Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh tỉn

CHƯƠNG GIỚI THIỆU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong nghiệp đổi chế quản lý kinh tế Đảng Nhà nước, kinh tế nước ta liên tục tăng trưởng ổn định, cấu kinh tế có chuyển dịch ngày hợp lý, với phát triển kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng bước đổi phát triển đa dạng Đồng thời!đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng Ngày nay, muốn phát triển kinh tế - xã hội phải đầu tư, muốn đầu tư phải có vốn; từ vốn nhân tố định việc phát triển kinh tế - xã hội quốc gia; ngành nghề kinh doanh cần đến vốn, vốn có vai trị quan trọng có ảnh hưởng lớn đến tồn suy doanh nghiệp Đó điều kiện kích thích cho nhà đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng khơng ngoại lệ An Giang tỉnh giàu tìm phát triển, đồng thời có điều kiện khí hậu thuận lợi cho phát triển sản xuất nông nghiệp nuôi trồng thuỷ sản, đặc biệt nuôi cá tra cá ba sa xuất khẩu; Để khai thác có hiệu tiềm địi hỏi phải có đủ điều kiện vốn điều kiện quan trọng Do đó, tín dụng ngân hàng quan trọng, nhằm đáp ứng kịp thời vốn đầu tư cho người dân tổ chức kinh tế để tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng suất lao động tạo ngày nhiều sản phẩm cho xã hội Nhiều năm qua Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang (ACB) bên cạnh việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp thương nghiệp ngành khác hình thức ngắn hạn, ACB cung cấp vốn cho người dân sản xuất đóng góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển kinh tế tỉnh Ngày nay, kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến nhu cầu làm giàu người dân tăng lên nhu cầu vốn tăng theo Để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho người dân Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tín dụng ngắn hạn ngân hàng quan trọng, giải kịp thời nhu cầu vốn cho người dân nên ngân hàng đặt cho nhiệm vụ quan trọng, phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách đẩy mạnh mở rộng phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách hiệu Từ em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Tỉnh An Giang (ACB AN GIANG) ” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng quát Đề tài phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu An Giang (ACB An Giang) qua năm 2004, 2005, 2006 để thấy rõ thực trạng tín dụng đề xuất giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đề tài tập trung phân tích nội dung sau: + Phân tích doanh số cho vay phân theo ngành theo thành phần kinh tế Nhằm thấy mức tăng giảm doanh số cho vay qua năm nào, từ tìm ngun nhân cho tăng giảm để đề xuất giải pháp thích hợp + Phân tích doanh số thu nợ theo ngành theo thành phần kinh tế Nhằm thấy mức tăng giảm doanh số thu nợ qua năm, từ đưa nguyên nhân cho tăng giảm để đưa giải pháp thích hợp + Phân tích dư nợ cho vay theo ngành theo thành phần kinh tế Nhằm thấy dư nợ qua năm tăng giảm nào, từ tìm ngun nhân tăng giảm để đưa giải pháp thích hợp + Phân tích dư nợ hạn theo ngành + Phân tích dư nợ hạn theo thành phần kinh tế Trên sở phân tích, rút mặt đạt khơng đạt tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến mặt hạn chế Từ đó, đề Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng để ngân hàng ngày vững mạnh phát triển PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Phạm vi thời gian không gian - Thời gian tiến hành nghiên cứu đề tài ba tháng từ tháng đến tháng thu thập số liệu năm từ năm 2004 đến năm 2006 - Đề tài tập trung tìm hiểu hoạt động tín dụng ngắn hạn phịng tín dụng phịng giao dịch 3.2 Phạm vi nội dung Do thời gian thực tập có hạn nên đề tài khơng thể sâu vào tất hoạt động Ngân hàng mà tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn, cho vay vốn ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu tỉnh An Giang (ACB An Giang) qua năm 2004, 2005 2006 Vì cịn nhiều sai sót mong thầy góp ý cho em hoàn thiện Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP LUẬN 1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Quan hệ giao dịch thể qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi gọi lợi tức tín dụng Quan hệ tín dụng hiểu theo nghĩa rộng việc huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng, theo Ngân hàng đóng vai trị trung gian việc “đi vay vay” 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng, tổ chức tín dụng với đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân thực hình thức Ngân hàng, tổ chức tín dụng đứng huy động vốn sử dụng nguồn vốn vay đối tượng nêu Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.3 Doanh số cho vay Doanh số cho vay tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay khơng nói đến việc vay thu hay chưa thời gian định 1.1.4 Doanh số thu nợ Nó tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định 1.1.5 Dư nợ Dư nợ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định Để xác định đuợc dư nợ, Ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ 1.1.6 Nợ hạn Nợ hạn tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng mà khơng có lý đáng Khi Ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi tài khoản nợ hạn 1.1.7 Dư nợ bình quận: Là số dư nợ trung bình Ngân hàng năm Nó tính cơng thức: Dư nợ bình qn = ( Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm) / 1.2 MỘT SỐ QUI ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.2.1 Điều kiện đối tượng vay vốn 1.2.1.1 Điều kiện vay vốn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh tỉnh An Giang (ACB An Giang) ACB An Giang xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định hành pháp luật - Có mục đính sử dụng vốn vay hợp pháp Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với qui định pháp luật - Thực qui định đảm bảo tiền vay theo qui định pháp luật, ACB An Giang 1.2.1.2 Đối tượng vay vốn Ngân hàng Á Châu (ACB An Giang) cho vay thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ bao gồm: - Doanh nghiệp Nhà nước - Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi - Cơng ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh - Hợp tác xã - Doanh nghiệp tư nhân - Cá nhân có đăng ký kinh doanh Những trường hợp không cho vay hạn chế cho vay: a) Những trường hợp không cho vay: ACB không cho vay khách hàng thuộc trường hợp sau: - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng Giám Đốc, Phó Tổng Giám Đốc ACB - Cán bộ, nhân viên ACB thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay - Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám Đốc, Phó Tổng Giám Đốc ACB b) Hạn chế cho vay: - ACB khơng cho vay khơng có bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, số tiền cho vay đối tượng sau: + Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán ACB, tra viên thực nhiệm vụ tra ACB, kế toán trưởng ACB + Các cổ đông lớn ACB Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Tổng dư nợ cho vay đối tượng vay vốn nêu trên, khơng vượt q 5% vốn tự có ACB - Hội Đồng tín dụng xem xét, định cho vay bố mẹ, vợ, chồng, GĐ, PGĐ sở giao dịch, GĐ, PGĐ chi nhánh, trưởng phịng giao dịch ACB 1.2.2 Ngun tắc tín dụng Khách hàng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận HĐTD - Hoàn trả vốn gốc, lãi vay hạn thoả thuận HĐTD hay khế ước nhận nợ 1.2.3 Thời hạn cho vay - ACB An Giang khách hàng vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ, khả trả nợ khách hàng, khả nguồn vốn cho vay ACB An Giang nội dung khác để thoả thuận thời hạn cho vay ghi nhận cụ thể Hợp đồng tín dụng (HĐTD) ACB An Giang khách hàng - Đối với tổ chức Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam - Đối với cá nhân nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam - Thời hạn cho vay bao gồm: Thời hạn ân hạn ( có), thời hạn trả nợ Thời hạn ân hạn: Trong trường hợp dùng tiền trả nợ phương án, dự án đầu tư chưa phát sinh phát sinh không đáng kể ( giai đoạn thi công, lắp đặt, vận hành, chạy thử,… ) ACB An Giang khách hàng thoả thuận thời hạn ân hạn ghi nhận cụ thể HĐTD ACB An Giang khách hàng Trong khoảng thời gian này, ACB An Giang thu lãi vay mà chưa thu vốn gốc chưa thu vốn gốc lãi vay 1.2.4 Mức cho vay Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mức cho vay xác định dựa vào sau: - Nhu cầu vốn khách hàng: Căn vào phương án kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng (Được Ngân hàng Á Châu) thẩm định - Tối đa 70% giá trị tài sản chấp, cầm cố xác định ghi hợp đồng chấp, cầm cố, trừ trường hợp cầm cố là: Giấy tờ trị giá tiền cịn thời hạn hiệu lực tốn (sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu Doanh nghiệp, Ngân hàng Chính phủ phát hành giấy tờ trị giá tiền khác) - Khả trả nợ khách hàng - khả nguồn vốn Ngân hàng Á Châu - Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có Ngân Hàng Á Châu Các trường hợp cho vay vượt 70% giá trị tài sản chấp/ cầm cố phải Hội Đồng Tín Dụng Ban Tín Dụng Hội Sở (nếu khoản vay thuộc hạn mức phán ban Tín Dụng Hội Sở) chấp thuận 1.2.5 Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay ACB An Giang khách hàng thoản thuận HĐTD, phù hợp với qui định hành Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Tuỳ trường hợp cụ thể, ACB An Giang khách hàng thoả thuận áp dụng lãi suất cho vay cố định và/hoặc lãi suất cho vay thay đổi Việc thay đổi lãi suất cho vay vào thoả thuận HĐTD ACB An Giang khách hàng Ví dụ như: Tài sản cầm cố chấp + Đối với đất nông nghiệp: Lãi suất áp dụng: 1.25% + Đối với đất thổ cư: 1.09% Nếu cho vay theo hạn mức: Lãi suất cho vay = 1.09% + Chênh lệch (%) ( theo biểu phí cho vay) Bảng 1: BIỂU PHÍ CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Loại phí Mức phí Phí thu trước cho vay Phí hồ sơ Phí thu xếp tài ( Ap dụng trường hợp khách hàng vay lần) TT: tối thiểu; TĐ: tối đa Miễn phí 0.02%/ số liệu cho vay/lần TT:100.000 đồng; TĐ: triệu đồng Miễn phí Phí thẩm định tài sản Phí giải ngân nhà văn phòng khách hàng: -Khoảng cách vòng 10 km 0.05%/ số tiền giải ngân/ lần TT: 200.000 đồng; TĐ: triệu đồng - Khoảng cách 10 km Theo thoả thuận Phí sau cho vay: Phí giải chấp phần (đối với tài sản 50.000 đồng /lần chấp hàng hố) Phí gia hạn/ điều chỉnh kỳ hạn 0.02%/ số tiền gia hạn điều chỉnh kỳ hạn TT: 100.000 đồng TĐ: triệu đồng Phí phạt trả góp trễ hạn 50.000 đ/ kỳ trễ hạn khoản vay áp dụng lãi suất tính dư nợ ban đầu Phí trả nợ trước hạn (tính trọn tháng): 0.25%/ tháng/ số tiền trả trước - khoản vay áp dụng lãi suất tính dư hạn nợ ban đầu TT: 200.000 đồng - Khoản vay áp dụng lãi suất tính Miễn phí dư nợ thực tế Miễn phí + Cho vay ngắn hạn lần 0.17%/ tháng/ số tiền trả trước + Cho vay ngắn hạn theo hạn mức hạn + Cho vay trung dài hạn TT: 100.000 đ; TĐ: 10 triệu đ - Lãi suất cho vay trường hợp khoản vay ACB An Giang đồng ý gia hạn nợ vay theo thoả thuận ACB An Giang khách hàng, đồng thời không thấp mức lãi suất cho vay ( khoản vay tương tự) theo quy Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com định ACB An Giang thời điểm đồng ý gia hạn nơ vay không thấp lãi suất cho vay trước ký kết HĐTD - Lãi suất cho vay trường hợp khoản vay chuyển sang nợ hạn: + Trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ hạn vi phạm trả lãi vay: Số tiền lãi vay đến hạn mà khách hàng không trả hạn bị phạt chậm trả lãi vay Số tiền lãi vay chậm trả * lãi suất phạt (%/tháng) Số tiền phạt = * Ngày chậm trả 30 Lãi suất phạt = 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết HĐTD Số ngày chậm trả: Được tính từ đến hạn trả lãi vay ngày khoản vay tính lãi suất nợ hạn đến ngày khách hàng trả hết phần lãi vay vi phạm Tổng số tiền phạt chậm trả lãi vay không vượt 5% số tiền lãi vay chậm trả  Đối với Hợp đồng tín dụng trả góp định kỳ, lãi vay tính theo dư nợ vốn gốc thực tế trả vốn gốc cuối kỳ trả theo định kỳ hạn trả nợ khác  Đối với Hợp đồng tín dụng trả góp định kỳ áp dụng lãi suất trả góp (add_on): Số tiền phạt trả góp trễ hạn = Số tiền phạt kỳ trễ hạn * số kỳ trễ hạn Số tiền phạt kỳ trễ hạn (VND/ 1kỳ trễ hạn): Thực theo qui định ACB An Giang trường thời kỳ Dư nợ vốn gốc khoản vay chưa đến hạn trả nợ chuyển sang nợ hạn áp dụng lãi suất cho vay hạn ký kết hợp đồng + Trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ hạn vi phạm trả nợ vốn gốc, lãi suất cho vay áp dụng sau:  Đối với số dư nợ vốn gốc đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả hạn, mức lãi suất áp dụng 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết Hợp đồng tín dụng Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 13: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA ACB AN GIANG QUA NĂM (2004-2006) Chỉ tiêu Đơn vị 2004 2005 2006 Dư nợ Triệu đồng 148.466 161.818 168.163 Dư nợ bình quân Triệu đồng 141.007 155.142 164.991 Vốn huy động Triệu đồng 103.552 154.788 254.616 Nợ hạn Triệu đồng 1.559 1.543 1.533 Doanh số thu nợ Triệu đồng 173.729 203.970 239.381 Doanh số cho vay Triệu đồng 188.647 217.322 245.726 Lợi nhuận Triệu đồng 7.933 9.443 13.768 Doanh thu Triệu đồng 25.488 27.829 34.035 Vòng 1,25 1,31 1,45 % 31,12 33,93 40,45 Lần 1,43 1,05 0,66 Vòng quay vốn tín dụng Lợi nhuận/ doanh thu Dư nợ/ Tổng vốn huy động 2.6.1 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tiêu đánh giá hiệu đồng vốn tốc độ chu chuyển vốn phát vay Ngân hàng Nếu đồng vốn sử dụng thu hồi với tốc độ cao sử dụng vốn cách linh hoạt từ khả tạo lợi nhuận nhiều Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng có xu hướng tăng dần qua năm Cụ thể năm 2005 vòng quay vốn tín dụng 1,31 vịng tăng 0,08 vịng so với năm 2004, sang năm 2006 vòng quay tiếp tục tăng lên có số vịng 1,45 vịng tăng 0,14 vòng so với năm 2005 Nguyên nhân tăng vọt Ngân hàng tích cực thu nợ đạt hiệu công tác 2.6.2 Dư nợ / vốn huy động Trang 88 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng Chỉ tiêu lớn nhỏ khơng tốt Bởi tiêu q lớn khả tự huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại Ngân hàng sử dụng vốn tự huy động khơng có hiệu Thường tiêu khoảng 0,7 đến lần đánh giá tốt Khi vốn huy động Ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng Qua cho thấy cơng tác huy động vốn Ngân hàng tốt Bởi nguồn vốn Ngân hàng chủ yếu vốn huy động, nguồn vốn huy động tối đa Ngân hàng hạn chế sử dụng vốn điều chuyển Từ làm giảm chi phí hoạt động cho Ngân hàng ảnh hưởng làm tăng lợi nhuận Từ bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động tăng qua năm làm cho tỷ số dư nợ vốn huy động giảm dần Chứng tỏ vốn huy động Ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày cao điều kiện kinh tế thị trường phát triển, góp phần đáng kể việc gia tăng nguồn vốn Ngân hàng, làm cho nguồn vốn Ngân hàng sử dụng liên tục hoạt động cho vay, dần lệ thuộc vào Hội Sở tình trạng nguồn vốn Cụ thể năm 2005 tỷ lệ dư nợ/vốn huy động 1,05 lần giảm 0,38 lần so với năm 2004, sang năm 2006 tỷ lệ tiếp tục giảm 0,66 lần giảm 0,39 lần so với năm 2005 2.6.3 Lợi nhuận / Doanh thu Nó phản ứng khả sinh lời hoạt động kinh doanh Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tiêu tăng dần qua năm, chứng tỏ kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng tốt Cụ thể năm 2004 31,12% tức 100 đồng doanh thu tạo 31,12 đồng lợi nhuận, năm 2005 tỷ lệ tăng lên đạt 33,93% tăng 2,81% so với năm 2004 Đến năm 2006 tỉ số tiếp tục tăng đạt 40,45% tăng 6,52% so với năm 2005 Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng để cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn Ngân hàng cần phải có sách để kiểm sốt chi phí thích hợp Ngồi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao công nghệ ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ, nhiều sản phẩm như: Cho vay góp chợ, cho vay qua đêm,… để thâu gom tất đồng vốn lẻ tẻ từ khách hàng Từ lơi nhiều Trang 89 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khách hàng giao dịch vay vốn góp phần làm cho doanh thu từ lãi tăng lên, qua làm cho số tăng theo, số cao hiệu kinh doanh Ngân hàng đánh giá tốt CHƯƠNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) TRÌNH BÀY SƠ LƯỢC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH Ở TRƯỚC VÀ CHỈ RA ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU ĐỂ ĐƯA RA BIỆN PHÁP 1.1 ĐIỂM MẠNH Trong năm qua (2004-2006) ACB An Giang áp dụng theo tiêu chuẩn ISO 9001: 2000 vào hoạt động tín dụng, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng như: Trang 90 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lợi ích bên ngân hàng: Khi áp dụng mơ hình quản lý theo yêu cầu ISO 9001 ngân hàng thực yêu cầu chất lượng dịch vụ cách hiệu tiết kiệm, nâng cao khả cạnh tranh Và nhờ có hệ thống hồ sơ tài liệu chất lượng, ngân hàng đưa biện pháp làm việc từ đầu, xác định nhiệm vụ cách thức thực để đạt kết định; Hệ thống hồ sơ làm tài liệu để đào tạo huấn luyện nhân viên nội phận biết, để trao đổi, học kinh nghiệm Lợi ích ngân hàng: Trong giao dịch thương mại dịch vụ gần đây, đa số khách hàng lựa chọn dịch vụ hàng hoá có chất lượng, tức nhanh chóng thuận tiện, xác đại mà yêu cầu thiết lập kiểm soát áp dụng QMS; nhiều trường hợp đứng trước nhiều Ngân hàng, khách hàng lựa chọn ngân hàng có chất lượng cao Lợi ích cho phía khách hàng: Khách hàng ngân hàng nhận dịch vụ có chất lượng cao, tin tưởng hệ thống đảm bảo chất lượng ngân hàng chứng nhận ISO; khách hàng chọn ngân hàng cung cấp cạnh tranh với nhau, tạo lợi cho đàm phán; khách hàng giảm chi phí cần thiết để đánh giá, tìm hiểu ngân hàng có tổ chức thứ ba xem xét chứng nhận Với định hướng đa dạng hóa hướng tới khách hàng để trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực, ACB An Giang thực đầy đủ chức Ngân hàng bán lẻ Doanh mục sản phẩm ACB An Giang đa dạng tập trung vào phân đoạn khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Các sản phẩm ACB An Giang dựa tảng công nghệ tiên tiến, có độ an tồn bảo mật cao Với uy tín, thương hiệu ACB An Giang, tính thích hợp sản phẩm với mạng lưới phân phối trải rộng, ACB An Giang thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi dân cư doanh nghiệp, với tốc độ tăng trưởng cao, ACB An Giang có điều kiện phát triển nhanh quy mô, gia tăng khoảng cách so với đối thủ khu vực Trang 91 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Các sản phẩm tín dụng mà ACB An Giang cung cấp phong phú, dành cho khách hàng cá nhân ACB An Giang Ngân hàng đầu hệ thống Ngân hàng cung cấp loại tín dụng cho cá nhân như: Cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay tín chấp dựa thu nhập người vay, cho vay du học,… Là Ngân hàng bán lẻ, ACB An Giang cung cấp danh mục đa dạng sản phẩm ngân qũy toán Với hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, dịch vụ tốn, chuyển tiền xử nhanh chóng, xác an tồn với nhiều tiện ích cộng thêm cho khách hàng ACB An Giang có đội ngũ cán nhân viên đầy kinh nghiệm, uy tín, làm việc lâu địa phương nên thuận lợi để phát triển Ngân hàng ACB An Giang có nhiều nhân viên trẻ có trình độ (trình độ đại học), lực, đầy nhiệt tình, với lực lượng nhân viên trẻ, đầy chất xám phục vụ cho Ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng cơng việc tín dụng thuận lợi phát triển nhiều ACB An Giang trở thành Ngân hàng người dân địa phương Nói ACB An Giang người dân nghĩ tới “Ngân hàng nhà” Hiện có nhiều Ngân hàng cạnh tranh địa bàn Ngân hàng Ngân hàng khách hàng quan tâm giao dịch nhiều ACB An Giang chi nhánh nguồn vốn có vay lớn, đến Ngân hàng n tâm với nhu cầu vốn đáng vay 1.2 ĐIỂM YẾU Cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp, tỷ lệ vốn huy động thấp so với tổng nguồn vốn Đây vấn đề cần quan tâm, có tính định tồn Ngân hàng thương mại với phương châm “đi vay vay” Chưa có giải pháp hợp lý rủi ro toàn diện điều kiện hoạt động nơng thơn, cịn chịu ảnh hưởng nhiều thời gian (mùa vụ, ) thiên tai Trang 92 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nhận xét, định cịn q nhiều lề lối, theo thói quen, nhanh chóng cho khách hàng vay nên bỏ ngỏ nhiều thông tin quan trọng khách hàng làm tăng nguy nợ hạn Do cán tín dụng chưa sâu sát thực tế, xem xét mở rộng tín dụng nên nhiều khách hàng bỏ Ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác địa bàn Do Ngân hàng thuê văn phòng để hoạt động nên diện mạo khơng hấp dẫn Bên cạnh đó, Ngân hàng khác xây dựng sau nên diện mạo bên ngồi thu hút có đội ngũ nhân viên nhiệt tình khơng nên thu hút nhiều khách hàng địa bàn Các loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thực cịn ít, chưa ngang tầm với nhu cầu phát triển Hiện nay, Ngân hàng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cịn ít, vay cá nhân, HGĐ, TP khác chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) 2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn vay mà khơng phải q nhiều chi phí sử dụng vốn ACB An Giang cần có biện pháp huy động vốn sau: - Mở rộng chiến lược Marketting, quảng cáo đưa chương trình khuyến hấp dẫn với nhiều loại hình tiền gửi đa dạng thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Tiếp cận hộ có thu nhập cao, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vận động họ gửi tiền vào ngân hàng Đặc biệt nên áp dụng hình thức gửi nơi lĩnh tiền nhiều nơi tạo thuận lợi cho khách hàng vừa thuận tiện vừa làm tròn chức phương tiện toán Trang 93 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Sử dụng hiệu công cụ lãi suất Lãi suất đưa phải mang tính cạnh tranh cao, giảm bớt khoản chi phí quản lý để tăng lợi nhuận làm sở cho phát triển Sử dụng phần chi phí tiết kiệm mà đưa lãi suất lên nhằm thu hút khách hàng ngân hàng Phải thực phát triển đôi với bền vững - Tạo môi trường làm việc thoải mái, vừa mang tính văn minh, vừa mang tính đại cho nhân viên khách hàng ngân hàng Với môi trường làm việc tốt đẹp tạo niềm tin cho khách hàng đến ngân hàng để giao dịch - Đơn giản hoá giấy tờ hành tạo thuận lợi cảm giác nhanh chóng đến với ngân hàng nhằm khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng mà khơng thấy lâu - Cần quan tâm việc đổi trang thiết bị cơng nghệ đảm bảo tính đại, nhanh chóng, an tồn hiệu Đây yếu tố làm tăng uy tín cho ngân hàng - Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán viên chức (CBVC), đặc biệt cán tín dụng lực lượng kế tốn để đảm bảo thật tốt yêu cầu phát triển ngày cao ngân hàng - Bố trí tập trung huy động vốn chợ lớn xã khu vực công nghiệp Công ty tạo điều kiện thu chỗ Thường xuyên mở hội nghị khách hàng nhằm thu thập thông tin để chi nhánh tiến dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm củng cố lề lối làm việc thật tốt - Phối hợp với quyền địa phương ngành liên quan điều tra nắm bắt, tiếp cận hộ gia đình có thân nhân nước hay xuất lao động gửi tiền Việt Nam, vận động gửi tiền tiết kiệm nội tệ ngoại tệ - Thành lập tổ huy động vốn chuyên trách, tổ chuyên làm công tác huy động vốn bao gồm vài người ban lãnh đạo có uy tín đầy lực Trang 94 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Phát động phong trào thi đua toàn thể CBVC Kịp thời khen thưởng cá nhân tập thể có thành tích tốt Giao tiêu cụ thể cho ban lãnh đạo, CBVC 2.2 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ACB An Giang - Cần xác định khách hàng mục tiêu cho ngân hàng, đồng thời cần tập trung nguồn vốn hợp lý để đầu tư cho thành phần kinh tế Chuyển hướng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chú trọng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh hàng hoá, hộ kinh tế trang trại, hộ ngành nghề, làng nghề - Xác định nhu cầu vốn đầu tư cho ngành, lĩnh vực cụ thể kinh tế quốc dân, quản lý cho vay theo sản phẩm, ngành kinh tế Thực đánh giá phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn phù hợp sở có hướng cấp tín dụng thích hợp - Phải phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế lãi suất Các ngân hàng cho vay theo lãi xuất thoả thuận, đảm bảo theo tín hiệu cung cầu thị trường, nhiên cần phải linh hoạt việc điều chỉnh lãi suất huy động cộng với chi phí dịch vụ khác, tạo lợi cạnh tranh, áp dụng lãi suất cho vay thời gian dài cao ngắn hạn, cho vay nợ nhỏ cao nợ lớn, khách hàng có tiềm ẩn rủi ro cao lãi suất cho vay cao - Hiện phương tiện truyền thông đại chúng thấy tràn ngập quảng cáo hàng tiêu dùng, cịn sản phẩm ngân hàng chưa có, mà có có sản phẩm dịch vụ truyền thông tiết kiệm, cho vay, thực ngân hàng cần vốn Các sản phẩm dịch vụ chưa thấy quảng cáo hướng dẫn giới thiệu Như chưa cung cấp cách đầy đủ thơng tin đến dân chúng khiến cho họ có cảm giác e ngại có nhu cầu cần tiềm đến ngân hàng để giao dịch Từ cho thấy, mở rộng quảng cáo cho ngân hàng việc làm bổ ích, cần phải làm để có kết lâu dài - Đào tạo nâng cao trình độ quản trị điều hành đầu tư vốn, trình độ thẩm định cho vay đội ngũ cán Đồng thời!chú trọng công tác giáo dục đạo đức Trang 95 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tác phong, ngôn phong cán nhân viên cán tín dụng Nêu cao tinh thần trách nhiệm cán hoạt động ngân hàng - Thúc đẩy cạnh tranh, hợp tác nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng thông qua cho vay hợp vốn, đồng tài trợ - Cải thiện nâng cao công nghệ thông tin để hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu đại hoá ngân hàng - Tập trung cho vay vào khách hàng vay truyền thống trả nợ sịng phẳng, có tài ổn định phát triển Ngân hàng nên có sách ưu đãi, khen thưởng khách hàng lớn có uy tín quan hệ thường xun với ngân hàng, tổ chức buổi hội nghị với khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Mở rộng đối tượng cho vay, tận dụng nguồn vốn trung dài hạn vay dự án, phương án khả thi phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, - Chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà cần phải trọng chất lượng tín dụng chủ yếu - Ngân hàng phải nâng cao chất lượng công tác kiểm tra trước, sau cho vay; kiểm tra; kiểm sốt nội hoạt động tín dụng, phát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm; phát xử khoản cho vay có rủi ro - Tăng cường chế độ ưu đãi, khen thưởng, khuyến khích đội ngũ cán cơng nhân viên, đặc biệt cán tín dụng Gắn quyền lợi nhân viên với quyền lợi ngân hàng, nổ lực nhân viên phải bù đắp xứng đáng có làm cho nhân viên làm việc tận tụy - Cụ thể hoá sử dụng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng chất lượng tín dụng - Ngân hàng cần quan tâm việc nâng cấp sở, trang thiết bị cho ngân hàng diện mạo tốt đẹp, khơng khí làm việc thoải mái, tao nhã vừa văn minh Trang 96 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vừa lịch tạo thuận lợi cho công nhân viên ngân hàng khách hàng đến giao dịch từ ngân hàng thu hút khách hàng ngân hàng nhiều - Mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải lấy chất lượng tín dụng làm thước đo để đánh giá lực, trình độ hiệu cán - Ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành có liên quan để dễ thu thập nhiều thông tin khách hàng vừa tìm kiếm mở rộng qui mơ tín dụng nhờ vào mối quan hệ - Cần có ổn định địa bàn hoạt động cho cán tín dụng để phát huy mặt tích cực, tạo điều kiện để nắm bắt rõ tình hình kinh tế địa bàn, tài khách hàng vay từ có chủ động đầu tư vốn tín dụng - Các cán tín dụng cần phát huy lĩnh, chức hoạt động tín dụng ngân hàng, chủ động đến với khách hàng, tìm khách hàng tiềm đem lại kết tốt cho ngân hàng nên chủ động đến với khách hàng suốt q trình quan hệ tín dụng có lịch giao dịch với khách hàng địa bàn quản lý Có thể ngân hàng có vài buổi khách hàng ngồi lại để nghe đóng góp, ý kiến giúp ngân hàng qúa trình hoạt động - Kiên xử lý nợ tồn đọng theo chủ trương phủ, cán tín dụng phải theo dõi đơn đốc kịp thời khoản nợ đến hạn hạn để kịp thời xử lý phát tình xấu - Thơng tin tín dụng thật quan trọng Vì cần phải tìm cách để có thơng tin xác khách hàng vay vốn, phương án kinh doanh để từ giảm thiểu rủi ro cho khoản tín dụng mà ngân hàng đầu tư Không nên chạy theo lợi nhuận trước mắt mà quên chất lượng hậu lâu dài - Nên thành lập phận chuyên phân tích xử lý rủi ro tín dụng Nên xây dựng mạng thơng tin ln cập nhật thông tin hoạt động kinh tế, tài Trang 97 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng, thơng tin sức mạnh tài doanh nghiệp, khả trả nợ khách hàng, nhằm kịp thời phịng ngừa rủi ro - Khơng tập trung cho vay một nhóm khách hàng, loại hay nhóm ngành nghề để tránh rủi ro khách hàng khả trả nợ hay nguyên nhân bất khả kháng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thường cho ngân hàng có cố xảy Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cỉa ACB An Giang Tuy ACB An Giang hoạt động có hiệu để hoạt động chi nhánh phát triển cao lên thật giải pháp có cho q trình hoạt động ngân hàng CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong năm qua, tình hình giới có nhiều diễn biến phức tạp, sản xuất nước gặp nhiều khó khăn đường mà ngân hàng thời gian qua trước mắt nhiều thách thức với nổ lực phấn đấu bền bỉ, trí tuệ sáng tạo ngân hàng đạt thành tích cao lĩnh vực hoạt động Hoạt động đào tạo, chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngân hàng phát triển hướng, đáp ứng yêu cầu trước mắt tạo sở phát triển tương lai Do đạo tập trung, kiên nên từ năm 2004 đến năm 2006 mặt hoạt động ngân hàng có bước tiến vượt bậc Qua tiếp cận thị trường đầu tư, đội ngũ lãnh đạo hệ thống cán tín dụng trưởng thành lên nhiều Đây vừa Trang 98 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hội, vừa điều kiện để bước góp phần để đất nước hội nhập khu vực hội nhập quốc tế Dư nợ cho vay ngân hàng tăng trưởng tốt, bước đưa vốn đến với nhiều đối tượng khách hàng, với nhiều hình thức cho vay ngày đa dạng phong phú Với nhiệt tình ngân hàng, khách hàng đến giao dịch ln hài lịng với câu “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Các mặt nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ, không ngừng tăng, kinh doanh ngày hiệu Lãi năm sau cao năm trước, đời sống cán công nhân viên ngày cải thiện Hoạt động Đảng đoàn thể phát triển mạnh mẽ, vững góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ trị ngân hàng, phục vụ ngày tốt việc phát triển kinh tế địa phương Mặc dù ACB An Giang thận trọng cơng tác tín dụng tỷ lệ nợ q hạn cịn tồn Ngân hàng ln trăn trở đề nhiều biện pháp nhằm giảm tỷ lệ ACB An Giang, vốn điều kiện hoạt động cịn nhiều hạn chế Nhiều loại hình kinh tế phát triển chưa mạnh nên nhu cầu vốn dài hạn chưa đủ điều kiện để ngân hàng cung cấp vốn ngân hàng cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn Trong hồn cảnh khó khăn: Cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn huy động, đầu tư tín dụng, cung ứng dịch vụ tiện ích ngân hàng, chi nhánh NH Á Châu An Giang đứng vững lên, giữ vai trị tích cực nhiệm vụ hỗ trợ cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân làm kinh tế, giữ họ mà thêm khách hàng, phát triển đối tượng đầu tư khách hàng mới, hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu tốt Thực “an tồn phát triển tín dụng, an tồn kho quỹ”, đảm bảo hạch tốn kế tốn kịp thời, xác phát huy tốt tiện ích dịch vụ ngân hàng ACB An Giang xác định rõ vị trí, nhiệm vụ phát triển đất nước, phù hợp với ý đảng, lòng dân Là ngân hàng thương mại – mục Trang 99 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đích kinh doanh ACB An Giang khơng lợi nhuận mà cịn ln tới mục tiêu sách xã hội Vốn tín dụng ngân hàng phần giúp cải thiện đời sống người dân, góp phần ổn định an ninh, trị xã hội Xét mặt lợi ích thu nhập ngân hàng tốt đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng vừa đảm bảo cho cán cơng nhân viên có sống tốt để góp sức vào ngân hàng ngân hàng vượt qua trở ngại, đem lại kết tốt cho ngân hàng KIẾN NGHỊ Để khắc phục tồn tại, khó khăn, vướng mắc ngân hàng việc thực mục tiêu, nhiệm vụ, góp phần phát triển kinh tế thúc đẩy tiến trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Em xin có vài kiến nghị sau: Đối với Nhà nước - Phải ban hành rõ ràng biện pháp xử lý nhằm để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại với - Sự cần thiết sửa đổi luật tổ chức tín dụng Trong kinh tế thị trường nước ta nay, luật tổ chức tín dụng có điều khoản khơng cịn thích hợp với điều kiện xung đột với luật khác, quy định không đầy đủ, khơng rõ ràng, thiếu xác Những lý việc sửa đổi bổ sung luật tổ chức tín dụng cần thiết Tạo tảng sở pháp lý cho hoạt động ngày đa dạng ngân hàng - Nhà nước, phủ quan tâm tới việc xử lý nợ tồn đọng để giúp tổ chức tín dụng lành mạnh hố tình hình tài Quan tâm tới việc nâng cao lực ngân hàng để đủ sức cạnh tranh trình hội nhập - Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại thực đồng giải pháp khả thi, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, tập trung toán qua Trang 100 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hệ thống điện tử liên ngân hàng để có điều kiện thực cho vay qua đêm, gửi tiền qua đêm, tốn cách nhanh chóng,… nghiệp vụ ngân hàng đại tốt cho kinh tế - Nên có phận kỹ thuật chuyên trách (thuộc Cục công nghệ tin học – NHNN) để hoạch định tổ chức hỗ trợ cho tổ chức tín dụng thực việc đại hố cơng nghệ ngân hàng cho thống nhất, đồng đỡ tốn - Sản xuất nông,lâm, ngư nghiệp nước ta phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên nên q trình sản xuất khơng tránh khỏi rủi ro bất khả kháng Đề nghị nhà nước có văn hướng dẫn xử lý rủi ro để có rủi ro xử lý kịp thời, giảm bớt khó khăn cho người vay ngân hàng Đối với thân ACB An Giang - Mở rộng qui mô hoạt động ngân hàng, phát triển thêm nhiều phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng nơi tập trung dân cư có điều kiện sản xuất kinh doanh, trung tâm chợ xã - Gửi tiền toán tiền qua hệ thống ATM quầy dịch vụ tự động điểm nóng ngành ngân hàng nước ta Đó cách huy động vốn có hiệu mà lại vừa văn minh tiện lợi Nếu phát huy tốt cơng cụ việc sử dụng tiền mặt kinh tế địa phương nói riêng, kinh tế nước nói chung giảm từ qua hệ thống ngân hàng đồng tiền ta tăng sức mua so với đồng tiền giới - Thực bảo hiểm tiền gửi thông tin cho khách hàng ngân hàng biết Người dân cảm thấy yên tâm nhiều khơng lo sợ có thơng tin gây thất thoát cho ngân hàng, đồng thời tạo an tồn cho hệ thống ngân hàng Qua cách thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Trang 101 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lợi tham gia bảo hiểm tiền gửi thường bảo hiểm tiền gửi giám sát, tra hoạt động nên tạo an toàn cho ngân hàng Đối với quyền địa phương - Cần phải có biện pháp kiên thực tế tập trung giải dứt điểm vướng mắc thủ tục pháp lý đảm bảo phối hợp đồng quan chức việc xử lý tài sản chấp vay vốn ngân hàng từ đưa khoản nợ theo dõi ngoại bảng sau thu hồi vốn bổ sung vào nội bảng, tăng tiềm lực tài thật cho ACB An Giang - Đề nghị Uỷ ban nhân dân huyện tăng cường đạo có chủ trương cụ thể ngành chức năng, có biện pháp xử lý dứt điểm nợ cố tình dây dưa khơng chịu trả nợ, nhằm ngăn chặn tình trạng chây lỳ lây lan, tạo điều kiện cho ACB An Giang mở rộng tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ địa phương - Cần có quy định quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng quan Nhà nước việc cung cấp thông tin xác minh tài sản, hộ thường trú vấn đề có liên quan tới việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Trang 102 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách hiệu Từ em chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín. .. tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Tỉnh An Giang (ACB AN GIANG) ” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng qt Đề tài phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng. .. 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng, tổ chức tín dụng với đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân thực hình thức Ngân hàng, tổ chức tín dụng đứng huy động vốn sử dụng