Lời nói đầu 1-Tính cấp thiết đề tài An ninh lơng thực mối quan tâm hàng đầu quốc gia, nớc nông nghiệp đông dân nh nớc tạ phát triển nông nghiệp trở nên quan trọng vừa đáp ứng đợc nhu cầu lơng thực, vừa giải việc làm cho 70% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đợc quan tâm Đảng Nhà nớc, sau đại hội đảng lần thứ VI năm 1986 nông nghiệp nông thôn đà có chuyển biến tích cực, nghị X đà tạo điều kiện cho ngời nông dân thực làm chủ mình, ngời nông dân hăng hái cấy cày, làm ngày nhiều thóc gạo ổn định sống gia đình góp phần đổi mặt nông thôn Nhà nớc không ngừng đầu t vốn để xây dựng đờng xá giao thông, nâng cấp xây công trình thuỷ lợi, hớng dẫn bà kĩ thuật chăm sóc, gieo trồng, đặc biệt đời Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đà tạo động lực phát triển thực cho nông nghiệp nông thôn Ngời dân có điều kiện vay vốn sản xuất, sản xuất lợng thực nớc ta tiến lên sản xuất hàng hoá, sâm nhập thị trờng xuất Nhà nớc coi việc phát triển nông nghiệp mục tiêu trớc mắt lâu dài Vì kinh tế nông nghiệp nông thôn ổn định làm tiền đề cho công nghiệp dịch vụ phát triĨn Lµ mét hun miỊn nói n»m ë ci tØnh Hoà Bình có nhiều tài nguyên song điều kiện địa hình trắc chở, vùng đất phẳng bị chia cắt nên khó tập trung để phát triển trồng lơng thực, phần đông dân số anh em dân tộc Ýt ngêi nh d©n téc: Mêng, Kinh, ngêi hoa Dân trí thấp đời sống đầy khó khăn, lạc hậu Trong năm qua đợc quan tâm Đảng Chính phủ, Huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình đà có cố gắng để xây dựng sống ấm no cho đồng bào dân tộc nơi đây, đặc biệt quan tâm đến phát triển nông, lâm, ng nghiệp giúp bà ổn định sống lên Gánh vai trọng trách ngời bạn đồng hành nhân dân dân tộc anh em huyện Yên Thuỷ xây dựng quê hơng Từ thành lập đến NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình nắm vững nghiệp vụ trị phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn miền núi phát triển Qua thực tế 17 năm qua NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình đà nhận thức đợc tín dụng hộ sản xuất nghiệp vụ phức tạp, đầy khó khăn việc tìm giải pháp, nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng hộ sản xuất vô cấp thiết không nhiệm vụ trị mà nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng, hộ sản xuất đối tợng khách hàng đông đảo nhất, tiềm ngân hàng Nhận thức đợc tầm quan trọng kinh tế hộ sản xuất phát triển quê hơng, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT tỉnh Hoà bình định chọn đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình Làm chuyên đề tốt nghiệp 2-Mục đích nghiên cứu đề tài -Nghiên cứu vai trò tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trờng -Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình từ thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế ngân hàng tín dụng hộ sản xuất -Đa giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình 3-Đối tợng phạm vi nghiên cứu -Đối tợng nghiên cứu: Các vấn đề lí luận hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất, thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình -Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình từ năm 2005 2007 4-Phơng pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng kết hợp phơng pháp : -Phơng pháp vật biện chứng, Phơng pháp vật lịch sử -Phơng pháp điều tra phân tích -Hệ thống hoá, so sánh, phân tích, tổng hợp, từ thực tế tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình 5-Kết cấu chuyên đề: Bố cục chuyên đề gồm chơng -Chơng : Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất -Chơng 2: Thực trạng hiệu tín dơng cho vay s¶n xt ë NHNo&PTNT hun Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình -Chơng 3: Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình Đây đề tài mang tính thực tiễn, vấn đề thờng xuyên đợc quan tâm đạo điều hành cịng nh thùc tÕ t¸c nghiƯp cđa NHNo&PTNT ViƯt Nam nói chung, NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình nói riêng, thân xác định lĩnh vực nghiên cứu đầy khó khăn, lực thân nhiều hạn chế Do trình thực đề tài chắn nhiều thiếu sót, mong đợc giúp đỡ bảo thầy cô giáo khoa nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng, đồng chí lÃnh đạo, cán công nhân viên NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình để hoàn thành chuyên đề Chơng Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1-Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.1-Khái niệm Hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ Hiện nay, văn pháp luật hộ đợc coi nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa tổ chức mà thành viên có hộ chung, có tài sản chung hoạt động kinh tế chung, chủ thể quan hệ kinh tế, đơn vị kinh tế độc lập mà diễn trình phân công lao động tổ chức sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu dùng 1.1.2-Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất không hộ nông dân sản xuất nông nghiệp mà hộ gia đình xà viên, hộ cá thể, hộ t nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh đa dạng nh phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất lâm ng diêm nghiệp, hộ buôn bán nhỏ lẻ Hộ sản xuất có đặc trng kinh tế sau: -Hộ sản xuất đơn vị kinh tế có kết hợp hài hoà sản xuất với xà hội, phơng hớng sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực cụ thể -Hộ sản xuất mô hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ t liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh -Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề song thùc tÕ s¶n xt ë níc ta chđ u sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nghề phụ Đặc điểm bật kinh tế hộ nông dân hoạt động gắn với ruộng đồng, trình sản xuất kinh doanh hộ nông dân việc nỗ lực áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào sản xuất phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên (Tính chất đất, điều kiện thời tiết, khí hậu, sâu bệnh, ) Lao động hộ nông dân chủ yếu lao động thủ công, sử dụng lao động gia đình mình, lấy công làm lÃi -Đối với hộ sản xuất lĩnh vực kinh doanh khác nh: Dịch vụ, chế biến, sản xuất công cụ nhỏ, vận chuyển nhỏ nhng nhìn chung hạn chế vốn quy mô, công nghệ nhiều bất cập, trình độ quản lí cha cao, cha có định hớng rõ ràng, thu nhập thấp 1.2-Phân loại hộ sản xuất Khu vực nông thôn, kinh tế hộ sản xuất lĩnh vực tơng đối rộng giầu tiềm nên tạo điều kiện tốt cho ngân hàng biết tiếp cận khai thác hớng Chính vấn đề đặt cho ngân hàng với số lợng hộ sản xuất đông đảo đa dạng nh cần phải tìm cách phân loại hộ sản xuất, tức phân loại khách hàng để từ ngân hàng có sở tiến hành hoạt động tín dụng cách hợp lí, có hiệu Có thể phân loại hộ sản xuất theo tiêu thức: *Phân loại theo mức thu nhập -Nhóm 1: Hộ sản xuất giầu hộ có thu nhập cao, ổn định, có vốn có khả lao động biết tiếp cận với môi trờng kinh doanh Nhu cầu vay vốn đối tợng để mở rộng tăng quy mô sản xuất có -Nhóm 2: Hộ sản xuất trung bình: Là hộ có mức thu nhập trung bình, có sức lao động, có tay nghề, cần cù chịu khó khng thiếu vốn Nhu cầu vay vốn hộ loại đầu t trang thiết bị, sở vật chất công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống -Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo , số hộ chiếm tỷ lệ không nhỏ nông thôn Đó hộ có mức thu nhập dới mức trung bình, sức lao động hạn chế, đông nhân khẩu, thiếu vốn, kế hoạch sản xuất sản xuất gặp rủi ro, thiên tai dịch bệnh Đối với hộ chủ yếu giúp đỡ hộ ổn định sống, nâng cao dần thu nhập *Phân loại theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh -Hộ loại 1: Là hộ chuyên sản xuất nông - lâm - ng - diêm nghiệp có tính chất tự sản xuất, tự tiêu thụ cá nhân làm chủ, tự chịu trách nhiệm toàn kết kinh doanh gồm hộ cá thể, hộ t nhân làm kinh tế gia đình, hộ thành viên nhận khoán tổ chức hợp tác, doanh nghiệp Nhà nớc -Hộ loại 2: Là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định có số đặc trng sau: +Có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan Nhà nớc có thẩm quyền cấp +Có đăng kí kinh doanh +Có giấy phép hành nghề +Có mức vốn định theo quy định pháp luật *Phân loại theo ngành nghề gồm: -Hộ sản xuất ngành nông nghiệp -Hộ sản xuất ngành công nghiệp -Hộ sản xuất thơng mại dịch vụ -Hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp -Hộ sản xuất ngành nghề khác 1.3-Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trờng Cùng với kinh tế nớc, nông nghiệp nông thôn nớc ta trải qua thời kì kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp suèt thời gian dài nông nghiệp độc tôn hai thành phần kinh tế kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể với mô hình nông, lâm trại trạm, HTX nông nghiệp (Tập đoàn sản xuất ) giai đoạn kinh tế hộ bị xem nhẹ Từ năm 1986 với nghị Đại hội Đảng VI chuyển kinh tế từ kinh tế bao cấp sangcơ chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Bắt đầu từ thị 100 Ban Bí Th đến nghị 10 Bộ trị năm 1988, kinh tế hộ đà trở lại vị trí xứng đáng nó, đợc thừa nhận thành phần kinh tế tự chủ hoàn toàn bình đẳng với thành phần kinh tế khác Chính đợc thừa nhận chủ thể hàng hoá nông thôn nên kinh tế hộ đà có dịp phát huy u điểm mình, sử dụng triệt để tiềm đất đai lao động tập trung cho hoạt động sản xuất kinh doanh động lực để chuyển dịch kinh tế từ sản xuất nông nghiệp tiểu nông, tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá đóng góp 90% giá trị tổng sản phẩm nông nghiệp, 97% giá trị sản phẩm ngành chăn nuôi rau với số kết đáng kể nh: năm 1998 so với năm 1985 diện tích cà phê tăng gấp 2,27 lần, diƯn tÝch cao su 1,45 lÇn, diƯn tÝch chÌ 1,30 lần, diện tích mía 2,1 lần, Đàn gia súc liên tục tăng đàn bò tăng 22 lần, lợn tăng 47 lần Nh kinh tế hộ đà ®ãng gãp vai trß hÕt søc quan träng ®êi sống kinh tế xà hội nông thôn mô hình kinh tế hộ sản xuất giải đợc mâu thuẫn vốn có thân mà góp phần giải đợc nhiều mặt hạn chế kinh tế xà hội đất nớc mà Đảng Nhà nớc ta quan tâm khắc phục 1.3.1-Thứ nhất: Sử dụng hợp lí nguồn nhân lực góp phần giải việc làm nông thôn Dân số nớc ta đông lại tập trung chủ yếu vùng nông thôn Ruộng đất đợc chia cho hộ ngày thu hẹp, nông dân điều kiện sử dụng máy móc, thiết bị nh nớc có kinh tế phát triển mạnh Với diện tích đợc chia hộ sử dụng triệt để nguồn lao động để canh tác, lao động khoẻ mạnh chịu trách nhiệm làm công việc nặng nhọc, công việc cần đến khéo léo đa số chị em phụ nữ gia đình từ việc cày cấy đến việc thu hoạch phơi khô Nh kinh tế hộ gia đình đà giải việc làm chỗ cho thành viên gia đình Đối với hộ cá thể hộ làm nghề phụ, nghề thủ công truyền thống công việc đợc chia cho tất thành viên gia đình tham gia, ngời có kinh nghiệm trực tiếp đạo dạy cho cháu để tiếp thu phát huy đợc kinh nghiệm sản xuất gia đình Sự tồn kinh tÕ s¶n xuÊt cã ý rÊt tÝch cùc c¶ vỊ kinh tÕ vµ x· héi Kinh tÕ gióp giải đợc việc làm chỗ, khiến ngời lao động yên tâm làm việc, giải xúc việc làm khu vực nông thôn.\ 1.3.2-Thứ hai: sử dụng khai thác hợp lí có hiệu quỹ đất, tài nguyên công cụ lao động sẵn có Do quỹ đất chia cho hộ thấp, trung bình hộ đợc khoảng 5000 đến 7000 m2 Do hộ sản xuất tìm cách để cho sử dụng quỹ đất cách hiệu nhất, nhiều hộ sản xuất đà tích tụ vốn đầu t mua sắm trang thiết bị máy móc để sản xuất kinh doanh dịch vụ chế biến nông sản (làm đất, làm thuỷ lợi, say xát, chế biến nông sản ) đầu t vào chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ hải sản với quy mô lớn Một số hộ đà trao đổi, quy hoạch ruộng đất cho liền vùng, liền tiện cho việc cang tác khai thác quỹ đất hiệu làm trang trại chăn nuôi trâu, bò, lợn, thả cá Ngoài nhiỊu ë vïng trung du ®ã hä phát triển nghề nuôi ong lấy mật mang lại hiệu cao, trồng dợc liệu, trồng thảo quả, trồng cảnh, làm nghề dịch vụ nh tăm tre, mây tre đan, chiếu cói, chiếu trúc phục vụ nhu cầu đa dạng xà hội Kinh tế hộ không sử dụng khai thác hiệu tài nguyên, quỹ đất mà tích cực việc bảo vệ, tôn tạo phát triển nguồn tài nguyên đó, hàng năm có hàng ngàn đất hoang đợc khai thác, phục hồi đất đợc cải tạo, khử chua, ngăn mặn Rừng đợc bảo vệ trồng mới, đất nông nghiệp đợc cải tạo kinh tế hộ góp phần bảo vƯ ph¸t triĨn ngn gen q cđa sinh vËt níc ta 1.3.3-Thứ ba: Hộ sản xuất có khả thích ứng cao với kinh tế thị trờng, góp phần thúc đẩy phát triển hàng hoá nông nghiệp nông thôn Víi quy m« nhá kh«ng cång kỊnh nh kinh tÕ quèc doanh, kinh tÕ tËp thÓ Kinh tÕ linh hoạt hơn, dễ thích ứng kinh tê thị trêng Víi m«i trêng tù kinh doanh cđa kinh tế thị trờng tự nhận biết khó có khả so sánh với thành phần kinh tế khác vốn, trình độ công nghệ nên hộ sản xuất biết vào điều kiện sẵn có mạnh sẵn có địa phơng làm chủ t liệu sản xuất để từ xếp điều chỉnh cấu trồng vật nuôi cho phù hợp với nhu cầu thị trờng, biến sản phẩm thành hàng hoá có sức tiêu thụ thị trờng Thế mạnh sẵn có hộ nguồn nhân lực, kinh nghiệm lao động sản xuất từ bao đời nay, việc sản xuất hàng thủ công mĩ nghệ gia truyền, nguồn lợi riêng biệt từ khí hậu, chất đất để phát triển loại cây, đặc sản mà vùng miền khác đợc, hộ sản xuất dễ dàng chuyển đổi cấu trồng cho phù hợp với yêu cầu thị trờng Nh vậy: Kinh tế hộ sản xuất đà góp phần đa dạng hoá mặt hàng nông sản, lâm sản, thủ công mĩ nghệ chất lợng sản phẩm ngày đợc nâng cao, tạo nên sản phẩm có nét riêng, độc đáo góp phần đa kinh tế sản xuất nông nghiệp nông thôn lên sản xuất hàng hoá, ổn định đời sống ngời dân 1.3.4-Kinh tế hộ gia đình góp phần khôi phục phát triển nghề truyền thống Nét độc đáo nông thôn Việt Nam đâu, địa phơng có nghề chuyền thống, qua hai chiến tranh số nghề chuyền thống đà bị mai có nghề co cụm lại hẳn, có nghề trụ lại đợc nhng không phát triển sản xuất cầm chừng, đơn lẻ Từ chuyển sang chế thị trờng nghề chuyền thông đợc khôi phụ phát huy, nhiều Nghệ nhân đà trở lại với nghề để đảo hớng dẫn truyền thụ lại kinh nghiệm cho lớp cháu phát huy sáng tạo với tính độc đáo tinh tuý sản phẩm truyền thống đợc làm từ bàn tay tài hoa , khéo léo ngời thợ thủ công nên mang lại giá trị kinh tế cao, sản xuất đa tiêu thụ nớc đợc tiêu thụ khắp giới Bản thân làng nghề đà trở thành điểm đến du lịch nhiều du khách, thu hút đợc nhiều lao động, tạo đợc nhiều công ăn việc làm, đời sống lao động làng nghề trở nên ổn định, kinh tế giả giúp em làng nghề yêu nghề truyền thống, gắn bó quê hơng Nhờ hồi sinh phát triển ngành nghề truyền thống tạo phân công lại lao động nông nghiệp nông thôn, tăng tho nhập cho ngời dân, trì sắc văn hoá dân tộc 1.3.5-Các nhân tố ảnh hởng đến kinh tế hộ gia đình a Điều kiện tự nhiên đất đai t liệu sản xuất quan trọng định hớng sản xuất, kết sản xuất cho hộ gia đình Tuỳ theo tính chất đất mà hộ sản xuất lựa chọn trồng, cho phù hợp có hớng để cải tạo đất Để sản xuất phát triển hộ sản xuất phải tìm hiểu nắm đợc tính chất đất, vùng không đợc tự nhiên u ®·i nh miỊn trung ®Êt chđ u lµ ®Êt pha cát, khó có điều kiện trồng lúa ngời dân phát triển trồng lấy củ nh khoai, sắn có vùng đất biển xâm thực nơi đất bị nhiễm phèn chua hộ sản xuất cần có biện pháp khử chua, cải tạo đất Khí hậu có ảnh hởng lớn, có tính chất định đến kết mùa màng hộ ậ nớc ta vùng miền có khí hậu đặc trng: Miền bắc có mùa xuân hạ thu đông, miền trung khí hậu nắng nóng, khô hanh khắc nghiệt, miền nam cã hai mïa kh«, ma râ rƯt KhÝ hËu nơi định đến trồng vùng miền khác Đặc điểm thời tiết gắn liền với sinh trởng phát triển trồng sinh trởng sâu bệnh, bên cạnh thiên tai hạn hán lũ lụt cháy rừng, dịch bệnh cớp trắng thành lao động hộ gia đình b Điều kiện xà hội Nớc ta có sách kinh tế xà hội Đảng Nhà nớc có tác động tích cực trực tiếp đến kÕt qu¶ s¶n xt kinh doanh cđa kinh tÕ Đối với hộ sản xuất nông nghiệp sách ruộng ®Êt, nghÞ qut 10 cđa Bé ChÝnh TrÞ ®· më mét thêi k× míi cho viƯc sư dơng rng ®Êt, thiÕt lËp mèi quan hƯ mËt thiÕt gi÷a ngêi lao động đất đai, giao khoán việc sử dụng đất ổn định lâu dài cho hộ gia đình, giúp hộ sản xuất gắn bó hơn, có ý thức trách nhiệm với quỹ đất đà đợc giao khoán Kinh tế hộ sản xuất nằm kinh tế nông nghiệp nông thôn nên chủ trơng sách Đảng liên quan đến nông nghiệp nông thôn ®Ịu trùc tiÕp hay g¸n tiÕp t¸c ®éng ®Õn kinh tế hộ Nhà nớc tích cực đầu t vào sở hạ tầng, đầu t xây dựng đờng liên thôn, liên xÃ, chơng trình đa cán khuyến nông, khuyến lâm đến địa bàn để hớng dẫn bà cách trồng, chăm sóc loại trồng vật nuôi theo khoa học kĩ thuật, đà đa suất, sản lợng trồng, vật nuôi có suất cao chất lợng tốt chơng trình bảo vệ sản phẩm sau thu hoạch , chơng trình phòng, diệt trừ sâu bệnh giúp hộ gia đình cho thu nhập cao Hiện Nhà nớc có nhiều sách hỗ trợ vốn, kĩ thuật, vật t, điều kiện tiến hành hoạt động sản xuất hỗ trợ việc bao tiêu sản phẩm Thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng đặc biệt NHNo&PTNT, hộ sản xuất có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ổn định, chi phí sử dụng vốn thấp, có chế độ u đÃi nh hộ nông dân khu vực đợc giảm lÃi 15%, khu vực đợc giảm lÃi 25% hộ nông dân sản xuất theo mô hình trang trại vay đến 30 triệu đồng mà chấp tài sản Tuy nhiên điều kiện hộ nông dân cha có điều kiện tiếp cận với thị trờng cạnh tranh khốc liệt, cha trang bị cho kiến thức cần thiết nên thâm nhập thị trờng quốc tế gặp phải nhiều khó khăn Do cha hiểu luật, thông lệ quốc tế hàng nông sản nớc ta không đảm bảo chất lợng Vì Nhà nớc cần nhanh chóng có sách giúp hộ nông dân tiếp tận với nhng kiến thức kinh tế thị trờng để hiểu cạnh tranh có hiệu c Bản thân hộ sản xuất Về lao động: Do đặc điểm lao động kinh tế lµ bao gåm nhiỊu thÕ hƯ, giíi tÝnh, nghỊ nghiệp, tuổi tác, trình độ lao động thờng không qua đào tạo nên việc sử dụng cho phép linh hoạt nhng hiệu quả, kĩ thuật hạn chế Mặt khác không qua đào tạo nên kỹ thuật yếu trình độ quản lí cha có kinh nghiƯm, cha cã kiÕn thøc vỊ kinh tÕ thÞ trờng, thời gian lao động có tính thời vụ nên có tợng Thất nghiệp tạm thời Tuy nhiên có u điểm nỏi bật ngời lao động cần cù, chịu khó, chịu khổ ham học hỏi, sáng tạo từ kinh nghiệm lao động thân Về vốn: Do sản xuất nông nghiệp cha phát triển nên việc tích luỹ vốn để mở rộng sản xuất hộ nhiều hạn chế Do khả tập trung vốn hộ khác nên nhu cầu vốn đa dạng: Hộ giầu cần vốn trung, dài hạn để chăn nuôi đại gia súc, trồng ăn quả, trồng rừng với quy mô lớn Hộ trung bình cần vốn để thâm canh tăng vụ, tăng xuất Hộ nghèo cần vốn để mua sắm công cụ lao động đảm bảo sản xuất kịp thời vụ nâng cao hiệu quả, tạo thêm việc làm Đặc điểm nhu cầu vốn hộ sản xuất: -Nhu cầu vốn trung dài hạn lớn nhng tốc độ luân chuyển chậm chu kì sản xuất nông nghiệp kéo dài -Mục đích sử dụng vốn đa dạng hộ thực sản xuất đa dạng nghĩa kinh doanh mang tính tổng hợp trồng trọt, chăn nuôi, tiêu thụ Thông thờng vốn đợc tài trợ từ nhiều nguồn khác nguồn vốn tự tích luỹ đợc vay ngân hàng hộ sản xuất có vốn từ việc đầu t vật t, tài sản quỹ để đáp ứng phần nhu cầu hộ sản xuất Nớc ta với 80% hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nên việc thiếu vốn không đợc đáp ứng dẫn đến nguy cơ: Hạn chế mở mang ngành nghề, chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi, hạn chế việc ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất, sản phẩm nông nghiệp không đáp ứng nhu cầu thị trờng chí ảnh hởng đến an ninh lơng thực quốc gia 1.2-Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1-Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngêi sư dơng ®Ĩ sau mét thêi gian sÏ thu hồi lợng giá trị lớn giá trị ban đầu 1.2.2-Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Việt nam nớc nông nghiệp Dân số tập trung đông chủ yếu vào vùng đồng trồng lúa nởctong diện tích đất nông nghiệp dần bị thu hẹp, bình quân lao động 1.520m Với điều kiện thị trờng nông lâm hải sản phát triển nh nớc ta thu nhập sản xuất nông nghiệp hộ sản xuất thấp Canh tác phần đất ỏi không đủ đáp ứng nhu cầu lơng thực cho thân gia đình họ Để giúp hộ sản xuất nói riêng ngời lao động nói chung Nhà Nớc đà có sách hỗ trợ vốn kịp thời việc đầu t vốn trực tiếp cho hộ sản xuất ngân hàng: NHNo&PTNT, Ngân hàng sách xà hội đời đà đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, giải công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập, ổn định đời sống, giúp cho sản xuất nông nghiệp nông thôn lên sản xuất hàng hoá, thay đổi mặt nông thôn a Tín dụng ngân hàng đáp ứng phần quan trọng nhu cầu vốn hộ sản xuất Để tái sản xuất mở rộng vốn yếu tố quan trọng đóng vai trò tiên quyết, hộ sản xuất trớc vấn đề thiếu vốn ảnh hởng lớn đến việc áp dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất, tăng quy mô sản xuất, hộ làm kinh tế vờn đồi trồng ăn quả, công công nghiệp cần vốn để cải tạo vờn, trang trại, khai thác đất trồng mới, có hộ cần vốn để mở rộng diện tích trang trựi, có hộ cần vốn sản xuất kinh doanh tổng hợp, vận chuyển, chế biến hàng hoá nông nghiệp, xuất thị trờng nớc Để đáp ứng nhu cầu hệ thống tài tín dụng nông thôn đặc biệt NHNo&PTNT đà đáp ứng kịp thời đầy đủ vốn phục vụ cho hộ sản xuất nông, lâm, ng diêm nghiệp đồng thời tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân c phục vụ cầu vốn cho tín dụng nông nghiệp nông thôn Nh điều kiện ngân sách cân đối vón cho nông nghiệp nông thôn hạn chế tín dụng Ngân hàng đà góp phần quan trọng việc hỗ trợ vốn để hộ có điều kiện phát huy tiềm b Tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy manh trình tận dụng, khai thác, phát triển tiềm đất đai lao động Do điều kiện kinh tế hộ khác nhau, có nhiều hộ đất đai không đủ nhu cầu sản xuất cho lao động hộ nên hộ chuyển sang kinh doanh nghề phụ, buôn bán nhỏ, làm nghề thủ công Trong số hộ lại có nhu cầu mở rộng đất đai canh tác quy mô lớn Tín dụng ngân hàng giúp hộ trao đổi, chuyển nhợng với mục đích sử dụng đất nông nghiệp hiệu Cũng nhờ đồng vốn tín dụng hộ có điều kiện đầu t vào mua sắm trang thiết bị nh máy cày, máy tuốt, máy say sát, máy nghiền thức ăn gia súc mua phân bón, thuốc trừ sâu để cải tạo đất, làm giầu chất dinh dỡng cho đất, bảo vệ mùa màng, nhờ suất sử dụng đất cao hơn, ruộng hộ thâm canh xen canh, gối vụ, suất lao động từ mà tăng lên Đối với hộ làm nghề thủ công, vốn tín dụng giúp họ tiến hành sản xuất, chế biến hàng thủ công mĩ nghệ với quy mô lớn tuyển thêm lao động, tạo việc làm chố, nâng cao chất lợng hàng hoá, đa dạng hàng hoá tiêu thụ nội địa mà xuất cạnh tranh đợc với hàng hoá nớc khác giới Nh nhờ có đồng vốn tín dụng mà hộ sản xuất đà có điều kiện sử dụng hiệu tiềm đất dai ngời, tăng xuất lao động giải việc làm cho ngời lao động, ổn định sống c Tín dụng ngân hàng giúp hộ biết hạch toán kinh tế, nâng cao trình độ sản xuất, trình độ quản lí, làm quen với kinh tế thị trờng, với sản xuất hàng hoá đại Với việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng, nhận thức hộ sản xuất đợc nâng lên rõ rệt Nếu nh sản xuất tự làm, tự bỏ vốn tự thu nhập hộ không cần có quan tâm đến hiệu cần đủ ăn Nhng tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng đòi hỏi hộ sản xuất phải quan tâm đến việc đầu t vào đâu? vào mục đích để đem lại hiệu vừa có lÃi vừa hoàn trả đợc vốn dụng cho ngân hàng vừa có quy mô sản xuất tăng lên toán cha có lời giải mà đòi hỏi hộ, thành viên hộ phải quan tâm, vừa phải có kiến thức làm kinh tế ®ỉi míi, tiÕp thu nh¸nh tiÕn bé kÜ tht, võa ®¶m b¶o qu¶n lÝ tèt ®ång vèn, sư dơng tèt ®ång vèn tÝn dơng ®Ĩ chu k× sau më réng chu kì trớc Đồng thời chất lợng sản phẩm phải cao hơn, có đủ sức cạnh tranh thị trêng