MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NĂNG Lực CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được xem như một loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế, vì chúng đăng ký kinh doanh, có trụ sở, con dấu và vốn riêng NHTM thực hiện các hoạt động mua bán, tạo ra thu nhập và chi phí, với mục tiêu tối thượng là lợi nhuận Tuy nhiên, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt do kinh doanh các hàng hóa đặc thù như tiền tệ, vàng bạc, đá quý và chứng khoán.
Theo Peter Rose, ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế Tại Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 xác định tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một hoặc nhiều hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Trong đó, ngân hàng có khả năng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và các dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
Theo Peter Rose [5], chức năng của NHTM có thể được mô tả theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) thể hiện qua việc thực hiện các nghiệp vụ như cấp tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, và giao dịch chứng khoán, cùng nhiều hoạt động môi giới khác.
Chức năng tạo tiền là khả năng sáng tạo ra tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khối lượng tiền lưu thông, phục vụ cho nhu cầu phát triển và chu chuyển của nền kinh tế Từ thập niên trước, chức năng này đã góp phần không nhỏ vào sự ổn định và phát triển kinh tế.
Từ năm 1980, nhiều nhà kinh tế học đã bắt đầu coi "chuẩn tiền" là một yếu tố quan trọng trong khối tiền tệ Quỹ Tiền tệ Quốc tế và Ngân hàng Thế giới cũng đã phân chia khối tiền tệ thành nhiều thành phần khác nhau.
+ Ml = Tiền mặt phát hành bao gồm tiền giấy và tiền kim loại cộng với tiền gửi không kỳ hạn;
+ M2 = M1 + tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi định kỳ tại các NHTM;
+ M3 = M2 + tất cả các loại tiền gửi ở các định chế tài chính khác;
+ L = M3 + các loại trái phiếu, thương phiếu và công cụ khác của thị trường tiền tệ.
Chức năng sản xuất của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc huy động và sử dụng nguồn lực để tạo ra các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phục vụ nền kinh tế NHTM cung cấp nhiều sản phẩm như huy động vốn qua tiền gửi và chứng từ có giá, sản phẩm tín dụng cho vay doanh nghiệp và cá nhân, cho vay tiêu dùng và tài trợ dự án Ngoài ra, NHTM còn cung cấp thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM, cùng các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
1.1.2 Khái niệm và đặc trưng sản phẩm dịch vụ của NHTM
1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ
Cũng như các doanh nghiệp kinh doanh khác, sản phẩm dịch vụ luôn là vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tất cả các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối mà hệ thống NHTM cung cấp cho doanh nghiệp và công chúng Quan niệm này giúp phân tích lĩnh vực dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh cấu trúc kinh tế của quốc gia.
Trong nghĩa hẹp, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ bao gồm các hoạt động ngoài chức năng truyền thống của ngân hàng Quan niệm này được áp dụng khi xem xét cụ thể hoạt động của một NHTM, tập trung vào sự phát triển của các dịch vụ mới và cấu trúc của chúng trong tổng thể hoạt động của ngân hàng.
Trong luận văn này, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa rộng rãi, bao gồm cả các hoạt động truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay Sản phẩm dịch vụ của NHTM được phân loại thành ba nhóm chính.
Sản phẩm dịch vụ tiền gửi và huy động vốn là yếu tố quan trọng trong việc hình thành nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Quá trình này bao gồm việc nhận tiền gửi từ khách hàng, phát hành giấy tờ có giá (GTCG) và thực hiện các hình thức huy động vốn khác.
Sản phẩm dịch vụ tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc sử dụng vốn nhằm mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho ngân hàng thương mại.
Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng do ngân hàng thương mại cung cấp bao gồm các dịch vụ thanh toán và các sản phẩm khác theo yêu cầu hoặc ủy nhiệm của khách hàng, nhằm mục đích thu phí và hoa hồng.
1.1.2.2 Đặc trưng sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng thương mại (NHTM) không trực tiếp sản xuất và lưu thông hàng hóa như các doanh nghiệp khác, mà thực hiện vai trò trung gian trong tín dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng NHTM nắm giữ một phần lớn tài sản xã hội dưới dạng giá trị, nhưng không sở hữu mà chỉ có quyền sử dụng với các điều kiện ràng buộc, đồng thời phải chịu trách nhiệm vật chất với các chủ sở hữu thực sự Nguyên liệu kinh doanh chủ yếu của NHTM là "quyền sử dụng các khoản tiền tệ", loại nguyên liệu có tính xã hội hóa và nhạy cảm cao, dẫn đến việc các sản phẩm dịch vụ của NHTM có nhiều đặc điểm riêng biệt.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần ưu tiên tính an toàn trong hoạt động kinh doanh, vì họ chủ yếu sử dụng vốn huy động từ nền kinh tế và có trách nhiệm hoàn trả Thiếu khả năng thanh toán có thể dẫn đến sự đổ vỡ và phá sản nhanh chóng Do đó, khi cung ứng sản phẩm và dịch vụ, NHTM cần thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn để bảo vệ hoạt động của mình.
TÍNH TẤT YẾU CỦA VIỆC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của NHTM
Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế để mở rộng thị phần Điều này bao gồm việc đạt được lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành và liên tục gia tăng, đồng thời có khả năng chống chọi và vượt qua các biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế để mở rộng thị phần Điều này bao gồm việc đạt được lợi nhuận cao hơn so với các sản phẩm dịch vụ tương tự từ các ngân hàng khác, đồng thời liên tục gia tăng lợi nhuận và có khả năng ứng phó với những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
1.2.2 Tính tất yếu của việc nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của NHTM
1.2.2.1 Đối với các NHTM nói chung
Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng giúp tăng cường uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế Ngành ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ thiết yếu, do đó, sự thành công hay thất bại của NHTM phụ thuộc vào chất lượng và tính cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ này Việc cải thiện năng lực cạnh tranh không chỉ giúp NHTM phát triển mạnh mẽ hơn mà còn củng cố vị thế của ngân hàng trong thị trường.
Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ là yếu tố then chốt giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh hiện đại, lợi nhuận không chỉ đến từ sản phẩm tín dụng mà còn từ các dịch vụ khác Sự gia tăng số lượng NHTM đã làm tăng cạnh tranh, dẫn đến giảm chênh lệch lãi suất và ảnh hưởng đến lợi nhuận Để duy trì và phát triển lợi nhuận, các NHTM cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chú trọng vào phát triển sản phẩm hiện đại và nâng cao chất lượng với giá cả hợp lý, từ đó khai thác khoảng trống trên thị trường và mở rộng đối tượng khách hàng.
1.2.2.2 Đối với các NHTM Việt Nam
Khi Việt Nam gia nhập WTO, theo cam kết với các nước thành viên, đến năm 2010, các ngân hàng nước ngoài sẽ được phép cung cấp hầu hết các dịch vụ ngân hàng như các ngân hàng thương mại trong nước, ngoại trừ dịch vụ tư vấn và cung cấp thông tin ngân hàng.
Các ngân hàng nước ngoài có thể thiết lập sự hiện diện thương mại tại Việt Nam thông qua nhiều hình thức, bao gồm văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại, ngân hàng liên doanh với vốn nước ngoài dưới 50%, công ty cho thuê tài chính liên doanh, công ty tài chính cho thuê 100% vốn nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Khi Việt Nam gia nhập WTO, các chi nhánh, văn phòng đại diện và ngân hàng nước ngoài sẽ được hưởng quy chế đối xử không phân biệt, tương tự như các pháp nhân Việt Nam.
Nhiều ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh mẽ đang nhanh chóng chuẩn bị gia nhập thị trường Việt Nam, điển hình là Ngân hàng Mizuho (Nhật Bản) đã chính thức khai trương chi nhánh thứ hai tại Thành phố Hồ Chí Minh, sau hơn 10 năm hoạt động tại Hà Nội Kết quả từ cuộc điều tra của chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc phối hợp với Bộ cho thấy sự gia tăng quan tâm của các ngân hàng quốc tế đối với thị trường tài chính Việt Nam.
Theo báo cáo từ Bộ Kế hoạch và Đầu tư, khoảng 45% khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân, có xu hướng chuyển sang vay vốn từ ngân hàng nước ngoài thay vì ngân hàng thương mại trong nước Bên cạnh đó, 50% khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng của nước ngoài, trong khi 50% còn lại gửi tiền tại các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là ngoại tệ Nguyên nhân chính là do các ngân hàng nước ngoài có tính chuyên nghiệp cao hơn, thủ tục đơn giản hơn và cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt hơn Điều này có thể khiến các ngân hàng thương mại trong nước mất khoảng 50% thị phần, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước với các tập đoàn tài chính mạnh mẽ, vốn có lợi thế về năng lực tài chính, công nghệ và quản lý Hơn nữa, sự cạnh tranh này còn gia tăng nguy cơ thu hút nhân lực từ các ngân hàng Việt Nam sang làm việc tại các ngân hàng nước ngoài, nơi có môi trường chuyên nghiệp và thu nhập cao.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt không chỉ từ thị trường nội địa mà còn từ các ngân hàng nước ngoài Để thích ứng với môi trường cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các NHTM cần nhanh chóng nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ Điều này sẽ giúp họ duy trì thị phần và đạt được kế hoạch lợi nhuận đã đề ra.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua quy mô vốn, chất lượng tài sản, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời và khả năng phát triển bền vững Để nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm và dịch vụ, NHTM cần đầu tư vào trang thiết bị, công nghệ ngân hàng, đào tạo nhân lực và mở rộng mạng lưới hoạt động Các NHTM có quy mô vốn nhỏ cần xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn với lộ trình phù hợp để đáp ứng nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát trong từng giai đoạn.
1.3.2 Tài sản vật chất và công nghệ ngân hàng Đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của các NHTM Một NHTM có trụ sở làm việc khang trang, bề thế, cơ sở vật chất tiện nghi, đầy đủ sẽ tạo được tâm lý tốt và gây ấn tượng với mỗi khách hàng khi đến giao dịch, từ đó sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, các ngân hàng thương mại cần gắn kết chặt chẽ với công nghệ ngân hàng hiện đại Công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng cung cấp những dịch vụ tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Khách hàng hiện nay ưu tiên các sản phẩm hiện đại như thanh toán bằng thẻ, Internet banking và Phone banking Các dịch vụ này chỉ có thể được cung cấp khi ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại như máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS và các chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
1.3.3 Nguồn nhân lực Để phù hợp với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt và tạo ra năng lực cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ của NHTM thì lợi thế thông qua con người được xem là yếu tố căn bản Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo nguồn nhân lực có năng lực, có trình độ cao được coi là yếu tố then chốt mang lại sự thành công cho các NHTM Chất lượng ở đây thể hiện ở nhiều mặt: về chuyên môn nghiệp vụ thì cần phải nắm vững, có kiến thức chuyên sâu, am hiểu các mặt nghiệp vụ; về tác phong phải nhanh nhẹn; có đạo đức nghề nghiệp, động cơ phấn đấu và mức độ cam kết gắn bó với NHTM Hơn nữa, do đặc thù của ngành ngân hàng là cung cấp các sản phẩm dịch vụ nên công tác chăm sóc, phục vụ khách hàng lại càng quan trọng Đối với bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng ngoài những yếu tố trên cần phải có thái độ niềm nở, tận tình phục vụ và có khả năng tư vấn cho khách hàng Đây chính là động lực để lôi kéo khách hàng đến sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Marketing đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), với mục tiêu phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, ứng dụng công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng Qua đó, marketing giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần của NHTM Nhiệm vụ chính của marketing là xác định các thị trường tiềm năng, lựa chọn thị trường cụ thể, làm rõ nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ, và xây dựng chương trình cũng như kế hoạch hoạt động đồng bộ để đạt được các mục tiêu đề ra.
1.3.5 Mục tiêu, chiến lược hoạt động của NHTM
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) đều có mục tiêu và chiến lược hoạt động riêng, thường xuyên đề ra các mục tiêu cụ thể trong từng giai đoạn Dựa trên những mục tiêu này, NHTM xây dựng chiến lược hoạt động nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các NHTM cần xác định rõ ràng mục tiêu và phát triển chiến lược sản phẩm dịch vụ phù hợp, nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng và đảm bảo khả năng cạnh tranh cao.
Chất lượng sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng hàng đầu trong ngành ngân hàng Khách hàng luôn tìm kiếm những sản phẩm chất lượng từ các ngân hàng thương mại (NHTM) uy tín Do đó, uy tín của NHTM không chỉ ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đặc thù cho nền kinh tế, do đó, tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều điểm khác biệt so với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác Các tiêu chí cơ bản để xác định năng lực cạnh tranh của NHTM bao gồm chất lượng dịch vụ, sự đa dạng của sản phẩm, khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, và uy tín thương hiệu.
1.4.1 Thị phần thị trường cung ứng sản phẩm dịch vụ
Thị phần thị trường là tỷ lệ mà sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) nắm giữ, với thị phần lớn giúp gia tăng sức cạnh tranh Để duy trì và nâng cao khả năng cạnh tranh, NHTM cần chiếm lĩnh một phần thị trường nhất định, bao gồm các khách hàng chiến lược và lâu dài, từ đó đảm bảo doanh số và lợi nhuận ổn định.
1.4.2 Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Tiêu chí này nhấn mạnh rằng ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ cần đáp ứng nhu cầu cơ bản của khách hàng với các sản phẩm truyền thống như tiền gửi và vay, mà còn phải cung cấp các dịch vụ hiện đại như thanh toán thẻ, ngân hàng điện tử, và tư vấn đầu tư Nếu một NHTM chỉ tập trung vào các sản phẩm truyền thống hoặc chỉ phục vụ một số nhu cầu nhất định, họ sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các NHTM khác và thiếu lợi thế trên thị trường.
Các ngân hàng thương mại hiện nay đang chuyển mình thành những "siêu thị ngân hàng" hay "bách hóa tài chính", cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Số lượng sản phẩm dịch vụ mà một ngân hàng thương mại sở hữu càng nhiều thì năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó càng cao Do đó, có thể đánh giá năng lực cạnh tranh của một ngân hàng thông qua số lượng và loại hình sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp.
1.4.3 Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Trong bối cảnh các sản phẩm dịch vụ không có sự khác biệt rõ rệt, chất lượng trở thành yếu tố then chốt quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, các NHTM cần xây dựng kế hoạch và chiến lược nhằm cải thiện và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, đảm bảo cung cấp cho khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện và với chi phí hợp lý, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động và tuân thủ các quy định pháp luật.
Sản phẩm dịch vụ của các NHTM khác nhau thì chất lượng có thể không giống nhau Chất lượng sản phẩm dịch vụ của NHTM được đánh giá qua:
- Thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên NHTM.
- Tính tiện ích của sản phẩm dịch vụ.
- Độ chính xác của sản phẩm dịch vụ.
- Thời gian cung ứng sản phẩm dịch vụ cùng loại so với NHTM khác.
- Mức độ đơn giản hay phức tạp của quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng.
- Số lượng khách hàng đến với NHTM.
- Tần suất khách hàng quay lại với NHTM.
- Ứng dụng công nghệ hiện đại vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
1.4.4 Giá/phí sản phẩm dịch vụ
Giá và phí của sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu giá và phí của NHTM thấp hơn so với các đối thủ, khả năng chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng sẽ cao hơn Tuy nhiên, mức giá và phí này không thể giảm quá nhiều, vì chúng cần phản ánh chất lượng dịch vụ và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng.
Giá và phí sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi lựa chọn ngân hàng thương mại (NHTM) Khách hàng thường ưu tiên các NHTM có mức giá hợp lý, đảm bảo chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, các NHTM phải đối mặt với thách thức trong việc cân bằng giữa lợi nhuận cao và khả năng cạnh tranh về giá Việc áp dụng mức giá cao có thể ảnh hưởng đến sức cạnh tranh, do đó, NHTM cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố như chi phí đầu vào, chi phí quản lý và công nghệ ngân hàng khi định giá Một số NHTM còn áp dụng chiến lược giá thấp hơn chi phí nhằm thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác, từ đó tạo ra lợi ích tổng thể lớn hơn cho ngân hàng.
1.4.5 Tốc độ tăng trưởng doanh số và lợi nhuận do sản phẩm dịch vụ mang lại Đây chính là kết quả tổng hợp của việc đa dạng hoá, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ gắn với mức giá/phí dịch vụ hợp lý để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Tăng trưởng doanh số và lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ phản ánh việc ngày càng có nhiều khách hàng tin tưởng, lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ; qua đó mở rộng thị phần hoạt động và khẳng định năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của NHTM.
Việc nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) là rất cần thiết trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng Các đặc trưng và loại hình sản phẩm dịch vụ của NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc xác định các yếu tố ảnh hưởng và tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh Nghiên cứu lý luận sẽ giúp hiểu rõ thực trạng hoạt động dịch vụ của ngân hàng, từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục hiệu quả Phân tích thực trạng sẽ làm rõ những vấn đề đã được đề cập trong lý luận.
TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT TỈNH THANH HOÁ
THỰC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH TỈNH THANH HOÁ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH THANH HOÁ 2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Thanh Hoá, thành viên của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 31/NH-QĐ ngày 18 tháng 05 năm 1988 với biên chế ban đầu là 1.697 người, chủ yếu có trình độ trung, sơ cấp Mặc dù mạng lưới hoạt động rộng khắp các huyện, thị trong tỉnh, cơ sở vật chất còn nghèo nàn và lạc hậu, nguồn vốn huy động chỉ đạt hơn 6 tỷ đồng, chiếm 16% tổng thị phần Tổng dư nợ chưa đầy 13 tỷ đồng, trong đó 98,9% là dư nợ của các doanh nghiệp nhà nước và hợp tác xã đang gặp khó khăn, trong khi dư nợ hộ gia đình chỉ đạt 145 triệu đồng, chiếm 1,1% Đối mặt với nhiều thách thức, NHNo&PTNT Thanh Hoá đã quyết định tập trung vào thị trường nông nghiệp - nông thôn, xác định hộ nông dân là đối tác chiến lược và đồng hành lâu dài.
Quá trình phát triển của NHNo&PTNT Thanh Hoá được chia thành hai giai đoạn quan trọng Giai đoạn 1988 - 1996, ngân hàng đã nỗ lực vượt qua khó khăn để tồn tại trong cơ chế thị trường Từ năm 1997 đến nay, NHNo&PTNT Thanh Hoá đã tăng tốc và tạo ra những bước đột phá trong hoạt động kinh doanh, hướng tới phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập.
Agribank Thanh Hóa là chi nhánh thành viên của Agribank Việt Nam, hoạt động theo mô hình doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt Đây là một trong những ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu tại Việt Nam, tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của NHNo&PTNT Việt Nam cùng với sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng trên địa bàn.
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá
- Tên viết tắt: Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá
- Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank of Agriculture and Rural Development - Thanh Hoa Branch.
- Tên viết tắt tiếng Anh: Agribank Thanh Hoá
- Tên thương hiệu VBARD: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Trụ sở chính đặt tại: số 12, Phan Chu Trinh, phường Điện Biên, thành phố Thanh Hoá, tỉnh Thanh Hoá
Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hoá là đại diện pháp nhân của NHNo&PTNT Việt Nam, được phép sử dụng con dấu và có bảng tổng kết tài sản riêng Chi nhánh này thực hiện hạch toán phụ thuộc vào NHNo&PTNT Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý và điều hành của chi nhánh
Cơ cầu tổ chức quản lý của chi nhánh được thực hiện theo mô hình mẫu của NHNo&PTNT Việt Nam
Tại NHNo&PTNT tỉnh (chi nhánh loại 1, hạng 1) :
- Ban giám đốc gồm: 01 giám đốc và 04 phó giám đốc.
- 09 phòng nghiệp vụ theo mô hình kéo dài bao gồm:
+ Phòng Tổ chức - Cán bộ và đào tạo;
+ Phòng Kế hoạch - Tổng hợp;
+ Phòng Kế toán - Ngân quỹ;
+ Phòng Kinh doanh ngoại hối;
+ Phòng Dịch vụ và Marketing;
+ Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ;
- Các đơn vị trực thuộc (chi nhánh loại 3, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 1) gồm:
+ Ban giám đốc, Phòng (tổ) Kế hoạch - kinh doanh (tín dụng); Phòng (tổ)
- Mạng lưới hoạt động bao gồm:
+ Hội sở chính: Vừa có chức năng quản lý chỉ đạo điều hành hoạt động chung toàn chi nhánh vừa có các bộ phận kinh doanh trực tiếp;
+ 30 chi nhánh loại 3 và 6 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 1 (Các NHNo&PTNT huỵện, thị xã và khu vực trên địa bàn thành phố Thanh Hoá);
Tỉnh có 28 phòng giao dịch và điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 3, hiện diện tại hầu hết các thị xã, thị trấn, thị tứ, khu công nghiệp và khu tập trung dân cư.
* Bộ máy tổ chức Đảng:
- Các đơn vị hoạt động trên địa bàn thành phố Thanh Hoá trực thuộc Đảng
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
[ bộ NHNo&PTNT tỉnh, là Đảng bộ cơ sở trực thuộc Đảng bộ khối các cơ quan tỉnh Thanh Hoá.
- Các đơn vị hoạt động trên địa bàn các huyện, thị xã là Đảng bộ, Chi bộ trực thuộc Đảng bộ các huyện, thị xã sở tại.
* Bộ máy tổ chức Công đoàn gồm:
Công đoàn chi nhánh là tổ chức đoàn thể hoạt động song song với bộ máy chính quyền, thuộc công đoàn cơ sở trực thuộc công đoàn NHNo&PTNT Việt Nam, và hoạt động theo quy định của Luật công đoàn.
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động của Agribank Thanh Hoá
Kinh doanh ngoại tệ (Kéo dài) Đô thị (TP, Bỉm Sơn)
Kinh doanh trực tiếp Hội sờ
Phòng Tín dụng (Kéo dài)
Phòng Tổ chức Cán bộ
Phòng Kiểm tra Kiểm soát
Chủ tịch các hội đồng
Các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch trực thuộc Agribank Thanh Hoá
Bộ máy tổ chức Đoàn thanh niên hoạt động dựa trên Điều lệ của Đoàn bên cạnh hệ thống chính quyền Các Đoàn thanh niên tại các đơn vị hoạt động trên địa bàn thành phố, huyện và thị xã đều thuộc sự quản lý của Đoàn thanh niên địa phương.
Chi nhánh có trách nhiệm thực hiện quyền và nghĩa vụ theo quy định của quy chế tổ chức và hoạt động, đồng thời chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và pháp luật về các hoạt động kinh doanh, mục tiêu và nhiệm vụ của mình Để nâng cao trình độ chuyên môn đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ, chi nhánh cần tổ chức đào tạo và đào tạo lại cán bộ.
Tuyển dụng và ký kết hợp đồng lao động là trách nhiệm quan trọng, bao gồm việc sắp xếp, đánh giá, quy hoạch, nâng lương, bổ nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ tại Chi nhánh theo thẩm quyền Chủ tịch các Hội đồng như Hội đồng thi đua khen thưởng, Hội đồng nâng bậc lương, Hội đồng kỷ luật, Hội đồng tín dụng và Hội đồng xử lý nợ sẽ đảm nhận vai trò lãnh đạo trong các quyết định này.
* Các Phó giám đốc: là người giúp việc cho giám đốc cụ thể:
Chủ động tổ chức chỉ đạo những nhiệm vụ được giao.
Tham gia góp ý về các chủ trương, chính sách phát triển và kế hoạch kinh doanh trong lĩnh vực phụ trách Đề xuất các điều kiện cần thiết để thực hiện nhiệm vụ theo cơ chế quản lý và đào tạo nghiệp vụ Tham gia vào công tác bố trí, sắp xếp, đánh giá và đào tạo cán bộ tại chi nhánh.
Toàn quyền quyết định những vấn đề trong phạm vi được ủy quyền và trong kế hoạch đã được duyệt Có quyền bảo lưu trước Giám đốc Chi nhánh.
Phòng có trách nhiệm đề xuất và tham mưu cho Giám đốc trong việc xây dựng kế hoạch và chương trình công tác, cũng như triển khai các biện pháp và giải pháp thực hiện nhiệm vụ Đồng thời, phòng cũng đảm nhiệm việc soạn thảo các văn bản hướng dẫn và đảm bảo tính pháp lý trong lĩnh vực nghiệp vụ được giao Ngoài ra, phòng sẽ chỉ đạo, hướng dẫn, kiểm tra và xử lý các nghiệp vụ liên quan đến các đơn vị trực thuộc.
Phối hợp với các phòng ban khác theo quy trình nghiệp vụ, đảm bảo trách nhiệm về các ý kiến tham gia của phòng và giải quyết những vấn đề chung của chi nhánh.
Lập kế hoạch chi tiết cho chương trình biện pháp và tiến độ thực hiện nhiệm vụ được giao Chủ động tổ chức triển khai công việc và chịu trách nhiệm hoàn toàn về các nghiệp vụ này Đồng thời, cần tổ chức lưu trữ và quản lý thông tin theo đúng quy định hiện hành.
* Các chỉ số tăng trưởng và an toàn được cải thiện đáng kể.
Thu nhập của người lao động ngày càng tăng qua từng năm, góp phần cải thiện đáng kể đời sống vật chất và tinh thần Sự phát triển này không chỉ tạo ra thế và lực cho chi nhánh mà còn xây dựng nền tảng vững chắc cho sự phát triển an toàn và bền vững trong tương lai.
2.1.3 Ngành nghề kinh doanh a - Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hoá thực hiện các họat động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo Luật các tổ chức tín dụng và theo điều lệ tổ chức hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, cụ thể như sau:
