Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhno ptnt chi nhánh huyện vĩnh bảo 1

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LI M ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định phát triển kinh tế xã hội Nền kinh tế từ tình trạng khan hàng hoá nghiêm trọng sản xuất đáp ứng nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện, đất nước khỏi khủng hoảng kinh tế xã hội Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng đầu giới xuất lương thực Có kết to lớn có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Đường lối phát triển kinh tế Đảng ta qua giai đoạn tập trung quan tâm trọng tới nơng nghiệp, ln có sách nông nghiệp để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Nghị số 10 Bộ trị khố VI nơng nghiệp ban hành vào ngày 05/04/1988 định đưa việc khoán 10 vào sản xuất nơng nghiệp Đây sách lớn với nội dung có tính đột phá, tạo bước phát triển quan trọng cho nông nghiệp thời kỳ đổi mới, làm thay đổi sản xuất nông nghiệp, đổi quy mô tổ chức sản xuất nông nghiệp Ngày tháng năm 1993 Thủ tướng phủ nghị định số 14/CP ban hành quy định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông Lâm - ngư - diêm nghiệp kinh tế nông thôn Kèm theo định có quy định cụ thể sách cho hộ sản xuất vay vốn nhằm mc Nguyễn Thị Yến Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng ớch khai thỏc ht tim mạnh vùng, sức lao động, lực trình độ tổ chức sản xuất tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, nâng cao đời sống hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ vươn lên làm giàu đáng Để thực thắng lợi đường lối phát triển kinh tế Đảng, thực thị Thủ Tướng phủ, sách cho hộ sản xuất để phát triển nông-ngư-diêm nghiệp kinh tế nông thôn, NHNo&PTNT đạo Ngân hàng Nhà nước triển khai tới toàn ngành việc đầu tư vốn cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh không phân biệt thành phần kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam chấp nhận kho khăn lợi ích kinh tế đất nước ngành vượt qua bước thăng trầm đứng vững chế thị trường chuyển hướng đầu tư tín dụng với nơng nghiệp, nơng dân nông thôn Người nông dân năm qua gắn bó, gần gũi với NHNo&PTNT, thực người bạn đồng hành với Ngân hàng Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết nắng mưa, bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành đòn bẩy thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thấy vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Em mạnh dạn chọn đề tài: ”Giải pháp nhằm nâng cao cht lng tớn Nguyễn Thị Yến Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng dng h sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Bảo ” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp em Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vai trị tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Bảo, từ thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế tín dụng ngân hàng hộ sản xuất - Đưa giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất, thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Bảo - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Bảo từ năm 2008 – 2010 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp sử dụng kết hợp phương pháp: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra phân tích, thu thập xử lý, hệ thống hóa, so sánh tổng kết từ thực tế để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Kết cấu chuyên đề Kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhỏnh huyn Vnh Bo Nguyễn Thị Yến Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHNG I HỘ SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1 Khái quát hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế nước ta cần thấy rằng, hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giói Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Do có nhiều quan niệm khác hộ sản xuất Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế (quốc doanh quốc doanh) khả phát triển kinh tế vùng (thành thị nông thôn), theo phụ lục số NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ sản xuất nêu sau : “ Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh ” - Đại diện hộ sản xuất : chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện chủ hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện chủ hộ xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền nghĩa vụ hộ sản xuất - Tài sản chung hộ sản xuất : Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung h sn xut Nguyễn Thị Yến Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Trỏch nhim dân hộ sản xuất : Hộ sản xuất phải tự chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng - Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất : Quy mơ sản xuất nhỏ, có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ nhà nước chế sách vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế - Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hành hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình mộ giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển - Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nơng thơn Nước ta có 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trọng mở rộng song giải vic lm cho mt s Nguyễn Thị Yến Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng lng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nơng nhàn cịn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ hộ gia đình công nhận đơn vị kinh tế tự chủ đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu qủa nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ sản xuất kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nông thôn - Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ hộ sản xuất phải giải mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nào? Để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp vói nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Dảng nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoỏ phỏt trin cao hn Nguyễn Thị Yến Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng T phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu trình cơng nhiệp hố, hiệ đại hố xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Không hộ sản xuất người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị trường nơng thơn Vì họ có mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nơng nghiệp thị trường rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng, mở nhiều vùng chuyên canh cho suất hiệu kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuấ làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu qủ gắn liền với sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quy hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn ban đầu Trong tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất ngân hàng người chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị ( người cung ứng vốn – người cho vay ), hộ sản xuấtt người nhận cung ứng vốn – người vay Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lớn số vốn ban đầu ( phần lớn gọi lãi ) Ngun ThÞ Ỹn Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hµng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất - Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chun mơn hố xã hội ngày cao dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hố để bán chưa có thu nhập họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Những lúc hộ sản xuất cần có giúp đỡ tín dụng ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn hộ sản xuất sử dụng có hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động tài nguyên, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc xếp, tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý từ nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người Như khẳng định tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nước ta giai đoạn - Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất Trong chế thị trường, vai trò tập trung vốn tập trung sản xuất tín dụng ngân hàng thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh giúp cho hộ có điều kiện để mở rộng sản xuất, làm cho sản xuất kinh doanh có hiệu hơn, thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế đồng thời ngân hàng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, ngân hàng quan tâm đến nguồn vốn huy động hộ sản xuất vay Vì ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vịng quay Nguyễn Thị Yến Lớp LTCĐ 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng vn, tit kim cho sản xuất lưu thơng Trên sở hộ sản xuất biết phải tập trung vốn để sản xuất góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn - Tín dụng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành Việt Nam nước có nhiều làng nghề truyền thống chưa quan tâm đầu tư mức Trong điều kiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu qủa kinh tế đặc biệt q trình thực cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn Phát huy làng nghề truyền thống phát huy nội lực kinh tế hộ tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành nghề mới, thu hút, giải việc làm cho người lao động Từ góp phần phát triển tồn diện nơng – lâm – ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm – thuỷ sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ thành thị nông thôn, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại Do tín dụng ngân hàng địn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề kinh tế hộ sản xuất phát triển tạo tiền đề để lôi ngành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng - Vai trị tín dụng ngân hàng mặt trị xã hội Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động Đó vấn đề cấp bách nước ta Có việc làm người lao động có thu nhập từ hạn chế tiệu cực xã hội Tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực vấn đề ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá kinh tế xã hội tăng lên, khoảng cách nơng thơn thành thị ngày Ngun ThÞ Ỹn Líp LTCĐ 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng xích lại gần hơn, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội, giữ vững an ninh trị xã hội Ngồi tín dụng ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng Nhà nước điển hình sách xố đói giảm nghèo Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi mặt nông thôn, hộ nghèo trở nên hơn, hộ trở lên giầu Chính lẽ tệ nạn xã hội dần xố bỏ, nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn lực lượng lao động Qua ta thấy vai trị tín dụng ngân hàng việc củng cố lịng tin nơng dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường loại sản phẩm sản xuất phải sản phẩm manh tính cạnh tranh Điều có nghĩa sản phẩm sản xuất phải có chất lượng Các nhà kinh tế nhện xét : “ Chất lượng phù hợp mục đích người sản xuất người sử dụng loại hàng hoá đó” Danh từ “tín dụng” theo nghĩa La tinh có nghĩa tin tưởng tin nhiệm Tín dụng phạm trù kinh tế mang tính lịch sử, đời tồn kinh tế sản xuất trao đổi hàng hố Nó sản phẩm ngân hàng Đây hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất, dịch vụ đặc biệt Sản phẩm có khả đánh giá sau khách hàng sử dụng Do quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Như chất lượng tín dụng ngân hàng thể qua quan điểm sau - Đối với khách hàng : tín dụng ngân hàng đưa phải phù hợp với nhu cầu khách hàng lãi suất (giá sản phẩm), kỳ hn, phng thc toỏn, Nguyễn Thị Yến Lớp LTCĐ 4I