2.1. Kiế n nghị đố i vớ i Chínhphủ
Mộ t là, về hệ thố ng pháp luậ t, Nhà nư ớ c cầ n có mộ t văn bả n pháp lý quy đị nh rõ ràng vai trò trung tâm thanh toán củ a các ngân hàng thư ơ ng mạ i, giớ i hạ n mứ c thanh toán bằ ng tiề n mặ t tạ i các tổ chứ c kinh tế , khuyế n khích các khách hàng cá nhân mở tài khoả n tạ i ngân hàng,…
Hai là, đố i vớ i các tổ chứ c phi ngân hàng, Nhà nư ớ c cầ n đư a ra quy đị nh cho phép các tổ chứ c phi ngân hàng như bư u điệ n, bả o hiể m,… có thể đư ợ c tham gia cung cấ p các phư ơ ng thứ c không dùng tiề n mặ t. Đạ t đư ợ c điề u này thanh toán không dùng tiề n mặ t sẽ đế n đư ợ c vớ i ngay cả nhữ ng khách hàngở nhữ ng vùng xa, bở i lẽ các tổ chứ c bư u điệ n luôn có mặ t ở khắ p nơ i và có khi ngư ờ i dân lạ i tỏ ra “thân thiệ n” vớ i bư u điệ n hơ n là vớ i các ngân hàng, do vậ y, thông qua bư u điệ n có thể giớ i thiệ u đế n ngư ờ i dân biế t đế n các sả n phẩ m dị ch vụ củ a ngân hàng.
Ba là, Nhà nư ớ c cầ n hoàn thiệ n các quy đị nh về chữ ký điệ n tử , chứ ng từ điệ n tử ,…
Bố n là, vớ i chứ c năng chính là quả n lý Nhà nư ớ c, Nhà nư ớ c cầ n có nhữ ng
quy đị nh rõ ràng về mứ c tiề n bắ t buộ c phả i thanh toán không dùng tiề n mặ t qua hệ thố ng ngân hàng đố i vớ i các doanh nghiệ p. Nhà nư ớ c cũng cầ n có nhữ ng quy đị nh nghiêm khắ c đố i vớ i các trư ờ ng hợ p vi phạ m quy đị nh trên. Sở dĩ phả i có nhữ ng quy đị nh như vậ y bở i lẽ thói quen củ a các doanh nghiệ p vẫ n dùng tiề n mặ t trong thanh toán là chủ yế u. Nhà nư ớ c cầ n đả m bả o môi trư ờ ng hoạ t độ ng cho thanh toán không dùng tiề n mặ t, như là các quy đị nh bả o vệ hoạ t độ ng thanh toán không dùng tiề n mặ t như hình phạ t đố i vớ i việ c truy nhậ p hệ thố ng dữ liệ u ngân hàng trái phép, việ c sử dụ ng séc giả , thẻ ATM giả ,…
2.2. Kiế n nghị đố i vớ i Ngân hàng Nhà nư ớ c Việ t Nam
Mộ t là, Ngânhàng nhà nư ớ c cầ n sớ m hình thành cổ ng thanh toán chung củ a
quố c gia nhằ m đả m bả o an toàn về thanh toán cho hệ thố ng thanh toán trong nư ớ c và thanh toán quố c tế ; giám sát có hiệ u quả nguồ n vố n ra vào đấ t nư ớ c, góp phầ n bả o đả m an ninh về kinh tế củ a quố c dân. NHNN phả i luôn đóng vai trò chủ đạ o trong thanh toán không dùng tiề n mặ t, luôn đi đầ u trong việ c sử dụ ng các công
nghệ hiệ n đạ i, như vậ y mớ i đáp ứ ng đư ợ c các nhu cầ u thanh toán mộ t cách nhanh chóng không chỉ ở trong nư ớ c mà cả trên thị trư ờ ng quố c tế .
Hai là, để thự c hiệ n đư ợ c phư ơ ng thứ c thanh toán bù trừ điệ n tử , Ngân hàng Nhà nư ớ c cầ n đầ u tư cho hệ thố ng công nghệ thanh toán bù trừ để đả m bả o quy trình thanh toán bù trừ đư ợ c thự c hiệ n vớ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ nói riêng và các ngân hàng thư ơ ng mạ i khác nói chung diễ n ra nhanh chóng.
Ba là, Ngân hàng Nhà nư ớ c cầ n đư a ra các quy trình thanh toán không dùng tiề n mặ t hoàn thiệ n hơ n, đả m bả o giả m đư ợ c số lư ợ ng chứ ng từ trong thanh toán không dùng tiề n mặ t, như vậ y sẽ giả m bớ t các thủ tụ c rư ờ m rà cho khách hàng.
Bố n là, Ngân hàng Nhà nư ớ c phả i có nhữ ng chính sách kinh tế vĩ mô phù hợ p, phả i tính toánđế n độ trễ củ a các chính sách vớ i mụ c đích ổ n đị nh nề n kinh tế mà đặ c biệ t là các chỉ tiêu lãi suấ t, tỷ giá,… Các chỉ tiêu này luôn ả nh hư ở ng đế n sự phát triể n củ a thanh toán không dùng tiề n mặ t. Khi các khách hàng tin tư ở ng vào mứ c lãi suấ t, tỷ giá họ sẽ tiế t kiệ m nhiề u hơ n, thự c hiệ n các khoả n thanh toán không dùng tiề n mặ t có kỳ hạ n nhiề u hơ n,…
Năm là, Ngân hàng Nhà nư ớ c cầ n tìm nguồ n tài trợ từ các tổ chứ c tài chính
quố c tế thự c hiệ n các dự án hiệ n đạ i hoá công nghệ hệ thố ng thanh toán không dùng tiề n mặ t tạ i các ngân hàng thư ơ ng mạ i. Thông qua các chư ơ ng trình tài trợ này, hệ thố ng ngân hàng thư ơ ng mạ i sẽ đư ợ c trang bị đầ y đủ hơ n, đồ ng đề u hơ n các công nghệ thanh toán không dùng tiề n mặ t, điề u này tạ o sự phát triể n chung trong hệ thố ng ngân hàng thư ơ ng mạ i.
2.3. Kiế n nghị đố i vớ i Ngân hàng Đầ u tư và Phát triể n Việ t Nam
Ngân hàng Đầ u tư và phát triể n Việ t Nam là cơ quan quả n lý trự c tiế p chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ , để giúp cho chi nhánh ngày mộ t phát triể n, có kế hoạ ch kinh doanh hiệ u quả xứ ng đáng là mộ t Ngân hàng Đầ u tư hàng đầ u củ a tỉ nh Phú Thọ .
Trên cơ sở nhữ ng nghị quyế t và quyế t đị nh thì Ngân hàng Đầ u tư và phát triể n Việ t Nam nên sớ m đư a ra các văn bả n chế độ hư ớ ng dẫ n cụ thể về thể lệ thanh toán không dùng tiề n mặ t.
Tạ o điề u kiệ n thuậ n lợ i cho việ c thanh toán củ a toàn hệ thố ng cũng như chi nhánh Ngân NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ , Ngân hàng Đầ u tư và phát triể n Việ t Nam cầ n hỗ trợ chi nhánh về cơ sơ vậ t chấ t kỹ thuậ t đặ c biệ t trong công nghệ ngân hàng. Ngân hàng Đầ u tư và phát triể n Việ t Nam cũng nên tổ chứ c các cuộ c hộ i thả o, tậ p huấ n, trao đổ i kinh nghiệ m vớ i các ngân hàng trong và ngoài nư ớ c nhằ m nâng cao hơ n nữ a trình độ chuyên môn và cậ p nhậ t kị p thờ i nhữ ng thông tin công nghệ hiệ n đạ i.
Trên cơ sở quán triệ t nộ i lự c tố i đa củ a chi nhánh, Ngân hàng Đầ u tư và Phát triể n Việ t Nam nên bố trí các dự án lớ n cho chi nhánh để giúp cho chi nhánh có điề u kiệ n mở rộ ng các loạ i hình dị ch vụ đồ ng thờ i mở rộ ng tín dụ ng. Ngoài ra, còn giúp cho chi nhánh có điề u kiệ n tiế p xúc vớ i nhữ ng khách hàng lớ n, có triể n vọ ng nhằ m đa dạ ng hoá các loạ i hình dị ch vụ đồ ng thờ i mở rộ ng tín dụ ng. Ngoài ra, còn giúp cho chi nhánh có điề u kiệ n tiế p xúc vớ i nhữ ng khách hàng lớ n, có triể n vọ ng nhằ m đa dạ ng hóa các loạ i hình dị ch vụ và khai thác tố i đa nguồ n vố n nhàn rỗ i củ a họ .
TÀI LIỆ U THAM KHẢ O
1. Báo cáo kế t quả hoạ t độ ng kinh doanh củ a chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư và Phát triể n tỉ nh Phú Thọ các năm 2009, 2010, 2011.
2. Báo cáo kế t quả hoạ t độ ng kinh doanh củ a chi nhánh Ngân hàng Agribank Phú Thọ , chinhánh Ngânhàng VietinbankPhú Thọ năm 2009, 2010, 2011
3. PGS.TS. Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệ p vụ ngân hàng thư ơ ng mạ i, Nxb Thố ng kê, Hà Nộ i.
4. PGS.TS. Nguyễ n Đăng Dờ n (2009),Nghiệ p vụ ngân hàng thư ơ ng mạ i, Nxb Đạ i họ c quố c gia thành phố Hồ Chí Minh.
5. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2009), Quả n trị ngân hàng thư ơ ng mạ i, Nxb Giao thông vậ n tả i.
6. TS. Nguyễ n Minh Kiề u (2007),Nghiệ p vụ ngân hàng hiệ n đạ i,Nxb Minh Đứ c. 7. PGS.TS. Lê Văn Tề (2009), Nghiệ p vụ ngân hàng thư ơ ng mạ i, Nxb Thố ng kê, Hà Nộ i.
8. Khóa luậ n “Mở rộ ng hoạ t độ ng thanh toán không dùng tiề n mặ t tạ i Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long”.
9. Khóa luậ n “Phát triể n thanh toán không dùng tiề n mặ t tạ i Ngân hàng Đầ u tư và Phát triể n Bắ c Kạ n”
10.Quy đị nh 5051/ QĐ- TTTM về nghiệ p vụ tác nghiệ p tài trợ thư ơ ng mạ i củ a Tổ ng giám đố c Ngân hàng Đầ u tư và phát triể n Việ t Nam- ngày 31/08/2009
11.Quyế t đị nh số 9899/QĐ- TTTT3 ban hành quy đị nh về cung ứ ng Séc- Tổ ng giám đố c Ngân hàng Đâù tư và phát triể n Việ t Nam- ngày 21/12/2006
12.Quyế t đị nh 226/2002/ QĐ- NHNN củ a Thố ng đố c NHNN ban hành ngày 26/03/2002 về việ c ban hành quy chế hoạ t độ ng thanh toán qua các tổ chứ c cung ứ ng dị ch vụ thanh toán.
13.Quyế t đị nh 30/06/QĐ-NHNN củ a Thố ng đố c NHNN ban hành ngày 11/07/2006 về cung ứ ng và sử dụ ng Séc.
PHỤ LỤ C
Hìnhả nh séc
DANH MỤ C CHỮ VIẾ T TẮ T Chữ viế t tắ t Diễ n giả i
BDS Branch Delivery System
Chi nhánh
NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ
Chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư và Phát triể n tỉ nh Phú
Thọ , Ngân hàng Đầ u tư và Phát triể n Việ t Nam
CMND Chứ ng minh nhân dân
KHTH Kế hoạ ch tổ ng hợ p
L/C Thư tín dụ ng
LNTT Lợ i nhuậ n trư ớ c thuế
NHNN Ngân hàng Nhà nư ớ c
NHTM Ngân hàng thư ơ ng mạ i
PGD Phòng giao dị ch
QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân
QHKHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệ p
TCHC Tổ chứ c hành chính
TCKT Tài chính kế toán
TTBT Thanh toán bù trừ
TTDTM Thanh toán dùng tiề n mặ t
TTĐTLNH Thanh toán điệ n tử liên ngân hàng
TTKDTM Thanh toán không dùng tiề n mặ t
TTLCN Thanh toán liên chi nhánh
TTSP Thanh toán song phư ơ ng
UNC Ủ y nhiệ m chi
DANH MỤ C BẢ NG
SH Tên bả ng Trang
2.1 Cơ cấ u lao độ ng tạ i chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 33
2.2 Kế t quả hoạ t độ ng kinh doanh 36
2.3 Tình hình thanh toán tạ i chi nhánhNHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 39 2.4 Tình hình thanh toán séc tạ i chi nhánhNHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 46
2.5 Tình hình thanh toán séc tạ i các NHTM 48
2.6 Tình hình thanh toán UNC tạ ichi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 51
2.7 Tình hình thanh toán UNC tạ i các NHTM 54
2.8 Tình hình thanh toán UNT tạ ichi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 57
2.9 Tìnhhình thanhtoán ủ y nhiệ m thutạ icác NHTM 58
2.10 Tình hình sử dụ ng thẻ tạ ichi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Thọ 60
2.11 Tình hình thanh toán thẻ tạ i các NHTM 61
2.12 Doanh số các kênh thanh toán củ a chi nhánh NHĐT&PT tỉ nh Phú Phọ
DANH MỤ C SƠ ĐỒ
SH Tên sơ đồ Trang
1.1 Quy trình thanh toán séc khi khách hàng mở tài khoả n ở cùng 1 NHTM
11
1.2 Quy trình thanh toán séc bả o chi khi khách hàng cùng mở tài khoả n cùng 1 NHTM
11
1.3 Quy trình thanh toán séc chuyể n khoả n khi khách hàng ở 2 NHTM
12
1.4 Quy trình thanh toán séc bả o chi khi khách hàng ở 2 NHTM
12
1.5 Quy trình thanh toán UNC khi khách hàng có tài khoả n ở 1 NHTM
13
1.6 Quy trình thanh toán UNC khi khách hàng ở 2 NHTM, tham gia TTBT
13
1.7 Quy trình thanh toán UNC khi khách hàng có tài khoả n
ở NHTM cùng hệ thố ng, không tham gia TTBT
14
1.8 Quy trình thanh toán UNT khi khách hàng có tài khoả n ở cùng 1 NHTM
15
1.9 Quy trình thanh toán UNT khi khách hàng có tài khoả n ở 2 NHTM, tham gia thanh toán bù trừ
15
1.10 Quy trình thanh toán thư tín dụ ng 17
1.11 Quy trình phát hành thẻ ngân hàng 19
1.12 Quy trình thanh toán thẻ chuyể n khoả n khi cơ sở chấ p nhậ n thẻ có tài khoả n tạ i ngân hàng phát hành
19
1.13 Quy trình thanh toán thẻ chuyể n khoả n khi cơ sở chấ p nhậ n thẻ không có tài khoả n tạ i ngân hàng phát hành
20
1.14 Quy trình rút tiề n mặ t khi khách hàng có tài khoả n tạ i ngân hàng
20
1.15 Quy trình rút tiề n mặ t khi khách hàng không có tài khoả n tạ i ngân hàng
21