Phân tích tình hình huy động vốn và một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã châu đốc

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN VĂN TƯỞNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CHÂU ĐỐC CHUYÊN NGÀNH: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, Tháng 04 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CHÂU ĐỐC Chuyên ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp SVTH: TRẦN VĂN TƯỞNG LỚP: DH8KT MSSV: DKT073225 GVHD: TRẦN MINH HIẾU An Giang, Tháng 04 năm 2011 LỜI CẢM ƠN - Những kết tơi có ngày hơm nhờ dạy dỗ tận tình tất q thầy khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh trường Đại học An Giang Nhân dịp cho gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, cảm ơn thầy cô đem kiến thức nhiệt tình giảng dạy để truyền đạt cho chúng tơi, chúng tơi có kiến thức kết ngày hôm nay, giúp chúng tơi vững bước vào mơi trường làm việc động cạnh tranh thời kỳ hội nhập ngày Đặc biệt, xin cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy Trần Minh Hiếu, với ủng hộ gia đình, cám ơn người giúp đỡ để tơi hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp Tơi xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp xúc với công việc Ngân hàng thời gian thực tập Với hướng dẫn giúp đỡ tận tình cơ, chú, anh, chị phịng Kế tốn – Ngân quỹ, đặc biệt cô Tống Thị Hằng Trưởng phịng Kế tốn – Ngân quỹ, phận khác Ngân hàng nghiệp vụ chuyên môn, thu thập thông tin số liệu thống kê báo cáo kết cuối năm bổ sung cho đề tài Sau cùng, tơi xin kính chúc tất q thầy cơ, gia đình, Ban Giám Đốc tồn thể cô, chú, anh, chị cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc dồi sức khỏe, hạnh phúc, thành công nghiệp sống Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Trần Văn Tƣởng MỤC LỤC - Trang CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 2.2 Chức Ngân hàng Thương mại 2.2.1 Chức trung gian tín dụng 2.2.2 Trung gian toán 2.2.3 Cung ứng dịch vụ Ngân hàng 2.3 Vai trò Ngân hàng Thương mại 2.3.1 Vai trị thực thi sách tiền tệ 2.3.2 Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mơ 2.4 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại 2.4.1 Huy động vốn 2.4.2 Tài trợ cho kinh tế 2.4.3 Thực dịch vụ Ngân hàng 2.5 Vốn kinh doanh Ngân hàng 2.5.1 Khái niệm vốn 2.5.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 2.5.3 Kết cấu vốn Ngân hàng Thương mại 2.5.3.1 Vốn tự có 2.5.3.2 Vốn huy động 2.5.3.3 Vốn vay 2.5.3.4 Vốn khác 2.6 Huy động vốn Ngân hàng Thương mại 2.6.1 Các hình thức huy động vốn 2.6.1.1 Huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế 2.6.1.2 Tiền gửi tiết kiệm dân cư 2.6.1.3 Phát hành giấy tờ có giá 2.6.1.4 Huy động vốn qua vay 2.6.2 Lãi suất huy động vốn 10 2.6.3 Nguyên tắc huy động vốn 10 2.6.3.1 Tuân thủ pháp lệnh huy động vốn 10 2.6.3.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp 10 2.6.3.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn vốn huy động 10 2.6.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 10 2.6.4.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 11 2.6.4.2 Tỷ lệ loại tiền gửi tổng nguồn vốn huy động 11 2.6.4.3 Tình hình sử dụng vốn huy động 11 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CHÂU ĐÔC 12 3.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc 12 3.2 Chức phòng ban cấu tổ chức 12 3.2.1 Chức phòng ban 12 3.2.1.1 Chức Ban Giám Đốc 12 3.2.1.2 Chức phòng 13 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 13 3.3 Chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc 14 3.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 14 3.3.2 Nghiệp vụ cho vay 14 3.3.3 Phát triển dịch vụ toán ngân quỹ 14 3.4 Đánh giá kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc năm vừa qua (giai đoạn 2008 – 2010) 15 3.5 Những thuận lợi khó khăn q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc 17 3.5.1 Thuận lợi 17 3.5.2 Khó khăn 18 3.6 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc năm 2011 18 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CHÂU ĐỐC 20 4.1 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc 20 4.1.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng từ năm 2008 – 2010 20 4.1.2 Phân tích nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc từ năm 2008 – 2010 21 4.2 Phân tích nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc từ năm 2008 – 2010 23 4.2.1 Kết đạt loại nguồn vốn 23 4.2.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 25 4.2.1.2 Tiền gửi dân cư 25 4.2.1.3 Phát hành giấy tờ có giá 28 4.2.2 Tình hình quản lý sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc 29 4.2.3 Những kết đạt số tồn công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc 30 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CHÂU ĐỐC 32 5.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh 32 5.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 32 5.1.2 Đa dạng hóa khách hàng 33 5.1.3 Đối với khách hàng tổ chức kinh tế 33 5.1.4 Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất 33 5.1.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín khách hàng 34 5.2 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn 35 5.3 Mở rộng cải tiến dịch vụ 36 5.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 36 5.5 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng 37 CHƢƠNG 6: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 38 6.1 Kết luận 38 6.2 Kiến nghị 38 DANH MỤC BẢNG - Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc 15 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng từ năm 2008 – 2010 20 Bảng 4.2 Nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc qua năm 2008 – 2010 22 Bảng 4.3 Kết đạt loại nguồn vốn 23 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn dân cư từ năm 2008 – 2010 26 Bảng 4.5 Tương quan nguồn vốn huy động doanh số cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc từ năm 2008 – 2010 29 DANH MỤC BIỂU ĐỒ - Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2008 – 2010 16 Biểu đồ 4.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng từ năm 2008 – 2010 21 Biểu đồ 4.2 Nguồn vốn Ngân hàng từ năm 2008 – 2010 22 Biểu đồ 4.3 Tình hình huy động vốn dân cư từ năm 2008 – 2010 26 DANH MỤC VIẾT TẮT - CBCNV Cán công nhân viên CKH Có kỳ hạn KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT TXCĐ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc NHTM Ngân hàng Thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TK Tiết kiệm TÓM TẮT - Ngưỡng cửa hội nhập đòi hỏi phải đổi toàn diện kinh tế đất nước Hội nhập đặt cho Việt Nam hội thách thức mới, để xây dựng đất nước hội nhập thành cơng phải có vốn Với chức trung gian tài chính, hệ thống Ngân hàng giúp luân chuyển vốn kinh tế, từ nơi thừa sang nơi thiếu, qua nguồn vốn sử dụng hiệu quả, góp phần vào trình phát triển kinh tế xã hội Với Ngân hàng Thương mại, vốn huy động có vai trị quan trọng, vừa có tính chất vốn, vừa có tính chất ngun liệu q trình kinh doanh Nguồn vốn huy động định đến hầu hết mặt hoạt động Ngân hàng Thương mại quy mô, thời hạn, cấu tài sản…, từ định đến khả sinh lời mức độ rủi ro Ngân hàng Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm qua, ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc nói riêng khơng ngừng đổi hồn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tìm tịi phát triển thêm hình thức huy động vốn nhằm thu hút thêm nguồn vốn huy động Chính góp phần vào phát triển kinh tế xã hội địa phương Nhận thức tầm quan trọng việc huy động vốn nên chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc” làm đề tài nghiên cứu Luận văn gồm chƣơng: Chương 1: Tổng quan Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc Chương 4: Phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc Chương 5: Một số giải pháp nhầm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc Chương 6: Kết luận kiến nghị Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ Để hiểu rõ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng xem xét kỹ thành phần vốn huy động 4.2.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế khoản tiền tổ chức kinh tế gửi vào Ngân hàng để thực tốn, chi trả tiền ngun vật liệu, hàng hóa, dịch vụ vốn tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích an toàn hưởng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Đối với NHTM thời gian khối lượng khoản tốn khơng giống ln có khoản tiền vào Ngân hàng, nên tồn khoản tiền ổn định Ngân hàng sử dụng cho doanh nghiệp thiếu vốn vay ngắn hạn Như Ngân hàng bù đắp chi phí bỏ thực quản lý tài khoản khách hàng, việc nhận tiền gửi tổ chức kinh tế giúp cho Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp tổ chức kinh tế Trong năm gần đây, nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế có lúc tăng lúc giảm Điển hình năm 2008 nguồn vốn 4.750 triệu đồng đến năm 2009 chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế nên giảm 335 triệu đồng 4.415 triệu đồng Đến năm 2010 nguồn vốn tăng trở lại đạt 5.260 triệu đồng tăng 19,14% so với năm 2009 Mặc dù số lượng tăng không nhiều cạnh tranh Ngân hàng khác địa bàn làm phân tán nguồn tiền gửi vào Ngân hàng cho thấy Ngân hàng ngày có nhiều quan hệ với tổ chức kinh tế, uy tín Ngân hàng ngày nâng cao, mở cho Ngân hàng nguồn vốn huy động dồi tương lai Trong nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn Đây nguồn vốn có chi phí thấp khơng ổn định, Ngân hàng có kế hoạch sử dụng xác giúp Ngân hàng cắt giảm chi phí từ đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Có kết NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc cố gắng công việc thu hút nguồn vốn Điều cho ta thấy Ngân hàng xây dựng kế hoạch huy động vốn sách khách hàng đắn, tạo điều kiện tốt cho khách hàng toán Mặc dù năm qua số vốn tổ chức kinh tế có phát triển chưa cao Ngân hàng cần ý đến chiến lược kinh doanh, tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng vừa ổn định tiền tệ quốc gia, vừa an toàn, thuận lợi cho khách hàng tăng doanh thu cho Ngân hàng Do đó, Ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu thiết thực để thu hút tiền gửi tổ chức kinh tế ngày có hiệu cao 4.2.1.2 Tiền gửi dân cƣ: Tiền gửi dân cư khối tiền nhàn rỗi nhân dân gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi tiết kiệm chi tiêu tương lai Tiền gửi dân cư chủ yếu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính chất ổn định cao chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng thực đầu tư Trong năm vừa qua, Ngân hàng ln ln xây dựng sách thu hút nguồn vốn hợp lý điều chỉnh lãi suất tiền gửi, thực sách khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng, cải tiến phương thức giao dịch…, nguồn SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 25 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ vốn tiền gửi dân cư không ngừng tăng lên chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn dân cƣ từ năm 2008 – 2010 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Số tiền Số tiền 2008 2009 2010 11.750 10.848 13.232 - 902 - 7,68 2.384 21,98 242.423 258.436 271.208 16.013 6,61 12.772 4,94 + TK KKH 3.422 4.250 5.100 828 24,20 850 20 + TK CKH 239.001 254.186 266.108 15.185 6,35 11.922 4,69 Tổng tiền gửi dân cƣ 254.173 269.284 284.440 15.111 5,95 15.165 5,63 Tiền gửi KKH Tiền gửi TK % % (Nguồn: Phịng Kế tốn – Ngân quỹ NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc) Tiền gửi dân cư hàng năm tăng cụ thể: - Năm 2009 tăng 15.111 triệu đồng tương đương tăng 5,95% so với năm 2008 - Năm 2010 tăng 15.165 triệu đồng tương đương tăng 5,63% so với năm 2009 Trong cấu nguồn tiền gửi dân cư bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Năm 2008 tiền gửi không kỳ hạn đạt 11.750 triệu đồng sang năm 2009 số lượng tiền gửi giảm khơng đáng kể cịn 10.848 triệu đồng tương đương giảm 7,68% so với năm 2008, đến năm 2010 lượng tiền tăng trở lại đạt 13.232 triệu đồng tương đương tăng 21,98% so với năm 2009 Biểu đồ 4.3: Tình hình huy động vốn dân cƣ từ năm 2008 – 2010 Triệu đồng 271.208 300.000 269.284 284.440 258.436 254.173 242.423 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 11.750 10.848 13.232 2008 Tiền gửi KKH SVTH: Trần Văn Tưởng 2009 Tiền gửi TK Lớp DH8KT 2010 Năm Tổng tiền gửi dân cư Trang 26 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ o Nguyên nhân lƣợng tiền tiền gửi không kỳ hạn tăng giảm do:  Năm 2009 lượng tiền gửi không kỳ hạn giảm so với năm 2008 ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế nên nhiều doanh nghiệp người dân hạn chế việc sản xuất kinh doanh họ khơng có nhu cầu mở tài khoản để toán tiền hàng, hay chuyển tiền điện tử… Làm cho nguồn vốn giảm năm qua  Đến năm 2010 kinh tế bắt đầu phục hồi, việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phát triển trở lại, bên cạnh hoạt động kinh doanh người dân địa bàn Thị xã Châu Đốc ngày có hiệu quả, quy mơ mở rộng nên việc mua bán trao đổi ngày nhiều Từ họ xem việc gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích tốn chi trả tiền hàng phương tiện tốn an tồn hiệu tượng thừa vốn tạm thời số doanh nghiệp  Mặt khác, Ngân hàng mở rộng mạng lưới toán, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh, kịp thời thuận tiện cho toán không dùng tiền mặt nên thu hút nhiều người dân mở tài khoản toán năm 2010 Điều cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng ngày khả quan uy tín Ngân hàng nâng cao Tiền gửi tiết kiệm gồm loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khoản tiền gửi tăng qua năm Cụ thể sau:  Năm 2008 đạt 242.423 triệu đồng, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 3.422 triệu đồng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 239.001 triệu đồng  Năm 2009 đạt 258.436 triệu đồng, tăng 16.013 triệu đồng tương đương tăng 6,61% so với năm 2008, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn 4.250 triệu đồng lại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 254.186 triệu đồng tăng 15.185 triệu đồng tương đương tăng 6,35% so với năm 2008  Đến năm 2010 lượng tiền tăng thêm, năm 2009 đạt 258.436 triệu đồng năm 2010 tổng tiền gửi tiết kiệm dân cư đạt 271.208 triệu đồng, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có tăng đạt 5.100 triệu đồng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, năm 2008 lượng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 266.108 triệu đồng tăng 11.922 triệu đồng tương đương tăng 4,69% so với năm 2009  Nguyên nhân:  Do Ngân hàng nổ lực tìm kiếm khai thơng nguồn nhàn rỗi với nhiều hình thức khác thu hút nhiều khách hàng  Thêm vào cán Ngân hàng ngày trang bị kiến thức tốt hơn, nghiệp vụ chuyên môn, trang thiết bị đầy đủ,… Đặc biệt tác phong phục vụ khách hàng tốt đời sống người dân địa bàn Thị xã Châu Đốc ngày nâng cao  Hoạt động Ngân hàng ngày lòng tin nhân dân khiến cho họ yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng  Do tình hình lạm phát tăng cao năm gần tác động đến tất lĩnh vực kinh tế - xã hội, hoạt động NHTM nói chung NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc nói riêng Đối với NHTM, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao, sức mua đồng tiền giảm xuống, ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư thực dịch vụ Ngân hàng Với hoạt động huy động vốn: Do lạm phát tăng cao nên việc huy động vốn Ngân hàng gặp SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 27 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ nhiều khó khăn Để huy động vốn, khơng muốn vốn Ngân hàng chạy vào Ngân hàng khác, phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến thị trường vốn  Đứng trước thách thức, khó khăn chung kinh tế, NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc thực đồng nhiều giải pháp, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hộ sản xuất cho doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, sớm phục hồi phát triển sản xuất kinh doanh Thông qua đợt phát hành tiết kiệm, kỳ phiếu, sách lãi suất cạnh tranh, hình thức khuyến giải thưởng hấp dẫn cộng với chiến dịch quảng cáo tuyên truyền rộng rãi,… Kết nguồn vốn từ dân cư đặc biệt tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng lên ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng 4.2.1.3 Phát hành giấy tờ có giá Trong điều kiện kinh tế thị trường, kinh tế phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn tăng để mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ, đại hóa sản xuất,… Để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn Ngân hàng cần có hình thức huy động tương ứng để có đủ vốn đáp ứng nhu cầu Do vậy, Ngân hàng huy động vốn trung dài hạn hình thức phát hành giấy tờ có giá Đây hình thức huy động vốn linh hoạt giúp NHTM chủ động khối lượng vốn, lãi suất thời hạn… Nhưng nguồn vốn thường có chi phí cao nguồn vốn khác Trong năm qua, NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc phát hành giấy tờ có giá chiếm phần nhỏ góp phần đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn địa phương Năm 2008 NHNo&PTNT Thị xã châu đốc phát hành 5.577 triệu đồng chiếm 2,11% tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 phát hành 6.770 triệu đồng chiếm 2,41% nguồn vốn huy động, năm 2010 phát hành 6.050 triệu đồng chiếm 2,05% nguồn vốn huy động Chỉ có năm 2009 ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế nên nguồn vốn huy động Ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn nên phát hành giấy tờ có giá tăng so với năm 2008 cịn lại năm khác phát hành giấy tờ có giá có xu hướng giảm số lượng lẫn tỷ trọng Nguyên nhân năm gần Ngân hàng thừa vốn hoạt động cho vay chủ yếu cho vay hộ sản xuất nên nhu cầu đầu tư dài hạn cịn thấp Ngân hàng chủ động giảm nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá để giảm bớt chi phí huy động từ đạt hiệu sử dụng vốn cao Nhưng tương lai Ngân hàng cần trọng phát triển nguồn vốn nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn tăng đáng kể năm tới 4.2.2 Tình hình quản lý sử dụng vốn NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn: Để thực nhiệm vụ trung gian tài kinh tế thị trường NHTM tổ chức nghiệp vụ chun mơn với phần huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn sử dụng vốn hai vấn đề có liên quan mật thiết với Ngân hàng khơng huy động thật nhiều vốn mà phải nơi đầu tư cho vay có hiệu Nếu Ngân hàng trọng tới huy động vốn mà khơng cho vay đầu tư vốn bị ứ động làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Ngược lại Ngân hàng không huy động đủ vốn vay hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín Ngân hàng thị trường SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 28 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ Việc tăng trưởng nguồn vốn điều kiện trước để mở rộng đầu tư tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn khách hàng Sử dụng vốn hoạt động nối tiếp định hiệu hoạt động huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để đạt mục tiêu sinh lời an toàn, Ngân hàng cần phải xây dựng danh mục nguồn vốn tài sản sau cho đảm bảo phù hợp tương đối quy mô, kết cấu thời hạn lãi suất Một cấu thời hạn lãi suất nguồn vốn xem tích cực thỏa mãn tiêu chuẩn sau: + Đảm bảo khả toán cần thiết + Sự phù hợp độ nhạy cảm với lãi suất nguồn vốn tài sản + Sự linh hoạt cấu để điều chỉnh theo hướng có lợi cho kết kinh doanh việc khai thác hội tránh rủi ro Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn có lợi cho kinh doanh lãi suất thay đổi theo chiều hướng tăng dễ dẫn đến rủi ro Trong năm qua, với cố gắng công tác huy động vốn NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc chủ động đảm bảo đủ nguồn vốn vay đầu tư Bảng 4.5 Tƣơng quan nguồn vốn huy động doanh số cho vay NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc từ năm 2008 – 2010 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Số tiền Số tiền 2008 2009 2010 Nguồn vốn huy động 264.500 280.469 295.750 15.969 6,04 15.281 5,45 Doanh số cho vay 393.603 400.430 454.854 6.827 1,73 54.424 13,59 - Ngắn hạn 355.439 354.430 411.928 - 1.009 - 0,28 57.498 16,22 - Trung hạn 38.164 46.000 42.926 7.836 20,53 - 3,074 - 6,68 1,54 1,43 1,49 DSCV/NVHĐ % % ( Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc) Qua bảng số liệu 4.5 cho thấy, doanh số cho vay Ngân hàng tăng qua năm Cụ thể:  Năm 2008 doanh số cho vay 393.603 triệu đồng  Năm 2009 doanh số cho vay đạt 400.430 triệu đồng tăng 6.827 triệu đồng tương tương tăng 1,73% so với năm 2008 SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 29 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ  Năm 2010 doanh số cho vay đạt 454.854 triệu đồng tăng 54.424 triệu đồng tương đương tăng 13,59% so với năm 2009 Có kết Ngân hàng trọng đến hoạt động tín dụng, vừa trì mối quan hệ với khách hàng cũ vừa thu hút thêm lượng khách hàng Nhìn chung, hoạt động cho vay Ngân hàng mức cao so với huy động vốn Cụ thể: Tỷ trọng doanh số cho vay nguồn vốn huy động năm 2008 1,54 lần, đến năm 2009 tỷ trọng giảm xuống 1,43 lần, năm 2010 tỷ trọng tăng trở lại với 1,49 lần, ngồi nguồn vốn huy động Ngân hàng cịn sử dụng thêm nguồn vốn điều hòa từ NHNo&PTNT cấp chờ vào nguồn vốn huy động Ngân hàng khơng đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Có điều Ngân hàng có biện pháp phù hợp việc thu hút tiền gửi từ khách hàng Ngân hàng nhằm tăng nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay Tuy nhiên, để chủ động việc cho vay phụ thuộc vào nguồn vốn điều hịa từ Ngân hàng cấp đòi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược lâu dài nhằm khai thác hiệu nguồn vốn chỗ 4.2.3 Những kết đạt đƣợc số tồn công tác huy động vốn NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc Trong năm qua, bên cạnh việc phải chịu ảnh hưởng cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác địa bàn mặt lãi suất đến năm 2008 đến Ngân hàng phải đối mặt với việc thực giải pháp nhằm ngăn chặn, kiềm chế tình trạng lạm phát Nhưng chi nhánh đạt kết thuận lợi nhờ vào tâm nổ lực phấn đấu chi nhánh, có kết xuất phát từ nguyên nhân biện pháp chủ yếu sau:  Tiếp tục khẳng định phương châm đạo điều hành tác nghiệp “khơng có nguồn vốn lớn khơng có Ngân hàng mạnh” Bên cạnh cịn quan tâm tích cực cán viên chức, kể nhận thức hành động, nói cơng tác huy động vốn nhiệm vụ “sống còn” đơn vị, giai đoạn nay, giai đoạn chấp hành chủ trương Nhà nước Ngành việc thất chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát  Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị địa bàn hoạt động huy động vốn, vận động khách hàng gửi tiền, thể thức hóa hình thức huy động vốn ngày phong phú phù hợp với loại khách hàng cụ thể  Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, tăng theo diễn biến thị trường, cao so với tổ chức tín dụng địa bàn, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản cá nhân thông qua thẻ ATM nên thu hút nhiều khách hàng  Tổ chức triển khai kịp thời hình thức khuyến khuyến tiền vật theo mức quy định NHNo&PTNT Tỉnh Đối với khách hàng lớn, thân chủ chi nhánh đặc biệt quan tâm chăm sóc tốt thường xuyên thăm hỏi, lắng nghe ý kiến khách hàng để phục vụ chu đáo kịp thời, có quà tặng nhân ngày lễ lớn Tết,…  Phân cơng bố trí tiếp cận khách hàng giao cho tổ huy động vốn cán có quan hệ mật thiết với khách hàng, sở nắm vững khách hàng có điều kiện khả gửi tiền để vận động cho có hiệu  Kết hợp với cơng đồn phát động phong trào thi đua khen thưởng cán viên chức hoàn thành xuất sắc tiêu huy động vốn mà Ngân hàng đề SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 30 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ Bên cạnh kết đạt thuận lợi nêu trên, công tác huy động vốn NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc tồn số hạn chế sau:  Trong tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn chưa hợp lý cụ thể sau: Tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn cịn chiếm tỷ trọng thấp không ổn định: Năm 2008 chiếm 7,46% tổng vốn huy động, năm 2009 chiếm 8,50% tổng vốn huy động đến năm 2010 tỷ trọng chiếm 10,88% tổng nguồn vốn, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng cao Có thể nói bất lợi ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như: Thanh toán, chuyển tiền,… Do chi nhánh nên đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, công tác khách hàng để tăng khả huy động vốn từ tổ chức kinh tế qua tăng khả cho vay doanh nghiệp  Một số cán nhất tổ huy động vốn chưa quan tâm nhiều việc tiếp cận khách hàng để giải thích cho khách hàng biết rõ thể thức huy động vốn như: Tiền gửi tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị vàng AAA, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam,… Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do năm 2011 năm tới Ngân hàng cần phải biết tận dụng hội để đẩy mạnh công tác huy động vốn sử dụng vốn sở giải khó khăn, tạo điều kiện để chi nhánh tăng lợi nhuận, tạo uy tín khách hàng Muốn chi nhánh cần xem xét đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 31 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THỊ XÃ CHÂU ĐÔC Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc thấy năm qua hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt số kết đáng khích lệ Mặc dù gặp khơng khó khăn q trình hoạt động sản xuất kinh doanh chi nhánh vượt qua đạt mục tiêu đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Tuy nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt nhiệm vụ đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Ngân hàng thực giải pháp sau: Đây giải pháp trực tiếp giải khó khăn q trình hoạt động chi nhánh Khi áp dụng biện pháp đem lại hiệu nhanh chóng 5.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động Ngân hàng đa dạng hóa biện pháp tăng cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn Ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp Ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi Ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm tốn Khi có cơng cụ khách hàng chấp nhận khơng chấp nhận chưa đem lại thuận tiện tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm Ngân hàng lại có đặc điểm riêng phù hợp với nhóm khách hàng định, làm tăng khả lựa chọn khách hàng với sản phẩm Ngân hàng qua Ngân hàng tăng trưởng vốn huy động Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao Ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn 5.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Trong thời gian qua Ngân hàng sử dụng biện pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá,… Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy động vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn chưa hợp lý Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi Ngân hàng áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn Ngân hàng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi Phần rút trước hạn tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi khơng kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 32 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng Ngân hàng: Tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, Ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn dài Ngồi việc đưa hình thức huy động Ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động Vì Ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung dài hạn Để tăng cường cơng tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng cần làm tốt việc sau:  Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động  Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hóa mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá 5.1.2 Đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc cần mở rộng đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hố khách hàng có tác dụng:  Giúp Ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro  Giúp Ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu Ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Mặc dù NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc xác định đối tượng khách hàng chủ yếu khu vực nông nghiệp nông thôn không mở rộng số lượng khách hàng tổ chức kinh tế khó đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Vì loại khách hàng ngân hàng nên có sách hợp lý 5.1.3 Đối với khách hàng tổ chức kinh tế Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới Ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp:  Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín Ngân hàng  Mỗi cán công nhân viên phải không ngừng nâng cao cung cách giao dịch, thái độ phục vụ tận tình, thao tác thành thạo, nhanh chóng để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng thương hiệu có thu hút thêm nhiều khách hàng 5.1.4 Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Trong tất nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 33 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ khăn khách hàng chủ yếu chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động tối đa nguồn vốn dân Ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau:  Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp địa bàn giải thích cho khách hàng nắm rõ hình thức huy động mà Ngân hàng cấp ban hành, sản phẩm dịch vụ mang tiện ích cho khách hàng việc mở thẻ ATM…, gián tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng  Đơn giản hoá thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với Ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch  Quan tâm chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn, thân chủ thân nhân ngày lễ lớn Tết,… 5.1.5 Nâng cao chất lƣợng phục vụ, củng cố uy tín khách hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng Khi Ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ Ngân hàng cách thường xuyên liên tục Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ, yếu tố để thu hút nhiều khác hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có địa điểm giao dịch nơi thuận lợi, đơng dân cư có thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn tiền thời gian lại giao dịch Các Ngân hàng phải đưa dịch vụ tốt như: Dịch vụ uỷ thác, tư vấn bảo quản an tồn vật có giá, dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, khả thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng Một yếu tố để nâng cao uy tín Ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ Ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ Ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường Ngân hàng nên làm việc sau:  Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả toán khách hàng  Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng  Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người ln yếu tố trung tâm định thành bại Ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, Ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn để nâng cao trình độ nhận thức kỹ nghề nghiệp Thường xuyên mở hội thảo, giáo dục tâm sáng cán tín dụng để tăng khả cạnh tranh, bảo vệ uy tín Ngân hàng  Tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng sử dụng SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 34 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Mặt khác Ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch Ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng  Tăng cường công tác tun truyền, quảng cáo Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết Ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với Ngân hàng họ thực hiểu biết Ngân hàng Do NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với Ngân hàng Trong thời gian tới NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc cần tiến hành biện pháp quảng cáo nhiều như: Phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân Để giải khó khăn tồn tại, ngồi việc áp dụng giải pháp trực tiếp, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp mang lại hiệu cao tương lai nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp Ngân hàng đạt kết mong muốn cách nhanh chóng phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt Ngân hàng lâu dài ổn định bền vững Sau số giải pháp hỗ trợ 5.2 Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì vậy, Ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà cịn phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, tiếp tục khẳng định phương châm điều hành tác nghiệp “Chất lượng tín dụng định cho tồn phát triển bền vững chi nhánh”, giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho việc luân chuyển vốn Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở Ngân hàng ln có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng công tác thẩm định phải không ngừng nâng cao Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc thực nghiệp vụ truyền thống như: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, đồng Việt Nam tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế, bảo lãnh toán,… Chưa thực nghiệp vụ cho thuê tài chính…, vậy, Ngân hàng nên mở rộng phát triển nghiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhỏ Hiện NHNN ban hành sách hỗ trợ lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp nhằm khuyến khích phát triển sản xuất SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 35 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ kinh doanh ngăn chặn suy giảm kinh tế theo chủ trương, sách Đảng Nhà nước, chi nhánh tăng trưởng dư nợ với doanh nghiệp dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Do chi nhánh cần phải thực theo chủ trương NHNN Ngân hàng cấp Bên cạnh chi nhánh cần bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương, trọng tâm thương mại dịch vụ du lịch, đối tượng đầu tư có hiệu quả, sản phẩm có khả tiêu thụ thị trường Ưu tiên cho vay theo chương trình “tam nông” với chủ trương Đảng Nhà nước, đối tượng đầu tư truyền thống NHNo&PTNT Việt Nam Muốn chi nhánh cần phải thường xuyên chọn lọc khách hàng để từ có sách, chế tín dụng hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng 5.3 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày Ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập Ngân hàng Các dịch vụ Ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng Ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ Trong thời gian tới NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc xem xét hồn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối,… - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng - Mở rộng việc phát hành thẻ ATM 5.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi Ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh Ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng Ngân hàng Một mặt Ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến Ngân hàng Điển hình năm 2008 vừa qua, ảnh hưởng tình hình lạm phát xảy tháng đầu năm góp phần khơng nhỏ vào chạy đua lãi suất diễn hầu hết Ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh không Ngân hàng kiểm sốt lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để đưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất Ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 36 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mơ tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp Ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau:  Có thể giúp Ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý  Đảm bảo tính cạnh tranh  Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho Ngân hàng  Phù hợp với sách lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tại chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động chi nhánh nên thường xuyên nắm rõ hình thức, lãi suất huy động, khuyến tổ chức tín dụng khác địa bàn để có biện pháp chủ động đối phó đề xuất NHNo&PTNT Tỉnh điều chỉnh cho phù hợp với thực tế địa bàn nhằm giữ khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, bên cạnh Ngân hàng cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác, chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 5.5 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực Ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín Ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi tốn qua Ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới Ngân hàng cần đầu tư cơng nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua Ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp Ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hoá mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín Ngân hàng với khách hàng Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến hệ thống Ngân hàng để tốn nhanh chóng an tồn, xác, tiện lợi nên cần nhanh chóng thiết lập hệ thống tự động, liên kết toán qua mạng Ngân hàng với nhau, áp dụng thẻ toán điện tử, tốn khơng chứng từ qua mạng vi tính Ngân hàng khác địa phương SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 37 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ CHƢƠNG KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 6.1 Kết luận Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thực thành công nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống Ngân hàng nói chung Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Riêng chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc trình đổi phương thức hoạt động, cách quản lý với phát triển kinh tế, Ngân hàng thực có bước vững đạt hiệu tất hoạt động, đặc biệt hoạt động huy động vốn Có thể khẳng định điều, năm qua chi nhánh thực tích cực cơng việc huy động vốn nguồn vốn địa phương, kết hợp với vốn Nhà nước để phát triển kinh tế - xã hội, đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế tầng lớp dân cư Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn bám sát mục tiêu, đường lối Tỉnh để đầu tư cho nhiều chương trình, đột phá vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn, xóa đói giảm nghèo, chương trình khuyến cơng, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh với nhiều hình thức ưu đãi… Đã góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế Tỉnh An Giang nói chung Thị xã Châu Đốc nói riêng Kết năm qua thành cơng xuất phát từ mục tiêu “Phát triển kinh tế - xã hội định hướng sách tiền tệ”, với nổ lực phấn đấu Ban Giám Đốc tồn thể nhân viên Ngân hàng tình hình huy động vốn Ngân hàng năm qua tăng trưởng Nguồn vốn huy động năm 2008 264.500 triệu đồng, năm 2009 tăng lên 280.469 triệu đồng, năm 2010 đạt 295.750 triệu đồng Để đạt kết trên, bên cạnh đạo hướng Ban Giám Đốc, đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, tận tâm cơng việc, cịn quan tâm quyền địa phương việc khuyến khích phát triển, chuyển dịch cấu tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng 6.2 Kiến nghị Một số kiến nghị với chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc  NHNo&PTNT Thị xã Châu Đốc cần phải đầu tư việc xây dựng trụ sở làm việc, sửa sang tăng cường sở vật chất trang thiết bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng nhiều hơn, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào Ngân hàng  Thực sách như: Tín dụng, đầu tư, ngân quỹ,… Đây tiêu chuẩn quan trọng để khách hàng đánh giá lực trình độ Ngân hàng, từ giúp Ngân hàng củng cố niềm tin khách hàng SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 38 Phân tích tình hình HĐV số giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT TXCĐ  Thường xuyên áp dụng cách linh hoạt công cụ lãi suất phạm vi cho phép, để thu hút khách hàng trì lượng khách hàng có Bên cạnh cần nắm bắt kịp thời khả cạnh tranh NHTM khác địa bàn để thực việc mở rộng đầu tư  Mở rộng cải tiến nhiều chất lượng dịch vụ Ngân hàng hình thức huy động cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Một chất lượng dịch vụ Ngân hàng ngày hồn hảo thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngày nâng cao Có khách hàng gắn bó lâu dài với Ngân hàng, họ thông tin tới khách hàng khác có nhu cầu dịch vụ tìm đến Ngân hàng để giao dịch Qua giúp cho quy mô tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ngừng tăng lên  Bên cạnh việc nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng thông qua việc thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch, cán tín dụng kỹ giao tiếp với khách hàng để đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ thời kỳ  Thành lập phận chăm sóc khách hàng, thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng thông qua buổi góp ý, ghi lại kiến nghị khách hàng để từ thường xuyên đánh giá xem xét điều chỉnh hoạt động SVTH: Trần Văn Tưởng Lớp DH8KT Trang 39 ... - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... động vốn nên tơi chọn đề tài ? ?Phân tích tình hình huy động vốn số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc? ?? làm... nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc 29 4.2.3 Những kết đạt số tồn công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thị xã Châu Đốc 30 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP