Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tam nông đồng tháp

Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp PHẦN MỞ ĐẦU  I Lý chọn đề tài: Cùng với phát triển chung kinh tế, Việt Nam nhƣ hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM), hoạt động kinh doanh ngân hàng bƣớc đƣợc đổi phát triển ngày đa dạng Sự cạnh tranh ngân hàng diễn ngày gay gắt Vì ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) không ngừng phát triển ngày khẳng định phận thiếu kinh tế Bằng lƣợng vốn huy động đƣợc xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHNo & PTNT cung cấp lƣợng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho trình sản xuất tái sản xuất Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế đƣợc diễn cách thuận lợi Trên sở đó, thời gian tới, để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế nhƣ cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tƣơng lai đóng vai trị quan trọng tổ chức tài (TCTC), NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng, vấn đề đặt cho hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Nhằm phát huy có hiệu chức cầu nối nơi thừa nơi thiếu vốn, đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế huyện, vấn đề cốt lõi NHNo&PTNT huyện Tam Nơng – Đồng Tháp phải có định hƣớng phát triển lâu dài với biện pháp huy động vốn cách hiệu để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ ngƣời dân Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, thơng qua hƣớng dẫn q thầy cô với kiến thức đƣợc học trƣờng, nhƣ kiến thức thu nhận đƣợc thời gian tìm hiểu tình hình thực tế NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp thời gian qua, chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tam Nông - Đồng Tháp” SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp II Mục tiêu nghiên cứu - Phản ánh đƣợc thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp giai đoạn 2010 – 2012 - Đánh giá hiệu sử dụng vốn huy động NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp giai đoạn 2010 – 2012 - Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp - Đề số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp III Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Tìm hiểu thực trạng cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp giai đoạn 2010 – 2012 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Đề tài đƣợc thực NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp - Các số liệu liên quan đến việc huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp đƣợc tập hợp qua năm 2010 – 2012 Các số liệu dùng để thực phân tích đề tài đƣợc cung cấp từ phịng Kế Tốn NHNo&PTNT huyện Tam Nơng – Đồng Tháp IV Đề tài đƣợc thực từ ngày 04/03/2013 đến ngày 10/05/2013 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 - Thu thập số liệu Sử dụng số liệu từ nguồn số liệu NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp cấp giai đoạn 2010 – 2012 - Số liệu thu thập từ sách, báo, tạp chí ngân hàng, internet… 4.2 Phân tích số liệu Phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng đề tài thu thập liệu, tổng hợp, phân tích, so sánh Từ kết thu đƣợc, đƣa nhận xét thực trạng hoạt động đề xuất giải pháp phù hợp để khắc phục điểm yếu phát huy điểm mạnh SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp V Kết cấu đề tài Đề tài gồm phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong phần nội dung có chƣơng: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TAM NÔNG – ĐỒNG THÁP CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TAM NÔNG – ĐỒNG THÁP SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp PHẦN NỘI DUNG  CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò NHTM kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo điều 20 khoản Luật tổ chức tín dụng (12/12/1997) Việt Nam quy định: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” NHTM doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Nhiệm vụ thƣờng xuyên chủ yếu thu hút vốn thông qua khoản tiền gửi phát séc, tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi khác từ chủ thể kinh tế Sau đó, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng thực hoạt động đầu tƣ tài thị trƣờng; đồng thời, trình kinh doanh NHTM cịn thực cung ứng dịch vụ trung gian tốn Do vậy, NHTM đóng đóng vai trị quan trọng việc khơi thơng nguồn vốn tiết kiệm đáp ứng nhu cầu đầu tƣ sinh lợi, góp phần đảm bảo cho kinh tế vận động nhịp nhàng, hiệu 1.1.2 Vai trò NHTM 1.1.2.1 Là nơi cung cấp vốn cho kinh tế Khi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cần có vốn để đầu tƣ mua sắm tƣ liệu sản xuất, phƣơng tiện để sản xuất kinh doanh… mà nhu cầu vốn họ luôn lớn vốn tự có, cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lƣợng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, tổ chức khác… NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động đƣợc cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nhờ mà doanh nghiệp, tổ chức kinh tế… có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2.2 Là cầu nối doanh nghiệp thị trƣờng Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế nhƣ: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh… sản xuất phải sở thoả mãn nhu cầu thị trƣờng phƣơng diện không chỉ: giá cả, khối lƣợng, chất lƣợng mà đòi hỏi thoả mãn phƣơng diện thời gian, địa điểm… Vì vậy, doanh nghiệp cần phải nâng cao chất lƣợng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch tốn kinh tế mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đƣa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tịi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp, hoạt động địi hỏi phải có lƣợng vốn đầu tƣ lớn để đáp ứng đƣợc điều có ngân hàng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lƣợng mặt trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp giải khó khăn trên, đồng thời đáp ứng đƣợc nhu cầu thị trƣờng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững thị trƣờng 1.1.2.3 Là công cụ để nhà nƣớc điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ hữu hiệu để nhà nƣớc điều tiết vĩ mơ kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng hoạt động toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lƣợng tiền lƣu thông Hơn nữa, việc cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân phối vốn thị trƣờng, điều khiển chúng cách hiệu quả, đảm bảo cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu cho trình tái sản xuất nhƣ thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mơ kinh tế góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia theo phƣơng châm: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” NHTM ngày phát huy đƣợc vai trị cơng cụ địn bẩy việc thực thi sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo nhƣ mục tiêu hoạch định 1.1.2.4 Là cầu nối tài quốc gia tài quốc tế SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Ngày nay, xu hƣớng tồn cầu hố kinh tế giới với việc hình thành hàng loạt tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự do, làm cho mối quan hệ thƣơng mại, lƣu thơng hàng hố quốc gia giới ngày đƣợc mở rộng trở nên cần thiết, cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới NHTM phận cấu thành nên phát triển Vì tài quốc gia phải hồ nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động đóng góp vai trị vơ quan trọng hồ nhập Thơng qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng khác với NHTM nƣớc ngồi, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thƣơng không ngừng mở rộng phát triển, thực vai trò điều tiết tài nƣớc phù hợp với vận động tài quốc tế góp phần quan trọng trình hội nhập 1.2 Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Căn vào tính chất kinh tế, nguồn vốn kinh doanh NHTM đƣợc chia làm hai phận bản, bao gồm: nguồn vốn tự có ngân hàng nguồn vốn huy động hay gọi tài sản nợ 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng Bằng hiệu số tổng tài sản có với tài sản nợ, phận nguồn vốn mà sử dụng ngân hàng cam kết hoàn trả cho chủ sở hữu, vậy, nguồn vốn có tính ổn định cao so với phận nguồn vốn khác Chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh, thƣờng không 10% tổng nguồn vốn, nhƣng nguồn vốn ngân hàng có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng khả phát triển tƣơng lai Căn vào chế tạo lập, nguồn vốn ngân hàng đƣợc chia thành phận sau: 1.2.1.1 Vốn điều lệ Đây số vốn mà ngân hàng phải có để vào hoạt động đƣợc ghi vào điều lệ Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà đƣợc hình thành từ nguồn khác nhƣ: NHTM quốc doanh ngân sách nhà nƣớc cấp; NHTM cổ phần cổ đơng góp vốn; ngân hàng lien doanh đối tác góp vốn… Là lĩnh vực kinh doanh có ngành SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp nghề, vốn điều lệ ngân hàng phải lớn vốn pháp định NHTW quy định Trong trình kinh doanh, vốn điều lệ thường xuyên bổ sung Quá trình đƣợc thực qua phƣơng thức bản: - Phương thức tích tụ: Bắt nguồn từ quỹ chủ yếu quỹ bổ sung vốn điều lệ, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng Quy mơ tiến độ thực q trình phụ thuộc vào kết hoạt động kinh doanh tỷ lệ trích lập quỹ phƣơng án phân phối lợi nhuận NHTM kỳ Phƣơng thức tích tụ vốn phải đƣợc ngân hàng thực thƣờng xuyên nhằm đảm bảo lợi ích gia tăng giá trị tài sản đầu tƣ ngƣời chủ sở hữu ngân hàng Đặc biệt có tác động làm cho thị giá cổ phiếu ngân hàng tăng lên thị trƣờng - Phương thức tập trung vốn: Trong thời điểm cụ thể, cần thiết phải tăng vốn điều lệ theo quy định NHTW thực chiến lƣợc phát triển quy mô kinh doanh tƣơng lai mà nguồn vốn từ cụ thể thực qua hình thức: bổ sung thêm từ ngân sách nhà nƣớc; mở rộng liên doanh; phát hành cổ phiếu… Tuy nhiên, tăng nguồn vốn kinh doanh phƣơng thức có ảnh hƣởng đến cấu ban điều hành, nhƣ sách kinh doanh ngân hàng, lợi ích cổ đơng hữu Điều này, làm cho thị giá chứng khoán ngân hàng thị trƣờng thay đổi Do vậy, đƣa định huy động them nguồn vốn kinh doanh theo phƣơng thức tập trung phải đƣợc trí đại hội cổ đơng, ngƣời chủ sở hữu ngân hàng 1.2.1.2 Các quỹ lợi nhuận chƣa phân phối a Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ b Quỹ dự phòng tài c Quỹ đầu tƣ phát triển nghiệp vụ d Lợi nhuận khơng chia Các quỹ đƣợc trích từ lợi nhuận ròng hàng năm theo tỷ lệ quy định Ngồi ra, ngân hàng cịn trích lập quỹ nghiệp khác nhằm thực sách khuyến khích lợi ích vật chất ngƣời lao động ngân hàng sách xã hội nhƣ: quỹ phúc lợi khen thƣởng, quỹ trợ cấp việc, quỹ hữu trí… 1.2.2 Nguồn vốn huy động SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Nguồn vốn huy động đƣợc gọi tài sản nợ ngân hàng, phận nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu cấu nguồn vốn kinh doanh Thơng qua huy động mang tính thƣờng xun trình kinh doanh nhƣ: tiếp nhận khoản tiền gửi; tiền gửi tiết kiệm, làm cho NHTM trở thành trung gian tài tiêu biểu có mối quan hệ rộng rãi với quan hệ khách hàng doanh nghiệp tầng lớp dân cƣ Nguồn vốn huy động gồm: 1.2.2.1 Nghiệp vụ huy động tiền gửi Thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi thƣờng xuyên, ngân hàng huy động đƣợc lƣợng vốn lớn từ khách Căn vào thời gian gửi tiền mục đích khách hàng, chia nguồn vốn thành phận sau: a Tiền gửi không kỳ hạn Với loại này, ngƣời gửi gửi tiền vào rút lúc có nhu cầu, nhƣ ngân hàng khó kế hoạch hoá việc sử dụng loại tiền này, nên loại tiền ln có số dƣ, lãi suất thấp khách hàng thƣờng trì số dƣ tài khoản tiền gửi tốn khơng nhiều, vừa đủ để đáp ứng nhu cầu chi trả Khách hàng u cầu ngân hàng trích tiền tài khoản để chuyển trả cho ngƣời thụ hƣởng, chuyển số tiền đƣợc hƣởng vào tài khoản Mục đích ngƣời gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản tốn qua ngân hàng, vậy, cịn dƣợc gọi tiền gửi toán Chủ tài khoản đƣợc hƣởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp, ngƣời gửi tiền sẵn lịng bỏ qua số tiền lãi để có tài sản có tính lỏng cao sử dụng cách hoạt động toán mua hàng Những khoản chi phí ngân hàng để trì loại tiền gửi tốn bao gồm tiền tốn lãi chi phí việc phục vụ toán tài khoản tiền gửi loại nhƣ: xữ lý lƣu trữ chứng từ toán; phí tổn chuyển tiền chứng từ; cung cấp thơng tin… b Tiền gửi có kỳ hạn Các khoản tiền gửi có kỳ hạn đƣợc đặc trƣng chứng tiền gửi ghi rõ thời gian đáo hạn số lƣợng Khách hàng đƣợc rút sau thời gian định theo kỳ hạn đƣợc thoả thuận gửi tiền Tuy nhiên, ngân hàng giải cho khách hàng rút trƣớc hạn có yêu cầu, nhƣng phải bị phạt tiền việc chuyển từ mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sang áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn mục đích ngƣời gửi tiền lợi tức, khơng quan tâm đến việc tận dụng tiện ích tốn ngân hàng cung cấp Vì vậy, để tăng tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng sử dụng cơng cụ lãi suất sách khuyến khích lợi ích vật chất khác nhƣ xổ số bốc thăm trúng thƣởng… để tạo quan tâm thu hút khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền thoả thuận hai bên điều kiện đảm bảo an tồn quan hệ tín dụng, đồng thời đƣợc xác định theo nguyên tắc thời gian dài lãi suất cao c Tiền gửi tiết kiệm Là loại tiền gửi để dành tầng lớp dân cƣ, đƣợc gửi vào ngân hàng để đƣợc hƣởng lãi, hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Về mặt kỹ thuật, dạng tiền gửi ngƣời gửi tiền đƣợc ngân hàng cấp cho sổ dùng để gửi tiền vào rút tiền ra, đồng thời cịn xác nhận số tiền gửi Ngân hàng không cung cấp dịch vụ trung gian toán cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm Ở Việt Nam, hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại mà khách hàng gửi nhiều lần rút phần hay toàn theo yêu cầu loại tiền thƣờng có lãi suất thấp Tuy nhiên, khác với tiền gửi tốn, ngƣời gửi khơng đƣợc sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho ngƣời khác - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi đƣợc rút sau thời gian định Tuy nhiên, khách hàng có nhu cầu rút trƣớc hạn đƣợc đáp ứng nhƣng phải chịu lãi suất thấp - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thơng thƣờng, hình thức tiết kiệm trung dài hạn, ngƣời tham gia ngồi việc đƣợc ngân hàng trả lãi cịn đƣợc ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích bổ sung thêm vốn để mua sắm phƣơng tiện phục vụ nhu cầu tiêu dùng 1.2.2.2 Nguồn vốn vay a Phát hành chứng từ có giá Giống nhƣ doanh nghiệp, ngân hàng huy động vốn cách chủ động phát hành giấy tờ có giá (hay cịn gọi công cụ nợ) nhƣ kỳ phiếu, trái SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp phiếu, tín phiếu ngân hàng để huy động vốn nhằm thực dự án đầu tƣ định Các công cụ nợ ngân hàng giấy nhận nợ mà ngân hàng bán cho công chúng Đây cách thức vay vốn NHTM, ngƣời sở hữu cơng cụ đƣợc hồn trả vốn vào thời gian đáo hạn cộng thêm khoản tiền lãi định Những công cụ nợ ngân hàng là: Tín phiếu ngân hàng: Đây cơng cụ nợ ngân hàng dùng để huy động khoản vốn ngắn hạn Kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: Là công cụ nợ mà ngân hàng dùng để huy động khoản vốn trung – dài hạn Việc huy động vốn dƣới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng đƣợc thực theo hai phƣơng thức: phát hành theo mệnh giá, phát hành hình thức chiết khấu Đây hình thức tƣơng đối mẻ so với NHTM nƣớc phát triển phụ thuộc vào uy tín lực tài ngân hàng b Vay ngân hàng trung gian tài khác Qua thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng, ngân hàng khai thác khoản vốn nhàn rỗi từ ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Hoạt động vay mƣợn nhằm mục đích điều hồ nhu cầu vốn khả dụng đảm bảo nguồn vốn lƣu chuyển thông suốt liên tục hệ thống ngân hàng Chi phí nguồn vốn thƣờng cao thời gian sử dụng thƣờng ngắn Các ngân hàng cho vay dƣới hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn c Vay ngân hàng trung ƣơng Bất kỳ NHTM đƣợc NHTW cấp phép hoạt động đƣợc vay vốn NHTW trƣờng hợp cần bổ sung vốn khả dụng theo hạn mức tín dụng đƣợc cấp Nghiệp vụ vay vốn đƣợc NHTW thực dƣới hình thức phổ biến tái cấp vốn, bao gồm tái chiết khấu loại giấy tờ có giá cho vay cầm cố hay chấp Khoản vay liên quan đến lƣợng tiền cung ứng NHTW, đến việc thực sách tiền tệ quốc gia, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng 1.2.2.3 Các nguồn vốn vay khác Với NHTM có quan hệ quốc tế rộng lớn, tranh thủ khoản vốn tín dụng tiếp nhận từ tổ chức tài tiền tệ quốc tế SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp 2.4.3 Nguyên nhân 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân trƣớc tiên ảnh hƣớng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng có xuất ngày nhiều NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nƣớc ngồi Khơng đơn gia tăng lãi suất nhƣ trƣớc mà ngân hàng ý đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (chứng tiền gửi, phát hành gíấy tờ có lãi suất bậc thang ) kèm với giải pháp marketing hấp dẫn nhƣ tặng quà, dự thƣởng… Sự tham gia ngày mạnh mẽ hiệu vào kinh tế trung gian tài nhƣ cơng ty chứng khốn, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, tiết kiệm bƣu điện…Đồng thời sôi động thị trƣờng vốn với việc Chính phủ phát hành ngàn tỷ cơng trái giáo dục, trái phiếu phủ trái phiếu đầu tƣ cho cơng trình giao thơng thủy lợi dẫn đến chia sẻ nguồn lực ngân hàng Môi trƣờng kinh tế - xã hội chƣa thật thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Chi nhánh Tam Nông nằm địa bàn cịn khó khăn, kinh tế dân cƣ cịn nghèo, chủ yếu bn bán nhỏ, doanh nghiệp đóng địa bàn đa số sản xuất hàng công nghiệp, khí tiêu dùng, phát triển cịn nhiều yếu Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trƣởng chậm Những biến động kinh tế có biến động: sốt giá vàng, giá ngoại tệ, tỷ giá, tâm lý nhà đầu tƣ thay đổi… gây áp lực cạnh tranh lãi suất, sách thu hút huy động vốn ngân hàng Thu nhập bình quân, tỷ lệ tiết kiệm dân chúng mức thấp Một số khách hàng chƣa thật tin vào ngân hàng Có phận nhỏ dân chúng chƣa quen với hoạt động nhƣ sử dụng tiện ích ngân hàng, tâm lý lo sợ tiền giá… khiến họ ngần ngại việc gửi tiền vào ngân hàng 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan Việc phát triển thêm sản phẩm huy động vốn chƣa nhiều Các hình thức huy động đa dạng hóa nhƣng chƣa thực hấp dẫn với khách hàng bên cạnh chi nhánh ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn phát triển mạnh áp dụng SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp lãi suất huy động cao Sự phát triển thị trƣờng đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp danh mục đa dạng dịch vụ liên quan Công nghệ thông tin chƣa đáp ứng kịp thời phát triển nghiệp vụ kinh doanh, phần mềm ứng dụng công tác huy động vốn quản lý luồng vốn vào – hàng ngày Hiện nhu cầu kết nối trực tuyến doanh nghiệp lớn với ngân hàng để thực việc toán chuyển tiền lớn ngân hàng phải chủ động xây dựng phần mềm để giúp doanh nghiệp toán chuyển tiền nhằm huy động đƣợc nguồn vốn rẻ Nghiệp vụ Marketing chi nhánh đƣợc tiến hành chƣa đạt hiệu cao Các hình thức quảng cáo nhƣ tìm hiểu tâm lý khách hàng chƣa đƣợc trọng Công tác Marketing đƣợc đặt nhƣng chƣa đƣợc quan tâm mực, quảng bá sản phẩm địa phƣơng Mức lãi suất chƣa thật hấp dẫn ngƣời gửi tiền, chƣa đa dạng sản phẩm kinh doanh vốn ngoại tệ thị trƣờng liên ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TAM NÔNG – ĐỒNG THÁP 3.1 Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp thời gian tới 3.1.1 Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh năm 2013 Ngân hàng xác định tiếp tục giử vững vị thế, khẳng định vai trò trủ đạo phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn khu vực thông qua ƣu tiên đầu tƣ cho khu vực nông nghiệp, nông Thực đa dạng hoá, nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phục vụ nhiều đối tƣợng khách hàng địa bàn Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cƣ, TCKT tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định… Tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xấu Tập trung triển khai nâng cao chất lƣợng loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu nhanh chóng, xác thuận lợi chế thị trƣờng Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lƣợng cao cơng tác quảng cáo, quảng bá tồn diện kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thƣơng hiệu uy tín NHNo&PTNT huyện Tam Nơng nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Giữ vững củng cố vị chủ đạo vai trị cung cấp tín dụng cho cơng nghiệp hóa – đại hóa, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nƣớc, mở rộng hoạt động cách vững chắc, an toàn, bền vững tài chính; áp dụng cơng nghệ đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến ngƣời dân doanh nghiệp thị trấn, khu kinh tế… Nâng cao trì khả sinh lời; phát triển bồi dƣỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh tế quốc tế SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Kiện toàn ổn định máy tổ chức, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế… đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học… Và bên cạnh đó, cơng tác thi đua, phát động phong trào thi đua quan, đồn thể, cơng đồn, đồn niên cần thƣờng xuyên gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh Song phải đánh giá kết thông báo đến toàn thể cán nhân viên 3.1.2 Phƣơng hƣớng hoạt động huy động vốn năm 2013 Nhìn nhận chung NHNo&PTNT huyện Tam Nơng – Đồng Tháp huy động có hiệu nguồn vốn, song thực tế khơng hồn tồn nhƣ Nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, nhƣng lại nguồn mà ngân hàng phải huy dộng vốn với lãi suất cao Do lợi nhuận ngân hàng bị thu hẹp lại Do đó, thời gian tới ngân hàng tích cực tuyên truyền có sách ƣu đãi lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế, tạo uy tín khả tốn ngân hàng tổ chức kinh tế Trong thời gian qua, NHNo&PTNT huyện Tam Nơng – Đồng Tháp áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dự thƣởng “Kỷ niệm 25 năm thành lập Agribank – may mắn nhân ba”, nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn, thời gian tới, ngân hàng tích cực mở rộng phạm vi khách hàng Tuy nhiên để làm đƣợc điều này, ngân hàng phải có đại hố cơng nghệ tốn đồng thời thời gian tới có sách để có đƣợc kết hợp hài hoà với NHTM khác Tăng cƣờng đào tạo bồi dƣỡng cán công nhân viên ngân hàng, nhằm nâng cao chất lƣợng nội ngân hàng, tạo máy đồng ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng đƣợc với tình hình hoạt động ngân hàng Một mặt, ngân hàng ngày có nhiều phƣơng thức phù hợp để thu hút đƣợc nhiều khác hàng mới, nhằm mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng mình, mặt có sách ƣu đãi lãi suất khách hàng truyền thống ngân hàng Tăng cƣờng tìm thị trƣờng đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách hài hồ cơng tác huy động vốn với cơng tác cho vay, góp phần đƣa ngân hàng ngày làm ăn có hiệu SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Năm 2013, tiếp tục triển khai nâng cao chất lƣợng, hiệu mở rộng dịch vụ tiện ích nhƣ chuyển tiền nhanh, dịch vụ bảo lãnh, thu hộ chi hộ, toán phi thƣơng mại, dịch vụ Phonebanking, ATM, thẻ tín dụng Visacard, chi trả lƣơng qua tài khoản… 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy dộng vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp 3.2.1 Giải pháp trực tiếp Đây giải pháp trực tiếp giải khó khăn q trình hoạt động chi nhánh Khi áp dụng biện pháp đem lại hiệu nhanh chóng 3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng, đa dạng hố hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cƣờng hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi mà ngân hàng đƣa có đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cƣ việc tiết kiệm tốn Để huy động đƣợc nguồn vốn có chất lƣợng cao đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao, ngân hàng nên xem xét đƣa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tƣợng chủ yếu NHNo&PTNT huyện Tam Nông khu vực nông nghiệp nơng thơn chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Trong thời gian qua ngân hàng sử dụng biện pháp huy động vốn nhƣ: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động, ngân hàng xem xét áp dụng thêm số hình thức huy động vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện đƣợc cấu nguồn vốn bất hợp lý nhƣ: + Ngân hàng xem xét đƣa hình thức gửi tiền lần đƣợc rút phần trƣớc hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nơng – Đồng Tháp + Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lƣợng tiền gửi Cùng kỳ hạn nhƣng khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn đƣợc hƣởng mức lãi suất cao Ngoài việc đƣa hình thức huy động ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá + Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động + Áp dụng linh hoạt phƣơng thức trả lãi : trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá - Đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn, NHNo&PTNT huyện Tam Nơng cần mở rộng đa dạng hố khách hàng Đa dạng hố khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng nhƣ nhau, trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro cao - Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý  Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động ngân hàng chƣa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp: - Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo tốn nhanh, an tồn, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lịng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng… - Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp  Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động đƣợc, tiền gửi dân cƣ nguồn vốn có tính ổn định cao Nhƣng việc huy động vốn từ dân cƣ gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu ngân hàng cá nhân hộ sản xuất Để huy động đƣợc tối đa nguồn vốn dân cƣ, ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: - Cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phƣơng tiện thông tin đại chúng - Đơn giản hoá thủ tục giao dịch giúp cho ngƣời dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.1.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đƣợc đặt lên hàng đầu Hiện nay, nhà quản lý phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đƣa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trƣờng, dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hƣớng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Một sách lãi suất đƣợc coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đƣợc đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sach lãi suất NHTW xu hƣớng thay đổi lãi suất thị trƣờng Tại NHNo&PTNT huyện Tam Nông tìm biện pháp để tăng cƣờng nguồn vốn huy động ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác, ngân hàng cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện nay, ngân hàng thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hƣớng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo đƣợc vốn sử dụng vốn ngƣợc lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dƣỡng nguồn vốn cho tƣơng lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút đƣợc nguồn vốn mà cịn phải tìm cách ni dƣỡng nguồn vốn cho tƣơng lai 3.2.2.2 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đƣợc đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm bắt đƣợc thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết đƣợc lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới NHNo&PTNT huyện Tam Nông xem xét hồn thiện đƣa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền - Dịch vụ tƣ vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng… 3.2.2.3 Nâng cao chất lƣợng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo đƣợc lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thƣờng xuyên liên tục SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lƣợng phục vụ ngân hàng khách hàng Muốn có đƣợc uy tín cao thị trƣờng ngân hàng nên làm việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thƣờng thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… - Mở rộng mạng lƣới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện ngân hàng nên mở rộng mạng lƣới giao dịch huy động đƣợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn ngƣời dân, tạo cho ngƣời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác, ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Tăng cƣờng cơng tác tun truyền, quảng cáo: Để có đƣợc hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trƣớc hết ngân hàng phải đƣợc khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cƣờng công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy đƣợc lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tƣởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng 3.2.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Tam SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Nông đƣợc đầu tƣ nhiều công nghệ đại Nhƣng thời gian tới ngân hàng cần đầu tƣ cơng nghệ đại để thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút đƣợc nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Nhƣ đại hoá mặt thu hút đƣợc nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.3 Kiến nghị Trên số phƣơng hƣớng phát triển giải pháp huy động vốn NHNo& PTNT huyện Tam Nông để giải pháp mang tính khả thi áp dụng thực tiễn, ngân hàng cần đến hỗ trợ tích cực, giúp đỡ đồng ngành, cấp từ Trung ƣơng đến địa phƣơng thông qua số kiến nghị nhƣ sau: 3.3.1 Đối với ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Là quan quản lý trực tiếp NHNo&PTNT huyện Tam Nơng, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh qua nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động em xin có số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt nam nhƣ sau: Thứ nhất: Kiến nghị sách huy động vốn Cần phải tăng cƣờng công tác dự báo dài hạn nhằm chi nhánh nắm bắt đƣợc xu hƣớn phát triển thị trƣờng để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tƣơng đối ổn định nhằm thực mực tiêu chiến lƣợc phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hƣớng dẩn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ Cần tân cƣờng công tác tuyên truyền quảng cáo nhƣ đƣa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho ngƣời dân có đƣợc số thơng tin cần thiết nhầm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm Thứ hai: kiến nghị lãi suất công tác điều hành nguồn vốn SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quỹ bảo lảnh, đảm bảo khả nâng toán) theo nguyên tắc đánh giá mức động góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hổ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hƣớng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rỏ trách nhiệm hoạt động nhằm pháp huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hƣớng dẩn phải đƣợc ban ngành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo 3.3.2 Đối với quyền địa phƣơng - Có bịên pháp đẩy nhanh tiến độ thi cơng cơng trình xây dựng đƣờng giao thông tạo điều kiện phát triển kinh tế - xã hội huyện - Tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp thành lập, có sách hỗ trợ phát triển du lịch huyện - Ủy ban nhân dân huyện Tam Nơng cấp ban ngành cần có nhiều sách quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, tạo hành lang pháp lý thơng thống nhằm thu hút nhiều nhà đầu tƣ Đây sở để phát triển kinh tế địa phƣơng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng - Các cấp quyền cần có nhiều sách hỗ trợ, phối hợp chặt chẽ với ngƣời dân khai thác tối đa tiềm du lịch huyện khuyến khích đẩy mạnh việc phát triển kinh doanh ngành thƣơng mại, dịch vụ 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Để tạo môi trƣờng cho cán làm việc thoải mái, phát huy đƣợc sáng tạo công việc, ngân hàng cần nâng cấp trụ sở làm việc rộng rãi nữa, tạo môi trƣờng thoải mái cho cán bộ, khách hàng giao dịch Thƣờng xuyên tổ chức đợt tập huấn, huấn luyện, lớp đào tạo chuyên môn quảng bá sản phẩm, kỹ giao tiếp với khách hàng Cần có phận làm công tác Marketing chuyên nghiệp cho ngân hàng Để thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, cán ngân hàng phải nắm thật vững kỷ marketing vấn đề liên quan đến việc huy SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp động vốn nhƣ: loại tiền gửi, lãi suất huy động, thời hạn khoản tiền gửi… để khách hàng có nhu cầu tìm hiểu thơng tin việc gửi tiền nhân viên ngân hàng đáp ứng kịp thời Về lĩnh vực công nghệ: ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi phát triển sản phẩm cơng nghệ cơng nghệ thay đổi nhanh, tránh tình trạng tụt hậu cơng nghệ Về lĩnh vực phát triển sản phẩm - dịch vụ: ngân hàng ý phân tích rõ đối tƣợng khách hàng, từ nghiên cứu xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu, tâm lý tập quán ngƣời gửi tiền dựa tiêu thức: độ tuổi, giới tính, tâm lý tiêu dùng, khả kinh tế, khu vực địa lý, ngành nghề… đƣa sản phẩm dịch vụ cho phù hợp SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp PHẦN KẾT LUẬN  Kết luận Huy động vốn nghiệp vụ bản, thƣờng xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mô, chất lƣợng huy động vốn có ảnh hƣởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Do vậy, làm để tăng cƣờng hiệu huy động vốn ngân hàng đảm bảo số lƣợng chất lƣợng nguồn vốn vấn đề thƣờng xuyên đƣợc nhà quản trị ngân hàng quan tâm Trong năm gần đây, đất nƣớc đối mặt với khó khăn, thử thách, kinh tế có nhiều biến động, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó ngân hàng, nhƣng hệ thống ngân hàng nói chung NHNNo&PTNT huyện Tam Nơng – Đồng Tháp nói riêng có nỗ lực lớn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho mục tiêu tăng trƣởng kinh tế Thấy đƣợc hiệu huy động vốn ngân hàng bị ảnh hƣởng nhiều yếu tố, NHNNo&PTNT huyện Tam Nơng – Đồng Tháp có sách huy động vốn động, sáng tạo việc lựa chọn giải pháp phát triển sản phẩm cung ứng dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, huy động tiền gửi linh hoạt, hấp dẫn phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng kinh tế nhằm khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đáp ứng đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho phát triển tỉnh nhà Thành công bƣớc đầu khẳng định uy tín, bề dày kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng, đắn sách đạo NHNN, NHNNo&PTNT Việt Nam Ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Đồng Tháp nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, đề chiến lƣợc thích hợp, khơng riêng NHNNo&PTNT huyện Tam Nơng – Đồng Tháp nổ lực cố gắng thân ngân hàng chính, tự tìm giải pháp, mà cần có hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trƣờng vĩ mô thuận lợi để chi nhánh ngày nâng cao hiệu huy động vốn, thực thắng lợi nhiệm SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp vụ cung ứng vốn cho đầu tƣ sản xuất kinh doanh phát triển Qua đó, NHNo&PTNT huyện Tam Nơng ngày tạo cho vị hệ thống nhƣ thị trƣờng ngân hàng Bài học kinh nghiệm Bài học kinh nghiệm lớn cho thành công phát triển NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp ngân hàng đồng hành với sản xuất nông nghiệp hộ nông dân; chiến lƣợc phát triển lấy hoạt động kinh doanh khu vực nông nghiệp nơng thơn chính, coi trọng thị trƣờng đô thị để quảng bá thƣơng hiệu, phát triển dịch vụ tiếp cận khách hàng lớn Đó bí để NHNo&PTNT huyện Tam Nơng – Đồng Tháp vƣơn lên trở thành ngân hàng hàng đầu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân Với phƣơng châm ấy, Agribank trở thành ngƣời bạn đồng hành thân thiết, hỗ trợ vốn đắc lực cho hộ nông dân vƣơn lên sản xuất, kinh doanh, tạo nên thành tựu bật sản xuất nông nghiệp xây dựng nông thôn Những thành tựu đạt đƣợc, nhƣ vƣớng mắc thƣơng trƣờng lửa thử vàng, gian nan thử sức để NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp nuôi dƣỡng lĩnh vững vàng, khí đơn vị Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới; khó khăn, vƣớng mắc ngày hơm mạch nguồn nuôi dƣỡng cho ƣớc vọng tƣơng lai tƣơi sáng ngân hàng Với tiềm lực sức mạnh đƣợc luyện thử thách gian khó ấy, ngân hàng chắn cịn có bƣớc tiến vƣợt bậc vững tin vƣơn xa đƣờng phát triển nông nghiệp kinh tế Việt Nam phồn thịnh SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Tam Nông – Đồng Tháp TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Tam Nông giai đoạn năm 2010- 2012 Tạp chí phát hành nội Thông tin ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam số 279, tháng 11/2012 Tạp chí phát hành nội Thông tin ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam số 280, tháng 12/2012 Tạp chí phát hành nội Thơng tin ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Mừng xuân Quý Tỵ 2013 PGS.TS Sử Đình Thành – PGS.TS Vũ Thị Minh Hằng, Nhập mơn Tài Chính – Tiền Tệ, NXB Lao Động Xã Hội TS Trƣơng Thị Hồng, Kế toán ngân hàng, NXB Tài http://www.agribank.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.mov.gov.vn 10 http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga 11 http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/17613 12 http://www.dongthap.gov.vn SVTH: Nguyễn Thị Trúc LyTrang 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Nông – Đồng Tháp CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY? ??N TAM NÔNG – ĐỒNG THÁP 3.1 Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT huy? ??n Tam Nông. .. HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY? ??N TAM NÔNG – ĐỒNG THÁP CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ... lớn phát triển kinh tế CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY? ??N TAM NÔNG – ĐỒNG THÁP 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT huy? ??n Tam Nông