4. Mô hình thanh toán của ngân hàng điện tử.
4.2 Mô hình thanh toán BIPS.
BIPS (Bank Internet Payment system) là sản phẩm của tập đoàn công nghệ và dịch vụ tài chính viết tắt là FSTC (Financial Services Technology Consortium) thành viên ban đầu bao gồm các ngân hàng lớn (Citibank, Mellonbank, Glenview State bank) và các tổ chức phát triển công nghệ hàng đầu thế giới
(Compaq, GlobeSet, NCR..), đây đợc coi là mô hình thanh toán tốt nhất dành cho hệ thống ngân hàng hiện nay, mô hình này đợc giới thiệu vào tháng 10 năm 1998 và đợc các ngân hàng trong tập đoàn sử dụng rất thành công.
Tổng quan hệ thống :
Nh đã trình bày ở phần trên, nhợc điểm của hệ thống thanh toán tiền điện tử là phải có sự đồng bộ trong công nghệ thanh toán của các ngân hàng, một ngân hàng cho phép thanh toán trên mạng, tuy nhiên nó lại gặp khó khăn là các ngân hàng khác cha cho phép thanh toán trực tuyến thông qua mạng Internet, sự ra đời của hệ thống thanh toán mạng ngân hàng BIPS đã khắc phục đợc nhợc điểm trên, nó cho phép tận dụng tối đa hệ thống thanh toán hiện thời của ngân hàng. BIPS cung cấp cho khách hàng của ngân hàng một cách tiếp cận đơn giản, an toàn và hiệu quả với hệ thống thanh toán hiện thời thông qua mạng Internet, BIPS bao gồm các bộ phận cần thiết để tiếp nhận và xử lý thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng cũng nh giữa các ngân hàng với nhau thông qua hệ thống thanh toán hiện thời, quá trình thanh toán thơng mại điện tử theo BIPS đợc thực hiện nh sau :
Ngời mua nối mạng vào trang Web của ngời bán để mua hàng, sau khi chọn hàng (bấm chọn mặt hàng trên trang Web), hoá đơn thanh toán hiện ra, yêu cầu khách hàng chọn lựa phơng thức thanh toán theo BIPS và điền vào những thông tin cần thiết nh số lợng hàng cần mua, số tài khoản, địa điểm giao hàng..v..v. sau đó gửi hoá đơn kèm theo chữ ký điện tử (đã đợc mã hóa) đến ngân hàng của mình yêu cầu thanh toán. (Khi ngời mua chon phơng thức thanh toán qua BIPS hoá đơn tự động thêm thông tin về ngân hàng của ngời bán và số tài khoản của ngời bán tại ngân hàng này).
Nhận đợc hoá đơn yêu cầu thanh toán của ngời mua, BIPS kiểm tra chữ ký điện tử của khách hàng, nếu đúng là khách hàng của mình, ngân hàng tiếp tục kiểm tra số d trên tài khoản thanh toán, nếu đủ tiền để thanh toán, BIPS tự động lựa chọn kênh thanh toán thích hợp (chuyển tiền, thanh toán
bù trừ qua mạng SWIFT hay trực tiếp qua mạng Internet) để thanh toán với ngân hàng của ngời bán, sau đó, BIPS gửi thông báo cho khách hàng là quá trình thanh toán đã đợc thực hiện, ngân hàng ngời bán ghi có vào tài khoản của ngời bán rồi gửi giấy báo có cho ngời bán để ngời bán thực hiện chuyển hàng cho ngời mua.
Toàn bộ quá trình thanh toán trực tuyến qua ngân hàng đợc mô tả nh hình 5.
Hình 5: Mô hình thanh toán thơng mại điện tử theo BIPS. Ngân hàng của
ngời mua Ngân hàng củangời bán
Ngời mua (Consumer)
Ngời bán (Dealer)
Hệ thống thanh toán hiện thời :
Mạng, bù trừ, SWIFT.... Internet Internet 4 3 2 1 5
1. Ngời mua yêu cầu mua hàng, thông báo là sẽ thanh toán qua ngân hàng. 2. Ngời bán trình hoá đơn kèm theo số tài khoản tại ngân hàng ngời bán. 3. Ngời mua trình hoá đơn cho ngân hàng của mình yêu cầu thanh toán.
4. BIPS thanh toán với ngân hàng ngời bán thông qua hệ thống thanh toán hiện thời.
5. NH ngời bán báo có cho ngời bán để ngời bán thực hiện chuyển hàng.
Nhìn chung các giao dịch (thanh toán, chuyển khoản, ..) giữa các khách hàng và ngân hàng (BIPS) đợc thực hiện qua các bớc sau :
BIPS
Ngân hàng của ngời mua
3-Tiếp nhận và xử lý yêu cầu thanh toán
4-Kiểm tra tính hợp lệ (chữ ký điện tử, xác nhận của
khách hàng). -Kiểm tra tài khoản. + Không hợp lệ : Gửi thông
báo cho K/H. + Hợp lệ, chuyển bớc 6. 6- Chọn kênh thanh toán thích hợp, định dạng lại yêu
cầu thanh toán. -Gửi yêu cầu thanh toán
Gửi thông báo cho K/H.
Ngời mua Khách hàng của BIPS 1-Soạn yêu cầu thanh toán,
ký nhận thanh toán Gửi hoá đơn yêu cầu thanh
toán đến ngân hàng qua Internet
Nhận thông báo (yêu cầu không hợp lệ hoặc không đủ
tiền thanh toán..) <Kết thúc>
u điểm của hệ thống BIPS : BIPS mang lại rất nhiều u điểm cho khách hàng và cho cả bản thân ngân hàng và đối với bản thân ngân hàng nhà nớc Việt Nam, tuy nhiên, có thể tóm tắt một số lợi ích sau :
u điểm lớn nhất là có thể sử dụng đợc hệ thống thanh toán hiện thời, BIPS kết nối với các hệ thống thanh toán nh thanh toán bù trừ qua ngân hàng nhà nớc, thanh toán qua mạng SWIFT.. cho phép khách hàng dễ dàng giao dịch với các khách hàng của ngân hàng có hệ thống thanh toán khác với BIPS, đây sẽ còn là u điểm lớn nhất của BIPS khi công nghệ thanh toán của hệ thống ngân hàng cha hoàn toàn đồng bộ.
An toàn : BIPS thoã mãn đợc mọi yêu cầu về bảo đảm an toàn của khách hàng và của ngân hàng, hệ thống đảm bảo an toàn của BIPS gồm có : - Xác nhận điện tử (digital cetificates) : công cụ để nhận biết khách
hàng của ngân hàng.
- Chữ ký điện tử (digital signature) mã khóa cá nhân(provate key ) và mã khoá công cộng (Puplic key): các công cụ này đợc đính kèm với mọi thông điệp, đợc sử dụng để đảm bảo tính toàn vẹn của thông điệp
Hệ thống xử lý thanh toán (NH, NHNN)
Thực hiện thanh toán
Khách hàng của BIPS Nhận thông báo đã thực
gửi đi từ phía khách hàng hay ngân hàng. Mỗi thông điệp có một chữ ký điện tử riêng nó phản ánh nội dung của thông điệp và đợc mã hoá. Bất cứ một sự thay đổi nào trong nội dung của thông điệp đều bị phát hiện.
- Chi phí thấp. Chi phí cho một lần thanh toán rất thấp, khách hàng chỉ phải trả tiền nối mạng, không phải trả tiền dịch vụ thanh toán nh đối với một số phơng thức thanh toán khác. Chính vì vậy BIPS thoả mãn đợc các nhu cầu thanh toán vi mô ( micro peyment ) trong thơng mại điện tử. Hơn nữa, BIPS không giới hạn mức tiền thanh toán trong mỗi lần giao dịch, khách hàng có thể thanh toán những khoản tiền lớn (macro peyment ) mà vẫn đảm bảo an toàn.
Hiệu quả cao. Quá trình xử lý thanh toán từ việc tiếp nhận thông điệp, lựa chọn kênh thanh toán, thực hiện thanh toán đến phản hồi thông tin khách hàng, tất cả đều đợc BIPS thực hiện hoàn toàn tự động. Do đó năng suất lao động đợc nâng cao, bộ máy nhân công gọn nhẹ, tiết kiệm đợc nhiều chi phí lao động và chi phí giao dịch trung gian.... Tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận ngân hàng.
Với những u điểm trên, sự ra đời của BIPS đã thật sự là một mốc son trong chặng đờng phát triển của Ngân hàng điện tử. Rất nhiều ngân hàng trên thế giới hiện đã và đang nghiên cứu và áp dụng mô hình này.