2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG)
2.4.1.Phân tích dư nợ theo ngành
Trong chiến lược hoạt động kinh doanh Ngân hàng đã chú trọng đầu tư vào tín dụng ngắn hạn vì đây là loại hình cĩ thể sinh lời cao do lãi suất tương đối cao, vốn quay vịng nhanh, ít chịu rủi ro hơn tín dụng trung và dài hạn. Trong đĩ đặc biệt chú trọng là đầu tư vào phát triển nơng nghiệp, vì ACB An Giang đặt trụ sở tại trung tâm Thành Phố Long Xuyên là nơi mà đa số người dân sống bằng nghề nơng, bên cạnh đĩ Ngân hàng cũng bám sát tình hình kinh tế thực tế tại địa phương để kịp thời đưa đồng vốn của mình đầu tư vào những ngành, lĩnh vực cĩ hiệu quả kinh tế xã hội cao. Đồng thời!Ngân hàng cịn đầu tư vào nhiều ngành sản xuất khác, gĩp phần vào mục tiêu chung cho sự phát triển kinh tế của địa phương.
Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ ngắn hạn của chi nhánh liên tục tăng qua 3 năm, đây là xu hướng tốt. Năm 2004 dư nợ ngắn hạn là 148.466 triệu đồng, sang năm 2005 dư nợ tăng lên đạt 161.818 triệu đồng tức tăng 13.352 triệu đồng hay tăng 8,99% so với năm 2004. Đến năm 2006 dư nợ ngắn hạn tiếp tục tăng và đạt 168.163 triệu đồng tăng 6.345 triệu đồng tức tăng 3,92% so với năm 2005. Sau đây là biểu đồ về tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành tại ACB An Giang qua 3 năm như sau:
Biểu đồ 9: Biểu thị dư nợ ngắn hạn theo ngành tại ACB An Giang qua 3 năm (2004-2006)
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 2004 2005 2006 Năm T ri ệu đ ồn g Nơng nghiệp Cơng thương Tiêu dùng
+ Nơng nghiệp: Năm 2004 dư nợ nơng nghiệp đạt là 98.173 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 66,12% trong tổng dư nợ ngắn hạn, sang năm 2005 dư nợ đạt 78.243 triệu đồng giảm 19.630 triệu đồng tức giảm 20,30% so với năm 2004. Đến năm 2006 dư nợ loại này đạt 44.282 triệu đồng giảm 33.961 triệu đồng hay giảm 43,40% so với năm 2005 và chiếm 26,33% trong tổng dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng. Nguyên nhân làm cho dư nợ nơng nghiệp giảm dần qua 3 năm là vì trong 3 năm qua Ngân hàng đã thực hiện theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000, đảm bảo chất lượng ổn định và liên tục cải tiến để thỏa mản nhu cầu của khách hàng nên Ngân hàng đã phân loại khách hàng và chỉ cho vay đối với những khách hàng cĩ uy tín, cĩ thiện chí trả nợ cao để đảm bảo chất lượng tín dụng. Hơn nữa do khách hàng của ACB An Giang phần đơng là hộ nơng dân cĩ uy tín và thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, mà trong 3 năm qua nơng dân thường trúng mùa, giá cả lại cao đã làm cho lợi nhuận thu được cao hơn các năm trước nên họ thường thanh tốn tiền vay đúng hạn và cĩ một số khách hàng khơng đăng ký vay lại. Do đĩ đã làm cho dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng đối với ngành này cĩ xu hướng giảm dần.
+ Cơng thương (thương nghiệp): Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay đối với ngành này cĩ xu hướng tăng dần qua 3 năm. Cụ thể năm 2005 dư nợ đạt 72.787 triệu đồng tăng 45.268 triệu đồng tức tăng 164,50% so với năm 2004, sang năm 2006 dư nợ đạt 120.595 triệu đồng tăng 47.808 triệu đồng tương ứng tăng 65,68% so với năm 2005. Dư nợ của ngành này tăng lên liên tục cho thấy tình hình kinh doanh và hoạt động của các xí nghiệp, doanh nghiệp và cơng ty cĩ bước phát triển, người dân đã mạnh dạng mở rộng đầu tư và phát triển thêm nhiều ngành mới. Mặt khác nĩ cịn thể hiện sự tích cực của ban lãnh đạo Ngân hàng trong việc xâm nhập thị trường mở rộng quy mơ tín dụng.
+ Tiêu dùng: Ta thấy tình hình dư nợ tiêu dùng giảm dần qua 3 năm được thể hiện như sau: Năm 2005 dư nợ của loại này đạt 10.788 triệu đồng giảm 11.986 triệu đồng tức giảm 52,63% so với năm 2004, sang năm 2006 dư nợ của loại hình tiêu dùng tiếp tục giảm đạt 3.286 triệu đồng giảm 7.502 triệu đồng tương đương giảm 69,54% so với năm 2005. Nguyên nhân là doanh số cho vay của tiêu dùng tăng
giảm dần qua 3 năm. Ngồi ra, là do loại hình đầu tư này thường phải chịu mức lãi suất cao và cịn phải trả vốn lãi hàng tháng, bên cạnh đĩ mức sống xã hội ngày càng cao, giá cả ngày càng đất đỏ mà thu nhập tiền lương của họ thường ít cĩ tăng nhưng nếu cĩ tăng thì cũng thấp hơn mức tăng của chi phí sinh hoạt, tiêu dùng hàng ngày, từ đĩ đã làm cho một số người dân e ngại vay loại hình này làm cho dư nợ của Ngân hàng về loại này cũng giảm theo.
Nhìn chung dư nợ cho vay đối với ngành nơng nghiệp cĩ xu hướng giảm dần qua 3 năm. Điều này khơng cĩ nghĩa là hoạt động tín dụng của Ngân hàng kém hiệu quả, mà do Ngân hàng đã phân loại khách hàng chỉ cho vay đối với khách hàng cĩ đủ điều kiện và cĩ thiện chí trả nợ cao. Bên cạnh đĩ thì dư nợ cho vay đối với ngành cơng thương cĩ xu hướng tăng dần qua 3 năm. Điều này cho thấy Ngân hàng đã thành cơng trong việc mở rộng đối tượng cho vay, đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ đối với ngành này. Vì đây là ngành đang được chú trọng phát triển ở địa phương và nĩ hoạt động rất cĩ hiệu quả. Mặt khác dư nợ cho vay đối với lĩnh vực tiêu dùng lại giảm dần qua 3 năm, do trong 3 năm qua thu nợ đối với lĩnh vực này tương đối cao và cao hơn doanh số cho vay, lí do khác là người dân đã hạn chế vay vì khoản vay này thường chịu mức lãi suất cao. Tĩm lại để cĩ thể đảm bảo vai trị là người cung cấp vốn cho nền kinh tế, để cĩ thể hoạt động cĩ hiệu quả hơn nữa trong những năm tới. Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa việc mở rộng đối tượng cho vay và thu hút khách hàng đặc biệt là lĩnh vực tiêu dùng, vì đây là lĩnh vực đầu tư rất cĩ hiệu quả, đa số khách hàng đều cĩ thu nhập ổn định, ý thức trả nợ lại cao. Tuy nhiên thì khơng thể lơ là trong việc mở rộng cho vay nơng nghiệp, vì hầu hết nơng dân ngày nay điều cĩ kinh nghiệm sản xuất nên năng xuất lao động thường cao, giá lại cĩ xu hướng tăng, vì vậy đây là lĩnh vực đầu tư cũng khơng kém phần hiệu quả. Ngồi ra đối với lĩnh vực cơng thương tuy đã đạt được kết quả rất tốt về dư nợ cho vay đối với lĩnh vực này trong những năm qua, nhưng cần phải phấn đấu hơn nữa trong những năm tới.