Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhno ptnt huyện hưng hà tỉnh thái bình 1

Lời nói đầu Cùng với công đổi kinh tÕ ®Êt níc, chun tõ nỊn kinh tÕ tËp trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng có điều tiết Nhà nớc theo định híng X· héi chđ nghÜa, NHN & PTNT Hun Hng Hà tỉnh Thái Bình đà đạt đợc thành tựu đáng kể tiến trình phát triển Năm đầu thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng Doanh nghiệp Nhà nớc HTX bị giải thể thu hẹp quan hệ với Ngân hàng việc tổ chức, xếp lại doanh nghiệp sách giao đất sử dụng lâu dài cho hộ gia đình Trong thị trờng hoạt động cũ bị thu hẹp thị trờng hộ nông dân bớc đầu thử nghiệm Đứng trớc khó khăn trên, Ngân hàng kiên trì thực chuyển hớng kinh doanh , xác định đối tợng phục vụ "nông nghiệp, nông thôn nông dân" Sự chuyển hớng kinh doanh đắn đà đem lại kết to lớn Ngân hàng có mạng lới gồm 11 chi nhánh sở hoạt động có chất lợng cao với thị trờng rộng lớn khoảng 73 vạn hộ gia đình Vốn tín dụng Ngân hàng đà giúp đỡ hàng vạn hộ sản xuất địa bàn có đủ vốn sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hớng tích cực nhiều công ăn việc làm nâng cao thu nhập cho ngời nông dân Trong trình CNH - HĐH đất nớc đặc biệt trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng Nhà nớc ta có nhiều sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung hộ sản xuất nói riêng Trong đó, Đảng Nhà nớc có sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, mãn vay nhá bÐ, chi phÝ nghiƯp vơ cao, kh¶ rủi ro ngày lớn Với chủ trơng CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất hoạt động Ngân hàng môi trờng kinh doanh đầy rủi ro nh khu vực nông nghiệp, nông thôn Xuất phát từ tình trạng vấn đề, đề tài : "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Hng Hà tỉnh Thái Bình mang tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng chất lợng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng nhu cÇu vay vèn cđa hé, gãp phÇn thùc hiƯn chủ trơng lớn Đảng Nhà nớc Kết cấu chuyên đề : Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chơng: Chơng : Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Chơng : Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHN0 & PTNT Huyện Hng Hà tỉnh Thái Bình Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất Chơng Chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trờng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất nông thôn chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc Chính năm gần nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực đến phát triển nông thôn, nông nghiệp mô hình kinh tế hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cứu hộ sản xuất nhà khoa học đà đánh dấu thời Nguyễn Đức Kiên Lớp 9C1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng kỳ thay đổi, thái độ hộ sản xuất hệ thống lý thuyết thống hệ thống sách kinh tÕ x· héi hiƯn thêi 1.1.1 Kh¸i niƯm sản xuất : Nói đến tồn hộ s¶n xt nỊn kinh tÕ, tríc hÕt chóng ta cần thấy hộ sản xuất nớc ta mà có tất nớc có sản xất nông nghiệp giới Hộ sản xuất đà tồn qua nhiều phơng thức tiếp tục phát triển Chúng ta xem xÐt mét sè kh¸i niƯm kh¸c vỊ sản xuất , số từ điển chuyên ngành kinh tế nh từ điển ngôn ngữ, hộ tất ngời sống mái nhà, nhóm ngời hộ sản xuất hộ, hộ gia đình Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH - HĐH đất nớc tồn tất yếu qúa trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trơng Đảng Nhà nớc, NHN0 & PTNT ViƯt Nam ban hµnh phơ lơc sè kÌm theo định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu nh sau : "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm : hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình xà viên, hộ nông, lâm trờng viên Nh vậy, hộ sản xuất lực lợng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề nhng phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp PTNT, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất ë níc ta thêi gian qua 1.1.2 Vai trß hộ sản xuất kinh tế thị trờng: Từ NQ 10 - Bộ trị ban hành, hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ đà tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nông thôn, nhờ ngời nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngành héc ta đất vừa đổi cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đà khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế , đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.2.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đà trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình, Nguyễn Đức Kiên Lớp 9C1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bớc chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà cha trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.2.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động yếu tố lực lợng sản xuất , lao động nguồn gốc giá trị thặng d, lao động góp phần làm tăng c¶i vËt chÊt cho mäi qc gia ViƯt Nam cã 80 % dân số sống nông thôn, nhng việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực ®ang ë møc thÊp tr×nh ®é thÊp HiƯn nay, nớc ta có khoảng 13 triệu lao động cha đợc sử dụng quỹ thời gian ngời lao động nông thôn cha đợc sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Nh vậy, để sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm nông thôn nớc ta cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế đà cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất đợc tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn 1.1.2.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất ? Sản xuất nh để trực tiếp quan hệ với thị trờng Để đạt đợc điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lợng, mẫu mà sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt đợc hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng đợc thay đổi nhu cầu thị trờng mà không sợ ảnh hởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Nh với khả nhạy bén trớc nhu cầu thị trờng, hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trờng tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 1.1.3 Chủ trơng Đảng Nhà nớc phát triển kinh tế hộ sản xuất Nớc ta nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, tiến lên CHXH dựa sản xuất nông Sớm nhận thức rõ vai trò nông nghiệp trình xây dựng đất nớc, Đảng Nhà nớc ta bớc có chủ trơng sách nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Nguyễn Đức Kiên Lớp 9C1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Tháng 1/ 1981 Ban bí th TW Đảng ban hành thị 100 khoán cho nông nghiệp, thực chất giải phóng "tự hoá" sức lao động hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi giàng buộc chế tập trung Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định "mặt trận hàng đầu" tiếp tục ®ỉi míi qu¶n lý kinh tÕ nh»m gi¶i phãng lùc lợng sản xuất nông thôn, chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc , phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nớc đà ban hành chủ trơng, sách để thực định hớng nêu Nhờ kinh tế hộ sản xuất cần đợc đặt vào vị trí Tháng 4/ 1988 - Bộ trị đà ban hành nghị 10 nhằm cụ thể hoá bớc quan điểm đổi Đại hội lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ nộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sở nông thôn Sau nghị 10 Bộ trị, đến NQ 66 HĐBT ngày 2/ 3/ 1992 luật doanh nghiệp t nhân nghị định 29 ngày 29/ 3/ 1998, luật công ty hộ sản xuất đà đợc thừa nhận đơn vị kinh tế bình đẳng nh thành phần kinh tế khác Điều đợc khẳng định điều 21 Hiến pháp nớc CHXHCN Việt Nam năm 1992 : "kinh tế gia đình đợc khuyến khích phát triển" Đại hội lần thứ Đảng với chủ trơng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trờng định hớng XHCN có quản lý vĩ mô Nhà nớc Chủ trơng đắn Đại hội đà tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nớc ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/ 1993 kỳ họp lần thứ (khoá 7) Đảng đà ban hành nghị TW 5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ với t cách chủ thể kinh tế nông thôn đợc luật thõa nhËn qun sư dơng ®Êt ®ai (5 qun), qun vay vốn tín dụng, quyền lựa chọn phơng án sản xt kinh doanh cã lỵi nhÊt, qun tù lu thông tiêu thụ sản phẩm Nghị TW văn luật, NĐ Chính phủ đà tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho 10 triệu hộ nông dân phát triển Từ phát triển mạnh nông nghiệp kinh tế nông thôn Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ với chủ trơng CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn nông nghiệp nông thôn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đà đợc đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu nghiệip CNH - HĐH đất nớc Nghị TW lần với chủ trơng "tiếp tục công đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nớc CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn " đà khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế xà hội Cùng với sách thành phần kinh tế , kinh tế hộ đợc khuyến khích phát triển Nguyễn Đức Kiên Lớp 9C1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng : "kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, luôn có vị trí quan trọng" 1.2 Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất: 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng : Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh : Tín dụng thơng mại, tín dụng Ngân hàng , tín dụng Nhà nớc , tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hƯ tin cËy lÉn vay vµ cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, đợc thực dới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi Điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định : "Hoạt động tín dụng việc tỉ chøc tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng" "CÊp tÝn dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lÃnh Ngân hàng nghiệp vụ khác" Do đặc điểm riêng mình, tín dụng Ngân hàng có đợc hình thức tín dụng khác khối lợng, thời hạn phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu t chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ đợc thừa nhËn lµ chđ thĨ mäi quan hƯ x· héi, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thể chấp hộ sản xuất có khả đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trờng với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào nghị định 14/ CP ngày 2/ 3/ 1993 thủ tớng Chính phủ, thông t 01/ TD - NH ngày 26/ 3/ 1993 thống đốc Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực nghị định 14 CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ng nghiệp Và gần quy định số 67/ 1999/ QĐ- TTG Thủ tớng phủ, văn số 320/ Nguyễn Đức Kiên Lớp 9C1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CV- NHNN14 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc thực quy định trên, văn số 791/ NHNN - 06 Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Tiếp sau loạt thông t, văn Ngân hàng Nhà nớc đời nh văn số 283/ QĐ - NHNN14 ngµy 25/ 8/ 2000 vỊ viƯc ban hµnh quy chÕ bảo lÃnh Ngân hàng, văn 284 QĐ - NHNN1 ngày 25/ 8/ 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà níc vỊ viƯc ban hµnh quy chÕ cho vay cđa tổ chức tín dụng khách hàng thay cho văn 324 cũ Thông t số 10 NHNN1 ngày 31/ 8/ 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng theo QĐ số 11/ 2000/ NQ- CP cđa ChÝnh phđ ngµy 31/ 7/ 2000 Quyết định số 06/ HĐQT - NHN0 & PTNT Việt Nam việc quy định cho vay khách hàng gần ngày 18/ 1/ 2001 thay cho định 180 cũ Từ đà giải khó khăn thắc mắc chế thủ tục tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng phát triển Với văn đà mở thị trờng cho Ngân hàng hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất đà cho thấy sản xuất có hiệu nhng thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trớc tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu thị trờng đợc môi trờng xà hội, pháp luật cho phép 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất : Trong kinh tế hàng hoá doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh vốn Nớc ta thiếu vốn tợng thờng xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, trở thành "bà đỡ" trình phát triển kinh tế hàng hoá Nhờ có vốn tín dụng đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thờng mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.2.1 Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế Với đặc trng sản xt kinh doanh cđa s¶n xt cïng víi sù chuyên môn hoá sản xuất xà hội ngày cao, đà dẫn đến tình trạng hộ sản xuất cha thu hoạch sản phẩm, cha có hàng hoá để bán cha có thu nhập, nhng họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong lúc hộ sản xuất cần có trợ giúp tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất đợc liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác nh lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xà hội, thúc đẩy việc xếp, tổ chức lại Nguyễn Đức Kiên Lớp 9C1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng sản xuất , hình thành cấu kinh tế hợp lý Từ nâng cao đời sống vật chất nh tinh thần cho ngời Nh vậy, khẳng định tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nớc ta giai đoạn Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất cần thiết lớn, khu vực nông thôn trở thành thị trờng to lớn tín dụng Ngân hàng Cũng mà thị phần hộ sản xuất d nợ NHN0 ngày tăng 1.2.2.2 Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Trong chế thị trờng, vai trò tập trung vốn tập trung sản xuất tín dụng Ngân hàng đà thực mức độ cao hẳn với chế bao cấp cũ Hiệu hoạt động kinh doanh vấn đề sống Ngân hàng phải đảm bảo đợc độ an toàn có lợi nhuận, tránh rđi ro cho vay B»ng c¸ch tËp trung vèn vào kinh doanh, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, giúp cho hộ sản xuất có ®iỊu kiƯn ®Ĩ më réng s¶n xt cã hiƯu qu¶ thúc đẩy trình tăng trởng kinh tế đồng thời Ngân hàng đảm bảo hạn chế đợc rủi ro tín dụng Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu t, Ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đà huy động đợc hộ sản xuất vay Vì Ngân hàng thúc đẩy hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lu thông Trên sở ®ã s¶n xuÊt biÕt ph¶i tËp trung vèn nh để sản xuất góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn 1.2.2.3 Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề giải việc làm cho ngời lao động Việt Nam nớc có nhiều làng nghề truyền thống, nhng cha đợc quan tâm đầu t mức Trong điều kiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cÊu kinh tÕ theo híng CNH chóng ta cịng ph¶i quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế , đặc biệt trình thực CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn Phát huy đợc làng nghề truyền thống phát huy đợc nội lực kinh tế hộ tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút đợc số lao động nhàn dỗi, giải việc làm cho ngời lao động Từ góp phần làm phát triển toàn diện nông, lâm, ng nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm - thủy sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thơng nghiệp, du lịch, dịch vụ thành thị nông thôn, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại Do đó, tín dụng Ngân hàng đòn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề kinh tế hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi ngành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng Nguyễn Đức Kiên Lớp 9C1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 1.2.2.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng mặt trị, xà hội : Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà có vai trò to lớn mặt xà hội Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ sản xuất đà góp phần giải công ăn việc làm cho ngời lao động Đó vấn đề cấp bách hiƯn ë níc ta Cã viƯc lµm, ngêi lao động có thu nhập hạn chế đợc tiêu cực xà hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy ngành nghề phát triển, giải việc làm cho lao động thừa nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố Thực đợc vấn đề ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế, xà hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thị nhích lại gần hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xà hội , giữ vững an ninh trị Ngoài tín dụng Ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng Nhà nớc, điển hình sách xoá đói giảm nghèo Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi mặt nông thôn, hộ nghèo trở lên hơn, hộ trở lên giầu Chính lẽ tệ nạn xà hội đợc xoá bỏ nh : rợu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn lực lợng lao động Qua thấy đợc vai trò tín dụng Ngân hàng việc củng cố lòng tin nông dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lÃnh đạo Đảng Nhà nớc 1.2.3 Yếu tố ảnh hởng đến quan hệ tín dụng NH hộ sản xuất: Quan hệ tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất mặt giống nh quan hệ tín dụng khác chế thị trờng, nhng mặt khác sách Đảng Nhà nớc Chính vậy, có nhiều yếu tố tác động, ảnh hởng đến quan hệ tín dụng - Chính sách phủ : 80% dân số nớc ta sống nông thôn, hình thức sản xuất chủ yếu làm kinh tế quy mô gia đình Do phát triển kinh tế hộ sản xuất có ảnh hởng lớn đến mặt đời sống kinh tế đất nớc Vì vậy, sách hộ sản xuất có vị trí quan trọng sách kinh tế quốc gia, sách đầu t vèn cã ý nghÜa quan träng nh»m gi¶i quyÕt khã khăn vốn sản xuất kinh doanh hầu hết hộ sản xuất Các sách phủ tạo sở để vốn tín dụng Ngân hàng tiếp cận đến hộ sản xuất - Chính sách Ngân hàng : Trong sản xuất kinh doanh , mục tiêu hàng đầu đạt đợc lợi nhuận an toàn kinh doanh Mức độ rủi ro đầu t nông nghiệp, nông thôn cao tỷ suất lợi nhuận không cao chi phí lớn, hạn chế nhiều công việc mở rộng cho vay giảm hiệu tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Đối với NHN0, hộ gia đình khách hàng truyền thống, đối tợng phục vụ chính, sách cho vay Ngân hàng có ảnh hởng tới quy định đến khối lợng cho vay hộ sản xuất Nguyễn Đức Kiên Lớp 9C1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng - Sự phát triển hộ sản xuất : Mối quan hệ Ngân hàng khách hàng vay vốn quan hệ chiều, khả sản xuất kinh doanh hộ sản xuất có ảnh hởng trực tiếp đến khối lợng cho vay Ngân hàng hộ sản xuất Hiện phần lớn hộ gia đình lực sản xuất kinh doanh thấp trình độ kinh nghiệm hạn chế, kinh tế hộ giai đoạn tù cung, tù cÊp, s¶n xt nhá, manh món, s¶n xuất hàng hoá cha phát triển , ngời nông dân cha thực đặt trình sản xuất kinh tế hàng hoá nguyên tắc hoạt động kinh tế đó, tìm phơng hớng tự sử lý để phát triển Cho nên, việc cho vay Ngân hàng hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn 1.3 Chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm: Chất lợng tín dụng đáp ứng thoả mÃn yêu cầu khách hàng (ngời gửi tiền, ngời vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xà hội đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng Đối với khách hàng: Chất lợng tín dụng đợc thể số tiền cho vay phải đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn khách hàng với lÃi suất, thời hạn hợp lý, giúp khách hàng sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, có lợi nhuận cao Đối với ngân hàng thơng mại: Phạm vi, đối tợng, mức cho vay phải phù hợp với thực lực, khả nguồn vốn, đảm bảo nguyên tắc, đủ điều kiện thu hồi đợc vốn lÃi, hạn chế thấp rủi ro, mang lại lợi nhuận đảm bảo khoản cho ngân hàng 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất: Trên sở chức năng, nhiệm vụ NHN0 & PTNT Việt Nam, hộ sản xuất đợc xác định khách hàng NHN Việt Nam Trong trình cung ứng sản phẩm cho hộ sản xuất, việc làm quan trọng cần thiết đánh giá đợc chất lợng 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính : sản phẩm cung ứng, cụ thể chất lợng tín dụng hộ sản xuất , nhằm mục tiêu tối đa hoá lợi ích Ngân hàng khách hàng Việc đánh giá phải thông qua tiêu đánh giá chất lợng cụ thể 1.3.2.2 Bảo đảm nguyên tắc cho vay : Mọi tổ chức kinh tế hoạt động đề đợc dựa nguyên tắc định Ngân hàng tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động ảnh hởng lớn đến tình hình kinh tế , trị, xà hội đất nớc, nguyên tắc hoạt động Ngân hàng chặt chẽ Với Ngân hàng lại có nguyên tắc khác Nguyên tắc cho vay nguyên tắc quan trọng Ngân hàng Để đánh giá chất lợng khoản cho vay, điều phải xem xét khoản cho vay có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không Nguyễn §øc Kiªn 10 Líp 9C1