Thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh phú thọ, ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam thực trạng và giải pháp

TRƯ Ờ NG ĐẠ I HỌ C HÙNG VƯ Ơ NG KHOA KINH TẾ & QUẢ N TRỊ KINH DOANH - PHẠ M VĂN BA KHOÁ LUẬ N TỐ T NGHIỆ P THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀ N MẶ T TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N TỈ NH PHÚ THỌ , VÀ PHÁT TRIỂ N VIỆ T NAM - THỰ C TRẠ NG VÀ GIẢ I PHÁP PHÚ THỌ - 2012 MỤ C LỤ C MỞ ĐẦ U 1 Tính cấ p thiế t củ a đề tài Mụ c tiêu nghiên u .5 Đố i tư ợ ng phạ m vi nghiên u Phư ng pháp nghiên u 5 Kế t cấ u củ a đề tài Chư ng 1: NHỮ NG LÝ LUẬ N CƠ BẢ N VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀ N MẶ T TRONG NỀ N KINH TẾ 1.1 Tổ ng qt tốn khơng dùng tiề n mặ t nề n kinh tế thị trư ng 1.1.1 Khái niệ m tốn khơng dùng tiề n mặ t 1.1.2 Đặ c điể m củ a tốn khơng dùng tiề n mặ t .7 1.1.3 Sự cầ n thiế t củ a tốn khơng dùng tiề n mặ t nề n kinh tế thị trư ng 1.1.4 Vai trị củ a tốn khơng dùng tiề n mặ t nề n kinh tế thị trư ng 1.2 Các quy đị nh tốn khơng dùng tiề n mặ t 10 1.2.1 Quy đị nh chung .10 1.2.2 Quy đị nh đố i vớ i khách hàng 10 1.2.3 Quy đị nh đố i vớ i ngân hàng 11 1.3 Các hình thứ c tốn khơng dùng tiề n mặ t 12 1.3.1 Hình thứ c toán bằ ng séc .12 1.3.2 Hình thứ c tốn bằ ng ủ y nhiệ m chi .16 1.3.3 Hình thứ c toán ủ y nhiệ m thu 17 1.3.4 Hình thứ c tốn thư tín dụ ng 19 1.3.5 Hình thứ c toán thẻ ngân hàng 21 1.4 Các phư ng thứ c toán giữ a ngân hàng 24 1.4.1 Phư ng thứ c toán bù trừ .24 1.4.2 Thanh toán tiề n gử i qua Ngân hàng Nhà nư c 25 1.4.3 Thanh toán theo phư ng thứ c ủ y nhiệ m thu hộ , ủ y nhiệ m chi hộ 25 1.4.4 Thanh toán điệ n tử liên ngân hàng .26 1.5 Các nhân tố ả nh hư ng tớ i cơng tác tốn khơng dùng tiề n mặ t….23 1.5.1 Môi trư ng kinh tế vĩ mô………………………………………………… 23 1.5.2 Môi trư ng pháp lý……………………………………………………… 24 1.5.3 Khoa họ c công nghệ ……………………………………………………….24 1.5.4 Yế u tố ngư i………………………………………………………… 25 1.5.5 Hoạ t độ ng kinh doanh chung củ a ngân hàng……………………………25 1.5.6 Yế u tố tâm lý……………………………………………………………… 26 Chư ng 2: THỰ C TRẠ NG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀ N MẶ T TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N TỈ NH PHÚ THỌ , NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N VIỆ T NAM .30 2.1 Tổ ng quan chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 30 2.1.1 Thông tin chung 30 2.1.2 Lị ch sử hình thành phát triể n chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ .30 2.1.3 Chứ c năng, nhiệ m vụ củ a chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ .31 2.1.4 Mơ hình cấ u tổ c tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ .32 2.1.5 Đặ c điể m lao độ ng sở vậ t chấ t củ a chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ .36 2.1.6 Kế t hoạ t độ ng kinh doanh tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ .38 2.2 Thự c trạ ng tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ .42 2.2.1 Tình hình chung tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 42 2.2.2 Thự c trạ ng áp dụ ng hình thứ c tốn không dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 46 2.2.3 Tình hình vậ n dụ ng phư ng thứ c giữ a ngân hàng tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 65 2.3 Đánh giá thự c trạ ng tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 69 2.3.1 Nhữ ng kế t đạ t đư ợ c 69 2.3.2 Nhữ ng hạ n chế 72 2.3.3 Nguyên nhân 75 Chư ng 3: MỘ T SỐ GIẢ I PHÁP NHẰ M PHÁT TRIỂ N THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀ N MẶ T TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N TỈ NH PHÚ THỌ , NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N VIỆ T NAM 79 3.1 Phư ng hư ng, mụ c tiêu phát triể n dị ch vụ tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư phát triể n tỉ nh Phú Thọ thờ i gian tớ i 79 3.1.1 Phư ng hư ng chung .79 3.1.2 Phư ng hư ng cụ thể 81 3.2 Mộ t số giả i pháp nhằ m phát triể n tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 82 3.2.1 Tổ c mạ ng lư i ngân hàng đào tạ o cán 82 3.2.2 Hoàn thiệ n phát triể n phư ng tiệ n tốn khơng dùng tiề n mặ t 87 3.2.3 Thự c hiệ n tố t toán bù trừ điệ n tử đị a bàn .90 3.2.4 Tích cự c đầ u tư đổ i mớ i thiế t bị cơng nghệ tốn 92 3.2.5 Xây dự ng thự c hiệ n tố t chiế n lư ợ c marketing phù hợ p 94 3.2.6 Duy trì tăng cư ng mố i quan hệ vớ i khách hàng .96 3.2.7 Đơ n giả n hóa thủ tụ c 95 3.2.8 Khuyế n khích khách hàng cá nhân mở tài khoả n 96 KẾ T LUẬ N 103 Kế t luậ n .103 Kiế n nghị .104 2.1 Kiế n nghị đố i vớ i Chính phủ 104 2.2 Kiế n nghị đố i vớ i Ngân hàng Nhà nư c Việ t Nam 104 2.3 Kiế n nghị đố i vớ i Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam .105 TÀI LIỆ U THAM KHẢ O .107 MỞ ĐẦ U Tính cấ p thiế t củ a đề tài Trong xu phát triể n chung củ a đấ t nư c trình hộ i nhậ p vớ i giớ i, ngành ngân hàng đóng góp mộ t vai trị hế t sứ c to lớ n việ c toán giữ a chủ thể nề n kinh tế Bằ ng nghiệ p vụ toán, ngân hàng thay mặ t khách hàng thự c hiệ n toán giá trị hàng hoá dị ch vụ Trong tốn khơng dùng tiề n mặ t đóng vai trị hế t sứ c quan trọ ng q trình tuầ n hồn ln chuyể n tiề n tệ , nhằ m hạ n chế t nhữ ng tổ n thấ t mà toán trự c tiế p bằ ng tiề n mặ t gây Hiệ n nay, lư ợ ng trao đổ i hàng hóa lớ n nề n kinh tế ngày tăng lên, tốn khơng dùng tiề n mặ t giúp cho chủ thể nề n kinh tế giả m đư ợ c lư ợ ng chi phí tốn, chi phí bả o n, đả m bả o an toàn việ c tốn tiề n hàng, tránh tình trạ ng chậ m thu tiề n gây ứ độ ng vố n,… Chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ mộ t nhữ ng ngân hàng lớ n có tiề m lự c tài mạ nh tạ i đị a bàn tỉ nh Phú Thọ Trong nhữ ng năm gầ n đây, có i tiế n cơng nghệ tốn đư ợ c quan tâm củ a Ban lãnh đạ o nỗ lự c hế t củ a tồn cán công nhân viên tạ i chi nhánh, cơng tác tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh ngày phát triể n, thu hút đư ợ c mộ t khố i lư ợ ng lớ n khách hàng tham gia vào trình tốn giúp cho doanh số tốn khơng dùng tiề n mặ t củ a chi nhánh đạ t đư ợ c ngày cao đồ ng thờ i hoạ t độ ng kinh doanh chung củ a chi nhánh đạ t hiêụ cao Tuy nhiên bên cạ nh nhữ ng kế t tố t đẹ p đó, cơng tác tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh vẫ n tồ n tạ i mộ t số hạ n chế : lư ợ ng máy ATM cịn ít, hình thứ c toán thẻ , ủ y nhiệ m thu chiế m tỷ trọ ng thấ p,… nhữ ng tồ n tạ i mà chi nhánh cầ n phả i giả i quyế t kị p thờ i Xuấ t phát từ yêu cầ u cấ p thiế t qua thờ i gian thự c tậ p tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ , em chọ n đề tài: “Thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam - Thự c trạ ng giả i pháp” làm khóa luậ n tố t nghiệ p củ a Mụ c tiêu nghiên u 2.1 Mụ c tiêu chung Hệ thố ng hóa sở lý luậ n tốn khơng dùng tiề n mặ t, từ phân tích đề xuấ t mộ t số giả i pháp phát triể n hoạ t độ ng tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 2.2 Mụ c tiêu cụ thể - Khái quát nhữ ng lý luậ n bả n toán không dùng tiề n mặ t nề n kinh tế - Phân tích, đánh giá thự c trạ ng tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam tỉ nh Phú Thọ - Đư a mộ t số giả i pháp nhằ m phát triể n tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ Đố i tư ợ ng phạ m vi nghiên u 3.1 Đố i tư ợ ng nghiên u Các phư ng thứ c tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 3.2 Phạ m vi nghiên u - Phạ m vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ - Phạ m vi thờ i gian: từ năm 2009 đế n năm 2011 - Phạ m vi nộ i dung: Thự c trạ ng tốn khơng dùng tiề n mặ t Phư ng pháp nghiên u 4.1 Phư ng pháp thu thậ p số liệ u 4.1.1 Phư ng pháp quan sát Quan sát phư ng pháp ghi lạ i có kiể m sốt kiệ n diễ n tạ i ngân hàng Phư ng pháp thư ng đư ợ c dùng kế t hợ p vớ i phư ng pháp khác để kiể m tra chéo độ xác củ a liệ u thu thậ p 4.1.2 Phư ng pháp phỏ ng vấ n cá nhân trự c tiế p Phỏ ng vấ n cá nhân trự c tiế p việ c gặ p gỡ trự c tiế p cán ngân hàng để thu thậ p thông tin cầ n thiế t dư i ng câu hỏ i chuẩ n bị từ trư c Do gặ p mặ t trự c tiế p nên thuyế t phụ c nhân viên trả lờ i, giả i thích rõ câu hỏ i 4.2 Phư ng pháp xử lý số liệ u Dự a vào kiế n thứ c đư ợ c trang bị trình họ c tậ p, vớ i phầ n mề m máy tính, thiế t bị để xử lý số liệ u thu thậ p đư ợ c phân loạ i theo từ ng nhóm để thuậ n tiệ n cho trình nghiên u 4.3 Phư ng pháp phân tích số liệ u Phư ng pháp phân tích số liệ u chủ yế u đư ợ c sử dụ ng khóa luậ n phư ng pháp so sánh qua năm: - So sánh tuyệ t đố i: Là hiệ u số củ a hai tiêu kỳ phân tích tiêu sở Ví dụ : so sánh doanh số toán séc củ a năm 2009 vớ i năm 2010 - So sánh tư ng đố i: Là tỷ lệ phầ n trăm củ a tiêu kỳ phân tích so vớ i tiêu gố c để thể hiệ n mứ c độ hoàn thành hoặ c tỷ lệ củ a số chênh lệ ch tuyệ t đố i so vớ i tiêu gố c để nói lên tố c độ tăng trư ng Kế t cấ u củ a đề tài Ngoài phầ n mở đầ u, kế t luậ n, danh mụ c tài liệ u tham khả o, đề tài gồ m có chư ng: Chư ng 1: Nhữ ng lý luậ n bả n toán không dùng tiề n mặ t nề n kinh tế Chư ng 2: Thự c trạ ng tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam Chư ng 3: Mộ t số giả i pháp nhằ m mở rộ ng tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam Chư ng NHỮ NG LÝ LUẬ N CƠ BẢ N VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀ N MẶ T TRONG NỀ N KINH TẾ 1.1 Tổ ng qt tốn khơng dùng tiề n mặ t nề n kinh tế thị trư ng 1.1.1 Khái niệ m tốn khơng dùng tiề n mặ t Thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t phư ng thứ c trả tốn bằ ng cách trích mộ t số tiề n từ tài khoả n ngư i chi trả chuyể n sang tài khoả n ngư i hư ng thụ Các tài khoả n đề u đư ợ c mở tạ i ngân hàng Như vậ y, tốn khơng dùng tiề n mặ t nghiệ p vụ trung gian củ a ngân hàng Ngân hàng thự c hiệ n tốn có lệ nh củ a chủ tài khoả n, bao gồ m tổ c kinh tế , n vị cá nhân mở tài khoả n tạ i ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t cịn đư ợ c đị nh nghĩa phư ng thứ c tốn khơng trự c tiế p dùng tiề n mặ t mà dự a vào ng từ hợ p pháp giấ y nhờ thu, giấ y ủ y nhiệ m chi, séc,… để trích chuyể n vố n tiề n tệ từ tài khoả n củ a n vị sang tài khoả n củ a n vị khác ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t gắ n vớ i đờ i củ a đồ ng tiề n ghi sổ Như vậ y, toán không dùng tiề n mặ t nghiệ p vụ trung gian củ a ngân hàng Ngân hàng thự c hiệ n tốn có lệ nh củ a chủ tài khoả n, bao gồ m tổ c kinh tế , n vị cá nhân mở tài khoả n tạ i ngân hàng Thanh toán không dùng tiề n mặ t bao gồ m: - Bên mua hàng hay nhậ n dị ch vụ cung ứ ng - Ngân hàng phụ c vụ bên mua, tứ c ngân hàng nơ i n vị mua mở tài khoả n giao dị ch - Bên bán, tứ c bên cung ứ ng hàng hóa dị ch vụ - Ngân hàng phụ c vụ bên bán, tứ c ngân hàng nơ i n vị bán mở tài khoả n giao dị ch 1.1.2 Đặ c điể m củ a tốn khơng dùng tiề n mặ t Thứ nhấ t, tốn khơng dùng tiề n mặ t vậ n độ ng củ a tiề n tệ độ c lậ p vớ i vậ n độ ng củ a hàng hóa thờ i gian lẫ n khơng gian thư ng khơng có ăn khớ p Đây đặ c điể m quan trọ ng nổ i bậ t nhấ t củ a hình thứ c tốn khơng dùng tiề n mặ t Thứ hai, vậ t trung gian trao đổ i khơng xuấ t hiệ n hình thứ c toán dùng tiề n mặ t mà xuấ t hiệ n dư i ng tiề n kế toán hay tiề n ghi sổ đư ợ c ghi chép ng từ sổ sách kế toán, đặ c điể m riêng củ a tốn khơng dùng tiề n mặ t Thứ ba, ngân hàng vừ a ngư i tổ c vừ a ngư i thự c hiệ n khoả n tốn Chỉ có ngân hàng, ngư i n lý tài khoả n tiề n gử i củ a khách hàng mớ i đư ợ c quyề n trích chuyể n nhữ ng tài khoả n theo nguyên tắ c chuyên môn đặ c thù mộ t nghiệ p vụ riêng củ a Vớ i nghiệ p vụ này, ngân hàng trở thành trung tâm toán đố i vớ i khách hàng củ a 1.1.3 Sự cầ n thiế t củ a tốn khơng dùng tiề n mặ t nề n kinh tế thị trư ng Cùng vớ i phát triể n củ a xã hộ i, ngân hàng đờ i vớ i nghiệ p vụ truyề n thố ng nhậ n tiề n gử i, cho vay cung cấ p dị ch vụ toán Ngày nay, nề n kinh tế chuyể n sang mộ t giai đoạ n phát triể n mạ nh mẽ tiề n mặ t khơng thể đáp ứ ng đư ợ c nhu cầ u tốn củ a nề n kinh tế , địi hỏ i phả i có hình thứ c toán phù hợ p để thỏ a mãn nhu cầ u lư u thơng hàng hóa Các phư ng thứ c tốn khơng dùng tiề n mặ t đờ i mộ t mặ t khắ c phụ c đư ợ c nhữ ng hạ n chế củ a toán bằ ng tiề n mặ t : chi phí in ấ n, bả o n, vậ n chuyể n khơng an tồn, đồ ng thờ i có vai trị quan trọ ng thúc đẩ y phát triể n sả n xuấ t lư u thơng hàng hóa củ a nề n kinh tế Ngày nay, tốn khơng dùng tiề n mặ t trở thành mộ t phậ n thiế u hoạ t độ ng sả n xuấ t kinh doanh củ a mỗ i doanh nghiệ p, gầ n gũi hơ n vớ i cuộ c số ng củ a mọ i ngư i Khi trình độ sả n xuấ t lư u thơng hàng hố ngày phát triể n mố i quan hệ kinh tế ngày trở nên đa ng, thành phầ n kinh tế đề u mở tài khoả n tạ i ngân hàng thự c hiệ n giao dị ch tốn vớ i thơng qua ngân hàng Do đó, tốn khơng dùng tiề n mặ t khơng cầ n thiế t vớ i nề n kinh tế mà rấ t quan trọ ng vớ i ngân hàng việ c tạ o thu nhậ p, uy tín củ a Như vậ y, tốn khơng dùng tiề n mặ t tốn bằ ng tiề n mặ t có mố i quan hệ chuyể n hố lẫ n nhau, đề u có nhữ ng vị trí quan trọ ng khơng thiế u đư ợ c đố i vớ i nề n kinh tế , tốn khơng dùng tiề n mặ t chiế m tỷ trọ ng lớ n hơ n Tổ c tố t cơng tác tốn không dùng tiề n mặ t tiế t kiệ m đư ợ c chi phí Tăng nhanh vịng quay vố n, thúc đẩ y phát triể n sả n xuấ t, lư u thơng hàng hố điề u hồ lư u thơng tiề n tệ 1.1.4 Vai trị củ a tốn khơng dùng tiề n mặ t nề n kinh tế thị trư ng Khi nề n kinh tế thị trư ng phát triể n tốn khơng dùng tiề n mặ t có vị trí vơ quan trọ ng Thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t mạ ng lạ i hiệ u kinh tế cao mộ t phầ n thiế u đư ợ c hoạ t độ ng kinh tế , điề u khẳ ng đị nh vai trị đặ c biệ t quan trọ ng củ a toán không dùng tiề n mặ t nề n kinh tế Vai trò đư ợ c thể hiệ n khía cạ nh sau: * Đố i vớ i khách hàng Khi nề n kinh tế chuyể n sang kinh tế thị trư ng, toán không dùng tiề n mặ t giữ mộ t vai trò rấ t quan trọ ng đố i vớ i từ ng n vị kinh tế , từ ng cá nhân đố i vớ i toàn nề n kinh tế , bấ t kỳ mộ t nhà sả n xuấ t đề u mong muố n đồ ng vố n củ a tham gia vào nhiề u chu kỳ sả n xuấ t sinh lờ i tố i đa cho mình, họ muố n sả n phẩ m củ a họ làm phả i đư ợ c tiêu thụ thị trư ng thu đư ợ c tiề n để tiế p tụ c mộ t chu kỳ sả n xuấ t mớ i Vì vậ y, vấ n đề toán tiề n hàng vơ quan trọ ng, q trình trao đổ i mua bán nế u n vị dùng tiề n mặ t gặ p nhiề u khó khăn phư ng tiệ n vậ n chuyể n bả o n tiề n, khả rủ i ro cao Thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t đư ợ c thự c hiệ n qua ngân hàng mạ ng máy vi tính phầ n đáp ứ ng đư ợ c nhu cầ u nhanh chóng, xác cho khách hàng đả m bả o an toàn vố n tài sả n củ a họ * Đố i vớ i ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t mộ t cơng cụ tốn bù trừ giữ a ngân hàng không phả i dùng đế n giấ y bạ c, giúp cho việ c toán thuậ n lợ i việ c lư u thông tiề n tệ đư ợ c nhanh hơ n, đồ ng thờ i dễ kiể m sốt Thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t có vai trị quan trọ ng việ c huy độ ng tích tụ nguồ n vố n tạ m thờ i chư a sử dụ ng đế n củ a khách hàng vào quan tín dụ ng, tạ o nguồ n cho tài Đố i vớ i khách hàng VIP công ty bả o hiể m AIA, khách hàng muố n giao dị ch vớ i chi nhánh chi nhánh cử cán xuố ng tạ i doanh nghiệ p để thu tiề n, thự c hiệ n giao dị ch để giữ vữ ng mố i quan hệ lâu dài vớ i khách hàng, hoặ c đố i vớ i cơng ty có khoả n giao dị ch lớ n, tầ n suấ t nhiề u chi nhánh cắ t cử cán xuố ng làm việ c tạ i doanh nghiệ p Hình thứ c đư ợ c chi nhánh tạ i Hà Nộ i áp dụ ng rấ t thành công, chiế m đư ợ c tín nhiệ m vớ i khách hàng lớ n Dị ch vụ ngân hàng mộ t cơng cụ để chi nhánh khuyế n khích khách hàng mở sử dụ ng tài khoả n tạ i chi nhánh Để thự c hiệ n đư ợ c chi nhánh cầ n cho khách hàng hư ng dị ch vụ u đãi, thuậ n tiệ n : Đố i vớ i khách hàng có tài khoả n tiề n gử i bằ ng ngoạ i tệ , chi nhánh cầ n có sách u đãi vớ i họ trình sử dụ ng tài khoả n : khách hàng rút ngoạ i tệ khỏ i tài khoả n, nế u muố n chuyể n thành VNĐ ngân hàng mua ngoạ i tệ vớ i giá cao hơ n giá ngân hàng mua củ a khách hàng bên hoặ c mua bằ ng giá bán ra, ng khách hàng phả i trả phí (mứ c phí thấ p) Vớ i tài khoả n tiề n gử i bằ ng ngoạ i tệ , ngân hàng nên có sách u đãi vớ i khách hàng lãi suấ t Hiệ n nay, toán qua ngân hàng đư ợ c khách hàng sử dụ ng rộ ng rãi Việ c toán không giớ i hạ n mộ t hệ thố ng ngân hàng mà giữ a rấ t nhiề u ngân hàng khác Trong ngân hàng cạ nh tranh rấ t gay gắ t chi nhánh cầ n phả i có sách mớ i, tạ o sứ c hút cho khách hàng sử dụ ng Do vậ y, cầ n có mứ c phí hợ p lý cho dị ch vụ chuyể n tiề n, chuyể n khoả n để mang lợ i cho khách hàng ngân hàng 3.2.7 Đơ n giả n hóa thủ tụ c Đây mộ t vấ n đề khơng khó khăn, trở ngạ i không nhữ ng cho khách hàng cho chi nhánh, khách hàng đế n vớ i chi nhánh ngồi mụ c đích khác lãi suấ t, an tồn, tiệ n lợ i họ cầ n thủ tụ c n giả n, nhanh chóng Vì vậ y, i tiế n thủ tụ c, quy trình tốn củ a phư ng tiệ n truyề n thố ng, phát triể n phư ng tiệ n toán hiệ n đạ i cầ n thiế t Khi công nghệ thông tin đư ợ c ứ ng dụ ng rộ ng rãi hoạ t độ ng ngân hàng nói chung hoạ t độ ng tốn nói riêng, quy 98 trình tiế p nhậ n xử lý ng từ toán hạ ch toán kế toán cầ n đư ợ c điề u nh cho phù hợ p, thuậ n tiệ n thự c hiệ n giao dị ch mộ t cử a Ví dụ : Khi tốn mộ t cuộ c chuyể n tiề n khẩ n bằ ng điệ n tử nên bỏ thủ tụ c gọ i điệ n thoạ i cho ngân hàng khở i tạ o để xác minh xem có số tiề n đị a ngư i nhậ n hay không Thủ tụ c nhằ m tránh lầ m lẫ n ng đáng tiế c gây thiệ t hạ i cho khách hàng cho ngân hàng Tuy nhiên, việ c xác minh phả i chờ điệ n trả lờ i vừ a tăng chi phí cho ngân hàng, lãng phí thờ i gian củ a khách hàng ngân hàng, làm cho khách hàng khơng có thiệ n m đố i vớ i ngân hàng Về chế độ ng từ : Theo quy đị nh, xử lý kiể m soát chuyể n tiề n điệ n tử ngư i kiể m soát phả i kiể m tra chữ ký củ a kế toán giao dị ch, kế toán chuyể n tiề n ng từ giấ y (chứ ng từ gố c hoặ c ng từ in ra) Tuy nhiên, mẫ u ng từ gố c làm sở để lậ p lệ nh chuyể n tiề n theo chế độ hiệ n hành (UNT, UNC, giấ y nộ p tiề n,…) không quy đị nh chữ ký củ a kế toán chuyể n tiề n mà quy đị nh chữ ký củ a kế toán giao dị ch Còn ng từ đư ợ c in lệ nh chuyể n tiề n đư ợ c gử i tớ i trung tâm toán Thự c tế ngư i kiể m soát kiể m soát xong in đư ợ c lệ nh chuyể n tiề n nên không cầ n quy đị nh in ng từ lệ nh chuyể n Nế u in sau kiể m soát xong giúp cho việ c kiể m soát lạ i giữ a lệ nh chuyể n tiề n ng từ gố c xác hơ n Như vậ y, nên quy đị nh kiể m tra chữ ký củ a kế toán giao dị ch in mộ t lệ nh chuyể n tiề n lư u kèm ng từ gố c chuyể n tiề n phả i kiể m tra xem có đầ y đủ chữ ký củ a kế toán giao dị ch, kế toán chuyể n tiề n chữ ký củ a kiể m sốt 3.2.8 Khuyế n khích khách hàng cá nhân mở tài khoả n Nhằ m khuyế n khích việ c mở sử dụ ng tài khoả n cá nhân dân cư , thố ng đố c Ngân hàng Nhà nư c ban hành QĐ 160/QĐ - NH2 ban hành thể lệ mở sử dụ ng tài khoả n tiề n gử i củ a doanh nghiệ p tư nhân cá nhân vớ i thủ tụ c mở rấ t n giả n Tuy tài khoả n cá nhân mở tạ i chi nhánh nhiề u ng doanh số số dư cịn rấ t vả lạ i hầ u tài khoả n cá nhân chư a có nghiệ p vụ tốn chuyể n khoả n Để thu hút mọ i tầ ng lớ p dân cư mở tài khoả n toán tạ i chi nhánh, đẩ y mạ nh việ c mở sr dụ ng tài khoả n cá nhân chi nhánh cầ n phả i 99 đổ i mớ i sâu rộ ng cách làm i tiế n đồ ng thể lệ toán séc, uỷ nhiệ m thu chế độ thể lệ nghiệ p vụ có liên quan khác đư ợ c thơng thống hơ n cho bên tham gia đề u chấ p nhậ n quy chế củ a chi nhánh đồ ng thờ i cầ n phả i hạ thấ p lệ phí điề u nh mứ c lãi suấ t cho hợ p lý cho chủ tài khoả n để hấ p dẫ n khách hàng vậ y mớ i trì đư ợ c hoạ t độ ng thư ng xuyên củ tài khoả n cá nhân Việ c tiế p tụ c tuyên truyề n, vậ n độ ng mở tài khoả n cá nhân mở rộ ng nhiề u loạ i hình dị ch vụ tốn thích hợ p qua ngân hàng tầ ng lớ p dân cư hiệ n vẫ n đư ợ c đánh giá thị trư ng tiề m củ a chi nhánh chư a đư ợ c khai thác triệ t để Vì vậ y, muố n tăng nhanh số lư ợ ng tài khoả n tiề n gử i toán, tăng tỷ trọ ng toán qua ngân hàng, ngân hàng cầ n phả i: - Mở chiế n dị ch thu hút tiề n gử i toán : nế u khách hàng mở toán qua tài khoả n tiề n gử i khơng phả i tốn bấ t kỳ mộ t loạ i phí nào, khơng bị đánh thuế thu nhậ p cá nhân nế u đố i tư ợ ng có thu nhậ p cao mỗ i đố i tư ợ ng đề u đư ợ c cấ p thẻ rút tiề n tự độ ng để chủ độ ng việ c sử dụ ng tài khoả n củ a - Phát triể n tấ t tiệ n ích liên quan đế n tài khoả n tiề n gử i tốn - Cơng tác tốn phả i đồ ng , nhanh chóng, an tồn; phả i n giả n hoá thể thứ c toán truyề n thố ng đế n hiệ n đạ i - Có hình thứ c khuyế n khích để biế n tài khoả n gử i toán thành tài khoả n tiề n gử i dài hạ n Cụ thể thự c hiệ n tài khoả n tiề n gử i hỗ n hợ p Hoặ c có hình thứ c liên thơng giữ a tài khoả n toán gố c tài khoả n khác - Giữ a ngân hàng điể m mua bán, dị ch vụ phả i có kế t hợ p chặ t chẽ để hạ n chế việ c sử dụ ng tiề n mặ t dân cư bằ ng việ c lắ p đặ t máy toán thẻ , lắ p đặ t máy ATM tạ i khu vự c trung tâm - Khuyế n khích ngư i dân, tổ c kinh tế mở sử dụ ng hình thứ c TTKDTM, giả m giá, giả m chi phí nế u tốn qua ngân hàng Chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ cầ n khuyế n khích n vị sả n xuấ t kinh doanh, quan hành chính, nghiệ p tiế n hành trả lư ng cho cán nhân viên qua tài khoả n tiề n gử i củ a họ mở tạ i chi nhánh Chi nhánh cầ n cử mộ t số 100 cán đế n làm việ c vớ i doanh nghiệ p, quan hành nghiệ p để tư vấ n tiệ n ích tổ c sử dụ ng hình thứ c tốn lư ng tự độ ng vào tài khoả n nhân viên củ a tổ c : giả m đư ợ c nhân lự c cho phậ n chi trả lư ng, không phả i làm nhiề u ng từ phụ c vụ cho việ c trả lư ng hàng tháng, đư ợ c hư ng mộ t số quyề n u tiên,… chi nhánh thu đư ợ c mộ t khoả n phí dị ch vụ từ cơng việ c Đây mộ t biệ n pháp giúp tạ o thêm mố i quan hệ giữ a tổ c vớ i ngân hàng Ngoài ra, việ c chi trả lư ng vào tài khoả n ngân hàng vớ i việ c lắ p đặ t máy toán thẻ , lắ p thêm máy ATM tạ o cho khách hàng thói quen sử dụ ng tốn thẻ mua hàng hóa, dị ch vụ Vớ i việ c hình thành thói quen sử dụ ng phư ng thứ c TTKDTM góp phầ n làm giả m lư ợ ng tiề n lư u thông, giúp cho nề n kinh tế sử dụ ng nguồ n vố n nhàn rỗ i hiệ u hơ n Ngoài ra, chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ cầ n phả i trọ ng đế n yêu cầ u kinh tế xã hộ i TTKDTM dân cư phụ thuộ c rấ t nhiề u vào yế u tố : trình độ dân trí, thu nhậ p bình qn đầ u ngư i, thói quen sử dụ ng tiề n mặ t toán, Do vậ y cầ n phả i có cách giả i quyế t mố i quan hệ để tạ o điề u kiệ n thuậ n lợ i cho toán không dùng tiề n mặ t phát triể n mộ t cách hư ng Bên cạ nh cầ n có phố i hợ p vớ i ban ngành hữ u quan tăng cư ng công tác tuyên truyề n rộ ng rãi vậ n độ ng nhân dân thự c hiệ n Cầ n thiế t đư a quy đị nh đả m bả o an toàn tiề n gử i cho khách hàng bằ ng cách tham gia bả o hiể m tiề n gử i, cung cấ p dị ch vụ khác u đãi cho khách hàng tham gia tốn thư ng xun để khuyế n khích hơ n nữ a việ c gử i tiề n vào tài khoả n cá nhân, thu hút mộ t nguồ n vố n lớ n cho chi nhánh Lợ i ích mà cơng tác TTKDTM qua ngân hàng đem lạ i cho nề n kinh tế , cho từ ng doanh nghiệ p, cá nhân đư ợ c thừ a nhậ n rấ t to lớ n, việ c tiế t kiệ m chi phí in ấ n tiề n, đả m bao an toàn cho doanh nghiệ p, cá nhân cầ n chuyể n tiề n tốn, góp phầ n gia tăng nguồ n vố n cho ngân hàng, TTKDTM tham gia vào việ c kiể m soát đư ợ c lư ợ ng tiề n cung ứ ng củ a ngân hàng thư ng mạ i, góp phầ n vào việ c kiể m soát lạ m phát Nhậ n thứ c rõ vai trò quan trọ ng củ a TTKDTM nề n kinh tế thị trư ng nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ cầ n phả i đư a 101 giả i pháp cầ n thiế t để mở rộ ng hình thứ c TTKDTM qua ngân hàng, để khai thác đáp ứ ng mộ t cách tố i đa nhu cầ u vố n phư ng tiệ n toán cho nghiệ p đổ i mớ i phát triể n nề n kinh tế , góp phầ n thự c hiệ n chủ trư ng cơng nghiệ p hố, hiệ n đạ i hố đấ t nư c 102 KẾ T LUẬ N Kế t luậ n Cùng vớ i phát triể n củ a hệ thố ng ngân hàng dị ch vụ TTKDTM trở thành vũ khí sắ c bén củ a ngân hàng cạ nh tranh Việ c mở rộ ng hoàn thiệ n TTKDTM trở thành yêu cầ u cấ p thiế t đố i vớ i mỗ i ngân hàng, đặ c biệ t trình hộ i nhậ p quố c tế hiệ n việ c cạ nh tranh lĩnh vự c toán củ a NHTM vớ i ngân hàng nư c ngày trở nên gay gắ t Vì vậ y, phát triể n TTKDTM tạ i chi nhánh ngân hàng mộ t yêu cầ u cầ n thiế t phù hợ p Phát triể n tốn KDTM khơng phả i vấ n đề mớ i, song phát triể n dự a nề n tả ng công nghệ thông tin hiệ n đạ i điề u kiệ n hộ i nhậ p kinh tế quố c tế lạ i điề u không n giả n đố i vớ i hệ thố ng ngân hàng nư c ta hiệ n Vớ i chư ng, khoá luậ n hoàn thành nhiệ m vụ đề ra, cụ thể : - Góp phầ n hệ thố ng hố có nhữ ng lý luậ n bả n TTKDTM, vai trò củ a TTKDTM đố i vớ i nề n kinh tế - Nghiên u, thu thậ p số liệ u hoạ t độ ng TTKDTM tạ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ từ năm 2009 đế n năm 2011; đư a nhậ n đị nh đánh giá chung, đồ ng thờ i nhữ ng mặ t yế u tồ n tạ i, bấ t cậ p củ a phư ng tiệ n TTKDTM nguyên nhân củ a nhữ ng yế u cầ n khắ c phụ c - Đề xuấ t giả i pháp nhằ m phát triể n TTKDTM tạ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ - Đư a nhữ ng kiế n nghị vớ i NHNN, NHĐT&PT Việ t Nam, chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ để công tác TTKDTM ngày phát triể n hơ n nữ a Ngoài nhữ ng giả i pháp đây, để hệ thố ng TTKDTM phát triể n hơ n nữ a quan củ a Nhà nư c cầ n có nhữ ng hỗ trợ tích cự c Sau mộ t số kiế n nghị nhằ m giúp cho việ c phát triể n hệ NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 103 thố ng TTKDTM tạ i chi nhánh Kiế n nghị 2.1 Kiế n nghị đố i vớ i Chính phủ Mộ t là, hệ thố ng pháp luậ t, Nhà nư c cầ n có mộ t văn bả n pháp lý quy đị nh rõ ràng vai trị trung tâm tốn củ a ngân hàng thư ng mạ i, giớ i hạ n mứ c toán bằ ng tiề n mặ t tạ i tổ c kinh tế , khuyế n khích khách hàng cá nhân mở tài khoả n tạ i ngân hàng,… Hai là, đố i vớ i tổ c phi ngân hàng, Nhà nư c cầ n đư a quy đị nh cho phép tổ c phi ngân hàng bư u điệ n, bả o hiể m,… đư ợ c tham gia cung cấ p phư ng thứ c không dùng tiề n mặ t Đạ t đư ợ c điề u tốn khơng dùng tiề n mặ t đế n đư ợ c vớ i nhữ ng khách hàng nhữ ng vùng xa, bở i lẽ tổ c bư u điệ n ln có mặ t khắ p nơ i có ngư i dân lạ i tỏ “thân thiệ n” vớ i bư u điệ n hơ n vớ i ngân hàng, vậ y, thông qua bư u điệ n giớ i thiệ u đế n ngư i dân biế t đế n sả n phẩ m dị ch vụ củ a ngân hàng Ba là, Nhà nư c cầ n hoàn thiệ n quy đị nh chữ ký điệ n tử , ng từ điệ n tử ,… Bố n là, vớ i c n lý Nhà nư c, Nhà nư c cầ n có nhữ ng quy đị nh rõ ràng mứ c tiề n bắ t buộ c phả i tốn khơng dùng tiề n mặ t qua hệ thố ng ngân hàng đố i vớ i doanh nghiệ p Nhà nư c cầ n có nhữ ng quy đị nh nghiêm khắ c đố i vớ i trư ng hợ p vi phạ m quy đị nh Sở dĩ phả i có nhữ ng quy đị nh vậ y bở i lẽ thói quen củ a doanh nghiệ p vẫ n dùng tiề n mặ t toán chủ yế u Nhà nư c cầ n đả m bả o môi trư ng hoạ t độ ng cho tốn khơng dùng tiề n mặ t, quy đị nh bả o vệ hoạ t độ ng tốn khơng dùng tiề n mặ t hình phạ t đố i vớ i việ c truy nhậ p hệ thố ng liệ u ngân hàng trái phép, việ c sử dụ ng séc giả , thẻ ATM giả ,… 2.2 Kiế n nghị đố i vớ i Ngân hàng Nhà nư c Việ t Nam Mộ t là, Ngân hàng nhà nư c cầ n sớ m hình thành cổ ng toán chung củ a quố c gia nhằ m đả m bả o an toàn toán cho hệ thố ng toán nư c toán quố c tế ; giám sát có hiệ u nguồ n vố n vào đấ t nư c, góp phầ n bả o đả m an ninh kinh tế củ a quố c dân NHNN phả i ln đóng vai trị chủ đạ o tốn khơng dùng tiề n mặ t, đầ u việ c sử dụ ng công 104 nghệ hiệ n đạ i, vậ y mớ i đáp ứ ng đư ợ c nhu cầ u toán mộ t cách nhanh chóng khơng nư c mà thị trư ng quố c tế Hai là, để thự c hiệ n đư ợ c phư ng thứ c toán bù trừ điệ n tử , Ngân hàng Nhà nư c cầ n đầ u tư cho hệ thố ng công nghệ tốn bù trừ để đả m bả o quy trình toán bù trừ đư ợ c thự c hiệ n vớ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ nói riêng ngân hàng thư ng mạ i khác nói chung diễ n nhanh chóng Ba là, Ngân hàng Nhà nư c cầ n đư a quy trình tốn khơng dùng tiề n mặ t hoàn thiệ n hơ n, đả m bả o giả m đư ợ c số lư ợ ng ng từ tốn khơng dùng tiề n mặ t, vậ y giả m t thủ tụ c rư m rà cho khách hàng Bố n là, Ngân hàng Nhà nư c phả i có nhữ ng sách kinh tế vĩ mơ phù hợ p, phả i tính tốn đế n độ trễ củ a sách vớ i mụ c đích ổ n đị nh nề n kinh tế mà đặ c biệ t tiêu lãi suấ t, tỷ giá,… Các tiêu ả nh hư ng đế n phát triể n củ a tốn khơng dùng tiề n mặ t Khi khách hàng tin tư ng vào mứ c lãi suấ t, tỷ giá họ tiế t kiệ m nhiề u hơ n, thự c hiệ n khoả n tốn khơng dùng tiề n mặ t có kỳ hạ n nhiề u hơ n,… Năm là, Ngân hàng Nhà nư c cầ n tìm nguồ n tài trợ từ tổ c tài quố c tế thự c hiệ n dự án hiệ n đạ i hố cơng nghệ hệ thố ng tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i ngân hàng thư ng mạ i Thơng qua chư ng trình tài trợ này, hệ thố ng ngân hàng thư ng mạ i đư ợ c trang bị đầ y đủ hơ n, đồ ng đề u hơ n công nghệ tốn khơng dùng tiề n mặ t, điề u tạ o phát triể n chung hệ thố ng ngân hàng thư ng mạ i 2.3 Kiế n nghị đố i vớ i Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam Ngân hàng Đầ u tư phát triể n Việ t Nam quan n lý trự c tiế p chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ , để giúp cho chi nhánh ngày mộ t phát triể n, có kế hoạ ch kinh doanh hiệ u xứ ng đáng mộ t Ngân hàng Đầ u tư hàng đầ u củ a tỉ nh Phú Thọ Trên sở nhữ ng nghị quyế t quyế t đị nh Ngân hàng Đầ u tư phát triể n Việ t Nam nên sớ m đư a văn bả n chế độ hư ng dẫ n cụ thể thể lệ toán không dùng tiề n mặ t 105 Tạ o điề u kiệ n thuậ n lợ i cho việ c tốn củ a tồn hệ thố ng chi nhánh Ngân NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Đầ u tư phát triể n Việ t Nam cầ n hỗ trợ chi nhánh sơ vậ t chấ t kỹ thuậ t đặ c biệ t công nghệ ngân hàng Ngân hàng Đầ u tư phát triể n Việ t Nam nên tổ c cuộ c hộ i thả o, tậ p huấ n, trao đổ i kinh nghiệ m vớ i ngân hàng nư c nhằ m nâng cao hơ n nữ a trình độ chuyên môn cậ p nhậ t kị p thờ i nhữ ng thông tin công nghệ hiệ n đạ i Trên sở quán triệ t nộ i lự c tố i đa củ a chi nhánh, Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam nên bố trí dự án lớ n cho chi nhánh để giúp cho chi nhánh có điề u kiệ n mở rộ ng loạ i hình dị ch vụ đồ ng thờ i mở rộ ng tín dụ ng Ngồi ra, cịn giúp cho chi nhánh có điề u kiệ n tiế p xúc vớ i nhữ ng khách hàng lớ n, có triể n vọ ng nhằ m đa ng hố loạ i hình dị ch vụ đồ ng thờ i mở rộ ng tín dụ ng Ngồi ra, cịn giúp cho chi nhánh có điề u kiệ n tiế p xúc vớ i nhữ ng khách hàng lớ n, có triể n vọ ng nhằ m đa ng hóa loạ i hình dị ch vụ khai thác tố i đa nguồ n vố n nhàn rỗ i củ a họ 106 TÀI LIỆ U THAM KHẢ O Báo cáo kế t hoạ t độ ng kinh doanh củ a chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo kế t hoạ t độ ng kinh doanh củ a chi nhánh Ngân hàng Agribank Phú Thọ , chi nhánh Ngân hàng Vietinbank Phú Thọ năm 2009, 2010, 2011 PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệ p vụ ngân hàng thư ng mạ i, Nxb Thố ng kê, Hà Nộ i PGS.TS Nguyễ n Đăng Dờ n (2009), Nghiệ p vụ ngân hàng thư ng mạ i, Nxb Đạ i họ c quố c gia thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quả n trị ngân hàng thư ng mạ i, Nxb Giao thông vậ n tả i TS Nguyễ n Minh Kiề u (2007), Nghiệ p vụ ngân hàng hiệ n đạ i, Nxb Minh Đứ c PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Nghiệ p vụ ngân hàng thư ng mạ i, Nxb Thố ng kê, Hà Nộ i Khóa luậ n “Mở rộ ng hoạ t độ ng tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long” Khóa luậ n “Phát triể n tốn khơng dùng tiề n mặ t tạ i Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Bắ c Kạ n” 10.Quy đị nh 5051/ QĐ- TTTM nghiệ p vụ tác nghiệ p tài trợ thư ng mạ i củ a Tổ ng giám đố c Ngân hàng Đầ u tư phát triể n Việ t Nam- ngày 31/08/2009 11.Quyế t đị nh số 9899/QĐ- TTTT3 ban hành quy đị nh cung ứ ng Séc- Tổ ng giám đố c Ngân hàng Đâù tư phát triể n Việ t Nam- ngày 21/12/2006 12.Quyế t đị nh 226/2002/ QĐ- NHNN củ a Thố ng đố c NHNN ban hành ngày 26/03/2002 việ c ban hành quy chế hoạ t độ ng toán qua tổ c cung ứ ng dị ch vụ toán 13.Quyế t đị nh 30/06/QĐ-NHNN củ a Thố ng đố c NHNN ban hành ngày 11/07/2006 cung ứ ng sử dụ ng Séc 14 Thị trư ng tài tiề n tệ - Số 7(304)- ngày 01/04/2010 107 PHỤ LỤ C Hình ả nh séc Hình ả nh ủ y nhiệ m chi 108 DANH MỤ C CHỮ Chữ viế t tắ t VIẾ T TẮ T Diễ n giả i BDS Branch Delivery System Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú NHĐT&PT tỉ nh Thọ , Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n Việ t Nam Phú Thọ CMND Chứ ng minh nhân dân KHTH Kế hoạ ch tổ ng hợ p L/C Thư tín dụ ng LNTT Lợ i nhuậ n trư c thuế NHNN Ngân hàng Nhà nư c NHTM Ngân hàng thư ng mạ i PGD Phòng giao dị ch QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân QHKHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệ p TCHC Tổ c hành TCKT Tài kế tốn TTBT Thanh tốn bù trừ TTDTM Thanh toán dùng tiề n mặ t TTĐTLNH Thanh toán điệ n tử liên ngân hàng TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiề n mặ t TTLCN Thanh toán liên chi nhánh TTSP Thanh toán song phư ng UNC Ủ y nhiệ m chi UNT Ủ y nhiệ m thu DANH MỤ C BẢ NG Tên bả ng SH Trang 2.1 Cơ cấ u lao độ ng tạ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 33 2.2 Kế t hoạ t độ ng kinh doanh 36 2.3 Tình hình tốn tạ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 39 2.4 Tình hình tốn séc tạ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 46 2.5 Tình hình tốn séc tạ i NHTM 48 2.6 Tình hình tốn UNC tạ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 51 2.7 Tình hình tốn UNC tạ i NHTM 54 2.8 Tình hình toán UNT tạ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 57 2.9 Tình hình tốn ủ y nhiệ m thu tạ i NHTM 58 2.10 Tình hình sử dụ ng thẻ tạ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 60 2.11 Tình hình tốn thẻ tạ i NHTM 61 2.12 Doanh số kênh toán củ a chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú 63 Phọ DANH MỤ C SƠ ĐỒ SH Tên sơ đồ Trang 1.1 Quy trình tốn séc khách hàng mở tài khoả n NHTM Quy trình tốn séc bả o chi khách hàng mở tài khoả n NHTM Quy trình tốn séc chuyể n khoả n khách hàng NHTM Quy trình tốn séc bả o chi khách hàng NHTM Quy trình tốn UNC khách hàng có tài khoả n NHTM Quy trình tốn UNC khách hàng NHTM, tham gia TTBT Quy trình tốn UNC khách hàng có tài khoả n NHTM hệ thố ng, không tham gia TTBT Quy trình tốn UNT khách hàng có tài khoả n NHTM Quy trình tốn UNT khách hàng có tài khoả n NHTM, tham gia tốn bù trừ Quy trình tốn thư tín dụ ng Quy trình phát hành thẻ ngân hàng Quy trình tốn thẻ chuyể n khoả n sở chấ p nhậ n thẻ có tài khoả n tạ i ngân hàng phát hành Quy trình toán thẻ chuyể n khoả n sở chấ p nhậ n thẻ khơng có tài khoả n tạ i ngân hàng phát hành Quy trình rút tiề n mặ t khách hàng có tài khoả n tạ i ngân hàng Quy trình rút tiề n mặ t khách hàng khơng có tài khoả n tạ i ngân hàng Cơ cấ u tổ c tạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 11 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 1.7 1.8 1.9 1.10 1.11 1.12 1.13 1.14 1.15 2.1 11 12 12 13 13 14 15 15 17 19 19 20 20 21 29 ... VIỆ T NAM 2.1 Tổ ng quan chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ 2.1.1 Thông tin chung - Tên đầ y đủ : Chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư Phát triể n tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Đầ u tư Phát. .. 3: MỘ T SỐ GIẢ I PHÁP NHẰ M PHÁT TRIỂ N THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀ N MẶ T TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N TỈ NH PHÚ THỌ , NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N VIỆ T NAM 79 3.1 Phư ng... tốn khơng dùng tiề n mặ t khơng phát triể n 29 Chư ng THỰ C TRẠ NG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀ N MẶ T TẠ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ N TỈ NH PHÚ THỌ , NGÂN HÀNG ĐẦ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂ