Hiệu quả hoạt động kinh doanh và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng thương mại 1. Huy động vốn: Ban đầu, các Ngân hàng đã dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động của mình, song điều đó không kéo dài và hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, do vậy các Ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để tập trung được những nguồn vốn lớn cho kinh doanh. Các hình thức huy động vốn ngày càng phong phú, các loại hình tiền gửi khác nhau đuợc đưa ra đã đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách hàng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi phi giao dịch… Trong đó mỗi loại hình tiền gửi lại đóng những vai trò khác nhau đối với vốn của Ngân hàng, tiền gửi thanh toán tạo ra sự thuận tiện trong giao dịch cho các khách hàng, song đối với Ngân hàng đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhất và mặt khác loại tiền gửi này luôn biến động. Tiền gửi phi giao dịch gồm hai loại chính: tài khoản tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn, loại tiền gửi phi giao dịch có qui mô lớn, ổn định song phải chịu mức chi phí cao hơn tiền gửi có thể phát Séc. Trong sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại, những thay đổi trong từng loại hình tiền gửi ngày càng giúp cho ngân hàng dễ dàng tiếp cận hơn với các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư hơn. Ngoài nhận tiền gửi ra, các Ngân hàng thương mại còn huy động vốn bằng cách đi vay. Nguồn vốn để vay có thể từ Ngân hàng trung ương, từ các ngân hàng thương mại khác và từ các công ty ... Đây là những khoản vay có số lượng lớn, với thời gian nhanh chóng và ngày nay nhiều khi còn tạo ra sự thuận lợi trong thanh toán. Tuy nhiên, để vay được thì các Ngân hàng phải trải qua nhiều thủ tục khó khăn, chịu mức chi phí cao và bị hạn chế ở mức giới hạn nhất định. Nhìn chung, có nhiều phương thức để các Ngân hàng có thể huy động được vốn, song cần cân nhắc để có một cơ cấu vốn hợp lý để đảm bảo hiệu quả của từng đồng vốn, không nên lãng phí gây tổn thất cho Ngân hàng. Ngoài ra, các Ngân hàng cũng nên hướng sang các thị trường khác như thị trường chứng khoán ( thị trường tập trung và phi tập trung) để có qui mô lớn hơn cho mình. 2. Sử dụng vốn: Đồng tiền đã có trong tay mà không sử dụng sẽ là những đồng tiền chết, các Ngân hàng thu được lợi nhuận chủ yếu bằng cách cho vay. Đây là những khoản tiền có tính thanh khoản thấp so với các tài khoản khác và xác suất vỡ nợ cũng cao hơn nhưng mặt khác lợi nhuận mà Ngân hàng thương mại thu được cũng nhiều hơn. Cho vay cũng bao gồm nhiều loại: lớn nhất là các món tiền cho vay thương mại, ban đầu chỉ là hình thức chiết khấu thương phiếu sau đó là chuyển sang cho các khách hàng vay trực tiếp để họ có vốn mua hàng dự trữ, xây dựng thêm cơ sở hạ tầng... nhằm mở rộng sản xuất, kinh doanh. Thứ hai là cho vay tiêu dùng đã trở thành một loại tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Các Ngân hàng thương mại cũng thực hiện các món cho vay giữa các Ngân hàng thương mại với nhau nhưng thường là các món tiền cho vay ngắn hạn được thực hiện thông qua thị trường liên Ngân hàng. Ngoài hoạt động cho vay ra, các Ngân hàng còn đầu tư vốn vào việc mua chứng khoán (của chính phủ, của chính quyền địa phương, của doanh nghiệp...), lợi nhuận của các chứng khoán này thường ổn định, song với thời gian dài và đòi hỏi phải có sự cân nhắc tính toán kỹ lưỡng để tránh những rủi ro. 3. Là trung gian tài chính Cung cấp các tiện ích cho khách hàng luôn là mục tiêu của mỗi Ngân hàng, bắt đầu từ việc giữ hộ tiền ngày nay các dịch vụ đã phát triển vượt bậc cả về số lượng, chất lượng, đáp ứng tốt hơn cho khách hàng. 3.1 Mua bán ngoại tệ: Đây là một trong những loại dịch vụ đầu tiên được thực hiện, một Ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Với một thế giới đang phát triển ngày càng nhiều hơn về ngoại thương thì yêu cầu trao đổi, mua bán ngoại tệ tăng đòi hỏi Ngân hàng phải chú trọng thích hợp. Nhưng đây là loại hoạt động có mức độ rủi ro cao và yêu cầu trình độ chuyên môn cao, do vậy chỉ các Ngân hàng lớn mới có khả năng để thực hiện. 3.2 Cung cấp các dịch vụ ủy thác và tư vấn: Do hoạt động trong lĩnhvực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính nên đã có nhiều cá nhân và doanh nghiệp nhờ Ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ mình. Dịch vụ ủy thác phát triển rất cao: Dịch vụ ủy thác vay hộ, ủy thác vay hộ, ủy thác đầu tư... Ngân hàng còn sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp lập doanh nghiệp... để nhằm giảm rủi ro cho khách hàng. 3.3. Cho thuê thiết bị trung và dài hạn Dịch vụ của Ngân hàng được mở rộng hơn nữa, Ngân hàng cho khách hàng thuê các máy móc, thiết bị cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua. Đây là một loại hình kinh doanh mới của Ngân hàng trong đó Ngân hàng mua thiết bị rồi cho thuê. Do đó cho thuê của Ngân hàng cũng có nhiều điểm giống với cho vay nên dược xếp vào tín dụng trung và dài nhưng có ưu điểm là nếu sau thời hạn thuê khách hàng có thể thuê tiếp hoặc mua lại với giá ưu đãi, nên hiện nay dịch vụ này đang được mở rộng. 3.4. Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Ngày nay ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng, các doanh nhân còn phải thực hiện việc chi trả cho khách hàng của họ và nếu thanh toán trực tiếp sẽ gặp nhiều khó khăn và tổn thất nhiều hơn. Hình thức thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho việc thanh toán không dùng tiền mặt. Dịch vụ này có rất nhiều tiện ích: an toàn, nhanh chóng, chính xác, giảm chi phí... đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và càng khuyến kích họ gửi tiền vào Ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Từ đó hình thành nên một dịch vụ mới rất quan trọng: tài khoản tiền gửi giao dịch, đây cũng được xem là một trong những bước quan trọng nhất của công nghệ Ngân hàng. Cùng với sự bùng nổ của công nghệ thông tin, hình thức thanh toán liên Ngân hàng đã phát triển lên một bậc cao và thông dụng hơn và cũng có nhiều thể thức thanh toán mới xuất hiện: ủy nhiệm chi, nhờ thu, thanh toán bằng thẻ... 3.5 Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Thị trường chứmg khoán là hình thức phát triển cao của thị trường tài chính, tham gia vào đó đòi hỏi người đầu tư phải có trình độ chuyên môn và phải dự tính được những rủi ro thường rất cao của chứng khoán. Đòi hỏi không phải ai cũng có và ai cũng đáp ứng đủ, vậy nên các Ngân hàng trong quá trình phấn đấu để cung cấp đủ các dịch vụ tài chính để thỏa mãn mọi nhu cầu của khách hàng đã bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán.
Lời mở đầu Thực đổi Đảng, hệ thống Ngân hàng nước ta có đổi sâu sắc bản, đặc biệt từ sau hội đồng Nhà nước ban hành pháp lệnh Ngân hàng (tháng 5/1990) Và kiện toàn sau công bố luật Ngân hàng (tháng 10/1998) Sau 10 năm tiến hành đổi mới, hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển mạng lưới nội dung hoạt động Kết đổi góp phần xứng đáng vào kềt chung kinh tế, mà nét bật góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH đất nước Đảng Nhà nước trao tặng nhiều huân huy chương cao quý cho ngành Ngân hàng nước ta, bên cạnh phát triển, gặp nhiều khó khăn khơng tồn đứng trước xu hội nhập kinh tế giới Vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại thu hút nhiều quan tâm nhiều nhà nghiên cứu nhà điều hành Ngân hàng Nhiều cơng trình nghiên cứu gần sâu vào phân tích cung cấp nhiều thơng tin bổ ích vấn đề Tuy vậy, nhiều khía cạnh trước yêu cầu đổi nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại vấn đề cần phải xem xét cách thường xuyên, liên tục Vì nghiên cứu đưa giải pháp cho vấn đề hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại vô cấp thiết Qua trình học tập nghiên cứu, em xin trình bày hiểu biết em vấn đề thông qua đề tài: “Hiệu hoạt động kinh doanh biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại” Là sinh viên trang bị mặt lý luận nhà trường chưa có điều kiện tìm hiểu thực tế nên vấn đề mà em trình bầy có nhiều khiếm khuyết sai sót Đây lần tập dượt em để hoàn thành luận văn tốt nghiệp năm tới, em mong góp ý cô để viết sau tốt Em xin chân thành cảm ơn! Chương I: vấn đề Ngân hàng thương mại I Ngân hàng thương mại Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại Trên giới, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trong trình phát triển kinh tế đòi hỏi phát triển Ngân hàng đến lượt phát triển Ngân hàng lại thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nguồn gốc đời nghiệp vụ Ngân hàng nhiều cách song nhìn chung lại Ngân hàng đời tất yếu khách quan trở thành loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Có thể định nghĩa Ngân hàng, tuỳ thuộc vào chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực song ngày yếu tố không ngừng thay đổi nên khái niệm để phân biệt Ngân hàng với hình thức khác mang tính tương đối Trong đề tài nghiên cứu đứng từ giác độ xem xét tổ chức phương diện hoạt động Ngân hàng “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Trong trình phát triển trải qua nhiều thất bại tác động nhiều yếu tố: công nghệ, điều kiện cụ thể nước mà hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh: đa dạng hố loại hình Ngân hàng hoạt động Ngân hàng Sự tách rời chức điều tiết, quản lý với chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng bước tiến ngành Ngân hàng Và trình phát triển Ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn Ngân hàng tầm quốc tế Việt nam ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt nam, với tổng giám đốc cố phó Chủ Tịch Nguyễn Lương Bằng, thức khai sinh ngành kinh tế trọng yếu Nhà nước - ngành Ngân hàng Ngân hàng quốc gia Việt nam ban đầu có nhiệm vụ chủ yếu là: quản lý việc phát hành giấy bạc tổ chức lưu thông tiền tệ, quản lý kho bạc nhà nước, huy động vốn cho vay phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, quản lý hoạt động tín dụng biện pháp hành chính, quản lý ngoại hối khoản giao dịch ngoại tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngày 21/1/1960 Ngân hàng quốc gia Việt nam đổi tên thành Ngân hàng nhà nước Việt nam, đến năm 1975 sách chế quản lý kinh tế hệ thống tiền tệ -Ngân hàng theo mơ hình miền Bắc áp dụng thống nước Song nhiều nguyên nhân mà nhiều năm liên tục, cán cân toán quốc tế bội chi lớn, kinh tế vĩ mơ cân đối nghiêm trọng, tình hình tài tiền tệ căng thẳng, lạm phát phi mã tới số (774%), sản xuất đình trệ Đại hội Đảng lần thứ đề đường lối đổi cho đất nước, pháp lệnh ngân hàng đươc công bố ngày 24/5/1990 sở pháp lý quan trọng khẳng định thay đổi mạnh mẽ ngân hàng: Từ Ngân hàng cấp thành Ngân hàng hai cấp Ngân hàng nhà nước Việt nam quan quản lý Nhà nước tiền tệ tín dụng ngân hàng Trung Ương, hệ thống Ngân hàng thương mại với chức kinh doanh Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, qua thực tiễn yêu cầu đưa hoạt động Ngân hàng vào khuôn khổ pháp luật cao hơn, hai pháp lệnh Ngân hàng tổng kết, nâng lên thành hai luật thơng qua có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998 Từ đây, ngành Ngân hàng đóng góp nhiều cho nghiệp cách mạng chung dân tộc phát triển ngày lớn với ngân hàng thương mại quốc doanh 31chi nhánh 26 Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, 35 ngân hàng thương mại cổ phần, 959 quỹ tín dụng nhân dân số cơng ty tài khác Các nghiệp vụ Ngân hàng trở nên sâu rộng, đa dạng, phong phú tăng lên nhanh chóng, huy động vốn tăng gấp 1000 lần so với năm 1986 gấp 21lần so với năm 1990, cho vay kinh tế tăng gấp 28 lần so với năm 1990 Khái niệm phân loại Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngược lại nhận tiền gửi khách hàng với hình thức khác Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại phong phú đa dạng với phát triển khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế xã hội, hoạt động Ngân hàng thương mại có nhiều phương pháp mới, nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi nhận tiền gửi hoạt động cho vay, đầu tư Qua Ngân hàng thương mại sách tài tiền tệ Quốc gia thực cách nhanh chóng nhờ mà việc kiểm sốt hoạt động doanh nghiệp theo luật pháp dễ dàng Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế đời sống xã hội Trong chế thị trường, Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp chúng doanh nghiệp đặc biệt tài sản trình kinh doanh Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khách hàng Mặt khác, hàng hóa mà Ngân hàng kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt, nhậy cảm với biến đổi thị trường tình hình kinh tế xã hội Có thể phân chia Ngân hàng theo tiêu thức khác tùy theo yêu cầu người quản lý 2.1 Phân loại NHTM theo hình thức sở hữu: 2.1.1 Ngân hàng sở hữu tư nhân: Là Ngân hàng cá thể thành lập vốn cá nhân Loại Ngân hàng thường nhỏ, phạm vi hoạt động thường địa phương thường gắn liền với doanh nghiệp cá nhân địa phương 2.1.2 Ngân hàng sở hữu cổ đông ( Ngân hàng cổ phần): Ngân hàng thành lập thông qua phát hành ( bán) cổ phiếu, việc nắm giữ cổ phiếu cho phép người sở hữu có quyền tham gia định hoạt động Ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập Ngân hàng đồng thời phải chịu tổn thất xảy Do vốn sở hữu hình thành thông qua tập trung, Ngân hàng cổ phần có khả tăng vốn nhanh chóng thường Ngân hàng lớn có phạm vi hoạt động rộng, đa năng, có nhiều chi nhánh cơng ty 2.1.3 Ngân hàng sở hữu nhà nước: Đây loại hình Ngân hàng mà vốn sở hữu nhà nước cấp, nhà nước Trung ương tỉnh, thành phố Các Ngân hàng thành lập nhằm thực số mục tiêu định, thường sách quyền Trung ương địa phương quy định nước theo đường phát triển xã hội chủ nghĩa, Nhà nước thường quốc hữu hóa Ngân hàng tư nhân cổ phần lớn, tự xây dựng nên Ngân hàng Những Ngân hàng thường Nhà nước hỗ trợ tài bảo lãnh phát hành giấy nợ, bị phá sản, nhiên, nhiều trường hợp Ngân hàng phải thực sách Nhà nước bất lợi hoạt động kinh doanh 2.1.4 Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng hình thành góp vốn hai hay nhiều bên, thường Ngân hàng nước với Ngân hàng nước để tận dụng lợi 2.2 Các loại ngân hàng thương mại chia theo tính chất hoạt động 2.2.1 Ngân hàng chuyên doanh đa Ngân hàng hoạt động theo chuyên doanh: loại Ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng, cho vay xây dựng bản, Nông nghiệp, cho vay ( không bảo lãnh cho th) Tính chun mơn hóa cao cho phép Ngân hàng có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ, loại Ngân hàng thường gặp rủi ro lớn ngành lĩnh vực hoạt động mà Ngân hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đơn Ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán không đa dạng, Ngân hàng sở hữu công ty Ngân hàng đa năng: Là Ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng, xu hướng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, Ngân hàng đa thường Ngân hàng lớn Tính đa dạng làm Ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro 2.2.2 Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ: Ngân hàng bán buôn Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng, cơng ty tài chính, cho Nhà nước, cho doanh nghiệp lớn Ngân hàng bán buôn thường Ngân hàng lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp tài khoản tín dụng lớn Ngân hàng bán lẻ thường cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân khoản tín dụng nhỏ 2.3 Các loại Ngân hàng thương mại chia theo cấu tổ chức: Ngân hàng sở hữu công ty Ngân hàng không sở hữu công ty Ngân hàng sở hữu công ty: Ngân hàng nắm giữ phần lớn vốn công ty, cho phép Ngân hàng quyền tham gia định hoạt động công ty Các Ngân hàng không sở hữu công ty: vốn nhỏ, quy định luật không cho phép Ngân hàng đơn hiểu Ngân hàng khơng có chi nhánh, tức dịch vụ Ngân hàng sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thường Ngân hàng tương đối lớn, cung cấp dịch vụ Ngân hàng thông qua nhiều đơn vị Ngân hàng, việc thành lập chi nhánh thường bị kiểm soát chặt chẽ NHNN thông qua quy định mức vốn sở hữu, chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết dịch vụ Ngân hàng vùng Chức Ngân hàng thương mại: Trong phát triển kinh tế-xã hội, Ngân hàng yếu tố thiếu chức nó: trung gian tài chính, tạo phương tiện toán, trung gian toán 3.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu (tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn) Các cá nhân tổ chức thặng dư tạm thời chi tiêu (tức thu nhập hiên họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm) Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với Ngân hàng, điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi Khi hình thành nên mối quan hệ tài chính, mà quan hệ trực tiếp hình thức tín dụng quan hệ cấp phát, hùn vốn quan hệ gián tiếp quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp qui mô, thời gian, khơng gian Với quan hệ gián tiếp địi hỏi có tham gia trung gian tài mà với chun mơn hóa họ giảm chi phí giao dịch xuống, làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, giải mâu thuẫn quan hệ tài trực tiếp Đồng thời phân bổ không thông tin lực phân tích thơng tin thường gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường Ngân hàng có lực để làm giảm đến mức thấp sai lệch 3.2 Tạo phương tiện tốn Tiền-Vàng có chức quan trọng làm phương tiện toán trao đổi mua bán hàng hóa, dịch vụ, song sản xuất phát triển cao hơn, lượng phân phối qua lại ngày nhiều tốn tiền mặt, vàng gặp nhiều khó khăn Ngân hàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng, với ưu điểm định trở thành phương tiện tốn rộng rãi nhiều người chấp nhận Ngoài giấy nhận nợ cịn thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thơng, phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Ngày giấy nhận nợ phát triển nhiều hình thức khác như: Séc, kỳ phiếu giúp cho việc tốn diễn nhanh gọn có hiệu 3.3 Trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt cho khách hàng, Ngân hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ, để việc tốn nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, Ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn Sec, ủy nhiệm chi, nhờ thu Cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các Ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua Ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn, cơng nghệ tốn qua Ngân hàng đạt hiệu cao qui mô sử dụng cơng nghệ mở rộng Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà Ngân hàng toàn giới Với trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua Ngân hàng, biến Ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế tồn cầu Vai trị Ngân hàng thương mại: Kể từ hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại thực hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày mở rộng số lượng chất lượng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh ngành Ngân hàng cịn có đóng góp lớn cho ngân sách Nhà nước thơng qua việc thực nghĩa vụ thuế lợi nhuận cho ngân sách Nhà nước năm hàng tỷ đồng, nguồn quỹ phúc lợi đóng góp cán bộ, cơng nhân viên, ngành Ngân hàng cịn tham gia đóng góp nhiều hoạt động xã hội khác như: xóa đói giảm nghèo, ủng hộ quỹ từ thiện, khắc phục hậu thiên tai Về mặt quản lý Nhà nước tiền tệ khơng ngừng hồn thiện, việc điều hành sách tiền tệ theo chế thị trường có quản lý Nhà nước áp dụng ngày có hiệu Những thay đổi góp phần đáng kể vào đẩy lùi kiểm soát lạm phát phi mã từ mức ba số xuống (ổn định) 10% năm gần đây, tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao, đưa đất nước vào thập kỷ phát triển nhanh tương đối ổn định Hoạt động đối ngoại hợp tác quốc tế hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác nguồn vốn đáng kể từ nước cho phát triển đất nước Đến quan hệ song phương hợp tác Ngân hàng Việt nam với nước không ngừng phát triển mở rộng, hệ thống Ngân hàng Việt nam có quan hệ giao dịch với 2000 Ngân hàng tổ chức tài 100 quốc gia giới II Các hoạt động Ngân hàng thương mại: Huy động vốn: Ban đầu, Ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động mình, song điều khơng kéo dài hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để tập trung nguồn vốn lớn cho kinh doanh Các hình thức huy động vốn ngày phong phú, loại hình tiền gửi khác đuợc đưa đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng: tiền gửi toán, tiền gửi phi giao dịch… Trong loại hình tiền gửi lại đóng vai trị khác vốn Ngân hàng, tiền gửi toán tạo thuận tiện giao dịch cho khách hàng, song Ngân hàng nguồn vốn có chi phí thấp mặt khác loại tiền gửi biến động Tiền gửi phi giao dịch gồm hai loại chính: tài khoản tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn, loại tiền gửi phi giao dịch có qui mơ lớn, ổn định song phải chịu mức chi phí cao tiền gửi phát Séc Trong cạnh tranh Ngân hàng thương mại, thay đổi loại hình tiền gửi ngày giúp cho ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khoản tiền nhàn rỗi dân cư Ngoài nhận tiền gửi ra, Ngân hàng thương mại huy động vốn cách vay Nguồn vốn để vay từ Ngân hàng trung ương, từ ngân hàng thương mại khác từ công ty Đây khoản vay có số lượng lớn, với thời gian nhanh chóng ngày nhiều cịn tạo thuận lợi toán Tuy nhiên, để vay Ngân hàng phải trải qua nhiều thủ tục khó khăn, chịu mức chi phí cao bị hạn chế mức giới hạn định Nhìn chung, có nhiều phương thức để Ngân hàng huy động vốn, song cần cân nhắc để có cấu vốn hợp lý để đảm bảo hiệu đồng vốn, khơng nên lãng phí gây tổn thất cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên hướng sang thị trường khác thị trường chứng khoán ( thị trường tập trung phi tập trung) để có qui mơ lớn cho Sử dụng vốn: Đồng tiền có tay mà không sử dụng đồng tiền chết, Ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu cách cho vay Đây khoản tiền có tính khoản thấp so với tài khoản khác xác suất vỡ nợ cao mặt khác lợi nhuận mà Ngân hàng thương mại thu nhiều Cho vay bao gồm nhiều loại: lớn tiền cho vay thương mại, ban đầu hình thức chiết khấu thương phiếu sau chuyển sang cho khách hàng vay trực tiếp để họ có vốn mua hàng dự trữ, xây dựng thêm sở hạ tầng nhằm mở rộng sản xuất, kinh doanh Thứ hai cho vay tiêu dùng trở thành loại tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Các Ngân hàng thương mại thực cho vay Ngân hàng thương mại với thường tiền cho vay ngắn hạn thực thông qua thị trường liên Ngân hàng Ngồi hoạt động cho vay ra, Ngân hàng cịn đầu tư vốn vào việc mua chứng khốn (của phủ, quyền địa phương, doanh nghiệp ), lợi nhuận chứng khoán thường ổn định, song với thời gian dài địi hỏi phải có cân nhắc tính tốn kỹ lưỡng để tránh rủi ro Là trung gian tài Cung cấp tiện ích cho khách hàng ln mục tiêu Ngân hàng, việc giữ hộ tiền ngày dịch vụ phát triển vượt bậc số lượng, chất lượng, đáp ứng tốt cho khách hàng 3.1 Mua bán ngoại tệ: Đây loại dịch vụ thực hiện, Ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Với giới phát triển ngày nhiều ngoại thương yêu cầu trao đổi, mua bán ngoại tệ tăng đòi hỏi Ngân hàng phải trọng thích hợp Nhưng loại hoạt động có mức độ rủi ro cao yêu cầu trình độ chun mơn cao, Ngân hàng lớn có khả để thực 10