Giải pháp nhằm thúc đẩy quá trình điện tử hoá ngân hàng tại ngân hàng đầu tư và phát triển hà nội

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Giải pháp nhằm thúc đẩy trình điện tử hố ngân hàng ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Hà Nội” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Lời mở đầu Chương I : Những vấn đề ngân hàng điện tử 2- Các chức chủ yếu ngân hàng thương mại 2.3-Trung gian toán II- Sự hình thành phát triển ngân hàng điện tử Hình : Internet kênh phân phối ngân hàng 13 2- Lợi ích ngân hàng điện tử 18 3- Mơ hình hoạt động nghiệp vụ ngân hàng điện tử 20 4.1 Mơ hình tốn tiền điện tử vơ danh (Anonymous e-money) 29 Hình : Mơ hình toán điện tử 31 Tổng quan hệ thống : 32 Chương II 40 I - Khái quát ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 41 3- Các hoạt động 44 Nguyên nhân chủ quan 46 Nguyên nhân khách quan 48 3- Lợi ích điện tử hố ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.49 5.1.1 Thực trạng sở hạ tầng nguồn nhân lực CNTT 53 5.1.2 Thực trạng sở hạ tầng thiết bị 55 Thiết bị truyền thông mạng: 56 5.1.3 Hệ thống phần mềm sử dụng phát triển 57 Hệ thống sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu; 57 Hệ thống sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng khác liên quan đến hệ thống chủ yếu 57 Hệ thống phát triển 57 Các hệ thống hỗ trợ: 57 5.2 Thực trạng triển khai dự án Ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 58 Hệ thống chuyển tiền điện tử 61 6.1 Những thuận lợi ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 62 6.2 Nhận xét tiến độ thực dự án ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 64 6.2.1 Các nguyên nhân chủ quan 64 Về hệ thống ứng dụng 64 Về sở liệu 65 Về nguồn nhân lực 65 Về trang thiết bị 66 Về hệ thống mạng 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương III 70 Kênh cung cấp thông tin gồm: 71 Kênh giao dịch gồm nghiệp vụ: 72 Kênh cải thiện mối quan hệ khách hàng 72 2.1 Xây dựng lộ trình thực dự án 74 2.2 Giải pháp hệ thống ứng dụng hệ thống sở liệu 75 Giải pháp trang thiết bị 76 Giải pháp hệ thống mạng 76 Các giải pháp nguồn nhân lực 77 Giải pháp hỗ trợ 79 III - Một số kiến nghị 80 Kiến nghị phủ 80 1.1 Về khung pháp lý 80 Ban hành văn pháp quy tốn điện tử 80 1.2 Về sách ưu đãi phát triển công nghệ thông tin 82 2- Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 82 3- Kiến nghị với ngân hàng NHNN Việt Nam 83 Tài liệu tham khảo 86 +Consumer's Guide to Electronic Payments 88 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời mở đầu Kể từ bước sang kỷ mới, nghành ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi để phù hợp với kỷ nguyên tin học xu hướng phát triển giới “ điện tử hoá kinh tế”, lấy việc ứng dụng thương mại điện tử làm nòng cốt, xu hướng thể việc hình thành ngân hàng điện tử (Virtual Banking, Internet Banking, E-Banking, Online Banking, ) coi cách mạng lĩnh vực ngân hàng Đây mơ hình ngân hàng đại có nhiều ưu điểm so với mơ hình ngân hàng thương mại truyền thống, Việt Nam, việc ứng dụng thương mại điện tử nhiều hạn chế, ngân hàng điện tử thời kỳ hình thành, cịn chưa thơng dụng thành phần xã hội, nhiên, việc hình thành ngân hàng điện tử Việt Nam cần thiết khách quan, đáp ứng nhu cầu kinh tế thân NHTM thời kỳ Nắm cần thiết đó, ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Hà Nội chuẩn bị mặt cho đời mơ hình ngân hàng “ Ngân hàng điện tử” Tuy nhiên việc tiến hành gặp nhiều khó khăn : Khơng nắm rõ ngân hàng điện tử hoạt động sao; bước hình thành, nên áp dụng nghiệp vụ ban đầu, vậy, qua trình thực tập ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, nhận thức khó khăn này, tơi chọn đề tài “ Giải pháp nhằm thúc đẩy q trình điện tử hố ngân hàng ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Hà Nội” Kết cấu chuyên đề : Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, chuyên đề gồm chương : Chương I : Những vấn đề ngân hàng điện tử Chương II : Thực trạng q trình điện tử hố ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Chương III : Một số giải pháp thúc đẩy q trình điện tử hố ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương I : Những vấn đề ngân hàng điện tử I -Khái niệm ngân hàng thương mại 1-Khái niệm Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá, vậy, ngân hàng thương mại sản phẩm đặc biệt kinh tế hàng hố, đồng thời nghành cơng nghiệp lâu đời Xem xét trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại, từ hoạt động ban đầu đổi tiền; nhận tiền gửi; cho vay chi trả hộ, phát triển theo quy mô nghiệp vụ nghiệp vụ bảo lãnh, đặc biệt phát hành tín phiếu chứng nhận tiền gửi dùng để toán chi trả gần giống giấy bạc ngân hành nay, nhìn chung ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức nhiệm vụ, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, đặt vấn đề yếu tố luôn thay đổi , thực tế nhiều tổ chức tài bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng, ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh(các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác, cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất-đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngược lại, số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu, nước ta theo luật tổ chức tín dụng (1/10/1998) : “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Hay luật tổ chức tín dụng nước CHXHCN Việt Nam ghi : “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” 2- Các chức chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1-Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: : Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; hai : Các cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng, điều tất yếu tiền nhóm thứ hai chuyển sang cho nhóm thư hai có lợi, thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định lại quan hệ tín dụng, khơng quan hệ cấp phát vốn hùn vốn Việc quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp với thời gian, không gian, quy mô làm cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài chính, việc chuyên mơn hố, trung gian tài có LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thể làm giảm chi phí giao dịch, tăng thu nhập cho người tiết kiệm, nhờ mà khuyến khích tiết kiệm, giảm phí tổn cho người đầu tư, làm khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư nên giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp, gánh chịu rủi ro sử dụng nghiệp vụ kỹ thuật để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch 2.2-Tạo phương tiện tốn Tiền-vàng có chức quan trọng làm phương tiện toán, ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu thế, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện lưu trữ, trở thành tiền giấy Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận, thứ tiền giấy lưu thông(Mo), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng có dùng để mua hàng dịch vụ, việc cho vay(hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phương tiện tốn (tham gia tạo M1) Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay, khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền cho vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi ) khách hàng khác ngân hàng khác, từ tạo khoản cho vay Trong khơng ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện tốn) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) 2.3-Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia, thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… Cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Ngoài ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng ngày đạt hiệu cao quy mơ sử dụng cơng nghệ mở rộng, vậy, cơng nghệ tốn đại ngày nhà quản lý áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế tồn cầu II- Sự hình thành phát triển ngân hàng điện tử 1-Sự hình thành ngân hàng điện tử 1.1-Khái niệm ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử (E-Banking) hay gọi ngân hàng trực tuyến (Online Banking), ngân hàng mạng (Internet Banking) hình thức ngân hàng mà dịch vụ khách hàng thực cách tự động thơng qua mạng Internet, nguyên liệu sử dụng tiền điện tử (E-Money) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tiền điện tử (Electronic money, Digital Casch, E-casch) phương tiện biểu giá trị, biểu dạng số hoá tiền tệ * Theo định nghĩa Uỷ ban Châu Âu tiền điện tử loại tiền: + Được chứa đựng thiết bị điện tử thẻ điện tử hay nhớ máy tính + Được chấp nhận phương tiện toán + Được phát hành với mục đích chuyển cho người sử dụng để phục vụ thay cho tiền mặt (tiền giấy, tiền xu,…) + Được phát hành để thực tốn điện tử cho tốn có giá trị giới hạn Tiền điện tử (E-money) theo định nghĩa hình thái tiền tệ cho phép khách hàng sử dụng phương tiện truyền thông điện tử để tiếp cận với hệ thống toán Như tiền thơng tin (Infomation) chuyển giao thiết bị điện tử giúp cho q trình tốn Mạng Internet hệ thống máy tính kết nối với phạm vi toàn giới Mạng cho phép thành viên trao đổi thông tin, liệu, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ truyền thơng, thư tín điện tử, thương mại điện tử… Như vậy, ngân hàng điện tử theo định nghĩa thực chất việc ứng dụng Internet lĩnh vực ngân hàng Đối tượng ngân hàng điện tử khách hàng sử dụng máy tính cá nhân có nối mạng, tồn nghiệp vụ thực nhà hay nơi có kết nối Internet mà nghiệp vụ hồn tồn tự động hố, khơng cần đến tham gia nhân viên ngân hàng 1.2-Sự hình thành ngân hàng điện tử LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Sự phát triển công nghệ thông tin làm ảnh hưởng lớn tới lĩnh vực ngân hàng, tài thương mại Có nhiều quan điểm nghành cơng nghiệp ngân hàng tận dụng hội thuận lợi phát triển công nghệ thông tin mang lại hay lại phải đấu tranh để trì vai trị (principa role) kinh tế BillGates, chủ tịch tập đoàn Microsoft, bậc thầy lĩnh vực công nghệ tin học, buổi gặp gỡ quan chức ngân hàng Châu Âu (EU) năm 1994 cho ngân hàng gặp phải thách thức không nhỏ để tồn thời gian tới BillGates cho : “ Các ngân hàng loài khủng long, đứng trước nguy lỗi thời bị tuyệt chủng” Một số nhà ngân hàng cảm thấy bị xúc phạm câu nói phi lý Bill, số khác lại coi hồi chng cảnh báo, thách thức cho giới ngân hàng, vươn lên làm chủ công nghệ để cung cấp sản phẩm tài thương mại điện tử kỷ 21, bị gạt bên để phục vụ kênh bị động cung cấp thông tin du lịch thông qua công nghệ mà phát triển phụ thuộc vào nghành khách, nghành khơng cịn sử dụng kênh ngân hàng truyền thống Sự hình thành ngân hàng điện tử tất yếu khách quan, giống ngân hàng thương mại truyền thống, xuất phát từ phát triển tiền hình thức thương mại Tuy nhiên thiếu nguyên nhân để ngân hàng điện tử đời phát triển công nghệ thông tin, cách mạng công nghệ thông tin nhân tố định phát triển tiền tệ hình thức thương mại, tạo tiền đề cho ngân hàng điện tử đời - Internet cách mạng công nghiệp thứ ba Cái mà người ta gọi cách mạng công nghiệp không đơn giản triển khai thêm công nghệ mà đảo lộn cách sản xuất tiêu dùng, giới biết đến hai cách mạng công nghiệp : 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com mở tài khoản, xem tài khoản cá nhân, chuyển khoản Tuy nhiên không nên để trang Web ngân hàng đời tình trạng nghèo nàn nội dung Kinh nghiệm ngân hàng điện tử khác hình thành (NHCT) cho thấy, q trình chuẩn bị khơng kỹ thuật, trang chủ họ nghèo nàn thông tin, không thu hút khách hàng Dẫn đến tình trạng khách hàng thăm quan lần không quay lại Để tránh tình trạng này, giai đoạn đầu ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần phải tập trung mạnh vào kênh thông tin, kênh không đơn cung cấp thơng tin ngân hàng ĐT&PT Hà Nội mà cịn cung cấp cho khách hàng thông tin kinh tế nước quốc tế để khách hàng quen thuộc với trang chủ ngân hàng coi trung tâm tra cứu thông tin kinh tế Giải pháp nhằm thúc đẩy triển khai dự án ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Quá trình hình thành ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội bị ảnh hưởng nhiều yếu tố chủ quan khách quan hư nghiên cứu phần làm ảnh hưởng không nhỏ đến tiến độ thực dự án ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Để dự án ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội hoàn thành tiến độ sớm vào sống theo em ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần phải thực cách đồng giải pháp sau: 2.1 Xây dựng lộ trình thực dự án Xây dựng lộ trình thực dự án cần thiết ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thời điểm Theo kế hoạch, dự án ngân hàng điện tử phải hoàn thành vào đầu năm 2004, nhiên đến dự án bắt đầu triển khai sang bước thứ hai, bước bước cần nhiều thời gian (khoảng năm) Để dự án hoàn thành tiến độ đặt ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần xác định lại bước cách hợp lý 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thực bước Theo tơi, q trình thực dự án thời gian nên theo lộ trình sau: Bước 1: Hồn thành xây dựng mạng Backbone nước vào đầu quý năm 2001 Bước 2: Thực đấu thầu vòng hai quý năm 2001 Chính thức triển khai xây dựng quý năm 2001 Cơ hoàn thành bước vào cuối năm 2003 Hạn chót phải hồn thành cuối năm 2004 Bước 3: Quý năm 2002, xây dựng hệ thống toán BIPS Đưa vào thử nghiệm vào quý năm 2003 Hạn cuối thực bước vào cuối năm 2003 Đầu năm 2004, ngân hàng điện tử vào hoạt động, ban đầu cho phép áp dụng tỉnh, thành phố quan trọng bước hai chưa triển khai hết toàn quốc 2.2 Giải pháp hệ thống ứng dụng hệ thống sở liệu Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần phải thay toàn hệ thống ứng dụng thời (dựa hệ quản trị sở liệu Foxpro) hệ thống ứng dụng khắc phục nhược điểm hệ thống ứng dụng cũ đồng thời đáp ứng yêu cầu ngân hàng điện tử Theo đó, hệ thống ứng dụng phải: + Đáp ứng tất ccs nghiệp vụ có ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nghiệp vụ tương lai ngân hàng điện tử + Có tính bảo mật cao có khả xử lý với tốc độ cao + Đáp ứng đước nhu cầu đạo quản lý, hệ thống thông tin báo cáo 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Có khả đáp ứng cho việc thực sở liệu vừa tập trung vừa phân tán + Hỗ trợ số lượng lớn người sử dụng Một hệ thống ứng dụng phải xây hệ quản trị liệu oracle Hệ quản trị hầu hết ngân hàng tiên tiến giới sử dụng ưu điểm Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần phải nghiên cứu hệ thống triển khai áp dụng toàn hệ thống chi nhánh nước năm 2002 (hiện ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nghiên cứu triển khai số đơn vị trọng điểm.) Giải pháp trang thiết bị Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần rà sốt lại tồn hệ thống trang thiết bị mình, thay thiết bị không đồng bộ, đồng thời nâng cấp hệ thống máy tính để đảm bảo tốc độ xử lý tức thời nghiệp vụ tương lai Giải pháp hệ thống mạng Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội gặp phải khó khăn việc lựa chọn công nghệ cho hệ thống mạng WAN (mạng kết nối toàn hệ thống chi nhánh với trụ sở chính) Hiện Việt Nam chưa có dịch vụ viễn thơng chủ chốt hình thành nên mạng WAN đại Kế hoạch tổng công ty Bưu viễn thơng dự án Vinasat cung cấp dịch vụ truyền thông qua vệ tinh vào năm 2003 Trong thời gian trước mắt, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội sử dụng cáp quang Tổng công ty bưu viễn thơng Việt Nam để kết nối văn phịng Hà Nội,Thành phố Hồ Chí Minh Đà Nẵng Sau việc mua sắm thiết bị truyền liệu thích hợp tiến hành để chuyển thành kênh truyền tiếng nói liệu Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội xây dựng hệ thống mạng xương sống ( Backbone) theo cách thức 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tuy nhiên giải pháp tốt cho tương lai sử dụng vệ tinh Tại quốc gia Australia Mỹ, nhiều nhà cung cấp dịch vụ Internet thay hệ thống cáp quang họ cách kết nối qua vệ tinh chi phí rẻ (ở Việt Nam đắt phải thuê vệ tinh) tốc độ cao Dựa chất vệ tinh ( vệ tinh phủ sóng tới gần 1/3 trái đất), có chuyển tiếp từ trạm phát lên vệ tinh từ vệ tinh tới đất Dữ liệu không cần thiết phải trải qua lộ trình dài, ưu điểm lớn công nghệ so với việc sử dụng công nghệ cáp dải tần Các giải pháp nguồn nhân lực Các cấp lãnh đạo cần phải tâm việc thúc đẩy thực dự án, cụ thể thông qua văn thướng xuyên nhắc nhở cấp có liên quan đến thực dự án Đào tạo nhân viên công nghệ thông tin: Đây đội ngũ nhân viên kỹ thuật người trực tiếp quản lý điều hành hệ thống ngân hàng điện tử (bao gồm quản lý, điều hành bảo dưỡng hệ thống máy tính hệ thống trương trình ứng dụng kèm ) Cần tăng thêm đội ngũ nhân viên công nghệ thơng tin đồng thời đào tạo nâng cao trình độ, kỹ đội ngũ mặt sau: + Tăng cường khả quản lý điều hành mạng + Tăng cường kỹ lập trình Web + Tăng cường kỹ bảo dưỡng hệ thống Đào tạo nhân viên khai thác thông tin ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nên tổ chức đào tạo đội ngũ chun khai thác thơng tin Đội ngũ có nhiệm vụ cung cấp thông tin cho kênh thông tin ngân hàng điện tử Các nhân viên phận phải am hiểu kinh tế tin học, đặc biệt kỹ thuật tìm kiếm thơng tin mạng 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tổ chức phong phán hồi thông tin khách hàng Phòng chủ yếu phục vụ cho kênh (cải thiện quan hệ khách hàng) có nhiệm vụ chủ yếu sau: Trả lời khách hàng thông tin có liên quan đến dịch vụ ngân hàng Nghiên cứu phát triển sản phẩm dựa hệ thống thơng tin thu từ phía khách hàng Đào tạo người sử dụng cuối Phần lớn doanh nghiệp tốn nhiều thời gian chi phí cho đào tạo nhân viên kỹ thuật họ lại không quan tâm đến việc đào tạo cho người sử dụng cuối cần đào tạo để có kiến thức tự giải gặp cố nhỏ Toàn nhân viên ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần đào tạo lĩnh vực sau: + Đào tạo kiến thức tin học văn phòng, kiến thức Internet sử dụng công cụ Internet (thư điện tử) + Tiếp cận sử dụng thành thạo hệ thống ứng dụng hệ sở liệu ( Oracle) + Đào tạo kiến thức ngân hàng điện tử Một số phương pháp khác: Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nên áp dụng số phương pháp sau để có đội ngũ nhân viên có chất lượng cao: + Khuyến khích tự học để nâng cao trình độ cách thưởng cho nhân viên học thêm vào buổi tối cuối tuần + Thanh toán cho nhân viên làm việc + Khen thưởng đề bạt nhân viên có thành tích; 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Cho phép thực tập cấp học bổng - tiếp nhận sinh viên trường Đại học vào ngân hàng để thực tập Họ trở thành nhân viên thay nhân viên cũ rời bỏ ngân hàng không phù hợp + Tổ chức giới thiệu hội nghề nghiệp trường Đại học để tìm kiếm sinh viên có khả mời họ vào làm việc trước tốt nghiệp Giải pháp hỗ trợ Tiếp tục đẩy mạnh triển khai hệ thống bổ trợ toán SWIFT, chuyển tiền điện tử đặc biệt máy rút tiền tự động tỉnh, thành phố quan trọng làm sở cho việc hình thành ngân hàng điện tử Hệ thống máy rút tiền tự động phổ biến khuyến việc mở tài khoản toán ngân hàng, tiền đề cho giao dịch ngân hàng điện tử Đối với công tác ATM, thời gian chênh lệch (thứ 7, chủ nhật, thời điểm từ chiều đến tối), chấp nhận có sở liệu IBS thật (để rút tiền quầy) IBS night (rút thẻ ATM), viết chương trình đồng hai sở liệu này, chương trình thường xuyên kiểm tra giao dịch sở liệu đồng giao dịch vào CSDL này, với giải pháp giải vấn đề Trung tâm thương mại Tràng Tiền, giao dịch rút khác chi nhánh cập nhập ngày giá trị ngày nên khơng có sai lệch tính lãi cuối tháng Đối với chi nhánh sử dụng IBS chuyển sang chế độ làm việc 365 ngày cho tất chi nhánh, với cách giải trường hợp ngày thứ chủ nhật, khoảng thời gian từ PM đến PM chưa giải được, mặt hành chính, giải không khả thi chi nhánh tỉnh lẻ mở rộng hệ thống Những khách hàng có tài khoản Tràng Tiền, mở riêng tài khoản ATM cho khách hàng sở giao dịch I, cần có chương trình 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chuyển số dư khách hàng từ tài khoản toán cho tài khoản ATM SGD I III - Một số kiến nghị Kiến nghị phủ Chính phủ đóng vai trị đặc biệt quan trọng để TMĐT hoạt động ngân hàng điện tử vào sống - thông qua việc xây dựng sở hạ tầng pháp lý, triển khai sở hạ tầng kỹ thuật ban hành sách phát triển cách hợp lý 1.1 Về khung pháp lý Chính phủ phải tạo môi trường tin cậy an tồn cho giao dịch thơng qua việc thừa nhận tính chất pháp lý giao dịch TMĐT (hố đơn chứng từ, thuế ); cung cấp dịch vụ xác nhập - CA; xây dựng tiêu chuẩn đảm bảo an toàn Ban hành văn pháp quy tốn điện tử Chính phủ trình Quốc hội thông qua việc sửa đổi số điều luật liên quan đến luật thương mại, luật Ngân hàng luật liên quan khác để điều chỉnh mối quan hệ việc giao dịch toán điện tử  Đối tượng tham gia: cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội, quan phủ, doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng, ngân hàng Nhà nước, quan xác nhận công chứng chữ ký điện tử  Phạm vi: tiền tệ (VNĐ ngoại tệ, tiền mặt tiền điện tử); Về phạm vi toán (hàng hoá dịch vụ, nước với nước ngoài); chứng từ (giấy điện tử); liệu (chuyển giao, bảo mật, lưu trữ, khôi phục liệu); xác nhận điện tử; chữ ký điện tử 80 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Các điều kiện pháp lý kỹ thuật liên quan đến đối tượng tham gia hệ thống toán điện tử:  Vấn đề tổ chức tốn, loại phí quản lý toán, báo cáo thống kê, cạnh tranh lành mạnh, tranh chấp xử lý  Vấn đề miễn giảm thuế VAT, thuế thu nhập, thuế nhập khẩu, đơn giản hoá thủ tục xác định giá trị tài sản vơ hình giải pháp kỹ thuật phần mềm máy tính, chế trích khấu hao sử dụng nguồn vốn cách hợp lý thiết bị phần mềm máy tính , thừa nhận có sách miễn thuế với nguồn vốn tái đầu tư vào sở hạ tầng tốn điện tử cơng nghệ;  Để triển khai, Chính phủ cần sớm có văn giao trách nhiệm cho ngân hàng Nhà nước chủ trì phối hợp với bộ, ngành liên quan xây dựng hệ thống văn hướng dẫn liên quan Tổ chức xác nhận công chứng chữ ký điện tử (CA): Nhà nước cần sớm thành lập Trung tâm xác nhận (CA) chữ ký điện tử Trước mắt giao cho Bọ công an, Bộ thương mại, ngân hàng Nhà nước phối hợp với đơn vị liên quan nghiên cứu dự án thử nghiệm kỹ thuật, thành lập Trung tâm cấp xác nhận cho giao dịch TMĐT toán điện tử (phối hợp với quan cấp CA quốc tế) Thực việc công chứng chữ ký điện tử xác nhận giao dịch TMĐT Cụ thể, cần có quy định  Phạm vi hiệu lực chữ ký điện tử  Thừa nhận tính trung thực khơng giả mạo tài liệu  Các thừa nhận liên quan tới người ký phát chữ ký điện tử  Thoả mãn điều kiện chữ ký 81 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Các tiêu chuẩn dành cho tổ chức xác nhận, việc uỷ quyền, quy trình hệ thống chấp nhận  Xử lý chữ ký điện tử giao dịch quốc tế 1.2 Về sách ưu đãi phát triển công nghệ thơng tin Chính phủ cần có sách ưu đãi để tạo môi trường thuận lợi cho việc phát triển TMĐT internet Nội dung chủ yếu sách sau: + Chính phủ đầu việc ứng dụng TMĐT để quản lý tốt công việc mình, e - government + Hỗ trợ sở hạ tầng, tối đa hoá lợi ích kinh tế - xã hội cho người bán + Thường xuyên đưa thông tin cách khai thác TMĐT phục vụ nhu cầu đa dạng xã hội + Đảm bảo kỹ thuật giảm cước viễn thơng, phí truy cập Xây dựng hệ thống phân phối với cước phí vận chuyển thấp + Phổ cập hố Internet thơng qua chương trình đào tạo cấp phổ thơng trung học đại học (miễn phí truy cập) chương trình hỗ trợ tổ chức kinh tế - xã hội khác + Khuyến khích việc đầu tư nghiên cứu ứng dụng TMĐT + Ưu đãi thuế đơn vị tham gia chương trình TMĐT kinh doanh CNTT + Tự hố ngành cơng nghiệp truyền thơng, tránh độc quyền doanh nghiệp nhằm đảm bảo điều kiện kỹ thuật tương quan giá hợp lý so với nước khu vực Tách dịch vụ Bưu khỏi viễn thơng; 2- Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 82 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có khó khăn định, vị trí đặt máy ATM thường đặt trụ sở nên khách hàng hầu hết giao dịch ATM hành chính, chưa thực giao dịch 24/24 giờ, vậy, ngân hàng ĐT&PT TW cần hỗ trợ thêm mặt vị trí đặt máy (chi nhánh Cầu Giấy chuyển vị trí đặt máy ngồi cổng quan, giúp khách hàng thuận lợi dịch vụ hiệu hơn) Bổ sung nhân lực phục vụ vận hành ATM có đào tạo chun mơn chưa có cán chuyên trách vận hành ATM, bổ sung số quy trình - Quy trình quản lý thẻ - Quy trình hoạch tốn, xử lý chứng từ lỗi -Chưa có quy trình bảo quản, lưu trữ chứng từ, nhật ký máy ATM 3- Kiến nghị với ngân hàng NHNN Việt Nam Ngân hàng Nhà nước có vai trị quan trọng tiến trình đời ngân hàng điện tử, quan trực tiếp giúp đỡ đạo triển khai hệ thống toán ngân hàng trước mắt ngân hàng Nhà nước cần thực công việc sau: + Phối hợp với ngành đơn vị liên quan dự thảo nghị định văn hướng dẫn riêng vấn đề liên quan đến toán điện tử trình Chính phủ phê duyệt + Xây dựng phương án phát hành tiền điện tử phục vụ giao dịch TMĐT + Xây dựng kế hoạch triển khai sở hạ tầng toán cho TMĐT chung hệ thống ngân hàng, phối hợp Bộ thương mại, Bộ tài trình Chính phủ phê duyệt + Xây dựng tiêu chuẩn cho hệ thống TTĐT TMĐT; 83 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Phối hợp với Bộ công an, Bộ thương mại, tổ chức xác nhận quốc tế triển khai Trung tân xác nhận - CA cho giao dịch TMĐT + Triển khai thử nghiệm giao dịch toán điện tử sử dụng công nghệ Internet cho giao dịch khách hàng từ xa: hệ thống, khác hệ thống giao dịch B2C kết luận Sự phát triển vũ bão công nghệ thông tin tác động đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực kinh tế phát triển với nhịp độ cao, hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi ảnh hưởng Ngân hàng điện tử xu ngành công nghiệp ngân hàng Tuy đời Ngân hàng điện tử đóng vai rị quan trọng lĩnh vực thương mại điện tử Tuy nhiên, Ngân hàng điện tử khái niệm mẻ ngân hàng Việt Nam nói chung với ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng Xây dựng ngân hàng điện tử ý nghĩa quan trọng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đáp ứng nhu cầu nguồn vốn, nâng cao lợi nhuận mà cịn góp phần nâng cao vị ngân hàng ĐT&PT Hà Nội hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời bước hoàn nhập với ngân hàng khu vực giới 84 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong trình thực tập ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nhận thức tầm quan trọng Internet ngân hàng ĐT&PT Hà Nội khó khăn mà ngân hàng ĐT&PT Hà Nội gặp phải trình hình thành ngân hàng điện tử em chọn đề tài: "Giải pháp nhằm thúc đẩy q trình điện tử hố ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội" Mong viết góp phần giải khói khăn cho ngân hàng ĐT&PT Hà Nội trình xây dựng Ngân hàng điện tử, đồng thời đem lại kiến thức cho cán công nhân viên ngân hàng ĐT&PT Hà Nội mơ hình Ngân hàng 85 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tài liệu tham khảo Edward W.Reed Edward K.Giu- Ngân hàng thương mại, 1993 TS Phan Thu Hà-TS Lê Thu Thảo (chủ biên),2002 Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê Minskin - Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính,Nxb KHKT 1994 Tạp chí ngân hàng: + Đồn Thanh Hà - Ngân hàng điện tử, xu thế kỷ 21 - số 4/2000 + Nguyễn Trường Sơn - Yêu cầu công nghệ TMĐT - số 1/2000 Tạp chí tin học ngân hàng: + Nguyễn Trọng Thược - E - Banking xu hội nhập - số 5/2000 + Hoàng Hà Đức Bảo - Vị cho TMĐT - số 5/2000 Tạp chí Internet today: + Internet, "cuộc cách mạng cơng nghiệp thứ ba" số 9/2000 + Liên minh Ngân hàng điện tử ASEAN số 11/2000 Tăng cường Quản trị doanh nghiệp NH ĐT&PT Việt Nam - chiến lược phát triển công nghệ thông tin - Ngân hàng phát triển Châu Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng, hoạt động tin học năm 1998, 1999, 2000 ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Bank Internet Payment System (BIS), Specification, Version 1.0, Public Review Draft -August 24, 1998 tại: http://develop.fstc.appliedweb.com/projects/bips/spec/BIPS00.html 86 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 Electronic Money / Internet Payment Systems - E - Banking Resoure Centure: http://www.tec.informatik.uni-rostock.de/ /Internet Payment.html 11 Eduardo Diniz - Web Banking in USA tạp chí Internet Banking & Commerce số 3/1998 12 Geoffrey Turk - Money and Currency in the 21st Century - July 1997 13 Juergen Seitz Eberhard Stickel - Internet Banking - An Overview http://www.arraydev com/commerce/JIBC/9801 - 8.htm 14 [Pan96] Panurach, P.(1996): Money in Electronic Commerce: Digital Cash, Electronic Funds Transfer, and Ecash In: Communications of the ACM, trang 15 Online Banking Services: http://www.bankbranchonline.com/ 16 Journal of internet Banking and Commerce: http://www 17 Keith Lamond - Credit Card Transactions, Real World and Online http://www.virtualschool.edu/mon/ElectronicProperty/klamond/ credit _ card 18 Và viết khác trang Web + http://www.bankinfo.com/ecomm/ecommerce.html + http://www.icb.com.vn + http://www.acbbank.com.vn/ Secure Internet Credit Card Payment, 87 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://cybereash.com/cybercash/who - we- ere/sixsteps.html + http://www.vnn.vn/i-today +http://dir.yahoo.com.Business_and_Economy/Finance_and_ Investment/Banking/Internet_Banking/ +Consumer's Guide to Electronic Payments + http://www.ex.ac.uk/-RDavies./arian/emoneyfaq.html#top + http://www.banking.com + http://www.w3.org.Conferences/WWW4/Papers/228/ + http://www.internetcash.com/fgo/0,1383,help01,00.htm#1 + http://www.creditcardsearchengine.com/ + Các trang Web ngân hàng Mỹ, Anh, Đức 88 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... hình thành phát triển ngân hàng điện tử 1-Sự hình thành ngân hàng điện tử 1.1-Khái niệm ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử (E-Banking) hay gọi ngân hàng trực tuyến (Online Banking), ngân hàng. .. thời trở thành đơn vị đứng đầu hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam địa bàn II-Thực trạng điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 1-Sự cần thiết điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Như... điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội ngân hàng lớn, số lượng chi nhánh lớn (1.468 chi nhánh khắp tỉnh thành nước) Nên để xây dựng Ngân hàng điện tử, ngân hàng ĐT&PT