Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La

LỜI NÓI ĐẦU Cùng với công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nước, chuyển từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường, có sự điều tiết của nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, Ngân hàng nói chung và hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân nói riêng đã và đang đạt được những thành tựu đáng kể trong tiến trình phát triển kinh tế, văn hoá, xã hội của đất nước. Từ những năm đầu thành lập Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng chính là các hợp tác xã bị giải thể hoặc thu hẹp và Doanh nghiệp nhà nước có quan hệ với Ngân hàng và Quỹ tín dụng nhân dân do việc tổ chức sắp xếp các loại doanh nghiệp và chính sách giao đất lâu dài cho các hộ gia đình. Trong khi hoạt động thị trường cũng bị thu hẹp, thì thị trường mới là các hộ nông dân đang bước đầu đi vào hoạt động. Đứng trước những khó khăn trên, Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng vẫn kiên trì chuyển hướng trong kinh doanh, xác định đối tượng phục vụ chính là “Nông nghiệp, nông thôn và nông dân”. Sự chuyển hướng kinh doanh đúng đắn đã đem lại kết quả rất lớn góp phần phát triển kinh tế địa phương chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn theo hướng tích cực, nâng cao thu nhập và tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người nông dân lao động. Trong quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, đặc biệt là quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá Nông nghiệp, Nông thôn. Đảng và Nhà nước ta đã ban hành rất nhiều chính sách để phát triển Nông nghiệp, Nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng. Trong đó Đảng và Nhà nước có chính sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển kinh tế tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày càng khó khăn do tính chất phức tạp của hoạt động này, món vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả năng tiềm ẩn rủi ro ngày càng lớn. Với chủ chương công nghiệp hoá hiện đại hoá Nông nghiệp, Nông thôn, xoá đói giảm nghèo, xây dựng Nông thôn mới thì nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất ngày càng tăng. Việc mở rộng cho vay là một yêu cầu cấp thiết, nhưng điều quan trọng là phải đảm bảo chất lượng tín dụng trên cơ sở hiệu quả đồng vốn đầu tư, kinh doanh một cách thận trọng là nguyên tắc cơ bản trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng, nhất là trong môi trường kinh doanh đầy rủi ro như khu vực Nông nghiệp, Nông thôn. Là một sinh viên học tại trường Kinh tế Quốc dân Hà Nội khoa Ngân hàng tài chính, nhất là được sự giúp đỡ của cô giáo Ths Nguyễn Thị Minh Quế, giáo viên trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội trực tiếp hướng dẫn chỉnh sửa đề cương, báo cáo chuyên đề tốt nghiệp; trước những thực trạng và yêu cầu hiện nay. Tôi suy nghĩ và lựa chọn chuyên đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La” làm đề tài tốt nghiệp. Đề tài giới hạn trong phạm vi một số vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất trên địa bàn phường Quyết Thắng thành phố Sơn La. Trong quá trình làm chuyên đề, bên cạnh nghiên cứu lý luận, đặc biệt tôi coi trọng phương pháp luận tổng hợp, phân tích, chứng minh, kết hợp so sánh với thực tiễn để đánh giá, nghiên cứu, xem xét và rút ra những biện pháp, những kinh nghiệm để áp dụng vào thực tế khi thực hiện nghiệp vụ. Tuy nhiên sẽ không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế. Tôi rất mong nhận được sự giúp đỡ của các thầy cô giáo, Ban Giám đốc Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn la để chuyên đề đạt được kết quả. Chuyên đề nhằm nghiên cứu những vấn đề lý luận về hộ sản xuất và vai trò của tín dụng nhân dân đối với việc phát triển kinh tế hộ, qua đó thấy được việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất. Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng hộ sản xuất tại Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La. Từ đó tìm ra mặt còn tồn tại trên cơ sở có những giải pháp tháo gỡ khó khăn và nâng cao chất lượng tín dụng và mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị để thực hiện giải pháp. Kết cấu chuyên đề bao gồm. Ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đề gồm 3 chương. Chương 1: Những vấn đề chung về tín dụng. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La. Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất.

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế MỤC LỤC 1.1- Khái quát quỹ tín dụng nhân dân Chất lượng tín dụng theo quan điểm ngân hàng 11 Chất lượng tín dụng theo quan điểm xã hội 12 SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế LỜI NĨI ĐẦU Cùng với cơng đổi kinh tế đất nước, chuyển từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường, có điều tiết nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, Ngân hàng nói chung hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân nói riêng đạt thành tựu đáng kể tiến trình phát triển kinh tế, văn hố, xã hội đất nước Từ năm đầu thành lập Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng hợp tác xã bị giải thể thu hẹp Doanh nghiệp nhà nước có quan hệ với Ngân hàng Quỹ tín dụng nhân dân việc tổ chức xếp loại doanh nghiệp sách giao đất lâu dài cho hộ gia đình Trong hoạt động thị trường bị thu hẹp, thị trường hộ nơng dân bước đầu vào hoạt động Đứng trước khó khăn trên, Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng kiên trì chuyển hướng kinh doanh, xác định đối tượng phục vụ “Nơng nghiệp, nông thôn nông dân” Sự chuyển hướng kinh doanh đắn đem lại kết lớn góp phần phát triển kinh tế địa phương chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng tích cực, nâng cao thu nhập tạo nhiều công ăn việc làm cho người nông dân lao động Trong q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước, đặc biệt q trình cơng nghiệp hố đại hố Nơng nghiệp, Nơng thơn Đảng Nhà nước ta ban hành nhiều sách để phát triển Nơng nghiệp, Nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng Trong Đảng Nhà nước có sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển kinh tế nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả tiềm ẩn rủi ro ngày lớn Với chủ chương cơng nghiệp hố đại hố Nơng nghiệp, Nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng Nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế tăng Việc mở rộng cho vay yêu cầu cấp thiết, điều quan trọng phải đảm bảo chất lượng tín dụng sở hiệu đồng vốn đầu tư, kinh doanh cách thận trọng nguyên tắc hoạt động tín dụng, Ngân hàng, môi trường kinh doanh đầy rủi ro khu vực Nông nghiệp, Nông thôn Là sinh viên học trường Kinh tế Quốc dân Hà Nội khoa Ngân hàng tài chính, giúp đỡ giáo Ths Nguyễn Thị Minh Quế, giáo viên trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội trực tiếp hướng dẫn chỉnh sửa đề cương, báo cáo chuyên đề tốt nghiệp; trước thực trạng yêu cầu Tôi suy nghĩ lựa chọn chuyên đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La” làm đề tài tốt nghiệp Đề tài giới hạn phạm vi số vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất địa bàn phường Quyết Thắng thành phố Sơn La Trong trình làm chuyên đề, bên cạnh nghiên cứu lý luận, đặc biệt coi trọng phương pháp luận tổng hợp, phân tích, chứng minh, kết hợp so sánh với thực tiễn để đánh giá, nghiên cứu, xem xét rút biện pháp, kinh nghiệm để áp dụng vào thực tế thực nghiệp vụ Tuy nhiên khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Tôi mong nhận giúp đỡ thầy giáo, Ban Giám đốc Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn la để chuyên đề đạt kết Chuyên đề nhằm nghiên cứu vấn đề lý luận hộ sản xuất vai trị tín dụng nhân dân việc phát triển kinh tế hộ, qua thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng hộ sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La Từ tìm mặt cịn tồn sở có giải pháp tháo gỡ khó khăn nâng cao chất lượng tín dụng mạnh dạn đề xuất số kiến nghị để thực giải pháp SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế Kết cấu chuyên đề bao gồm Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương Chương 1: Những vấn đề chung tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1- Khái quát quỹ tín dụng nhân dân Tín dụng tổ chức Tài quan trọng kinh tế Tín dụng, ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống Tài nói riêng, tín dụng thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng Tín dụng tổ chức trung gian Tài quan trọng nhất, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Tín dụng đóng vai trị người thủ quỹ tồn xã hội Thu nhập từ tín dụng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Tín dụng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Đối với doanh nghiệp, tín dụng thường tổ chức cung cấp tín dụng tiền để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử.v.v Và họ cần thơng tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến Ngân hàng tổ chức tín dụng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng Ngân hàng cho phủ thơng qua việc mua chứng khốn phủ nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Tín dụng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Với tất lý cần phải nghiên cứu hiểu cách kẽ loại hình tổ chức để vận hành quản lý có hiệu Nước ta nước nông nghiệp nên nông nghiệp nơng thơn có vị trí chiến lược nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Để thực Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, Nhà nước có nhiều cố gắng mở rộng hoạt động ngân hàng thương mại số biện pháp hỗ trợ tín dụng SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế khác khu vực nông thôn thiếu thốn trầm trọng người nông dân chưa tiếp cận thường xuyên lien tục Thông qua hoạt động quỹ tín dụng nhân dân thành viên có điều kiện thuận lợi để vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, giải vấn đề việc làm cho người nông dân, đồng thời thúc đẩy việc khôi phục mở rộng nghành nghề truyền thống chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thành lập vào 27/03/1993 theo định số 390/TTG thủ tướng phủ với mục tiêu hình thành hệ thống tín dụng nơng thôn đủ mạnh để cung cấp dịch vụ ngân hàng sở tự nguyện, bình đẳng, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm Đồng thời Quỹ tín dụng nhân dân cịn có nhiệm vụ quan trọng việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuát kinh doanh tiêu dung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức hợp tác, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng luật hợp tác xã, theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Đồng thời, quỹ tín dụng nhân dân phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển Quỹ tín dụng mơ hình gần gũi với địa phương có cá nhân, hộ nông dân doanh nghiệp nhỏ hoạt động địa bàn Tuy dịch vụ quỹ khơng đa dạng Ngân hàng thương mại đáp ứng nghiệp vụ tín dụng địa phương hoạt động huy động vốn 1.1.1- Định nghĩa tín dụng Điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp Nhà nước thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhân tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan ” Xét chất Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La doanh nghiệp đặc biệt thị trường Là doanh nghiệp Quỹ tín dụng nhân dân Thành phố Sơn La hoạt động giống doanh nghiệp khác Có vốn tự có, mua vào, bán có chi phí thu nhập, phải nộp thuế có lãi bị lỗ Là doanh nghiệp đặc biệt quỹ Tín dụng khơng kinh doanh hàng hố dịch vụ thông thường mà kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Quỹ tín dụng kinh doanh phần lớn khơng phải nguồn vốn tự có mà chủ yếu nguồn vốn vay xã hội thông qua huy động tiền gửi, cho vay làm trung gian cung cấp dịch vụ Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu tư liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng thực hình thức vay mượn vật - hàng hóa Về sau, tín dụng chuyển sang hình thức vay mượn tiền tệ Cho vay, cịn gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Thực chất, tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với q trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế 1.1.2 -Chức Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2.1-Chức trung gian tài Tín dụng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn tồn độc lập với tín dụng Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dịng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu khơng quan hệ cấp phát tài hùn vốn Người có tiết kiệm địi 1% cho chi phí giao dịch, 2% phòng rủi ro 3% thu nhập dòng từ số tiền tiết kiệm mà người tiết kiệm phải tạm thời từ bỏ quyền sử dụng tổng cộng người tiết kiệm đòi 6% số tiền cho vay Người vay 1% chi phí giao dịch, 6% trả cho người tiết kiệm, tổng cộng phí tổn tín dụng 7% Nếu việc sử dụng tiền vay tạo tỷ suất thu nhập lớn 7% quan hệ tín dụng thiết lập Quan hệ tín dụng trực tiếp có từ lâu tồn ngày Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chun mơn hố, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch ví dụ từ 2% xuống cịn 1% ví dụ trên, chi phí rủi ro từ 2% xuống 1% Trung gian trả cho người tiết kiệm 3,5% với cam kết khơng có rủi ro, địi người sử dụng 6,5% Chênh lệch 3% thu nhập trung gian Như trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ mà khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp nhà tiết kiệm đầu tư, giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian có hiệu 1.1.2.2- Chức tạo phương tiện tốn Theo nguồn gốc hình thành tiền tệ Tiền- Vàng có chức SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế quan trọng làm phương tiện tốn Các Ngân hàng tín dụng khơng tạo tiền kim loại Ngân hàng, quỹ tín dụng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ Ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền Quốc gia dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Ngân hàng Trung ương Trong điều kiện phát triển toán qua Tín dụng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo u cầu Khi Tín dụng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi tốn khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do việc cho vay Tín dụng tạo phương tiện tốn Tồn hệ thống Ngân hàng tín dụng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ Quỹ tín dụng đến quý tín dụng khác sở cho vay 1.1.2.3.Chức trung gian tốn Quỹ tín dụng trở thành trung gian hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, Quỹ tín dụng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ, để tốn nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, Quỹ tín dụng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ Cung cấp mạng lưới toán điện tử cung cấp tiền giấy khách hàng cần 1.1.3- Các hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp, người lao động Thành cơng tín dụng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế 1.1.3.1- Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ tín dụng hay ngân hàng thực trao đổi mua bán ngoại tệ Một Ngân hàng hay quỹ tín dụng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng quỹ dịch vụ 1.1.3.2- Nhận tiền gửi Cho vay hoạt động sinh lời cao Quỹ tín dụng hay loại hình tín dụng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Quỹ tín dụng mở dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền gửi với cam kết trả hạn, trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép Quỹ tín dụng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.1.3.3- Cho vay 1.1.3.3.1- Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu Quỹ tín dụng triết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau bước chuyển tiếp từ triết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh 1.1.1.3.2- Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết Quỹ tín dụng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình sợ rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dung tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển 1.1.1.3.3- Quản lý ngân quỹ Các Quỹ tín dụng mở tài khoản giữ tiền nhiều cá nhân doanh nghiệp Vì quỹ tín dụng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Quỹ tín dụng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, Quỹ tín dụng đồng ý quản lý thu chi cho số công ty liên doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt vào chứng khoán sinh lời SV: Trần Thanh Huyền Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế nghề cần có số giải pháp: - Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách đạo đức khơng tốt Cần tuyển người có nhân cách tốt, có chun mơn nghiệp vụ có lịng u nghề Cho cán nhân viên quỹ tín dụng tham gia lớp đào tạo hiệp hội Quỹ tín dụng, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ Đối với nhân viên phải hướng dẫn cho họ nắm vững mục tiêu quỹ tín dụng Đối với nhân viên cũ việc tham gia lớp học Quỹ tín dụng cử phải thường xuyên nghiên cứu học tập để cập nhập kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác - Người quản lý, điều hành phải xây dựng cấu tổ chức, xác định vai trị, vị trí, chức phận, nhân viên Quỹ tín dụng; bố trí cơng việc cụ thể cho người cụ thể theo khả sở trường người giao cho họ quyền chủ động cơng việc phân cơng Việc bố trí người việc phân quyền phân nhiệm rõ rang đạt chất lượng, kết cao công việc có sở để xử lý trách nhiệm cá nhân cần thiết - Có sách nhân phù hợp, khuyến khích người cơng việc, cho họ hăng say, nhiệt tình đem hết khả làm việc, góp phần đạt hiệu cao kinh doanh Bên cạnh đó, phải biết trì kỷ luật nội bộ, đưa quy chế, nguyên tắc địi hỏi người phải tn theo Cần có chế độ khen thưởng kịp thời hành động, việc làm có đóng góp thiết thực vào tồn Quỹ tín dụng - Đối với người thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải có thái độ lịch sự, mực Cần nâng cao trình độ kiến thức cán tín dụng tin tưởng vào thong tin cán tín dụng thu thập thong tin đáng tin cậy Quỹ tín dụng nhân dân Liên SV: Trần Thanh Huyền 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế phường Qut Thắng, họ người đại diện cho Quỹ tín dụng nhân dân Đồng thời phải nâng cao phẩm chất đạo đức tạo gắn bó thực cán tín dụng với cơng tác Quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng Tránh tình trạng cán lãnh đạo gị ép cho vay cán tín dụng chưa trí cho vay Có chất lượng tín dụng đảm bảo 3.1.4- Giải pháp cán phụ trách cho vay Khi cho vay tính toán kỹ dự án, phương án cho vay để đảm bảo tính khả thi nó, loại trừ yếu tố rủi ro xảy Sàng lọc tìm hiểu khách hàng dựa vào uy tín khách hàng thị trường để thiết lập mối quan hệ lâu dài cơng tác tín dụng đầu tư Vì chất lượng kinh doanh khách hàng phản ánh chất lượng thẩm định dự án tín dụng Việc tính tốn dự án sản xuất hay phương án kinh doanh cán tín dụng nên làm công tác tham mưu cho khách hàng, không nên làm tất phần việc khách hàng viết hộ thủ tục hồ sơ có suy nghĩ hành động để đưa đồng vốn vay có hiệu quae Việc làm hộ đưa khách hàng đến công việc thiếu động, suy nghĩ để nâng cao hiệu đồng vốn, mà sử dụng khơng mục đích đồng vốn Tránh khách hàng khả toán hay bỏ trốn dung giấy tờ giả mạo để vay tiền dung vốn vay để chơi đề, chơi cờ bạc…Do cơng việc quan trọng cán tín dụng giám sát chặt chẽ trước cho vay, cho vay sau cho vay Nếu phát thấy điều khuyết tật việc sử dụng tiền vay phải có biện pháp sử lý kịp thời * Hạn chế phát sinh nợ hạn biện pháp phòng ngừa từ xa Muốn thực điều phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án cho vay Muốn cần phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi Được đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú thị trường đặc biệt lĩnh vực tham gia đầu tư vốn Phải nắm vững văn pháp luật SV: Trần Thanh Huyền 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngồi cịn phải có đạo đức liêm khiết Nếu người cán tín dụng thiếu trách nhiệm, thiếu hiểu biết cần thiết, đề xuất đầu tư cho dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi làm tổn thất lớn tiền nhà nước nhân dân Trong hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng cần phải coi đội quân tinh nhuệ phải đối mặt với phức tạp kinh tế thị trường, người tạo thu nhập lợi nhuận cho Quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La Cho nên phải sang lọc đội ngũ cán tín dụng khơng đủ lực, bổ sung cán phải có chọn lọc, phải có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển xã hội biến đổi kinh tế thị trường * Với Quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng cần xem xét nghiên cứu lại cách khốn quản hệ thống cho phù hợp, khơng nên lấy mức khốn dư nợ làm để xếp lương cho cán tín dụng mà phải kết hợp lấy hiệu khả thu hồi vốn làm Có khuyến khích cán làm cơng tác tín dụng mặt vật chất lẫn tinh thần, không để tình trạng cán tín dụng xin chuyển sang làm việc khác Nhưng cán tín dụng vi phạm phẩm chất đạo đức tha hóa biến chất, bị khách hàng mua chuộc mà chủ quan gây nên thất tài sản quan phải kiên xử lý nghiêm minh, có chất lượng tín dụng nâng lên cách có hiệu 3.1.5-Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn Để tránh xảy rủi ro tín dụng cho khách hàng vay vốn lẫn Quỹ tín dụng, Quỹ tín dụng phải làm tốt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn Để công tác thẩm định tốt địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định như: thơng tin khách hàng vay vốn, phương án sản xuất kinh SV: Trần Thanh Huyền 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế doanh người vay,…ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thơng tin thị trường môi trường kinh tế xã hội Các thơng tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu người vay vốn cung cấp mà nguồn khơng phải lúc trung thực Do để thẩm định tốt cán tín dụng cần thu thập thêm thơng tin từ số nguồn khác nói chuyện trực tiếp với người vay để lấy thêm tin tức, vào nhà người vay để xác nhận số thông tin, hỏi người viết rõ người vay Từ thông tin thu thập cần xác định xác mục đích vay vốn thực khách hàng, khả tài khách hàng, giá trị thực tài sản đem chấp, tư cách người vay, khả thành công phương án sản xuất kinh doanh người vay Sau cán tín dụng phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh, từ đưa đề xuất có cho vay hay khơng lên giám đốc tín dụng 3.1.6 –Tăng cường quản lý vay Đối với Quỹ tín dụng việc cho vay mắt xích quỹ tín dụng Một quy trình tín dụng hồn tất khách hàng trả nợ lý hợp đồng để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh, Quỹ tín dụng cần tiến hành biện pháp sau: -Giám sát vay: Sauk hi giải ngân cho khách hàng, Quỹ tín dụng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Quỹ tín dụng không nắm bắt thời điểm khách hàng vay vốn bắt đầu gặp trục trặc sản xuất kinh doanh đến phát lại muộn Chính điều làm phát sinh nợ hạn, nợ khó địi Do Quỹ tín dụng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng SV: Trần Thanh Huyền 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế Điều có ý nghĩa quan trọng an toàn hiệu khoản cho vay Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh người vay nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng sớm phát vấn đề nảy sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích hợp với tình hình Tuy nhiên cán Quỹ tín dụng khơng người vay cung cấp thơng tin nên cán tín dụng phải tranh thủ lúc gặp gỡ người vay để hỏi tình hình sử dụng vốn vay, hỏi thăm qua người biết chuyện người vay lại thăm sở sản xuất người vay để xem tình hình thực tế Tất điều giúp cho cán tín dụng biết được: + Biết tinh thần trách nhiệm người vay vay qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến vay, có lãng việc trả nợ hay khơng? + So sánh mức độ khác biệt phương án vay vốn với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? + Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn hay khơng? Nợ phải thu nhiều hay Dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ hay không? + Đánh giá lại giá trị tài sản chấp xem giá trị có đủ thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản chấp - Xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán hay thua lỗ Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Có thể kể SV: Trần Thanh Huyền 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế số biện pháp sau: + Các biện pháp khai thác : Bản chất biện pháp khai thác tiếp tục trì quan hệ vay vốn với khách hàng với hy vọng thu hồi khoản nợ tương lai Các biện pháp áp dụng bao gồm: *Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài *Gia hạn nợ giãn nợ (điều chỉnh kỳ hạn) *cho vay thêm Điều kiện để áp dụng biện pháp bao gồm: *Nguyên nhân khách quan triển vọng khoản vay, khách hàng tốt *Ngun nhân chủ quan khơng mang tính cố ý + Các biện pháp lý: Bản chất biện pháp lý chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng Với mục đích đảm bảo quyền lợi Quỹ tín dụng Các biện pháp áp dụng: *Tiến hành xử lý tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay *yêu cầu quan pháp luật can thiệp, khởi kiện 3.1.7-Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Để nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà phải quan tâm mực tới hoạt động kiểm soát nội nhằm làm giảm nợ hạn nợ khó địi Cơng tác kiểm sốt nội phải tổ chức theo dõi, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng Thơng qua kiểm soát nội kịp thời phát ngăn chặn sai sót, lệch lạc q trình hoạt động, vi phạm pháp luật, qua đề xuất vấn đề cần chấn chỉnh biện pháp khắc phục có hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng, Quỹ tín dụng nên tập trung cơng tác kiểm sốt nội vào khâu kiểm sốt hoạt động tín dụng SV: Trần Thanh Huyền 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế Kiểm sốt hoạt động tín dụng phải tiến hành cơng việc: - Kiểm sốt điều kiện cho vay: Khách hàng phải có đủ điều kiện cho vay Ví dụ số điều kiện khách hàng có lực hành vi dân trách nhiệm dân sự, có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn hợp pháp - Kiểm soát đối tượng cho vay: Việc cho vay không đối tượng nguyên nhân dẫn tới việc không thu hồi vốn Quỹ tín dụng cho vay để mua vật tư, máy móc, hàng hóa, thiết bị khoản chi phí cần thiết khác để thực dự án phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống - Kiểm soát việc định thời hạn cho vay: Quỹ tín dụng khách hàng vào đối tượng đầu tư tính chất nguồn vốn cho vay Quỹ tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay phù hợp Quỹ tín dụng phải tránh trường hợp quy định thời hạn cho vay cách tùy tiện, máy móc tất đối tượng cho vay - Kiểm soát việc áp dụng lãi suất: Kiểm soát viên phải kiểm soát chặt chẽ việc thực lãi xuất cho vay Quỹ tín dụng không để mức lãi xuất cao hay thấp - Kiểm soát việc thực mức cho vay – giới hạn cho vay : Khi xác định mức cho vay khách hàng, Quỹ tín dụng phải vào khả nguồn vốn mình, khả trả nợ nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản chấp Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có Quỹ tin dụng - Kiểm sốt tính pháp lý hồ sơ vay vốn: Trong hồ sơ vay vốn yêu cầu phải ghi đầy đủ, cụ thể xác yếu tố quy định, phải có đầy đủ chữ ký dấu - Thẩm định định cho vay: Kiểm soát viên cần phải kiểm tra, SV: Trần Thanh Huyền 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế theo dõi việc thẩm định cho vay cán tín dụng có trung thực khách quan hay khơng? Quyết định cho vay có tn thủ quy định hay khơng? Có xuất phát từ lợi ích Quỹ tín dụng hay khơng? - Kiểm sốt việc kiểm tra, xử lý vốn vay: Quỹ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng khế ước vay vốn - Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ : Kiểm soát viên phải thường xuyên kiểm sốt nhắc nhở cán tín dụng, kế tốn việc theo dõi nợ đến hạn để có biện pháp xử lý cho phù hợp, không tùy tiện gia hạn nợ cách tràn lan Không chuyển nợ hạn kịp thời, số liệu kế tốn khơng phản ánh trung thực chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng, từ làm cho hội đồng quản trị, giám đốc đưa định hướng, đạo sai lầm 3.2- Một số kiến nghị 3.2.1- Đối với nhà nước Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu… đảm bảo tác dụng tích cực sách 3.2.2- Đối với quyền địa phương Cùng có trách nhiệm với Quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng việc cho vay thu nợ tránh tình trạng cho vay đề cao vai trị Thành phố yêu cầu Quỹ tín dụng nhân dân phải đầu tư này, khác sau hồn thành việc cho vay coi nghành, cấp quan lãnh đạo coi xong nhiệm vụ cịn việc phát triển kinh tế sao, việc thu nợ mặc Quỹ tín dụng nhân dân Liên SV: Trần Thanh Huyền 62 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế phường Quyết Thắng với người vay Đảng ủy - Hội đồng nhân dân - Ủy ban nhân dân tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi để Quỹ tín dụng hoạt động thuận lợi đóng góp vào chuyển dịch cấu kinh tế xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân, phát triển kinh tế địa phương 3.2.3-Kiến nghị với Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân trung ương chi nhánh Tỉnh Sơn La tiếp tục quan tâm giúp đỡ nhiệt tình, kịp thời mặt vốn cho Quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng có nhu cầu vay vốn *Quỹ tín dụng phải thiết lập chặt chẽ mối quan hệ chặt chẽ với quan nội địa phương để khách hàng có biểu chây ì hay trốn nợ quan pháp luật hỗ trợ thu nợ Trong thời gian qua quan đóng góp phần to lớn cho việc xiết nợ, phát mại Song cịn tình trạng chi phí cho khoản xiết nợ hay phát mại cịn cao tốn gây cho Quỹ tín dụng nhân dân có suy nghĩ ngại nhờ, th quan pháp luật Vì vay Quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng nhỏ bé so với vay quan tín dụng khác Mà để Quỹ tín dụng nhân dân tự lo, tự giải chậm thiếu hiệu *Cơng tác tra kiểm sốt cán tín dụng phải thường xuyên liên tục, đánh giá thực trạng khách hàng, nắm bắt kịp thời biến động giá thực tế giá trị tài sản chấp khách hàng dư nợ Thường xuyên phân tích chất lượng tín dụng suốt trình cho vay, thu nợ để xác định khả rủi ro Việc phân tích phải khách quan chất dự án –phương án đầu tư Khắc phục tình trạng phát vốn vay khơng theo dõi diễn biến việc sử dụng vốn quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng dung tiền sai mục đích chơi đề, cờ bạc, bn lậu… Cán tín dụng cần phải có kinh nghiệm thực tế, hiểu biết xã hội kinh nghiệm kinh tế thị trường để suy đốn tình rủi ro khả sử dụng tiền vay khách hàng *Việc thiết lập hồ sơ xin vay vốn khách hàng phải làm đủ yêu tố SV: Trần Thanh Huyền 63 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế quy định sẵn, yêu cầu khách hàng tôn trọng chấp hành cam kết ghi hồ sơ thời hạn cho vay mức lãi suất cho vay, thời hạn toán, tài sản chấp đảm bảo nợ vay…Công tác lưu trữ hồ sơ phải chặt chẽ, ngăn nắp theo quy định Quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng Để sau khoản nợ có vấn đề Quỹ tín dụng nhân dân có sở để làm thủ tục phát mại tài sản, hay khởi kiện khách hàng có biểu chây ì hay trốn nợ Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại cán để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, tổ chức Đảng, đoàn thể cần tổ chức lớp bồi dưỡng lý luận trị để đội ngũ cán tín dụng ln đổi kiến thức chun mơn Có thể nắm bắt nhịp độ phát triển kinh tế thị trường, đủ trình độ để kiểm soát nguồn vốn đấu tư phụ trách Có làm chủ cơng nghệ tiên tiến đại có đủ lĩnh trị vững vàng để vận hành máy xã hội phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Đề nghị Ngân hàng nhà nước cho phép Quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng ngân hàng tín dụng khác phép chích lập quyc để phịng ngừa rủi ro để xử lý khoản nợ rủi ro nguyên nhân bất khả kháng có số khoản nợ khoanh chết, bỏ trốn, tích lâu ngày vào tổn thất Chứ để trei vốn khơng thu làm tăng tỷ lệ hạn, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng Tóm lại ngun nhân biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất nhiều, đa dạng phong phú Song tơi nói lên số nguyên nhân, biện pháp kiến nghị qua thu lượm thực tế sách nhỏ bé so với tình hình thực trạng kinh tê thị trường mở cửa sôi động đa dạng, dễ rủi ro hoạt động đầu tư tín dụng Song để hạn chế có nhiều vấn đề phải bàn, phải trao đổi khơng ngừng đổi hồn thiện chế sách tiền tệ - tín dụng hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay SV: Trần Thanh Huyền 64 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế hộ sản xuất kinh doanh đầu tư vốn kinh tế thị trường ngày KẾT LUẬN Chúng ta tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển kinh tế nước ta nươc phát triển tín dụng nhân tố quan trọng để thực q trình Tín dụng giúp xây dựng sở vật chất, chuyển dịch cấu kinh tế, tạo lực mới…Do nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa không định tồn Quỹ tín dụng, ngân hàng xu phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng q trình khó khăn lâu dài địi hỏi phải có đổi hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ nghành luật pháp kinh tế… Trong khuôn khổ hạn hẹp kiến thức đào tạo tài trường giảng dạy dẫn thầy cô Mặt khác hạn hẹp thời gian nghiên cứu Vơi khả hanh chế than Đề tài dựa sở tổng hợp phân tích tình hình nghiên cứu thực tiễn lý luậnđể phân tích vấn đề, nâng cao chất lượng tín dụng thong qua cơng tác thẩm định hồ sơ vay vốn phương án đầu tư trước cho vay với việc cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nêu số vấn đề nội dung sau *Nhận thức Quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng kinh tế thị trường cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng thong qua thẩm định hồ sơ vay vốn – phương án đầu tư trước cho vay quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng *Phản ánh thực trạng tình hình đầu tư cho vay vốn tín dụng, thi nợ vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La Thơng qua cách phân tích số liệu thu thập giai đoạn hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn vốn sử dụng vốn Phân tích tình hình nợ q hạn, nợ khó thu hồi số liệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La có phân tích kỹ ngun nhân khách quan, chủ quan Về vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên, xã hội nhân tố khác có ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp đến chất lượng tín dụng SV: Trần Thanh Huyền 65 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế nhiệm vụ kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân địa phương *Nêu lên tồn học rút từ thực tế so với sách chế độ, thể lệ nghành, nhà nước, địa phương Để có giải pháp áp dụng linh hoạt vào thực tế cho vùng cao biên giới nhằm mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng *Đề cuất số giải pháp kiến nghị than vào việc mở rộng nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn-phương án đầu tư trước cho vay Để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới tương lai *Hoàn thành đề tài này, với long mong muốn hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức thực tế nhue lý luận than góp phần vào cơng việc mở rộng phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất, hy vọng nỗ lực than với tham gia thầy cô giáo, cấp nghành, ban giám đốc đồng nghiệp, ý kiến khách hàng Để bổ sung cho đề tài hoàn thiện Tuy nhiên vấn đề trình bày viết có số nội dung lớn phức tạp, việc nghiên cứu, tìm hiểu qua thực tiễn lý luận cịn nhiều hạn chế Rất mong đóng góp giúp đỡ thầy cô, cấp nghành, đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề để ngày mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng mong muốn Góp phần đưa nghiệp phát triển kinh tế Thành phố Sơn La nói riêng Tỉnh Sơn La nói chung ngày phát triển rực rỡ hơn, nước tiến hành nghiệp cơng nghiệp hóa , đại hóa Đất nước SV: Trần Thanh Huyền 66 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Minh Quế TÀI LIỆU THAM KHẢO *Giáo trình sách học mơn ngân hàng thương mại trường Đại học Kinh tế Quốc dân biên soạn *Các nghị phát triển kinh tế Tỉnh Đảng bộ,và sách Định hướng phát triển kinh tế miền núi *Các chệ độ hành Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng thương mại công tác huy động vốn cho vay *Các tạp chí khoa học cơng nghệ Ngân hàng *Các báo cáo sơ kết, tổng kết Ngân hàng Tỉnh Thành phố *Các loại báo cáo tra kiểm sốt Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước *Các luận khóa trước *Các tái liệu có lên quan khác SV: Trần Thanh Huyền 67 ... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN LIÊN PHƯỜNG QUYẾT THẮNG THÀNH PHỐ SƠN LA 2.1- Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La 2.1.1-... chung tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín. .. Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La Quỹ tín dụng nhân dân liên phường Quyết Thắng Thành phố Sơn La tỉnh Sơn La thực chức kinh doanh đa chủ yếu kinh doanh tiền tệ, tín