Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhno ptnt huyện phúc thọ tỉnh hà tây

Lời nói đầu Cùng với phát triển mạnh mẽ ngân hàng thơng mại quốc doanh ngân hàng thơng mại cổ phần Trong thời kỳ hội nhập, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngày phát triển toàn diện đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng tổ chức tín dụng Để củng cố nâng cao vị phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập (khi Việt Nam nhập WTO ) Đòi hỏi tập thể lÃnh đạo ngân hàng ngời cán ngân hàng, phải không ngừng học hỏi nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu vấn đề kinh tế trị, xà hội giới để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.Với đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác, lúc kinh tế hộ sản xuất khẳng định đợc Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất đà mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng Một thành tựu phải kể đến nớc ta từ nớc phải nhập lơng thực, Việt Nam đà trở thành ba nớc có sản lợng gạo xuất lớn giới Trong tình hình thực tế hộ sản xuất kinh tế hộ chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt tơng lai Hoà trình đổi kinh tế đất nớc, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà có đổi không cấu tổ chức chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp mà đổi phơng thức hoạt động chất lợng hoạt động Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất trợ giúp vốn Ngân hàng thơng mại Với t cách ngời bạn đông hành Nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng nông nghiệp phát Khuất Ngun Du triĨn n«ng th«n (NHNo&PTNT) ViƯt Nam víi tên gọi đà nói lên chức nhiệm vụ lâu dài phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân Với nhiệm vụ chủ yếu cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp đà hớng dẫn cụ thể văn bản: Quy định 499A/ NHNo –1993 vỊ nghiƯp vơ cho s¶n xt vay vốn để phát triển nông, lâm, ng nghiệp, Quyết định 180/QĐ- HĐQT 1998 việc ban hành quy định cho vay khách hàng, công văn 791/NHNo06/1999 việc thực số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, nghị liên tịch 2308/NQLT/1999 Trung ơng hội nông dân ViƯt Nam vµ NHNo&PTNT ViƯt Nam vỊ viƯc thùc hiƯn số sách tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, Quyết định 06/QĐ-HĐQT 2001 việc ban hành quy định cho vay khách hàng Thực tế qua gần 20 năm kể từ ngày thành lập chứng minh điều Khách hàng vay tổng d nợ hộ sản xuất nông, lâm, ng nghiệp chiếm tỷ trọng nửa NHNo&PTNT Việt Nam Trong năm qua NHNo&PTNT Việt Nam với chi nhánh đà kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất góp phần tạo công ăn việc làm giúp ngời dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên công tác cho vay hộ sản xuất có tính chất phức tạp nh vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, chế độ tín dụng ban hành cha đồng cha ăn khớp với sách Nông nghiệp Nông thôn, thủ tục hành rờm rà, chồng chéo nên việc cho vay hộ Khuất Nguyễn Du sản xuất gặp nhiều khó khăn Chính lý nên nhiều chi nhánh NHNo& PTNT gặp nhiều khó khăn hoạt động tín dụng lĩnh vực Điều đòi hỏi chế, quy định, thể lệ chế độ cho vay hộ sản xuất cần phải cụ thể hoá phù hợp thực tiễn, đảm bảo đơn giản gọn nhẹ xong phải an toàn vốn, dễ hiểu, dễ thực xong phải đảm bảo tính pháp lý Cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng cần phải đợc trang bị kiến thức đầy đủ, thông thạo nghiệp vụ cụ thể trình thẩm định, giải ngân, kiểm tra, xử lý thu hồi nợ cán tín dụng, kế toán, thủ quỹ đến ngời lÃnh đạo phải am hiểu tình hình xà hội, có trình độ nghiệp vụ, chuyên môn giỏi, tâm huyết với nghề, cán NHNo phải hểu, thực đầy đủ quy định cho vay theo quy định định số 72/QĐ - HĐQT TĐ ngày 31/3/2002 chủ tịch HĐQT - NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời có đồng trách nhiệm, có phối kết hợp chặt chẽ đảm bảo cho khoản vay có hiệu quả, an toàn vốn nâng cao chất lợng tín dụng Phúc Thọ huyện tỉnh Hà Tây, phần lớn dân c sống chủ yếu nghề nông, có nhiều nghành nghề khác mang lạị thu nhập Theo định hớng NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ đà bám sát nghị đại hội Đảng huyện chủ động đầu t vốn, góp phần triển khai thành công chơng trình phát triển kinh tế địa phơng Từ nguồn vốn huy động đợc NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ đà đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn Khuất Nguyễn Du thành phần kinh tế, hộ gia đình sản xuất phát triển, đời sống nhân dân khu vực đợc cải thiện Nhận thức đợc tầm quan trọng vấn đề cho vay hộ sản xuất, từ kiến thức đà học nhà trờng công tác thực tế em NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ, em chọn đề tài: " Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo &PTNT huyện Phúc Thọ" với mong muốn góp phần nhỏ bé vào công tác tín dụng hộ sản xuất NHNo &PTNT huyện Phúc Thọ Chuyên đề đợc nghiên cứu theo phơng pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp với suy luận phù hợp với đặc điểm thực tiễn để có kết luận hữu ích Ngoài lời nói đầu kết luận, chuyên đề bao gồm chơng Chơng 1: Những vấn đề chất lợng tín dụng hộ sản xuất Chơng 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ Chơng 3: Giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất t¹i NHNo&PTNT hun Phóc thä Do thêi gian cã h¹n, trình độ kiến thức hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin trân thành cảm ơn Thầy giáo: thầy cô giáo khoa Ngân hàng Học viện Ngân hàng Ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ đà giúp em hoàn thành chuyên đề chơng Khuất Nguyễn Du tín dụng hộ sản xuất vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất bao gồm hộ nông dân, hộ cá thể, công ty cổ phần, hợp tác xà doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh,dịch vụ nghành nông, lâm, ng nghiệp tiểu thủ công nghiệp Nh hộ sản xuất đơn vị kinh tế độc lập tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh, theo định hớng phát triển kinh tế địa phơng quy định chủ thể quan hệ sản xuất tự chịu trách nhiệm kết tài Vì hộ sản xuất khai thác hết tiềm năng, trí tuệ lực sản xuất để không ngừng nâng cao đời sống vật chất tinh thần góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển toàn xà hội Trên góc độ Ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất gia đình để làm kinh tế chung hộ 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất - Kinh tế hộ nông thôn nớc ta chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần kinh tế hàng hoá, tiếp cận với thị trờng chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng, theo xu hớng chuyên môn hoá, dới tác động quy luật kinh tế thị trờng trình chuyển hoá tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ dẫn đến Khuất Nguyễn Du phân chia giàu nghèo nông thôn Từ vấn đề đặt quản lý điều hành phía Nhà nớc phải vừa cho phép kinh tế hộ phát triển mà đảm bảo công xà hội, tăng hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo giảm bớt khó khăn vơn lên giả - Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn già vùng số vùng có chênh lệch quy mô diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật, lao động trình độ hiểu biết Mét tÊt u kh¸c cđa sù ph¸t triĨn kinh tÕ hộ sản xuất nảy sinh trình tích tụ tập trung ruộng đất, vốn sở vật chất kỹ thuật ngày tăng để giảm bớt tính chất phân tán manh mún, lạc hậu kinh tế tiểu nông - Trong trình chuyển hóa kinh tế hộ sản xuất xuất nhiều hình thức kinh tÕ kh¸c nh nhËn kho¸n HTX nông lâm trờng hình thức kinh tế hộ Trong hộ thành viên tỉ chøc kinh tÕ tËp thĨ vµ qc doanh, sù tồn phát triển hình thức kinh tế đó, loại hình kinh tế hộ khác phát triển hộ nhận khoán, nhận thầu, qúa trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế hộ nhận thầu phát triển nhanh, thu nhập rõ rệt, nhng bên cạnh có hộ gặp rủi ro, thất bại Một hình thức kinh tế hộ cao hơn, kinh tế trang trại, hình thức phổ biến cuả nớc phát triển giới, có tác dụng tạo nhiều nông sản phẩm hàng hoá nớc ta hình thức trình độ thấp, số nơi nh vùng kinh tế mới, hình thức kinh tế trang trại đà bắt đầu phát triển mang lại hiệu rõ rệt 1.1.3 Vai trò hộ sản xt nỊn kinh tÕ thÞ trêng Kht Ngun Du a Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực nông thôn Việt Nam nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, trình độ lao động hạn chÕ Tõ chun nỊn kinh tÕ tõ qu¶n lý tËp trung, quan liªu, bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thị trờng, khu vực kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo song bị co hẹp qui mô số lợng lực lợng lao động khu vực đà giảm đáng kể Nền kinh tế mở Công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc tăng lên nhanh chóng nhng yêu cầu sử dụng lao động doanh nghiệp đòi hỏi ngời lao động phải có lực kiến thức kỹ thuật, công nghệ Nh để sử dụng hợp lý nguồn lao động dồi dào, giải tốt việc làm cho ngời lao động nông thôn vấn đề cấp bách đợc giải đờng phát triển kinh tế hộ sản xuất Đó hớng mà Đảng Nhà nớc đà lựa chọn Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải tốt công ăn việc làm nông thôn Từ chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp theo chế thị trờng hộ sản xuất đợc công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao quyền sử dụng quản lý đất lâu dài, đà tạo động lực thúc đẩy hộ sản xuất khai thác có hiệu nguồn lực đất đai tài nguyên thiên nhiên chỗ, tăng vòng quay sử dụng đất, đầu t thâm canh tăng độ phì nhiêu đất, tăng suất trồng, mở rộng khai hoang phục hoá tăng diện tích canh tác, tăng sản lợng trồng Khuất Nguyễn Du b Kinh tế hộ góp phần khai thác sử dụng có hiệu đất đai, tài nguyên công cụ lao động Sản xuất nông nghiệp nớc ta năm qua đà đạt đợc nhiều khởi sắc Cùng với tăng cờng khâu kỹ thuật việc khai hoang, cải tạo đất đợc hộ sản xuất trọng, đặc biệt khu vực đồng Nam Bộ diện tích đất canh tác không ngừng đợc mở rộng qua năm Nhờ sách trao quyền sử dụng đất cho ngời sản xuất lâu năm, lợi ích thiết thực ngời nông dân nên việc sử dụng quỹ đất cách có khoa học tiết kiệm Công tác cải tạo đất canh tác đợc bà ý nh tăng cờng bón phân hữu cơ, phân vi sinh, chơng trình IPMtăng cờng mùn cho đất Đối với công cụ sản xuất nh máy cày, máy bơm, máy tuốt lúa đợc giao quyền sử dụng lâu dài thuộc quyền sở hữu hiệu sử dụng chúng tăng rõ rệt, định mức tiêu hao vật t kỹ thuật, bảo dỡng đợc hộ sản xuất đặc biệt quan tâm đem lại kết cao t liệu sản xuất dùng hợp tác, tập thể c Kinh tế hộ có khả thích ứng với kinh tế thị trờng, thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất hàng hoá Trong chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất tiêu thụ hàng hoá Là đơn vị kinh tế tự chủ hộ sản xuất hoàn toàn tự chủ việc hạch toán kinh tế đề mục tiêu sản xuất kinh doanh, dịch vụ mình, sản xuất ?, sản xuất nh cho ? nhằm mục tiêu cuối có lÃi Điều đòi hỏi không ngừng nâng cao Khuất Nguyễn Du suất, chất lợng sản phẩm việc tăng cờng đầu t, mạnh dạn áp dụng tiến kỹ thuật Với qui mô nhỏ đà tạo u quản lý, động việc thích ứng với biến động thị trờng Đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích, hỗ trợ, kinh tế hộ ngày lớn mạnh vơn lên khẳng định vai trò vị trí thị trờng, kinh tế hộ yếu tố thúc đẩy thị trờng phát triển đầy đủ đa dạng Bằng u kinh tế hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngày cao thị trờng, tạo động lực kích thích sản xuất hàng hoá phát triển d Kinh tế hộ thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá tạo khả hợp tác sở có lợi Từ chỗ hộ sản xuất sản xuất nông, lạc hậu mặt vừa không phát huy đợc quan hệ sản xuất, mặt khác không thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Một vài năm trở lại đây, kinh tế hộ đà bớc tạo chuyển dịch cấu nông thôn, thông qua việc phát triển có chuyên môn hoá lĩnh vực nhỏ Có hộ chuyên thực dịch vụ giống, phân bónCó chuyên môn hoá hợp tác chặt chẽ yêu cầu tất yếu làm cho hiệu sản xuất đạt cao Giữa hộ sản xuất đà có hợp đồng dịch vụ với công việc, trả công sau kết thúc nghiệm thu Nh chuyên môn hoá làm cho suất lao động tăng, chất lợng sản phẩm tốt hợp tác hoá đợc hoàn thiện Đó từ nhu cầu hộ sản Khuất Nguyễn Du xuất từ đáp ứng tốt đòi hỏi thị trờng Tóm lại, với vai trò quan trọng nh kinh tế hộ sản xuất đà nhân tố quan trọng trình phát triển kinh tế xà hội nớc ta Sự động hoạt động có hiệu kinh tế hộ nhân tố tích cực thời kỳ đầu CNHHĐH đất nớc Song kinh tế hộ cần đợc quan tâm Đảng Nhà nớc, đáp ứng đầy đủ nguồn lực, vốn với khai thông thị trờng kích thích kinh tế hộ sản xuất phát triển 1.2 Ngân hàng thơng mại, vai trò tín dụng ngân hàng phát triển cuả kinh tế hộ 1.2.1 Ngân hàng thơng mại chức ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng a Khái niệm Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại: doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa nh trung gian tài vay vay Nh vậy, qua định nghĩa ngân hàng thơng mại đà thể nh doanh nghiệp thực Song loại hình doanh nghiệp tài chính, dịch vụ đợc thể chỗ ngân hàng thơng mại vay tiền xà hội lại cho xà hội vay lại, qua mà thu lời b Chức ngân hàng thơng mại * Trung gian tín dụng: - Ngân hàng thơng mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi x· héi, bao gåm tiỊn cđa c¸c doanh nghiƯp, c¸c hộ gia đình, cá nhân quan Nhà nớc Mặt khác dùng số tiền đà huy động đợc vay thành phần kinh tÕ x· héi, chóng cã nhu cÇu bổ sung vốn Trong kinh tế thị trờng ngân hàng thơng mại Khuất Nguyễn Du