Học Viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài: Trong công đổi kinh tế, dới lÃnh đạo Đảng Nhà nớc, nớc ta đà đạt đợc thành tựu đáng kể nhờ có chủ trơng, đờng lối đắn, phù hợp với yêu cầu thực tế, vào lòng dân, thúc đẩy phát triển kinh tế Từ xa đến nông nghiệp ngành sản xuất kinh tế nớc ta, với 70% dân số sản xuất nông nghiệp, Đảng ta khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lợc hÕt søc quan träng, cã ý nghÜa to lín công phát triển kinh tế nớc ta, mục tiêu trớc mắt lâu dài kinh tế nông nghiệp ổn định làm tiền đề cho công nghiệp dịch vụ phát triển Tuy nhiên vấn đề đặt muốn phát triển sản xuất điều kiện ngời, đất đai, vật t đòi hỏi ngời nông dân phải có vốn Vì việc tạo thị trờng vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp vấn đề cấp thiết Sự đời phát triển NHNo & PTNT nơi đà phần đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngời nông dân, tạo điều kiện để họ phát triển sản xuất, làm cho nớc ta tự túc đợc lơng thực mà xâm nhập thị trờng xuất khẩu, trở thành nớc đứng thứ giới xuất lơng thực, sản phẩm nông lâm thuỷ sản chiếm tỷ trọng cao tổng kim ngạch xt khÈu NHNo & PTNT Hun Trùc Ninh cã lỵi tổ chức mạng lới rộng khắp, t chiÕn lỵc kinh doanh cho vay sản xuất, xác định nhiệm vụ trớc Đảng, trớc công cc ®ỉi míi ®Êt níc NHNo & PTNT Trùc Ninh đà kiên trì thực đầu t vốn cho hộ sản xuất ngày nhiều thực trở thành ngời bạn đồng hành đáng tin cậy ngời nông dân Trực Ninh huyện nông, đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn lạc hậu Bên cạnh nhiều tiềm mạnh cha đợc khai thác phát huy, đà ảnh hởng đến tốc độ phát triển kinh tế tích luỹ nông nghiệp nông thôn cho kinh tế huyện Thực tế công tác cho vay hộ sản xuất gặp nhiều vấn đề chế độ sách tín dụng Nhà nớc cha vào ổn định lâu dài, cha đồng với luật khác, mặt khác đa dạng sản xuất kinh doanh hộ, trình độ dân trí thấp, cho Nguyễn Công Hanh -1- HCKTĐH 3I Học Viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp vay sản xuất nông nghiệp có nhiều rủi ro Chính việc triển khai cho vay hộ sản xuất cha đợc mở rộng, việc sản xuất gặp nhiều khó khăn thiếu vốn, đời sống nhân dân khổ cực Để phát triển kinh tế hộ sản xuất địa bàn huyện Trực Ninh đòi hỏi phải có phối kết hợp nhiều nghành nhiều cấp, vai trò cđa NHNo & PTNT hun Trùc Ninh lµ hÕt søc quan träng, thĨ hiƯn viƯc cÊp tÝn dơng cho nhu cầu phát triển sản xuất hộ gia đình Nhận thức đợc tầm quan trọng kinh tế hộ sản xuất phát triển quê hơng, sau thời gian công tác NHNo & PTNT huyện Trực Ninh định chọn đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuấtGiải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Trực Ninh làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài: - Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Trực Ninh - Đa giải pháp số kiến nghị để mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Trực Ninh Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất, thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Trực Ninh - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT hun Trùc Ninh (tõ 2003 ®Õn 2005) Phơng pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng kết hợp phơng pháp: Phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, t đổi mới, phân tích diễn giải, so sánh kết hợp với phơng pháp tổng hợp thống kê Ngoài luận văn sử dụng bảng biểu sơ đồ để minh hoạ Kết cấu khoá luận: Chuyên đề phần mở đầu kết luận đợc kết cấu thành chơng: Chơng 1: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Trực Ninh Chơng 2: Giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Trực Ninh Do thời gian nghiên cứu hạn chế lý luận thực tiễn nên đề tài nhiều thiếu sót Kính mong tham gia góp ý thầy, cô giáo Nguyễn Công Hanh -2- HCKTĐH 3I Học Viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp khoa, đặc biệt thầy giáo Nguyễn Kim Anh cô công tác NHNo & PTNT huyện Trực Ninh để hoàn thành chuyên đề Tôi xin trân thành cảm ơn! Chơng I Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Trực Ninh 1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tÕ - x· héi cđa hun trùc Ninh 1.1.1 Khái khoát đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xà hội huyện Trực Ninh Tỉnh Nam Định: - Trực Ninh huyện nằm phía đông Tỉnh Nam Định nằm trải dọc theo quốc lộ 56 quốc lộ 21B địa bàn tiếp giáp với tỉnh Thái Bình Huyện Nam Trực, Hải Hậu, Xuân Trờng, Nghĩa Hng - Trực Ninh huyện nông nghiệp, dân số toàn huyện có 21 vạn dân đợc phân bố 20 xà thị trấn với diện tích đất nông nghiệp 20.000 diện tích đất canh tác 17.000 - Huyện phát triển kinh tế theo cấu nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp Tuy nhiên cấu kinh tế Huyện nông nghiƯp vÉn lµ ngµnh chÝnh vµ quan träng nhÊt, vỊ tiềm nhìn chung có nhiều u mà thiên nhiên u đÃi song sở vật chất kỹ thuật cha đợc phát triển theo nhịp nềm kinh tế.Trên địa bàn huyện có doanh nghiệp nhà nớc ,20doanh nghiệp t nhân, 15 Công ty cổ phần, 12 Công ty TNHH chủ yếu phát triển kinh doanh đồ thủ công mỹ nghệ , hàng mộc,dệt lụa, ơm tơ, vận tải thuỷ có 30 hợp tác xà thành lập theo luật hợp tác xÃ, đại đa số Hộ Nguyễn Công Hanh -3- HCKTĐH 3I Học Viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp sử dụng Nền kinh tế huyện nhà cha phát triển, hoạt động doanh nghiệp mức độ cầm chừng, cha phát triển tơng xứng với tiềm sẵn có 1.1.2 Mục tiêu kinh tế xà hội huyện năm tới - Mục tiêu tổng quát chiến lợc ph¸t triĨn kinh tÕ, x· héi cđa hun Trùc Ninh giai đoạn tới mạnh Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, sớm đa kinh tế huyện nhà phát triển vơn lên, chất lợng mặt đời sống nhân dân đợc nâng lên - Xây dựng nông nghiệp hàng hoá phát triển đa dạng bền vững, bớc đợc hiên đại hoá sở áp dụng công nghệ Xây dựng nông thôn XHCN có cấu kinh tế Nông nghiệp - Công nghiệp Dịch vụ hợp lý - Phát huy khai thác tiềm năng, mạnh địa phơng, phát triển nông nghiệp toàn diện theo hớng sản xuất hàng hoá, đẩy mạnh phát triĨn c«ng nghiƯp – tiĨu thđ c«ng nghiƯp, më réng ngành nghề dịch vụ, hình thành liên kết Nông nghiệp Công nghiệp Dịch vụ địa bàn, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động, xây dựng nông thôn theo mục tiêu công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn - Nâng cao thu nhËp cho mäi ngêi d©n hun, thu nhập GDP tính theo đầu ngời tăng cao so với mức bình quân tỉnh Tóm lại: Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xà hội thuận lợi cho phát triển kinh tế từ tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng phát triển 1.2 Khái quát tình hình hoạt ®éng kinh doanh cđa NHNo & PTNT hun Trùc Ninh 1.2.1 Kh¸i qu¸t chung vỊ NHNo & PTNT hun Trùc Ninh 1.2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh đợc tách từ Ngân Hàng No&PTNT Huyện Nam Ninh Từ năm 1997, với khởi đầu gặp không nhũng khó khăn, trình độ, nhân lựcthiếu thốn Đến năm 1998 đợc chuyển Nguyễn Công Hanh -4- HCKTĐH 3I Học Viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp sang ngân hàng chuyên doanh chịu quản lý Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Nam Định Đến sau 17 năm đổi chi nhánh đà trải qua nhiều biến động để tồn phát triển trở thành đơn vị ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh có hiệu địa bàn huyện đà tạo dựng đợc lòng tin với nhiều khách hàng * Cơ cấu tổ chức: Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh trụ sở đặt Thị Trấn Cổ Lễ 03 Ngân hàng khu vực là: Ngân hàng KV Trực Cát, Ngân Hàng KV Trực Thái, Ngân Hàng KV Chợ Đền phòng giao dịch Liên Phơng Là NHTM nằm địa bàn vừa thực hiƯn kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng thùc hiƯn chÝnh sách tín dụng theo chơng trình phụ vụ nhiệm vụ, kinh tế, trị địa phơng Hiện NHNo & PTNT huyện Trực Ninh có mạng lới hoạt động rộng khắp tới xà thuộc địa bàn toàn huyện Với mạng lới rộng đà rút ngắn khoảng cách từ Ngân hàng tới khách hàng, đồng thời hoạt động tích cực tổ lu động xà nên gần nh nhu cầu vốn cho dự án đầu t, phơng án phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phơng án phục vụ đời sống khách hàng đợc đáp ứng kịp thời 1.2.1.2 Chức nhiệm vụ Chức nhiƯm vơ cđa NHNo & PTNT hun Trùc Ninh : + NhËn tiỊn gưi b»ng VND, USD, EURO cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ - tµi chÝnh - tÝn dơng dân c + Nhận vốn uỷ thác đầu t tổ chức kinh tế, TCTD nớc + Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn thành phần kinh tế dân c thuộc ngành nghề sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống + Thanh toán chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ dịch vụ khác ngân hàng 1.2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Trực Ninh * Thuận lợi: Nguyễn Công Hanh -5- HCKTĐH 3I Học Viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Tình hình kinh tế xà hội tỉnh Nam Định nói chung địa bàn huyện Trực Ninh nói riêng vấn giữ đợc nhịp độ tăng trởng nhanh đà thu đợc nhiều kết lĩnh vực kinh tế, xà hội Chính phủ Ngân hàng nhà nớc đà có nhiều chủ trơng giải pháp điều hành linh hoạt sách tiền tệ ,ban hành nhiỊu chÝnh s¸ch míi nh quy chÕ cho vay, quy chế đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh hoàn thiện nâng cao hiệu nghiệp vụ kế toán ngân hàng nói chung nghiệp vụ kế toán huy động ngân hàng nói riêng góp phần huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân c , nh tổ chức kinh tế Để Ngân Hàng có hoạt đông đầu t, kinh doanh an toàn có hiệu Thuận tiện cho hoạt động kinh doanh có LN góp phần nâng cao đời sống nhân dân huyện Bên cạnh thuận lợi trên, hoạt động Chi nhánh gặp không khó khăn tác động yếu tố kinh tÕ - x· héi vµ ngoµi tØnh Trùc Ninh huyện nông ngành nghề SX nông nghiệp nên tỷ lệ thu nhập bình quân theo đầu ngời thấp, nên việc huy động nguồn vốn gặp nhiều khó khăn Trực Ninh mở rộng hớng phát triển kinh tế theo cấu nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp hớng tới xây dựng nông thôn XHCN theo mục tiêu công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn nên cần vốn đầu t nên việc huy động vốn dân c gặp nhiều khó khăn Dịch cúm gia cầm, giá hàng hoá tăng nhiều; giá vàng, giá Euro biến động tăng mạnh tháng cuối năm Kinh tế huyện Trực Ninh nói riêng tỉnh Nam Định nói chung chậm phát triển, dự án đầu t lớn giai đoạn chuẩn bị hình thành, giá bất động sản có xu hớng giảm đà ảnh hởng không nhỏ đến công tác huy động vốn đầu t vốn Chi nhánh Mặt khác, chế lÃi suất có nhiều biến động, Ngân hàng Nhà nớc thả lÃi suất tiền vay nên phần gây áp lực cho ngân hàng thơng mại, tạo nên cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tín dụng lệ 1.2.2.1 Tình hình huy động vốn Là Ngân hàng thơng mại nguồn vốn đợc xem yếu tố quan trọng, định đến quy mô kinh doanh Ngân hàng, phản ánh đợc Nguyễn Công Hanh -6- HCKTĐH 3I Học Viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp mạnh tiềm lực, tiềm lực Ngân hàng Muốn tăng d nợ phải tăng nguồn vốn Huy động vốn khâu quan trọng mang ý nghĩa quan trọng việc tạo yếu tố đầu vào tổ chức tín dụng Đối với tổ chức tín dụng loại đầu vào đặc biệt thu mua thị trờng mà phải có sách biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn đầu vào thị trờng tiền tệ Để làm tốt công tác tổ chức tín dụng cần phải giải tốt mâu thuẫn hai lợi ích lợi ích tổ chức tín dụng lợi ích gửi tiền Chi nhánh xác định nhiệm vụ quan trọng hoạt động kinh doanh, đa áp dụng nhiều biện pháp để khơi nguồn vốn: Triển khai kịp thời hình thøc huy ®éng vèn cđa NHNo ViƯt Nam nh tiÕt kiệm có sách khuyến mại tiền mặt , tậng quà cho khách hàng đến gửi tiền dù nhiều hay quà tặng có giá trị phụ thuộc vào sô tiền mà KH gửi , trái phiếu, kỳ phiếu với lÃi suất hấp dẫn, mở tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân, tiÕt kiƯm dù thëng víi nhiỊu lo¹i l·i st, kú hạn khác với mức giả thởng 100 vàng ba chữ A, huy động nhiều hình thức quảng bá khác nh Ngân Hàng No&PTNT Việt Nam đà tài trợ giải bóng đá quốc tế AGRIBANH CUP từ có đợt huy động kỳ phiếu dự thởng có kỳ hạn 13 tháng.Hơn chi nhánh đa hình thức huy động khác để có thẻ huy động tốt Dần dần bớc đại hoá công nghệ ngân hàng, đa 100% quỹ tiết kiệm chuyển sang giao dịch tức thời máy vi tính, rút ngắn thời gian giao dịch, thuận tiện, xác, tạo niềm tin với khách hàng Nâng cao chất lợng phục vụ, thực phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, tận tâm với khách hàng; củng cố, giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng thu hút khách hàng mới, tăng cờng công tác tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, nâng cao vị NHNo Ngoài ra, Chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh nói riêng Chi nhánh tỉnh Nam Định nói chung đà mở kiểu hình thức huy động áp dụng Nguyễn Công Hanh -7- HCKTĐH 3I Học Viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp quý năm 2005 thành lập tổ đại lý tiết kiệm xà hoa hông cho đaị lý theo quý Kết cụ thĨ nh sau: - Tỉng ngn vèn huy ®éng ®Õn 31/12/2005 đạt 108.000 triệu đồng, chiếm thị phần 90% tổng nguồn vốn huy động địa bàn Huyện Trực Ninh - Nguồn vốn VNĐ đạt 99.000 triệu đồng, chiếm 92% tỉng ngn vèn - Ngn vèn ngo¹i tƯ quy đổi VNĐ đạt 9.000 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 8% tổng nguồn vốn - Các đợt phát hành kỳ phiếu, tiết kiệm dự thởng hoàn thành vợt tiêu kế hoạch Trung ơng giao 1.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn Kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh gắn liền với sản xuất nông nghiệp, trình hoạt động phải có đổi phù hợp Hệ thống tín dụng nông nghiệp nông thôn trình chuyển sang kinh tế thị trờng, khách hàng truyền thống trớc Ngân hàng thành phần kinh tế quốc doanh ,kinh tế tập thể đợc thay dần thành phần kinh tế quốc doanh, Hộ sản xuất nh doanh nghiệp t nhân, cá thể đa trở thành khách hàng Để tồn phát triển kinh tế thị trờng Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh tìm cách để mở rộng khối lợng tín dụng nhằm mục tiêu kinh doanh vốn an toàn ,có lÃi để nộp Ngân sách tăng tích luỹ, góp phần vốn cho việc phát triển kinh tế Hộ sản xuất mặt trận Nông nghiệp nông thôn Huyện Trực Ninh Trong năm qua sử dụng vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh đạt kết nh sau: Bảng1: Chỉ tiêu Tổng d nợ 1.T nhân cá thể DNNQD,Làng nghề Nguyễn Công Hanh d nợ chia theo thành phần kinh tế 2003 Sè tiÒn % 85.000 100 12.750 15 29.750 35 -8- (Đơn vị: Triệu đồng) 2004 2005 Số tiền % Sè tiÒn % 115.000 100 162.000 100 23.000 20 32.400 20 34.500 30 56.700 HCKTĐH 3I 35 Học Viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Hộ sản xuất 42.500 50 57.500 50 72.900 45 (Nguån theo b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cđa NHN0 & PTNT Trùc Ninh) - Theo số liệu Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh đà tập trung chủ yếu tín dụng cho việc phát triển kinh tế Hộ phù hợp với việc xác định thị trờng mục tiêu hoạt động Nông nghiệp nông thôn - D nợ vay vốn qua năm có xu hớng tăng tăng nhanh tû träng kinh tÕ Hé chiÕm phÇn lín tỉng d nợ - Năm 2003 d nợ 85.000 triệu ®ång ®ã cho vay Hé s¶n xuÊt chiÕm 50% tổng d nợ Năm 2004 d nợ 115.000 triệu đồng tăng 35% so với năm 2003 d nợ Hộ sản xuất chiếm 50 % tăng 30.000 triệu đồng so với năm 2003 - Năm 2005 tổng d nợ 162.000 triệu đồng tăng 47.000 triệu đồng so với năm 2004 (tăng 40% ) Chuyển sang kinh tế thị trờng ,các doanh nghiệp quốc doanh địa bàn huyện đà vận dụng quy luật thị trờng làm ăn có hiệu ngày phát triển Ngày 30/3/1999 Thủ tớng Chính phủ ký định số 67/1999 QĐ-TTG ban hành số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn đà mở hớng kinh doanh cho Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh 1.3 Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Trực Ninh Do đặc điểm hộ sản xuất địa bàn trải rộng có nhiều tiềm để phát triển kinh tế hộ Tín dụng ngân hàng đà tập trung vào lĩnh vực kinh tế hộ nhằm mục đích tạo điều kiện giúp đỡ hộ sản xuất khai thác tiềm đất đai, lao động, phát triển sản xuất hàng hoá cung cấp nhiều sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cho ngời tiêu dùng xuất Để tạo điều kiện cho hộ phát triển sản xuất, NHNo & PTNT huyện Trực Ninh đà tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thẩm định dự án xin vay vốn để định đầu t vốn cho hộ thực theo dự án, phơng án kinh doanh cụ thể nhằm tạo việc làm tăng thu nhập cho hộ sở tạo lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng nh Ngân hàng Nguyễn Công Hanh -9- HCKTĐH 3I Học Viện Ngân hàng Khoá ln tèt nghiƯp Vèn tÝn dơng cđa NHNo nh÷ng năm qua đà tạo điều kiện cho số hộ vơn lên trở thành hộ giàu, phát triển sản xuất kinh doanh theo mô hình tổ chức sản xuất trang trại 2.3.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT hun Trùc Ninh ®ang thùc hiƯn cho vay hộ sản xuất theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam Thực theo định 67 Ngân Hàng No Tỉnh Nam Định cho vay thông qua tỉ vay vèn c¸c tỉ trëng ë c¸c thôn đội đợc Ngân Hàng ký Hợp đồng dịch vụ : Khi có nhu cầu vay vốn, hộ sản xuất trực tiếp làm đơn gửi cho Ngân Hàng thông qua tổ trởng tổ vay vốn đà xác nhận Nhận đợc đơn, cán tín dụng đợc phân quản lý địa bàn trực tiếp gặp chủ hộ ngời đợc uỷ quyền, nhanh chóng tiến hành việc đến nhà hộ có đơn xin vay để tìm hiểu yếu tố ghi đơn Kiểm tra tình hình tài chính, tính khả thi phơng án sản xuất kinh doanh, tính xác thực tài sản cần chấp có, qua giúp cán tín dụng nắm bắc đợc đặc điểm hộ Cán tín dụng sở tính toán nhu cầu sử dụng vốn cho phơng án, dự án sản xuất kinh doanh, vèn tù cã, tù huy ®éng cđa hé… ®Ĩ xác định số tiền xét duyệt cho vay Đảm bảo bù đắp đợc nhu cầu thiếu hụt vốn hộ đảm bảo trình sản xuất kinh doanh hộ đợc diễn liên tục có hiệu quả, đảm bảo hoàn trả đợc vốn vay cho Ngân hàng Cán tín dụng trực tiếp hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Trờng hợp hộ vay vốn phải chấp tài sản giá trị tài sản chấp đợc đánh giá theo giá thị trờng Những khách hàng vay vốn 10 triệu phải có dự án, phơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định Cán tín dụng kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ, đúng, đầy đủ, xác trình lên trởng phòng kinh doanh phê duyệt Trởng phòng kinh doanh tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ, báo cáo thẩm định cán tín dụng trình, tiến hành tái thẩm định (nếu cần), ghi ý kiến báo cáo thẩm định trình lên Giám đốc duyệt vay Nếu vay vợt quyền phán Ngân hàng sở, hồ sơ đợc gửi lên Ngân hàng cấp phê duyệt Sau hoàn tất thủ tục chuyển hồ sơ cho bé phËn kÕ to¸n lËp phiÕu chi (nÕu vay tiền mặt) lập phiếu chuyển khoản (nếu vay chuyển khoản) Khách hàng mang phiếu phận kho quỹ lĩnh tiền Nguyễn Công Hanh - 10 - HCKTĐH 3I