Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đầu tư phát triển việt nam ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam trong tiến trình hội nhập

1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV CCTG GTCG IMF KHNN NHNN NHTM NHTMQD NHTMCP Ngân hàng Đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chứng tiền gửi Giấy từ có giá Quỹ tiền tệ quốc tế Kế hoạch Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng & Phát triển Việt Đầu tư & Phát triển VN Nam TDH TM TG CKH TG KKH TGTT WB WTO Trung dài hạn thương mại Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi toán Ngân hàng Thế giới Tổ chức thương mại giới LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới - Tổ chức thương mại đa phương lớn toàn cầu Ngành ngân hàng - kênh trung gian chuyển tải vốn thị trường điều chỉnh nguồn vốn thị trường lĩnh vực mở cửa phát triển mạnh mẽ Điều đồng nghĩa với thị trường tài - tiền tệ Việt Nam sân chơi chung cho ngân hàng nước Khi ngân hàng nước ngồi phép thiết lập diện thương mại Việt Nam hưởng quy chế đối xử không phân biệt ngân hàng thương mại Việt Nam Như vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh thực gay gắt không riêng thị trường nước mà cạnh tranh ngày liệt với hệ thống ngân hàng nước tất phương diện Để thích ứng với môi trường cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải trọng nhanh chóng nâng cao lực cạnh tranh nói chung lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói riêng để giữ vững thị phần hoạt động đảm bảo tiêu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên thực tế, lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm uy tín địa bàn thủ Hà Nội Trong bối cảnh đó, việc phân tích, đánh giá thực trạng để từ tìm giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phất triển Việt Nam nhu cầu cấp bách Với cách đặt vấn đề vậy, tác giả lựa chọn đề tài: "Nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiến trình hội nhập" làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Tình hình nghiên cứu Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cơng trình đề cập đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng tín dụng, huy động vốn, dịch vụ phi tín dụng Luận văn tác giả đưa tiêu chí đánh giá tổng thể lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại nói chung sở phân tích, đánh giá cách khoa học lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề sản phẩm dịch vụ lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM - Phân tích đánh giá lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, đánh giá mặt đạt được, vấn đề tồn tìm ngun nhân tồn - Đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị với quan chức nhằm nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại lấy thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2005-2007 làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp Trên sở đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mác Lênin; phương pháp thống kê, tổng hợp so sánh phân tích kinh tế Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục sơ đồ bảng biểu tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành 03 chương: Chương 1: Khái quát ngân hàng thương mại tính tất yếu việc nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mặc dù cố gắng, việc đánh giá lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng lĩnh vực rộng phức tạp, với hiểu biết thời gian hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giải chân thành hy vọng dược ý kiến đóng góp bạn đọc để luận văn có điều kiện hồn thành tốt Hà Nội, ngày tháng năm 2008 TÁC GIẢ NGUYỄN MINH ĐỨC CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍNH TẤT YẾU CỦA VIỆC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Nguồn gốc đời ngân hàng thương mại (NHTM) xuất phát từ người thợ vàng Luân Đôn - Anh vào kỷ 17 Do lợi công việc chế tác vàng, người thợ vàng có điều kiện cất giữ vàng tốt hết Họ người nhận ký gửi vàng theo thời gian địa điểm ghi giấy biên nhận Do việc rút vàng người gửi vàng nghĩ cách kiếm lời việc cho vay số vàng khách hàng chưa rút Cùng với phát triển kinh tế xã hội, nghiệp vụ khác dần đời tài khoản ký gửi, chiết khấu thương phiếu, toán, mua bán vàng nén, ngoại tệ Từ đời đến nay, ngân hàng ln chứng tỏ loại tổ chức có vai trị quan trong kinh tế, khái niệm ngân hàng hiểu dựa chức năng, nhiệm vụ đặc trưng chúng Tuy nhiên, với phát triển kinh tế giao thoa, xâm nhập ngành nghề, ngày nhiều tổ chức ngân hàng tiến tới việc cung cấp sản phẩm trước vốn độc quyền thuộc ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đảm nhận công việc mà ngân hàng truyền thống khơng có Theo quan điểm Giáo sư Peter S.Rose: "Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiện, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế"[5] Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng xác định "tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán"và loại hình tổ chức tín dụng "ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.12 Chức Sơ đồ 1.1: Chức ngân hàng thương mại Chức trung gian tài Chức tạo tiền NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chức sản xuất "Nguồn: Quản trị ngân hàng thương mại Peter S Rose" - Chức trung gian tài chính: Thực chức này, NHTM đóng vai trò trung gian thực nghiệp vụ cấp tín dụng, tốn, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khốn nhiều hoạt động mơi giới khác Từ "trung gian" hiểu theo hai nghĩa: + Trung gian khách hàng với nhau: NHTM làm trung gian người gửi tiền người vay tiền; trung gian người trả tiền người nhận tiền; trung gian người mua người bán ngoại tệ + Trung gian Ngân hàng Trung Ương công chúng: Ngân hàng Trung Ương không giao dịch trực tiếp với công chúng mà giao dịch với NHTM NHTM vừa giao dịch với NTTƯ vừa giao dịch với công chúng - Chức tạo tiền:NHTM có chức tạo tiền tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển phát triển kinh tế Theo Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), khối tiền tệ quốc gia bao gồm: tiền giấy, tiền kim loại tiền gửi khơng kỳ hạn NHTM Cịn tiền gửi tiến kiệm tiền gửi định kỳ không xem phận khối tiền tệ mà xem "chuẩn tiền" tính chất khoản phận Nhưng từ thập niên 1980 trở nhiều nàh kinh tế học bắt đầu xem "chuẩn tiền" thành phần khối tiền tệ IMF Ngân hàng giới (WB) gần chấp nhận quan điểm ngần ngại nên phân biệt thành nhiều dạng khối tiền tệ M1, M2, M3 L, đó: + M1 = Tiền mặt phát hành bao gồm tiền giấy tiền kim loại cộng với tiền gửi không kỳ hạn; + M2 = M1 + tiền gửi tiết kiệm tiền gửi định kỳ NHTM; + M3 = M2 + tất loại tiền gửi định chế tài khác; + L = M3 + loại trái phiếu, thương phiếu công cụ khác thị trường tiền tệ - Chức sản xuất: Chức sản xuất NHTM bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Trên sở sử dụng yếu tố đầu vào đặc thù trình sản xuất, NHTM tạo sản phẩm dịch vụ đặc thù để cung cấp cho khách hàng Các sản phẩm dịch vụ NHTM cung cấp bao gồm: + Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi chứng từ có giá loại + Các sản phẩm tín dụng cho vay doanh nghiệp, cá nhân; cho vay sản xuất, tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án; thẻ ghi nợ, thẻ ATM + Các sản phẩm dịch vụ khác chuyển tiền, tốn khơng dùng tiền mặt, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ 1.1.2 Khái niệm đặc trưng sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ Cũng doanh nghiệp kinh doanh khác, sản phẩm dịch vụ vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên, tính chất hoạt động NHTM đa dạng, nhạy cảm nên đưa khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM, xem xét hai khía cạnh rộng hẹp - Theo nghĩa rộng, sản phẩm dịch vụ NHTM toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối hệ thống NHTM doanh nghiệp công chúng Quan niệm theo nghĩa rộng sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cấu kinh tế kinh tế quốc dân - Theo nghĩa hẹp, sản phẩm dịch vụ NHTM bao gồm hoạt động chức truyền thống NHTM Quan niệm nên dùng phạm vi hẹp xem xét hoạt động NHTM cụ thể, xem xét 10 dịch vụ phát triển nào, cấu chúng hoạt động NHTM Trong luận văn này, sản phẩm dịch vụ NHTM xem xét theo nghĩa rộng, phong phú đa dạng, bao hàm hoạt động truyền thống NHTM nhận tiền gửi cho vay Theo Từ điển thuật ngữ tài tín dụng: "Sản phẩm dịch vụ NHTM nghiệp vụ mà NHTM thực việc huy động nguồn vốn tiền tệ đầu tư số vốn huy động được, cấp tín dụng, phục vụ tốn cho khách hàng làm dịch vụ khác theo ủy thác khách hàng" Sản phẩm dịch vụ NHTM phân thành ba nhóm: - Sản phẩm dịch vụ tiền gửi - huy động vốn phản ánh trình hình thành vốn hoạt động kinh doanh NHTM, bao gồm nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá (GTGT) huy động khác - Sản phẩm dịch vụ tín dụng phản ánh q trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm tìm kiếm lợi nhuận đảm bảo an toàn NHTM - Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng sản phẩm mà NHTM cung ứng cho khách hàng để nhận phí, hoa hồng dịch vụ toán sản phẩm khác theo yêu cầu, uỷ nhiệm khách hàng 1.1.2.2 Đặc trưng sản phẩm dịch vụ NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thơng hàng hóa doanh nghiệp thông thường, NHTM thực chức trung gian tín dụng, trung gian tốn làm dịch vụ tiền tệ, tư vấn tài cho khách hàng Thông qua việc thực chức trung gian mình, NHTM nắm tay phận lớn cải xã hội dạng giá trị khơng có quyền sở hữu chúng, mà có quyền sử dụng với người chủ sở hữu thực tài sản này.Có thể nói, nguyên liệu kinh doanh chủ yếu NHTM "quyền sử dụng khoản tiền tệ" - loại nguyên liệu ... pháp nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mặc dù cố gắng, việc đánh giá lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng. .. nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương... học lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề sản phẩm dịch vụ lực cạnh tranh sản