Giai phap mo rong tin dung ho san xuat tai nhno 189385

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TI CHNH chuyên đề tốt nghiệp TấN TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN QUỲNH NHAI - TỈNH SƠN LA Giáo viên hướng dẫn: Linh Trương Hoài Triệu Thị Sinh viên: Ngân TC K38B - Lớp: Sơn La Hà Nội, năm 2009 LỜI NÓI ĐẦU Việt Nam trình đổi kinh tế, để bước phát triển, hội nhập với kinh tế nước khu vực, lãnh đạo Đảng Nhà nước, nước ta đạt thành tựu đáng kể nhờ có chủ trương, đường lối đắn, phù hợp với yêu cầu thực tế, vào lòng dân, thúc đẩy phát triển kinh tế Từ xưa đến nông nghiệp ngành sản xuất kinh tế nước ta, với 70% dân số sản xuất nơng nghiệp, Đảng ta ln khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược quan trọng, có ý nghĩa to lớn công phát triển kinh tế nước ta, mục tiêu trước mắt lâu dài kinh tế nông nghiệp ổn định làm tiền đề cho công nghiệp dịch vụ phát triển Tuy nhiên vấn đề đặt muốn phát triển sản xuất điều kiện người, đất đai, vật tư địi hỏi người nơng dân phải có vốn Vì việc tạo thị trường vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp vấn đề cấp thiết Sự đời phát triển NHNo&PTNT đáp ứng nhu cầu vốn người nông dân, tạo điều kiện để họ phát triển sản xuất, làm cho nước ta tự túc lương thực mà xâm nhập thị trường xuất khẩu, trở thành nước đứng thứ giới xuất lương thực, sản phẩm nông lâm thuỷ sản chiếm tỷ trọng cao tổng kim ngạch xuất NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai có tổ chức mạng lưới rộng khắp, tư chiến lược kinh doanh cho vay hộ sản xuất, xác định nhiệm vụ trước Đảng, trước công đổi đất nước NHNo&PTNT Quỳnh Nhai kiên trì thực đầu tư vốn cho hộ sản xuất ngày nhiều thực trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy Quỳnh Nhai huyện vùng sâu vùng xa, đời sống nhân dân cịn gặp nhiều khó khăn, sản xuất nơng nghiệp kinh tế nơng thơn cịn so với huyện bạn Bên cạnh nhiều tiềm mạnh cịn chưa khai thác phát huy, ảnh hưởng đến tốc độ phát triển kinh tế tích luỹ nơng nghiệp nơng thơn cho kinh tế huyện Thực tế công tác cho vay hộ sản xuất gặp nhiều vấn đề chế độ sách tín dụng Nhà nước chưa vào ổn định lâu dài, chưa đồng với luật khác.Chính việc triển khai cho vay hộ sản xuất chưa mở rộng, việc sản xuất gặp nhiều khó khăn thiếu vốn, đời sống nhân dân chưa nâng cao Để phát triển kinh tế hộ sản xuất địa bàn huyện Quỳnh Nhai đòi hỏi phải có phối kết hợp nhiều ngành nhiều cấp, vai trị NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai quan trọng, thể việc cấp tín dụng cho nhu cầu phát triển sản xuất hộ gia đình Nhận thức tầm quan trọng kinh tế hộ sản xuất phát triển quê hương Trên sở lý luận học trường Đại học KTQD kinh nghiệm thực tiễn q trình cơng tác với đợt thực tập NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai em xin chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai” để viết chuyên đề tốt nghiệp mình, với lý em muốn tìm hiểu sâu phù hợp với cơng việc * Chuyên đề kết cấu thành chương: Chương 1: Một số vấn đề chung mở rộng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai Chương 3: Những giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ kinh tế 1.1.1 Khái quát chung hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nơng thơn đại phận cịn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hồn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp Quy mơ sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế Từ Nghị 10 - Bộ trị ban hành, hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nơng thơn, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn đất mới, đổi cấu sản xuất Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế, đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.2.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.2.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nông thôn Nước ta có 70% dân số sống nơng thơn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trú trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nơng nhàn cịn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ công nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông - lâm nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nông thôn 1.1.2.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu q trình cơng nghiệp hố - đại hố xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Không hộ sản xuất người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị trường nơng thơn Vì họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nơng nghiệp thị trường rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho xuất hiệu sản xuất kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu “Dân giầu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh” Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sơi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2 Tín dụng ngân hàng Thương mại sản xuất 1.2.1 Khái niệm Tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại, hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM, song hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (còn gọi tín dụng ngân hàng) hay nói cách khác tín dụng quan hệ vay mượn dạng tiền tệ có hồn trả gốc lãi người có vốn (ngân hàng) người thiếu vốn (khách hàng).Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM Trong quan hệ tín dụng, quyền sử dụng tạm thời tách rời quyền sở hữu Theo nghĩa nguyên thuỷ khái niệm tín dụng tin mà đưa tiền cho sử dụng Như vậy, hoạt động tín dụng "Ăn thua" hay "Bất trắc" phụ thuộc nhiều vào chữ tin hay chữ tín người vay tiền Theo nghĩa rộng, chữ tín bao hàm lực tài sẵn lịng trả tiền người vay hay không Xuất phát từ nhu cầu người vay khả ngân hàng, sở lòng tin ngân hàng người vay mà ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng Do việc cung ứng tín dụng có thời hạn nên hết hạn người vay phải hoàn trả - Đây đặc điểm khác tín dụng cấp phát vốn Vì tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị tạm thời, sau thời gian phải hồn trả nên lịng tin khách hàng ngân hàng quan trọng Ngân hàng phải biết khách hàng có sẵn lịng trả nợ đến hạn không? Tư cách đạo đức, khả tài chính, lực kinh doanh, dự án vay vốn Có đảm bảo khả trả nợ đến hạn khơng? Trong cơng tác tín dụng,