Những vấn đề cơ bản về NHTM và nghiệp vụ huy động vốn của NHTM
Tổng quan về NHTM
1 Khái niệm và đặc điểm về NHTM.
Ngân hàng Thương mại là sản phẩm hình thành và phát triển song hành với sự tiến bộ của xã hội loài người Khác với nhiều sản phẩm khác, ngân hàng Thương mại được xem như một ngành công nghiệp dịch vụ mang tính cộng đồng và nhân văn sâu sắc.
Ngân hàng Thương mại, như các tổ chức tài chính khác, hoạt động dựa trên tiền của người khác, bao gồm việc vay mượn từ công chúng và các ngân hàng khác, cũng như từ Ngân hàng Trung ương Do đó, mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng cần phải đảm bảo tính chính xác, hệ thống và yêu cầu các biện pháp xử lý thông minh, khéo léo cùng với tính bảo mật cao.
Ngân hàng Thương mại là một trung gian tài chính thiết yếu trong nền kinh tế, giúp kết nối cung cầu tiền tệ bằng cách huy động vốn từ những người có tiền nhàn rỗi và cho vay lại cho cá nhân và tổ chức cần vốn Điều này không chỉ thúc đẩy tốc độ quay vòng vốn mà còn nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Hơn nữa, hoạt động của ngân hàng phản ánh chính xác tình trạng của nền kinh tế, cho thấy sự vững mạnh hay yếu kém của nó thông qua các chỉ số hoạt động ngân hàng.
Hệ thống ngân hàng ngày nay là hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành và hoạt động theo quy định và pháp luậtNhà nước ban hành:
Hệ thống Ngân hàng Trung ương chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng, đưa ra quyết định về chính sách tiền tệ và tín dụng, đồng thời thực hiện nhiệm vụ phát hành tiền.
Hệ thống Ngân hàng Thương mại bao gồm các ngân hàng chuyên doanh, có chức năng chính là kinh doanh tiền tệ nhằm tạo ra lợi nhuận Các ngân hàng này thực hiện các nghiệp vụ trung gian và tuân thủ sự quản lý của Ngân hàng Trung ương.
Theo pháp lệnh ngân hàng ban hành ngày 25/04/1990, Ngân hàng Thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, có hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi từ khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng Thương mại sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Ngân hàng Thương mại đang phát triển mạnh mẽ cả về quy mô lẫn chất lượng, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Sự tiến bộ của hệ thống ngân hàng đã tạo ra những hoạt động đặc thù, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
NHTM có những đặc điểm sau đây:
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một doanh nghiệp kiếm lời, với mục tiêu chính là theo đuổi lợi nhuận Hoạt động kinh doanh của NHTM mang tính chất đặc thù, chủ yếu dựa vào quyền sử dụng các khoản tiền Sản phẩm của NHTM có đặc tính phi vật chất, và các hoạt động của ngân hàng gắn liền với quá trình vận động và lu thông tiền tệ.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) có mức độ rủi ro cao hơn so với các loại hình kinh doanh khác và ảnh hưởng sâu sắc đến các ngành khác cũng như nền kinh tế Để giảm thiểu rủi ro và tổn thất từ việc ngân hàng vỡ nợ, các quốc gia đã ban hành những đạo luật riêng nhằm đảm bảo rằng hoạt động của ngân hàng được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả.
Ba là: NHTM là một trung gian tài chính điển hình. Điều này đợc thể hiện rõ trên hai phơng diện:
- NHTM là trung giữa những ngời có vốn và ngời cần vèn.
- NHTM là trung gian giữa ngân hàng trung ơng ( NHTW ) với công chúng và nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như một trung gian giữa những người có vốn nhàn rỗi và những người cần vốn, giúp kết nối cung cầu về nguồn vốn Trong nền kinh tế, luôn có những cá nhân hoặc tổ chức sở hữu khoản tiền tạm thời chưa sử dụng, trong khi đó cũng có những người cần vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc các nhu cầu khác Tuy nhiên, việc gặp gỡ giữa người có vốn và người cần vốn không phải lúc nào cũng dễ dàng Do đó, NHTM ra đời như một cầu nối, giúp chuyển đổi các nguồn vốn có thời hạn và số lượng khác nhau thành những nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của người vay mà không cần họ phải gặp gỡ trực tiếp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ đóng vai trò là cầu nối giữa những người có vốn nhàn rỗi và những người cần vốn, mà còn là trung gian giữa Ngân hàng Trung ương (NHTW) với công chúng và nền kinh tế NHTW, với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia thông qua các công cụ như tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất, ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM NHTM sau đó chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế Đồng thời, hoạt động của NHTM cũng cung cấp thông tin phản hồi cho NHTW, giúp NHTW điều chỉnh chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và kiểm soát lạm phát, phục vụ cho các mục tiêu kinh tế quốc gia.
2 Vai trò và chức năng của NHTM.
Trong giai đoạn đầu của quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa, Việt Nam là một quốc gia đang phát triển với nền kinh tế còn nghèo nàn và lạc hậu Để cải thiện chất lượng hàng hóa và dịch vụ, các đơn vị kinh tế cần vốn để đổi mới thiết bị, đào tạo nhân lực và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này đòi hỏi một lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu đầu tư cho các dự án quy mô lớn và có thời gian đầu tư dài hạn Để đạt mục tiêu trở thành nước công nghiệp vào năm 2020, việc tăng cường tìm kiếm nguồn vốn từ nhiều kênh khác nhau là điều tất yếu Tại Việt Nam, nguồn vốn trong nước có thể khai thác qua các kênh cơ bản như ngân hàng, quỹ đầu tư, và các hình thức huy động vốn khác.
- Vốn huy động qua thị trờng tài chính trực tiếp (thị trờng chứng khoán).
- Vốn huy động qua các trung gian tài chính (tổ chức tín dụng, bảo hiểm, công ty tài chính…).
Trong bối cảnh hiện nay, nguồn thu ngân sách hạn chế không thể đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư cho nền kinh tế Thị trường tài chính trực tiếp còn non trẻ, với hàng hóa khan hiếm và hiệu quả hoạt động chưa cao Do đó, việc huy động vốn chủ yếu thông qua các trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại, trở nên quan trọng Hoạt động của ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và cho vay, giúp giải quyết tình trạng thiếu vốn tạm thời của nền kinh tế Hoạt động này tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc sản xuất và kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và huy động các nguồn tài chính nhàn rỗi, góp phần tài trợ cho nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh Nhờ khả năng chuyển hóa các khoản tiền gửi nhỏ lẻ và ngắn hạn thành khoản tín dụng lớn với thời hạn dài hơn, ngân hàng giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển kinh tế xã hội.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính, huy động khoản tiền tiết kiệm trong dân cư để hỗ trợ nền kinh tế Ngoài việc cho vay, NHTM còn thực hiện các chức năng quan trọng khác như thanh toán và bảo quản tài sản Tùy thuộc vào từng thời kỳ và hoàn cảnh kinh tế, các chức năng của NHTM sẽ được chú trọng khác nhau; ví dụ, trong bối cảnh cần ổn định tiền tệ và kiềm chế lạm phát, chức năng tạo tiền sẽ được ưu tiên, trong khi khi cần huy động vốn cho phát triển, chức năng nhận tiền gửi để cho vay sẽ được phát huy tối đa.
Hoạt động của NHTM luôn gắn liền với công tác huy động vốn Vậy ta hiểu nh thế nào là vốn?
Trong nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, Nhà nước giữ vai trò chủ đạo trong việc cấp phát vốn đầu tư cho các thành phần kinh tế và tiêu thụ sản phẩm Doanh nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào ngân sách Nhà nước hoặc vay tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp, trong khi nhu cầu vốn của họ lại rất lớn Tuy nhiên, nguồn vốn ngân sách hạn chế và chính sách huy động vốn chưa hợp lý đã khiến vốn nhàn rỗi trong dân không được thu hút, đồng thời thủ tục gửi và rút tiền còn phức tạp Hệ quả là cơ chế bao cấp làm cho đồng tiền không được lưu thông và sử dụng hiệu quả, dẫn đến việc thiếu nơi giao dịch mua bán trên thị trường Mặt khác, cơ chế huy động và sử dụng vốn trong giai đoạn này chưa được quan tâm đúng mức.
Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường với chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, Nhà nước khuyến khích các thành phần kinh tế tự bỏ vốn đầu tư Vốn trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu và là điều kiện tiên quyết cho mọi quá trình đầu tư sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp Nhà nước không còn được cấp vốn như trước, buộc họ phải tìm cách mua vốn trên thị trường tài chính Người mua vốn phải trả lãi cho người có vốn về quyền sử dụng trong thời gian đã định Thông qua thị trường, vốn được chuyển giao rộng rãi, thể hiện bản chất và vai trò của nó C.Mác đã định nghĩa vốn một cách cô đọng: “Tư bản là giá trị mang lại thặng dư.”
Vốn được biểu hiện dưới hình thái giá trị của tài sản, đại diện cho một lượng giá trị thực nhất định Nó không chỉ tồn tại dưới dạng tiền tệ (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý) mà còn phản ánh giá trị của tài sản hữu hình như máy móc, đất đai, nhà cửa và cả tài sản vô hình như uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin và công nghệ Để mang lại lợi nhuận cao, vốn cần được khai thác và sử dụng hiệu quả Điều này cũng giúp phân biệt vốn với tiền lương; nếu tiền được in ra không dựa trên giá trị thực của hàng hóa, thì đó chỉ là vốn giả tạo Chỉ những đồng tiền được phát hành trên cơ sở đảm bảo giá trị thực mới được coi là vốn thực sự.
Trong quá trình vận động, vốn khởi đầu và kết thúc đều là tiền, khác với các loại hàng hoá Sau mỗi chu kỳ vận động, vốn không chỉ gia tăng mà còn mang lại hiệu quả cao.
Trong doanh nghiệp sản xuất:
Còn trong các tổ chức tài chính trung gian:
Vốn được định nghĩa là các tài sản trong xã hội được đầu tư nhằm tạo ra hiệu quả trong tương lai Trong nền kinh tế thị trường, vốn đóng vai trò quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động của mọi lĩnh vực.
Để hoạt động ngân hàng đạt hiệu quả cao trong kinh doanh, công tác huy động vốn cần được chú trọng đúng mức.
Vốn tự có của ngân hàng là khoản vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, cho phép ngân hàng sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau Nó được tính bằng phần chênh lệch giữa tổng tài sản và tài sản nợ, và có thể được phân bổ vào các tài sản dài hạn như tài sản cố định, cho vay dài hạn và đầu tư chứng khoán Các tài sản cố định như nhà cửa và thiết bị văn phòng là cần thiết cho hoạt động ngân hàng Vốn tự có không chỉ bổ sung cho khoản cho vay mà còn đóng vai trò quan trọng như một "cái đệm" để bảo vệ ngân hàng khỏi sự sụt giảm giá trị tài sản, đảm bảo khả năng thanh toán cho người gửi tiền Do đó, vốn tự có có vai trò thiết yếu trong các chức năng bảo vệ, đảm bảo thanh toán và hoạt động của ngân hàng.
Vốn tự có của NHTM đợc chia thành các khoản mục: Vốn điều lệ, vốn tự có bổ xung và các quỹ ngân hàng.
Vốn điều lệ là nguồn vốn tự có ban đầu khi thành lập ngân hàng, có nguồn gốc khác nhau tùy thuộc vào loại hình sở hữu, như ngân sách Nhà nước cho ngân hàng thương mại quốc doanh, đóng góp từ các bên cho ngân hàng liên doanh, hoặc từ cổ đông đối với ngân hàng cổ phần Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động, vốn điều lệ lại có tính ổn định cao và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Nó không chỉ là căn cứ pháp lý để thành lập ngân hàng mà còn là cơ sở cần thiết cho mọi hoạt động kinh doanh Hơn nữa, sự tăng trưởng vốn điều lệ hàng năm còn phản ánh năng lực và xu thế phát triển của ngân hàng.
Vốn tự có bổ sung và các quỹ ngân hàng được hình thành khi ngân hàng hoạt động, có thể bao gồm vốn từ Nhà nước hoặc từ việc phát hành thêm cổ phần Tuy nhiên, nguồn vốn chủ yếu vẫn được trích từ lợi nhuận trong quá trình kinh doanh của ngân hàng.
Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ là một khoản tiền được trích lập hàng năm từ lợi nhuận của ngân hàng, với tỷ lệ 10% và không vượt quá mức tối đa do Ngân hàng Nhà nước quy định.
Quỹ dự trữ đặc biệt là quỹ được lập để bù đắp rủi ro trong hoạt động, với tỷ lệ trích lập hàng năm là 10% lợi nhuận Mức trích lập này phải tuân theo giới hạn do Ngân hàng Nhà nước quy định.
Ngoài ra còn có các quỹ khác: Quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi …
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro ngân hàng bằng cách quyết định mức vốn tự có tối thiểu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) khi thành lập Đồng thời, NHNN quy định rằng NHTM chỉ được huy động vốn trong giới hạn nhất định so với vốn tự có của mình.
1.1.2.2 Nguồn vốn huy động. Đây là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một NHTM, thông thờng tỷ lệ này là 70% – 80% Nguồn vốn huy động là nguồn vốn không thuộc sở hữu của ngân hàng ma ngân hàng huy động đợc.
Ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời nguồn vốn huy động, nhưng phải trả lãi cho người gửi tiền, bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm và khách hàng mua trái phiếu, kỳ phiếu, theo lãi suất huy động Đồng thời, ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn các khoản vốn theo thỏa thuận với khách hàng Lãi suất của nguồn vốn huy động có thể thay đổi; đối với tài sản nợ có thời hạn ngắn, ngân hàng phải trả chi phí thấp hơn Một số khoản mục ngân hàng không phải trả chi phí, nhưng vẫn phải thanh toán hợp đồng với khách hàng qua tài khoản của họ tại ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động huy động vốn
1 Khái niệm: Hiệu quả huy động vốn là gì? Để nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn đòi hỏi công tác huy động vốn phải đáp ứng đợc các yêu cầu cơ bản sau:
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải bắt nguồn từ nhu cầu kinh doanh thực tế, nhằm đảm bảo khả năng đáp ứng cho các hoạt động sử dụng vốn Điều này có nghĩa là vốn huy động phải tăng trưởng ổn định về số lượng, đủ để thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động cần có cơ cấu hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn, cũng như giữa huy động từ dân cư và tổ chức Một cơ cấu vốn hợp lý sẽ đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng, tránh tình trạng bất hợp lý, thừa hoặc thiếu vốn.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần tối thiểu hoá chi phí để đảm bảo lợi nhuận, vì chi phí này ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền ngân hàng phải trả cho vốn huy động Mức lãi suất huy động cao thu hút khách hàng, nhưng lại tác động đến lãi suất cho vay, tạo ra mối quan hệ phụ thuộc giữa hai yếu tố này Nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động quá cao, khả năng cạnh tranh trong cho vay sẽ giảm Do đó, ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để duy trì sự cạnh tranh trong cả huy động và cho vay, đồng thời đảm bảo có lãi Việc tối thiểu hoá chi phí huy động là thách thức do đặc điểm riêng của từng loại hình huy động, và ngân hàng cần xây dựng cơ cấu vốn hợp lý để cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.
2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM.
2.1 Các chỉ tiêu định lợng Để việc đánh giá về hiệu quả về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng đợc chính xác và đầy đủ, ngời ta th- ờng sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản sau:
* Chỉ tiêu xác định chi phí huy động.
- Thông thơng ngời ta thờng sử dụng phơng pháp tính chi phí trung bình theo nguyên giá.
Phơng pháp này có u điểm là đánh giá đợc tình hình nguồn vốn trong quá khứ.
Chi phí trả lãi b×nh qu©n gia quyÒn
Chi phí trả lãi Tổng các khoản tiền gửi và vay
Chi phí đặt ra = Chi phí trả lãi
Tài sản có sinh lời Để bù đắp đợc các khoản chi phi trả lãi
Chi phí đặt ra Chi phí trả lãi + Các khoản CF khác Tài sản có sinh lời Để hoà vốn
Ngoài ra, còn có một số phương pháp khác được sử dụng như phương pháp tính phí huy động vốn biên và phương pháp tính phí dự kiến bình quân gia quyền.
* Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lợng của hoạt động huy động vốn.
- Tỷ lệ vốn huy động vốn tự có:
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tính trên một đồng vốn tự có
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tù cã x Vèn tù cã 100%
- Tỷ lệ vốn huy động trên tổng d nợ:
Chỉ tiêu này giúp so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn, từ đó phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Tỷ lệ huy động vốn trên d nợ = Vốn huy động x
- Tỷ trọng từng loại hình huy động:
Chỉ tiêu này giúp xác định cấu trúc nguồn vốn huy động của ngân hàng theo từng giai đoạn, từ đó phát hiện ra những ưu điểm và nhược điểm trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
Tỷ trọng từng loại Số d từng loại tiền gửi x Tổng nguồn vốn huy 100% động
- Lãi suất duy động bình quân:
Chỉ tiêu này xác định lãi suất huy động bình quân của ngân hàng trong từng thời kỳ, giúp so sánh khả năng hấp dẫn khách hàng giữa các ngân hàng Đồng thời, nó cũng cho phép đánh giá chi phí huy động vốn giữa các tổ chức tài chính khác nhau.
Lãi suất đầu vào bình quân = Chi phí lãi tiền gửi x
2.2 Các chỉ tiêu định tính
2.2.1 Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền Đây là nhân tố quan trọng trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Mặc dù các ngân hàng ngày nay cạnh tranh với nhau chủ yếu ở chất lợng sản phẩm và dịch vụ nhng giá cả mỗi ngân hàng vốn là một nhân tố hấp dẫn khách hàng Nghĩa là ngân hàng phải trả cho khách hàng thoả đáng nếu không muốn nói là tốt hơn các ngân hàng khác Một khách hàng không muốm mang vốn nhàn rỗi của mình đầu t váo sản xuất kinh doanh, họ có thể mang đến ngân hàng để gửi tiền để thu lãi tiền gửi Ngân hàng nào đem lại cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất ngân hàng đó sẽ huy động đợc vốn nhàn rỗi từ khách hàng Khi đánh giá chất lợng công tác huy động vốn, ngời ta thờng sử dụng chỉ tiêu trên để xem xét, đánh giá.
Hiện nay, NHNN đã cho phép các ngân hàng tự quyết định lãi suất huy động và cho vay, tạo cơ hội cho các ngân hàng cạnh tranh và thu hút khách hàng hiệu quả hơn Ngân hàng nào đưa ra lãi suất huy động hấp dẫn và cạnh tranh sẽ chứng tỏ khả năng huy động vốn tốt Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần rút ngắn quy trình huy động vốn, giảm chi phí và linh hoạt về thời hạn, loại tiền, lãi suất và địa điểm giao dịch Một số ngân hàng đã áp dụng hình thức gửi tiết kiệm có thưởng, giúp khách hàng không gặp rủi ro và thu hút vốn nhàn rỗi Hình thức huy động vốn này có thể tổ chức theo từng đợt và có lợi hơn so với phương pháp lãi suất truyền thống, dù bản chất giống nhau Mặc dù lợi nhuận ngân hàng có thể giảm, nhưng số lượng giao dịch tăng lên sẽ dẫn đến lợi nhuận tổng thể cao hơn Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tổ chức các chương trình tặng quà cho khách hàng gửi tiền lớn vào dịp lễ, tết để tạo thêm sức hút.
Hiện nay, để gửi hoặc rút tiền mặt, khách hàng thường phải trực tiếp đến ngân hàng nơi họ mở sổ tiết kiệm Tuy nhiên, nếu các ngân hàng có sự hợp tác, khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào thuận tiện Điều này đòi hỏi sự tăng cường mối quan hệ giữa các ngân hàng, vì mỗi ngân hàng không thể hoạt động độc lập mà cần có sự liên kết để nâng cao khả năng phục vụ khách hàng một cách hiệu quả hơn.
2.2.2 Uy tín ngân hàng và số lợng vốn bị rút trớc hạn
Ngân hàng hoạt động theo phương châm “đi vay để cho vay” cần xây dựng uy tín để đạt hiệu quả kinh doanh Uy tín này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động và sử dụng vốn; khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ tin tưởng và gửi tiền, giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Ngược lại, nếu ngân hàng mất uy tín, khách hàng sẽ lo ngại rủi ro và rút tiền gửi, dẫn đến thiệt hại do lãi suất thấp hoặc bằng không Khi số vốn rút trước hạn quá lớn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong cân đối huy động và sử dụng vốn, có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán và cuối cùng là phá sản.
Để đánh giá chất lượng huy động vốn của ngân hàng, cần so sánh tỷ lệ rút vốn trước hạn với các ngân hàng khác Tỷ lệ cao cho thấy uy tín ngân hàng thấp và công tác huy động vốn chưa được thực hiện hiệu quả.
2.2.3 Mức độ đa dạng hoá của các hình thức huy động vốn
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng vẫn chủ yếu huy động vốn qua các hình thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm và phát hành công cụ nợ Tuy nhiên, nhu cầu của khách hàng ngày càng cao, dẫn đến việc một số ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng đầu tư và ngân hàng công thương, đã tích cực đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Họ đã triển khai các sản phẩm mới như chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi bảo hiểm, thẻ rút tiền tự động và các loại thẻ điện tử Điển hình, vào ngày 12/02/2003, ngân hàng đầu tư đã phát hành chứng chỉ tiền gửi và đạt được thành công vượt ngoài mong đợi, với kế hoạch huy động 3000 tỷ đồng chỉ trong hai tháng.
20 ngày ngân hàng đã huy động đủ số tiền trên và phải kết thúc đợt huy động.
Thực trạng công tác huy động vốn ở chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội
Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội
2.1.1 Quá trình ra đời và sự phát triển của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Gia Lâm được thành lập vào ngày 31/10/1963 Trước khi trở thành chi nhánh, nó đã hoạt động dưới hình thức phòng cấp 3 và sau đó chuyển đổi thành chi điếm.
Ngân hàng Kiến Thiết thành phố Hà Nội, thuộc ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam – Bộ Tài chính, có 3 chi nhánh với 25 cán bộ phụ trách cấp phát vốn cho 2 huyện Gia Lâm và Đông Anh Đến năm 1981, chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng khu vực 3 thành phố.
Hà Nội là chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 1990, chi nhánh này được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Gia Lâm Đến tháng 8 năm 2000, chi nhánh lại chuyển đổi thành đơn vị trực thuộc Sở Giao dịch I của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngày 15 tháng 10 năm 2002,Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Gia Lâm chính thức tách khỏi sở Giao Dịch 1 Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam ,trở thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam và đổi tên thành Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc
Hà Nội - Sau 40 năm hoạt động với nhiều thăng trầm, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội, mặc dù đã trải qua nhiều lần đổi tên và bổ sung chức năng, vẫn giữ vai trò là một ngân hàng quốc doanh quan trọng, phục vụ cho sự nghiệp đầu tư và phát triển của đất nước.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội tọa lạc tại 558 đường Nguyễn Văn Cừ, Gia Lâm, Hà Nội Tuy nhiên, vị trí của chi nhánh này khá xa khu dân cư và trung tâm thương mại, đồng thời còn bị che khuất, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tìm kiếm.
Tại khu vực hoạt động, có 4 ngân hàng và 2 quỹ tín dụng nhân dân, phục vụ chủ yếu cho các đơn vị xây lắp với nhu cầu vốn lớn Tuy nhiên, do vị trí địa lý không thuận lợi, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn.
Trải qua quá trình phát triển hiện nay Chi nhánh có 70 cán bộ, công nhân viên:
+ Phòng tổ chức hành chính và các bộ phận trực thuộc:
+ Tổ kiểm tra nội bộ trực thuộc ban giám đốc: 2 ngời.
+ 5 bàn tiết kiệm trải rộng 4 quận, huyện: 20 ngời.
Trước sự chuyển biến của đất nước, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội đang khẳng định vai trò quan trọng trong sự nghiệp đổi mới, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư và xây dựng cơ bản Với kinh nghiệm thẩm định dự án đầu tư và công nghệ ngân hàng hiện đại, chi nhánh đã tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng và hòa nhập hiệu quả vào nền kinh tế thị trường Sự phát triển của chi nhánh gắn liền với thành công của các doanh nghiệp và ngân hàng đối tác, qua đó đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội chuyển sang hoạt động kinh theo cơ chế kinh doanh muộn hơn các NHTM khác, do đó kinh nghiệm kinh doanh cha có, đồng thời về đặc điểm riêng thì chi nhánh ở vị trí xa khu dân c và xa trung tâm nên có nhiều bất lợi trong kinh doanh.
Mặc dù còn một số điểm bất lợi, chi nhánh đã có bề dày kinh nghiệm trong việc cấp phát đầu tư xây dựng cơ bản, đặc biệt là trong lĩnh vực giao thông vận tải và thẩm định các dự án trung-dài hạn Sau khi chuyển sang cơ chế hoạt động của ngân hàng thương mại, chi nhánh đã nhanh chóng hòa nhập vào nền kinh tế thị trường, áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và triển khai các chính sách khách hàng năng động Đội ngũ cán bộ giao dịch tận tình, chu đáo đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Nhờ vào việc huy động vốn linh hoạt từ cả ngoại tệ và nội tệ, chi nhánh đã đạt được kết quả đáng khích lệ trong các hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng và phát triển khách hàng.
2.1.2.1 Công tác huy động vốn.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội đã chú trọng đến công tác huy động vốn, nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh này đã tận dụng cơ sở vật chất sẵn có và những lợi thế riêng để phát triển đa dạng các hình thức huy động vốn, thu hút khách hàng hiệu quả Với phương châm “huy động vốn để cho vay, thu nợ để cho vay”, chi nhánh đã tích cực mở rộng mạng lưới huy động vốn, không chỉ tại chỗ mà còn tới các địa bàn dân cư khác nhau, nhằm đa dạng hóa nguồn vốn và tăng trưởng nhanh chóng.
Trong năm qua, nguồn vốn huy động đã tăng trưởng nhanh chóng và ổn định, với mỗi năm đều cao hơn năm trước Cụ thể, vào năm 2003, tổng nguồn vốn huy động đạt mức đáng kể.
746.526 triệu đồng tăng 16,05 % so với năm 2002 (số tuyệt đối là 140.612 triệu đồng) Điều này chứng tỏ chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn.
Mặc dù chi nhánh nằm xa trung tâm thương mại và dân cư, nhưng đã áp dụng các chủ trương huy động vốn hiệu quả thông qua tuyên truyền và các biện pháp nghiệp vụ Chi nhánh đã đổi mới phương thức huy động vốn với chính sách ưu đãi cho tiền gửi và cho vay, tập trung vào các nguồn vốn từ tài khoản tiền gửi của dân cư, tổ chức kinh tế và phát hành trái phiếu Nhờ đó, chi nhánh Bắc Hà Nội - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã thu hút được nhiều khách hàng và tạo dựng uy tín trên thị trường, với số lượng khách hàng giao dịch tăng lên đáng kể, đạt khoảng 300 đơn vị và tổ chức kinh tế mở tài khoản tại chi nhánh vào cuối tháng 12/2004, tăng 17% so với năm 2003.
2.1.2.2 Công tác sử dụng vốn.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội, giống như các ngân hàng thương mại khác, rất chú trọng đến việc sử dụng vốn, bởi vì huy động và sử dụng vốn là hai mặt của hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng phân phối và sử dụng nguồn vốn huy động được để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Việc sử dụng vốn không chỉ là bước tiếp nối của quá trình tạo vốn mà còn quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chi nhánh đã và đang đáp ứng tốt nhu cầu sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế cao và kích thích công tác huy động vốn.
Chi nhánh Bắc Hà Nội - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã mở rộng hoạt động kinh doanh với đa dạng sản phẩm và chất lượng an toàn Ngân hàng chú trọng phát triển tín dụng cho mọi thành phần kinh tế, kết hợp hiệu quả kinh doanh với an toàn vốn vay Mặc dù mới thành lập, chi nhánh đã góp phần quan trọng vào nền kinh tế, hỗ trợ sản xuất và tạo việc làm Năm 2004, chi nhánh đạt tiến bộ đáng kể trong công tác tín dụng, thực hiện rà soát 100% hồ sơ vay để khắc phục thiếu sót, đảm bảo quy trình cho vay được tuân thủ nghiêm ngặt, kiểm tra kỹ lưỡng cả trước và sau khi giải ngân, đồng thời bảo vệ tài sản thế chấp để ngăn chặn việc lợi dụng vốn vay.
Chỉ tiêu 1) Cho vay - Ngắn hạn - Trung – Dài hạn 2) Thu nợ - Ngắn hạn - Trung – Dài hạn 3) D nợ - Ngắn hạn - Trung – Dài hạn
N g u ồ n : b áo c áo t h ờ n g n iê n c h i n h án h n g â n h à n g đ ầ u t v à p h át t ri ể n b ắ c h à n ộ i
Qua bảng số liệu ta thấy cho vay ngắn hạn và trung-dài hạn các năm đều tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng.
Nhận xét, đánh giá kết quả huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội đã đạt được nhiều thành công trong công tác huy động vốn, với tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm Mức tăng trưởng này không chỉ đảm bảo sự ổn định mà còn giúp chi nhánh dần tự chủ về nguồn vốn, đáp ứng hiệu quả nhu cầu sử dụng vốn.
Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội qua các năm 2002/2004
Nguồn vốn huy động 643.235 746.526 887.138 Nguồn vốn sử dụng 712.008 767.480 859.320
Vốn huy động/cho vay
(Nguồn: Báo cáo thờng niên của chi nhánh Ngân hàng §Çu t và Phát triển Bắc Hà Nội)
Chi nhánh đang nỗ lực khắc phục những hạn chế trong công tác huy động vốn Tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn và trung dài hạn so với tổng nguồn vốn đã có sự cải thiện tích cực Tổng nguồn vốn huy động trung dài hạn tăng trưởng qua các năm, cho thấy tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn huy động cũng ngày càng tăng.
Từ năm 2002 đến 2004, tỷ trọng huy động vốn của chi nhánh đã tăng từ 13% lên 17%, cho thấy sự chuyển biến tích cực và nỗ lực trong công tác huy động vốn Sự tăng trưởng này đã phần nào đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đặc biệt cho các dự án trung và dài hạn, đồng thời khẳng định uy tín của chi nhánh trong mắt khách hàng Khách hàng đã thể hiện niềm tin vào ngân hàng bằng cách gửi tiền với thời hạn dài mà không lo ngại về biến động mất giá trị.
Chi nhánh ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc Hà Nội đã thành công trong công tác huy động vốn nhờ vào chính sách huy động hợp lý và đúng đắn Mặc dù vị trí của chi nhánh xa trung tâm và khu dân cư, nhưng chiến lược mở rộng mạng lưới huy động tới các địa bàn dân cư đã giúp chi nhánh phát triển mạnh mẽ Từ chỉ 1 bàn tiết kiệm và 1 phòng nguồn vốn vào năm 2000, hiện nay chi nhánh đã mở rộng với 5 bàn tiết kiệm và 2 phòng giao dịch tại 4 quận Sự gia tăng doanh số huy động vốn cũng đi kèm với sự phát triển về số lượng và trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ Chi nhánh còn áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn khách hàng, dựa trên mức lãi suất của Ngân hàng ĐT TW và các ngân hàng bạn, đồng thời cân đối nguồn vốn hợp lý Mức lãi suất huy động vốn được đưa ra theo các kỳ hạn, đảm bảo đáp ứng đủ nguồn vốn cần thiết và thu hút khách hàng, vừa cạnh tranh với các ngân hàng khác, vừa đạt mục tiêu huy động vốn đề ra.
Chi nhánh Bắc Hà Nội của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn dẫn đầu trong công tác huy động vốn của toàn hệ thống nhờ vào những ưu điểm nổi bật Trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục phát huy những kết quả đạt được và khắc phục những tồn tại để xứng đáng là đơn vị tiên phong trong hệ thống NHĐT&PT Việt Nam.
Những hạn chế trong công tác huy động vốn và nguyên nhân của nó
Công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội đã đạt được nhiều thành công đáng kể Tuy nhiên, do tính chất phức tạp và linh hoạt của hoạt động này, ngân hàng cần liên tục học hỏi và cải tiến để hoàn thiện hơn Do đó, không thể tránh khỏi một số khiếm khuyết tồn tại, và việc khắc phục những vấn đề này là rất cần thiết trong thời gian tới.
Chi nhánh ngân hàng có chiến lược khách hàng rõ ràng, phù hợp với thực tế, với lợi thế là ngân hàng đầu tư và phát triển, phục vụ một lượng lớn khách hàng truyền thống trong lĩnh vực xây dựng cơ bản Tuy nhiên, khảo sát cho thấy nhiều khách hàng này cũng có tài khoản tiền gửi tại các ngân hàng khác.
Nh vậy, nếu nguồn tiền gửi của khách hàng bị phân tán thì nguồn huy động rẻ nhất của chi nhánh bị san sẻ cho các ngân hàng bạn.
Mặc dù quan hệ gửi và lĩnh tiền của người dân đã được cải tiến, nhưng các hoạt động này vẫn chủ yếu diễn ra theo cách thủ công và trực tiếp Người dân chỉ nhận được một phần lãi từ khoản tiền gửi tại ngân hàng, trong khi các tiện ích khác như chuyển đổi chiết khấu và thanh toán chưa được thực hiện đầy đủ Hơn nữa, công tác marketing của chi nhánh ngân hàng vẫn chưa được triển khai đồng bộ và liên tục.
Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh cha phong phú nhưng vẫn còn đơn điệu, chủ yếu là các hình thức truyền thống Mặc dù mạng lưới huy động vốn đã được mở rộng, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, khiến họ chưa thực sự trở thành "thượng đế" của ngân hàng Khách hàng thường chọn giao dịch tại những ngân hàng có công nghệ hiện đại và tiện lợi, cùng với cơ sở vật chất tốt Mặc dù chi nhánh đã cải tiến và áp dụng một số công nghệ mới, sự chuyển biến vẫn chưa lớn Thêm vào đó, chi nhánh chủ yếu chỉ thực hiện tiếp thị và quảng cáo khi cần huy động vốn, không đáp ứng kịp thời nhu cầu cấp bách của mình.
Chính sách thu hút vốn từ dân chúng thông qua dịch vụ và quyền lợi cho người gửi tiền chưa được quảng bá rộng rãi, dẫn đến sự hiểu biết hạn chế của người dân về các chi nhánh ngân hàng Điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Bên cạnh đó, do trình độ dân trí không đồng đều và thói quen mở tài khoản cá nhân để thanh toán qua ngân hàng chưa phổ biến, cùng với thu nhập thấp, nhu cầu thanh toán của người dân vẫn chưa được phát triển.
Chi nhánh cha hiện đang gặp hạn chế trong việc huy động nguồn vốn trung-dài hạn, với tỷ trọng huy động vốn dài hạn chỉ đạt 18% trong tổng nguồn vốn Mặc dù có sự chuyển biến tích cực, tỷ trọng sử dụng vốn cho vay trung-dài hạn chỉ đạt 19% so với tổng dư nợ cho vay, cho thấy sự thiếu hụt so với định hướng phát triển Nhu cầu vốn trung-dài hạn cho nền kinh tế, phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nước, đang được các nhà lãnh đạo và Ngân hàng Nhà nước đặc biệt quan tâm.
Lãi suất huy động vốn và cho vay dài hạn cao, cùng với việc nguồn vốn của các ngân hàng thương mại chủ yếu là ngắn hạn, dẫn đến khó khăn trong việc cho vay trung-dài hạn do rủi ro cao Mặc dù nền kinh tế đã thoát khỏi khủng hoảng và lạm phát được kiềm chế, nhưng sự ổn định vẫn chưa thực sự vững chắc Nguy cơ tái lạm phát vẫn hiện hữu, khiến một bộ phận nhỏ dân cư và doanh nghiệp có thu nhập cao, cũng như viện trợ nước ngoài, vẫn ngần ngại gửi tiền dài hạn vì lo sợ mất vốn Hơn nữa, tình trạng thiếu vốn trong nền kinh tế đã tồn tại từ lâu, nhưng Nhà nước vẫn chưa có chính sách kịp thời và hiệu quả để giải quyết vấn đề này.
Vốn nhàn rỗi trong dân vẫn còn dồi dào, nhưng việc huy động để đầu tư gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong việc huy động vốn trung-dài hạn của các ngân hàng thương mại, bao gồm chi nhánh Bắc Hà Nội - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Hình thức phát hành trái phiếu chỉ phát huy hiệu quả khi thị trường vốn phát triển đầy đủ, cho phép trái phiếu có tính thanh khoản và khả năng chuyển nhượng tốt hơn so với các hình thức huy động khác Tuy nhiên, thị trường vốn tại Việt Nam vẫn chưa phát triển đúng nghĩa, lãi suất huy động trái phiếu cao trong khi lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp lại thấp Hơn nữa, các quy định pháp lý như luật thương mại, luật dân sự, pháp lệnh về chứng khoán và luật ngân hàng vẫn đang trong giai đoạn khởi đầu, gây cản trở cho việc huy động vốn trung-dài hạn của ngân hàng.
Hạn chế trong việc huy động vốn ngoại tệ tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là số lượng tài khoản cá nhân mở tại các ngân hàng còn rất ít Hiện tại, chi nhánh chỉ có khoảng 300 tài khoản cá nhân với số dư không lớn, điều này ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn hiệu quả.
Nguyên nhân huy động vốn ngoại tệ của chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác là do đặc thù riêng của ngân hàng và lãi suất tiền gửi ngoại tệ không hấp dẫn bằng lãi suất đồng nội tệ Xu hướng người dân giữ ngoại tệ và vàng cũng làm giảm lượng ngoại tệ vào đầu tư Hiện tượng "đô la hóa" gây khó khăn trong việc huy động vốn ngoại tệ, buộc ngân hàng phải đưa ra lãi suất huy động cao, ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng.
Tâm lý người dân hiện nay không còn tin tưởng vào hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng ngoài quốc doanh, do những vụ đổ vỡ của các doanh nghiệp liên quan đến hoạt động ngân hàng không lành mạnh và tình hình kinh tế bất ổn Sự biến động tỷ giá và thông tin sai lệch về cơ chế quản lý ngoại hối càng khiến người dân lo ngại, dẫn đến tình trạng họ không dám gửi tiền vào ngân hàng và có xu hướng găm giữ USD Để trở thành ngân hàng quốc doanh chủ chốt trong nền kinh tế, chi nhánh cần khắc phục những tồn tại này, đồng thời Nhà nước cần tạo ra môi trường thuận lợi để ngân hàng thực sự phát huy vai trò là đòn bẩy cho sự phát triển của các ngành kinh tế khác.
giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội
Nhu cầu về vốn để phát triển nền kinh tế trong thêi gian tíi
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, việc thiếu vốn cho công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước trở thành một thách thức cần được giải quyết khẩn cấp Huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để thúc đẩy sự phát triển bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế.
Cả nguồn vốn bên ngoài và nguồn vốn bên trong sẽ tạo điều kiện cho đầu t phát triển về kinh tế trong tình hình mới.
Đảng ta nhấn mạnh rằng chính sách tài chính quốc gia cần tập trung vào việc tạo ra và sử dụng vốn hiệu quả trong toàn xã hội Mục tiêu là tăng nhanh sản phẩm xã hội và thu nhập quốc dân, đồng thời điều tiết quan hệ tích lũy và tiêu dùng theo hướng nâng cao tỷ lệ tích lũy.
Mục tiêu phát triển kinh tế nhanh và vững chắc đòi hỏi huy động vốn phải gắn liền với tăng trưởng kinh tế, duy trì tỷ lệ huy động vốn từ 9-10% mỗi năm và tối ưu hóa nguồn vốn trong nước chiếm 50%-60% tổng vốn huy động Ngành ngân hàng cần tối đa hóa huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, nhằm đáp ứng khoảng 60% tổng nhu cầu vốn cho đổi mới công nghệ và phát triển cơ sở hạ tầng cho các dự án công-nông nghiệp quan trọng Để chuyển sang giai đoạn mới của công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước, mục tiêu đến năm 2020 là phấn đấu để Việt Nam cơ bản trở thành một nước công nghiệp, vì vậy cần tập trung mọi nguồn lực, phát huy nội lực và thực hiện tiết kiệm trong đầu tư, đây là vấn đề cấp thiết không chỉ cho Việt Nam mà còn cho nhiều quốc gia khác trong giai đoạn đầu của công nghiệp hóa.
Hiện đại hóa là một quá trình mà mọi quốc gia đều phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn đầu tư nghiêm trọng Tốc độ công nghiệp hóa và hiện đại hóa của mỗi quốc gia phụ thuộc vào khả năng tạo ra và huy động vốn Do đó, mỗi quốc gia cần tìm ra biện pháp phù hợp để sử dụng vốn hiệu quả nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và hiện đại hóa cơ sở hạ tầng kỹ thuật Trong quá khứ, các nước tiên phong trong công nghiệp hóa mất hàng trăm năm để đạt được thành tựu, trong khi hiện nay, thời gian này đã rút ngắn chỉ còn vài chục năm Trong vài thập kỷ qua, các nước đi sau đã tận dụng lợi thế trong việc huy động vốn để giải quyết hiệu quả các vấn đề kinh tế xã hội, công nghệ và môi trường.
Chúng ta cần nhận thức rõ về thời cơ và thách thức trong việc tạo vốn cho nền kinh tế "mở" đang phát triển tích cực tại Việt Nam Việc xác định nguyên nhân của những hạn chế và thành công trong quá trình này không chỉ phụ thuộc vào nguồn vốn mà còn vào mô hình tăng trưởng kinh tế và các chính sách kinh tế vĩ mô, bao gồm chiến lược huy động và sử dụng vốn mà mỗi quốc gia theo đuổi.
Lịch sử thế giới đã chỉ ra rằng những quốc gia phụ thuộc hoàn toàn vào nguồn vốn từ bên ngoài thường gặp thất bại, trong khi những nước thành công trong công nghiệp hóa và hiện đại hóa thường có nền tảng kinh tế độc lập Hiện nay, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Do đó, chi nhánh Bắc Hà Nội - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần nâng cao khả năng huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, để hỗ trợ công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Bên cạnh việc đầu tư phát triển, cần chú trọng đến đời sống nhân dân và ổn định nền kinh tế vĩ mô, điều này tạo ra thách thức cho hoạt động ngân hàng.
Trong bối cảnh hiện nay, việc tạo vốn cho công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước đang là thách thức lớn đối với tất cả các ngành, đặc biệt là ngành ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam đang đối mặt với nhiều khó khăn như thâm hụt ngân sách Nhà nước, thị trường tiền tệ phát triển chậm, và lượng vốn nhàn rỗi chưa được huy động hiệu quả Để khắc phục tình trạng này, chiến lược công nghiệp hóa - hiện đại hóa của ngân hàng sẽ dựa trên quan điểm của Đảng và Nhà nước, tập trung vào phát triển khoa học công nghệ từ nguồn lực trong nước, đồng thời mở rộng hợp tác quốc tế để khai thác hiệu quả nguồn lực bên ngoài Quan trọng nhất là cần đa dạng hóa các nguồn vốn phục vụ cho công nghiệp hóa - hiện đại hóa theo định hướng đã đề ra.
3.1.2-Định hớng cho công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội
Công nghiệp hóa - hiện đại hóa là quá trình cần sự nỗ lực từ các thành phần kinh tế để phát triển đất nước Hiện nay, Việt Nam vẫn còn nghèo, với mức thu nhập bình quân chỉ khoảng 450 USD/người/năm, dẫn đến tỷ lệ tích lũy vốn còn thấp.
Để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế, cần một lượng vốn đầu tư lớn, do đó việc huy động vốn, đặc biệt là vốn trung - dài hạn, trở thành ưu tiên hàng đầu của ngành ngân hàng Đây là thách thức lớn đối với ngành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cũng như chi nhánh Bắc Hà Nội Mục tiêu huy động vốn trong thời gian tới đã được xác định rõ ràng.
+ Đáp ứng cao nhất về vốn phục vụ công cộng công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc.
+Tạo lập một nguồn vốn vững chắc và ngày càng tăng trởng nhằm đảm bảo thờng xuyên, khả năng thanh toán, chi trả.
+Đáp ứng nhu cầu tăng trởng nguồn vốn hàng năm cao hơn tốc độ tăng GDP.
+Mở rộng, phát triển các dịch vụ ngân hàng.
+Từng bớc nâng cao tỷ lệ vốn trung - dài hạn trong cơ cÊu.
+Khai thác sử dụng vốn một cách hiệu quả làm cơ sở tăng trởng cho nguồn vốn huy động.
+Xây dựng chiến lợc kinh doanh, trớc hết là chiến lợc vốn phục vụ phát triển kinh tế đất nớc.
Để đạt được các mục tiêu phát triển, ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn vốn và phương thức huy động qua nhiều kênh, chú trọng vào việc phát huy nội lực trong nước kết hợp với tiềm lực bên ngoài Sự thống nhất giữa công tác huy động vốn và các hoạt động khác là rất quan trọng, đồng thời thực hiện tiết kiệm hiệu quả phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã xác định rõ phương hướng và mục tiêu, tập trung vào việc tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đặc biệt chú trọng vào công tác huy động vốn trung và dài hạn Nhiệm vụ cụ thể của chi nhánh trong năm 2005 là nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Chi nhánh Bắc Hà Nội của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hướng tới việc trở thành một ngân hàng lớn mạnh hơn về quy mô và khả năng cạnh tranh Mục tiêu là phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường, dưới sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Chi nhánh cam kết hoạt động hiệu quả, góp phần giữ vững an toàn hệ thống và đáp ứng đủ vốn cho yêu cầu công nghiệp hóa - hiện đại hóa.
Chính sách huy động vốn tập trung vào việc mở rộng mạng lưới huy động thông qua các phòng giao dịch và quầy huy động tại các khu dân cư đông đúc Đồng thời, cần tiếp cận các tổ chức kinh tế có tiềm năng về vốn và khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức tín dụng ngoài hệ thống Mục tiêu là giảm nguồn vốn điều chuyển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam để nâng cao khả năng tự chủ về vốn, phấn đấu tăng tốc độ huy động vốn lên 20%.
% so với năm 2004, mở rộng thêm hai quầy huy động vốn dự kiến doanh số huy động vốn là1.064.565 triệu đồng.
Chính sách khách hàng của chi nhánh trong năm tới tập trung vào việc mở rộng thị phần từ khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới Đặc biệt, chi nhánh sẽ chú trọng đầu tư cho các công ty trực thuộc địa bàn, nhằm đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực sản xuất Điều này sẽ giúp các doanh nghiệp có hiệu quả cao hơn, từ đó chiếm lĩnh thị trường và mở rộng sản xuất.
Chính sách lãi suất cần đảm bảo sự cạnh tranh và hiệu quả thông qua việc áp dụng đa dạng lãi suất huy động và lãi suất cho vay Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn phải tuân thủ nguyên tắc "Lãi suất - chi phí = hiệu quả".
Trong năm tới, chi nhánh Bắc Hà Nội của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam sẽ xác định các phương hướng và mục tiêu cụ thể, nhằm đạt được những thành công mới trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.
3.2- Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội.
3.2.1- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn:
