DANH MỤC BẢNG, BIỂU PAGE KÝ TỰ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automated Teller Machine( Máy rút tiền tự động) CBCNV Cán bộ công nhân viên DSCV Doanh số ch[.]
KÝ TỰ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automated Teller Machine( Máy rút tiền tự động) CBCNV Cán công nhân viên DSCV Doanh số cho vay ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HSX Hộ sản xuất KCN Khu công nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng USD United State Dollar ( đơla Mỹ) VAC Mơ hình vườn-ao-chuồng VND Vietnamese Dong (Việt Nam đồng) DANH MỤC BẢNG, BIỂU Biểu đồ 1: Mơ hình tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Thái Bình .18 Bảng 1: Cơ cấu tổng nguồn vốn Agribank Thái Bình 20 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn tín dụng Agribank Thái Bình 21 Bảng : Kết cho vay hộ sản xuất địa bàn tỉnh năm 2011-2013 29 Bảng 4: Cơ cấu cho vay kinh tế hộ theo ngành Agribank Thái Bình 30 từ năm 2011 – 2013 .30 Biểu đồ 2: Cơ cấu cho vay hộ sản xuất năm 2013 30 Bảng 5: Dư nợ cho vay hộ sản xuất chi nhánh trực thuộc năm 2013 31 Bảng 6: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời gian 32 Biểu đồ : Doanh số dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thời gian 32 Bảng 7: Doanh số thu nợ hộ sản xuất phân theo thời gian (2011-2013) .33 Bảng 8: Tỷ lệ thu lãi hộ sản xuất (2011-2013) 33 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình cho vay hộ sản xuất 28 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHTM 1.1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế .3 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .5 1.1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất .6 1.1.3 Một số chế sách tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 10 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay 10 1.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất .10 1.2.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 10 1.2.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) .10 1.2.2.3 Doanh số thu nợ hộ sản xuất .11 1.2.2.4 Hệ số thu nợ (%) 1.2.2.5 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 1.2.2.6 Vịng quay vốn tín dụng 1.2.2.7 Tỷ lệ nợ xấu () .11 .11 11 12 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất 12 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT .13 1.3.1 Nhân tố khách quan 13 1.3.2 Nhân tố chủ quan 14 1.3.2.1 Từ phía ngân hàng 14 1.3.2.2 Từ phía khách hàng 15 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- 17 CHI NHÁNH THÁI BÌNH ( AGRIBANK THÁI BÌNH) 17 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THÁI BÌNH 17 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Thái Bình 17 2.1.1.1 Sơ đồ tổ chức Agribank Thái Bình 18 2.1.1.2 Chức quyền hạn Agribank Thái Bình 19 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Thái Bình 19 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK THÁI BÌNH 24 2.2.1 Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất Agribank Thái Bình 24 2.2.1.1 Đặc điểm kinh doanh hộ sản xuất địa bàn tỉnh Thái Bình 24 2.2.1.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi Nhánh 25 2.2.1.3 2.3 Quy trình cho vay hộ sản xuất Chi nhánh .28 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA AGRIBANK THÁI BÌNH 34 2.3.1 Những kết đạt 34 2.3.2 Hạn chế .35 2.3.3 Nguyên nhân 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT THÁI BÌNH 39 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng lâu dài Agribank Thái Bình .39 3.1.2 Mục tiêu cho vay hộ sản xuất Agribank Thái Bình .39 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK THÁI BÌNH 40 3.2.1 Định hướng cho vay hộ sản xuất cần trọng 40 3.2.2 Thực tốt công tác huy động vốn 40 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 41 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 42 3.2.5 Liên kết với tổ chức khác .42 3.2.6 Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 43 3.2.7 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động 43 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 43 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 43 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 KẾT LUẬN 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình thực đường lối đổi mới, Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương, sách để phát triển nông nghiệp nông thôn Đặc biệt sách cho vay hộ sản xuất góp phần tích cực nâng cao đời sống cho người dân, góp phần xóa đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn Thái Bình tỉnh nơng, có nhiều làng nghề lại chủ yếu hoạt động manh mún, chủ yếu hoạt động theo mơ hình hộ sản xuất nhỏ lẻ Vì vậy, vấn đề đầu tư vốn tín dụng cho hộ sản xuất để họ có vốn thực phương án sản xuất kinh doanh chủ trương lớn góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam- chi nhánh Thái Bình mạnh dạn đầu tư cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển mở rộng hộ kinh doanh Sau gần 20 năm, cho vay hộ góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh cho NHNo&PTNT Thái Bình Tuy vậy, hoạt động cho vay hộ tồn tại, hạn chế cần khắc phục để đạt hiệu Cùng với kiến thức có q trình học tập trường xuất phát từ thực tiễn NHNo&PTNT Thái Bình, tơi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Thái Bình” làm báo cáo tốt nghiệp với hy vọng góp phần vào việc nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Thái Bình giai đoạn từ năm 2011 - 2013 - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Agribank Thái Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Thái Bình - Phạm vi: Hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Thái Bình giai đoạn từ năm 2011 - 2013 Phương pháp nghiên cứu Từ hiểu biết thực tiễn, nhận thức từ quan điểm, lí luận, đặc điểm hoạt động cho vay hộ kinh tế thị trường phương pháp chung phương pháp nghiên cứu khoa học xã hội như: vật biện chứng, vật lịch sử, …đề tài áp dụng phương pháp so sánh thống kê, tốn học, phân tích kinh tế, suy luận logic để nghiên cứu rút kết luận vấn đề đặt Những đóng góp báo cáo Khẳng định vai trị hoạt động cho vay hộ ngân hàng thương mại Việt Nam Dựa phân tích số liệu qua năm tảng công nghệ có đưa số sách nhằm phát triển đa dạng sản phẩm cho vay hộ đáp ứng nhu cầu khách hàng Agribank Thái Bình Bố cục báo cáo Ngồi lời nói đầu kết luận, kết cấu báo cáo gồm có chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại vai trò cho vay hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Thái Bình CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHTM 1.1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất a) Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết thấy hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn tất nước có sản xuất nông nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Phương thức sản xuất có quy luật phát triển riêng chế độ tìm cách thích ứng với kinh tế hành Chúng ta xem xét số quan niệm khác hộ sản xuất: - Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ, hộ tất người sống mái nhà, nhóm người bao gồm người chung huyết tộc người làm công - Tại Việt Nam, hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định - Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất - Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất - Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực Điều 118 luật dân nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng - Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nơng, lâm trường viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các họ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta Hộ sản xuất chia làm nhiều loại dựa vào yếu tố khác nhau: - Dựa vào yếu tố tự nhiên có: hộ sản xuất nông thôn thành thị, hộ sản xuất theo vùng kinh tế - Dựa vào yếu tố kinh tế: phân hộ giàu-nghèo, hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hộ sản xuất phi nông nghiệp… => Từ phân hố đưa sách kinh tế phù hợp tạo điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng trưởng sản phẩm hàng hoá b, Đặc điểm hộ sản xuất - Hộ sản xuất hình thành theo đặc điểm tự nhiên đa dạng - Hộ sản xuất tiến hành sản xuất đa - Hộ sản xuất nước ta nhỏ lẻ, manh mún, sản xuất theo kiểu truyền thống, hiệu sản xuất chưa cao c, Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế - Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng việc nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn sử dụng tài nguyên nông thôn - Hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển - Hộ sản xuất hoạt động với quy mô nhỏ, máy quản lý nhẹ, động nên dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ tốn mặt chi phí => Có thể nhận thấy kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế thiếu q trình cơng nghiệp hố- đại hoá xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư 1.1.2 1.1.2.1 - Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu - Tín dụng ngân hàng xác định hoạt động là: cho vay trả lãi Trong tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất ngân hàng người chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (người cung ứng vốn - người cho vay), hộ sản xuất người nhận (cung ứng vốn-người vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (phần lớn gọi lãi) 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất Khái niệm cho vay hộ sản xuất: Là hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng hộ sản xuất khoản tiền để sử dụng với mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận có ngun tắc hồn trả gốc lãi