giải pháp nhằm thúc đẩy quá trình điện tử hóa ngân hàng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Nội

giải pháp nhằm thúc đẩy quá trình điện tử hóa ngân hàng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Nội

Lời mở đầu

Kể từ khi bớc sang thế kỷ mới, nghành ngân hàng Việt Nam đã có nhiều đổi mới để phù hợp với kỷ nguyên của tin học và xu hớng phát triển hiện nay trên thế giới là “ điện tử hoá nền kinh tế”, lấy việc ứng dụng thơng mại điện tử làm nòng cốt, xu hớng ấy thể hiện ở việc hình thành các ngân hàng điện tử (Virtual Banking, Internet Banking, E-Banking, Online Banking, ) và đợc coi là một cuộc cách mạng trong lĩnh vực ngân hàng Đây là những mô hình ngân hàng hiện đại có nhiều u điểm hơn so với mô hình ngân hàng thơng mại truyền thống, đối với Việt Nam, việc ứng dụng thơng mại điện tử còn rất nhiều hạn chế, ngân hàng điện tử đang trong thời kỳ hình thành, còn cha thông dụng đối với mọi thành phần trong xã hội, tuy nhiên, việc hình thành ngân hàng điện tử ở Việt Nam hiện nay là cần thiết và khách quan, nó đáp ứng đợc nhu cầu của nền kinh tế và của bản thân các NHTM trong thời kỳ mới.

Nắm đợc sự cần thiết đó, ngân hàng Đầu T và Phát Triển Hà Nội đã và đang chuẩn bị mọi mặt cho sự ra đời của một mô hình ngân hàng mới “ Ngân hàng điện tử” Tuy nhiên việc tiến hành đang còn gặp rất nhiều khó khăn nh : Không nắm rõ ngân hàng điện tử hoạt động ra sao; các bớc hình thành, nên áp dụng các nghiệp vụ gì ban đầu, do vậy, qua quá trình thực tập tại ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, nhận thức đợc những khó khăn này, tôi đã chọn đề tài “ Giải pháp nhằm thúc đẩy quá trình điện tử hoá ngân hàng tại ngân hàng Đầu T và Phát Triển Hà Nội”

Kết cấu của chuyên đề : Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, chuyên đề gồm 3 chơng :

ơng I : Những vấn đề cơ bản về ngân hàng điện tử.Ch

ơng II : Thực trạng quá trình điện tử hoá tại ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.Ch

ơng III : Một số giải pháp thúc đẩy quá trình điện tử hoá ngân hàng tại ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.

ơng I : Những vấn đề cơ bản về ngân hàng điện tử I -Khái niệm về ngân hàng thơng mại.

1-Khái niệm

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thơng mại gắn liền với lịch sử và phát triển của nền sản xuất hàng hoá, nh vậy, ngân hàng thơng mại là một sản phẩm đặc biệt của nền kinh tế hàng hoá, đồng thời là một trong những nghành công nghiệp lâu đời nhất Xem xét quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thơng mại, từ các hoạt động ban đầu là đổi tiền; nhận tiền gửi; cho vay và chi trả hộ, cũng nh phát triển theo quy mô và nghiệp vụ nh nghiệp vụ bảo lãnh, đặc biệt là phát hành các tín phiếu chứng nhận về tiền gửi đợc dùng để thanh toán chi trả gần giống nh giấy bạc ngân hành hiện nay, nhìn chung ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Các ngân hàng có thể đợc định nghĩa qua chức năng và nhiệm vụ, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế, nhng ở đây đặt ra vấn đề là những yếu tố trên luôn luôn thay đổi , thực tế rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tơng hỗ và các công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng, và ngợc lại, ngân hàng cũng đang đối phó với các đối thủ cạnh tranh(các tổ chức tài chính phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu t vào quỹ tơng hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác, do vậy cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên phơng diện những loại hình dịch vụ mà chúng đang cung cấp:

Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

Ngợc lại, một số định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ yếu, ở nớc ta theo luật các tổ chức tín dụng (1/10/1998) : “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Hay luật các tổ chức tín dụng của nớc CHXHCN Việt Nam ghi : “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.”

2- Các chức năng chủ yếu của ngân hàng th ơng mại

2.1-Trung gian tài chính

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: một là : Các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn; hai là : Các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền tiết kiệm Sự tồn tại của hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng, điều tất yếu là tiền sẽ ở nhóm thứ hai chuyển sang cho nhóm thnhất nếu cả hai cùng có lợi, nh vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một lợng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó lại là quan hệ tín dụng, hoặc không thì chỉ là quan hệ cấp phát vốn hoặc là hùn vốn.Việc quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn do sự không phù hợp với thời gian, không gian, quy mô làm cản trở các quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính, do việc chuyên môn hoá, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch, tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, nhờ đó mà khuyến khích tiết kiệm, giảm phí tổn cho ngời đầu t, làm khuyến khích đầu t Trung gian tài chính đã tập hợp các ngời tiết kiệm và đầu t nên giải quyết đợc

các mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp, gánh chịu rủi ro và sử dụng các nghiệp vụ kỹ thuật để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch

2.2-Tạo phơng tiện thanh toán.

Tiền-vàng có một chức năng quan trọng là làm phơng tiện thanh toán, ban đầu các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lợng tiền kim loại đang nắm giữ Với nhiều u thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phơng tiện lu thông và phơng tiện lu trữ, nó trở thành tiền giấy.

Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy rằng nếu họ có đợc số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có đợc hàng hoá và các dịch vụ theo yêu cầu Theo những quan điểm hiện đại, đại lợng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận, thứ nhất là tiền giấy trong lu thông(Mo), thứ hai là số d trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại các ngân hàng, thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Khi ngân hàng cho vay, số d… trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có dùng để mua hàng và dịch vụ, do đó bằng việc cho vay(hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán (tham gia tạo ra M1).

Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phơng tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay, khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền cho vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức làm tăng số d tiền gửi ) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác, từ đó tạo ra các khoản cho vay mới Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ d thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lợng tiền gửi (tạo phơng tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng)

2.3-Trung gian thanh toán

Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia, thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ Cung cấp mạng l… ới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Ngoài ra các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung ơng hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng ngày càng đạt đợc hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng đợc mở rộng, vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại ngày càng đợc các nhà quản lý áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức thanh toán đợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế đợc thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu.

II- Sự hình thành và phát triển ngân hàng điện tử1-Sự hình thành ngân hàng điện tử

1.1-Khái niệm về ngân hàng điện tử.

Ngân hàng điện tử (E-Banking) hay còn gọi là ngân hàng trực tuyến (Online Banking), ngân hàng mạng (Internet Banking) là một hình thức ngân hàng mà các dịch vụ khách hàng của nó đợc thực hiện một cách tự động thông qua mạng Internet, và nguyên liệu chính đợc sử dụng là tiền điện tử (E-Money).

Tiền điện tử (Electronic money, Digital Casch, E-casch) là phơng tiện biểu hiện giá trị, là sự biểu hiện dới dạng số hoá của tiền tệ.

* Theo định nghĩa của Uỷ ban Châu Âu thì tiền điện tử là một loại tiền:

+ Đợc chứa đựng trong các thiết bị điện tử nh thẻ điện tử hay bộ nhớ máy tính.

+ Đợc chấp nhận nh là phơng tiện trong thanh toán.

+ Đợc phát hành với mục đích chuyển cho ngời sử dụng để phục vụ nh một sự thay thế cho tiền mặt (tiền giấy, tiền xu, ).…

+ Đợc phát hành để thực hiện thanh toán điện tử cho những thanh toán có giá trị giới hạn.

Tiền điện tử (E-money) theo nh định nghĩa là một hình thái tiền tệ cho phép khách hàng sử dụng phơng tiện truyền thông điện tử để tiếp cận với hệ thống thanh toán Nh vậy tiền chính là thông tin (Infomation) đợc chuyển giao giữa các thiết bị điện tử giúp cho quá trình thanh toán.

Mạng Internet là một hệ thống các máy tính đợc kết nối với nhau trên phạm vi toàn thế giới Mạng cho phép các thành viên trao đổi thông tin, dữ liệu, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các dịch vụ truyền thông, th tín điện tử, thơng mại điện tử…

Nh vậy, ngân hàng điện tử theo nh định nghĩa thực chất là việc ứng dụng Internet trong lĩnh vực ngân hàng Đối tợng của ngân hàng điện tử là các khách hàng sử dụng máy tính cá nhân có nối mạng, toàn bộ các nghiệp vụ đều đợc thực hiện tại nhà hay bất kỳ nơi nào có kết nối Internet mà trong đó các nghiệp vụ hoàn toàn đợc tự động hoá, không cần đến sự tham gia của các nhân viên ngân hàng.

1.2-Sự hình thành ngân hàng điện tử.

Sự phát triển của công nghệ thông tin đã làm ảnh hởng rất lớn tới lĩnh vực ngân hàng, tài chính và thơng mại Có nhiều quan điểm về nghành công nghiệp ngân hàng sẽ tận dụng đợc cơ hội thuận lợi do sự phát triển của công nghệ thông tin mang lại hay lại phải đấu tranh để duy trì vai trò cơ bản (principa role) của nó

công nghệ tin học, trong buổi gặp gỡ các quan chức ngân hàng Châu Âu (EU) năm 1994 cho rằng các ngân hàng sẽ gặp phải những thách thức không nhỏ để tồn tại trong thời gian tới BillGates cho rằng : “ Các ngân hàng cũng nh loài khủng long, đứng trớc nguy cơ của sự lỗi thời và có thể sẽ bị tuyệt chủng” Một số nhà ngân hàng đã cảm thấy bị xúc phạm bởi câu nói có vẻ nh phi lý này của Bill, một số khác lại coi đó nh một hồi chuông cảnh báo, một sự thách thức cho giới ngân hàng, hoặc là vơn lên làm chủ công nghệ mới để cung cấp các sản phẩm tài chính và thơng mại điện tử trong thế kỷ 21, hoặc bị gạt ra bên ngoài để phục vụ nh một kênh bị động cung cấp các thông tin du lịch thông qua công nghệ mà sự phát triển phụ thuộc vào các nghành khách, những nghành có thể sẽ không còn sử dụng các kênh ngân hàng truyền thống.

Sự hình thành của ngân hàng điện tử là tất yếu khách quan, cũng giống nh các ngân hàng thơng mại truyền thống, nó xuất phát từ sự phát triển của tiền và các hình thức thơng mại Tuy nhiên không thể thiếu một nguyên nhân nữa để ngân hàng điện tử ra đời đó là sự phát triển của công nghệ thông tin, cuộc cách mạng công nghệ thông tin là nhân tố quyết định sự phát triển của tiền tệ và các hình thức thơng mại, tạo tiền đề cho ngân hàng điện tử ra đời.

- Internet cuộc cách mạng công nghiệp thứ ba.

Cái mà ngời ta gọi là cuộc cách mạng công nghiệp không chỉ đơn giản là triển khai thêm một công nghệ nữa mà là sự đảo lộn cơ bản trong cách sản xuất và tiêu dùng, thế giới đã biết đến hai cuộc cách mạng công nghiệp :

Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ nhất đợc theo đuổi đến năm 1840, sinh

ra ở nớc Anh với sự phát minh ra máy hơi nớc do James Watt năm 1776, lần đầu tiên ngời ta đã thành công trong công việc biến nhiệt thành chuyển động mà ứng dụng đầu tiên là chiếc máy kéo sợi bông bằng hơi nớc, và trớc năm 1830 đã xuất hiện đờng sắt đầu tiên, do vậy nớc Anh trong những năm 1780 và năm 1860 là khoảng thời gian ngời dân nớc Anh vừa trở nên đông đúc và giầu có hơn, từ một tỷ lệ tăng trởng khiêm tốn 0,5% đã tăng thêm mức tăng trởng 2%.

Cuộc cách mạng thứ hai là phát minh ra điện của Thomas Edison mở ra năm

1882 ở Mỹ, lần này với những nhà máy điện đã làm cho mức tăng trởng của nớc Mỹ lên tới 4%, đối với công chúng thăm triển lãm quốc tế năm 1881, điện chỉ là chiếc máy khâu hay chiếc xe điện nhỏ do hãng Siemens chế tạo giúp tới thăm triển lãm, nhng điều quan trọng hơn là đã mở ra những cơ sở công nghiệp lớn và làm việc theo dây chuyền.

Và chúng ta đang ở trong cuộc cách mạng công nghiệp lần ba, là một cuộc cách mạng về công nghệ điện tử và Internet, nguồn gốc của Internet là hệ thống máy tính của Bộ quốc phòng Mỹ, gọi là mạng ARPAnet, một thí nghiệm đợc thiết kế từ năm 1969 để tạo điều kiện thuận lợi cho việc hợp tác khoa học trong các công trình nghiên cứu quốc phòng Nh vậy, mạng Internet nguyên thuỷ đợc thiết kế nhằm mục đích phục vụ việc cung cấp thông tin cho giới khoa học nên công nghệ của nó cho phép mọi hệ thống đều có thể liên kết với nó thông qua một cổng điện tử Theo cách đó, ngày nay có hàng ngàn máy tính cũng nh hệ thống dịch vụ th điện tử đã trở thành thành viên của Internet với khoảng 1 tỷ trang Wed, 375 triệu ngời dùng mạng Internet đang phát triển với tốc độ bùng nổ Theo thống kê của báo Internet commrce thì cứ sau 150 ngày số lợng ngời truy cập Internet lại tăng gấp đôi, Internet thực sự trở thành một cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ ba.

Nhờ có công nghệ kỹ thuật số và Internet, năng suất lao động của ngời Mỹ kể từ thập kỷ 90 đã tăng 2,5% hàng năm Cuộc cách mạng Internet đã trở làm thay đổi cơ bản trong cách sản xuất và tiêu dùng trong nền kinh tế Internet tạo ra một không gian tại đó mọi ngời có thể gặp gỡ trao đổi thông tin, các doanh nghiệp có thể quảng cáo và bán hàng hóa của mình các ngân hàng có thể phục vụ khách hàng mà không cần giao dịch trực tiếp với khách

hàng (hình 1).

Hình 1 : Internet một kênh phân phối của ngân hàng

Internet đợc gọi là kênh phân phối điện tử, kết hợp với kênh viễn thông và hệ thống tự phục vụ ( ATM ) tạo nên kênh phân phối kỹ thuật ( Technical chanel ) Ngày nay, khi khoa học kỹ thuật phát triển thì kênh phân phối sử dụng các thiết bị kỹ thuật ngày càng đóng vai trò quan trọng hơn trong hệ thống phân phối dịch

Kênh phân phối củacác tổ chức tài chính

Kênh phânphối ngoàiKênh phân

phối trong

Giao dịch thông quaPhương tiện truyền thôngGiao dịch

trực tiếp

Kênh hỗ trợKỹ thuật

Thông quaEmail

Kênhviễn thông

Kênhđiện tửTự

phục vụ

-Nhân viên tiếp thị

-Ngân hàng hội viên

-Các chi nhánh-Quầy giao dịch

- Máy rút tiền

vụ khách hàng, trong đó kênh Internet hay Ngân hàng điện tử là không thể thiếu đợc khi thơng mại điện tử phát triển.

- Sự phát triển của thơng mại điện tử

Với những u điểm của nó, cha bao giờ Internet lại trở thành một công cụ thơng mại hữu hiệu nh hiện nay Những chuyên gia về thị trờng từng mơ ớc có thể đến riêng từng khách hàng để chào bán hàng của mình thì giờ đây Internet đã giúp họ thực hiện ớc mơ đó Đây là cách tốt nhất để phục vụ khách hàng có một số nhu cầu nhất định Chỉ cần nhấn vài lệnh trên bàn phím và đợi vài giây là khách hàng có thể vào cửa hàng mà mình u thích Mua sắn trên mạng cũng giúp ngời tiêu dùng tự tin hơn vì họ có thể tự so sánh giá cả của các cửa hàng khác nhau và mua sắm với giá rẻ nhất.

Hình 2 : Mô hình tổng quát giao dịch thơng mại điện tử

Quảng cáo và bán hàng trên InternetNhà

nước thực hiên các chính

sách

Có nhiều phơng thức thanh toán trong thơng mại điện tử, tuy nhiên chủ yếu thông qua hai hình thức chính là thanh toán trung gian và thanh toán qua ngân hàng Hình thức thanh toán qua ngân hàng đợc trình bày tổng quát nh hình 2, toàn bộ qua trình đặt hàng, mua hàng và thanh toán đợc thực hiện trực tuyến qua mạng trên Internet Theo đó, ngân hàng đóng vai trò trung tâm trong thanh toán điện tủ, thiếu nó, thơng mại điện tử không thể thực hiện đợc Vì vậy, sự xuất hiện của thơng mại điện tử tất yếu dẫn đến sự ra đời của một ngân hàng trên mạng (Online Banking) hay ngân hàng điện tử (E-Banking).

Nh vậy, thơng mại điện tử phát triển làm xuất hiện nhu cầu về thanh toán trực tuyến qua ngân hàng, đó là cơ hội tiềm tàng để các ngân hàng điện tử ra đời và phát triển Ngợc lại, sự ra đời của ngân hàng điện tử thúc đẩy sự phát triển của thơng mại điện tử, quyết định đến sự phát triển và thành bại của thơng mại điện tử.

- Sự phát triển của tiền tệ và các tổ chức tài chính phi ngân hàng

Cuộc cách mạng trong lĩnh vực ngân hàng cơ bản dựa trên sự thay đổi trong kênh phân phối của các tổ chức tài chính Sự xuất hiện của kênh phân phối điện tử lại là kết quả của cuộc cách mạng về khái niệm tiền tệ.

Trong nền kinh tế trao đổi hiện vật, khả năng chi trả cho hàng hoá và dịch vụ ợc phản ánh bằng hàng hoá trao đổi trung gian nh cái rìu, thuốc lá, lỡi câu sau…đó, tiền tệ bằng kim loại ra đời và đợc tạo bởi kim loại đá quý Tiếp theo là sự xuất hiện của tín tệ Tín tệ là một loại tiền đợc chấp nhận trong thanh toán nhng bản thân nó không có giá trị, tín tệ đợc phát hành bởi hệ thống ngân hàng, bao gồm tiền giấy và tiền xu Ngày nay, khi khoa học công nghệ phát triển, khả năng chi trả, thanh toán cho hàng hoá và dịch vụ của mỗi cá nhân đơn giản đợc phản ánh bằng con số trong bản ghi tài khoản khách hàng tại ngân hàng Điều này dẫn tới một khái niệm mới là tiền điện tử (E-Money, E-Cash) hay tiền số hoá (Dital Cash) mà bản chất của loại thông tin này là thông tin (Information) đ-ợc chuyển giao giữa các thiết bị điện tử để thanh toán trong nền kinh tế Cách

đ-hiểu mới về tiền tệ này đã dẫn đến cuộc cách mạng điện tử của các tổ chức tài chính.

- Cạnh tranh giữa ngân hàng và phi ngân hàng.

Sự xuất hiện của tiền tệ điện tử đã mở ra một thị trờng đầy tiềm năng cho việc phát triển các dịch vụ thanh toán dựa trên loại tiền mới này Nhận thức đợc thị trờng tiềm năng này, hàng loạt các công thành viên tài chính (ngân hàng và phi ngân hàng) cạnh tranh nhau trong việc cung cấp các loại tiền điện tử này, mỗi công ty có một loại tiền điện tử riêng và có phơng thức thanh toán riêng và có phơng thức thanh toán khác nhau Theo Banking Policy Report trong năm 1997 đến năm 2000 có khoảng 3700 tỷ USD đã đợc đầu t và phát triển cơ sở hạ tầng cần thiết cho thơng mại điện tử Cuộc chạy đua giữa bản thân hệ thống các ngân hàng và đặc biệt là giữa ngân hàng với các tổ chức phi ngân hàng trong việc cung cấp các phơng tiện thanh toán (tiền điện tử), diễn ra ngày càng quyết liệt Các ngân hàng trớc đây hoàn toàn nắm giữ quyền kiểm soát về tiền tệ, tuy nhiên cho đến cuối năm 1995, sự phát triển của tiền điện tử đã nằm ngoài kiểm soát của hệ thống ngân hàng, mà đúng hơn là ngân hàng trung ơng (Mỹ, Anh, ) nhCyberCash, DigiCash, và First Virtual Holdings là 3 công thành viên mạnh nhất về cung cấp các dịch vụ thanh toán điện tử trên mạng vào thời điểm cuối năm 1995 và đầu năm 1996, cả ba công thành viên đều cung cấp những dạng tiền điện tử khác nhau và đều muốn đáp ứng cho khách hàng sự thuận tiện và an toàn trong thanh toán.

Đối với các nhà ngân hàng thì áp lực cạnh tranh lớn nhất không phải từ phía các nhà ngân hàng mà từ các hiệp hôi tín dụng, nhà môi giới chứng khoán, đặc biệt là các nhà cung cấp thẻ tín dụng phi ngân hàng nh American Express, Discover… theo thống kê của Internet Banking và Security : Hiện nay ngân hàng chỉ giữ 20% tài chính của hộ gia đình so với 34% của 20 năm trớc, quản lý 30% ký quỹ của các tổ chức kinh doanh so với 7 năm trớc là 42% Những nhà cung cấp thẻ tín dụng phi ngân hàng tấn công vào phần khách hàng của ngân

hàng và nắm giữ luôn 25% thị phần so với năm 1994 họ chỉ chiếm đợc 5% Thực tế là các ngân hàng đã đi chậm hơn so với các tổ chức phi ngân hàng trong việc cung cấp các phơng tiện thanh toán cho thơng mại điện tử Việc suy giảm thị phần này đồng nghĩa với việc các ngân hàng đang mất đi vai trò trung gian tài chính của mình, chức năng cơ bản của ngân hàng là trung gian thanh toán trong nền kinh tế, nhng chức năng này đang bị cạnh tranh mạnh mẽ, đe doạ tới sự tồn tại của các hệ thống ngân hàng.

Câu hỏi ở đây sẽ đặt ra là : Điều gì sẽ xảy ra khi những ngân hàng có những chức năng nh các tổ chức phi ngân hàng, nhng các tổ chức này lại có nhiều thuận lợi hơn các ngân hàng do sự chuyên môn hoá trong công nghệ thanh toán, điều gì sẽ xảy ra nếu nh những công ty tin học viễn thông hàng đầu nh Microsoft, Netscape, IBM,… liên kết với các hiệp hội tín dụng phi ngân hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính có tính chất toàn cầu Rõ ràng, các ngân hàng đã mất đi vị trí độc quyền là trung gian tài chính của mình và nguy cơ bị tụt hậu về công nghệ nh Billgate đã cảnh báo là khó tránh khỏi, nếu nh các ngân hàng không tự đổi mới hay nói cách khác là để tồn tại và phát triển, ngân hàng buộc phải làm một cuộc cách mạng, mà thực chất của cuộc cách mạng này là sự phát triển của công nghệ thanh toán, hớng tới thanh toán trực tuyến qua mạng Internet để phục vụ cho sự phát triển của thơng mại điện tử, hay cuộc cách mạng này chính là sự hình thành nên các ngân hàng điện tử.

Tóm lại, dới sự phát triển của công nghệ và ứng dụng khoa học công nghệ thông tin và thơng mại điện tử, sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tài chính thì việc hình thành ngân hàng điện tử là tất yếu và khách quan, hơn nữa, với sự thuận lợi về uy tín, kinh nghiệm trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính, sẽ là cơ hội để các ngân hàng mở rộng thêm kênh phân phối trên mạng Tuy nhiên để đạt đợc nhng mục tiêu trên, các ngân hàng phải mất nhiều thời gian và chi phí.

2- Lợi ích của ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử có rất nhiều lợi ích đối với khách hàng, nền kinh tế cũng nh đối với bản thân ngân hàng, theo đó, ngân hàng điện tử có những lợi ích (u điểm) sau :

* Lợi ích đối với khách hàng bao gồm :

 An toàn và hiệu quả Thanh toán bằng thẻ tín dụng phức tạp hơn nhiều so

với thanh toán qua ngân hàng điện tử, ngân hàng điện tử bằng hệ thống thanh toán (BIPS) có tính bảo mật cao, khách hàng không phải khai thông tin về cá nhân và thẻ tín dụng, do đó rất an toàn, hơn hẳn so với phơng thức thanh toán bằng thẻ tín dụng và th tín dụng Ngân hàng điện tử thích hợp với mọi hình thức thơng mại điện tử, đáp ứng đợc nhu cầu thanh toán của khách hàng ở mọi mức độ và không bị giới hạn bởi số lợng tiền

thanh toán nh đối với thanh toán bằng thẻ tín dụng.

 Tiếp cận mọi lúc, mọi nơi Với hệ thống kết nối mạng thờng trực, khách

hàng có thể tiếp cận với ngân hàng 24/24 giờ, vào tất cả các ngày và tại bất cứ địa điểm nào về các loại sản phẩm, dịch vụ, các thủ tục, cách thức vay, trả nợ hay các dịch vụ t vấn về đầu t chứng khoán Khả năng tiếp…cận với ngân hàng vào bất cứ thời điểm nào rất có ý nghĩa đối với những ngời không có thời gian đến ngân hàng vào giờ hành chính, đối với cả các doanh nhân thờng phải đi xa hay sinh viên du học… thì đây là hình thức lý tởng vì họ có thể tiếp cận với ngân hàng điện tử ở bất cứ nơi nào trên thế giói có kết nối.

 Khả năng tự kiểm soát cao Đối với ngân hàng truyền thống, khách hàng

cảm thấy họ không tự kiểm soát đợc tài khoản của mình Ngợc lại, ngân hàng trực tuyến giúp khách hàng có thể thờng xuyên theo dõi và kiểm soát đợc tình hình tài chính của mình.

 Tiết kiệm thời gian, chi phí và các thao tác giao dịch Khách hàng không

còn phải mất thời gian xếp hàng chờ đợi để thực hiện các giao dịch với

ngân hàng, công việc này có thể đợc thực hiện hoàn toàn thông qua máy tính tại nhà hay tại công thành viên Đặc biệt, ngân hàng điện tử giúp giảm chi phí giao dịch cho khách hàng một cách đáng kể Nếu trớc đây, trong giao dịch ngân hàng truyền thống, khi khách hàng muốn biết về số d tài khoản của mình thì phải trả gấp 2 lần so với việc sử dụng máy rút tiền tự động ATM, gấp 5 lần nếu sử dụng Home Banking (ngân hàng qua điện thoại) và gấp 10 lần khi sử dụng ngân hàng điện tử.

 Khách hàng đợc hởng lãi suất vay rẻ hơn nhiều so với lãi suất của ngân

hàng truyền thống, nguyên nhân chính là do chi phí giao dịch của ngân hàng điện tử nhỏ, hơn nữa ngân hàng điện tử huy động đợc nhiều nguồn vốn rẻ hơn thông qua các dịch vụ của mình, đặc biệt là dịch vụ thanh toán Khách hàng muốn tham gia thanh toán trực tuyến qua ngân hàng đều phải mở tài khoản tại ngân hàng đây sẽ là nguồn vốn rẻ nhất mà ngân hàng có đợc.

* Lợi ích đối với các ngân hàng.

Thông qua hoạt động của các ngân hàng đang phát triển, ngời ta đã rút ra 5 điều nổi trội do ngân hàng điện tử mang lại nh sau :

 Là cơ hội tốt nhất để mở rộng thị trờng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó sẽ tiếp cận nhanh chóng với nhiều thị trờng khác nhau bởi tính chất của loại hình này là không phụ thuộc vào không gian, thời gian, phù hợp với xu thế toàn cầu hoá trong hoạt động ngân hàng. Khả năng nhạnh bén trong việc thu nhận, xử lý nguồn thông tin giúp

cho ngời quản lý và điều hành kịp thời hạn chế những rủi ro thờng do các phơng thức hoạt động truyền thông gây ra Vì vậy, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ cao hơn rất nhiều.

 Cung cấp thêm nhiều hình thức dịch vụ cho khách hàng nh t vấn đầu t, các sản phẩm dựa trên thẻ thông minh (Smart Card-base) tạo điều kiện

tăng nguồn vốn, tăng cờng tốc độ quay của nguồn vốn, giúp tăng doanh thu ổn định cho ngân hàng thông qua phí dịch vụ ngân hàng, dần dần thay cho nguồn thu từ tín dụng vốn có rủi ro cao.

 Có khả năng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ với chất lợng tốt hơn, khách hàng thấy chủ động hơn trong việc kiểm soát tài chính của mình, do vậy các ngân hàng có cơ hội củng cố, duy trì và phát triển các mối quan hệ khách hàng mới.

 Gọn nhẹ trong tổ chức hệ thống dịch vụ, năng suất lao động tăng lên, không phải đầu t xây dựng thêm văn phòng giao dịch mới, nhân lực gọn nhẹ, các chi phí liên quan đến giao dịch trực tiếp với khách hàng nh giấy tờ, hợp đồng, giảm đáng kể, tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận ngân hàng .

3- Mô hình hoạt động và các nghiệp vụ của ngân hàng điện tử.

4.1-Mô hình hoạt động

Xác định rõ mô hình hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng trong việc xây dựng và quản lý một ngân hàng điện tử, mô hình hoạt động còn đợc sử dụng để đánh giá, xếp hạng sự phát triển của ngân hàng Nhìn chung, tất cả các ngân hàng trực tuyến đều có chung một mô hình, dù đó là ngân hàng lớn hay nhỏ, ngân hàng ở các nớc đang phát triển hay phát triển Mô hình hoạt động của ngân hàng qua Internet đợc xác định dựa trên ba cơ hội khác nhau mà công nghệ (Internet) có thể đem lại cho các ngân hàng đó là :

- Nh một phơng tiện cung cấp thông tin khách hàng.

- Nh một kênh giao dịch chính thức, giống nh đối với các chi nhánh giao dịch và rút tiền tự động ATM.

- Nh một công cụ để cải thiện mối quan hệ khách hàng.

Với ba cơ hội trên mà Internet mang lại cho ngân hàng, có thể chia mô hình

dịch, và kênh cải thiện mối quan hệ khách hàng Trong mỗi kênh lại có các nghiệp vụ tơng ứng, trong đó, kênh giao dịch bao gồm các nghiệp vụ chính, hai kênh còn lại cung cấp các nghiệp vụ bổ trợ cho việc ra quyết định thực hiện các nghiệp vụ chính trong kênh giao dịch Mô hình hoạt động và các nghiệp vụ của ngân hàng điện tử đợc mô tả nh sau:

Hình 3 : Mô hình hoạt động (nghiệp vụ) của ngân hàng ảo.

Để so sánh mức độ phát triển của ngân hàng khác nhau, ngời ta chia mỗi kênh thành 3 cấp độ khác nhau Cấp độ 1 đợc gọi là cấp độ cơ bản (basic level) Với cấp độ này, ngân hàng chỉ có thể mô phỏng lại hoạt động của nó cùng với các phơng tiện truyền thông khác trên mạng, nó mở ra một phơng thức hoạt động mới, tuy vậy lại cha khai thác hết tiềm năng của phơng tiện mới này, nói cách khác, cấp đọ 1 là cấp độ ban đầu, các chức năng sử dụng mang tính giới thiệu, cấp độ này thờng gặp ở các ngân hàng trực tuyến mới thanh lập Cấp độ 2 đợc gọi là cấp độ trung gian, ở cấp độ này một số lợi thế của Internet đợc khai thác tốt hơn để cung cấp tốt hơn các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, tuy nhiên các dịch vụ dựa trên các lợi thế của công nghệ này cha ảnh hởng nhiều đến cách thức hoạt động truyền thông của ngân hàng Ngợc lại, cấp độ 3 là cấp độ khai

Mô hình hoạt động(các nghiệp vụ)

Kênh cung cấp thông tin

(nghiệp vụ bổ trợ)

Kênh giao dịch

(Các nghiệp vụ chính)

Kênh cải thiện quan hệ K/H

(N/V bổ trợ)

Cấp độ 1Cấp độ 2Cấp độ 3

Cấp độ 1Cấp độ 2Cấp độ 3

Cấp độ 1Cấp độ 2Cấp độ 3

thác cao nhất mọi u thế của công nghệ, cấp độ này đem lại những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng và mở ra cơ hội cho giao dịch thơng mại điện tử.

Sau đây là nội dung cơ bản của các kênh trong mô hình ngân hàng điện tử, mỗi phần nội dung đều có số liệu minh hoạ, các số liệu này đợc rút ra từ cuộc khảo sát hơn 1200 ngân hàng có hoạt động trên mạng năm 2001 tại Mỹ.

 Kênh cung cấp thông tin : Các ngân hàng sử dụng Internet nh một công cụ cung cấp thông tin bao gồm một số nghiệp vụ bổ trợ đợc phân chia theo các cấp độ nh sau :

o ở cấp độ 1 hay cấp độ cơ bản, kênh thông tin của ngân hàng giống nh một cuốn sách điện tử, nó cung cấp mọi thông tin liên quan đến ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng ( 100% các ngân hàng đợc khảo sát đều cung cấp những thông tin này) Cụ thể cấp độ cơ bản bao gồm các hệ thống thông tin nh sau :

- Hệ thống thông tin về ngân hàng : Thông tin về lịch sử phát triển của ngân hàng, các thông tin liên hệ đến ngân hàng nh địa chỉ, số điện thoại fax, giờ làm việc… của trụ sở và các chi nhánh, vị trí các máy rút tiền tự động

- Hệ thống thông tin dịch vụ khách hàng : Bao gồm các thông tin về c dịch vụ khách hàng, hớng dẫn và đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ nh thẻ tín dụng, hớng dẫn xin vay, thông tin lãi suất, các loại phí, kỳ hạn, chế độ u đãi, quyền lọi và nghĩa vụ của khách hàng đối với những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Qua khảo sát cho thấy các ngân hàng nhỏ thờng ít đa thông tin về lãi suất và các loại phí do khó có thể cạnh tranh đợc với các ngân hàng lớn

- Hệ thống thông tin tài chính nh : Thông tin thị trờng chứng khoán, thị trờng tài chính và hoạt động của nền kinh tế; các bài báo , bài phân

tích tài chính và tổng quan nền kinh tế đợc viết bởi các chuyên gia kinh tế, các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, mục này nhằm cung cấp thông tin ra quyết định đầu t cho khách hàng đồng thời tạo uy tín cho ngân hàng, các ngân hàng lớn thờng có một tạp chí riêng, đợc xuất bản hàng tháng và đợc phổ biến trên trang chủ của mình.

- Hệ thống thông tin tuyển dụng : Bao gồm thông tin về cơ hội việc làm, các điều kiện về tuyển dụng, chế độ lơng bổng, trợ cấp Và mẫu đơn xin việc, mục này thờng thấy ở các ngân hàng lớn, là một hình thức quảng cáo rất hiệu quả.

o Cấp độ 2 hay cấp độ trung gian so với cấp độ trớc có thêm các mục sau :

- Cung cấp các công cụ tìm kiếm thông tin cho khách hàng (70%) Khách hàng có thể tìm kiếm thông tin cần thiết chỉ sau vài giây sau khi gõ vào một số từ khoá quan trọng, giúp khách hàng tiết kiệm về mặt thời gian, ví dụ : khách hàng muốn biết về thông tin tiền gửi 3 tháng, chỉ cần gõ vào khung tìm kiếm ba chữ “lãi suất, 3”.

- Cung cấp các bản báo cáo thờng niên, qua đó khách hàng có thể nắm đợc tình hình tài chính của ngân hàng Giúp nâng cao uy tín của ngân hàng.(70% các ngân hàng đợc khảo sát đều có mục này).

- Giải đáp các câu hỏi thờng gặp, đồng thời cũng có thể trả lời trực tiếp các thắc mắc của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng (60%).

- Cuối cùng là mục liên kết đến các trang Web khác có liên quan Chỉ khoảng 50% các ngân hàng đợc khảo sát có công cụ này, lý do là các ngân hàng muốn trang Web của họ là điểm dừng chân cuối cùng của khách hàng, tuy nhiên đối với một số ngân hàng lớn, đây lại là công

cụ cạnh tranh có hiệu quả do khách hàng có thể so sánh các ngân hàng khác nhau.

o Cấp độ cao nhất (cấp độ 3), việc cung cấp thông tin chủ yếu tập trung vào các đánh giá của khách hàng về trang Web của ngân hàng và thảo luận theo nhóm để trao đổi về các vấn đề mới đặt ra Có rất ít ngân hàng sử dụng phơng thức này, trong đó có 24% ngân hàng lớn, 10% các ngân hàng trung bình và 4% các ngân hàng nhỏ.

 Kênh giao dịch : Với chức năng này, trang Web của ngân hàng đóng vai trò nh một cửa sổ giao dịch, khách hàng có thể thực hiện tất cả các nghiệp vụ có thể trên kênh giao dịch.

o ở cấp độ thấp nhất, khách hàng có thể thực hiện một số nghiệp vụ thông thờng của ngân hàng nh mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng (và các loại thẻ khác), các khoản vay và đầu t Kết quả khảo sát các…ngân hàng cho thấy rằng các đơn xin đầu t gần với các giao dịch thực tế nhất lại chiếm tỷ trọng thấp nhất 20%; các đơn xin vay và mở thẻ tín dụng chiếm 40%; đơn xin mở tài khoản thanh toán tơng đối phổ biến (80% trong các ngân hàng đợc khảo sát).

o ở cấp độ thứ 2, Internet đã đóng vai trò tích cực hơn, ở đây, mỗi trang chủ của ngân hàng trên mạng Internet đã đợc xem nh một cửa sổ giao dịch, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thông thờng nh đối với các ngân hàng truyền thống :

- Nghiệp vụ thông thờng nhất là kiểm tra tài khoản thanh toán(100%),mặc dù nghiệp vụ này rất phổ biến nhng vẫn đợc xếp vào

cấp độ thứ hai là vì nó tiếp cận đến nguồn dữ liệu khách hàng của ngân hàng, các dữ liệu này mang tính bảo mật cao, chỉ có những khách hàng có mã khoá (password) đợc ngân hàng cung cấp khi mở tài khoản mới có thể sử dụng đợc Một số ngân hàng còn cho phép khách hàng của mình tiếp cận với các thông tin trên tài khoản tiền gửi hay các khoản vay, đầu t… Khách hàng có thể nắm đợc thông tin về tình trạng của các tài khoản này, cùng với việc kiểm tra các tài khoản cá nhân, khách hàng có thể theo dõi đợc tình hình chi tiêu của mình thông qua bản báo cáo chi tiêu do ngân hàng lập một cách tự động sau mỗi giao dịch của khách hàng.

- Các nghiệp vụ khác thờng thấy ở cấp độ này nh chuyển khoản (bao gồm chuyển tiền giữa các tài khoản của một khách hàng và chuyển khoản giữa các khách hàng) và nghiệp vụ thanh toán hoá đơn trong th-ơng mại điện tử Theo khảo sát, 60% ngân hàng không thu phí các nghiệp vụ này, số ngân hàng còn lại (40%) chỉ thu phí thanh toán hóa đơn Đặc điểm của các nghiệp vụ này là thờng đợc sử dụng bởi các cá nhân.

- Nghiệp vụ rút tiền mặt : Khi khách hàng cần sử dụng tiền mặt, khách hàng có thể rút tiền tại tất cả các chi nhánh của ngân hàng hoặc tại các máy rút tiền tự động, một u điểm của ngân hàng điện tử là khách hàng có thể thanh toán cũng nh rút tiền ở khắp mọi nơi trên thế giới với điều kiện các ngân hàng này cũng phải hoạt động trên mạng, một số ngân hàng còn cho phép khách hàng rút tiền tại các máy rút tiền tự động của nớc ngoài, số tiền này sẽ đợc tự động quy đổi sang ngoại tệ theo tỷ giá hiện thời.

- Một công cụ thờng thấy ở cấp độ trung gian là chơng trình hớng dẫn sử dụng (demo) các nghiệp vụ cơ bản, chơng trình này sẽ thực hiện

một cách tự động các bớc của một nghiệp vụ nào đó để làm mẫu cho khách hàng, chỉ có 11% ngân hàng sử dụng công cụ này.

o ở cấp độ cao nhất, mọi hoạt động giao dịch của ngân hàng đều đợc thực hiện trực tuyến trên mạng Internet, nếu nh ở 2 mức độ trên đối tợng phục vụ chủ yếu của ngân hàng là khách hàng cá nhân thì mức độ thứ 3, ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng và to lớn trong việc hỗ trợ cho thơng mại điện tử giữa các doanh nghiệp phát triển, có thể tìm thấy ở đây các nghiệp vụ hỗ trợ các doanh nghiệp nh mở và thanh toán theo hình thức th tín dụng (L/C); mở các hợp đồng bảo lãnh, ở cấp độ này, hầu hết mọi ngân hàng cung cấp ph-ơng tiện thanh toán điện tử (Ecash) cho khách hàng để sử dụng trong thanh toán thơng mại điện tử, trong hơn 120 ngân hàng đợc khảo sát thì chỉ có 20 ngân hàng thực hiện và đạt đến cấp độ này, trong đó ngân hàng đầu tiên đạt đợc là First Bank, ngân hàng này hoàn toàn không có các chi nhánh mà hoàn toàn giao dịch trên mạng Internet.

 Kênh cải thiện quan hệ khách hàng : Các ngân hàng sử dụng rất nhiều

ph-ơng pháp khác nhau để thu hút thêm khách hàng mới, đồng thời duy trì và củng cố các mối quan hệ khách hàng đã có.

o ở mức độ thấp nhất, th điện tử (Email) đợc ngân hàng sử dụng để giữ liên lạc, giải đáp và thông báo các thông tin về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng biết một cách thờng xuyên, đồng thời qua th điện tử này (email) khách hàng cũng có thể trao đổi, góp ý kiến về các sản phẩm dịch vụ này, các ý kiến này đợc tổ chức và phân loại theo chủ đề, từ đó ngân hàng có cơ hội tự động hoá trong việc phản hồi thông tin khách hàng, các ngân hàng lớn, phần trả lời khách hàng đợc tụ động hoá rất cao.

o ở mức độ trung gian, các ngân hàng thờng đa ra một số nghiệp vụ mang tính chất t vấn nh sau :

- Nghiệp vụ t vấn động vì các nghiệp vụ này hoàn toàn đợc thực hiện

một cách tự động theo ý muốn của khách hàng, một ví dụ điển hình là công cụ tính toán (Calculator advise), công cụ này cho kết quả đầu t sau khi khách hàng đa vào thông tin cần thiết, kết quả có thể là số tiền thu đợc sau một khoảng thời gian nhất định với các phơng án đầu t khác nhau ( cụ thể là lãi suất khác nhau ), một số công cụ khác nh : công cụ lập kế hoạch (Planner), quản lý ngân quỹ (Microsoft Money, Intuit’s Quicken ) khách hàng có thể sử dụng trực tuyến trên trang chủ của ngân hàng hoặc tải về máy tính cá nhân của mình để thực hiện không cần nối mạng, các công cụ này đều rất hữu ích cho việc ra quyết định tài chính của khách hàng.

- Nghiệp vụ quản lý tiền mặt (Cash management) chủ yếu dành cho các

doanh nghiệp, nghiệp vụ này thờng đợc các chuyên gia tài chính của ngân hàng thực hiện, theo đó ngân hàng đóng vai trò nh một nhà t vấn tài chính, giúp các doanh nghiệp quản lý tiền mặt, lập kế hoạch tài chính và t vấn đầu t… Tính đến cuối năm 2001, đã có 30% các ngân hàng hoạt động trên mạng cung cấp dịch vụ này.

Cấp độ cao hơn, liên quan đến việc các ngân hàng thu thập các thông tin và nhu cầu từ phía khách hàng để phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, ở cấp độ này có rất nhiều công nghệ hiện đại đợc sử dụng (nh hội thảo trực tuyến), để thu hút khách hàng Tuy nhiên có rất ít ngân hàng đạt đến trình độ này.

Tổng thể mô hình ngân hàng trực tuyến là một khối lợng thống nhất trong đó kênh giao dịch cũng nh các dịch vụ của nó đóng vai trò trung tâm, hai kênh còn lại mang tính bổ trợ và cung cấp các thông tin phân tích giúp khách hàng ra quyết định đầu t cũng nh thực hiện các quyết định này ở kênh giao dịch, giữa các kênh đều có sự liên kết với nhau giúp khách hàng thực hiện dễ dàng các

nghiệp vụ ở các kênh khác nhau, tuy nhiên trong thực tế có nhiều trờng hợp có biên giới giữa các kênh này là không rõ ràng, có sự xen kẽ về chức năng giữa các kênh.

4 Mô hình thanh toán của ngân hàng điện tử

Sự phát triển của thơng mại điện tử đòi hỏi các ngân hàng phải phát triển công nghệ thanh toán để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng tăng của khách hàng, kể từ khi ra đời đến nay đã có nhiều mô hình thanh toán đợc các ngân hàng đa vào sử dụng nh : Thanh toán điện tử vô danh, thanh toán điện tử hữu danh và hệ thống thanh toán BIPS (Bank Internet Payment System).

 Tiền điện tử vô danh (Anonymous e-money) là một loại tiền điện tử đợc

ngân hàng tạo ra bằng một phơng pháp mã hóa đặc biệt, gọi là tiền vô danh vì nó không chứa đựng thông tin về ngời sử dụng và do đó không có sự liên quan giữa ngời sử dụng với tiền của anh ta, ngời bán và ngân hàng hoàn toàn không biết ngời đang thực hiện đặt hàng và thanh toán.

 Tiền điện tử hữu danh(Identified e-money), là loại tiền trong đó chứa đựng

những thông tin về khách hàng, với loại tiền này, ngân hàng có thể theo dõi đợc quá trình thanh toán của khách hàng Tuy nhiên, khách hàng hoàn toàn đợc bảo mật đối với ngời bán, mô hình này đợc phát triển bởi trờng đại học Nam califonia và đợc một số tổ chức tài chính sử dụng nh NetBank năm 1996-2002.

Xét về khía cạnh an toàn, hai mô hình thanh toán đợc coi là có mức độ bảo mật cao nhất là mô hình thanh toán tiền điện tử vô danh và hệ thống thanh toán mạng ngân hàng (BIPS), trong bài viết này chỉ đề cập đến hai mô hình trên.

4.1 Mô hình thanh toán tiền điện tử vô danh (Anonymous e-money).

E-cash là một loại tiền điện tử vô danh đầu tiên đợc phát triển bởi Digitalmoney và đợc ngân hàng Mark Twain Bank giới thiệu vào năm 1995, sau đó Ecash đợc

các ngân hàng lớn nh DeutscheBank AG và Frankfurt đa vào sử dụng từ tháng 10/1997, quá trình thanh toán của loại tiền này nh sau :

Để thanh toán đợc, trớc tiên khách hàng phải mua tiền điện tử của ngân hàng bằng chơng trình “ví điện tử” (electronic purse software) đợc cài đặt sẵn trong hệ thống máy tính, thông qua chơng trình này, khách hàng tạo ra những đồng tiền trắng, kèm theo số seri đã đợc mã hóa rồi gửi tới ngân hàng để xin xác nhận Ngân hàng sử dụng chơng trình đặc biệt gọi là “Blind signature” xác nhận lên những đồng tiền đó, đồng thời trừ tiền trên tài khoản của khách hàng bằng đúng số tiền phát hành rồi gửi lại cho khách hàng, khách hàng giải mã và lu giữ số tiền này trong ví điện tử Thực tế, ngân hàng không biết số seri của những đồng tiền này do chúng đã đợc mã hoá, điều đó đảm bảo tính vô danh của loại tiền này.

Khi cần thanh toán, khách hàng gửi Ecash cho ngời bán (kèm số seri), ngời bán lập tức gửi số tiền này cho ngân hàng của mình để thực hiện kiểm tra tính hợp lệ, ngân hàng của ngời bán kiểm tra tính hợp lệ của số tiền này với ngân hàng phát hành, sau đó ghi có cho khách hàng của mình nếu số tiền này là hợp lệ và thông báo cho ngời bán là quá trình thanh toán đã đợc thực hiện, cuối cùng, ngời bán gửi hàng hoá dịch vụ cho ngời mua Toàn bộ quá trình thanh toán này đợc thực hiện trực tuyến và đợc thể hiện ở hình 4.

1 Ngời mua gửi tiền trắng + mã số đến ngân hàng yêu cầu mua Ecash.2 Ngân hàng của ngời mua xác nhận rồi gửi Ecash lại cho ngời mua.3 Ngời mua giải mã rồi dùng tiền này để mua hàng hoá.

4 Ngời bán gửi Ecash đến cho ngân hàng của mình.

5 Ngân hàng ngời bán kiểm tra và thanh toán với ngân hàng phát hành.6 Ngân hàng ngời bán thông báo và ghi có cho ngời bán.

Hình 4 : Mô hình thanh toán điện tử

Ecash thực chất là một dòng thông tin, do đó nó có thể sao chép và sử dụng lại (double spending) Để tránh hiện tợng này, ngân hàng phát hành ghi lại toàn bộ các seri của các đồng tiền đã đợc thanh toán, sau đó đợc sử dụng để đối chiếu trong các thanh toán tiếp theo, nếu thấy trùng seri, thanh toán sẽ không thực hiện đợc, nh vậy, mỗi Ecash chỉ đợc sử dụng có một lần.

u điểm : Mô hình này có điểm là an toàn gần nh tuyệt đối, ngân hàng và ngời bán không thể biết đợc thông tin từ phía khách hàng vì không có sự liên hệ giữa Ecash với khách hàng.

Ngời mua(Consumer)

Ngời bán (Dealer)

ợc điểm : Mô hình thanh toán này có 4 nhợc điểm cơ bản sau :

- Khách hàng cần phải cài đặt chơng trình này trong máy, việc cài đặt chơng trình này nhiều khi phức tạp đối với những ngời không có kỹ năng về máy tính, hơn nữa vì là tiền điện tử vô danh đợc chứa đựng trong ổ cứng của máy tính nên khi ổ cứng bị hỏng thì tiền cũng mất theo, không lấy lại đợc vì ngân hàng không biết số hiệu của khách hàng.

- Chi phí cho một lần giao dịch là khá cao, nguyên nhân là do tất cả các bên đều phải cùng đồng thời kết nối trực tuyến để thanh toán, do đó mô hình này không phù hợp với những giao dịch có giá trị nhỏ (micro payments, pico payment) nh trả tiền mua báo, vé xem phim.

- Để đảm an toàn, ngân hàng cần phải ghi lại các số hiệu của các đồng tiền đã thanh toán, do đó khối lợng dữ liệu này ngày càng lớn dần lên, làm chậm tốc độ thanh toán do phải so sánh quá nhiều với các số hiệu.- Phải có sự phát triển đồng bộ giữa các ngân hàng trong hệ thống, nếu

các ngân hàng không đồng thời đổi mới công nghệ thực hiện thanh toán trên mạng thì quá trình thanh toán có thể không thể thực hiện đ-ợc, do vậy, mô hình này rất tốn kém đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng.

Do những nhợc điểm của nó (lớn nhất là không phù hợp với các giao dịch có giá trị nhỏ), mô hình này đang dần dần đợc hoàn thiện bởi một số tổ chức tài chính nh Ecash, Internet Cash.

4.2 Mô hình thanh toán BIPS.

BIPS (Bank Internet Payment system) là sản phẩm của tập đoàn công nghệ và dịch vụ tài chính viết tắt là FSTC (Financial Services Technology Consortium) thành viên ban đầu bao gồm các ngân hàng lớn (Citibank, Mellonbank, Glenview State bank) và các tổ chức phát triển công nghệ hàng đầu thế giới

(Compaq, GlobeSet, NCR ), đây đợc coi là mô hình thanh toán tốt nhất dành cho hệ thống ngân hàng hiện nay, mô hình này đợc giới thiệu vào tháng 10 năm 1998 và đợc các ngân hàng trong tập đoàn sử dụng rất thành công.

Tổng quan hệ thống :

Nh đã trình bày ở phần trên, nhợc điểm của hệ thống thanh toán tiền điện tử là phải có sự đồng bộ trong công nghệ thanh toán của các ngân hàng, một ngân hàng cho phép thanh toán trên mạng, tuy nhiên nó lại gặp khó khăn là các ngân hàng khác cha cho phép thanh toán trực tuyến thông qua mạng Internet, sự ra đời của hệ thống thanh toán mạng ngân hàng BIPS đã khắc phục đợc nhợc điểm trên, nó cho phép tận dụng tối đa hệ thống thanh toán hiện thời của ngân hàng.BIPS cung cấp cho khách hàng của ngân hàng một cách tiếp cận đơn giản, an toàn và hiệu quả với hệ thống thanh toán hiện thời thông qua mạng Internet, BIPS bao gồm các bộ phận cần thiết để tiếp nhận và xử lý thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng cũng nh giữa các ngân hàng với nhau thông qua hệ thống thanh toán hiện thời, quá trình thanh toán thơng mại điện tử theo BIPS đợc thực hiện nh sau :

 Ngời mua nối mạng vào trang Web của ngời bán để mua hàng, sau khi chọn hàng (bấm chọn mặt hàng trên trang Web), hoá đơn thanh toán hiện ra, yêu cầu khách hàng chọn lựa phơng thức thanh toán theo BIPS và điền vào những thông tin cần thiết nh số lợng hàng cần mua, số tài khoản, địa điểm giao hàng v v sau đó gửi hoá đơn kèm theo chữ ký điện tử (đã đợc mã hóa) đến ngân hàng của mình yêu cầu thanh toán (Khi ngời mua chon phơng thức thanh toán qua BIPS hoá đơn tự động thêm thông tin về ngân hàng của ngời bán và số tài khoản của ngời bán tại ngân hàng này).

 Nhận đợc hoá đơn yêu cầu thanh toán của ngời mua, BIPS kiểm tra chữ ký điện tử của khách hàng, nếu đúng là khách hàng của mình, ngân hàng tiếp tục kiểm tra số d trên tài khoản thanh toán, nếu đủ tiền để thanh toán,

bù trừ qua mạng SWIFT hay trực tiếp qua mạng Internet) để thanh toán với ngân hàng của ngời bán, sau đó, BIPS gửi thông báo cho khách hàng là quá trình thanh toán đã đợc thực hiện, ngân hàng ngời bán ghi có vào tài khoản của ngời bán rồi gửi giấy báo có cho ngời bán để ngời bán thực hiện chuyển hàng cho ngời mua.

Toàn bộ quá trình thanh toán trực tuyến qua ngân hàng đợc mô tả nh hình 5.

Ngời bán (Dealer)

Hệ thống thanh toán hiện thời :

Mạng, bù trừ, SWIFT

5

1 Ngời mua yêu cầu mua hàng, thông báo là sẽ thanh toán qua ngân hàng.2 Ngời bán trình hoá đơn kèm theo số tài khoản tại ngân hàng ngời bán.3 Ngời mua trình hoá đơn cho ngân hàng của mình yêu cầu thanh toán.

4 BIPS thanh toán với ngân hàng ngời bán thông qua hệ thống thanh toán hiện thời.

5 NH ngời bán báo có cho ngời bán để ngời bán thực hiện chuyển hàng.

Nhìn chung các giao dịch (thanh toán, chuyển khoản, ) giữa các khách hàng và ngân hàng (BIPS) đợc thực hiện qua các bớc sau :

Ngân hàng của ngời mua

3-Tiếp nhận và xử lý yêu cầu thanh toán

4-Kiểm tra tính hợp lệ(chữ ký điện tử, xác nhận của

khách hàng).-Kiểm tra tài khoản.+ Không hợp lệ : Gửi thông

báo cho K/H.+ Hợp lệ, chuyển bớc 6.6- Chọn kênh thanh toán thích hợp, định dạng lại yêu

cầu thanh toán.-Gửi yêu cầu thanh toán

Ngời muaKhách hàng của BIPS1-Soạn yêu cầu thanh toán,

ký nhận thanh toánGửi hoá đơn yêu cầu thanh

toán đến ngân hàng qua Internet

Nhận thông báo (yêu cầu không hợp lệ hoặc không đủ

tiền thanh toán )<Kết thúc>

u điểm của hệ thống BIPS : BIPS mang lại rất nhiều u điểm cho khách hàng và cho cả bản thân ngân hàng và đối với bản thân ngân hàng nhà nớc Việt Nam, tuy nhiên, có thể tóm tắt một số lợi ích sau :

 u điểm lớn nhất là có thể sử dụng đợc hệ thống thanh toán hiện thời, BIPS kết nối với các hệ thống thanh toán nh thanh toán bù trừ qua ngân hàng nhà nớc, thanh toán qua mạng SWIFT cho phép khách hàng dễ dàng giao dịch với các khách hàng của ngân hàng có hệ thống thanh toán khác với BIPS, đây sẽ còn là u điểm lớn nhất của BIPS khi công nghệ thanh toán của hệ thống ngân hàng cha hoàn toàn đồng bộ.

 An toàn : BIPS thoã mãn đợc mọi yêu cầu về bảo đảm an toàn của khách hàng và của ngân hàng, hệ thống đảm bảo an toàn của BIPS gồm có :- Xác nhận điện tử (digital cetificates) : công cụ để nhận biết khách

hàng của ngân hàng.

- Chữ ký điện tử (digital signature) mã khóa cá nhân(provate key ) và

mã khoá công cộng (Puplic key): các công cụ này đợc đính kèm với

mọi thông điệp, đợc sử dụng để đảm bảo tính toàn vẹn của thông điệp Hệ thống xử lý thanh toán

(NH, NHNN)Thực hiện thanh toán

Khách hàng của BIPSNhận thông báo đã thực

hiện thanh toán

gửi đi từ phía khách hàng hay ngân hàng Mỗi thông điệp có một chữ ký điện tử riêng nó phản ánh nội dung của thông điệp và đợc mã hoá Bất cứ một sự thay đổi nào trong nội dung của thông điệp đều bị phát hiện.

- Chi phí thấp Chi phí cho một lần thanh toán rất thấp, khách hàng chỉ

phải trả tiền nối mạng, không phải trả tiền dịch vụ thanh toán nh đối với một số phơng thức thanh toán khác Chính vì vậy BIPS thoả mãn đợc các nhu cầu thanh toán vi mô ( micro peyment ) trong thơng mại điện tử Hơn nữa, BIPS không giới hạn mức tiền thanh toán trong mỗi lần giao dịch, khách hàng có thể thanh toán những khoản tiền lớn (macro peyment ) mà vẫn đảm bảo an toàn.

 Hiệu quả cao Quá trình xử lý thanh toán từ việc tiếp nhận thông điệp,

lựa chọn kênh thanh toán, thực hiện thanh toán đến phản hồi thông tin khách hàng, tất cả đều đợc BIPS thực hiện hoàn toàn tự động Do đó năng suất lao động đợc nâng cao, bộ máy nhân công gọn nhẹ, tiết kiệm đợc nhiều chi phí lao động và chi phí giao dịch trung gian Tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận ngân hàng.

Với những u điểm trên, sự ra đời của BIPS đã thật sự là một mốc son trong chặng đờng phát triển của Ngân hàng điện tử Rất nhiều ngân hàng trên thế giới hiện đã và đang nghiên cứu và áp dụng mô hình này.

III Tình hình phát triển của ngân hàng điện tử trên thế giới 1.Tình hình phát triển của ngân hàng điện tử trên thế giới

Dịch vụ ngân hàng trực tuyến đối với các ngân hàng trên thế giới, đặc biệt là ở các nớc phát triển đã trở thành một kênh không thể thiếu trong hệ thống kênh phân phối dịch vụ tài chính Uy tín, năng lực cạnh tranh và lợi nhuận của các

nay Internet không chỉ là một kênh bổ sung nh trớc mà nó đợc coi là một kênh bán hàng chính thức của khách hàng.

Mỹ đợc coi là nớc đi tiên phong trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính thơng mại quốc tế cho khách hàng qua Internet Theo công ty dữ liệu quốc tế IDC ( International Data Corp ), ở Mỹ hiện đã có trên 15 triệu ngời sử dụng e- banking với con số ngân hàng cung cấp dịch vụ này lên đến khoảng 100.000 ( chiếm 10% ) Trong đó, có khoảng 50 ngân hàng đã đạt đến cấp độ cao nhất, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính qua mạng netb@nk là một ngân hàng điện tử điển hình của Mỹ đang có khoảng 66.000 tài khoản khách hàng với lãi suất tiền gửi hấp dẫn hơn nhiều so với các ngân hàng truyền thống khác Trong vòng một năm từ 1998 đến 1999, tài sản của ngân hàng này tăng gấp ba lần, lên đến 1,3 tỷ USD Cũng theo IDC, thị phần của hệ thống ngân hàng trong thanh toán thơng mại điện tử, tại Mỹ đã tăng lên rất nhanh : từ 6% năm 1998, 42% năm 1999, lên đến 49% năm 2000, dự đoán đến năm 2003, con số này là 70%.

Tiếp sau Mỹ trong ứng dụng Internet vào ngân hàng là các nớc châu Âu mà điển hình là Anh và Đức Anh đợc coi là nớc có số ngời sử dụng mạng nhiều nhất châu Âu ( 39% dân số ), hiện có khoảng 11.000 ngân hàng cung cấp dịch vụ qua Internet Châu á, tuy đi sau nhng lại có tốc độ phát triển đáng kinh ngạc theo một nghiên cứu tiến hành cuối năm 2000 của NetValue, tỉ lệ phần trăm số hộ gia đình châu á kết nối Internet đang tăng nhanh và có xu hớng bắt kịp với Mỹ và Châu Âu, đặc biệt tại ba quốc gia Singapore, Đài Loan và Hàn Quốc NetValue nhận xét, ngời dân châu á mặc dù chỉ mới tiếp cận với Internet nhng họ lại là ngời tiêu dùng một số lợng giao thức lớn hơn ngời sử dụng Internet ở Mỹ hay Châu Âu Mua sắm trên mạng và gởi th là hai lĩnh vực Châu á có khối lợng tơng đơng Mỹ.

Số ngời sử dụng Internet ở Hàn Quốc là 34.5% trong đó có 15% số ngời sử dụng dịch vụ E-Banking ở Singapore 47,5% số hộ kết nối Internet ( Chỉ sau

Mỹ ) trong đó là 10 % có giao dịch thanh toán Hội đồng tiền tệ của Singapore đã đặt ra kế hoạch là đến năm 2008 thì các ngân hàng và các thơng nhân trên quốc đảo này sẽ bắt đầu áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trên phạm vi toàn quốc Hình thức thanh toán trên đợc gọi là “Hệ thống thanh toán điện tử” Với hệ thống này theo luật pháp Singapore thì các thơng nhân và các nhà cung cấp dịch vụ trên toàn quốc phải chấp nhận tiền điện tử.

Việt Nam chính thức bắt đầu hoà nhập với cộng đồng Internet năm 1998, tuy nhiên cũng đã có những bớc tiến đáng kể Theo ớc tính của VDC, Việt Nam hiện có 11.000 thờng xuyên sử dụng Internet Hiện đã có một số chỉ nhánh ngân hàng nớc ngoài đã thiết lập các trang chủ và bắt đầu đa ra nhiều chơng chình thu hút khách hàng trên mạng nh ngân hàng Thơng Mại cổ phần á châu ( ABC ), ngân hàng phát triển châu á (ADB) và Citibank Chỉ có hai ngân hàng trong nớc có trang Web riêng là ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam (BIDV), ngân hàng kỹ thơng Việt Nam Tuy nhiên, hiện tại cả hai trang Web này mới chỉ cung cấp các thông tin thông thờng mang tính giới thiệu và cung cấp cho khách hàng khả năng kiểm tra tài khoản cá nhân Nhìn chung các ngân hàng tại Việt Nam cha có các giao dịch trên mạng, nguyên nhân chính là do thiếu hệ thống cơ sở pháp lý về thanh toán tiền điện tử và chữ ký điện tử, hiện tại trang web của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đang sửa chữa để có khả năng giao dịch trên mạng, dự kiến sẽ hoàn thành vào tháng 7/2003.

2 Xu h ớng phát triển ngân hàng điện tử trong t ơng lai

Hiện nay, cuộc cách mạng CNTT đang chuyển sang giai đoạn thứ năm, giai đoạn trí thức với sự bùng nổ của cách mạng Internet và mạng không dây WAP, di động thế hệ thứ 3, nền kinh tế thế giới dịch chuyển mạnh mẽ theo hai hớng : Sự bùng nổ của thơng mại điện tử, và xu hớng toàn cầu hoá kinh tế, đây là hệ quả tất yếu của cuộc cách mạng CNTT.

Internet giờ đây đã trở nên rất phổ biến trên thế giới, việc truy cập Internet đợc thực hiện nhanh chóng và dễ dàng hơn, trớc đây chỉ những ngời có máy tính cá nhân mới truy cập đợc Internet thì tại thời điểm này đã có hàng triệu ngời có thể tiếp cận đợc thông tin, Việt Nam đã thử nghiệm và đa vào hoạt động hệ thống truy cập Internet thông qua vô tuyến và đã có nhũng bớc thành công bớc đầu, dự định này sẽ đợc đa vào sử dụng rộng rãi trên toàn quốc vào cuối năm 2005.Sự phát triển của Internet hiện tại và trong tơng lai sẽ tạo ta cuộc đổ bộ lên Internet của các tổ chức tài chính, một ngân hàng không thể tồn tại đợc nếu nó không đáp ứng đợc khách hàng về nhu cầu thanh toán trực tuyến, trớc đây, ngân hàng còn bị cản trở thờng xuyên do đờng truyền thấp thì ngày hôm nay, với sự xuất hiện của thế hệ thông tin thông tin di động (3G), các ngân hàng hoàn toàn có thể cung cấp cho khách hàng một dịch vụ tài chính hoàn hảo, khách hàng có thể sử dụng điện thoại di động để thanh toán cũng nh theo dõi các cuộc hội thảo về tài chính của ngân hàng.

Nhìn chung, trong một tơng lai không xa, lĩnh vực tài chính và ngân hàng sẽ phát triển sôi động nhất với sự xâm nhập của Internet trên toàn thế giới mà xu h-ớng đó là sự toàn cầu hoá hệ thống tài chính ngân hàng, một ngân hàng sẽ bị loại bỏ ra khỏi cuộc đua tranh nếu không đáp ứng đợc nhu cầu của hệ thống, đây cũng chính là thách thức đối với hệ thống ngân hàng ở các nớc kém phát triển, trong đó có Việt Nam, nhận biết đợc xu thế và thách thức đó, ngân hàng thế giới (Wold Bank) đang tích cực viện trợ đầu t vào hệ thống ngân hàng ở các nớc đang phát triển trong đó có Việt Nam nhằm đa hệ thống này hoà nhập với hệ thống tài chính ngân hàng thế giới.

Ngày 27/7/1957 chi nhánh ngân hàng kiến thiết Hà Nội (tiền thân của ngân hàng ĐT&PT Hà Nội ) đợc thành lập nhằm đáp ứng những yêu cầu trớc mắt cũng nh nhu cầu lâu dài Đến nay sau 44 năm hoạt động với nhiều giai đoạn phát triển , chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đã đạt đợc những thành công trong hoạt động kinh doanh và cơ cấu bộ máy tổ chức ngày càng hoàn thiện hơn theo hớng phục vụ sự nghiệp kiến thiết thủ đô, thông qua hình thức cấp phát vốn ngân sách nhà nớc do các công trình dự án thuộc kế hoạch nhà nớc Sau năm 1991, ngân hàng cấp phát vốn thông qua hình thức tín dụng, tới năm 1995 thì ngân hàng đợc phép phát triển kinh doanh theo chức năng của một ngân hàng thơng mại (chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực đầu t).

Từ ngày 1/1/1995 ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung và ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng thật sự hoạt động nh ngân hàng thơng mại Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có nhiệm vụ huy động nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế, các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp dân c, các tổ chức nớc ngoài bằng VNĐ và USD để tiến hành cho vay các hoạt động cho vay nh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với mọi tổ chức, mọi thành phần kinh tế dân c Hiện nay ngân hàng hoạt động nh một ngân hàng TM với đặc thù là lĩnh vực kinh doanh chính có bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu t xây dựng cơ bản cũng nh khách hàng truyền thống là các đơn vị thuộc khối xây lắp

2-Mô hình tổ chức.

Để thực hiện chức năng mới của mình , chi nhánh có bộ máy tổ chức với 21 đầu mối gồm 14 phòng ban tại trụ sở chính số 4B Lê Thánh Tông và 3 chi nhánh trực thuộc tại các huyện Đông Anh, Thanh Trì, Cầu Giấy Các chi nhánh có 2 phòng kinh doanh và kế toán ngân quỹ Riêng tại chi nhánh Đông Anh, Thanh Trì có thêm phòng giao dịch

Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có 19 đầu mối, hơn 300 cán bộ công nhân viên, mô hình tổ chức của chi nhánh bao gồm : 3 chi nhánh khu vực, 8 phòng ban trong đó có 8 phòng ban chức năng, 8 phòng trục tiếp kinh doanh và 2 phòng giao dịch dới sự chỉ đạo của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.

Bộ máy tổ chức chi nhánh gồm các đơn vị làm nhiệm vụ chức năng, các đơn vị làm nhiệm vụ trực tiếp Các đơn vị làm nhiệm vụ chức năng bao gồm các phòng : Nguồn vốn kinh doanh, Thẩm định kinh tế kỹ thuật và t vấn đầu t, Tài chính kế toán, Kho quỹ, Kiểm tra nội bộ, thông tin điện toán, tổ chức cán bộ, riêng phòng kinh tế đối ngoại và thanh toán quốc tế làm cả nhiệm vụ chức năng và trực tiếp Các đơn vị trực tiếp gồm : các phòng tín dụng 1,2,3,4 ; phòng giao dịch số 1 và 2; phòng huy động vốn dân c và các chi nhánh huyện Bộ máy tổ chức của chi nhánh đợc tổ chức theo sơ đồ sau :

Để có bộ máy tổ chức gọn nhẹ và phục vụ tất cả các quá trình kinh doanh, Giám đốc NHĐT&PT Việt Nam đã ra quyết định và quy chế làm việc của ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, quy chế phân công quyền công tác cán bộ và theo đề nghị của trởng phòng tổ chức cán bộ của chi nhánh.

Trong quy chế này, đã phân công chức năng nhiệm vụ của trởng phòng, ban rất rõ ràng nh lề lối làm việc của giám đốc, các trởng phòng, các chi nhánh, các đơn vị tổ chức đoàn thể trong chi nhánh, cùng với việc ban hành những quyết định trên, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đã xây dựng cho mình một hệ thống chính trị vững chắc, ngân hàng đã có 4 chi bộ trong Đảng bộ, đồng thời xây dựng một hệ thống công đoàn trong ngân hàng và các chi nhánh Đông Anh, Thanh Trì, Cầu

Ban GĐ

Chi nhánhThanh Trì

Chi nhánhĐông Anh

Chi nhánh Cầu Giấy

Phòng giao dịch số 1

Phòng giaodịch số 2

Phòng huyđộng vốnPhòng tín

dụng 1

Phòng tíndụng 2

Phòng tíndụng 3

Phòng tíndụng 4

Quỹ 10

PhòngNgân quỹ

Phòng TCCB

PhòngKTnội bộPhòngTTĐT

VănPhòng

Giấy và các Đoàn thanh niên, trong đó Đoàn cơ sở, các chi đoàn 1, 2, 3, 4 luôn đợc đánh giá cao trong hệ thống, Đảng bộ từ năm 1993 đến nay luôn là Đảng bộ trong sạch vững mạnh.

3- Các hoạt động chính.

- Huy động vốn bằng VNĐ và USD từ dân c và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế dới nhiều hình thức.

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và USD.

- Đại lý uỷ thác cấp vốn, cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển chính thức của chính phủ, các nớc và các tổ chức tài chính tín dụng nớc ngoài đối với các doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam.

- Đầu t dới hình thức hùn vốn liên doanh liên kết với các tổ chức kinh tế, TCTD trong và ngoài nớc.

- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nớc qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT.

- Thực hiện thanh toán giữa Việt Nam và Lào.

- Đại lý thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế nh : Visa, Mastercard, JCB card, và cung cấp các séc du lịch.

- Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ : Thu đổi ngoại tệ, thu đổi ngân phiếu thanh toán, chi trả kiều hối, cung ứng tiền mặt đến tận nhà.

- Kinh doanh ngoại tệ.

- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh.- Đại lý cho thuê mua tài chính.

- Đại lý các loại hình bảo hiểm phí nhân thọ đối với khách hàng là nhà đầu t nớc ngoài và khách hàng có quan hệ tín dụng với hệ thống ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.

- Thực hiện các dịch vụ về t vấn tài chính.

Nhìn chung năm 2002 là năm nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động và phải đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hởng của các doanh nghiệp còn thấp, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng TM ngày càng gay gắt ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nhng đợc sự quan tâm chỉ đạo của ngân hàng NN cũng nh ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, của Thành uỷ, UBND thành phố Hà Nội, cùng với truyền thống 44 năm hoạt động và phát triển, phát huy sức mạnh nội lực nên năm 2002 chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đã có những bớc tiến cơ bản đáng kể, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh mà ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã giao, đồng thời trở thành một trong những đơn vị đứng đầu trong hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam trên địa bàn.

II-Thực trạng điện tử hoá ngân hàng tại ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.

1-Sự cần thiết điện tử hoá ngân hàng đối với ngân hàng ĐT&PT Hà Nội.

Nh đã đề cập ở chơng I, sự ra đời của hệ thống ngân hàng truyền thống mang tính quy luật, khi nền kinh tế hàng hoá phát triển đến một mức độ nhất định sẽ xuất hiện những ngời đóng vai trò đổi tiền, giữ tiền, thanh toán hộ, rồi cho vay, đó chính là những nhà ngân hàng đầu tiên trong lịch sử Tơng tự nh vậy, sự xuất hiện của ngân hàng điện tử ở các nớc phát triển cũng mang tính quy luật Sự phát triển nh vũ bão của công nghệ thông tin, đã làm thay đổi căn bản bộ mặt của nền kinh tế thế giới Công nghệ thông tin tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính phi ngân hàng (nh hiệp hội tín dụng, nhà môi giới chứng khoán, các Công ty cung cấp thẻ tín dụng, bu điện) bành chớng hoạt động của mình sang lĩnh vực ngân hàng tạo ra môi trờng cạnh trnh gay gắt trong nền công nghiệp tài chính, làm suy giảm đáng kể vai trò trung gian của các ngân hàng