Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo PTNT huyện lộc bình

1 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan chuyên đề “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Lộc Bình" cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập, Nếu có dấu hiệu sai lệch tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày Người trình bày Nguyễn Trung Kiên LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Từ thành lập đến nay, giai đoạn cách mạng , Đảng ta ln khẳng định vai trò, tầm quan trọng to lớn có ý nghĩa chiến lược nơng nghiệp-nông thôn Trong năm vừa qua, với đổi chung đất nước nông nghiệp-nông thôn nước ta đạt thành tựu quan trọng, đời sống nông dân cải thiện, mặt nơng thơn có biến đổi sâu sắc Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho toàn hệ thống NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT huyện Lộc Bình nói riêng thí điểm, mở rộng bước hồn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Để thực phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ nói riêng phải kể đến vai trò tín dụng ngân hàng, đặc biệt vai trò hệ thống NHNo&PTNT hoạt động tín dụng cho kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Do đó, chất lượng tín dụng hộ sản xuất vấn đề quan trọng hàng đầu mục tiêu kinh doanh toàn hệ thống NHNo&PTNT huyện Lộc Bình Chất lượng tín dụng tốt, khơng góp phần mở rộng quy mơ hoạt động Ngân hàng, nâng cao hiệu đồng vốn vay góp phần phát triển kinh tế hộ gia đình, nâng cao chất lượng sống người dân, góp phần vào nghiệp phát triển chung đất nước Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lộc Bình Em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Lộc Bình” làm chun đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do đó, phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực trở thành “Đòn bẩy” thúc đẩy kinh tế phát triển Do mục tiêu nghiên cứu đề tài là: -Làm rõ lý luận hộ sản xuất, chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM -Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất năm qua NHNo&PTNT huyện Lộc Bình -Chỉ kết đạt được, tồn cần khắc phục nguyên nhân tồn -Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lộc Bình -Đề xuất kiến nghị nhằm thực giải pháp Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng hộ sản xuất - Phạm vi nghiên cứu: Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lộc Bình với số liệu nghiên cứu từ năm 2009 – 2011 4 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp sau: Phương pháp vật biện chứng, phân tích tổng hợp, so sánh đối chiếu, kết hợp lý thuyết thực tiễn Kết cấu chuyên đề Chương 1: Hộ sản xuất chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Lộc Bình Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Lộc Bình CHƯƠNG I HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất hộ gia đình, mà thành viên có tài sản chung, đồng sở hữu tài sản, chịu trách nhiệm, tự giác chủ yếu sử dụng sức lao động gia đình 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Thứ nhất: Trình độ sản xuất thấp nhiều mặt: Trình độ hiểu biết, kỹ sản xuất, trình độ tổ chức quản lý kinh doanh, hoạch tốn… Việc phân cơng lao động dựa sở tình cảm, bổn phận, phong tục tập quán địa phương, dân tộc, dòng họ thường gắn liền với ngành nghề truyền thống quê hương Thứ hai: Địa điểm sản xuất - kinh doanh thường phân tán địa bàn rộng, quy mô sản xuất thường nhỏ khơng có gắn kết Đó mặt trái sách khốn nơng nghiệp dẫn đến tượng ruộng đất bị phân chia xé lẻ, hộ có vài mảnh cách xa Điều khó khăn cho việc hình thành khu vực chuyên canh sản xuất nơng sản thực phẩm có tính hàng hố cao, cản trở việc áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật mới… Thứ ba: Hộ sản xuất Việt Nam chủ yếu hộ nơng Vì vậy, có mặt khó khăn, hạn chế kinh tế nông nghiệp: Sản xuất không ổn định, vốn luân chuyển chậm, khả xẩy rủi ro cao, hiệu thấp, hoạt động mang nặng tính thời vụ, phụ thuộc vào chu kỳ sinh trưởng loại cây, theo điều kiện tự nhiên vùng lãnh thổ Thứ tư: Hoạt động sản xuất - kinh doanh hộ sản xuất chủ yếu kinh doanh đa dạng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi, chế biến làm dịch vụ khác Đây vừa ưu điểm lại vừa nhược điểm kinh tế hộ sản xuất Nhược điểm khó khăn việc sản xuất chuyên canh, tăng quy mơ sản xuất….Ưu điểm linh hoạt, dễ thích ứng với yêu cầu thị trường, khai thác tiềm tài nguyên, sức lao động nông thôn , đa dạng hoá nguồn trả nợ, phân tán bớt rủi ro, giảm bớt tính thời vụ khoản vay Thứ năm: Hộ sản xuất thường nghèo, khả tài yếu, tài sản chấp khơng có giá trị thiếu giấy tờ pháp lý, tính khoản lại không cao, tài sản thường không làm giấy tờ sở hữu mà chuyển dịch theo phong tục, tập quán địa phương, có ngành nghề có đăng ký kinh doanh….Việc đáp ứng điều kiện vay vốn thơng lệ tín dụng hộ sản xuất khó Thứ sáu: Hộ sản xuất thường hộ gia đình - thành viên xã hội, chỗ thường thay đổi, hộ sản xuất mang nhiều chức năng, vai trò mà thành phần khác khơng có 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường - Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ - Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trú trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Lao động thủ cơng lao động nơng nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải - Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hóa, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì?, sản xuất nào?, để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao 1.2 TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1Tín dụng hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa Bản chất tín dụng hàng hóa vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời gian phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hóa Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ “Tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hóa Trong tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Ngân hàng người chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (người cung ứng vốn – người vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn nhận từ Ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu(phần lớn gọi lãi) Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả có đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất Tính thời vụ gắn với chu kỳ sinh trưởng động-thực vật Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung nghành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay Thường thời vụ biểu mặt sau: Tính mùa, vụ sản xuất nơng nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên nghành hẹp cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để Ngân hàng tính tốn thời hạn cho vay -Mơi trường tự nhiên ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Nguồn trả nợ Ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nơng sản Như sản lượng nông sản thu yếu tố định khả trả nợ khách hàng Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng thiên nhiên lớn - Chi phí tổ chức cho vay cao: Cho vay hộ sản xuất đặc biệt cho vay hộ nơng dân thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao qui mơ vay nhỏ Số lượng khách hàng đơng, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay xã Hiện mạng lưới NHNo&PTNT Việt Nam đáp ứng phần nhu cầu vay nông nghiệp Do đặc thù kinh doanh hộ sản xuất đặc biệt hộ nơng dân có độ rủi ro cao phí cho dự phòng rủi ro tương đối lớn so với ngành khác 1.2.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Để tiến hành sản xuất kinh doanh hộ cần phải có đủ vốn cần thiết Từ kinh tế nông nghiệp tự cấp, tự túc lên, phần đông hộ sản xuất thiếu vốn để phát triển sản xuất hàng hóa Vì vậy, Nhà nước khơng có giúp đỡ vốn đến hộ sản xuất họ khơng có đủ điều kiện đầu tư phát triển sản xuất hàng hóa tình trạng phân hóa giàu nghèo với tình trạng cho vay nặng lãi tăng lên nông thôn Để tạo vốn cho hộ sản xuất, kết hợp nhiều biện pháp khác nhau, biện pháp Ngân hàng phải cho vay trực tiếp đến hộ gia đình Đó sách lớn Nhà nước Qua trình hoạt động thực tế mình, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam thể vai trò to lớn tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất: -Tín dụng Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ sản xuất Trên sở nhu cầu vay vốn giúp Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ sản xuất giúp họ tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên từ đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú thêm hàng hóa để cung cấp cho sản xuất công nghiệp, xuất đáp ứng nhu cầu lương thực thực phẩm cho toàn xã hội 10 -Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện trì ngành nghề truyền thống, phát triển nghề nhằm giải công ăn việc làm cho hộ, giúp họ tăng thu nhập, cải thiện đời sống Dựa vào lợi so sánh vùng, địa phương có vốn đầu tư người dân khơi phục, trì phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, thu hút nhiều lao động, tạo cơng ăn việc làm, góp phần xây dựng noogn thơn giàu có, văn minh Việt Nam nước có nhiều làng nghề truyền thống, chưa quan tâm đầu tư mức Trong điều kiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng CNH phải quan tâm đến nghành nghề truyền thống có khả đạt hiệu kinh tế, đặc biệt trình thực CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn Phát huy làng nghề truyền thống phát huy nội lực kinh tế hộ tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho nghành nghề thu hút, giải việc làm cho người lao động Từ góp phần làm phát triển tồn diện nông, lâm, ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông – lâm – thủy sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ thành thị nông thôn, đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại -Tín dụng Ngân hàng cơng cụ phát triển sở hạ tầng nông thôn, tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp thu công nghệ vào sản xuất kinh doanh Với phương châm “Nhà nước nhân dân làm” việc xây dựng kết cấu hạ tầng cho nông thôn thực Tín dụng ngân hàng khơng tham gia vào trình sản xuất hình thức cho vay vốn lưu động mà đầu tư trung dài hạn nhằm xây dựng sở vật chất kỹ thuật tiên tiến phục vụ cho sản xuất đời sống người dân nông thôn như: Xây dựng mạng lưới điện, máy bơm, hệ thống thủy lợi, đường xá, hệ thống nước sạch, cải tiến công cụ lao động, đầu tư cho dịch vụ sản xuất sinh hoạt… -Tín dụng Ngân hàng hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn 61 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ĐẠI TỪ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT Kể từ thành lập đến nay, NHNo&PTNT huyện Lộc Bình ln giữ vị trí vai trò quan trọng nghiệp xây dựng phát triển kinh tế huyện Lộc Bình Để tiếp nối thành tựu đạt năm vừa qua, NHNo&PTNT huyện Lộc Bình tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng gắn phát triển với đảm bảo an toàn vốn đạt hiệu hoạt động kinh doanh với tiêu sau: Nguồn vốn huy động phấn đấu tăng trưởng 18% Tổng dư nợ phấn đấu tăng trưởng 21% Tỷ lệ nợ xấu ( từ nhóm đến nhóm ) phấn đấu mức 3% tổng dư nợ Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, khơng để phát sinh vụ việc tín dụng dẫn đến vốn nảh hưởng tới uy tín ngành Kinh doanh Phát triển – An toàn – Hiệu giữ vững phát triển phong trào thi đua Đơn vị đạt danh hiệu sạch, vững mạnh 62 3.2 GIẢI PHÁP NẦNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ĐẠI TỪ Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khách nhau, nhiên giải pháp đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức – lý luận học trường qua thực tập NHNo&PTNT huyện Lộc Bình em xin đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Thực nghiêm túc nghiệp vụ quy trình cho vay * Sự cần thiết: + Xuất phát từ thực tế: Nền kinh tế nước ta thời gian qua tăng trưởng nhanh chóng, giai đoạn chưa ổn định, tiềm kinh tế có hạn, sức cạnh tranh q yếu, chế độ sách nhiều bất cập… điều ảnh hưởng tới việc tổ chức quy trình cho vay + Tổ chức quy trình nghiệp vụ cho vay có vai trò vơ quan trọng chế thị trường Nó khơng giúp ngân hàng chủ động tích cực kinh doanh xử lý tình mà vạch cho NHTM hướng đầu tư đúng, giải pháp đầu tư hiệu + Tổ chức quy trính nghiệp vụ cho vay cách hợp lý đắn sở, tảng cho phát triển hay suy thoái NHTM Điều xây dựng sở khoa học kinh nghiệm đúc kết từ thực tiễn, phải luân theo dõi, điều chỉnh kịp thời theo biến động thời kỳ Luân luân phải tổ chức nâng cao quy trình nghiệp vụ cho vay không công việc cán điều hành từ Trung ương đến chi nhánh mà tất cán Ngân hàng * Biện pháp: 63 -Căn vào đường lối phát triển kinh tế địa phương, vùng Căn vào quy hoạch, vào chương trình chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi, quy hoạch vùng chuyên canh, làng nghề, vào dự án phát triển kinh tế vùng tương lai - Căn vào định hướng phát triển NHNo & PTNT Việt Nam, vào chử trương sách Đảng, Nhà nước, tình hình biến động trị, kinh tế - ngoại giao giới… - Phối hợp với quyền địa phương, đoàn thể tiến hành điều tra, thống kê cách có hệ thống, khoa học thơng tin khách hàng, cụ thể hộ sản xuất Tổ chức theo dõi địa bàn tất hộ gia đình cách đơn giản, dễ hiểu đầy đử tiêu như: khả sản xuất, lao động, khả tài chính, nhu cầu vay vốn… Điều quan trọng phải tổ chức theo dõi liên tục, bổ sung kịp thời tư liệu cần thiết….Làm tốt điều có lợi cho việc ln chuyển cán tín dụng thời điểm - Mỗi chi nhánh cấp I cần có phận chuyên trách phụ trách công tác xây dựng chiến lược kinh doanh, thu nhập, nghiên cứu, đánh giá tình hình thơng tin thị trường chung, thị trường đặc thù riêng từ đưa cách tổ chức quy trình cho vay hợp lý Từng bước tổ chức mạng lưới thu thập, phổ biến thông tin cần thiết cho hoạt động kinh doanh qua nối mạng máy vi tính đến chi nhánh cấp II, phòng giao dịch… 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng - Con người nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh nào, không trừ hoạt động Ngân hàng Do vậy, giải pháp cán tất đề tài nghiên cứu nhắc tới Trong xu ngày trao quyền tự định cho NHTM nói rằng: Cán nhân tố định chất lượng tín dụng hoạt động NHTM, từ xây dựng 64 chiến lược kinh doanh phù hợp, cho vay đúng, quản lý vốn khách hàng vay sâu sát, thu nợ kịp thời, đến việc tư vấn giúp đỡ hộ sản xuất tìm thị trường nguồn tiêu thụ để giảm thiểu rủi ro Vì vậy, cần tiêu chuẩn hố cán Ngân hàng tất phận đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng - Cải tiến khâu tuyển dụng: Đây khâu yếu thực tế Xây dựng công khai tiêu thức cán tín dụng, khơng mặt chun mơn nghiệp vụ ngân hàng mà kiến thức xã hội hộ sản xuất, phải có đủ hình thức, sức khoẻ, có khả giao tiếp, có đạo đức, xác định tinh thần phục vụ hộ sản xuất Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai theo yêu cầu đợt tuyển dụng - Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Cán tín dụng hộ sản xuất thường phải độc lập tác chiến địa bàn xã, khách hàng đông, đa dạng lại có hiểu biết hạn chế nên dễ phát sinh tư tưởng chủ quan, đại khái hay nặng lợi dụng lòng tin, tham ơ… Hơn cán tín dụng hình ảnh thực tế Ngân hàng với khách hàng Vì vậy, phải xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng: Trung thực, kỷ cương, động, sáng tạo, chất lượng, hiệu điều cần thiết - Xây dựng chương trình đào tạo dài hạn, ngắn hạn cho cán tín dụng Tổ chức tốt việc phổ cập kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, tổ chức tham quan học hỏi kinh nghiệm nơi làm tốt cơng tác tín dụng Mọi hình thức đào tạo phải có kiểm tra, viết thu hoạch Khuyến khích tạo điều kiện cho cán tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ chun mơn Tun truyền, giáo dục lòng tự hào, say mê nghề nghiệp Phối kết hợp với trường công tác đào tạo kiến thức thực tế cho sinh viên ngành ngân hàng 65 - Tăng cường khốn tài đến phòng giao dịch trực tiếp cán tín dụng kết hợp với việc nâng cao hiệu công tác kiểm tra định kỳ luân chuyển cán + Giao trách nhiệm gắn với quyền hạn cho chi nhánh , phòng giao dịch, có việc khốn tiền lương, chi phí sở kết kinh doanh mang lại Chỉ có thực nâng cao tính tự chịu trách nhiệm, tính tích cực sáng tạo đơn vị phát huy + Giao tiêu khoán cụ thể cho cán tín dụng sở chất lượng cơng tác tín dụng, hiệu đem lại mức độ thực nhiệm vụ giao Thực tốt việc thưởng phạt nghiêm minh: Khen thưởng, tăng thu nhập cho cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ giao; Kiên xử lý cán có sai phạm chủ quan, ngăn chặn kịp thời tư tưởng tiêu cực phát sinh q trình cơng tác - Xây dựng quy chế ln chuyển cán định kỳ: Công bố định kỳ luân chuyển cán thay để cán cũ có điều kiện tự kiểm tra hồn chỉnh sai sót, cán có điều kiện tiếp cận dần địa bàn mới, phận định trách nhiệm cán cán cũ việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng địa bàn hoạt động 3.2.3 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra – kiểm sốt Mục đích: Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin xác thực trạng kinh doanh, nhằm trì có hiệu hoạt động tín dụng thực phù hợp với sách đáp ứng yêu cầu mục tiêu định hướng xác định 66 Phương pháp: Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay tới thu hồi gốc lãi Với mục đích định hướng trên, việc tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm sốt NHNo & PTNT Lộc Bình cần thực theo giải pháp sau: * Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xẩy Giải pháp cán tín dụng thực hình thức: kiểm tra định kỳ theo quy định, kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở khách hàng, kiểm tra tình hình quản lý, sử dụng tài sản chấp bất động sản, kiểm tra từ luồng thơng tin thu thập Việc giám sát phải đạt mục đích: - Thường xun nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất - kinh doanh, tình hình vật tư đảm bảo, nắm thời gian tiêu thu sản phẩm để đôn đốc khách hàng trả nợ kịp thời, ngồi cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ khách hàng, đề biện pháp xử lý kịp thời khách hàng có biểu khơng bình thường làm giảm khả thu nợ Ngân hàng - Xem xét kỹ việc thực quy trình tín dụng, yếu tố pháp lý hồ sơ tín dụng, thực trạng nợ Ngân hàng thông qua việc phân loại nợ, phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán Ngân hàng - Kết kiểm tra phải thông báo công khai, kịp thời cho cấp lãnh đạo có liên quan, để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công - Thực hình thức giám sát phù hợp để đạt mục tiêu đề 67 * Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm tốn Ngân hàng Hiện cơng tác kiểm tra,kiểm tốn nội NHNo & PTNT Lộc Bình phát nhiều vấn đề sai sót, cán nghiệp vụ chỉnh sửa bổ sung sai sót, song chưa triệt để Vì cơng tác kiểm tra chưa trọng ,cán kiểm tra phải kiêm nhiệm thêm nhiều công việc khác , chưa có nhiều thời gian để tập trung kiểm tra Mặt khác cán làm công tác kiểm tra nội bộ, lại giám đốc chi nhánh trả lương, quản lý nên nhiều có vấn đề sai sót phát không giải Mà ngựa quen theo đường cũ Vì cán kiểm tra kiểm sốt NHNo & PTNT Lộc Bình nói riêng, cán kiểm tra kiểm soát chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn nói chung, phải trực thuộc thẳng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam, ban kiểm tra kiểm sốt ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt nam quản lý để thường xuyên kiểm tra, kịp thời phát hiện, ngăn chặn sai sót dẫn đến tổn thất vốn nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng 3.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm Một nhiệm vụ quan trọng NHNo&PTNT huyện Lộc Bình triển khai tích cực đề án phát triển cơng nghệ tin học Ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin diện rộng nghiệp vụ Ngân hàng, nhằm mục tiêu tăng suất lao động, nâng cao chất lượng cơng tác điều điều hành tác nghiệp, thích ứng với xu đại hóa tăng lực cạnh tranh hội nhập Để nâng cao suất lao động, ứng dụng tốt công nghệ thông tin chi nhánh cần bố trí 100% CBCNV tập huấn, triển khai chuowgn trình 68 Triển khai nhanh chóng có hiệu sản phẩm tốn POS, mở thẻ ATM, hình thức huy động tiết kiệm… Trang bị thêm phương tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính cán tín dụng, cán kế tốn để giải cho vay nhanh chóng thuận tiện 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường diễn khốc liệt Điều đòi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh, điều thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng có hạn chế Để “xã hội hóa cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Ngân hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thù sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vô hình cần phải tăng cường tun truyền, quảng cáo hình ảnh Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, internet, tổ chức tốt hội nghị khách hàng… Marketing giải hài hòa mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng… 3.2.6 Thực tốt việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 69 Rủi ro kinh doanh Ngân hàng lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh khu vực nơng nghiệp sản xuất nơng nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hưởng rộng lớn cho nguy vốn Ngân hàng cao Vì việc trích lập dự phòng rủi ro sử dụng quỹ dự phòng rủi ro có ý nghĩa lớn đến an tồn kinh doanh Ngân hàng Do đó, thực tốt phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng góp phần đáng kể vào việc giảm nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phân loại nợ theo QĐ 493 – NHNN QĐ 636, trung thực để nhận diện đắn chất lượng tín dụng thời điểm theo quy định, trích đủ quỹ dự phòng rủi ro Tiếp tục đạo cán tín dụng thực việc xây dựng kế hoạch tín dụng phân tích nợ, chủ động phương án xử lý nợ xấu, hạn chế rủi ro Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt trình tín dụng Có sách gắn chất lượng tín dụng với quyền phán tín dụng; gắn chất lượng tín dụng đến trách nhiệm thu nhập cán tín dụng; gắn chất lượng tín dụng với việc đánh giá việc hoàn thành nhiệm vụ người quản lý tín dụng chi nhánh Tiếp tục chấn chỉnh việc định kỳ hạn nợ, phân kỳ nợ đăng nhập vào hệ thống IPCAS Tăng cường công tác thu nợ hạn, thu nợ xử lý rủi ro, thu lãi tồn đọng, có sách khơng tính quỹ thu nhập khoản dự thu có thời gian 12 tháng 3.2.7 Tăng cường mối quan hệ với quyền, đồn thể Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Lộc Bình ủng hộ tạo điều kiện cấp uỷ, quyền địa phương, tổ chức đoàn thể Kinh nghiệm cho thấy nơi có đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ Chính quyền địa phương với Ngân hàng, chất lượng tín dụng ngày cải thiện: dư nợ tăng nhanh, nợ hạn thấp, lãi tồn đọng ít, khách hàng đến với Ngân hàng ngày đơng Chính vậy, việc thiết lập tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ, Chính quyền, tổ 70 chức đoàn thể địa phương giải pháp có ý nghĩa trị để nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ưu tiên cấp đủ vốn tự có cho NHNo & PTNT Việt Nam, cấp vốn cho khoản nợ tồn đọng Chính phủ phê duyệt Hỗ trợ tích cực cho việc tái cấu lại hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam - Hỗ trợ nguồn vốn rẻ cho NHNo & PTNT Việt Nam cho vay nông thôn từ nguồn vốn tái cấp vốn, dự án, chương trình phát triển cho nơng nghiệp nơng thơn, nguồn vốn đóng góp NHTM khác 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến, đồng thời phân cấp, uỷ quyền cho câp rõ ràng, đôi cải tiến phương pháp phân phối thu nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo nhiều lợi nhuận, hiệu công tác cao - Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch nơng nghiệp nơng thơn, thiết bị tin học - Có chế độ đãi ngộ cao cho cán tín dụng phụ trách hộ sản xuất - Tăng cường thêm cán tín dụng có trình độ cho tín dụng hộ sản xuất - Hỗ trợ chi nhánh mở rộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Đẩy nhanh trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng, tăng cường việc trang bị nối mạng vi tính đến tất điểm giao dịch ngân hàng Tổ chức tốt việc thơng tin thị trường tồn hệ thống 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT huyện Lộc Bình 71 - Tổ chức hội thảo, đúc kết giải pháp thực có hiệu tiếp tục triển khai thực cách liên tục, rộng khắp - Tăng trưởng tín dụng đơi với việc đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt… - Đổi đội ngũ cán bộ, tăng cường thêm cán trẻ hiểu biết khoa học kỹ thuật 3.3.4 Kiến nghị với quan quyền cấp - Nhanh chóng hồn chỉnh, phê duyệt quy hoạch tông thể quy hoạch chi tiết địa phương, tránh tình trạng quy hoạch treo quy hoạch chồng chéo - Tăng cường vai trò Nhà nước q trình chuyển dịch cấu trồng, vật ni, hình thành vùng sản xuất hàng hố tập trung, thơng qua sách cụ thể như: Chính sách hỗ trợ sản xuất chuyển đổi lơ thửa, sách khuyến nơng, sách bảo hiểm, sách hỗ trợ kinh phí cho nơng dân ni trồng thử nghiệm giống có suất chất lượng cao… - Có biện pháp giúp đỡ hộ sản xuất chế biến, tiêu thụ sản phẩm, đẩy mạnh việc xuất hàng hoá, bao tiêu sản phẩm cho nơng dân để bảo đảm tính ổn định cho sản xuất - Hoàn thiện sở vật chất nơng thơn: Giao thơng, thuỷ lợi, bưu điện Hình thành tụ điểm kinh tế - thương mại nông thơn - Hồn thiện hành lang pháp lý cho Ngân hàng khách hàng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đất, việc điều tra xử án, thi hành án kinh tế, xử lý đất đai vi phạm hợp đồng vay vốn… 72 - Chính quyền cấp địa phương hỗ trợ, phối hợp với NHTM việc tuyên truyền vận động xã hội hố ngân hàng, cung cấp thơng tin khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 3.3.5 Đề xuất hộ sản xuất Các hộ gia đình cần sử dụng vốn vay mục đích có hiệu Tránh tình trạng đầu tư tràn lan, khơng có kế hoạch cụ thể dẫn đến thua lỗ Thường xuyên trau dồi, nâng cao kiến thức, hiểu biết kinh tế, trị, xã hội Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tứ hợp lý với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập cà tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng đầu tư trước khí vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu Q trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích lũy vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ xung Chấp hành nghiêm chỉnh quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng Trả gốc lãi hạn theo quy định 73 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM mang lại doanh thu lớn Song tín dụng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động Ngân hàng Trong năm qua NHNo & PTNT Việt Nam nói chung, NHNo Lộc Bình nói riêng có nhiều cố gắng việc nâng cao chất lượng tín dụng việc 74 cho vay hộ sản xuất Để có thành tích vừa qua, bên cạnh thuận lợi tình hình phát triển kinh tế đất nước, có đóng góp tích cực cán Ngân hàng cán tín dụng Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có vai trò quan trọng trình đổi ngành Ngân hàng Đây vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, vi mơ vĩ mơ Tuy vậy, q trình nghiên cứu, với mục đích đưa số giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng mà trước hết NHNo & PTNT Lộc Bình Nội dụng chuyên đề tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng hộ sản xuất, ảnh hưởng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tới tồn phát triển Ngân hàng, từ khẳng định yêu cầu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Thứ hai: Chuyên đề phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Lộc Bình, từ rút vấn đề tồn cần nghiên cứu để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Thứ ba: Từ sở lý luận thực tiễn NHNo Lộc Bình Chuyên đề nêu nên số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Ngân hàng thương mại: PGS_TS Phan Thị Thu Hà PGS_TS Nguyễn Thị Thu Thảo 75 2-Tài doanh nghiệp: TS Vũ Duy Hào 3-Quản trị ngân hàng thương mại 4-Tiền tệ ngân hàng thị trường tài 5-Tạp chí kinh tế 6-Thời báo ngân hàng 7-Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam 8-Sổ tay tín dụng 9- Các tài liệu tham khảo khác ... cho vay hộ sản xuất tổng doanh số cho vay Ngân hàng năm Doanh số cho vay HSX Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất = x 100% Tổng doanh số cho vay b Doanh số thu nợ hộ sản xuất Doanh số thu nợ hộ sản xuất. .. 1.4.2.3 Một số tiêu khác 22 a.Chỉ tiêu Doanh số cho vay HSX Doanh số cho vay bình quân HSX = Tổng số HSX vay vốn Chỉ tiêu phản ánh số tiền vay lượt hộ sản xuất Số tiền vay cao chứng tỏ hiệu chất... Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất NHNo& PTNT huyện Lộc Bình Em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông