Hiệu quả hoạt động kinh doanh và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại

Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài LỜI MỞ ĐẦU Thực đổi Đảng, hệ thống Ngân hàng nước ta có đổi sâu sắc bản, đặc biệt từ sau hội đồng Nhà nước ban hành pháp lệnh Ngân hàng (tháng 5/1990) Và kiện tồn sau cơng bố luật Ngân hàng (tháng 10/1998) Sau 10 năm tiến hành đổi mới, hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển mạng lưới nội dung hoạt động Kết đổi góp phần xứng đáng vào kềt chung kinh tế, mà nét bật góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH đất nước Đảng Nhà nước trao tặng nhiều huân huy chương cao quý cho ngành Ngân hàng nước ta, bên cạnh phát triển, gặp nhiều khó khăn khơng tồn đứng trước xu hội nhập kinh tế giới Vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại thu hút nhiều quan tâm nhiều nhà nghiên cứu nhà điều hành Ngân hàng Nhiều công trình nghiên cứu gần sâu vào phân tích cung cấp nhiều thơng tin bổ ích vấn đề Tuy vậy, nhiều khía cạnh trước yêu cầu đổi nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại vấn đề cần phải xem xét cách thường xuyên, liên tục Vì nghiên cứu đưa giải pháp cho vấn đề hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại vô cấp thiết Qua trình học tập nghiên cứu, em xin trình bày hiểu biết em vấn đề thông qua đề tài: “Hiệu hoạt động kinh doanh biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại” Là sinh viên trang bị mặt lý luận nhà trường chưa có điều kiện tìm hiểu thực tế nên vấn đề mà em trình bầy có nhiều khiếm khuyết sai sót Đây lần tập dượt em để hoàn thành luận văn tốt nghiệp năm tới, em mong góp ý để viết sau tốt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại Trên giới, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Trong q trình phát triển kinh tế đòi hỏi phát triển Ngân hàng đến lượt phát triển Ngân hàng lại thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nguồn gốc đời nghiệp vụ Ngân hàng nhiều cách song nhìn chung lại Ngân hàng đời tất yếu khách quan trở thành loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Có thể định nghĩa Ngân hàng, tuỳ thuộc vào chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực song ngày yếu tố không ngừng thay đổi nên khái niệm để phân biệt Ngân hàng với hình thức khác mang tính tương đối Trong đề tài nghiên cứu đứng từ giác độ xem xét tổ chức phương diện hoạt động Ngân hàng “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Trong trình phát triển trải qua nhiều thất bại tác động nhiều yếu tố: công nghệ, điều kiện cụ thể nước mà hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh: đa dạng hố loại hình Ngân hàng hoạt động Ngân hàng Sự tách rời chức điều tiết, quản lý với chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng bước tiến ngành Ngân hàng Và trình phát triển Ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn Ngân hàng tầm quốc tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài Ở Việt nam ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt nam, với tổng giám đốc cố phó Chủ Tịch Nguyễn Lương Bằng, thức khai sinh ngành kinh tế trọng yếu Nhà nước - ngành Ngân hàng Ngân hàng quốc gia Việt nam ban đầu có nhiệm vụ chủ yếu là: quản lý việc phát hành giấy bạc tổ chức lưu thông tiền tệ, quản lý kho bạc nhà nước, huy động vốn cho vay phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, quản lý hoạt động tín dụng biện pháp hành chính, quản lý ngoại hối khoản giao dịch ngoại tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngày 21/1/1960 Ngân hàng quốc gia Việt nam đổi tên thành Ngân hàng nhà nước Việt nam, đến năm 1975 sách chế quản lý kinh tế hệ thống tiền tệ -Ngân hàng theo mơ hình miền Bắc áp dụng thống nước Song nhiều nguyên nhân mà nhiều năm liên tục, cán cân toán quốc tế bội chi lớn, kinh tế vĩ mơ cân đối nghiêm trọng, tình hình tài tiền tệ căng thẳng, lạm phát phi mã tới số (774%), sản xuất đình trệ Đại hội Đảng lần thứ đề đường lối đổi cho đất nước, pháp lệnh ngân hàng đươc công bố ngày 24/5/1990 sở pháp lý quan trọng khẳng định thay đổi mạnh mẽ ngân hàng: Từ Ngân hàng cấp thành Ngân hàng hai cấp Ngân hàng nhà nước Việt nam quan quản lý Nhà nước tiền tệ tín dụng ngân hàng Trung Ương, hệ thống Ngân hàng thương mại với chức kinh doanh Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, qua thực tiễn yêu cầu đưa hoạt động Ngân hàng vào khuôn khổ pháp luật cao hơn, hai pháp lệnh Ngân hàng tổng kết, nâng lên thành hai luật thơng qua có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998 Từ đây, ngành Ngân hàng đóng góp nhiều cho nghiệp cách mạng chung dân tộc phát triển ngày lớn với ngân hàng thương mại quốc doanh 31chi nhánh 26 Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, 35 ngân hàng thương mại cổ phần, 959 quỹ tín dụng nhân dân số cơng ty tài khác Các nghiệp vụ Ngân hàng trở nên sâu rộng, đa dạng, phong phú tăng lên nhanh chóng, huy động vốn tăng gấp 1000 lần so với năm 1986 gấp 21lần so với năm 1990, cho vay kinh tế tăng gấp 28 lần so với năm 1990 Khái niệm phân loại Ngân hàng thương mại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngược lại nhận tiền gửi khách hàng với hình thức khác Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại phong phú đa dạng với phát triển khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế xã hội, hoạt động Ngân hàng thương mại có nhiều phương pháp mới, nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi nhận tiền gửi hoạt động cho vay, đầu tư Qua Ngân hàng thương mại sách tài tiền tệ Quốc gia thực cách nhanh chóng nhờ mà việc kiểm soát hoạt động doanh nghiệp theo luật pháp dễ dàng Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế đời sống xã hội Trong chế thị trường, Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp chúng doanh nghiệp đặc biệt tài sản trình kinh doanh Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khách hàng Mặt khác, hàng hóa mà Ngân hàng kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt, nhậy cảm với biến đổi thị trường tình hình kinh tế xã hội Có thể phân chia Ngân hàng theo tiêu thức khác tùy theo yêu cầu người quản lý 2.1 Phân loại NHTM theo hình thức sở hữu: 2.1.1 Ngân hàng sở hữu tư nhân: Là Ngân hàng cá thể thành lập vốn cá nhân Loại Ngân hàng thường nhỏ, phạm vi hoạt động thường địa phương thường gắn liền với doanh nghiệp cá nhân địa phương 2.1.2 Ngân hàng sở hữu cổ đông ( Ngân hàng cổ phần): Ngân hàng thành lập thông qua phát hành ( bán) cổ phiếu, việc nắm giữ cổ phiếu cho phép người sở hữu có quyền tham gia định hoạt động Ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập Ngân hàng đồng thời phải chịu tổn thất xảy Do vốn sở hữu hình thành thơng qua tập trung, Ngân hàng cổ phần có khả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài tăng vốn nhanh chóng thường Ngân hàng lớn có phạm vi hoạt động rộng, đa năng, có nhiều chi nhánh công ty 2.1.3 Ngân hàng sở hữu nhà nước: Đây loại hình Ngân hàng mà vốn sở hữu nhà nước cấp, nhà nước Trung ương tỉnh, thành phố Các Ngân hàng thành lập nhằm thực số mục tiêu định, thường sách quyền Trung ương địa phương quy định Ở nước theo đường phát triển xã hội chủ nghĩa, Nhà nước thường quốc hữu hóa Ngân hàng tư nhân cổ phần lớn, tự xây dựng nên Ngân hàng Những Ngân hàng thường Nhà nước hỗ trợ tài bảo lãnh phát hành giấy nợ, bị phá sản, nhiên, nhiều trường hợp Ngân hàng phải thực sách Nhà nước bất lợi hoạt động kinh doanh 2.1.4 Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng hình thành góp vốn hai hay nhiều bên, thường Ngân hàng nước với Ngân hàng nước để tận dụng lợi 2.2 Các loại ngân hàng thương mại chia theo tính chất hoạt động 2.2.1 Ngân hàng chuyên doanh đa Ngân hàng hoạt động theo chuyên doanh: loại Ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng, cho vay xây dựng bản, Nông nghiệp, cho vay ( khơng bảo lãnh cho th) Tính chun mơn hóa cao cho phép Ngân hàng có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ, loại Ngân hàng thường gặp rủi ro lớn ngành lĩnh vực hoạt động mà Ngân hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đơn Ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán khơng đa dạng, Ngân hàng sở hữu công ty Ngân hàng đa năng: Là Ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng, xu hướng hoạt động chủ yếu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài ngân hàng thương mại, Ngân hàng đa thường Ngân hàng lớn Tính đa dạng làm Ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro 2.2.2 Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ: Ngân hàng bán buôn Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng, cơng ty tài chính, cho Nhà nước, cho doanh nghiệp lớn Ngân hàng bán buôn thường Ngân hàng lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp tài khoản tín dụng lớn Ngân hàng bán lẻ thường cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân khoản tín dụng nhỏ 2.3 Các loại Ngân hàng thương mại chia theo cấu tổ chức: Ngân hàng sở hữu công ty Ngân hàng không sở hữu công ty Ngân hàng sở hữu công ty: Ngân hàng nắm giữ phần lớn vốn công ty, cho phép Ngân hàng quyền tham gia định hoạt động công ty Các Ngân hàng khơng sở hữu cơng ty: vốn nhỏ, quy định luật không cho phép Ngân hàng đơn hiểu Ngân hàng khơng có chi nhánh, tức dịch vụ Ngân hàng sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thường Ngân hàng tương đối lớn, cung cấp dịch vụ Ngân hàng thông qua nhiều đơn vị Ngân hàng, việc thành lập chi nhánh thường bị kiểm sốt chặt chẽ NHNN thơng qua quy định mức vốn sở hữu, chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết dịch vụ Ngân hàng vùng Chức Ngân hàng thương mại: Trong phát triển kinh tế-xã hội, Ngân hàng yếu tố thiếu chức nó: trung gian tài chính, tạo phương tiện toán, trung gian toán 3.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu (tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài người cần bổ sung vốn) Các cá nhân tổ chức thặng dư tạm thời chi tiêu (tức thu nhập hiên họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm) Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với Ngân hàng, điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi Khi hình thành nên mối quan hệ tài chính, mà quan hệ trực tiếp hình thức tín dụng quan hệ cấp phát, hùn vốn quan hệ gián tiếp quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp qui mô, thời gian, không gian Với quan hệ gián tiếp địi hỏi có tham gia trung gian tài mà với chun mơn hóa họ giảm chi phí giao dịch xuống, làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, giải mâu thuẫn quan hệ tài trực tiếp Đồng thời phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin thường gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường Ngân hàng có lực để làm giảm đến mức thấp sai lệch 3.2 Tạo phương tiện tốn Tiền-Vàng có chức quan trọng làm phương tiện tốn trao đổi mua bán hàng hóa, dịch vụ, song sản xuất phát triển cao hơn, lượng phân phối qua lại ngày nhiều tốn tiền mặt, vàng gặp nhiều khó khăn Ngân hàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng, với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Ngồi giấy nhận nợ cịn thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông, phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài Ngày giấy nhận nợ phát triển nhiều hình thức khác như: Séc, kỳ phiếu giúp cho việc tốn diễn nhanh gọn có hiệu 3.3 Trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt cho khách hàng, Ngân hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ, để việc tốn nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, Ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn Sec, ủy nhiệm chi, nhờ thu Cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các Ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua Ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn, cơng nghệ tốn qua Ngân hàng đạt hiệu cao qui mô sử dụng cơng nghệ mở rộng Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà Ngân hàng toàn giới Với trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua Ngân hàng, biến Ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế tồn cầu Vai trị Ngân hàng thương mại: Kể từ hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại thực hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày mở rộng số lượng chất lượng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh ngành Ngân hàng cịn có đóng góp lớn cho ngân sách Nhà nước thơng qua việc thực nghĩa vụ thuế lợi nhuận cho ngân sách Nhà nước năm hàng tỷ đồng, nguồn quỹ phúc lợi đóng góp cán bộ, cơng nhân viên, ngành Ngân hàng cịn tham gia đóng góp nhiều hoạt động xã hội khác như: xóa đói giảm nghèo, ủng hộ quỹ từ thiện, khắc phục hậu thiên tai Về mặt quản lý Nhà nước tiền tệ khơng ngừng hồn thiện, việc điều hành sách tiền tệ theo chế thị trường có quản lý Nhà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài nước áp dụng ngày có hiệu Những thay đổi góp phần đáng kể vào đẩy lùi kiểm soát lạm phát phi mã từ mức ba số xuống (ổn định) cịn 10% năm gần đây, tạo mơi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao, đưa đất nước vào thập kỷ phát triển nhanh tương đối ổn định Hoạt động đối ngoại hợp tác quốc tế hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác nguồn vốn đáng kể từ nước cho phát triển đất nước Đến quan hệ song phương hợp tác Ngân hàng Việt nam với nước không ngừng phát triển mở rộng, hệ thống Ngân hàng Việt nam có quan hệ giao dịch với 2000 Ngân hàng tổ chức tài 100 quốc gia giới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài II CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Huy động vốn: Ban đầu, Ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động mình, song điều khơng kéo dài hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để tập trung nguồn vốn lớn cho kinh doanh Các hình thức huy động vốn ngày phong phú, loại hình tiền gửi khác đuợc đưa đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng: tiền gửi toán, tiền gửi phi giao dịch… Trong loại hình tiền gửi lại đóng vai trị khác vốn Ngân hàng, tiền gửi toán tạo thuận tiện giao dịch cho khách hàng, song Ngân hàng nguồn vốn có chi phí thấp mặt khác loại tiền gửi biến động Tiền gửi phi giao dịch gồm hai loại chính: tài khoản tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn, loại tiền gửi phi giao dịch có qui mơ lớn, ổn định song phải chịu mức chi phí cao tiền gửi phát Séc Trong cạnh tranh Ngân hàng thương mại, thay đổi loại hình tiền gửi ngày giúp cho ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khoản tiền nhàn rỗi dân cư Ngoài nhận tiền gửi ra, Ngân hàng thương mại huy động vốn cách vay Nguồn vốn để vay từ Ngân hàng trung ương, từ ngân hàng thương mại khác từ công ty Đây khoản vay có số lượng lớn, với thời gian nhanh chóng ngày nhiều cịn tạo thuận lợi toán Tuy nhiên, để vay Ngân hàng phải trải qua nhiều thủ tục khó khăn, chịu mức chi phí cao bị hạn chế mức giới hạn định Nhìn chung, có nhiều phương thức để Ngân hàng huy động vốn, song cần cân nhắc để có cấu vốn hợp lý để đảm bảo hiệu đồng vốn, không nên lãng phí gây tổn thất cho Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng nên hướng sang thị trường khác thị trường chứng khoán ( thị trường tập trung phi tập trung) để có qui mơ lớn cho 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài hậu, tính cạnh tranh ngày tốc độ chất lượng làm cho Ngân hàng Việt nam làm ngơ Sự sống kinh doanh vấn đề đặt chế thị trường, cần phải đủ lĩnh để bước vào hội nhập với quốc tế Nguyên tắc hội nhập: chấp nhận cạnh tranh, mở cửa để phát triển với bước thích hợp, đảm bảo ngun tắc an tồn, hiệu quả, độc lập tự chủ bình đẳng có lợi Sức mạnh hệ thống ngân hàng Việt nam phải gấp rút củng cố mơ hình tổ chức, vốn, công nghệ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo khả cạnh tranh thị trường Q trình mở cửa thị trường tài Việt nam phải ý đến hạn chế lợi hệ thống ngân hàng Việt nam, đồng thời phải đảm bảo nguyên tắc tổ chức thương mại khu vực quốc tế mà Chính phủ cam kết (AFTA, hiệp định thương mại Việt –Mỹ, tiến tới WTO) 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Định hướng phát triển kinh tế xã hội Việt Nam thập niên đầu kỷ 21 1.1 Từ đến năm 2005 : Xây dựng thực sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kích thích đầu tư, tạo điều kiện cho tăng trưởng kinh tế cao bền vững Đổi sách tiền tệ theo hướng vận dụng cơng cụ sách gián tiếp Thực sách tỷ giá, lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở theo cungcầu thị trường, bước nâng cao khả chuyển đổi đồng tiền Việt nam, trước hết tài khoản vãng lai Nâng cao vai trò ngân hàng nhà nước lĩnh vực điều hành quản lý tiền tệ, giám sát hoạt động tín dụng, tăng cường lực ngân hàng nhà nước tổ chức, thể chất cán Phát triển thị trường vốn tiền tệ với hình thức đa dạng thích hợp, bao gồm hệ thống ngân hàng, thể chế tài phi ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, quỹ đầu tư bảo lãnh đầu tư nhằm thu hút nguồn vốn đầu tư xã hội, mở rộng nguồn vốn dài hạn trung hạn Giảm mạnh hình thức bao cấp vốn, tín dụng, cải cách hệ thống ngân hàng , đặt Ngân hàng thuơng mại quốc doanh mơi trường cạnh tranh, xử lí nợ tồn đọng, lành mạnh hóa tồn hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Hiện đại hóa đổi cơng nghệ hệ thống ngân hàng tài chính- ngân hàng đạt trình độ trung bình khu vực 1.2 Một số tiêu kinh tế phát triển ngành Tốc độ tăng trưởng tổng phương tiện tốn giai đoạn 2001-2005 đạt mức bình qn hàng năm khoảng 22% (đến năm 2005 đạt khoảng 622 tỷ đồng) Giảm tỷ trọng toán tiền mặt tổng phương tiện toán từ 24% xuống 20%vào năm 2005 Hoàn thiện hệ thống toán liên ngân hàng ( toán tổng 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài tốn lẻ) Tốc độ tăng huy động vốn đạt: 20-25%/năm Tốc độ tăng cho vay kinh tế giai đoạn 2001-2005 đạt mức bình quân hàng năm 22% 1.3 Những nhiệm vụ trọng tâm ngành ngân hàng năm 2003: Xây dựng sách tiền tệ nhằm đạt mục đích giữ ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Việt nam, kiềm chế kiểm sốt lạm phát, góp phần tăng trưởng kinh tế nâng cao đời sống nhân dân Đẩy mạnh việc huy động vốn nhân dân, vốn trung dài hạn phát huy nội lực đất nước, hình thành cải tiến cơng cụ huy động vốn cách linh hoạt, hấp dẫn, mở rộng mạng lưới hoạt động cải tiến tác phong, thái độ phục vụ cán ngân hàng khách hàng ( người gửi tiền người vay) nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn kịp thời nhu cầu vay vốn đẻ sản xuất kinh doanh Mở rộng cho vay vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, góp phần tăng trưởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo, trọng đầu tư vốn trung dài hạn, khu vực kinh tế trọng điểm, chương trình dự án cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước, thúc đẩy xuất Nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục xây dựng, hồn chỉnh triển khai thực tích cực đề án cấu lại hệ thống ngân hàng nhà nước, tổ chức tín dụng nhân dân, tập trung xử lý nợ tồn đọng Ngân hàng thương mại theo định số149/QĐ-TTg làm lành mạnh tăng trưởng lực tài chính, đổi tổ chức máy, quy trình nghiệp vụ, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh chuẩn bị hội nhập quốc tế, đẩy mạnh công tác chấn chỉnh, củng cố hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, khẩn trương hoàn thành dự án đại hoá duyệt, cải tiến ứng dụng rộng rãi tin học đại, ứng dụng thương mại điện tử vào hoạt động ngân hàng, tránh tình trạng tụt 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài hậu cơng nghệ, có kế hoạch phù hợp để tắt đón đầu ứng dụng cơng nghệ đại vào hoạt động ngân hàng Phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đại, mở rộng việc mở tài khoản cá nhân tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại 2.1 Tăng cường tiềm lực tài Ngân hàng thương mại quốc doanh Mục tiêu giải pháp nhằm tăng vốn chủ sở hữu, tăng hiệu sử dụng vốn trung gian tài tầm nhìn chiến lược đặt vị trí ưu tiên hàng đầu phát triển hệ thống ngân hàng chế thị trường, vận dụng vào Việt nam theo định hướng xã hội chủ nghĩa: Một là, mặt giải pháp tình trước mắt, cần xem xét lại sách tài khóa ưu tiên cấp vốn bổ sung cho hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh chi đầu tư Không nên để vốn tự có ngân hàng thương mại quốc doanh vốn xí nghiệp cơng nghiệp loại vừa kinh tế quốc dân Cần xem xét điều chỉnh lại cấu chi tiêu ngân sách nhà doanh để đáp ứng phần khó khăn trước mắt tăng vốn điều lệ cho Ngân hàng thương mại quốc doanh Hai là, tiến hanh phát hành trái phiếu phủ để tái cấp vốn cho Ngân hàng thương mại Nhà nước thông qua huy động nguồn vốn nội lực cơng chúng Tuy nhiên phải tính đến loại trái phiếu có lãi bồi hồn (thanh tốn đáo hạn) Có thực tăng cường lực tài cho hệ thống ngân hàng quốc doanh Ba là, mặt chiến lược việc tăng cường lực tài cho Ngân hàng thương mại quốc doanh tức góp phần tăng cường lực cạnh tranh cho cộng đồng doanh nghiệp kinh tế tiến trình hội nhập kinh tế khu vực tồn cầu Nước ta cần phải có hai ngân hàng thương mại quốc doanh có mức vốn điều lệ tương đối lớn 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài ngang tầm khu vực (tương đương vài tỷ USD) Muốn đạt điều cần phối hợp nhiều giải pháp : Có thể sáp nhập số ngân hàng thương mại quốc doanh thành vài ngân hàng thương mại lớn sở sáp nhập, xếp lại ngân hàng thương mại, đồng thời cổ phần hóa số ngân hàng thương mại quốc doanh, số vốn Nhà nước đủ sức chi phối ngân hàng Qua huy động nguồn lực cơng chúng vào quỹ đạo thị trường tài Hoặc thơng qua hình thức ngân hàng sở hữu cơng ty, thực chế độ tham dự hàng loạt tập đoàn sản xuất kinh doanh, biến ngân hàng thương mại quốc doanh trở thành tập đoàn mạnh vốn, cộng nghệ lực điều hành đủ sức làm “bà đỡ” cho phát triển kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Với giải pháp mang tính định hướng đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam khỏi tình trạng khó khăn thời gian không xa Tất nhiên với nó, phải có hàng loại giải pháp đồng xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu ngân hàng thương mại, lập công ty mua bán nợ chứng khốn hóa khoản nợ hệ thống ngân hàng, huy động vốn qua thị trường chứng khốn tránh tư tưởng ỷ lại, trơng chờ vào ngân sách Nhà nước Và điều giải sớm chiều 2.2 Nâng cao sức mạnh, lực hoạt động ngân hàng thương mại Để tiến hành đổi nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt nam chọn lựa hai cách thức bản: Tập trung khai thác lợi sẵn có kết hợp với sử dụng số thành tựu khoa học công nghệ Chủ yếu dựa vào sáng tạo áp dụng tri thức công nghệ có tính cạnh tranh cao nước lẫn phạm vi quốc tế, xuất phát từ tình hình thực tế cịn nhiều hạn chế, khó khăn ngân hàng thương mại chưa thể thực cách thứ hai nên chọn cách trước Nhưng lâu dài ngân hàng thương mại phải bước chuyển sang thực 35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài cách thứ hai để đảm bảo cho phát triển bền vững, tham gia hội nhập cạnh tranh quốc tế cách chủ động có hiệu Tăng cường tiếp thu áp dụng cách sáng tạo thành tựu khoa học- kỹ thuật công nghệ kết hợp với việc khôn khéo sử dụng yếu tố văn hóa dân tộc để tạo sắc thái riêng chất lượng cao dịch vụ ngân hàng thương mại Trong trình đổi mới, yếu tố người, đặc biệt người có tài ngày có vị trí, vai trị quan trọng tới phát triển lực cạnh tranh ngân hàng Vì nhân tố động có tính định việc sáng tạo vận dụng thành tựu khoa học – cơng nghệ để hồn thiện thực có hiệu chế, sách tạo suất, chất lượng dịch vụ ngân hàng cao Thu nhập từ dịch vụ dựa tri thức công nghệ cao ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập hệ thống ngân hàng thương mại Điều có nghĩa, hoạt động truyền thống nhận tiền gửi, cho vay cịn vị trí, vai trị chúng ngày giảm Hiện nước phát triển thực tế thu nhập từ dịch vụ thường chiếm 70% tổng thu nhập, nước ta tỷ lệ mức 30% Việc phát triển hệ thống tổ chức ngân hàng thương mại ngày phụ thuộc vào yếu tố truyền thống vị trí, địa điểm mà phụ thuộc nhiều vào phương thức tổ chức chế hoạt động thương mại điện tử, hệ thống ngân hàng ảo Mức độ cạnh tranh hoạt ngân hàng ngày cao gay gắt điều kiện để xuất đối thủ cạnh tranh tiềm nước có xu hướng tăng hội nhập quốc tế Vậy để tồn tại, phát triển giành chiến thắng cạnh tranh, ngân hàng thương mại cần xây dựng kiên trì thực chiến lược sách phát triển đắn, phù hợp Trước hết cần tập trung đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng đIều kiện mới, ngân hàng thương mại có khả cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp nhanh chóng, tiện lợi an tồn với giá hợp lý thu hút nhiều 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài khách hàng, tăng thị phần, thu nhập khả chi phối nhiều thị trường Đối với hoạt động quản trị ngân hàng cần nâng cao chất lượng hiệu định quản lý sở nâng cao trình độ tri thức tầm nhìn cán lãnh đạo, đồng thời tăng cường công tác nghiên cứu, thu thập xử lý thông tin để định ban hành kịp thời, sát đem lại hiệu cao Đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng cần đa dạng hóa nâng cao chất lượng hoạt động sở mở dịch vụ có áp dụng cơng nghệ, quy trình xâm nhập vào thị trường tăng thêm thị phần Xây dựng chế, sách để tạo mơi trường thuận lợi, khuyến khích mạnh mẽ hoạt động sáng tạo nhăm hoàn thiện, nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ hoạt động ngân hàng Mỗi ngân hàng cần xây dựng tổ chức thực tốt sách đổi cơng nghệ cho mình, cần trọng vào việc tạo vốn nguồn lực cần thiết khác để thực có hiệu sách Điều cần ý lựa chọn cộng nghệ cần tính toán đầy đủ, cân nhắc kỹ tất yếu tố khác có liên quan để đảm bảo lợi ích lâu dài, khả cạnh tranh cao Tăng cường hợp tác liên kết ngân hàng thương mại Việt nam để hợp lực giải vấn đề lớn, đem lại lợi ích chung Đồng thời mở rộng hợp tác quốc tế để tranh thủ trợ giúp nhiều mặt tài chính, kỹ thuật đào tạo, tư vấn ngân hàng nước ngồi tổ chức tài –tiền tệ quốc tế để đẩy nhanh trình Tăng cường hợp tác, liên kết với công ty tư vấn, quan nghiên cứu để nâng cao khả định hướng hoạt động dự báo xu hướng phát triển thị trường, công nghệ đánh giá, thẩm định dự án vay vốn ngân hàng để đầu tư cho lĩnh vực mới, có áp dụng cơng nghệ cao 2.3 phát triển nghiệp vụ thị trường tài Trước tiên, cần phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng: so với ngân hàng thương mại giới nhìn chung loại hình 37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài dịch vụ ngân hàng Việt nam thuộc loại dịch vụ truyền thống giống ngân hàng thương mại Nhằm thu hút giữ chân khách hàng ngân hàng thương mại cần ý đến việc thiết kế triển khai nhiều loại dịch vụ phù hợp nhu cầu khách hàng Một số loại hình dịch vụ chưa quan tâm đầy đủ nhu thẻ tín dụng, dịch vụ rút tiền tự động ATM, dịch vụ ngân hàng nhà, tài khoản đầu tư tự động Mặc dù có triển khai từ lâu song kết hoạt động dịch vụ thường không cao, dừng lại mức thử nghiệm có số dịch vụ gặp thất bại triển khai tiếp dịch vụ cho vay cầm đồ, dịch vụ thẻ tốn Vietcombank tình trạng hầu hết dịch vụ đời theo ý kiến chủ quan nhà ngân hàng, thị trường thâm nhập khơng đuợc nghiên cứu kỹ, tiện ích dịch vụ không phù hợp với nhu cầu khách hàng, chất lượng dịch vụ không ổn định để khắc phục tình trạng này, ngân hàng thương mại cần thiết phải có phịng chuyên trách công tác nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm đảm bảo thành công dịch vụ tung thị trường, đồng thời phải có biện pháp liên tục củng cố chất lượng dịch vụ cũ có nhằm đảm bảo tính thích ứng với nhu cầu ngày cao khách hàng Các biện pháp giá lợi vốn có Ngân hàng thương mại quốc doanh họ thường giao dịch với khối lượng lớn, kinh doanh lúc nhiều loại hình dịch vụ có điều kiện để thực việc giảm giá Tuy nhiên cần xác định rõ rằng, không nên lạm dụng không gây tổn hại ngược lại Ngân hàng thương mại, hợp tác ngân hàng nhằm thống mặt giá dịch vụ giải pháp tốt nhằm đạt lúc hai mục tiêu: vừa thu hút khách hàng vừa thu lợi nhuận cho thân Ngân hàng thương mại Ngoài việc giảm giá dịch vụ ra, Ngân hàng thương mại phải thực việc áp dụng biểu giá linh hoạt, thích ứng thời điểm, theo đối tượng khách hàng, chấp nhận lỗ ngắn hạn để thu lãi dài hạn, chấp nhận lỗ dịch vụ để thu hút dịch vụ khác có lãi 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài Với mục tiêu tăng cao số lượng dịch vụ cung ứng đến khách hàng, ngân hàng thương mại Việt nam cần ý phát triển mạng lưới cung ứng dịch vụ biện pháp mở rộng mạng lưới (thành lập chi nhánh mới, phịng giao dịch mới) đa dạng hóa phương thức cung ứng dịch vụ nhận tiền gửi nhà, nhận tiền gửi trụ sở quan khách hàng Ngoài ra, để nâng cao nũa hiệu kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại cần phải trọng cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên sâu cho đội ngũ cán công nhân viên mình, phát triển nghiệp vụ truyền thống cần chủ động mở thêm nghiệp vụ ngân hàng có tính thương mại như: chi trả kiều hối, thẻ tín dụng, sec du lịch thu đổi ngoại tệ, tư vấn cho khách hàng đặc biệt dịch vụ toán quốc tế, đối ngoại 2.4 Tạo môi trường pháp lý- kinh tế- xã hội ổn định Hiện nay, hành lang pháp lý Việt nam nhiều bất cập cần phải thay đổi theo hướng tạo quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại chi nhánh trực thuộc phải gắn chặt trách nhiệm đến cho họ, hạn chế việc tùy tiện quan chức năng, quan thi hành pháp luật việc lẩn tránh trách nhiệm, chây ì người vay Bên cạnh cịn phải phù hợp với thơng lệ hoạt động ngân hàng giới chế thị trường mà Việt nam theo đuổi để tăng hiệu lực pháp lý có sách sửa đổi bất hợp lý nhanh Việc tăng trưởng phát triển kinh tế làm tảng để đưa đến xã hội ổn định hơn, việc kết hợp nhiều yếu tố khác để kinh tế phát triển điều kiện cho hệ thống ngân hàng tăng vốn, tăng khả cung cấp vốn dịch vụ cho khách hàng Do cần nhanh chóng có biện pháp thích hợp đưa kinh tế, xã hội vào khn khổ ổn định để kiểm sốt cách hợp lý, đảm bảo tăng trưởng Phương thức hoạt động ngân hàng “đi vay vay” nên dù cần phải kinh doanh có lãi bảo tồn nguồn vốn Vì việc trọng đến hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tín dụng, u cầu sống cịn mà tất Ngân hàng thương mại phải thực 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nước ta bước theo đuổi chế thị trường có quản lý Nhà nước, hoạt động Ngân hàng thương mại có nhiều vấn đề nẩy sinh cần nghiên cứu triển khai bước cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế, an toàn vững chắc, tạo điều kiện để Ngân hàng thương mại nước ta tồn phát triển môi trường cạnh tranh Bằng hệ thống phương pháp khoa học, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, đề tài trình bầy vấn đề chung Ngân hàng thương mại, hiệu hoạt động thực tiễn hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam nay, tìm ngun nhân từ đưa số giải pháp để hạn chế Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Thị Hương Lan tận tình giúp đỡ em hồn thành đề tài Do học hỏi nghiên cứu có hạn , hiểu biết lý luận thực tiễn nhiều hạn chế chắn đề tài nhiều khiếm khuyết Em mong nhận phê bình góp ý giáo để em nâng cao trình độ hiểu biết riêng thân Hà Nội ngày tháng năm 2003 Người viết: Vũ Thị Thanh Xuân TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng thị trường tài 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài FREDERICS MISHKIN Tạp chí thị trường tài tiền tệ Số năm: 2000,2001,2002,2003 Tạp chí lý luận nghiệp vụ ngân hàng Số năm: 2002,2003 Báo cáo thường niên số ngân hàng thương mại Số năm: 2002,2003 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ- ĐHKTQD Tạp chí thơng tin khoa học ngân hàng Số năm: 2002,2003 Tạp chí khoa học nghiệp vụ ngân hàng Số năm: 2002,2003 Kinh tế giới Số năm: 2002,2003 Và số tài liệu khác MỤC LỤC 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Ngân hàng thương mại Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại 2 Khái niệm phân loại Ngân hàng thương mại 2.1 Phân loại NHTM theo hình thức sở hữu: 2.2 Các loại ngân hàng thương mại chia theo tính chất hoạt động 2.3 Các loại Ngân hàng thương mại chia theo cấu tổ chức: Chức Ngân hàng thương mại: 3.1 Trung gian tài 3.2 Tạo phương tiện toán 3.3 Trung gian toán: Vai trò Ngân hàng thương mại: II Các hoạt động Ngân hàng thương mại: Huy động vốn: Sử dụng vốn: 10 Là trung gian tài 10 3.1 Mua bán ngoại tệ: 10 3.2 Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn: 11 3.3 Cho thuê thiết bị trung dài hạn 11 3.4 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán 11 3.5 Dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn 11 3.6 Dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh: 12 3.7 Quản lý ngân quỹ: 12 3.8 Tài trợ hoạt động phủ 12 III Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng 13 Các tiêu đánh giá khả sinh lời 13 Các tiêu đánh gía rủi ro 15 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài 3.1 Tỷ lệ nợ hạn 16 3.2 Cơ cấu vốn đầu tư 16 3.3 Tỷ lệ toán nợ bán tài sản người vay 17 3.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 17 3.5 Phân loại tài sản “Có” 17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGKINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM ĐẦU THẾ KỶ 21 19 Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam: 19 Thực trạng: 20 2.1 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam: 20 2.2 Cách sử dụng vốn: 21 2.3 Dịch vụ trung gian tài chính: 23 2.4 Hạn chế 23 2.5 Hiệu hoạt động 24 2.6 Nguyên nhân 25 Những điều kiện thuận lợi thách thức Ngân hàng thương mại trước tình hình hội nhập kinh tế quốc tế: 26 3.1 Cơ hội 26 3.2 Thách thức: 27 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 Định hướng phát triển kinh tế xã hội Việt nam thập niên đầu kỷ 21 30 1.1 Từ đến năm 2005 : 30 1.2 Một số tiêu kinh tế phát triển ngành 30 1.3 Những nhiệm vụ trọng tâm ngành ngân hàng năm 2003 31 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại 32 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường ĐHKTQD Hà Nội Khoa Ngân hàng-Tài 2.1 Tăng cường tiềm lực tài Ngân hàng thương mại 32 2.2 Nâng cao sức mạnh, lực hoạt động Ngân hàng thương mại 33 2.3 Phát triển nghiệp vụ thị trường tài 35 2.4 Tạo môi trường pháp lý- kinh tế- xã hội ổn định 37 KẾT LUẬN 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO 39 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... lực cho kinh tế toàn cầu Vai trò Ngân hàng thương mại: Kể từ hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại thực hoạt động kinh doanh. .. Khoa Ngân hàng- Tài ngân hàng thương mại, Ngân hàng đa thường Ngân hàng lớn Tính đa dạng làm Ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro 2.2.2 Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ: Ngân hàng bán buôn Ngân. .. dụng ngân hàng Trung Ương, hệ thống Ngân hàng thương mại với chức kinh doanh Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, qua thực tiễn yêu cầu đưa hoạt động Ngân hàng vào khuôn khổ pháp luật cao hơn,