GIỚI THIỆU
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Trong bối cảnh đổi mới cơ chế quản lý kinh tế của Đảng và Nhà nước, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được sự tăng trưởng và ổn định liên tục Cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch theo hướng hợp lý hơn, đồng thời hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng đang được đổi mới và phát triển đa dạng Ngành ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu về vốn cho nền kinh tế đang gia tăng.
Ngày nay, để phát triển kinh tế - xã hội, việc đầu tư là điều cần thiết, và vốn chính là yếu tố quyết định cho sự phát triển này Mọi ngành nghề kinh doanh đều cần vốn, vì nó đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại của doanh nghiệp Vốn không chỉ kích thích các nhà đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, mà còn là yếu tố then chốt đối với các ngân hàng.
Cần Thơ có hệ sinh thái và khí hậu lý tưởng cho sự phát triển nông nghiệp và công nghiệp, nhưng để khai thác tiềm năng này, cần có đủ điều kiện, trong đó vốn là yếu tố quan trọng Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp vốn kịp thời cho người dân và các tổ chức kinh tế, giúp mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật và tăng năng suất lao động Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tích cực hỗ trợ các ngành nông nghiệp, công nghiệp và thương mại, đồng thời cung cấp vốn cho người dân sản xuất, góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Cần Thơ trong nhiều năm qua.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và đời sống người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu làm giàu và vốn cũng tăng lên Tín dụng ngắn hạn từ ngân hàng trở thành giải pháp quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời của người dân Do đó, ngân hàng cần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bằng cách mở rộng các phương thức huy động vốn, đảm bảo cung cấp vốn hợp lý cho khách hàng và thu hồi vốn một cách hiệu quả.
Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Tại Cần Thơ ”
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu tổng quát của nghiên cứu này là phân tích và đánh giá tình hình cho vay tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại Cần Thơ trong khoảng thời gian ba năm từ 2005.
2006, 2007 để thấy rõ thực trạng tín dụng và đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng.
Mục tiêu cụ thể: Tập trung phân tích:
+ Doanh số cho vay phân theo ngành và theo thành phần kinh tế.
+ Doanh số thu nợ theo ngành và theo thành phần kinh tế.
+ Dư nợ cho vay theo ngành và theo thành phần kinh tế.
Dựa trên việc phân tích các thành tựu và hạn chế trong hoạt động tín dụng, bài viết sẽ chỉ ra những nguyên nhân gây ra các vấn đề này Từ đó, đưa ra các giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển bền vững và vững mạnh hơn.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập số liệu:
Thu thập số liệu trực tiếp từ Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam tại Cần Thơ qua 3 năm 2005, 2006, 2007 Cụ thể:
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2005, 2006, 2007.
Bảng cân đối kế toán năm 2005, 2006, 2007.
Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn.
Tổng hợp các thông tin từ tạp chí Ngân hàng, những tư liệu tín dụng tại Ngân hàng, sách báo về Ngân hàng.
Phương pháp xử lý số liệu:
Dùng phương pháp so sách số tương đối
Dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Do thời gian thực tập có hạn, bài viết chỉ tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn và cho vay vốn ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại Cần Thơ trong ba năm 2005, 2006 và 2007, thay vì đi sâu vào tất cả các hoạt động của ngân hàng.
1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Để nội dung đề tài được hoàn thành, bên cạnh việc xử lý và phân tích các số liệu thực tế tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Cần Thơ thì phải kể đến việc nghiên cứu các tài liệu tham khảo chủ yếu sau đây:
- Quách Phương Thảo (2006) Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Khoá luận tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ.
Bài khoá luận này giúp tôi khám phá lý luận và nghiệp vụ huy động vốn cùng cho vay, từ đó đưa ra nhận định về ưu điểm và khuyết điểm của ngân hàng, cũng như các rủi ro liên quan đến phương thức cho vay ngắn hạn.
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4
PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Các khái niệm và biện pháp bảo đảm tín dụng
Tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay đúng hạn theo thỏa thuận Quan hệ này thể hiện sự cam kết giữa hai bên trong việc sử dụng và hoàn trả tài sản.
- Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật.
Người vay chỉ được phép sử dụng giá trị chuyển giao trong một thời gian nhất định Sau khi hết thời gian này, họ có trách nhiệm hoàn trả cho người cho vay một số tiền lớn hơn giá trị ban đầu, phần chênh lệch này được gọi là lợi tức tín dụng.
Quan hệ tín dụng không chỉ đơn thuần là việc cho vay và huy động vốn tại các ngân hàng, mà còn thể hiện vai trò trung gian của ngân hàng trong việc kết nối người vay và người cho vay.
Tín dụng ngắn hạn đề cập đến các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung cho các thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
2.1.1.3 Các khái niệm về nợ a Dư nợ
Dư nợ là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng, bao gồm nợ trong hạn, nợ gia hạn điều chỉnh và nợ quá hạn tại một thời điểm cụ thể Dư nợ tín dụng đóng vai trò quan trọng và là nguồn tài sản sinh lời lớn cho các ngân hàng thương mại.
Dư nợ trên vốn huy động là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả đầu tư của ngân hàng, cho phép nhà phân tích so sánh khả năng cho vay với nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, nợ quá hạn cũng là yếu tố cần chú ý, ảnh hưởng đến tình hình tài chính và khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng.
Nợ quá hạn là số tiền mà khách hàng chưa thanh toán cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi sau khi hợp đồng tín dụng đáo hạn, mà không có đơn xin gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn hợp lý Khi nợ quá hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro tín dụng và thu nhập có thể bị giảm sút.
Nợ quá hạn trên tổng dư nợ (%) là chỉ số quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp thường cho thấy khả năng quản lý rủi ro tín dụng tốt hơn, từ đó nâng cao uy tín và độ tin cậy trong hoạt động cho vay.
Doanh số cho vay tại ngân hàng thương mại phản ánh hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng Khi các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả, ngân hàng có khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi, trong khi doanh nghiệp có thể trả nợ, giảm chi phí và tạo ra lợi nhuận Điều này không chỉ mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng mà còn góp phần tạo ra hiệu quả xã hội tích cực.
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ là chỉ tiêu thể hiện tổng số tín dụng mà ngân hàng thu hồi được khi đến hạn vào một thời điểm cụ thể.
Khoản nợ được tổ chức tín dụng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng khi có đủ cơ sở đánh giá khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm
Các khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng thời hạn
- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm
Các khoản nợ mà tổ chức tín dụng đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc lẫn lãi, nhưng khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ.
+ Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày.
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại.
- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm
Các khoản nợ mà tổ chức tín dụng xác định không thể thu hồi toàn bộ cả gốc lẫn lãi khi đến hạn được xem là nợ có khả năng tổn thất Những khoản nợ này được đánh giá là có nguy cơ mất mát một phần số tiền gốc và lãi.
+ Các khoản nợ quá hạn từ 90 -180 ngày.
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn nhỏ hơn 90 ngày đã cơ cấu lại.
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm + Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là khả năng tổn thất cao.
+ Các khoản nợ quá hạn từ 181-360 ngày.
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn nhỏ hơn 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm
+ Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn.
+ Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
+ Các khoản nợ chờ Chính phủ xử lý.
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.
Nợ xấu : + Là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5
+ Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng
Nguyên tắc 1: Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng.
Theo nguyên tắc cho vay, tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã trình bày và được Ngân hàng chấp nhận, bao gồm các khoản chi phí liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng có quyền từ chối hoặc hủy bỏ yêu cầu vay nếu vốn không được sử dụng đúng cách, vì điều này thể hiện sự thiếu tin cậy và có thể gây ra rủi ro cho khoản vay Do đó, Ngân hàng có quyền yêu cầu bên vay tuân thủ cam kết sử dụng vốn đúng mục đích và thực hiện giám sát thường xuyên đối với việc sử dụng vốn của bên vay.
Nguyên tắc 2 : Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng.
Nguyên tắc bảo tồn tín dụng trong hạch toán yêu cầu rằng tiền vay phải được bảo đảm không bị giảm giá và đảm bảo thu hồi đầy đủ với lợi nhuận Việc tuân thủ nguyên tắc này là nền tảng cho sự phát triển ổn định của kinh tế và xã hội, đồng thời giúp các mối quan hệ ngân hàng phát triển một cách an toàn và năng động Đối với hoạt động hạch toán của ngân hàng, nguyên tắc này tạo điều kiện cho sự duy trì và phát triển bền vững, đồng thời khẳng định tính kinh doanh của tín dụng Hơn nữa, với phương thức "đi vay để cho vay", tính hoàn trả của tín dụng càng trở nên quan trọng, thể hiện cơ chế tồn tại của ngân hàng.
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TẠI CẦN THƠ
VÀI NÉT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TẠI CẦN THƠ
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh tại Cần Thơ:
- Tên gọi trong giao dịch: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tên gọi trong quan hệ quốc tế: VietindeBank
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo nghị định số 177/TTG ngày 26/4/1957 của Thủ Tướng Chính Phủ, là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam BIDV đóng vai trò chủ đạo trong việc cung cấp tín dụng cho đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng và có mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc Từ khi thành lập, ngân hàng đã trở thành một đơn vị uy tín trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và phục vụ đầu tư phát triển phù hợp với từng giai đoạn lịch sử của đất nước.
- Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam vào ngày 26/04/1957
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 26/04/1981
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT&PTVN) đã trải qua 48 năm hoạt động, góp phần quan trọng vào việc khôi phục và phát triển kinh tế đất nước sau chiến tranh Từ ngày 14/11/1990 đến nay, NHĐT&PTVN không ngừng trưởng thành và đổi mới, đóng vai trò then chốt trong sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Kể từ năm 1990, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT&PTVN) đã có những chuyển biến tích cực để thích ứng với tình hình mới, tiếp tục cung cấp vốn cho các công trình quan trọng của nền kinh tế như dầu khí, công nghiệp chế biến và nông nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng thử nghiệm các hình thức huy động vốn trong nước và vay vốn nước ngoài để tăng cường nguồn lực cho vay và đầu tư Những nỗ lực này đã mang lại hiệu quả, dẫn đến việc NHĐT&PTVN chính thức hoạt động như một ngân hàng thương mại từ ngày 1/1/1995, xóa bỏ bao cấp trong đầu tư phát triển.
3.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Cần Thơ (NHĐT&PTCT)
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cần Thơ (NHĐT&PTCT) được thành lập vào năm 1977 theo quyết định số 32/CP của Chính phủ, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến Thiết Hậu Giang Trong giai đoạn này, ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc cấp vốn cho đầu tư và xây dựng cơ bản, được thực hiện theo kế hoạch của nhà nước, thông qua sự kết hợp giữa các nguồn lực khác nhau.
+ Vốn ngân sách cấp phát trực tiếp cho các công trình xây dựng cơ bản mang ý nghĩa chiến lược.
Vốn đầu tư cho các công trình sản xuất kinh doanh được thực hiện qua quỹ đầu tư của nhà nước, bao gồm nguồn vốn từ các đơn vị kinh tế và tín dụng.
Vào ngày 26 tháng 4 năm 1981, Chính phủ đã ban hành quyết định 259/CP thành lập Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hậu Giang, dựa trên sự hợp nhất giữa chi nhánh Kiến thiết và Quỹ tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Hậu Giang.
Vào ngày 14 tháng 11 năm 1991, Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành quyết định 401/HĐBT, chuyển đổi Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hậu Giang từ cơ chế bao cấp sang cơ chế hạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa.
- Đầu năm 1992 chi nhánh NHĐT&PTCT ra đời là do sự kiện tách tỉnh Hậu Giang ra làm hai tỉnh Cần Thơ và Sóc Trăng.
Từ ngày 01/01/1995, hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã chuyển sang mô hình kinh doanh đa năng theo quyết định 293/QĐ-NH9 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, sau khi thực hiện nhiệm vụ cấp phát và cho vay ưu đãi theo quyết định 654/TTG Trong giai đoạn này, NHĐT&PTCT tập trung vào việc tạo ra nguồn vốn và sử dụng vốn một cách hiệu quả, kết hợp chiến lược huy động và sử dụng vốn trong một kế hoạch tổng thể nhằm đa dạng hóa và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, chủ yếu phục vụ cho đầu tư phát triển các dự án theo mục tiêu kinh tế.
3.1.3 Chức năng và nhiệm vụ hoạt động:
Trong bối cảnh phát triển hiện nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển không chỉ tập trung vào đầu tư xây dựng cơ bản mà còn mở rộng sang nhiều lĩnh vực khác, với các dịch vụ và nghiệp vụ ngày càng phong phú Do đó, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đảm nhận những chức năng và nhiệm vụ quan trọng.
+ Huy động vốn với mức tối đa các nguồn vốn trong nước, thu hút nhiều vốn nước ngoài đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước.
+ Huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế bằng VNĐ và ngoại tệ.
+ Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn và dài hạn.
+ Huy động vốn thông qua thanh toán liên hàng.
+ Vay vốn từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Trung Ương và từ các tổ chức tín dụng khác.
Thu hồi các công trình đã cho vay đầu tư đến hạn trả nợ và nguồn vốn huy động khác.
- Về hoạt động tín dụng:
+ Thực hiện nghiệp vụ tín dụng ngắn, trung và dài hạn với mọi thành phần kinh tế.
+ Thực hiện tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn lưu động cho các công ty sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều loại khách hàng.
+ Thực hiện tín dụng nhập khẩu máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
+ Cho thuê dưới hình thức tín dụng thuê mua.
+ Bảo lãnh nhập khẩu thiết bị trả chậm, dự thầu, thực hiện hợp đồng, nhận tiền ứng trước.
+ Củng cố và phát triển khách hàng truyền thống: khối các doanh nghiệp xây lắp, sản xuất kinh doanh dịch vụ, cung ứng thiết bị, khảo sát thiết kế
+ Phát triển khai thác hộ sản xuất cá thể, tư nhân thuộc mọi lĩnh vực bao gồm: kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng.
Mở rộng và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng, bao gồm các ngân hàng trong và ngoài nước cũng như các tổ chức tài chính tín dụng, là mục tiêu quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và tạo dựng niềm tin vững chắc trong ngành tài chính.
Trong đó, phạm vi hoạt động mà chi nhánh NHĐT&PTCT đặc biệt quan tâm là :
Huy động và cho vay vốn đối với mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp nhân dân.
Hoạt động thanh toán bao gồm các hình thức như thanh toán bù trừ, thanh toán liên hàng và thanh toán quốc tế Ngoài ra, còn có các nghiệp vụ liên quan như mở tài khoản thanh toán, phát hành thư tín dụng (L/C) và séc.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Các dịch vụ ngân quỹ: chuyển tiền, chi lương, giao nhận tiền tận nơi
3.1.4 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ:
3.1.4.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
Hình 1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHĐT&PTCT
Bộ phận Kiểm soát nội bộ
Phòng Thẩm định và Quản lý tín dụng
Chi nhánh cấp II Trà Nóc
Phòng Ngân quỹ BAN LÃNH ĐẠO
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Công thương (NHĐT&PTCT) bao gồm Ban lãnh đạo, 5 phòng chức năng và 1 chi nhánh cấp 2 Ban lãnh đạo chịu trách nhiệm chỉ đạo trực tiếp các phòng và chi nhánh, trong đó Phòng Nguồn vốn có nhiệm vụ chỉ đạo Quỹ tiết kiệm số 1 Mỗi phòng được điều hành bởi các trưởng phòng và phó phòng, đảm bảo hoạt động hiệu quả.
Hiện nay tổng số cán bộ công nhân viên tại NHĐT&PTCT là 76 người.
3.1.4.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:
- Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị.
- Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban.
- Có quyền quyết định chính thức cho một khoản vay.
Cơ quan có quyền quyết định về việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật và nâng lương cho cán bộ công nhân viên trong đơn vị, trừ kế toán trưởng và kiểm soát trưởng.
Chịu trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc trong việc tổ chức và điều hành các hoạt động chung của chi nhánh, bao gồm các nghiệp vụ cụ thể liên quan đến tổ chức tài chính và thẩm định vốn.
Chúng tôi có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn họ trong mọi mối quan hệ, kiểm tra các thủ tục và điều kiện vay vốn, và trình ban giám đốc ký kết các hợp đồng tín dụng.
+ Cho vay trung, dài hạn, tín dụng đầu tư xây dựng cơ bản theo kế hoạch Nhà nước.
+ Cho vay bổ sung vốn lưu động của đơn vị và các doanh nghiệp.
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TẠI CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2005, 2006, 2007
3.2.1 tình hình huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển cần thơ trong ba năm (2005-2007):
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cần Thơ hoạt động theo phương thức "đi vay để cho vay", vì vậy việc huy động vốn trở thành một trong những ưu tiên hàng đầu của chi nhánh.
Chi nhánh đã tập trung vào việc khai thác nguồn vốn tại chỗ và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cùng với việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt Nhờ đó, trong những năm qua, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định và rõ rệt, đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế.
Các số liệu về nghiệp vụ huy động vốn được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CẦN THƠ ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Tốc độ tăng (%)
Số tiền Tốc độ tăng (%)
Tiền gửi TCKT Tiền gửi TK Phát hành GTCG
(Nguồn: Phòng nguồn vốn NHĐTVPT)
Ngân hàng Đầu tư và phát triển Cần Thơ chú trọng đến việc huy động vốn nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững Chi nhánh không ngừng cải thiện các phương thức huy động vốn để mang lại lợi ích tối đa cho hoạt động kinh doanh.
Công tác huy động vốn được xác định là rất quan trọng, vì vậy Ban lãnh đạo đã triển khai nhiều biện pháp tích cực nhằm thu hút nguồn vốn Trong năm 2006, tổng nguồn vốn huy động đạt 502.536 triệu đồng, tăng 87.412 triệu đồng so với năm trước.
Tính đến ngày 31/12/2007, nguồn vốn đạt 424.950 triệu đồng, giảm 77.586 triệu đồng (15,44%) so với năm 2006 Trong đó, tiền gửi của các tổ chức tăng 7.295 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 3,34%, trong khi tiền gửi tiết kiệm lại có xu hướng giảm so với cuối năm trước.
Năm 2006, tổng nguồn vốn huy động đạt 52.364 triệu đồng, giảm 21,37% so với năm trước Nguyên nhân chính là do lãi suất của ngân hàng thấp hơn lãi suất thị trường, dẫn đến việc thu hút nguồn vốn từ các thành phần kinh tế gặp khó khăn Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động tại chi nhánh vẫn đạt 14% so với kế hoạch mà Ngân hàng đầu tư đề ra.
Mặc dù chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp huy động vốn như phát hành kỳ phiếu và huy động tiết kiệm dự thưởng, nhưng nguồn huy động vẫn tăng không nhiều do chỉ số giá cả một số mặt hàng tăng, ảnh hưởng đến tâm lý người lao động, khiến họ có xu hướng rút tiền để mua sắm Thêm vào đó, theo chỉ đạo của Ngân hàng đầu tư và phát triển nhằm thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà Nước, trong năm 2007, hệ thống ngân hàng này vẫn giữ lãi suất huy động ổn định giữa bốn ngân hàng quốc doanh.
Các ngân hàng quốc doanh trên địa bàn đang áp dụng lãi suất huy động cao hơn so với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, điều này đã dẫn đến việc người dân chậm gửi tiền vào Ngân hàng Đầu tư và Phát triển.
Nguồn vốn huy động của chi nhánh được phân thành ba loại chính Chúng ta sẽ lần lượt tìm hiểu từng loại để có cái nhìn rõ nét hơn về nguồn vốn huy động của chi nhánh.
3.2.2 Tiền gửi các tổ chức kinh tế:
Bảng 2: TÌNH HÌNH TIỀN GỬI CỦA CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Tốc độ tăng (%)Số tiền Tốc độ tăng (%)
(Nguồn: Phòng nguồn vốn NHĐTVPT)
Trong giai đoạn 2006-2007, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã tập trung vào việc tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là từ tiền gửi doanh nghiệp Nhờ chiến lược thu hút khách hàng doanh nghiệp, số dư tiền gửi doanh nghiệp đã tăng đáng kể, đạt 47.568 triệu đồng vào năm 2006, tương ứng với tỷ lệ tăng 27,26% so với năm 2005 Đến năm 2007, số dư tiếp tục tăng thêm 7.595 triệu đồng, với tốc độ tăng 3,48% so với năm trước đó.
Tiền gửi có kỳ hạn năm 2006 đã tăng 200 triệu đồng so với năm 2005, đạt tỷ lệ tăng 1,39% Đến năm 2007, số tiền gửi này tiếp tục tăng lên 18.002 triệu đồng với tốc độ tăng 129,04% Sự gia tăng này là nhờ ban giám đốc và các phòng ban liên quan đã nắm bắt tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, cử người trực tiếp vận động khách hàng gửi tiền vào tài khoản thanh toán Trong năm 2006, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã cải tổ hệ thống thanh toán, giới thiệu nhiều hình thức thanh toán điện tử nhanh chóng và ưu đãi lãi suất cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng lắp đặt máy ATM và cho phép thanh toán tiền điện, nước, điện thoại qua tài khoản ATM Đội ngũ kế toán luôn nhiệt tình, sẵn sàng giải thích kịp thời các thắc mắc của khách hàng, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn trong năm 2006 đã tăng 47.368 triệu đồng so với năm 2005, với tỷ lệ tăng 30,35% Tuy nhiên, đến năm 2007, số tiền gửi này đã giảm đáng kể 11.245 triệu đồng, tương ứng với tốc độ giảm 5,53% Sự sụt giảm này phản ánh rõ rệt việc các doanh nghiệp giảm gửi tiền, chủ yếu do lãi suất thị trường cao hơn lãi suất ngân hàng Do đó, nhiều doanh nghiệp đã quyết định sử dụng vốn của mình để đầu tư vào các lĩnh vực khác, dẫn đến sự giảm sút trong tiền gửi không kỳ hạn so với năm trước.
Hiện tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển đang nhận tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ mạnh (Dollars Mỹ).
Người gửi tiền có quyền lựa chọn phương thức trả lãi phù hợp với hình thức huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển trong từng giai đoạn Khi đến hạn, nếu khách hàng không rút vốn và lãi, tiền lãi sẽ được cộng vào gốc và ngân hàng sẽ tiếp tục chuyển sang kỳ hạn sau Đối với nguồn vốn rút trước hạn, lãi suất sẽ được áp dụng theo quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển trong từng thời kỳ.
Tiền gửi tiết kiệm, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, là nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng, giúp thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư Qua các năm, loại hình tiền gửi này đã có sự gia tăng ổn định và chiếm tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Bảng 3: TÌNH HÌNH TIỀN GỬI TIẾT KIỆM ĐVT: Triệu đồng
Tốc độ tăng (%) Số tiền Tốc độ tăng (%)
(Nguồn: Phòng nguồn vốn NHĐTVPT)
Tổng tiền gửi tiết kiệm năm 2006 đạt 245.015 triệu đồng, tăng 41.492 triệu đồng so với năm 2005, với tỷ lệ tăng 20,39% Tuy nhiên, đến năm 2007, lượng tiền gửi này giảm mạnh, chỉ còn 192.651 triệu đồng.
2006 với lượng giảm 52.364 triệu đồng, tốc độ giảm là 21.37% Trong đó:
MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG VỀ CÁC CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH NĂM 2007 CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TẠI CẦN THƠ
- Giữ vững và nâng cao vị thế, thị phần Giữ vai trò chủ lực trong đầu tư và phát triển.
- Tạo chuyển biến về lượng và chất trong việc huy động vốn.
- Nâng cao sức cạnh tranh trong điều kiện hội nhập và công nghệ phát triển.
- Tăng tổng tài sản, tăng vốn huy động, tăng khách hàng, tăng thu dịch vụ.
3.3.2 Những phương hướng về các chỉ tiêu kế hoạch:
- Mục tiêu về huy động vốn : + Tăng trưởng: 11%
- Mục tín dụng tăng trưởng:
- Tỷ lệ nợ quá hạn: 0,63%
- Thị phần dịch vụ ròng: 18%
- Tăng trưởng dịch vụ ròng: 20%
+ Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ: 84,55%
+ Tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh/ Tổng dư nợ: 67,07%
+ Tỷ trọng dư nợ quốc danh/ Tổng dư nợ: 32,93%
+ Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo/Tổng dư nợ: 74,03%
+ Tỷ trọng dư nợ không tài sản đảm bảo/Tổng dư nợ: 25,97%
