Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất tại nhnoptnt huyện yên thuỷ tỉnh hoà bình

LỜI NĨI ĐẦU 1-Tính cấp thiết đề tài An ninh lương thực mối quan tâm hàng đầu quốc gia, nước nông nghiệp đông dân nước tạ phát triển nông nghiệp trở nên quan trọng vừa đáp ứng nhu cầu lương thực, vừa giải việc làm cho 70% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Được quan tâm Đảng Nhà nước, sau đại hội đảng lần thứ VI năm 1986 nông nghiệp nông thôn có chuyển biến tích cực, nghị X tạo điều kiện cho người nông dân thực làm chủ mình, người nơng dân hăng hái cấy cày, làm ngày nhiều thóc gạo ổn định sống gia đình góp phần đổi mặt nơng thôn Nhà nước không ngừng đầu tư vốn để xây dựng đường xá giao thông, nâng cấp xây cơng trình thuỷ lợi, hướng dẫn bà kĩ thuật chăm sóc, gieo trồng, đặc biệt đời Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tạo động lực phát triển thực cho nơng nghiệp nơng thơn Người dân có điều kiện vay vốn sản xuất, sản xuất lượng thực nước ta tiến lên sản xuất hàng hoá, sâm nhập thị trường xuất Nhà nước coi việc phát triển nông nghiệp mục tiêu trước mắt lâu dài Vì kinh tế nơng nghiệp nơng thơn ổn định làm tiền đề cho công nghiệp dịch vụ phát triển Là huyện miền núi nằm cuối tỉnh Hồ Bình có nhiều tài ngun song điều kiện địa hình trắc chở, vùng đất phẳng bị chia cắt nên khó tập trung để phát triển trồng lương thực, phần đông dân số anh em dân tộc người dân tộc: Mường, Kinh, người hoa Dân trí cịn thấp đời sống cịn đầy khó khăn, lạc hậu Trong năm qua quan tâm Đảng Chính phủ, Huyện Yên Thuỷ tỉnh Hồ Bình có cố gắng để xây dựng sống ấm no cho đồng bào dân tộc nơi đây, đặc biệt quan tâm đến phát triển nông, lâm, ngư nghiệp giúp bà ổn định sống lên Gánh vai trọng trách người bạn đồng hành nhân dân dân tộc anh em huyện Yên Thuỷ xây dựng quê hương Từ thành lập đến NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hồ Bình ln nắm vững nghiệp vụ trị phát triển tín dụng nơng nghiệp nông thôn miền núi phát triển Qua thực tế 17 năm qua NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình nhận thức tín dụng hộ sản xuất nghiệp vụ phức tạp, đầy khó khăn việc tìm giải pháp, nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng hộ sản xuất vơ cấp thiết khơng nhiệm vụ trị mà cịn nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng, hộ sản xuất đối tượng khách hàng đông đảo nhất, tiềm ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng kinh tế hộ sản xuất phát triển quê hương, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT tỉnh Hồ bình tơi định chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình” Làm chun đề tốt nghiệp 2-Mục đích nghiên cứu đề tài -Nghiên cứu vai trò tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trường -Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện n Thuỷ tỉnh Hồ Bình từ thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế ngân hàng tín dụng hộ sản xuất -Đưa giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình 3-Đối tượng phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lí luận hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất, thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hồ Bình -Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện n Thuỷ tỉnh Hồ Bình từ năm 2005 2007 4-Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề sử dụng kết hợp phương pháp : -Phương pháp vật biện chứng, Phương pháp vật lịch sử -Phương pháp điều tra phân tích -Hệ thống hố, so sánh, phân tích, tổng hợp, từ thực tế tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện n Thuỷ tỉnh Hồ Bình 5-Kết cấu chuyên đề: Bố cục chuyên đề gồm chương -Chương : Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất -Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện n Thuỷ tỉnh Hồ Bình -Chương 3: Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện n Thuỷ tỉnh Hồ Bình Đây đề tài mang tính thực tiễn, vấn đề thường xuyên quan tâm đạo điều hành thực tế tác nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam nói chung, NHNo&PTNT huyện n Thuỷ tỉnh Hồ Bình nói riêng, thân tơi xác định lĩnh vực nghiên cứu đầy khó khăn, lực thân cịn nhiều hạn chế Do q trình thực đề tài chắn cịn nhiều thiếu sót, mong giúp đỡ bảo thầy cô giáo khoa nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng, đồng chí lãnh đạo, cán cơng nhân viên NHNo&PTNT huyện n Thuỷ tỉnh Hồ Bình để tơi hồn thành chun đề Chương HỘ SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1-Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.1-Khái niệm Hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ Hiện nay, văn pháp luật hộ coi chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa tổ chức mà thành viên có hộ chung, có tài sản chung hoạt động kinh tế chung, chủ thể quan hệ kinh tế, đơn vị kinh tế độc lập mà diễn q trình phân công lao động tổ chức sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu dùng 1.1.2-Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất không hộ nông dân sản xuất nơng nghiệp mà cịn hộ gia đình xã viên, hộ cá thể, hộ tư nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh đa dạng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất lâm ngư diêm nghiệp, hộ buôn bán nhỏ lẻ Hộ sản xuất có đặc trưng kinh tế sau: -Hộ sản xuất đơn vị kinh tế có kết hợp hài hoà sản xuất với xã hội, phương hướng sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực cụ thể -Hộ sản xuất mơ hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ tư liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh -Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề song thực tế hộ sản xuất nước ta chủ yếu sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nghề phụ Đặc điểm bật kinh tế hộ nông dân hoạt động gắn với ruộng đồng, q trình sản xuất kinh doanh hộ nơng dân việc nỗ lực áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào sản xuất cịn phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên (Tính chất đất, điều kiện thời tiết, khí hậu, sâu bệnh, ) Lao động hộ nông dân chủ yếu lao động thủ cơng, sử dụng lao động gia đình mình, lấy cơng làm lãi -Đối với hộ sản xuất lĩnh vực kinh doanh khác như: Dịch vụ, chế biến, sản xuất công cụ nhỏ, vận chuyển nhỏ nhìn chung cịn hạn chế vốn quy mơ, cơng nghệ cịn nhiều bất cập, trình độ quản lí chưa cao, chưa có định hướng rõ ràng, thu nhập thấp 1.2-Phân loại hộ sản xuất Khu vực nông thôn, kinh tế hộ sản xuất lĩnh vực tương đối rộng giầu tiềm nên tạo điều kiện tốt cho ngân hàng biết tiếp cận khai thác hướng Chính vấn đề đặt cho ngân hàng với số lượng hộ sản xuất đông đảo đa dạng cần phải tìm cách phân loại hộ sản xuất, tức phân loại khách hàng để từ ngân hàng có sở tiến hành hoạt động tín dụng cách hợp lí, có hiệu Có thể phân loại hộ sản xuất theo tiêu thức: *Phân loại theo mức thu nhập -Nhóm 1: Hộ sản xuất giầu hộ có thu nhập cao, ổn định, có vốn có khả lao động biết tiếp cận với môi trường kinh doanh Nhu cầu vay vốn đối tượng để mở rộng tăng quy mơ sản xuất có -Nhóm 2: Hộ sản xuất trung bình: Là hộ có mức thu nhập trung bình, có sức lao động, có tay nghề, cần cù chịu khó khưng thiếu vốn Nhu cầu vay vốn hộ loại đầu tư trang thiết bị, sở vật chất công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống -Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo , số hộ cịn chiếm tỷ lệ khơng nhỏ nơng thơn Đó hộ có mức thu nhập mức trung bình, sức lao động hạn chế, đơng nhân khẩu, thiếu vốn, khơng có kế hoạch sản xuất sản xuất gặp rủi ro, thiên tai dịch bệnh Đối với hộ chủ yếu giúp đỡ hộ ổn định sống, nâng cao dần thu nhập *Phân loại theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh -Hộ loại 1: Là hộ chuyên sản xuất nông - lâm - ngư - diêm nghiệp có tính chất tự sản xuất, tự tiêu thụ cá nhân làm chủ, tự chịu trách nhiệm toàn kết kinh doanh gồm hộ cá thể, hộ tư nhân làm kinh tế gia đình, hộ thành viên nhận khoán tổ chức hợp tác, doanh nghiệp Nhà nước -Hộ loại 2: Là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định có số đặc trưng sau: +Có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan Nhà nước có thẩm quyền cấp +Có đăng kí kinh doanh +Có giấy phép hành nghề +Có mức vốn định theo quy định pháp luật *Phân loại theo ngành nghề gồm: -Hộ sản xuất ngành nông nghiệp -Hộ sản xuất ngành công nghiệp -Hộ sản xuất thương mại dịch vụ -Hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp -Hộ sản xuất ngành nghề khác 1.3-Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trường Cùng với kinh tế nước, nông nghiệp nông thôn nước ta trải qua thời kì kinh tế tập trung quan liêu bao cấp suốt thời gian dài nông nghiệp độc tôn hai thành phần kinh tế kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể với mơ hình nơng, lâm trại trạm, HTX nơng nghiệp (Tập đoàn sản xuất ) giai đoạn kinh tế hộ bị xem nhẹ Từ năm 1986 với nghị Đại hội Đảng VI chuyển kinh tế từ kinh tế bao cấp sangcơ chế thị trường có quản lý Nhà nước Bắt đầu từ thị 100 Ban Bí Thư đến nghị 10 Bộ trị năm 1988, kinh tế hộ trở lại vị trí xứng đáng nó, thừa nhận thành phần kinh tế tự chủ hồn tồn bình đẳng với thành phần kinh tế khác Chính thừa nhận chủ thể hàng hố nơng thơn nên kinh tế hộ có dịp phát huy ưu điểm mình, sử dụng triệt để tiềm đất đai lao động tập trung cho hoạt động sản xuất kinh doanh động lực để chuyển dịch kinh tế từ sản xuất nông nghiệp tiểu nông, tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hố đóng góp 90% giá trị tổng sản phẩm nơng nghiệp, 97% giá trị sản phẩm ngành chăn nuôi rau với số kết đáng kể như: năm 1998 so với năm 1985 diện tích cà phê tăng gấp 2,27 lần, diện tích cao su 1,45 lần, diện tích chè 1,30 lần, diện tích mía 2,1 lần, Đàn gia súc liên tục tăng đàn bò tăng 22 lần, lợn tăng 47 lần Như kinh tế hộ đóng góp vai trị quan trọng đời sống kinh tế xã hội nông thôn mô hình kinh tế hộ sản xuất khơng giải mâu thuẫn vốn có thân mà cịn góp phần giải nhiều mặt cịn hạn chế kinh tế xã hội đất nước mà Đảng Nhà nước ta quan tâm khắc phục 1.3.1-Thứ nhất: Sử dụng hợp lí nguồn nhân lực góp phần giải việc làm nông thôn Dân số nước ta đông lại tập trung chủ yếu vùng nông thôn Ruộng đất chia cho hộ ngày thu hẹp, nơng dân khơng có điều kiện sử dụng máy móc, thiết bị nước có kinh tế phát triển mạnh Với diện tích chia hộ sử dụng triệt để nguồn lao động để canh tác, lao động khoẻ mạnh chịu trách nhiệm làm công việc nặng nhọc, cịn cơng việc cần đến khéo léo đa số chị em phụ nữ gia đình từ việc cày cấy đến việc thu hoạch phơi khơ Như kinh tế hộ gia đình giải việc làm chỗ cho thành viên gia đình Đối với hộ cá thể hộ làm nghề phụ, nghề thủ công truyền thống cơng việc chia cho tất thành viên gia đình tham gia, người có kinh nghiệm trực tiếp đạo dạy cho cháu để tiếp thu phát huy kinh nghiệm sản xuất gia đình Sự tồn kinh tế hộ sản xuất có ý tích cực kinh tế xã hội Kinh tế hộ giúp giải việc làm chỗ, khiến người lao động yên tâm làm việc, giải xúc việc làm khu vực nông thôn.\ 1.3.2-Thứ hai: sử dụng khai thác hợp lí có hiệu quỹ đất, tài nguyên công cụ lao động sẵn có Do quỹ đất chia cho hộ thấp, trung bình hộ khoảng 5000 đến 7000 m2 Do hộ sản xuất ln tìm cách để cho sử dụng quỹ đất cách hiệu nhất, nhiều hộ sản xuất tích tụ vốn đầu tư mua sắm trang thiết bị máy móc để sản xuất kinh doanh dịch vụ chế biến nông sản (làm đất, làm thuỷ lợi, say xát, chế biến nông sản ) đầu tư vào chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ hải sản với quy mô lớn Một số hộ trao đổi, quy hoạch ruộng đất cho liền vùng, liền tiện cho việc cang tác khai thác quỹ đất hiệu làm trang trại chăn ni trâu, bị, lợn, thả cá Ngoài nhiều hộ vùng trung du họ phát triển nghề ni ong lấy mật mang lại hiệu cao, trồng dược liệu, trồng thảo quả, trồng cảnh, làm nghề dịch vụ tăm tre, mây tre đan, chiếu cói, chiếu trúc phục vụ nhu cầu đa dạng xã hội Kinh tế hộ không sử dụng khai thác hiệu tài ngun, quỹ đất mà cịn tích cực việc bảo vệ, tôn tạo phát triển nguồn tài nguyên đó, hàng năm có hàng ngàn đất hoang khai thác, phục hồi đất cải tạo, khử chua, ngăn mặn Rừng bảo vệ trồng mới, đất nơng nghiệp cải tạo kinh tế hộ cịn góp phần bảo vệ phát triển nguồn gen quý sinh vật nước ta 1.3.3-Thứ ba: Hộ sản xuất có khả thích ứng cao với kinh tế thị trường, góp phần thúc đẩy phát triển hàng hố nơng nghiệp nông thôn Với quy mô nhỏ không cồng kềnh kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể Kinh tế hộ linh hoạt hơn, dễ thích ứng kinh tê thị trường Với môi trường tự kinh doanh kinh tế thị trường tự nhận biết khó có khả so sánh với thành phần kinh tế khác vốn, trình độ cơng nghệ nên hộ sản xuất biết vào điều kiện sẵn có mạnh sẵn có địa phương làm chủ tư liệu sản xuất để từ xếp điều chỉnh cấu trồng vật nuôi cho phù hợp với nhu cầu thị trường, biến sản phẩm thành hàng hố có sức tiêu thụ thị trường Thế mạnh sẵn có hộ nguồn nhân lực, kinh nghiệm lao động sản xuất từ bao đời nay, việc sản xuất hàng thủ cơng mĩ nghệ gia truyền, nguồn lợi riêng biệt từ khí hậu, chất đất để phát triển loại cây, đặc sản mà vùng miền khác khơng có được, hộ sản xuất dễ dàng chuyển đổi cấu trồng cho phù hợp với yêu cầu thị trường Như vậy: Kinh tế hộ sản xuất góp phần đa dạng hố mặt hàng nông sản, lâm sản, thủ công mĩ nghệ chất lượng sản phẩm ngày nâng cao, tạo nên sản phẩm có nét riêng, độc đáo góp phần đưa kinh tế sản xuất nông nghiệp nông thôn lên sản xuất hàng hoá, ổn định đời sống người dân 1.3.4-Kinh tế hộ gia đình góp phần khơi phục phát triển nghề truyền thống Nét độc đáo nông thôn Việt Nam đâu, địa phương có nghề chuyền thống, qua hai chiến tranh số nghề chuyền thống bị mai có nghề co cụm lại hẳn, có nghề trụ lại khơng phát triển sản xuất cầm chừng, đơn lẻ Từ chuyển sang chế thị trường nghề chuyền thông khôi phụ phát huy, nhiều Nghệ nhân trở lại với nghề để đảo hướng dẫn truyền thụ lại kinh nghiệm cho lớp cháu phát huy sáng tạo với tính độc đáo tinh tuý sản phẩm truyền thống làm từ bàn tay tài hoa , khéo léo người thợ thủ công nên mang lại giá trị kinh tế cao, sản xuất đưa tiêu thụ nước tiêu thụ khắp giới Bản thân làng nghề trở thành điểm đến du lịch nhiều du khách, thu hút nhiều lao động, tạo nhiều công ăn việc làm, đời sống lao động làng nghề trở nên ổn định, kinh tế giả giúp em làng nghề yêu nghề truyền thống, gắn bó quê hương Nhờ hồi sinh phát triển ngành nghề truyền thống tạo phân công lại lao động nông nghiệp nơng thơn, tăng tho nhập cho người dân, trì sắc văn hoá dân tộc 1.3.5-Các nhân tố ảnh hưởng đến kinh tế hộ gia đình a Điều kiện tự nhiên đất đai tư liệu sản xuất quan trọng định hướng sản xuất, kết sản xuất cho hộ gia đình Tuỳ theo tính chất đất mà hộ sản xuất lựa chọn trồng, cho phù hợp có hướng để cải tạo đất Để sản xuất phát triển hộ sản xuất phải tìm hiểu nắm tính chất đất, vùng khơng tự nhiên ưu đãi miền trung đất chủ yếu đất pha cát, khó có điều kiện trồng lúa người dân phát triển trồng lấy củ khoai, sắn có vùng đất biển xâm thực nơi đất bị nhiễm phèn chua hộ sản xuất cần có biện pháp khử chua, cải tạo đất Khí hậu có ảnh hưởng lớn, đơi có tính chất định đến kết mùa màng hộ ậ nước ta vùng miền có khí hậu đặc trưng: Miền bắc có mùa xuân hạ thu đơng, miền trung khí hậu nắng nóng, khơ hanh khắc nghiệt, miền nam có hai mùa khơ, mưa rõ rệt Khí hậu nơi định đến trồng vùng miền khác Đặc điểm thời tiết gắn liền với sinh trưởng phát triển trồng sinh trưởng sâu bệnh, bên cạnh thiên tai hạn hán lũ lụt cháy rừng, dịch bệnh cướp trắng thành lao động hộ gia đình b Điều kiện xã hội Nước ta có sách kinh tế xã hội Đảng Nhà nước có tác động tích cực trực tiếp đến kết sản xuất kinh doanh kinh tế hộ Đối với hộ sản xuất nông nghiệp sách ruộng đất, nghị 10 Bộ Chính Trị mở thời kì cho việc sử dụng ruộng đất, thiết lập mối quan hệ mật thiết người lao động đất đai, giao khoán việc sử dụng đất ổn định lâu dài cho hộ gia đình, giúp hộ sản xuất gắn bó hơn, có ý thức trách nhiệm với quỹ đất giao khoán Kinh tế hộ sản xuất nằm kinh tế nông nghiệp nông thôn nên chủ trương sách Đảng liên quan đến nơng nghiệp nông thôn trực tiếp hay gán tiếp tác động đến kinh tế hộ Nhà nước tích cực đầu tư vào sở hạ tầng, đầu tư xây dựng đường liên thơn, liên xã, chương trình đưa cán khuyến nông, khuyến lâm đến địa bàn để hướng dẫn bà cách trồng, chăm sóc loại trồng vật nuôi theo khoa học kĩ thuật, đưa suất, sản lượng trồng, vật ni có suất cao chất lượng tốt chương trình bảo vệ sản phẩm sau thu hoạch , chương trình phịng, diệt trừ sâu bệnh giúp hộ gia đình cho thu nhập cao Hiện Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ vốn, kĩ thuật, vật tư, điều kiện tiến hành hoạt động sản xuất hỗ trợ việc bao tiêu sản phẩm Thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng đặc biệt NHNo&PTNT, hộ sản xuất có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ổn định, chi phí sử dụng vốn thấp, có chế độ ưu đãi hộ nơng dân khu vực giảm lãi 15%, khu vực giảm lãi 25% hộ nông dân sản xuất theo mơ hình trang trại vay đến 30 triệu đồng mà chấp tài sản Tuy nhiên điều kiện hộ nơng dân chưa có điều kiện tiếp cận với thị trường cạnh tranh khốc liệt, chưa trang bị cho kiến thức cần thiết nên thâm nhập thị trường quốc tế cịn gặp phải nhiều khó khăn Do chưa hiểu luật, thông lệ quốc tế hàng nông sản nước ta không đảm bảo chất lượng Vì Nhà nước cần nhanh chóng có sách giúp hộ nơng dân tiếp tận với kiến thức kinh tế thị trường để hiểu cạnh tranh có hiệu c Bản thân hộ sản xuất Về lao động: Do đặc điểm lao động kinh tế hộ bao gồm nhiều hệ, giới tính, nghề nghiệp, tuổi tác, trình độ lao động thường không qua đào