Nâng cao hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh sài gòn mb kỳ đồng giai đoạn 2018 2020

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI - PGD KỲ ĐONG GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 GVHD SVTH MSSV LỚP : : : : ThS PHAN THANH BÌNH LƯU GIA MINH 1711546148 17DTC1A Tp.HCM, tháng 09 năm 2021 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI - PGD KỲ ĐONG GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 GVHD SVTH MSSV LỚP : : : : ThS PHAN THANH BÌNH LƯU GIA MINH 1711546148 17DTC1A Tp.HCM, tháng 09 năm 2021 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến GVHD Thầy Phan Thanh Bình tận tình hướng dẫn em suốt q trình viết hồn thành khóa luận cuối khóa Với đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Chi nhánh Sài Gòn - MB Kỳ Đồng - Giai đoạn 2018 - 2020” đề tài em hy vọng mang lại cho người đọc thân nhìn sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh bối cảnh Ngân hàng Đặc biệt, em hy vọng đề tài có the cung cấp đánh giá toàn diện hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh MB Kỳ Đồng, từ đưa số giải pháp nhằm cải thiện hiệu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng MB Kỳ Đồng Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể Anh, Chị Phịng Khách hàng Cá nhân Phòng hồ trợ MB Kỳ Đồng nhiệt tình giúp đờ cho em nhiều việc tìm hiểu mơi trường làm việc Ngân hàng, hướng dẫn thu thập thông tin, số liệu, bảo dặn dò suốt trình thực tập Trong suốt trình thực tập cịn nhiều bỡ ngờ, khó có the tránh khỏi sai sót Rất mong Anh, Chị thơng cảm bỏ qua Cuối cùng, em xin kính chúc Thầy dồi sức khỏe hạnh phúc nghiệp cao quý Đồng kính chúc Anh, Chị MB Kỳ Đồng dồi sức khỏe thành đạt I NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 2021 (Ký tên) II NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày tháng năm 2021 (Ký tên) MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VÀ TÔNG QUAN VÈ NGHIỆP vụ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CÁC NHTM 1.1 CO SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY TẠI CÁC NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Bản chất hoạt động cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.4 Nguyên tắc cho vay, vay vốn 1.1.5 Điều kiện vay vốn 1.1.6 Phân loại sản phâm cho vay 1.1.7 Phân loại nhóm nợ trích lập dự phòng 1.2 CO SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY SXKD 10 1.2.1 Lý hình thành đoạt động cho vay SXKD 10 1.2.2 Vay sản xuất kinh doanh gì? 11 1.2.3 Đặc điểm cho vay SXKD 11 1.2.4 Phân loại cho vay SXKD 1.2.5 Vai trò cho vay SXKD 12 12 1.3 SỤ CẦN THIẾT ĐẺ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO 12 13 VAY SXKD 1.4.1 Đánh giá quy mô cho vay SXKD 13 1.4.2 Chất lượng cho vay SXKD 14 1.4.3 Các tiêu khác 14 KÉT LUẬN CHUÔNG 15 IV Trang CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHO VAY SXKD ĐÓI VỚI KHCN 16 TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN SÀI GÒN - MB KỲ ĐÒNG 2.1 TÒNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 16 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân Đội 16 2.1.2 Quá trình hình thành phát triền Ngân hàng TMCP Quân Đội 17 2.1.3 Bộ máy quản lý Ngân hàng TMCP Quân Đội 19 2.1.4 Giới thiệu chung MB Kỳ Đồng 21 2.1.5 Chức phòng ban 21 2.1.6 Các thành tựu Ngân hàng TMCP Quân Đội 23 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD TẠI NGÂN HÀNG TMCP QN 23 ĐƠI - MB KỲ ĐỊNG 2.2.1 Quy trình xét duyệt nghiệp vụ cho vay SXKD 23 2.2.2 Một số sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội 27 2.3 THỤC TRẠNG CHO VAY SXKD TẠI MB KỲ ĐÒNG 29 2.3.1 Tổng quan dư nợ cho vay MB Kỳ Đồng 29 2.3.2 Tình hình tốc độ tăng trưởng cho vay MB Kỳ Đồng 30 2.3.3 Co cấu cho vay SXKD MB Kỳ Đồng 32 2.3.3.1 Điều kiện cho vay SXKD 34 2.3.3.2 Các sản phẩm cho vay chủ lực khác 34 2.3.4 Hiệu nghiệp vụ cho vay SXKD 38 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CỦA CHO VAY SXKD TẠI 43 MB KỲ ĐỒNG 2.4.1 Kết định hướng MB Kỳ Đồng 43 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 43 2.4.2.1 Hạn chế 43 2.4.2.2 Nguyên nhãn 44 KÉT LUẬN CHUÔNG 48 V Trang CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY SXKD 49 TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỌI - CN SÀI GÒN - MB KỲ ĐỒNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI 49 MB KỲ ĐỊNG 3.2 HỆ THĨNG CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH co VAY SXKD 49 3.2.1 Cải tiến sách tín dụng 49 3.2.2 Những giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng MB Kỳ Đồng 50 3.2.3 Nâng cao chất lượng, đào tạo, cải tiến trình độ cán tín dụng 52 3.2.4 Tăng cường đầu tư, đổi công nghệ Ngân hàng 53 3.2.5 Thắt chặt cơng tác kiêm tra mục đích sử dụng vốn 54 3.2.6 Tăng cường giảm sát khoản vay, xử lý hiệu khoản nợ 55 hạn 3.3 KIẾN NGHỊ 56 3.3.1 Đổi với Nhà nước (Chính phủ) 56 3.3.2 Đoi với Ngân hàng Nhà nước 57 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội 58 3.3.4 Đối với MB Kỳ Đồng 59 KÉT LUẬN CHƯONG • 60 KÉT LUẬN CHUNG 61 PHỤ LỤC 62 DANH MỤC TÀI LIỆU TAM KHẢO 63 VI DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, sơ ĐỒ, BIẾU ĐỒ, Trang BẢNG BIẺU Bảng 2.1 Sản phẩm cho vay chủ lực MB Kỳ Đồng 28 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay giai đoạn 2018 - 2020 29 Bảng 2.3 Dư nợ doanh số cho vay SXKD giai đoạn 2018- 2020 30 Bảng 2.4 KHCN vay vốn MB Kỳ Đồng giai đoạn 2018 - 2020 32 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay SXKD 34 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay mua ô tô 34 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay mua, xây dựng, sửa chừa nhà, đất 35 Bảng 2.8 Dư nợ SXKD theo thời hạn 37 Bảng 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn huy động giai đoạn 2018 - 2020 38 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2018 - 2020 39 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay SXKD 40 Bảng 2.12 KHCN hạn vay vốn SXKD giai đoạn 2018 - 2020 41 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ hạn trổng dư nợ cho vay SXKD 42 Sơ ĐÒ Sơ đồ 2.1 Mục tiêu chiến lược phát triển tương lai 18 Sơ đồ 2.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội 19 Sơ đồ 2.3 Cấu trúc sở hữu Ngân hàng TMCP Quân Đội 20 Sơ đồ 2.4 Bộ máy quản lý MB Kỳ Đồng 21 Sơ đồ 2.5 Quy tình cho vay SXKD 24 Sơ đồ 2.6 Quy trình tổ chức giám sát sau giải ngân 27 BIỂU ĐÒ Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động cho vay giai đoạn 2018 - 2020 29 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2018 - 2020 31 Biểu đồ 2.3 Các sản phẩm cho vay chủ lực mảng KHCN 36 VII Trang Biểu đồ 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn huy động giai đoạn 2018 -2020 38 Biểu đồ 2.5 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 40 Biểu đồ 2.6 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 42 Biểu đồ 2.7 Lãi suất cho vay SXKD sổ Ngân hàng năm2020 45 VIII CHƯƠNG 3: GIÃI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SÀI GÒN - MB KỲ ĐỒNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỌNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Với phương châm: “Củng cố tảng chuyển đồi số, tăng trưởng toàn diện, hiệu bền vừng” nhằm thực hóa mục tiêu trở thành “Ngân hàng thuận tiện nhất” Phát triển kinh doanh tồn diện, có chiều sâu theo phân khúc khách hàng mục tiêu, đẩy mạnh phát triển sản phâm Tăng lực thu hút khách hàng cạnh tranh mạnh mẽ Tồ chức hoạt động kinh doanh phù hợp với thay đổi thị trường Tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ với kênh liên kết Đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng - Viễn thơng Tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuân quốc tế để nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động, tạo tiền đề cho phát triển bền vừng Tiếp tục cơng tác kiêm sốt tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng, đảm bảo tăng trưởng bền vừng, chất lượng, hiệu an toàn, phấn đấu trích đủ dự phịng rủi ro theo quy định Chủ động tạo nguồn vổn đe xử lý khoản nợ xấu việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi tối đa khoản nợ chuyển qua hạch toán ngoại bảng đê tăng lực tài Ngân hàng Nâng cao lực tài cho Ngân hàng để thực hành tiết kiệm kinh doanh 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY SXKD 3.2.1 Cải tiến sách tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng, đem lại phần lớn doanh thu hoạt động kinh doanh Ngân hàng trọng phát triển Hoạt động phải triển khai theo dần thống toàn 49 hệ thống Ngân hàng, nhằm đảm bảo tính xác, chặt chẽ, quán, sở để cán tín dụng Ngân hàng áp dụng Một sách tín dụng phù họp với tình hình thị trường tại, phân tán rủi ro đảm bảo khả sinh lời cho Ngân hàng Muốn vậy, sách tín dụng cần xây dựng dựa sở khoa học, sách tín dụng Chính phủ, tình hình thực tế, phù hợp với lực kinh doanh thực tế, công nghệ kỳ thuật, mạng lưới giao dịch Ngân hàng Một số biện pháp để xây dựng sách tín dụng hợp lý: - Chú trọng mục tiêu: Tăng trưởng tín dụng, mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro đến mức thấp - Xác định phân khúc khách hàng mục tiêu, từ xây dựng yếu tố nhằm đáp ứng nhu cầu cho khách hàng như: quy mơ tín dụng, thời hạn vay vốn, lãi suất, loại hình tín dụng - Khảo sát ý kiến khách hàng vấn đề hợp lý chưa họp lý sách tín dụng triên khai, sở sè có kế hoạch đánh giá, chỉnh sửa diêm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, tạo uy tín đoi với khách hàng - Khảo sát, nghiên cứu sách tín dụng Ngân hàng đối thủ, từ xây dựng sách tín dụng họp lý, đa dạng, phù hợp với MB, từ gia tăng sức cạnh tranh Ngân hàng phân khúc KHCN nói chung có nhu cầu vay vốn với mục đích SXKD nói riêng 3.2.2 Những giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng MB Kỳ Đồng Để mở rộng hoạt động tín dụng đạt mục tiêu đề CN phải tập trung triên khai thực nhiệm vụ quan trọng sau : ❖ Giảm chi phi - tăng lợi nhuận: Mục tiêu kinh doanh lợi nhuận đặt lên hàng đầu với cổ đông Vì the muốn lợi nhuận tăng lên chi phí lại phải giảm xuống (Lợi nhuận = Doanh thu - Chi phí) Muốn có lợi nhuận cao phải tăng cường hoạt động Ngân hàng, cần phải tung thị trường sản phâm chất lượng cao, đồng thời cần xác định sản phẩm cũ sản phẩm Ngân 50 hàng để ngày cải thiện tốt tạo lợi thể cạnh tranh với đối thủ Bên cạnh phải giảm khoản chi phí xuống, cắt giảm khoản chi không cần thiết, tránh khoản phát sinh không cần thiết ❖ Tăng cường công tác rủi ro: Trước cho vay giải ngân phải kiếm tra, thẩm định khả tài chính, phương án SXKD, hiệu sử dụng nguồn vốn tài sản chấp Cho cách xác tránh gây thiệt hại cho Ngân hàng Cùng với thẩm định tài sản cần phải có nhân viên thẩm định am hiểu tình hình kinh tế Đặc biệt am hiểu đến pháp lý bất động sản để định giá tài sản chấp cho giá trị thực tế dự tốn giá trị tài sản tương lai để đảm bảo khoản vay Ngân hàng Khi giải ngân xong cần thường xuyên cử cán theo dõi khoản vay xem thử có sử dụng mục đích hay khơng, khơng ngừng giải ngân thu hồi vốn tránh gây thiệt hại cho Ngân hàng ❖ Hạn chế khoản nợ hạn nợ xấu: Khi nhận hồ sơ xin vay khách hàng phải kiểm tra CIC xem thử khách hàng có bị nợ xấu trước hay khơng Đồng thời rà sốt khoản nợ gia hạn, nợ hạn phát sinh Lặp khoản dự phịng rủi ro cho nhóm nợ để tránh gây ảnh hưởng cho khách hàng ❖ Đa dạng hóa khốn vay: Điều kiện mục đích mồi khách hàng xin vay vốn khác nhau, để thu hút nhiều khách hàng cần có hình thức tín dụng đa dạng phù họp Hơn theo lý thuyết kinh tế, đa dạng hóa biện pháp giảm thiểu rủi ro ❖ Mở rộng hoạt động cho vay: Ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tể, xương sống kinh tế, mà hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiệu đồng nghĩa làm cho kinh tế phát triển tạo điều kiện cho ngành nghề khác phát triển Vì Ngân hàng phải thực tính cơng khoản vay không ưu cho doanh nghiệp lớn, ngành nghề chủ chốt mà bỏ qua doanh nghiệp vừa 51 nhỏ, ngành nghề thủ cơng Song thực tốt việc cung cấp thơng tin, phân tích lợi nhuận khó khăn dự án lĩnh vực kinh doanh, tư vấn cho khách hàng để khách hàng có hiệu tốt Trong q trình giám sát sau giải ngân cần hồ trợ khách hàng cho hiệu nguồn vốn, tránh gây lãng phí 3.2.3 Nâng cao chất lượng, đào tạo, cải tiến thường xun trình độ cán tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng MB Kỳ Đồng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức công việc cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng nhân tố quan trọng Đây nhiệm vụ hàng đầu MB Kỳ Đồng thời gian tới Cán tín dụng cần phải đào tạo kiến thức co nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ tín dụng SXKD nói riêng, nắm vừng quy định cho vay Ngân hàng Có sách nhân họp lý đê thu hút người tài có lực trình độ chun mơn cao làm việc MB Kỳ Đồng Thường xuyên tố chức buối đào tạo, phổ biến thông tin, quy định nhằm: - Giúp cán tín dụng nâng cao khả đánh giá khách hàng, thâm định chặt chẽ, xác - Nâng cao hiểu biết kinh tế - xã hội cán tín dụng, cán thâm định ngành nghề kinh doanh, việc làm khách hàng, đe có nhận xét, đánh giá xác lực tài khách hàng - Nâng cao hiểu biết cán kiến thức pháp luật, thủ tục pháp lý, luật dân sư, luật đất đai, luật xây dựng, luật tổ chức tín dụng để đảm bảo đánh giá chặt chè đề nghị vay vốn, không đề khách hàng lợi dụng, lừa đảo Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động NHTM có ý nghĩa vô quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đưa sách đào tạo phù hợp với thực tế Đê đáp ứng yêu cầu cơng tác đào tạo cần phải tiến hành sau: - Đào tạo cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho 52 đội ngũ cán có hiêu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ ngành Ngân hàng - Đào tạo chuyên sâu: Mồi loại nghiệp vụ tín dụng có tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phòng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp - Bồi dường đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn người làm tín dụng - Đào tạo, bồi dường nghiệp vụ nước ngoài: Xu hội nhập toàn cầu hố xu the chung giới Cơng tác đào tạo không trọng đến hoạt động nước mà cần phải đưa người ưu tú đào tạo nước có ngành tài phát triển, điều giúp CN mở rộng phạm vi, thị trường hoạt động sang nước khu vực giới tương lai Chú trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sì, tiến sĩ nước có trình độ phát triền, điều tạo lợi cạnh tranh CN với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, mơi trường làm việc, Ngồi ra, định kỳ hàng tháng, MB Kỳ Đồng tổ chức buồi hội thảo tổng kết, đánh giá chất lượng cán tín dụng, phân tích sai sót, kết đạt để đúc kết kinh nghiệm cho cán tín dụng Đồng thời, phải có cơng tác khen thưởng cho cán có thành tích làm việc tốt, hiệu MB Kỳ Đồng đề động viên, khích lệ tinh thần 3.2.4 Tăng cường đầu tư đổi /nới công nghệ Ngân hàng Hiện nay, công nghệ ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung có nhiều cải tiến cập nhật để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam thành viên thức WTO, không cải tiến áp dụng công nghệ chắn cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi Ví dụ: Hiện nước, MB thuộc top Ngân hàng đầu công nghệ Như ta biết, tất cá Ngân hàng xây dựng hệ thống trụ ATM có điềm chung cần có thẻ rút tiền được, biết bất tiện trường họp khách hàng khơng đem thẻ theo bên MB áp dụng phần mềm rút tiền App MBBank qua điện thoại không cần sử dụng thẻ, 53 thao tác điện thoại xác nhận mã rút tiền mã OTP qua dịch vụ SMS mà hồn tồn khơng tốn phí Vì vậy, để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, Ngân hàng cần đại hoá đối nhiều hon nữa, vì: - Nó giúp Ngân hàng phát huy ưu điểm: thực hoạt động toán nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp Cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Ngân hàng có the tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác - Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cũ, phát huy ưu diêm cũ; cịn với cơng nghệ nhập khâu phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu 3.2.5 Thắt chặt cơng tác kiếm tra mục đích sử dụng vốn Sau giải ngân cho khoản vay khách hàng, Ngân hàng tiến hành kiêm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng so với mục đích vay vốn hợp đồng tín dụng hai bên Bên cạnh đó, Ngân hàng tăng cường giám sát, kiểm tra định kỳ: - Đối với khách hàng vay vốn với mục đích mua bất động sản: Ngân hàng cần kiểm tra giấy tờ chứng minh xảy hoạt động mua bán bất động sản, hợp đồng mua bán, ủy nhiệm chi, kê, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sang tên - Đổi với khách hàng vay vốn với mục đích SXKD: Ngân hàng cần kiểm tra giấy phép kinh doanh, phương án kinh doanh, hàng kho, hóa đơn mua hàng, giấy tờ chứng minh khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, Neu khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng sử dụng vốn vay sai mục đích Ngân hàng cần tiến hành áp dụng biện pháp nghiệp vụ để xử lý, giám thiểu rủi ro tín dụng đơn phương chấm dứt họp đồng tín dụng, áp dụng lãi phạt giảm thời hạn vay vổn khách hàng 54 3.2.6 Tăng cường giám sát khoản vay, xử lý hiệu khoản nợ hạn ❖ Phát khốn vay có dấu hiệu khơng thu hồi được: Quản lý, giám sát khoản vay: Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng cung cấp thơng tin dịng tiền nguồn thu nhập trả nợ có nhận thấy khách hàng có dấu hiệu gặp khó khăn tài chính, khơng đảm bảo việc trả cho Ngân hàng Rà soát, xem xét lại TSĐB nợ vay khách hàng: Ngân hàng cần xem xét lại tính khoản TSĐB điều kiện kinh doanh bình thường khơng bình thường Rà sốt kiềm tra hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, yêu cầu khách hàng bô sung cần thiết Thực liên kết với tồ chức tín dụng khác: Liên kết Ngân hàng với Ngân hàng, với tổ chức phi Ngân hàng định chế tài khác Tạo nên mạng lưới thơng tin đánh giá khách hàng xác hơn, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng ❖ Khách hàng bị hạ bậc xếp hạng tín dụng: Neu nhận thấy việc hạ bậc xếp hạng tín dụng khách hàng việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời hạn cho vay chưa phù hợp, Ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả đầy đủ nợ tương lai ❖ Xảy nợ hạn: Đối với khách hàng có nợ hạn mang tính chất tạm thời, Ngân hàng cần đốc thúc khách hàng tìm kiếm nguồn tiền để tốn sổ tiền tới kỳ hạn toán gốc lãi Đồng thời, giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng đê tránh chuyển thành nợ xấu Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, khó khắc phục, Ngân hàng cần tiến hành quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng Tiến hành rà soát, kiểm tra TSĐB, tình trạng tài sản, để phát mại TSĐB cho khoản vay cần thiết Sử dụng quỳ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu (các khoản nợ mà Ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục xử lý không thu hồi nợ, khoản vay phát mại hết tài sản) 55 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước (Chính phủ) Nhà nước cần phải tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng hoạt động tốt hơn: Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng dẫn đến nhiều mối quan hệ phát sinh Vì cần phải tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, phải địi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng khách hàng vay Chính vậy, việc hồn thiện môi trường pháp lý cần thiết Các luật không cần phải chồng chéo lên mà vừa phải đảm bảo tính dân chủ vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khn khổ Chính phủ, NHTW quan quản lý Nhà nước ngành Ngân hàng, chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển ngành Ngân hàng Vì vậy, để hệ thống Ngân hàng phát triển ôn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hồ trợ Ngân hàng xây dựng sở vật chất kĩ thuật đại, đặc biệt hồ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mền giải pháp công nghệ thông tin vốn diêm cần cùa ngành Ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chun gia nước phục vụ với ưu đãi: lương, chế độ làm việc, môi trường, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả Chính phủ, NHTW cần phải ban hành quy định, chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tất hàng hoá, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị, đồng thời khung giá phải bám sát với khung giá thị trường giá Nhà nước khung, ngồi thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều có thê gây thiệt hại cho người sở hữu định giá Nhà nước thất thu thuế họ bán Ơn định kinh tế vĩ mơ yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tể cho thấy nhiều quốc gia giới ngành Tài Ngân hàng sè rơi vào khùng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ồn Khi 56 kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực điều khó khăn cho hoạt động tín dụng Xây dựng mơi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hoá lãi suất phát triển ngành Ngân hàng Thường thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó địi Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng Ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính khơng hiệu ngành Ngân hàng Để giải thực trạng Chính phủ phải nhanh chóng cổ phần hoá Ngân hàng quốc doanh, bỏ rào cản thúc đẩy thành lập Ngân hàng Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thông tư, nghị định hướng dần tránh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý (luật tín dụng, luật phá sản, luật đất đai, ) Xây dựng sở quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giám sát chặt chẽ quy định đầy đủ hoạt động hệ thống Ngân hàng thị trường tài yếu to cần thiết đặc biệt Việt Nam thành viên thức WTO, Ngân hàng nước tràn vào cạnh tranh liệt với Ngân hàng nước điều sè hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 3.3.2 Đối với Ngăn hàng Nhà nước Để ồn định phát triền ngành Ngân hàng thời gian tới NHNN Việt Nam cần phải tiến hành số biện pháp sau: - Xây dựng che, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: NHTW Chính phủ, NHTW Bộ Tài chính, NHTW NHTM Điều sè làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động NHTM, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó có thê sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trừ bắt buộc, tỷ giá, 57 Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua : - Tăng sổ lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ - Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ - Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở - Phát triên loại hình kinh doanh giấy tờ có giá tơ chức tín dụng Hồn thiện chế sách tiền tệ thơng qua nâng cao lực phân tích, dự báo biển động MB Kỳ Đồng trước biển động thị trường tiền tệ khu vực giới để Ngân hàng nước có điều chỉnh thị trường nước cách thích hợp Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên Ngân hàng: - Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên Ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biển lãi suất thị trường liên Ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn - Phát triển nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dần sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ CN NHTM nước ngồi phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống NHTM, mở rộng danh mục hàng hoá thị trường tiền tệ 3.3.3 Đổi vói Ngân hàng TMCP Quân Đội Nâng mức xét duyệt cho vay Giám đốc MB KHCN để phù hợp với lực quy mô CN MB, tăng tính chủ động khả xử lý hồ sơ vay vổn khách hàng cách nhanh chóng, thích ứng với biến động thị trường môi trường cạnh tranh khốc liệt Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phù họp với nhu cầu tín dụng dân cư Cải tiến nhóm sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng mục tiêu mục đích vay vốn, độ tuổi, ngành nghề, Tăng cường sách chăm sóc khách hàng chế độ hỏi thăm, tặng quà vào dịp sinh nhật, ngày Quốc tế Phụ nữ 8/3, chế độ chăm sóc đặc biệt khách hàng thương gia 58 Khảo sát ý kiến, thu thập thông tin từ nhân viên Ngân hàng quy trình, quy định nơi làm việc nhằm cải thiện môi trường việc cho nhân viên Tạo nên môi trường làm việc chuyên nghiệp, động giúp nâng cao suất lao động 3.3.4 Đối với MB Kỳ Đồng Cắt giảm công việc văn phịng khơng cần thiết cho cán tín dụng, giúp nâng cao suất lao động Xây dựng chế khen thưởng hàng tháng dành cho cán Ngân hàng có thành tích làm việc tốt như: cán có tăng trưởng tín dụng cao nhất, huy động vốn nhiều Quan tâm tới đời sống tinh thần cán Ngân hàng nữa, với việc tô chức chuyến dã ngoại, giao lưu văn nghệ - thể thao nhằm tăng tinh thần đoàn kết, khơng khí thân thiện, thoải mái MB Kỳ Đồng Thường xuyên tổ chức buổi đào tạo nội MB Kỳ Đồng chuyên môn nghiệp vụ, công tác chăm sóc khách hàng, thâm định, đánh giá khách hàng dành cho nhân viên Ngân hàng Đồng thời, tô chức buôi thảo luận, chia sẻ kinh nghiệm làm việc thành viên MB Kỳ Đồng Đẩy mạnh cơng tác marketing, quảng cáo sản phâm tín dụng Ngân hàng thông qua tờ rơi, áp phích, tư vấn trực tiếp khu dân cư, hội chợ bất động sản, showroom ô tô, nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng cho MB Kỳ Đồng 59 KÉT LUẬN CHƯƠNG Thơng qua phân tích thực trạng cho vay MB Kỳ Đồng, với tim hiểu, kiến thức học, trải nghiệm thực tế thời gian học thực tập thân, em nêu lên số giải pháp cần thiết cho việc nâng cao hiệu công phát triển sản phẩm cho vay SXKD, theo ý kiến, kiến nghị NHNN gồm xây dựng, hồn thiện chế sách, hành lang pháp lý vừng Nhà nước, Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Kỳ Đồng cần đa dạng hóa sản phâm nâng cao mức xét duyệt, đào tạo quan tâm cán tín dụng CN 60 KẾT LUẬN CHUNG Như trình bày trên, cho vay SXKD với phân khúc KHCN hoạt động quan trọng Ngân hàng nói riêng kinh tể nói chung Nâng cao chất lượng tín dụng phân khúc cho vay SXKD phải xem việc làm thường xuyên ưu tiên bậc mồi Ngân hàng, nhu cầu vay vốn phân khúc dự đoán gia tăng thời gian tới Đe việc nâng cao đạt hiệu tốt cần phải có phối hợp từ ba phía: Ngân hàng - Nhà nước - Doanh nghiệp Trong năm qua, vượt lên khó khăn chung kinh tế, Ngân hàng TMCP Quân Đội - MB Kỳ Đồng có bước phát triển đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, MB Kỳ Đồng vần cịn có hạn che định Đe ngày phát triển nâng cao vị cạnh tranh mình, MB Kỳ Đồng cần phải phát huy điểm mạnh, tìm tịi sáng tạo điểm mới, đưa biện pháp khắc phục điểm yếu phải ln ý đến vấn đề chất lượng tín dụng, coi nhiệm vụ hàng đầu mục tiêu phát triển bền vừng Ngân hàng Bên cạnh phải kể đến vai trị cấp, ban ngành có liên quan việc tạo dựng hành lang vững cho Ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động 61 PHỤ LỤC 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Giáo trình - Văn Bảng cân đổi kế toán năm 2018, 2019, 2020 Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Sài Gòn - MB Kỳ Đồng Báo cáo kết kinh doanh năm 2018, 2019, 2020 Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Sài Gòn - MB Kỳ Đồng Báo cáo thường niên năm 2018, 2019, 2020 Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Sài Gịn - MB Kỳ Đồng Cám nang tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội Tạp chí Chúng MB - Ngân hàng TMCP Quân Đội Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, trang 200 Trầm Thị Xuân Hương - Hoàng Thị Minh Ngọc (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Kinh tế TP HCM, trang 86 Quyết định sổ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Thông tư sổ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, CN Ngân hàng nước khách hàng Tài liệu số Website: http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/trangchu Website: http://saga.com.vn Website: http://www.vndirect.com.vn Website: http://vneconomy.vn Website: http://www.mbbank.com.vn 63