốc tế Điều này giúp cho các ngân hàng thương mại có thể tăng cường năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường.
Thứ hai, ổn định môi trường kinh tế.
Môi trường kinh tế ổn định góp phần làm cho hoạt động sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp trở nên thuận lợi, lợi nhuận thu được lớn, đem lại mức thu nhập cao cho cá nhân và doanh nghiệp Từ đó sẽ có những tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để ổn định môi trường kinh tế, Chính phủ phải có các chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, nâng cao hiệu quả hoạt động của các công cụ điều hành chính sách tiền tệ gián tiếp như nghiệp vụ thị trường mở, tái chiếu khấu, tái cấp vốn , phối hợp chặt chẽ giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa, tạo điều kiện cho mọi ngành nghề hợp pháp cùng phát triển, đồng thời xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước ngoài
Thứ ba, Chính phủ cần đẩy mạnh việc thiết lập mạng thông tin kinh tế để có thể cung cấp một cách rộng rãi thông tin về các chính sách kinh tế, về thị trường…
Thứ tư, giúp đỡ các ngân hàng thẩm định khách hàng, giải quyết vấn đề nợ quá hạn…thúc đẩy ngân hàng tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, nâng cao uy tín của mình.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là ngân hàng của các ngân hàng Do đó, mọi quyết định hành động của Ngân hàng Nhà nước đều ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam
Trong những năm qua ngân hàng nhà nước đã có những điều chỉnh tích cực đối với các chính sách về ngân hàng nhằm thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng trong nước Tuy nhiên, trước sự thay đổi của nền kinh tế trong nước và thế giới, Ngân hàng Nhà nước cần có nhiều biện pháp hỗ trợ các ngân hàng thương mại hơn nữa như:
Thi hành chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, tập trung vốn nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, thực hiện tự chủ trong kinh doanh… Ban hành các văn bản pháp luật về cạnh tranh, chống độc quyền, đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Khuyến khích giảm thanh toán bằng tiền mặt, tăng thanh toán qua ngân hàng để các ngân hàng có thể nâng cao được mức huy động vốn của mình, điều chỉnh các mức lãi suất thích hợp, đặc biệt là lãi suất chiết khấu, để hỗ trợ vốn cho các ngân hàng thương mại khi họ gặp khó khăn…
Hỗ trợ ngành ngân hàng Việt Nam về đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao trình độ quản lý, năng lực thẩm định, phân tích thị trường…theo tiêu chuẩn trình độ quốc tế. Nâng cao hiệu quả của hệ thống thông tin trong tín dụng Giảm sự không cân xứng về thông tin giữa khách hàng và tổ chức tín dụng
Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cũng cần thực hiện lộ trình mở cửa hoạt động ngân hàng với nước ngoài, theo cam kết hiệp định thương mại Viêt-Mỹ, WTO, tạo môi trường cạnh tranh thông thoáng cho hoạt động ngân hàng đồng thời thúc đẩy thị trường vốn phát triển.
Tạo rào cản gia nhập ngành để bảo vệ các ngân hàng trong nước bằng cách ban hành các hạn chế thành lập ngân hàng mới.
3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank
Ngân hàng SeABank là cơ quan quản lý trực tiếp mọi hoạt động của chi nhánh SeABank Hà Đông, cần có những sự quan tâm, hướng dẫn cụ thể đối với các hoạt động của chi nhánh như sau:
Ngân hàng cần đổi mới mô hình quản lí theo hướng hiện đại hơn, chuyên nghiệp hơn.
Tăng tính tự chủ cho các chi nhánh, các phòng giao dịch…
Hoàn thiện cơ chế, chính sách tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi đối với khách hàng và các chủ thể kinh tế thông qua việc chỉ đạo hướng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ trương, chính sách của ngành và của Chính phủ.
