Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhno ptnt chi nhánh tỉnh hà giang

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Nước ta lên từ nông nghiệp lạc hậu đà phát triển thành nước công nghiệp với 80% dân số hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp Vì thế, Nhà nước ta coi việc phát triển nông nghiệp mục tiêu trước mắt lâu dài, đặc biệt quan tâm chủ trương sách cụ thể, ln trọng đến việc hỗ trợ vốn cho người dân vùng nông thôn, đảm bảo phát triển kinh tế hộ gia đình phát huy tiềm hộ sản xuất việc cung cấp lương thực,thực phẩm sản phẩm thiết yếu cho xã hội, kết hợp với nỗ lực phấn đấu toàn dân lĩnh vực Bộ mặt nông thôn ngày đổi mới, đời sống nơng dân dần nâng cao, tình hình kinh tế xã hội ổn định phát triển làm cho kinh tế Việt Nam nói chung nơng nghiệp Việt Nam nói riêng có bước phát triển vượt bậc Có kết to lớn phải kể đến đóng góp đáng kể kinh tế hộ sản xuất nông - lâm - ngư - nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, dịch vụ nước Hộ sản xuất nịng cốt để đưa nông nghiệp nông thôn lên đường tiến tới CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn Hiện nay, hộ sản xuất nước ta nguồn lao động dồi khu vực nơng thơn, đóng vai trị ngày quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội Hộ sản xuất tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nghành nghề sản xuất nông lâm ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh, dịch vụ Hà Giang tỉnh miền núi nghèo, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chưa phát triển mạnh , địa hình bị chia cắt gây khó khăn cho việc áp dụng khoa học kĩ thuật, đầu tư lớn cho sản xuất nông nghiệp trình độ cao nên hộ sản xuất đối tượng khách hàng đông đảo ngân hàng tập trung đầu tư vào hộ sản xuất nơng nghiệp hộ bn bán nhỏ có tiềm Tuy nhiên, việc phát triển kinh tế hộ sản xuất cịn gặp nhiều khó khăn, trở ngại thiếu vốn để phát triển kinh tế Trước tình hình NHTM đặc biệt NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang thực nhiều dự án cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho Chuyªn đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng h sn xut với quy mô ngày lớn.Nhưng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan khác nên so với nhu cầu tiềm hộ sản xuất vốn ngân hàng cho vay chưa đáp ứng đủ, phần hạn chế phát triển kinh tế hộ sản xuất Nhận thấy điều qua thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hà Giang em quan tâm đến vấn đề đinh chọn đề tài: ”Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hà Giang” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp em Em hi vọng với chuyên đề góp phần cơng sức nhỏ bé để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế tỉnh Hà Giang nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung ngày phát triển nhanh chóng hội nhập với kinh tế giới Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vai trị tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hà Giang, từ thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế tín dụng ngân hàng hộ sản xuất - Đưa giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hà Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất, thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hà Giang - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hà Giang từ năm 2007 – 2009 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp sử dụng kết hợp phương pháp: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra phân tích, thu thập xử lý, hệ thống hóa, so sánh tổng kết từ thực tế để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ti NHNo&PTNT chi nhỏnh tnh H Giang SV: Phạm Thành Luân Lớp NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Kt cu chuyờn Ngoi phần mục lục, danh mục liệu tham khảo, phần mở đầu phần kết luận bố cục chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hà Giang Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hà Giang SV: Phạm Thành Luân Lớp NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHNG 1: H SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1 Khái niệm kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất - Hộ sản xuất mơ hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ tư liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh hộ 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trường - Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa - Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động,giải công ăn việc làm cho người dân - Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hóa - Góp phần khơi phục phát triển nghành nghề truyền thống 1.2.Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác kinh tế, ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất - Tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho hộ sản xuất - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để trì, khơi phục phát triển nghành nghề truyền thống, du nhập nghề tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động - Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ phát triển sở hạ tầng nông thôn, tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp thu cơng nghệ vào sản xuất kinh doanh SV: Ph¹m Thành Luân Lớp NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Tớn dng ngõn hng hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn - Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất làm quen bước thực chế độ hạch toán kinh tế, sử dụng vốn vay có hiệu - Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hóa 1.3.Chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.3.1.Khái niệm cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 1.3.1.1.Khái niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất Có thể hiểu chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất vốn cho vay ngân hàng hộ sản xuất đưa vào trình sản xuất kinh doanh, tạo số tiền lớn đủ để hoàn trả gốc lãi, trang trải chi phí khác có lợi nhuận, phù hợp với điều kiện ngân hàng kinh tế 1.3.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vấn đề cần thiết ngân hàng, hộ sản xuất kinh tế + Đối với ngân hàng : Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất điều kiện để ngân hàng tăng cường nguồn vốn Ngân hàng với tư cách trung gian tín dụng trung gian tốn, chất lượng tín dụng tốt, biểu việc áp dụng linh họat công tác huy động vốn tạo nguồn vốn đa dạng, dồi dào, làm sở cho việc tạo tài sản có sinh lời Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện để ngân hàng bảo tồn vốn, chất lượng tín dụng khả thu hồi vốn lãi cao, hạn chế rủi ro tín dụng + Đối với hộ sản xuất : nâng cao chất lượng tín dụng góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng ngân hàng hộ sản xuất, giúp hộ thường xuyên thỏa mãn nhu cầu vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Có nhiều tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất.Tuy nhiên để đánh giá cách xác chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng địi hỏi người đánh giá phải có khả phân tích tập hợp y SV: Phạm Thành Luân Lớp NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thụng tin Sau tiêu sử dụng phổ biến để đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Thứ : Dư nợ hạn tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất Dư nợ hạn hộ sản xuất tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng chưa thu hồi kể từ ngày đến hạn toán Dư nợ hạn hộ sản xuất thấp coi thấp nhiên để đánh giá xác người ta cịn dùng tiêu tương đối sau : Nợ hạn cho vay HSX Tỷ lệ nợ hạn HSX = x 100 Tổng dư nợ cho vay HSX Tỷ lệ phản ánh 100 đồng cho vay hộ sản xuất có đồng bị nợ hạn Đây tiêu quan trọng định chất lượng tín dụng ngân hàng, tỷ lệ thấp tốt Tuy nhiên, tổng dư nợ thấp, số vốn ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu hộ sản xuất, nợ hạn nhỏ chất lượng tín dụng chưa coi tốt Như vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất phụ thuộc lớn vào tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn thấp tổng dư nợ tăng thể chất lượng tín dụng nâng cao Theo đánh giá chung tỷ lệ nợ hạn nhỏ 2% coi hợp lý Tuy nhiên, điều kiện kinh tế gặp khó khăn cho dù ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn cao có tỷ lệ nợ có khả thu hồi lớn coi có chất lượng tín dụng ổn định (với giả định yếu tố khác không đổi) Do đó, đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng người ta thường quan tâm đến nhóm nợ : Nhóm nợ tiêu chuẩn (nhóm nợ có khả thu hồi), nợ nghi ngờ (nợ khó có khả thu hồi), nhóm nợ có khả vốn (Nợ khó địi) Vì vậy, người ta dùng tiêu sau : Thứ hai : Dư nợ xấu hộ sản xuất tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm: Nhóm nợ tiêu chuẩn, nhóm nợ nghi ngờ, nhóm nợ có khả vốn nước ta việc phân loại nhóm nợ qui định định 493/NHNN, cụ thể sau: Nợ nhóm (nợ tiêu chuẩn) bao gm: SV: Phạm Thành Luân Lớp NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Cỏc khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo định Nợ nhóm (nợ nghi ngờ) bao gồm : - Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Nợ nhóm (nợ có khả vốn) bao gồm : - Các khoản nợ hạn 360 ngày - Các khoản nợ khoanh chờ phủ xử lý - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại Dư nợ xấu hộ sản xuất cao chứng tỏ khả thu hồi vốn ngân hàng thấp, khoản nợ nghi ngờ chưa thu hồi, vốn bị ứ đọng Đây tiêu tuyệt đối phản ánh chất lượng tín dụng hộ sản xuất, để đánh giá xác người ta thường kết hợp với tiêu tương đối tỷ lệ nợ xấu Dư nợ xấu HSX Tỷ lệ nợ xấu HSX = x 100 Tổng dư nợ HSX Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất phản ánh 100 đồng dư nợ hộ sản xuất có đồng nợ xấu Tỷ lệ cao làm giảm hiệu sử dụng vốn ngân hàng, giảm lợi nhuận từ cho vay hộ sản xuất, giảm khả toán, giảm uy tín ngân hàng cuối dẫn đến nguy phá sản Do đó, tiêu cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất thấp Thứ ba : Dư nợ tiêu chuẩn tỷ lệ nợ tiêu chuẩn Nợ tiêu chuẩn khoản nợ ngân hàng đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Dư nợ nhóm cao chứng t ngõn SV: Phạm Thành Luân Lớp NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hàng bị tồn đọng có khả tổn thất phần nợ gốc lãi.Do đó, ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế việc phải chuyển nhóm nợ sang nhóm nợ xấu Đi kèm với tiêu tuyệt đối tiêu tỷ lệ nợ đươi tiêu chuẩn Nợ tiêu chuẩn HSX Tỷ lệ nợ tiêu chuẩn HSX = x100 Tổng dư nợ HSX Tỷ lệ nợ tiêu chuẩn hộ sản xuất phản ánh 100 đồng dư nợ hộ sản xuất có đồng nợ tiêu chuẩn Tỷ lệ cao chứng tỏ nợ tiêu chuẩn hộ sản xuất chiếm phần lớn tổng dư nợ hộ sản xuất Tuy nhiên, tỷ lệ tăng nợ nhóm 4, nhóm giảm cho thấy ngân hàng có biện pháp hữu hiệu việc thu hồi khoản nợ hạn Thứ tư: Dư nợ nghi ngờ tỷ lệ nợ nghi ngờ Nợ nghi ngờ khoản nợ ngân hàng đánh giá khả tổn thất cao Dư nợ nghi ngờ cao chứng tỏ khả vốn ngân hàng lớn Để đánh giá xác người ta thường đánh giá kết hợp với tiêu tỷ lệ nợ nghi ngờ Nợ nghi ngờ HSX Tỷ lệ nợ nghi ngờ HSX = x 100 Tổng dư nợ HSX Tỷ lệ phản ánh 100 đồng dư nợ hộ sản xuất có đồng nợ nhi ngờ Tỷ lệ cao dư nợ hộ sản xuất thấp chứng tỏ nguy vốn từ cho vay hộ sản xuất lớn dẫn đến nguy phá sản cao mà hộ sản xuât khách hàng chủ yếu ngân hàng Từ chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngày thấp Thứ năm : Dư nợ có khả vốn tỷ lệ nợ có khả vốn Nợ nghi ngờ khoản nợ ngân hàng đánh giá khơng cịn khả thu hồi, vốn Dư nợ nhóm lớn cho thấy ngân hàng lượng vốn lớn, chứng tỏ hiệu sản xuất kinh doanh kinh tế hộ thấp Tuy nhiên để thấy rõ điều cần đánh giá thông qua tiêu tương đối tỷ lệ nợ có khả vốn Nợ cú kh nng mt HSX SV: Phạm Thành Luân Lớp NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng T l n cú kh nng mt vốn = x 100 Tổng dư nợ HSX Tỷ lệ phản ánh 100 đồng cho vay hộ sản xuất có đồng bị tổn thất Tỷ lệ cao nợ hạn tăng cho thấy nguy vỡ nợ dẫn đến phá sản ngân hàng lớn Từ cho thấy chất lượng tín dụng hộ sản xuất bị giảm sút nghiêm trọng Kết luận chương 1: Chương nghiên cứu vấn đề hộ sản xuất chất lượng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất Đặc biệt tiêu, nhân tố ảnh hưởng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ xuất nhằm trang bị kiến thức để nhìn nhận đánh giá cách đầy đủ, xác thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM Để đề giải pháp phù hợp với tính khả thi cao việc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo cho NHTM kinh doanh ổn định, phát triển bền vững có hiệu cao SV: Phạm Thành Luân Lớp NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHNG 2: THC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHHN&PTNT CHI NHÁNH TỈNH HÀ GIANG 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang 2.2.1 Sơ lựợc trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang thành lập ngày 30/08/1991 theo định số 136/NH-QĐ Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hội sở số 101 đường Trần Hưng Đạo, phường Nguyễn Trãi, thị xã Hà Giang tỉnh Hà Giang, hoạt động sở đại diện ủy quyền NHNo&PTNT Việt Nam, trực thuộc trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam với đầy đủ chức nhiệm vụ huy động vốn vay, thực cá dịch vụ tài ngân hàng nước quốc tế, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng Là đơn vị thành viên thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh có mạng lưới kinh doanh tổ chức rộng khắp địa bàn toàn tỉnh, có thị phần tín dụng lớn tỉnh Hà giang ( chiếm 52,3% / Tổng dư nợ: 945 tỷ/ 1.806 tỷ đồng ), thực nhiệm vụ đầu tư vốn cho nghiệp phát triển kinh tế kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Chi nhánh có tổng số 277 cán cơng nhân viên.Trong nam 138 người, chiếm 49,9%; Nữ 139 người chiếm 50,1% Về trình độ chun mơn: Thạc sỹ 0,7%; Đại học 51%; Cao đẳng 8,3%; Trung cấp 28%; Sơ cấp 12% Cơ cấu tổ chức chi nhánh sau : Hội sở tỉnh gồm phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch, hoạt động theo chức nhiệm vụ riêng điều hành ban giám đốc Ban giám đốc gồm giám đốc hai phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị, tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động chi nhánh Các phó giám đốc phụ trách mặt nghiệp vụ Các chi nhánh ngân hàng cấp gồm : NHNo huyện: Mèo Vạc, Đồng Văn, Yên Minh, Hồng Su Phì, Xín Mần, Quản Bạ, Bắc Mê, Quang Bình, Bắc Quang, Vị Xuyên Sơ đồ máy t chc NHNo&PTNT tnh H Giang : SV: Phạm Thành Lu©n – Líp NHI – K9